Dobivanje duga po kreditu od žiranta. Legalno. Da li je moguće potraživati ​​iznos vraćenih sredstava

Često se prilikom podnošenja zahtjeva za kredit zajmoprimci susreću sa situacijom u kojoj vlastiti prihodi nisu dovoljni za dobijanje potrebnog iznosa kredita. U tom slučaju banke obično preporučuju privlačenje žiranata, obećavajući klijentima niže kamate, smanjene provizije i druge bonuse.

Sa stanovišta finansijske organizacije, uključivanje žiranata je korisno, jer smanjuje njene rizike. Ali, od strane većine građana, garancija se i dalje doživljava kao ništa drugo do puka formalnost koja od njih ne traži ništa osim preporuka zajmoprimca. Koliko je to istina, kolika je odgovornost žiranta za kredit i kako se osigurati od nevolja odlučivanjem na takav korak - to ćemo pokušati shvatiti u našem članku.

Ko je jemac za kredit

Zakon definiše žiranta na sljedeći način: garant- radi se o određenom građaninu ili organizaciji bilo kog oblika svojine, koja je odgovorna banci za blagovremeno i potpuno ispunjenje obaveza zajmoprimca koje su mu nametnute ugovorom o kreditu. Sve nijanse odnosa žiranta sa bankom i zajmoprimcem - uslovi, odgovornosti, prava i obaveze - propisane su posebnim ugovorom o garanciji, koji stupa na snagu odmah nakon potpisivanja od strane svih strana.

Ako su zajmoprimcu potrebna 2-3 žiranta da bi se prijavila za kredit, sa svakim od njih se potpisuje odgovarajući ugovor. U ovom slučaju, svaki jemac je u potpunosti odgovoran kreditnoj instituciji.

Bitan! Prema zahtjevima zakonodavstva (član 361. Građanskog zakonika Ruske Federacije), žiranti nemaju pravo tražiti sredstva koja je zajmoprimac primio u obliku zajma, kao ni imovinu stečenu na teret ovih sredstva. Međutim, u slučaju kašnjenja u plaćanju ili odbijanja zajmoprimca da vrati kredit, žiranti su ti koji će biti odgovorni banci za ovaj kredit na teret svoje imovine.

Ko može biti jemac za kredit

Zahtjevi za žirante variraju u zavisnosti od banke i konkretnog kreditnog proizvoda koji zajmoprimac želi koristiti. Po pravilu, glavne tačke na koje kreditna institucija obraća pažnju su:

• Dob– najmanje 18 godina u trenutku prijema kredita i ne više od 65 godina u trenutku isteka ugovora o kreditu;
• državljanstvo Ruske Federacije, prisustvo registracije na teritoriji Rusije ili regije banke;
• imati stalne prihode najmanje šest mjeseci;
• dobra kreditna istorija.

Sve ostalo je u diskreciji banke. Dakle, neke finansijske institucije ne dozvoljavaju bliskim rođacima i supružnicima zajmoprimca da garantuju, druge, naprotiv, brinu da supružnici postanu sudužnici. Specifične zahtjeve za žiranta za kredit treba pronaći u organizaciji u kojoj namjeravate da pozajmite.

Bitan! I pored razlike u zahtjevima, obaveze žiranta ostaju nepromijenjene, bez obzira na banku povjerioca i kreditni proizvod koji je zajmoprimac kupio. Oni su vođeni Građanskim zakonikom Ruske Federacije, koji se snažno preporučuje da se prouči prije nego što pristanete da djelujete kao jamac za bilo koga.

Odgovornost žiranta i mogući rizici

Ugovor o garanciji može predvideti jednu od dve vrste odgovornosti. Prvi je zajednička odgovornost- preuzima jednakost obaveza žiranta i zajmoprimca. U tom slučaju banka može izreći sankcije žirantu pri prvom kašnjenju u plaćanju sljedeće rate od strane zajmoprimca. Odgovornost druge vrste - podružnica- javlja se samo u slučaju kada zajmoprimac nije u mogućnosti da nastavi da ispunjava svoje kreditne obaveze, a ta činjenica je dokazana na sudu.

Bitan! Po pravilu, za većinu banaka, ugovorom o jemstvu po pravilu je predviđena solidarna odgovornost.

Dakle, u slučaju da zajmoprimac prekrši uslove ugovora o kreditu, banka ima pravo da od svakog žiranta zahteva da izvrši sledeće radnje:

• isplati glavnicu;
• otplatiti kamatu na kredit;
• platiti sve kazne i kazne;
• platiti sudske troškove banke.

Otplata duga može se izvršiti kako na teret gotovine, u gotovini i bezgotovinskom obliku, tako i na teret imovine žiranta. Samo nepokretnost može ostati neprikosnovena, i to ako je jedini dom jemca i stečena od njega pod hipotekom. Inače, prava banke nisu ograničena: ne samo da može zaplijeniti bilo koju imovinu, već i zamrznuti račune žiranta, te obavezati njegovog poslodavca da prenese dio njegove plaće za otplatu duga po kreditu (ne više od 50%) .

Važna tačka - odgovornost žiranta u slučaju neplaćanja kredita od strane zajmoprimca ostaje čak iu slučaju smrti. Ako jemac umre prije isteka roka kredita, njegove obaveze prelaze na njegove nasljednike. Istina, banka nema pravo dirati ove poslednje do dana kada stupe u nasleđe, odnosno u roku od šest meseci od smrti ostavioca. Ovo još jednom dokazuje da je garancija prilično rizičan korak koji može pokvariti život ne samo vama, već i vašim najmilijima.

Zamke garancije

Pored finansijskih rizika, jemac, u slučaju nesavesnosti zajmoprimca, dobija i narušen ugled. Ne radi se o mišljenju prijatelja i poznanika, već, otrcano, o kreditnoj istoriji. Prisutnost kašnjenja u plaćanju zajmoprimca također se uzima u obzir u kreditnoj istoriji žiranta. Čak i ako u potpunosti izmirite svoje dugove, nemaran odnos osobe kojoj ste jemac za kredit može vam u budućnosti jako otežati dobijanje kredita.

Ali čak i u slučaju da zajmoprimac u dobroj namjeri izvrši sve uplate po svom kreditu, možete naići na poteškoće u dobivanju kredita. Dok je ugovor o garanciji na snazi, vaš kreditni limit će procijeniti svaka banka, uzimajući u obzir obaveze iz ovog ugovora. Odnosno, iznos mjesečne uplate po kreditu kod kojeg ste jemac automatski će vam biti odbijen od prihoda, a banka će vam na osnovu preostalih sredstava odrediti mogući iznos kredita. Ako je potreba za zajmom kritična, možete se ukloniti iz statusa žiranta, ali za to će biti potreban ne samo pristanak zajmoprimca, već, prije svega, pristanak njegovog zajmodavca.

Trajanje garancije

Koliko traju obaveze kreditnog žiranta? To se utvrđuje ugovorom o jemstvu ili građanskim zakonikom. obično, ugovori određuju jasan rok koji se poklapa sa rokom ugovora o zajmu. Ali mogući su i izuzeci u kojima se pri određivanju trajanja garancije treba voditi Građanskim zakonikom Ruske Federacije.

1. Ako ugovorom nije određen rok, jemstvo prestaje u nedostatku potraživanja od strane banke prema jemcu u roku od godinu dana od dana uplate.
2. Ukoliko rok plaćanja nije određen ugovorom, obaveze žiranta prestaju nakon dvije godine, pod uslovom da u tom periodu nije primljeno potraživanje od banke prema žirantu.
3. Ako banka promijeni uslove kredita bez obavještavanja žiranta i pribavljanja njegove pismene saglasnosti, garancija se automatski raskida.
4. Ako je organizacija nastupila kao zajmoprimac, pa je likvidirana, obaveze žiranata prestaju.

Zastara za takve slučajeve je tri godine - to je važno zapamtiti.

Takođe, obaveze žiranta se smatraju ispunjenim u slučaju promjene zajmoprimca na kreditu. To se može dogoditi iz različitih razloga, ali najčešće - u slučaju smrti zajmoprimca. Kreditne obaveze u takvoj situaciji prelaze na njegove nasljednike, odnosno postaju novi zajmoprimci, a jemac se može smatrati slobodnim. Važno je to shvatiti, jer banke često pokušavaju zadržati žirante po kreditu i pozivaju ih da potpišu novi ugovor o odgovornosti po neotplaćenom kreditu, predstavljajući to kao puku formalnost. Zapamtite, niste dužni da potpišete takav dokument i niko vas na to ne može prisiliti.

Bitan! Ako je supružnik zajmoprimca nastupio kao jemac, njegove obaveze ostaju i nakon razvoda braka.

Kako ublažiti odgovornost žiranta

Dakle, ako ste jemac za kredit, odgovornost u slučaju neplaćanja dospjelih doprinosa od strane zajmoprimca pada na vas. Šta prije svega treba učiniti ako banka počne tražiti potraživanja od vas? Prije svega, morate pokušati pronaći samog zajmoprimca i saznati njegovu finansijsku situaciju. Ako su kašnjenja u plaćanju povezana s privremenim finansijskim poteškoćama, a generalno vaš kreditni partner ne odbija svoje obaveze, pokušajte mu pomoći da riješi problem koliko god je to moguće. Možete mu naći posao ili honorarno, ili za njega uplatiti banci potreban iznos (ovo je, ipak, vaša odgovornost kao žiranta).

Bitan! Čak i u slučaju jednokratne uplate banci priloga, umjesto zajmoprimca, pokušajte da dobijete dokument koji potvrđuje da je doprinos uplaćen iz vaših sredstava - priznanicu, priznanicu, itd.

Ako je nemoguće pomoći finansijski, idite zajedno sa zajmoprimcem u banku i razgovarajte sa kreditnim menadžerom. Danas su kreditne organizacije spremne pomoći svojim klijentima da se izbore sa kašnjenjem u plaćanju. Možete dogovoriti odgodu kredita, malu odgodu ili refinansiranje kredita. Naravno, ovi pregovori bi se trebali odvijati uz učešće zajmoprimca.

Zajmoprimac je nestao iz vida i namjerno zanemaruje svoje obaveze plaćanja, a vi imate garanciju za kredit - kako izbjeći odgovornost u takvoj situaciji? Započnite posjetom banci. Za početak, provjerite sa kreditnim menadžerom specifične zahtjeve finansijske institucije za vas, saznajte tačan iznos duga. Sve ove informacije moraju biti potkrijepljene relevantnim dokumentima.

Nadalje, ako imate takve informacije, recite banci gdje možete pronaći zajmoprimca ili kako možete naplatiti dug od njega. Često građani imaju nezvanične izvore prihoda, skrivenu imovinu itd. Takođe pokušajte da napišete zahtjev za restrukturiranje duga ili barem odgodu plaćanja. Sve ovo će vam, između ostalog, pomoći da kupite vrijeme za rješavanje problema i uvjerite banku u svoju pouzdanost.

Bitan! Imajte na umu da banka ima pravo da od vas traži da vratite kredit uzet pod vašom garancijom. Stoga nemojte agresivno voditi dijalog, pokušajte da razgovarate na konstruktivan način, razjasnite sebi sve moguće opcije i predložite alternativu banci.

Ako ste dobili odgodu, možete pokušati sljedeće:

• pronaći zajmoprimca i pozvati ga na odgovornost;
• osporiti ugovor o garanciji na sudu;
• riješite se imovine koju imate tako što ćete je ponovo izdati povjereniku;
• osloboditi se službenih prihoda.

Ove radnje će smanjiti vaše imovinske rizike. Osim toga, imajte na umu da se svaka imovina koju ste stekli tokom braka smatra zajedničkom imovinom i ne može je u ovom slučaju zaplijeniti banka radi otplate duga. Pokušajte prikupiti dokumentarne dokaze o vremenu kupovine najvrednijih i velikih nekretnina.

Prava jemca

Uz ogroman broj obaveza, ugovor o jemstvu daje vam i prilično važno pravo. U skladu s tim, vi, zapravo, postajete zajmodavac zajmoprimca. Prilikom plaćanja njegovih dugova, čak i ako u malom iznosu, na primjer, u iznosu jedne uplate, imate pravo nadoknaditi svoje troškove od njega. Zato, čak i uz dobre odnose sa zajmoprimcem, svaka pomoć koju mu pruža u otplati kredita mora biti dokumentovana. Ako je zajmoprimac nestao iz vidokruga, ali mu je ostalo nešto imovine (auto, nekretnina, itd.), možete ih tužiti u svoju korist nakon što se dogovorite s bankom. To će pomoći u pokrivanju nastalih troškova, štoviše, prisustvo samog zajmoprimca nije neophodno za takav sud.

Garancija za kredit je jedan od glavnih mehanizama koji osiguravaju ispunjenje obaveza koje je zajmoprimac preuzeo prema banci (ili drugom kreditoru).

Žirant je fizičko ili pravno lice čija je funkcija da otplati dug za zajmoprimca u slučaju da ovaj ne ispuni ugovor o kreditu.

Šta je to

Garancija za kredit je oblik kolaterala za kredite, uključujući i bankarske kredite.

U stvari, oba učesnika (žirant i zajmoprimac) snose istu odgovornost.

Ako zajmoprimac prekrši uslove ugovora o kreditu, jemac za njega ispunjava sve uslove ugovora. Štaviše, trebalo bi da otplaćuje ne samo glavnicu duga, već i kamate, penale, provizije, kazne i druga plaćanja vezana za kreditiranje.

U kreditnoj praksi koriste se dvije vrste garancije:

• prazno, što podrazumeva opštu garanciju banci, bez navođenja konkretne imovine;
• imovine, znači upis kao zalog određene imovine u vlasništvu jemca.

Sa stanovišta žiranta, blanko opcija je manje opasna, jer u ovom slučaju žirant ne rizikuje ništa konkretno. Ali u isto vrijeme, u slučaju odgovornosti, bilo koja imovina se može naplatiti od žiranta u sudskom postupku.

Garancija za kredit nije glavna stvar u kreditiranju, ali je istovremeno i veoma značajna poluga koja omogućava banci da smanji svoje rizike i samim tim dobije dodatnu šansu za naplatu duga.

Banke radije izdaju garanciju za dugoročne ugovore:

• potrošački krediti na velike iznose (od 1 miliona rubalja) i dugim periodima (od 3 godine);
• auto krediti;
• garancija za kredit za stan ili drugu nekretninu (hipoteku).

Često, kako bi smanjile rizik od neizvršenja obaveza, banke vam dozvoljavaju da privučete dva ili više žiranata. Konkretno, ova praksa kolaterala za kredit postoji u Sberbanci.

Video: šta je garancija

Zahtjevi

Svaki konkretan zajmodavac postavlja svoje zahtjeve za garanciju, koji su zasnovani na specifičnom programu pozajmljivanja.

Ali u isto vrijeme, postoje opći kriteriji koji se primjenjuju na izbor žiranta:

• Kao jemac može biti pravno i fizičko lice. Sa stanovišta banke, idealan jemac za pojedinca je njegov poslodavac. A za pravne - direktor ili osnivač organizacije.
• Za osobe koje su u braku, drugi supružnik često nastupa kao jemac.
• Moguće je uključiti bilo koje treće lice kao žiranta.

Za banku je glavni uslov za odobrenje žiranta:

• dovoljno finansijsko stanje za servisiranje kredita zajmoprimca;
• prisustvo likvidne imovine u imovini, koja postaje kolateral za osiguranje kredita.

Banka ima pravo provjeriti kreditnu istoriju žiranta. Prisutnost dugova, prethodno izdatih i tekućih garancija, neizmireni dugovi - sve je to razlog da se odbije privlačenje određenog žiranta.

Dokumenti

U većini slučajeva, jemac mora zajmodavcu dostaviti paket dokumenata sličnih papirima zajmoprimca.

U najmanju ruku, ovo je:

• pasoš državljanina Ruske Federacije;
• dokumenti koji potvrđuju dovoljnu solventnost (na primjer, potvrde o platama, porezne prijave, finansijski izvještaji za pravna lica, itd.).

Prilikom upisa zaloge, jemac predočava dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad založenom imovinom.

Kako se izdaje

Garancija za kredit je ugovorom ugovorena:

• bilateralni potpisan između povjerioca i žiranta;
• tripartitni, je između banke, zajmoprimca i žiranta.

Dodatno, ako je potrebno, sastaviti ugovor o zalozi. Konkretne oblike ugovora utvrđuje svaki povjerilac posebno.

Koji je rizik žiranta?

Glavna opasnost za žiranta je prestanak obaveza zajmoprimca iz ugovora o kreditu. U tom slučaju povjerilac ima pravo "preći" na žiranta i naplatiti dug od njega.

Dakle, bez obzira na razloge zbog kojih zajmoprimac ne plaća kredit, banka će ići najlakšim putem - potraživanja za nemirnost ugovora predočiti osobi koja je jamčila za zajmoprimca.

U slučaju odbijanja otplate tuđeg kredita, banka ima pravo na sud. I mora se priznati da će sud, najvjerovatnije, dobiti povjerilac.

Nažalost, mnogi ne razmišljaju o tome šta prijeti i kakve posljedice garancija nosi. Ali u stvari, ovo je skoro isto kao da podnesete zahtjev za kredit na vaše ime.

Žirant ima mogućnost da se zaštiti. Da bi to učinio, on može zaključiti poseban, nezavisan od banke, ugovor sa zajmoprimcem. Ovim dokumentom su propisani svi uslovi za povraćaj novca žirantu, u slučaju njihovog trošenja. Takav sporazum je svojevrsni podsticaj i odvraćanje za zajmoprimca.

Plaćanje duga

Prema stavu 1 članci 363 Građanski zakonik Ruske Federacije, zajmoprimac i jemac su solidarno odgovorni za uzeti zajam, osim ako je drugačije određeno uslovima ugovora o jemstvu.

Dakle, ako zajmoprimac nije izvršio sljedeću uplatu kredita ili je iznos rate nedovoljan, tada funkcija otplate duga prelazi na žiranta.

Plaćanje ostalih plaćanja

Situacija sa ostalim isplatama je regulisana klauzulom 2 članci 363 Građanski zakonik Ruske Federacije. Zakon navodi da svi gubici banke nastali kršenjem ugovora o kreditu prelaze i na žiranta, pod uslovom da ih ne otplati korisnik kredita.

Takvi gubici uključuju:

• plaćanje obračunate kamate na kredit,
• penali,
• troškovi povezani sa sudskim sporovima,
• kazne i drugo.

Oznake u kreditnoj istoriji

Svako kršenje rasporeda, rokova i obima otplate duga od strane zajmoprimca direktno utiče na kreditnu istoriju žiranta.

To podrazumijeva unošenje negativnih informacija u CI, što obećava probleme u budućnosti ako jemac odluči sam uzeti kredit.

Poteškoće u dobijanju kredita za sebe

U očima banke, garancija je kreditna obaveza koju preuzima jemac (garant). Stoga je postojanje garancije jedna od prepreka za dobijanje kredita za sopstvene potrebe.

Procjenjujući kreditnu sposobnost žiranta, banka je prinuđena da uzme u obzir njegovu sposobnost da otplati već dva kredita. Stoga zajmodavac može smatrati nivo solventnosti žiranta nedovoljnim i odbiti da dobije zajam za sebe.

Video o odgovornosti zajmoprimca

Prava

Pored prilično strogih obaveza, jemac ima niz prava:

• Ispunjavati samo one obaveze koje su predviđene ugovorom o jemstvu. Na primjer, ako je navedeno da se garancije odnose samo na tijelo kredita i kamatu na njega, onda jemac ne bi trebao plaćati kazne, penale i druga plaćanja.
• Jamac može iznijeti svoja potraživanja banci u slučaju kršenja uslova ugovora o kreditu (član 363. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
• Pravo na traženje dokumenata koji potvrđuju otplatu duga i penala od strane žiranta. Na osnovu ovih dokumenata, jemac ima mogućnost tražiti naknadu štete od zajmoprimca, budući da se sve obaveze po kreditu prenose na njega (član 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
• Braneći svoja prava, jemac se može obratiti sudu.

Da li je moguće odbiti?

Često se pred žirantom postavlja pitanje: "Kako odbiti izdatu garanciju?". Nažalost, preuzetu obavezu po ugovoru o jemstvu je gotovo nemoguće otkazati prije roka. Ova odredba je sadržana u članu 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Jedina šansa je odbijanje uz saglasnost zajmoprimca i banke. Ali za to je potrebno privući novog žiranta za kredit, koji će pristati da preuzme misiju žiranta.

Odluku o udovoljavanju zahtjevu za odbijanje donosi kreditni odbor u banci. Procedura je prilično komplikovana, pa se retko dešava u praksi.

Za donošenje odluke o nametanju obaveza žiranta morate imati sljedeće podatke:

• puni uslovi kreditiranja: iznos kredita, rokovi, kazne, provizije, plan otplate itd.;
• podaci o zajmoprimcu: ko je, za šta radi, bračno stanje, nivo i izvori prihoda, svrha kredita, pouzdanost.

Osnovno pravilo za osobu koja želi da postane jemac je budnost:

• ne možete potpisivati ​​prazne formulare;
• potrebno je pažljivo provjeriti sve uslove kreditnih ugovora i garancija;
• ugovori moraju biti numerisani, naveden ukupan broj stranica;
• svaka stranica mora biti posebno potpisana.

Osim toga, možete se zaštititi:

• osiguranje;
• ograničavanjem garancije na vreme, na određeni iznos, uslove za zajmoprimca (putovanje u inostranstvo, prodaja imovine, odbijanje uzimanja novih kredita i sl.);
• zahtijevajući od zajmoprimca da redovno izvještava o otplati duga.

FAQ

Kada prestaju obaveze?

Postoje slučajevi kada garancija postaje nevažeća, ali to je izuzetno rijedak slučaj.

Na primjer, može se dogoditi ako:

• Banka iz nekog razloga odbija da primi dug direktno od zajmoprimca, ali u isto vrijeme insistira na otplati od strane žiranta.
• Izmjene su izvršene u ugovoru o kreditu, posebno u pogledu povećanja iznosa kredita, bez znanja i saglasnosti žiranta.
• Kredit je prenet na drugu osobu za koju jemac odbija da da garancije.

Mogu li tražiti iznos vraćenih sredstava?

U skladu sa Građanskim zakonikom, nakon što jemac otplati dug, na njega prelaze prava povjerioca. Ovo omogućava žirantu da traži od zajmoprimca u smislu naknade za nastale troškove.

Šta se dešava ako jemac ili zajmoprimac umre?

Postoje dva gledišta na ovu situaciju:

• Vrhovni sud Ruske Federacije je obrazložio svoje prigovore na prenos obaveza plaćanja kredita na žiranta u slučaju smrti dužnika. Objašnjenje je sljedeće: norme Građanskog zakonika u pogledu garancije predviđaju prenos obaveza po redu sukcesije. To znači da se u ovoj situaciji, prema članu 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije, obaveze po zajmu prenose na nasljednike.
• Sa druge tačke gledišta, banka ima pravo da zahteva ispunjenje uslova ugovora o kreditu i od nasljednika i od žiranta. Stoga ovu odredbu o otplati kredita u slučaju smrti dužnika treba posebno navesti u ugovoru o jemstvu. Time će se izbjeći dvostruko tumačenje zakona.

Ako klauzula koja predviđa obavezu žiranta u slučaju smrti zajmoprimca nije navedena, tada su nasljednici odgovorni za otplatu duga po kreditu.

Za produženje garancije potrebna je saglasnost žiranta da promijeni zajmoprimca (u ovom slučaju na nasljednike). Takav pristanak može biti propisan i ugovorom o jemstvu. Ili se sklapa novi dogovor.

U nedostatku nasljednika, imovina zajmoprimca, kao i njegovi dugovi, prelaze na državu.

Slična je situacija i sa prenosom prava i obaveza u slučaju smrti žiranta. Odnosno, u slučaju smrti jemca, obaveze jemstva preuzimaju njegovi nasljednici, podložni ulasku u zaostavštinu.

U oba slučaja otplata duga banci ne može prelaziti granice vrijednosti naslijeđene imovine.

Jedan od načina da povećate svoje šanse za dobijanje kredita je privlačenje žiranta: kreditne organizacije su uvijek lojalnije prema zajmoprimcima čije su obaveze osigurane ugovorima o jemstvu. Ko može da bude jemac, koje zahteve mu postavljaju banke i u kojoj meri će on biti odgovoran za kašnjenje u otplati kredita od strane korisnika kredita? Na sva ova pitanja pokušaćemo da odgovorimo u ovom članku, kao i da se dotaknemo koncepta „sudužnika“ i razmotrimo kako prisustvo sudužnika može povećati vaše šanse za dobijanje kredita.

Garancija sa stanovišta zakona. Odgovornost i prava žiranta

Garantna institucija je stvorena i funkcioniše na osnovu Građanskog zakonika Ruske Federacije (§ 5, čl. 361 - 367). Prema čl. 361, jemac se obavezuje da će odgovarati poveriocu za ispunjenje obaveza od strane zajmoprimca u celini ili delimično. Ugovor o jemstvu mora biti sastavljen u pisanoj formi.

U slučaju neizvršenja obaveza, ovaj ugovor preuzima solidarnu odgovornost žiranata i zajmoprimca u slučaju neizvršenja obaveza ili neispunjenja obaveza od strane potonjeg. Prema čl. 323 Građanskog zakonika Ruske Federacije, uz solidarnu odgovornost jemaca i zajmoprimca, povjerilac ima pravo zahtijevati ispunjenje i od svih dužnika zajedno i odvojeno od bilo kojeg od njih, u cijelosti ili djelimično. Obično, kada dođe do spora, banka pokreće tužbu u kojoj su tuženi dužnik i žiranti. Žirant odgovara banci u istom obimu kao i dužnik, a obavezuje se da će vratiti kamate, sudske troškove i druge gubitke povjerioca.

U rijetkim slučajevima predviđena je supsidijarna odgovornost (ovo bi trebalo biti navedeno u ugovoru). U ovom slučaju, prema članu 399 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zajmodavac mora prvo podnijeti zahtjev za vraćanje kredita zajmoprimcu, a tek onda, ako ovaj ne može vratiti dug, potraživanje će biti preusmjeren na žiranta.

Prema čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako je jemac umjesto dužnika ispunio obavezu, na njega prelaze prava koja pripadaju povjeriocu u iznosu koji odgovara iznosu otplaćenog dijela duga. Jednostavno, ako je vaš jemac za vas otplatio određeni iznos hipotekarnog duga, onda ima pravo na dio imovine koji služi kao kolateral za ovu obavezu. Takođe, jemac može zahtijevati od zajmoprimca isplatu kamate u iznosu koji je on platio povjeriocu i naknadu za druge gubitke.

Da bi podnio zahtjev dužniku za povraćaj sredstava (na primjer, da bi podnio tužbu putem suda), jemcu će biti potrebna sljedeća dokumentacija: ugovor o ustupanju potraživanja, ugovor o ustupanju; isprave za plaćanje bankovnih potraživanja; kopiju ugovora o kreditu itd.

Važno je znati slučajeve kada se garancija može prekinuti (član 367. Građanskog zakonika Ruske Federacije). To uključuje:

• izmjena uslova kreditiranja, koja povlači povećanje obaveza ili druge negativne posljedice po žiranta, ako na to nije dao pismenu saglasnost;
• otplata ili zatvaranje kredita osiguranog garancijom;
• prenos duga na drugo lice bez saglasnosti žiranta;
• odbijanje poverioca da prihvati izvršenje obaveza od žiranta;
• isteka roka navedenog u ugovoru o jemstvu. Ako rok trajanja jemstva nije određen, onda jemstvo prestaje u roku od 1 godine od dana dospijeća za ispunjenje obaveze i pod uslovom da nema tužbe protiv žiranta;
• ako rok za ispunjenje obaveze nije naznačen i nije određen momentom zahteva, jemstvo prestaje ako poverilac u roku od 2 godine od dana zaključenja ugovora o jemstvu ne podnese potraživanje protiv jemstva.

Sagledavajući pravne aspekte privlačenja žiranata, važno je saznati kako ova vrsta osiguranja utiče na mogućnost izdavanja kredita, njegovu veličinu i stopu. O tome ćemo dalje.

Garancija i njen uticaj na uslove kreditiranja

Banke su uvijek spremnije iu većim iznosima da daju kredite uz garanciju. Na primjer, Sberbank je spremna izdati potrošački kredit pod garancijom jedne ili dvije osobe u iznosu do 3 miliona rubalja bez provizija i po vrlo atraktivnim stopama. Istovremeno, bez garancije, nećete moći dobiti više od 1,5 miliona rubalja. (stope će prirodno biti veće). Ova banka uzima u obzir starost i solventnost žiranata i u zavisnosti od ovih pokazatelja navodi broj potrebnih žiranata.

Napominjemo da banka prilikom obračuna maksimalnog mogućeg iznosa kredita ne uzima u obzir prihode žiranta i oni ne utiču na veličinu kredita. Međutim, kreditni menadžer je dužan da se pobrine da prihod žiranta bude dovoljan za otplatu kredita datog zajmoprimcu – tj. da je jemac solventan (većina bankarskih organizacija koristi skoring). Za to se od žiranta traži da dostavi isti set dokumenata kao i zajmoprimac.

Provjerava se i kreditna historija žiranta, a na nju se postavljaju isti zahtjevi kao i na istoriju zajmoprimca (npr. ako banka odbije klijente koji su imali 60+ kašnjenja u prošlosti, onda jemac koji je napravio takvu kašnjenje u prošlosti, finansijska institucija neće srediti).

Čak i ako uslovi kreditnog proizvoda ne predviđaju garanciju, banke i dalje mogu zahtijevati od zajmoprimca da pronađe žiranta u sljedećim slučajevima:

• prilikom izračunavanja solventnosti zajmoprimca dobijeni su marginalni rezultati (minimalno pogoršanje finansijske situacije neće mu omogućiti da normalno otplaćuje dug);
• zajmoprimac nema idealnu kreditnu istoriju;
• zajmoprimac je prikladan u svakom pogledu, ali banka ima nepotvrđene razloge za sumnju;
• starost zajmoprimca je od 18 do 20 godina (u ovom slučaju će biti potrebna garancija solventnog roditelja ili roditelja);
• starosna granica za odlazak u penziju zajmoprimca (potrebna je garancija solventne djece);
• drugim slučajevima.

Garancija omogućava banci da minimizira rizike neispunjavanja obaveza i prevare zajmoprimca, uključujući rizik od dobijanja kredita koristeći falsifikovane dokumente. Zahvaljujući tome, krediti obezbeđeni garancijom imaju atraktivnije uslove.

U posljednje vrijeme, pored garancije, među karakteristikama bankarskih proizvoda često se nalazi i pojam „sudužnik“. O tome šta je to, te koje prednosti i nedostatke ima ova shema kreditiranja, opisat ćemo dalje.

Sudužnici: razlike od jemstva, prava i mogućnosti

Suzajmoprimac, kao i jemac, zajedno sa glavnim zajmoprimcem, odgovoran je banci za otplatu kredita u cijelosti i solidarno je odgovoran. Međutim, sa pravne tačke gledišta, finansijerima je lakše otplatiti dug na teret sudužnika.

Sudužnici su obično uključeni kada zajmoprimac nema dovoljno sopstvenih prihoda da dobije traženi iznos kredita: pri izračunavanju maksimalnog iznosa kredita uzimaju se u obzir prihodi sudužnika, za razliku od žiranata. Obično su zajmoprimci članovi porodice zajmoprimca (supružnici, roditelji, djeca). Za jedan kredit se može privući nekoliko sudužnika (obično do 5). Svaki od njih povećava mogući iznos kredita srazmjerno svojim potvrđenim prihodima. Ako zajmoprimac odbije da vrati dug, tu obavezu imaju sudužnici.

Dakle, karakteristične karakteristike kreditiranja uz učešće sudužnika su sljedeće:

• pri izračunavanju maksimalnog raspoloživog iznosa kredita zbraja se solventnost zajmoprimca i sudužnika;
• suzajmoprimac, zajedno sa zajmoprimcem, potpisuje ugovor o kreditu, prihvatajući jednaka prava i obaveze po njemu sa zajmoprimcem. Na primjer, u slučaju hipotekarnog kreditiranja, sudužnik stiče pravo da postane suvlasnik/vlasnik stečene imovine (podsjetimo, jemac to pravo može steći samo sudskom odlukom ako je činjenica otplate kredita je potvrđen umjesto zajmoprimca);
• u slučaju kašnjenja u plaćanju tela i kamate na kredit, obaveza otplate prelazi na sudužnika automatski, a ne sudskom odlukom, kao što je slučaj sa žirantom;
• ako su u kreditu uključeni jemac i suzajmoprimac, onda će se u slučaju problema potraživanja prvo prikazati zajmoprimcu, zatim suzajmoprimcu, a tek onda, na osnovu sudske odluke, žirantu.

Bez obzira da li se osoba ponaša kao jemac ili sudužnik, mora zapamtiti neke tačke i rizike koje preuzima.

Važno je zapamtiti!

Ako se zajam za koji osoba ima ulogu sudužnika ili žiranta ne otplati na vrijeme, on, kao i zajmoprimac, ima negativnu kreditnu istoriju. U budućnosti ga banke mogu odbiti ne samo kao žiranta za sljedeći kredit, već i kao potencijalnog zajmoprimca.

Vrijedno je pažljivo razmotriti garanciju i pristati da nastupate u ovoj ulozi samo kada ste potpuno sigurni za koga garantujete. Zajmoprimcu se također savjetuje da pažljivo bira žirante i sudužnike. U kritičnoj situaciji moraju preuzeti vaše obaveze i ispuniti ih.

Također treba napomenuti da mnoge banke (na primjer, Sberbank) koriste garanciju supružnika kao dodatni kolateral za kredit. Istovremeno, raskid bračne veze ne oslobađa žiranta od odgovornosti u slučaju neplaćanja duga od strane glavnog zajmoprimca.

Samo svestan, uravnotežen pristup pitanjima garancija i zajedničkog pozajmljivanja sredstava omogućava nam da računamo na mnogo bolje uslove kreditiranja uz minimum rizika za najmilije i rodbinu.

Neki kreditni programi uključuju učešće treće strane u transakciji, koja je garant. Možda čak i nije jedna, već nekoliko osoba koje jamče za zajmoprimca. Prisustvo žiranta može biti preduslov za dobijanje kredita, ili se na zahtjev zajmoprimaca vrši uključivanje treće strane.

Zašto vam je potreban jemac za kredit?

Najčešće je to potrebno prilikom podnošenja zahtjeva za kreditni proizvod sa velikim limitom. Za male iznose obično nije potreban jemac. I za zajmoprimca i za banku, jemac ima određenu ulogu:

1. Za banku. Ovo je dodatna garancija povrata novca. Ukoliko zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze iz ugovora o kreditu, banka ima pravo da naplatu prebaci na žiranta. Tako banka dobija više garancija da će sredstva biti vraćena, a sam kreditor će dobiti prihod. Ovo posebno važi sada, kada zbog dužničkog opterećenja stanovništva i rasta dospjelih dugova banke radije igraju na sigurno.

2. Za zajmoprimca. Dobija bolju ponudu za zajam. Zbog prisustva žiranta u transakciji, banka dobija više šansi da vrati svoj novac uz kamatu, rizik od kašnjenja je smanjen. A kako banke svoje rizike uključuju u kamatnu stopu, ona će u ovom slučaju biti niža nego u sličnim programima, ali bez angažmana žiranta. Uz to, zajmoprimac može računati na viši kreditni limit.

Šta je garancija?

Žirant je osoba (osoba) koja jamči za zajmoprimca, odnosno da će se pridržavati uslova ugovora o kreditu i na vrijeme plaćati mjesečne otplate. U tom slučaju jemac preuzima odgovornost za plaćanje duga. U slučaju kršenja zajmoprimca, banka mu se posebno obraća kako bi on platio dug za glavnog zajmoprimca.

Garant prisustvuje zaključivanju ugovora o kreditu između banke i zajmoprimca, dok se istovremeno zaključuje ugovor o garanciji između banke i žiranta. U ugovoru o garanciji moraju biti navedeni podaci o glavnom zajmoprimcu i koje obaveze preuzima jemac.

Ko može postati jemac?

Banke za njih postavljaju određene zahtjeve, tako da ne može svako odgovarati zajmodavcu kao žirantu. podliježe potpuno istim zahtjevima kao i za glavnog zajmoprimca. Dakle, to može biti samo punoljetni građanin, najčešće koji je navršio 21-23 godine života. Mora biti zaposlen, a njegova primanja moraju biti dovoljna da otplate dug ako zajmoprimac ne otplati kredit. To može biti bilo koja osoba, ali banke daju prednost rođacima zajmoprimca. Jamac može biti i pravno lice, ako to dozvoljavaju uslovi za davanje kredita kod određene banke.

Garant obezbjeđuje određeni paket dokumentacije koju odredi banka. Obično izgleda ovako:
- pasoš;
- sekundarni dokument (prava, pasoš, TIN, SNILS i drugi);
- uvjerenje o prihodima sa mjesta rada. Poželjno je da to bude zvanično, ali neke banke dozvoljavaju davanje sertifikata u obliku banke. Ako postoji dodatni izvor prihoda, onda to može biti potvrđeno bilo kojim dokumentima;
- kopiju radne knjižice ovjerenu kod poslodavca. Dozvoljena je zamjena kopijom ugovora o radu.

Svaka banka je individualna u zahtjevima za žirantom i paketom dokumentacije, pa je nemoguće govoriti o jednom standardu. Prilikom prikupljanja potvrda treba imati na umu da oni imaju ograničen rok važenja. To može biti dvije sedmice ili mjesec. Bolje je prikupiti dokumente u isto vrijeme kada i zajmoprimac. Ako u transakciji učestvuje više žiranata, od svakog je potreban set dokumenata.

Obaveze žiranta za kredit i vrste garancija

Kao što je već pomenuto, jemac se obavezuje da će otplatiti kreditoru umesto zajmoprimca, ako iz nekog razloga prestane da plaća dug. Ali kako će se to tačno desiti i kada će potražioci skrenuti pažnju na žiranta zavisi od vrste garancije i odgovornosti.

1. Zajednička odgovornost. U ovom slučaju, jemac snosi potpuno istu odgovornost za otplatu kredita kao i sam zajmoprimac. Čim je glavni dužnik napravio prekršaj u plaćanju, odložio plaćanje, odmah počinje uznemiravanje žiranta. Cjelokupni proces naplate se odmah šalje oba učesnika u transakciji, predstavnici službe za naplatu banke i naplate također će ići do žiranta. Ubuduće banka odmah tuži žiranta i zajmoprimca, a potom će sudski izvršitelji, nakon stupanja na snagu odluke, naplatiti dug i od žiranta i od zajmoprimca.

2. Supsidijarna odgovornost. U ovom slučaju banka se obraća žirantu samo ako su svi pokušaji da se naplati dug od dužnika bili uzaludni. Ako nema sredstava da otplati dug, ili je potpuno nestao iz vida.

Jasno je da je za žiranta supsidijarna odgovornost bezbolnija, ali banke i dalje češće praktikuju solidarnu odgovornost, jer je ona pouzdanija za povjerioca, sredstva se mogu naplatiti mnogo brže. Ali u svakom slučaju, jemac će biti odgovoran ako zajmoprimac ne otplati kredit. Istovremeno, obaveza uključuje naplatu glavnog duga, kao i kamate i kazne naplaćene za čitav period naplate i neplaćanja duga od strane zajmoprimca. Odnosno, jemac mora platiti u cijelosti ono što zajmoprimac ne može vratiti. Pravni troškovi banke (agencije za naplatu, ako se dug proda) također podliježu naknadi.

Prava kreditnog žiranta

Pored velikog tereta odgovornosti, jemac, prema zakonu, ima niz određenih prava. Banka ima pravo da naplati od žiranta dug po kreditu, ali ako je jemac izvršio uplatu po kreditu, tada se na njega prenose prava potraživanja. Odnosno, jemac zatvara dug, ali nakon toga ima svako pravo da se obrati sudu da usmjeri naplatu glavnom zajmoprimcu.

Da biste to uradili, nakon otplate tuđeg kredita, potrebno je kontaktirati banku koja će žirantu izdati dokument da je otplatio dug, a od banke treba uzeti i svu dokumentaciju vezanu za ovaj ugovor o kreditu. Sada jemac ima pravo tražiti novac od zajmoprimca, tako da banka nema pravo odbiti da mu dostavi paket dokumenata.

Na osnovu ovih dokumenata, samostalno ili uz angažovanje advokata, sastavite tužbu i pošaljete je sudu. Ali činjenica je da pošto je novac uzet od žiranta, to znači da je banka već pokušala da naplati dug od glavnog dužnika, ali nije išlo. Dakle, morate biti strpljivi da vratite svoj novac.

Postoji niz situacija kada banka gubi pravo da traži isplatu duga od žiranta. naime:
- banka je bez znanja žiranta prenijela dug na naplatu na treća lica. Odnosno, ako je prodao dug inkasatorima. Ova radnja je nezakonita, banka je dužna upozoriti na prijenos duga. Ako je učinjena nezakonita radnja, jemac se može osloboditi obaveze plaćanja duga;
- ako je banka promijenila uslove kredita bez obavještavanja žiranta. Situacija je slična onoj navedenoj u prvom paragrafu;
- glavni dužnik je preminuo;
- rok naveden u ugovoru o jemstvu je istekao.
U ovakvim situacijama jemac se može obratiti sudu i osloboditi se tereta plaćanja tuđeg duga.

Kreditna istorija žiranta

Garancija također prijeti da ošteti vašu kreditnu historiju. Budući da je za otplatu kreditnog duga banci odgovoran jemac, ovaj podatak se odražava u kreditnoj istoriji građanina. Ako je dug dospio, a jamac ne žuri da ga zatvori umjesto zajmoprimca, onda je to naznačeno u dosijeu koji je pohranjen u BKI. Kreditna historija se pogoršava, u budućnosti će jamcu biti vrlo teško dobiti kredit za sebe (pročitajte više o tome čime je prepuna loša kreditna istorija). Dakle, treba obratiti posebnu pažnju na ovaj aspekt.

Razlika između žiranta i sudužnika

Građani često pogrešno smatraju ove riječi sinonimima. Ali to nije tačno, iako jemac i suzajmoprimac često imaju identične dužnosti, imaju potpuno različita prava. Žirant, može se reći da nema nikakva prava. On ne prima kreditna sredstva, ali ima brdo odgovornosti. On uopće ne prima nikakve pogodnosti od učešća u zahtjevu za kredit.

A sudužnik dijeli sa glavnim zajmoprimcem ne samo prava na otplatu duga. On ima potpuno ista prava na predmet samog kredita. Suzajmoprimci se najčešće privlače ciljanim kreditom, nakon čega imaju ista prava kao i zajmoprimac na imovinu koja je stečena sredstvima kredita. Garant nema takva prava.

Pre nego što pristanete da budete garant, vredi deset puta razmisliti da li vam je to potrebno. Žirant nema ništa, ali u isto vrijeme preuzima obavezu plaćanja potpuno stranog kredita. A s obzirom da se garancija obično koristi uz velike kreditne limite, onda postoji veliki kreditni rizik.

U slučaju neplaćanja duga na osnovu sudske odluke, prema žirantu se mogu primijeniti iste mjere kao i prema glavnom dužniku. Ovo je odbitak od plate do 50%, hapšenje bankovnih računa, zaplena imovine i ograničenje putovanja van zemlje (srdačno preporučujemo da pročitate o tome). Razmislite da li je vrijedno rizika. Obavezno analizirajte materijalno stanje osobe koja od vas traži da budete žirant.