Da li jemac ima žiranta. Video: Šta je garancija i zašto je opasna? Koje su obaveze žiranta

Sklapanje ugovora o kreditu sa garancijom danas nije retka pojava. O tome koju odgovornost jemac snosi za kredit, koje su mu obaveze dodijeljene u slučaju neispunjenja ugovora o kreditu od strane zajmoprimca, kao i da li žirant može tužiti zajmoprimca - pročitajte u našem članku.

Garancija za kredit je aktuelno pitanje u ruskoj bankarskoj strukturi. S jedne strane, prisustvo žiranta kod kreditnog zajmoprimca minimizira finansijske rizike povezane sa mogućim kašnjenjem po kreditu, s druge strane, jemac preuzima obaveze plaćanja duga u slučaju da zajmoprimac prekrši uslove ugovora o kreditu. .

Bitan! Jamac nema prava na imovinu koju zajmoprimac stječe na kredit, ali snosi i pune obaveze prema kreditoru (član 361. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Prisustvo žiranta u kreditnoj obavezi se formalizuje ugovorom o jemstvu, a obaveza žiranta počinje od trenutka potpisivanja ugovora između njega i banke kreditora. Ugovor o garanciji može sadržavati dvije vrste solidarne odgovornosti:

• solidarna odgovornost - podrazumeva jednake obaveze žiranta i zajmoprimca;
• - nastaje kada se dokaže činjenica da zajmoprimac nije u mogućnosti da plati kredit.

Ako je zajmoprimac prilikom podnošenja zahtjeva za kredit imao više žiranata, svaki od njih će biti u potpunosti odgovoran za ispunjenje dužničkih obaveza prema banci. Ako dužnik prekrši uslove ugovora o kreditu, bankarska organizacija ima pravo da predoči žirantu sljedeće zahtjeve:

• isplata glavnice;
• plaćanje kamate na kredit;
• plaćanje kazni i penala za neplaćena plaćanja;
• plaćanje sudskih taksi.

Banka ima pravo da od žiranta zahteva ispunjenje obaveza po neotplaćenom kreditu oduzimanjem nepokretnosti. Izuzetak su slučajevi kada jemac stječe jedno stambeno mjesto na hipoteku.

Obaveza po kreditu: rizici žiranta

Preuzimanjem tereta garancije za kreditnu obavezu, jemac stiče:

1. Finansijski rizici: na kraju krajeva, osim otplate glavnog duga po kreditu, jemac je odgovoran za plaćanje kamata, kazni i penala.
2. Loša kreditna istorija: prisustvo kašnjenja kredita negativno utiče na kreditnu istoriju i zajmoprimca i žiranta.
3. Ograničenje mogućnosti žiranta da izda svoj kredit: banka pažljivo prati sve kreditne istorije i, ako postoje obaveze po ugovoru o garanciji, izračunava kreditni limit uzimajući u obzir postojeće okolnosti, odnosno jemac možda neće dobiti željeno iznos od banke, čak i ako mu finansijske mogućnosti to dozvoljavaju, sve dok garancija ne prestane zbog potpune otplate kredita.
4. Rizik od gubitka nepokretne ili pokretne imovine. U slučaju odbijanja da ispune obaveze iz ugovora o kreditu od strane zajmoprimca i žiranta, u skladu sa odlukom suda, na imovinu žiranta može se izvršiti naplata u iznosu koji je dovoljan za otplatu duga.

Da biste se skinuli sa statusa žiranta, morate dobiti saglasnost banke i zajmoprimca. Istovremeno, garancija ne prestaje u vezi sa razvodom supružnika (ako je u trenutku zaključenja ugovora o kreditu jedan od supružnika bio jemac za drugog).

Ugovor o jemstvu: prava jemca po kreditu

U skladu sa čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osim obaveza, jemac ima niz prava u cilju zaštite njegovih legitimnih interesa. Dakle, ako jemac ispuni sve obaveze po kreditu, stiče prava povjerioca u cijelosti, odnosno jemac ima pravo zahtijevati od dužnika isplatu svih nastalih gubitaka, uključujući i plaćanje glavnog duga po kreditu, kamate za korišćenje sredstava, novčane kazne i kazne. Osim toga, jemac se može osloboditi izvršavanja kreditnih obaveza u sljedećim slučajevima:

• nepostojanje pismene saglasnosti žiranta u pogledu kreditiranja, promijenjenog po nahođenju banke;
• prenos duga od strane banke na drugo lice bez pismene saglasnosti žiranta;
• isteka roka navedenog u ugovoru o jemstvu;
• prestanak organizacije zajmoprimca u vezi sa likvidacijom;
• smrt zajmoprimca.

Bitan! Obaveze žiranta se nasljeđuju. Izvršenje dužničkih obaveza od strane nasljednika vrši se nakon što stupe u pravo nasljeđivanja, a iznos duga ne prelazi vrijednost naslijeđene imovine.

Žirant, koji je u potpunosti ispunio obaveze po kreditu, ima pravo da podnese tužbu protiv dužnika sa zahtjevom za naknadu učinjenih troškova. Ukoliko zajmoprimac i jemac nemaju ličnu imovinu, službeno zaposlenje i stabilna mjesečna primanja, sudski izvršitelji i banke neće moći tražiti isplatu duga po kreditu. Što se tiče kreditnih dužnika, koji, osim toga, plaćaju, i oni imaju neka prava po ovom pitanju. Tako, na primjer, ukupan iznos odbitka za sve izvršne isprave ne može biti veći od 50% plate i drugih primanja dužnika. Ako dužnik plaća alimentaciju, maksimalni iznos plaćanja po rešenju o izvršenju ne može biti veći od 70% ukupnih primanja dužnika. Takođe, rusko zakonodavstvo predviđa nemogućnost oduzimanja imovine dužnika, koja je stečena tokom zajedničkog boravka supružnika. Zajedničko vlasništvo nad imovinom mora biti dokumentovano. U slučaju dokaza o činjenici nesposobnosti ili ograničene sposobnosti dužnika (zajmoprimca i žiranta), potonji se oslobađa odgovornosti za neizvršenje kreditnih obaveza, a njegova prava i interese zastupa zakonski zastupnik.

Rokovi zastare za neotplaćene kredite

U skladu sa Građanskim zakonikom Ruske Federacije, odgovornost žiranta za kreditne obaveze važi za period naveden u ugovoru o jemstvu. Međutim, kako praksa pokazuje, ugovor može biti:

• nije naveden tačan datum isteka ugovora - u ovom slučaju garancija prestaje ako banka nije podnijela tužbu sudu u roku od 12 mjeseci od dana dospijeća duga;
• nije preciziran tačan rok za otplatu kredita – u ovom slučaju garancija prestaje ako u roku od 24 mjeseca od dana potpisivanja ugovora o garanciji banka ne podnese tužbu za naplatu duga.

Rješenja o izvršenju na sudske odluke i sudske naloge koji se odnose na neispunjenje kreditnih obaveza mogu se podnijeti u roku do 3 godine.

Sada je teško naći osobu koja barem jednom u životu nije uzela kredit od banke. Ali jedno je - kupiti kućne aparate na rate. A sasvim je druga stvar izdati garanciju. Ako je iznos veliki, banka može tražiti dodatne garancije. Kome da se obratim ako trebam da izdam garanciju za kredit? Koja je odgovornost nametnuta učesnicima u transakciji? Odgovore na ova pitanja saznat ćete iz ovog članka.

Definicija

Garancija (Građanski zakonik Ruske Federacije) - obaveza jedne osobe da odgovara zajmoprimcu dužnika za ispunjenje uslova transakcije. Potreba za takvim žirantom najčešće se javlja kod dugoročnih kredita. U primjeru hipoteke, to znači da jemac mora vratiti novac banci ako zajmoprimac to ne može učiniti sam. Preuzimajući takvu odgovornost, čovjek mora biti spreman na posljedice.

Zašto vam je potrebna garancija za kredit?

Najzainteresovanija osoba za ovaj posao je banka. Kreditna institucija snižava kamate na kredite, potrošač može zaključiti profitabilan posao, a jemac daje dodatnu garanciju za povrat sredstava. Iako su zakonom predviđene posebne pogodnosti za takve osobe, njihova odgovornost je takođe velika.

Ugovor o garanciji se zaključuje između banke i žiranta. Pismeni pristanak dužnika nije potreban. Iako u nekim slučajevima banke to mogu tražiti.

Ugovor o garanciji uključuje sljedeće stavke:

Obaveza žiranta;

Obim odgovornosti žiranta;

Iznos garancija (iznos predmeta kolaterala);

Prava, dužnosti i odgovornosti stranaka.

Pogledajmo pobliže najvažnije od njih.

Garancija kredita: obaveza

Žirant i suzajmoprimac nisu ista stvar. U drugom slučaju, obje ugovorne strane podjednako dijele prava na stečenu imovinu i obaveze. Osnovna razlika je u maksimalnom iznosu transakcije, koji će banka izračunati na osnovu ukupnog prihoda dužnika i sudužnika. Novčani računi žiranta ne mogu povećati kreditni "plafon", ali njihov iznos mora biti veći od mjesečnih plaćanja.

U hipotekarnom kreditiranju češće se koristi solidarna odgovornost. To znači da banka može zahtijevati ispunjenje obaveza od zajmoprimca i žiranta, kako u cijelosti tako i djelimično. Kreditna institucija može prenijeti odgovornost na žiranta. Ugovori sa supsidijarnom odgovornošću se rjeđe sklapaju. U ovom slučaju, pravo na povraćaj neplaćenog iznosa od banke pojavljuje se samo ako ga zajmoprimac ne može sam vratiti. Prvo, potraživanja se prikazuju glavnom dužniku. Istovremeno, banka je dužna da se pobrine da zajmoprimac ne može sam otplatiti kredit: prikupiti sve dokaze, pribaviti odgovarajuću sudsku odluku, sačekati određeni rok i tek nakon toga se obratiti žirantu. Problem je i to što glavni dužnik može netragom nestati. Tada će biti nemoguće dokazati njegovu nelikvidnost. Potraživanja prema žirantu nestaju zajedno sa dužnikom. Stoga su takvi ugovori izuzetno rijetki.

Prava i obaveze jemca

Kada banka traži od vas da vratite kredit:

Čim zajmoprimac prestane da plaća;

Ako vrijednost imovine dužnika nije dovoljna za otplatu kredita;

U slučaju smrti zajmoprimca.

Banka može tražiti od žiranta:

Otplatiti glavnicu duga;

otplatiti kamatu;

Plaćati kazne i sudske takse.

Iako jemac preuzima veliku odgovornost, on ima i niz prava. Oni su navedeni u čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Najvažniji od njih je da ako je jemac ispunio sve obaveze, tada dobija prava povjerioca. Odnosno, može zahtijevati od dužnika da mu nadoknadi sve gubitke, uključujući kamate po ugovoru. U tom slučaju, banka je dužna da mu dostavi svu dokumentaciju koja potvrđuje uslove za zajmoprimca.

Odlučivanje

Garancija za kredit je velika odgovornost. Stoga, prije potpisivanja ugovora, morate pažljivo analizirati svoje prihode i rashode. Ako zajmoprimac izbjegne svoje obaveze, banka "prebacuje" na žiranta. Prvo pokušavaju da naplate dug u novcu, zatim u pokretnoj i nepokretnoj imovini. Ali ponekad se redoslijed može promijeniti. Na primjer, ako je zajmoprimac uzeo kredit za automobil, a nema svoj stan, tada će po odluci suda banka moći naplatiti dug iz stambenog prostora žiranta ako ovaj nema automobil jednake vrijednosti.

Ali ako je stan kupljen hipotekarnim kreditom, a jemac nema drugu useljivu imovinu, onda će sud odbiti zahtjev. S druge strane, nakon ispunjenja svih obaveza prema kreditnoj instituciji, jemac stiče pravo da od zajmoprimca traži naknadu materijalne štete, uključujući i sudski. U tom slučaju banka je dužna da joj prenese svu dokumentaciju i o tome obavijesti dužnika.

Neispunjenje preuzetih obaveza od strane žiranta ukinuće mogućnost uzimanja kredita u budućnosti. Stoga se odluci mora pristupiti vrlo pažljivo. Vrijedi ponovo pročitati ugovor nekoliko puta u mirnoj atmosferi (uzorak garancije se može dobiti od službenika banke za vrijeme donošenja odluke). Potrebno je procijeniti ne samo solventnost dužnika, već i svoju. Biće veoma teško u budućnosti uzeti kredit bez kolaterala i garancije osobi koja nastupa kao jemac.

Kako se spasiti

Najteže je izbjeći obaveze ako supružnik nastupa kao jemac. Stvari su još gore ako su žiranti penzionisani roditelji koji trenutno ne rade. Postoje samo tri izlaza iz ove situacije: zatražiti restrukturiranje duga, dati godišnji odmor ili prodati kolateral. Najčešće se takva pitanja rješavaju sudskim putem. Ako banka dobije spor, odluka će biti prebačena u državnu izvršnu službu. Ako jemac nema izvor prihoda, auto ili stan, onda će nakon 6 mjeseci GIS vratiti rješenje kreditnoj instituciji bez izvršenja. Druga žalba može biti neuspješna ako jemac ne stekne posao ili imovinu.

Sud neće dozvoliti banci da sav novac svede do penija. Ako porodica ima dvoje maloljetne djece ili srodnika sa invaliditetom koji su podnijeli zahtjev za alimentaciju, onda se do 70% prihoda može potrošiti na njihovo izdržavanje. Odnosno, sasvim je legalno učiniti da banka dobije mrvice. Ali u takvim slučajevima, kreditna institucija i inkasatori će pokušati pronaći "sivi" prihod od dužnika.

Sve se mora uraditi na vrijeme

Banka može primorati žiranta da otplati dug zajmoprimca najkasnije šest mjeseci nakon prestanka plaćanja. U tom slučaju, kreditna institucija je dužna tražiti povraćaj u pisanom obliku. Sudski sporovi mogu dugo trajati. Obično je situacija sljedeća: zajmoprimac ne plaća 2-3 mjeseca, još 30 dana se troši na rješavanje pitanja kreditnih praznika i restrukturiranja duga. Još više vremena se troši na prenošenje predmeta na sakupljače i "lov" na zajmoprimca. Stoga, nakon što dobijete službeni dopis od banke, prvo što trebate učiniti je pitati kada je vaš partner posljednji put uplatio kredit. Postoji šansa da je voz otišao, a banka nema pravo ništa tražiti.

Ali ako sud...

Čak i ako je zahtjev stigao na vrijeme, ne treba paničariti. Čak i bankari priznaju da je glavna svrha razgovora sa žirantom da se psihički utiče na njega kako bi zajmoprimac platio. U takvim slučajevima advokati savjetuju da ponovo pažljivo pregledaju ugovor. Ponekad je moguće zakonski obavezati banku da potpiše dodatni ugovor sa uslovima potrebnim za žiranta, pozivajući se na činjenicu da su stare odredbe suprotne zakonu.

Ekstremni ljubavnici mogu pokušati pokrenuti tužbu u ime rođaka da priznaju žiranta kao nesposobnog. Tada će se svi sporovi rješavati u prisustvu odbora povjerilaca, koji neće dozvoliti da im se "pacijentu" oduzme imovina. Ali čak i ako se pronađu takvi ekstremi, banka može zahtijevati forenzički pregled kako bi potvrdila dijagnozu.

Kada prestaje garancija?

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa nekoliko razloga:

Banka je jednostrano izmijenila ugovor;

Kreditna institucija nije dobila pismenu saglasnost žiranta;

Zajmoprimac, koji je pravno lice, je likvidiran;

Dužnik je mrtav.

Međutim, obaveze iz ugovora o jemstvu mogu se naslijediti. Ali u ovom slučaju postoje ustupci. Nasljednici su dužni vratiti dug ako njegov iznos ne prelazi vrijednost primljene imovine.

Odgovornosti se nasljeđuju:

Iz građanskopravnih ugovora;

Naknada za materijalne gubitke;

Za plaćanje kazne, novčane kazne ili kazne;

Troškovi sahrane ostavioca.

Obaveze iz građanskopravnih ugovora, koje je mogao ispuniti samo ostavilac, ne prelaze nasljeđivanjem.

Otkazivanje garancije za kredit može inicirati sam jemac, ako sumnja u solventnost ortaka. U tom slučaju morate pronaći drugog kandidata, kontaktirati banku i sastaviti anekse ugovora. Ovo će funkcionirati ako zajmoprimac još uvijek ispunjava svoje obaveze. Ako dužnik ne želi da ponovo potpiše ugovor, on se može raskinuti na sudu. Prethodno bi jemac trebao preknjižiti svu imovinu na rodbinu.

Možete osporiti garanciju zajma u Ukrajini (kao iu Rusiji) ako:

Banka se prijavila kasnije od 180 dana nakon kašnjenja u plaćanju;

Žirant je član porodice, a založena imovina je zajednička;

Garant nije lično potpisao ugovor;

Žirant je nesposobno lice;

70% prihoda žiranta ide na izdržavanje djece;

Žirant je nezaposlen i ne posjeduje imovinu.

Šta je sa preduzećima?

Garancija za kredit pravnog lica predviđa samo solidarnu odgovornost ortaka. Pronaći takvog garanta je veoma teško. Prvo, mora imati stabilnu finansijsku poziciju kako bi isplatio banku ako je potrebno. Drugo, sam jemac mora imati dobru kreditnu istoriju u prošlosti. Najčešće u takvim slučajevima kao jemac nastupa drugo pravno lice. Garancije, obaveze i procedura potpisivanja dokumenata su isti kao i za fizička lica. Prvo morate dobiti pismenu saglasnost žiranta. Zatim predajte dokumente banci. Ovo:

Obrazac za prijavu;

Potvrda o državnoj registraciji;

Dokumenti o registraciji poreskog obveznika;

Finansijski izvještaji za prošlu godinu.

Nakon što su sve formalnosti riješene, možete pristupiti potpisivanju dokumenata. U poslovanju se takav sporazum koristi za osiguranje obaveza koje proizilaze iz kupoprodajnog ugovora.

Zakonodavstvo

Garancija za kredit je regulisana čl. 361-367 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Ali u praksi, advokati često imaju sporove oko zakonitosti privlačenja žiranta. Prema čl. 361, jemac se obavezuje da odgovara dužnikovom poveriocu za izvršenje obaveze u celini ili delimično. Sporazum je konsenzusan. Obaveze proizilaze samo od žiranta. Ne može ih jednostrano odbiti, ako to nije predviđeno dokumentom. Po potrebi jemac je dužan da nadoknadi glavni dug, kamatu za njegovo korišćenje, sudske troškove. Odgovornost žiranta je dodatne prirode, odnosno nastaje samo ako dužnik nije ispunio svoje obaveze.

Jedno od spornih pitanja je dovođenje jemca u odgovornost nakon likvidacije dužnika. Primjer: zajmoprimac - organizacija koja nije ispunila svoje obaveze po kreditu, proglašena je bankrotom i likvidirana. Da li jemac treba da odgovara banci? U sudskoj praksi ima dosta slučajeva kada je sud zadovoljio takve uslove. Ali koliko je ova odluka ispravna?

Prema čl. 419 Građanskog zakonika Ruske Federacije, likvidacijom organizacije prestaju sve njene obaveze. Potraživanja za naplatu novca od žiranta ne mogu se udovoljiti sudu. Izuzetak su slučajevi kada je pravnim aktima ispunjenje obaveze ustupljeno na drugo lice (zahtjev za naknadu štete pričinjene zdravlju ili životu).

Jemac nije solidarni dužnik prema poveriocu. Odgovoran je za ispunjenje obaveza od strane glavnog dužnika u cijelosti ili djelimično. Zbog ove akcesorne prirode, odgovornost žiranta ne može postojati odvojeno od glavne obaveze. Ako ne postoji, onda, u skladu sa čl. 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije, garancija također prestaje. Dakle, tvrdnja da jemac ostaje u obavezi sve dok se dug ne plati, suprotna je zakonu.

Sažetak

Iz svega navedenog može se izvući jedan zaključak: ako postoji potreba za pozajmljenim sredstvima, onda je bolje uzeti kredit bez žiranata. Biće veoma teško naći one koji su spremni da rizikuju svu svoju imovinu. Da, i odgovornost žiranta je velika. Takve transakcije su regulisane Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Propisuje uslove za nastanak, prenos obaveza i posledice njihovog neispunjavanja. Možete odbiti nakon potpisivanja dokumenata, ali će to biti vrlo teško učiniti. Stoga, ako je moguće, bolje je uzeti kredit bez žiranata.

Zamoljeni ste da govorite garant za kredit? Da li se od vas traži da odmah odgovorite, navodeći vremenska ograničenja? Razumijem da je u takvoj situaciji ponekad vrlo teško ili čak nemoguće odbiti svom prijatelju, rodbini, kolegi sa posla ili komšiji tako naizgled „jednostavan zahtjev” kao što je jamčenje za kredit i „samo potpisivanje” ugovora o garanciji. Posebno je teško to učiniti ako je pitanje postavljeno neočekivano za vas i gledajući vas u oči. Osjećat ćete se nelagodno, pa čak i krivim "za nešto" zbog svojih sumnji. Smatrajte to nesvjesnom metodom psihološkog pritiska. I bez obzira na sve, nemojte žuriti da odmah date pozitivan odgovor, uzmite si tajm aut i mirno sve otkucajte i razmislite. Uostalom, od donesene odluke može zavisiti ne samo dalji odnos između vas i podnosioca predstavke, već i finansijsko blagostanje vas i cijele vaše porodice. I mnogo je pitanja u ovoj situaciji. Hajde da razgovaramo o tome šta osoba koja postane jemac treba da zna.

Ko je garant?

Ko je garant? Koja je njegova uloga u kreditiranju? I zašto su banke toliko spremne da izdaju potrošačke, ali i druge kredite, pod garancijama fizičkih lica? Štaviše, što je veći iznos kredita, veći je broj žiranata.
Tako, na primjer, kada Sberbank Rusije izda potrošački kredit uz garanciju pojedinaca, garancije pojedinaca - državljana Ruske Federacije - ne uključuju više od 2 osobe. Štaviše, broj žiranata se utvrđuje na osnovu iznosa kredita i solventnosti žiranta.

Kada banka kao jedan od uslova kreditiranja postavi dostupnost žiranata („garancijski zalog”), i uzima kredite pod jemstvom, dobija dodatne garancije otplate kredita i istovremeno smanjuje rizik od davanja kredita nesavjesnim klijentima. Uostalom, žirant banci predočava i pasoš, potvrdu o prosječnoj plati za posljednjih 3-6 mjeseci rada i sve podatke o sebi. Uslovi za prihod žiranta - dovoljnost sredstava za otplatu kredita i bankarske kamate. Osim toga, banka minimizira rizik od dobijanja kredita pomoću lažnih dokumenata, lažnog zaposlenja itd.
Imajte na umu da većina zaposlenih u banci nikada neće samoinicijativno upozoriti žiranta na posljedice ako zajmoprimac ne otplati kredit. O tome se uvek skromno prećutkuje, jer primaoca kredita i banke, takoreći, to uopšte ne zanima.
Garant- to je lice koje preuzima obaveze prema kreditoru drugog lica da odgovara za ispunjenje svih njegovih obaveza po kreditu, što je formalizovano ugovorom o jemstvu.

Član 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije o ovom pitanju kaže:
Ugovorom o jemstvu jemac se obavezuje da će odgovarati povjeriocu drugog lica za ispunjenje njegovih obaveza u cijelosti ili djelimično.
Ugovor o garanciji može se zaključiti i radi osiguranja obaveze koja će nastati u budućnosti.

I koliki je rizik žiranta? Rizik je veliki, veoma veliki. Uostalom, uloga i odgovornost žiranata u kreditiranju je da snose istu odgovornost kao i zajmoprimac za otplatu kredita. Ako zajmoprimac ne može, zbog neke nepredviđene situacije, ili ne želi da otplati kredit, tada banka traži vraćanje kredita sa kamatom od žiranta. Prava banke u ovoj situaciji zaštićena su stavom 1 člana 363 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Član 363. Odgovornost žiranta
1. Ako dužnik ne izvrši ili neispravno izvrši obavezu obezbeđenu jemstvom, jemstvo i dužnik odgovaraju poveriocu solidarno, osim ako zakonom ili ugovorom o jemstvu nije predviđena supsidijarna odgovornost jemstva.
2. Jemac odgovara poveriocu u istoj meri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamate, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke poverioca prouzrokovane neispunjenjem ili nepravilnim izvršavanjem obaveze dužnika. , osim ako ugovorom o jemstvu nije drugačije određeno.
3. Lica koja su zajednički dala garanciju solidarno su odgovorna poveriocu, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno.

I ove nijanse su vrlo jasno propisane u ugovorima o jemstvu. A to samo znači da ako jedan ne otplati kredit, drugi će ga sigurno vratiti. A ako pristajete da garantujete ne cijeli iznos kredita, provjerite da li je to zabilježeno u ugovoru.

Ni na koji način ne zalažem se da svi izbjegavaju potpisivanje bankarske garancije i da se odreknu uloge žiranta, ali pozitivna odluka da bude žirant mora biti finansijski opravdana i ni u kom slučaju ne smije gurnuti žiranta i njegovo materijalno stanje u katastrofa ili ozbiljni finansijski problemi. U ovoj situaciji, pravilo – verujte, ali proveravajte – trebalo bi da funkcioniše bez ikakvih zamera jedni prema drugima.

Šta je potrebno uraditi i izračunati prije nego postanete jemac?

Prvo, potrebno je da od svog "podnosioca zahtjeva" dobijete punu informaciju o kreditu: traženi iznos kredita, rok kredita, kamatnu stopu na kredit i svrhu kredita. Kada dobijete ovu informaciju, izračunajte iznos svih troškova kredita, a zatim izračunajte realnu mogućnost otplate o svom trošku, bez jakog preopterećenja. Ako je to moguće, onda je garancija na vama.

Drugo, ne smeta vam da sami pogledate u pasoš "podnosioca zahtjeva" i provjerite njegovo državljanstvo i registraciju. Ako registracija nije u vašoj regiji, to bi vas trebalo malo upozoriti. Uostalom, gdje kasnije tražiti zajmoprimca za otplatu duga ako odbije da plati kredit i ode, a vi morate platiti sav dug? U mojoj praksi bio je takav slučaj kada je zajmoprimac davao kredit na 2,5 godine, povećavajući iznos kredita i pozitivnu kreditnu istoriju, a zatim nestao bez otplate milionitog kredita, a njegov prijatelj iz djetinjstva, koji je bio jemac, nije čak stvarno znaju gde živi, ​​a uopšte nisu sumnjali da je zajmoprimac registrovan u regionu daleko od našeg grada, gde je i on već uspeo da se odjavi.

Treće, koji član vaše porodice je vlasnik stana u kojem živite i automobila koji se koristi u vašem poslu, seoskoj kući ili vikendici? A ako je iznos kredita značajan, onda uslovno "pretpostavljena" isplata kredita za "zajmoprimca-podnosioca zahtjeva" ni u kom slučaju ne bi smjela ugroziti vrijednosti neophodne za normalan život vaše porodice (osnovna sredstva). Banke naplaćuju značajne kazne za kašnjenje u otplati kredita. U tom slučaju iznos koji je jemac prethodno obračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan i sudskom odlukom naplata će biti usmjerena na imovinu žiranta.

Četvrto, pazite da ne budete jemac za kredite direktora preduzeća u kojem radite. Ako rukovodilac preduzeća ili preduzetnik podiže kredit za sebe kao fizičku osobu, onda imajte na umu da on već može imati finansijskih problema koji bi na kraju mogli da migriraju na vas. Mnogo je slučajeva kada preduzetnici ponovo izdaju problematične kredite za mala preduzeća pojedincu, dovodeći 5-6 ljudi od svojih zaposlenih kao žirante. I ne treba objašnjavati kako se to često završava (žiranci plaćaju svog šefa preduzeća). Uostalom, nemoguće je predvidjeti radnje osobe koja nije mogla otplatiti kredit.

Najnovija statistika pokazuje da su lakovjerni žiranti sve više primorani da otplaćuju bankarske kredite za zajmoprimca. Evo jednog primjera opisanog u ruskim novinama. Direktor seoske škole u Kurganskoj oblasti dobio je kredit u iznosu od 300 hiljada rubalja. Budući da se ovakav iznos kredita ne izdaje bez žiranata, nagovorila je koleginicu učiteljicu i dva poznanika penzionera da budu jemci njene pouzdanosti, tj. žiranti. Svojim žirantima je jednostavno objasnila potrebu za kreditom - trebao joj je novac za put u Soči. Dobivši zajam, ova „upravnica škole“ napustila je selo i više se nije pojavila na Trans-Uralu. Ne čekajući otplatu kredita, banka se obratila sudu, koji je udovoljio tužbenom zahtjevu banke i naložio žirantima bivšeg direktora seoske škole da plate cijeli kredit i kamatu na njega.

Prava jemca

Prava žiranta sadržana su u članovima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Oni bi trebali znati i biti u mogućnosti koristiti (ako je potrebno) svakog žiranta. Prava žiranta uključuju:

• stavljaju prigovore na potraživanja povjerioca (banke) koje bi dužnik mogao iznijeti, osim ako iz ugovora o jemstvu nije drugačije proizašlo. Ovo se radi ako banka prekrši uslove ugovora o kreditu i ugovora o garanciji.


• stekne prava poverioca po obavezi, ako je jemac ispunio svoje obaveze jemca i zadovoljio zahteve poverioca umesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na žiranta u vidu ugovora, recimo, o ustupanju potraživanja, u visini obaveze koju je jemac ispunio.


• jemac takođe ima pravo da zahteva od dužnika isplatu kamate na iznos isplaćenih poveriocu i naknadu za druge gubitke nastale u vezi sa odgovornošću za dužnika.


• primi od povjerioca sve dokumente koji potvrđuju potraživanje prema dužniku i sva prava koja obezbjeđuju ovo potraživanje. Da biste dužniku predočili potraživanja za povraćaj sredstava (eventualno radi podnošenja tužbe žiranta putem suda), moraćete da imate dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, ugovor o ustupanju, isplatu dokumente o isplati bankovnih potraživanja od vas, kopiju ugovora o kreditu i dr

Postoji i druga strana garancije. Ako se kredit za koji ste bili žirant ne otplati na vrijeme, onda se formira negativna “kreditna istorija”. Zajmoprimac sa takvom "kreditnom istorijom" uvršten je na listu nepouzdanih partnera, kojima sve banke odbijaju nove kredite. U mnogim bankama, žiranti su uključeni na takvu „crnu listu“ zajedno sa zajmoprimcem. Neuspješno su djelovali kao jemac - prvo, zaboravite na dobijanje kredita za sebe u budućnosti. Drugo, vaša moguća buduća garancija će također biti odbijena. I to sve na dugi period!

Nakon što ste proučili sve okolnosti, možete pristati na garanciju zajma, pod uslovom da ste sigurni u dobru vjeru i stabilnu solventnost zajmoprimca. U suprotnom, kao jemac, sud, čeka vas gubitak novca i moralni stres.

Vrijedi obratiti pažnju na činjenicu da mnoge banke, pored uobičajenog kolaterala za kredit, u uslove kreditiranja uključuju i dodatni kolateral u obliku garancije supružnika. Tako, na primjer, pri podnošenju zahtjeva za stambene kredite, Sberbank Rusije, ako je potrebno, sastavlja „garanciju supružnika Zajmoprimca ako on/on nije suzajmoprimac“ kao dodatno osiguranje. čemu služi? Na ovaj način banke su dodatno osigurane od slučajeva: nevraćanja kredita zbog gubitka prihoda od strane dužnika, više sile i sl. A opet - povećavaju nivo odgovornosti cijele porodice za kredit.

Pravila za žiranta

Osim toga, postoje neizrečena pravila kojih se jemac treba pridržavati:

• Kako ne biste dospjeli u ruke prevaranta, nikada ne potpisujte prazne (nepopunjene) formulare ugovora na bilo čiji zahtjev.
• Prije nego što stavite svoj potpis na ugovor, provjerite: ko je zajmoprimac, iznos kredita za koji garantujete; postupak otplate duga u slučaju kašnjenja u plaćanju, propisan ugovorom o kreditu; kamatna stopa na kredit, i drugi važni uslovi ugovora.
• Kada potpisujete bilo koji ugovor, stavite svoj potpis na sve stranice ugovora. Uostalom, ako je vaš potpis samo na posljednjem listu ugovora, onda se tekst na drugim listovima, po želji, može promijeniti bez dogovora s vama.
• Obavezno uzmite svoju kopiju potpisanog ugovora i čuvajte je dok kredit ne bude u potpunosti otplaćen.
• Ne zaboravite da dobijete potvrdu od banke koja potvrđuje punu otplatu kredita.

Pravni osnov za prestanak garancije

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa pravne osnove za prestanak garancije, i to:

1. Jamstvo prestaje prestankom njime osigurane obaveze, tj. nakon potpune otplate kredita;
2. Garancija prestaje u slučaju povećanja iznosa obaveze bez saglasnosti žiranta, što će za posljedicu imati povećanje obaveze (na primjer: povećanje kamatne stope ili povećanje iznosa kredita);
3. Garancija prestaje u slučaju drugih štetnih posljedica po žiranta koje su nastale bez njegove saglasnosti.
4. Jamstvo prestaje prijenosom duga na drugo lice po obavezi osiguranoj jemstvom, ako jemstvo nije pristalo da povjerilac odgovara za novog dužnika.
5. Jamstvo prestaje ako povjerilac odbije da prihvati propisno izvršenje koje je ponudio dužnik ili jemstvo i pokuša promijeniti uslove kredita ili ugovora o jemstvu.
6. Garancija prestaje istekom roka navedenog u ugovoru o garanciji na koji je data. Ako takav rok nije utvrđen ugovorom, on će prestati ako obveznik u roku od godinu dana od dana dospijeća za ispunjenje obaveze osigurane jemcem ne podnese tužbu prema žirantu. Kada rok za ispunjenje glavne obaveze nije naznačen i ne može se odrediti ili odrediti trenutkom zahteva, jemstvo će prestati ako poverilac ne podnese potraživanje protiv jemstva u roku od dve godine od dana zaključenja jemstva. ugovor o jemstvu.

Želim vam diskreciju i puno sreće u ulozi garanta.

Danas želim da razmotrim šta jeste garancija za kredit. Ova publikacija će biti interesantna, prije svega, onima koji jesu ili će biti jemac za tuđi kredit. U njemu ću vam reći šta je garancija, koje vrste garancija postoje, kakvu odgovornost ona podrazumeva i na šta treba obratiti pažnju ako se odlučite da budete jemac za kredit.

Počnimo, kao i obično, s definicijom.

Šta je jemstvo?

Garancija za kredit je jedan od oblika kolaterala za bankarske kredite, koji podrazumijeva punu odgovornost žiranta za ispunjenje obaveza zajmoprimca prema banci. Odgovornost žiranta je potpuno ista kao i odgovornost zajmoprimca - ni manje ni više. U pravnom smislu, jemac i zajmoprimac su solidarno odgovorni banci.

Garancija za kredit preuzima odgovornost za otplatu ne samo samog kredita i kamata, već i svih vrsta kazni, penala i svih drugih plaćanja koja mogu proizaći iz ugovora o kreditu.

Za banku garancija za kredit nije glavni, već važan i značajan dodatni alat koji vam omogućava da smanjite svoje rizike tako što ćete dobiti još jednu priliku da zatražite dug ako zajmoprimac ima problema s otplatom.

Vrste jemstva.

Garancija za kredit može biti dvije vrste: jednostavna (prazna) i imovinska.

– Prazna garancija pretpostavlja da je jemac poverio poveriocu sve što ima, ali ništa konkretno.

– Garancija na imovinu znači da jemac formalizira neku određenu imovinu koju posjeduje kao zalog banci.

Tradicionalno, blanko garancija se smatra manje „opasnom“ za žiranta, jer će u ovom slučaju biti teže potraživati ​​od njega bilo kakvu imovinu za otplatu kredita. Međutim, to ne isključuje takvu mogućnost: sud može naplatiti dug zajma od žiranta prodajom njegove imovine, ako se to ne može učiniti na drugi način.

Ugovor o jemstvu.

Garancija za kredit je formalizovana ugovorom. Ugovor o garanciji može biti bilateralni (između banke i žiranta) ili trostrani (između banke, zajmoprimca i žiranta). Ako se radi o jemstvu imovine, sa žirantom se potpisuje i ugovor o zalozi (hipoteci). U nekim slučajevima, jemac može djelovati i kao treća strana prilikom potpisivanja ugovora o kreditu.

Svaka kreditna institucija ima svoj oblik ugovora o garanciji, ali u svakom slučaju preuzima punu odgovornost žiranta za ispunjenje svih obaveza iz ugovora o kreditu od strane zajmoprimca.

Šta se dešava ako zajmoprimac prestane da plaća kredit?

U tom slučaju banka dobija puno pravo da traži otplatu kredita od žiranta. Štaviše, uopće nije potrebno da će prvo "iscijediti" sve što je moguće od dužnika, a tek onda se obratiti žirantu. Pošto ugovor o jemstvu podrazumeva solidarnu odgovornost, poverilac ima pravo da sam odabere kome će se pre svega obratiti. Dakle, ako vidi da je zajmoprimac „na nuli“ i da nema izvora prihoda, a žirant prima dobar prihod, on će krenuti putem najmanjeg otpora, što je sasvim logično: on će postavljati zahtjeve žirantu.

Ukoliko jemac odbije da ispuni dužnikove obaveze po kreditu, banka će ga, nakon niza pokušaja da se problem riješi pregovorima, tužiti.

Postoje okolnosti pod kojima ugovor o jemstvu postaje nevažeći, ali je malo vjerovatno. Na primjer, ako povjerilac odbije da primi dug od dužnika, ali u isto vrijeme zahtijeva njegov povratak od žiranta. Ili ako se izvrše izmjene ugovora o kreditu u smislu povećanja iznosa duga, a nisu uključene u ugovor o jemstvu. Ako se dug prenese na drugog zajmoprimca za kojeg žirant nije garantovao itd.

Inače, po zakonu, nakon što jemac otplati kredit ili njegov dio za dužnika, stiče prava povjerioca u odnosu na njega, odnosno onda može tražiti naknadu od zajmoprimca za sve te troškove. bilo kojim pravnim putem, uključujući i sudski.

Ko može biti jemac kredita?

Jamac za kredit može biti svaka osoba ili kompanija koja ispunjava zahtjeve banke za određeni program kreditiranja. Naravno, što je jemac bolji, i što više zarađuje, to će biti privlačniji sa stanovišta finansijske institucije.

Sa stanovišta banke, idealan jemac za fizičko lice je pravno lice, posebno ono koje servisira ista banka. Dakle, često garanciju za kredit direktora, top menadžera ili čak običnog radnika kompanije preuzima poslodavac. I obrnuto, za kredit pravnog lica često kao jamac nastupa njegov osnivač ili direktor.

Ako oženjena osoba uzme kredit, tada banke u mnogim slučajevima zahtijevaju ugovor o jamstvu sa njegovim supružnikom. Ovo je sasvim logično, jer je po zakonu sva imovina i obaveze supružnika zajednička, pa takva garancija samo pojačava norme utvrđene zakonom.

Kao jemac za kredit može biti i drugi rođak, bliži ili dalji, kao i potpuno stranac (prijatelj, kolega, menadžer i sl.).

Dokumenti za žiranta kredita.

U svakom slučaju, garant mora dostaviti original i fotokopiju pasoša (u nekim zemljama - i porezni broj). Nadalje, dokumenti za kreditnog žiranta mogu se razlikovati u zavisnosti od banke i programa kreditiranja.

Tako, na primjer, kod najjednostavnijih, banka od žiranta ne može tražiti ništa osim pasoša. U drugim slučajevima, banka će zahtijevati potvrdu o prihodima od žiranta. Štaviše, on može ili obratiti pažnju na veličinu ovih prihoda ili ne (potvrda može biti potrebna samo zbog formalnosti da potvrdi da jemac uopšte ima bilo kakav prihod).

Garancija na kredit je veoma ozbiljna stvar! Delujući kao jemac, zapravo rizikujete da postanete dužnik u punom iznosu kredita, kamata i penala. Čak i ako se radi o blanko garanciji, banka ima pravo da od vas putem suda naplati otplatu svih obaveza dužnika, uključujući i prodaju vaše imovine. Što je veći iznos kredita, veći su vaši rizici.

Čini mi se da je kao jamac za kredit kod prijatelja ili poznanika nešto slično. Poznata poslovica „ako hoćeš da izgubiš prijatelja, pozajmi mu novac“ neće izgubiti smisao ako je preformulišeš na sledeći način: „ako želiš da izgubiš prijatelja, budi mu jemac na kreditu“.

Ponašanje kao žiranta je skoro isto kao i podizanje kredita za sebe (ponekad prijatelji to traže, a ponekad ih ni ne odbiju...). Čak i ako se odmah čini da će sve proći kako treba, garancija je samo formalnost, a prijatelj će se brzo isplatiti - u svakom trenutku situacija se može promijeniti. I tu se ne radi nužno o lošoj vjeri zajmoprimca (iako se to često dešava). Vaš prijatelj može jednostavno izgubiti posao, izgubiti prihode, ozbiljno se ozlijediti, zbog čega će biti nesposoban za rad, ili čak, ne daj Bože, umreti. Pa, svašta se može dogoditi. I u svim ovim slučajevima, kredit ćete morati otplatiti u cijelosti.

Naravno, postoje situacije kada garancija za kredit, naprotiv, nije potrebna čak ni banci, već samom zajmoprimcu. Na primjer, kada dva ili više partnera posjeduju posao, a jedan od njih podiže kredit za razvoj tog posla, sasvim je logično da drugi za njega budu jemac i solidarno odgovaraju, jer je to njihov zajednički uzrok. Ili kada jedan od supružnika uzme kredit, a drugi je jemac - to je također sasvim normalna situacija, jer imaju zajedničku.

Ali ako se neko ponaša kao jemac kredita za nekog trećeg zajmoprimca, time ne samo sebe već i svoju porodicu izlaže finansijskoj prijetnji, posebno kada je u pitanju veliki iznos kredita, pa čak i ako mu se nešto isplati. za garanciju (u ovom slučaju, vjerovatnoća da ćete biti prevareni samo raste).

Da bi se zaštitio, jemac može sa zajmoprimcem zaključiti svoj poseban ugovor u kojem propisuje sve uslove za povraćaj novčanih iznosa koje bi u budućnosti mogao potrošiti na otplatu dugova. Ovo će služiti kao svojevrsni podsticaj dužniku da svoje obaveze po kreditu ispunjava u dobroj namjeri.

Šta jemac za kredit mora znati?

Kreditni jemac mora znati:

1. Kompletne informacije o kreditu. Iznos, rokovi, kamatne stope, provizije, plan otplate itd. Sve ovo treba primijeniti na sebe i shvatiti da li ste u mogućnosti da otplatite takav kredit, a da ne oštetite svoje osobne finansije. Ako ne, ne preporučujem pristanak na garanciju zajma.

2. Potpune informacije o zajmoprimcu. Ko je on, odakle je, gde živi, ​​kako zarađuje, zašto uzima kredit i kojim sredstvima planira da ga otplati. Toplo preporučujem, čak i ako se radi o vama bliskoj osobi, da u potpunosti koristite pravilo „vjeruj, ali provjeri“.

Osim toga, jemac mora biti svjestan, razumjeti i snositi punu odgovornost za sljedeće tačke:

– Garancija kredita će stvoriti prepreke ako se odlučite (u ovom slučaju, prilikom procene vaše solventnosti, banka će uzeti u obzir da morate imati dovoljno sredstava za otplatu oba kredita);

- Ako dužnik ne vrati kredit na vrijeme, onda će to nastati ne samo za njega, već i za vas kao žiranta. Ovo će stvoriti još veće poteškoće ako odlučite da sami koristite kredit;

– Garancija kredita može dovesti do gubitka lične imovine (čak i ako niste ništa posebno založili).

Možda su ovo sve ključne informacije o garanciji kredita koje sam želio da vam prenesem. Ako ima nekih važnih dodataka, navest ću ih u posebnoj publikaciji.

Općenito, na vama je da odlučite da li ćete biti žiranti ili ne. Ali morate biti potpuno svjesni ozbiljnosti situacije i preuzeti punu odgovornost za svoju odluku.

To je sve. Sajt će vas naučiti kako da pravilno izgradite svoj odnos sa bankama, zaradite novac, investirate i mudro upravljate svojim ličnim finansijama. Ostanite s nama i poboljšajte svoju finansijsku pismenost. Vidimo se uskoro!

Da li je od vas traženo da postanete jemac za kredit? Ne žurite da odgovorite. Odvojite si tajm aut i dobro razmislite, jer od vaše odluke zavisiće ne samo dalji odnosi sa voljenima, već i dobrobit vaše porodice.

Banke su spremne da izdaju kredite uz garanciju, a što je veći iznos kredita, potrebno je više žiranata. Uostalom, izdavanjem kredita pod jamstvom, banka dobiva dodatne garancije otplate kredita i istovremeno smanjuje rizik davanja kredita nesavjesnim zajmoprimcima.

Šta je garancija za kredit?

Garancija zajma se obično shvata kao obaveza treće strane da vrati kredit.

Žirant preuzima obaveze prema povjeriocu dužnika za ispunjenje svih njegovih obaveza po kreditu u cijelosti ili djelimično. Garantni odnosi nastaju kao rezultat izvršenja ugovora o jemstvu. Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, zajmoprimac daje svoje podatke banci, a zatim sa žirantom posjećuje banku. Zahtjev se razmatra, zatim zajmoprimac i jemac sastavljaju ugovor u banci, koji nakon otplate kredita prestaje da važi. Ako se finansijsko stanje zajmoprimca vremenom poboljša, a nema kašnjenja, možete dobiti dozvolu banke za raskid ugovora o garanciji, koji je sastavljen u pisanoj formi.

Paket dokumenata koje banka traži od žiranata je gotovo isti kao i kod zajmoprimaca. Provjerava se i ugled žiranta i njegovo finansijsko stanje, jer on postaje garant povrata sredstava banci u slučaju da korisnik kredita ne ispuni svoje obaveze iz ugovora o kreditu.

Finansijska institucija zahtijeva garanciju za kredit u sljedećim slučajevima:

• kada su prihodi klijenta nedovoljni da osiguraju normalnu solventnost;
• prihod zajmoprimca nije zvanično potvrđen;
• starost klijenta ne dozvoljava otplatu duga u potpunosti;
• izdaje se zajam na veliki iznos;
• klijent ima negativnu kreditnu istoriju.

Prilikom odobravanja kredita na duži period, rođaci mogu biti žiranti; ako se kredit uzima na kraći rok, jemac može biti bilo koje lice, ali istovremeno po određenim parametrima odgovara banci. Žirant mora biti dobrog statusa i odgovarajućeg nivoa prihoda. Lako je dobiti kredit u Sankt Peterburgu od kompanije Manimo direktno na web stranici.

Šta treba da znate pre nego što postanete garant

Prvi korak je da dobijete sve informacije o željenom kreditu od svog prijatelja, rođaka, poznanika. Navedite traženi iznos kredita, rok na koji se uzima, kamatnu stopu i svrhu kredita. Poznavajući ove podatke, lako možete izračunati sve troškove kredita i odmjeriti svoju stvarnu sposobnost da ga otplatite u slučaju da zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze.

Neće biti suvišno voditi brigu o svojoj imovini. Ako je iznos kredita značajan, ako zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze, za zajmoprimca odgovara jemac. Banke naplaćuju značajne kazne za kašnjenje u otplati kredita. I može doći do takve situacije da iznos koji je jemac izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan. Tada će se odlukom suda naplata usmjeriti na imovinu žiranta.

Treće, potrebno je da znate tačno sve podatke o osobi koja je od vas tražila da budete jemac za kredit. Ako je ovo malo poznata osoba, na primjer, kolega, onda neće biti suvišno saznati gdje zajmoprimac zaista živi i gdje je zajmoprimac registriran. Ukoliko registracija nije u regiji u kojoj se planira uzimanje kredita. Gdje kasnije tražiti zajmoprimca da vrati dug ako odbije da plati kredit i ode, a vi ćete morati platiti sav dug.

I na kraju, treba se čuvati da ne budete žirant za kredite čelnika kompanije u kojoj radite. Davanje kredita od strane čelnika kompanije za sebe kao pojedinca može ukazivati ​​na njegove moguće finansijske probleme, koji bi u budućnosti mogli pasti na pleća žiranta.

Prava jemca

Prava žiranta sadržana su u članovima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Oni bi trebali znati i biti u mogućnosti koristiti (ako je potrebno) svakog žiranta.

Garant ima pravo:

• Isticati prigovore na potraživanja povjerioca (banke), koje bi dužnik mogao podnijeti, osim ako iz ugovora o jemstvu ne proizilazi drugačije (npr. smanjenje penala). Ovo se radi ako banka prekrši uslove ugovora o kreditu i ugovora o garanciji.
• Zahtevati od dužnika da plati kamatu na iznos isplaćen poveriocu i da nadoknadi druge gubitke nastale u vezi sa obavezom za dužnika.
• Ostvariti prava poverioca po obavezi, ako je jemac ispunio svoje obaveze kao jemac i zadovoljio zahteve poverioca umesto dužnika. Pravo naplate banka prenosi na žiranta u vidu ugovora, na primjer, za ustupanje potraživanja u visini obaveze koju je jemac ispunio.
• Pribaviti od povjerioca sve dokumente koji potvrđuju potraživanje prema dužniku i sva prava koja obezbjeđuju ovo potraživanje. Da biste podnijeli potraživanje dužniku za povraćaj sredstava (eventualno radi podnošenja tužbe žiranta putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, isprave o uplati o isplati Vaših potraživanja od banke, kopiju ugovora o kreditu i drugo.

Moguće posljedice garancije

U skladu sa čl. 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o garanciji, jemac se obavezuje povjeriocu drugog lica (zajmoprimca) da bude odgovoran za ispunjenje njegovih obaveza u cijelosti ili djelimično. Dakle, građanin koji je sa bankom zaključio ugovor o garanciji dužan je da vrati iznos novca koji je banka izdala zajmoprimcu, kao i da plati kamatu na ugovor o kreditu.

Većina žiranata nakon potpisivanja ugovora ne razumije njegove posljedice, odnosno da su preuzeli obavezu otplate kredita i kamate, ukoliko zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze prema banci na mjesečnom nivou. Ako dužnik ne izvrši ili neispravno izvrši obavezu obezbeđenu jemstvom, jemac i dužnik odgovaraju poveriocu solidarno, osim ako zakonom ili ugovorom o jemstvu nije predviđena supsidijarna odgovornost jemstva. Jemac odgovara poveriocu u istoj meri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamate, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke poverioca prouzrokovane neispunjenjem ili nepravilnim izvršavanjem obaveze dužnika, osim ako drugačije predviđeno ugovorom o jemstvu. Lica koja su zajednički dala garanciju solidarno su odgovorna kreditoru, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno (član 363 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Sve banke obezbjeđuju solidarnu odgovornost zajmoprimca i žiranata. Kao rezultat toga, dug po ugovoru o kreditu podliježe naplati i od zajmoprimca i od žiranata u cijelosti. Solidarna odgovornost po ugovoru o kreditu znači da će u fazi izvršenja sudske odluke naplata biti izvršena na teret bilo kog dužnika, a ne u jednakim dijelovima, kako građani pogrešno smatraju. To znači da će se izvršenje sudske odluke izvršiti na teret onih dužnika koji imaju novac ili imovinu za prodaju.

Nakon uplate od strane žiranta duga u cijelosti, tj. nakon ispunjenja obaveza zajmoprimca prema banci za otplatu kredita i kamate, jemac koji je ispunio obavezu, u skladu sa zakonom, prenosi prava povjerioca po ovoj obavezi i prava koja su pripadala povjeriocu kao založnom povjeriocu. , u meri u kojoj je jemac namirio potraživanje poverioca. Međutim, bivši jemac, koji je ispunio obaveze zajmoprimca, ima problem da povrati sredstva koja je uplatio od zajmoprimca; ne smije imati imovinu ili prihode koji se mogu oduzeti.

Obavezno odmjerite svoje finansijske mogućnosti: ako one nisu dovoljne da pod nepovoljnim okolnostima sami ispunite sve obaveze prema zajmodavcu, onda je bolje uljudno odbiti garanciju nego osjećati teret odgovornosti za kredit koji niste uzeli tokom čitavog perioda zaduživanja. I zapamtite da u većini slučajeva zaposleni u banci, samoinicijativno, neće upozoriti žiranta na posljedice ako zajmoprimac ne otplati kredit.

Arbitražna praksa:

Pomazkov N.M. podneo tužbu protiv JSC Ruske poljoprivredne banke, Rostovske regionalne filijale JSC Rosselkhozbank, dodatne kancelarije br. 3349/7/35 regionalne filijale u Rostovu JSC Ruske poljoprivredne banke (u daljem tekstu JSC Ruske poljoprivredne banke) i Pomazkove V. M. o priznavanju ugovora o garanciji kao nesklopljenog.

U prilog svojoj tvrdnji naveo je da između JSC Rosselkhozbank i Pomazkove V.M. Dana 29. jula 2008. godine zaključen je Ugovor o garanciji fizičkog lica broj 070735/0071-9/3, prema kojem je Pomazkova V.M. se obavezao da će u potpunosti odgovarati banci za ispunjenje obaveza zajmoprimca SPOK KapitalL po ugovoru o otvaranju kreditne linije broj 070735/0071, zaključenom 22.11.2007. Na dan potpisivanja ugovora Pomazkova V.M. bila njegova žena. Nije dao saglasnost na zaključenje ugovora. Saglasnost supružnika za zaključenje ugovora o garanciji nije predviđena važećim zakonodavstvom, međutim, ugovorne strane su polazile od uslova da se takva saglasnost mora pribaviti, što proizilazi iz sadržaja stava 3.6 ugovora i prisustvo na listu 6 ugovora podataka o supružniku žiranta.

Ugovorne strane su utvrdile da je potrebna saglasnost supružnika i to je bitan uslov ugovora. Sa sklopljenim ugovorom saznao je u decembru 2010. godine, kada je Pomazkova V.M. poštom je upućen zahtjev za ispunjenje obaveza iz ugovora. Bio je oženjen Pomazkovom V.M., zajedno su stekli imovinu. U slučaju određenih okolnosti predviđenih ugovorom, moguće je izvršiti ovrhu na zajednički stečenoj imovini, pa je Pomazkova The.M. raspolagao ovom imovinom bez njegovog znanja, uprkos činjenici da, prema uslovima ugovora, po njegovom mišljenju nije pristao na ovrhu na zajednički stečenoj imovini.

Rukovodeći se čl. 361 Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije, Matvejevo-Kurganski okružni sud Rostovske oblasti odlučio je da potvrdi odluku, kasaciona žalba Pomazkova H.M. - bez zadovoljenja (Predmet br. 33-10791 od 08.08.2011.).

Dana 25. oktobra 2006. godine, između JSC Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Tarine E.V. zaključen je ugovor o kreditu broj 10372. Prema uslovima ugovora o kreditu, banka je Tarina E.V. kredit u iznosu od 210.000 rubalja.

Kao obezbeđenje otplate kredita, Tarina E.V. dao banci garanciju fizičkih lica: Guryeva O.V. i Nedorezova N.A.

Dana 23. oktobra 2006. godine, između JSC Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Guryev O.V. zaključen je ugovor o garanciji br. 3094-P za osiguranje obaveza u iznosu od 210.000 rubalja. po ugovoru o kreditu broj 10372 od 25.10.2006.
Guryev O.V. podneo tužbu protiv Sberbank of Russia OJSC za raskid ugovora o jemstvu br. 3094-P od 25.10.2006.

Zahtjevi su motivirani činjenicom da je od februara 2008. Tarina E.V. nije ispunio svoje obaveze po ugovoru o kreditu, sistematski dozvoljavao kašnjenje u otplati kredita; marta 2008. godine saznao da je ugovor o kreditu zaključila Tarina E.V. radi prenosa sredstava A., koji je poslodavac Tarina E.V.; Tarina E.V. ne plaća kredit, pozivajući se na A. objašnjava da nije uzela kredit i da ne namjerava da plati; pri zaključivanju ugovora o jemstvu polazio je od činjenice da Tarina E.V. radi i da je u mogućnosti da otplaćuje kredit, nije dao garanciju za obaveze A. u vezi sa kojima ugovor podliježe raskidu. U tužbi O.V. Guryev AD "Sberbanka Rusije" o raskidu ugovora o jemstvu br. 3094-P od 25.10.2006., zaključenog između Guryev O.V. i Akcionarska komercijalna štedionica Ruske Federacije (OJSC), nalaze sudske troškove, odbijaju (Predmet br. - 33 - 4486 od 26.01.2011.).