Prava žiranta po ugovoru o kreditu sudska praksa. Zahtjevi garanta. Da li je moguće potraživati ​​iznos vraćenih sredstava

Zamoljeni ste da govorite garant za kredit? Da li se od vas traži da odmah odgovorite, navodeći vremenska ograničenja? Razumijem da je u takvoj situaciji ponekad vrlo teško ili čak nemoguće odbiti svom prijatelju, rodbini, kolegi sa posla ili komšiji tako naizgled „jednostavan zahtjev” kao što je jamčenje za kredit i „samo potpisivanje” ugovora o garanciji. Posebno je teško to učiniti ako je pitanje postavljeno neočekivano za vas i gledajući vas u oči. Osjećat ćete se nelagodno, pa čak i krivim "za nešto" zbog svojih sumnji. Smatrajte to nesvjesnom metodom psihološkog pritiska. I bez obzira na sve, nemojte žuriti da odmah date pozitivan odgovor, uzmite si tajm aut i mirno sve otkucajte i razmislite. Uostalom, od donesene odluke može zavisiti ne samo dalji odnos između vas i podnosioca predstavke, već i finansijsko blagostanje vas i cijele vaše porodice. I mnogo je pitanja u ovoj situaciji. Hajde da razgovaramo o tome šta osoba koja postane jemac treba da zna.

Ko je garant?

Ko je garant? Koja je njegova uloga u kreditiranju? I zašto su banke toliko spremne da izdaju potrošačke, ali i druge kredite, pod garancijama fizičkih lica? Štaviše, što je veći iznos kredita, veći je broj žiranata.
Tako, na primjer, kada Sberbank Rusije izda potrošački kredit uz garanciju pojedinaca, garancije pojedinaca - državljana Ruske Federacije - ne uključuju više od 2 osobe. Štaviše, broj žiranata se utvrđuje na osnovu iznosa kredita i solventnosti žiranta.

Kada banka kao jedan od uslova kreditiranja postavi dostupnost žiranata („garancijski zalog”), i uzima kredite pod jemstvom, dobija dodatne garancije otplate kredita i istovremeno smanjuje rizik od davanja kredita nesavjesnim klijentima. Uostalom, žirant banci predočava i pasoš, potvrdu o prosječnoj plati za posljednjih 3-6 mjeseci rada i sve podatke o sebi. Uslovi za prihod žiranta - dovoljnost sredstava za otplatu kredita i bankarske kamate. Osim toga, banka minimizira rizik od dobijanja kredita pomoću lažnih dokumenata, lažnog zaposlenja itd.
Imajte na umu da većina zaposlenih u banci nikada neće samoinicijativno upozoriti žiranta na posljedice ako zajmoprimac ne otplati kredit. O tome se uvek skromno prećutkuje, jer primaoca kredita i banke, takoreći, to uopšte ne zanima.
Garant- to je lice koje preuzima obaveze prema kreditoru drugog lica da odgovara za ispunjenje svih njegovih obaveza po kreditu, što je formalizovano ugovorom o jemstvu.

Član 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije o ovom pitanju kaže:
Ugovorom o jemstvu jemac se obavezuje da će odgovarati povjeriocu drugog lica za ispunjenje njegovih obaveza u cijelosti ili djelimično.
Ugovor o garanciji može se zaključiti i radi osiguranja obaveze koja će nastati u budućnosti.

I koliki je rizik žiranta? Rizik je veliki, veoma veliki. Uostalom, uloga i odgovornost žiranata u kreditiranju je da snose istu odgovornost kao i zajmoprimac za otplatu kredita. Ako zajmoprimac ne može, zbog neke nepredviđene situacije, ili ne želi da otplati kredit, tada banka traži vraćanje kredita sa kamatom od žiranta. Prava banke u ovoj situaciji zaštićena su stavom 1 člana 363 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Član 363. Odgovornost žiranta
1. Ako dužnik ne izvrši ili neispravno izvrši obavezu obezbeđenu jemstvom, jemstvo i dužnik odgovaraju poveriocu solidarno, osim ako zakonom ili ugovorom o jemstvu nije predviđena supsidijarna odgovornost jemstva.
2. Jemac odgovara poveriocu u istoj meri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamate, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke poverioca prouzrokovane neispunjenjem ili nepravilnim izvršavanjem obaveze dužnika. , osim ako ugovorom o jemstvu nije drugačije određeno.
3. Lica koja su zajednički dala garanciju solidarno su odgovorna poveriocu, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno.

I ove nijanse su vrlo jasno propisane u ugovorima o jemstvu. A to samo znači da ako jedan ne otplati kredit, drugi će ga sigurno vratiti. A ako pristajete da garantujete ne cijeli iznos kredita, provjerite da li je to zabilježeno u ugovoru.

Ni na koji način ne zalažem se da svi izbjegavaju potpisivanje bankarske garancije i da se odreknu uloge žiranta, ali pozitivna odluka da bude žirant mora biti finansijski opravdana i ni u kom slučaju ne smije gurnuti žiranta i njegovo materijalno stanje u katastrofa ili ozbiljni finansijski problemi. U ovoj situaciji, pravilo – verujte, ali proveravajte – trebalo bi da funkcioniše bez ikakvih zamera jedni prema drugima.

Šta je potrebno uraditi i izračunati prije nego postanete jemac?

Prvo, potrebno je da od svog "podnosioca zahtjeva" dobijete punu informaciju o kreditu: traženi iznos kredita, rok kredita, kamatnu stopu na kredit i svrhu kredita. Kada dobijete ovu informaciju, izračunajte iznos svih troškova kredita, a zatim izračunajte realnu mogućnost otplate o svom trošku, bez jakog preopterećenja. Ako je to moguće, onda je garancija na vama.

Drugo, ne smeta vam da sami pogledate u pasoš "podnosioca zahtjeva" i provjerite njegovo državljanstvo i registraciju. Ako registracija nije u vašoj regiji, to bi vas trebalo malo upozoriti. Uostalom, gdje kasnije tražiti zajmoprimca za otplatu duga ako odbije da plati kredit i ode, a vi morate platiti sav dug? U mojoj praksi bio je takav slučaj kada je zajmoprimac davao kredit na 2,5 godine, povećavajući iznos kredita i pozitivnu kreditnu istoriju, a zatim nestao bez otplate milionitog kredita, a njegov prijatelj iz djetinjstva, koji je bio jemac, nije čak stvarno znaju gde živi, ​​a uopšte nisu sumnjali da je zajmoprimac registrovan u regionu daleko od našeg grada, gde je i on već uspeo da se odjavi.

Treće, koji član vaše porodice je vlasnik stana u kojem živite i automobila koji se koristi u vašem poslu, seoskoj kući ili vikendici? A ako je iznos kredita značajan, onda uslovno "pretpostavljena" isplata kredita za "zajmoprimca-podnosioca zahtjeva" ni u kom slučaju ne bi smjela ugroziti vrijednosti neophodne za normalan život vaše porodice (osnovna sredstva). Banke naplaćuju značajne kazne za kašnjenje u otplati kredita. U tom slučaju iznos koji je jemac prethodno obračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan i sudskom odlukom naplata će biti usmjerena na imovinu žiranta.

Četvrto, pazite da ne budete jemac za kredite direktora preduzeća u kojem radite. Ako rukovodilac preduzeća ili preduzetnik podiže kredit za sebe kao fizičku osobu, onda imajte na umu da on već može imati finansijskih problema koji bi na kraju mogli da migriraju na vas. Mnogo je slučajeva kada preduzetnici ponovo izdaju problematične kredite za mala preduzeća pojedincu, dovodeći 5-6 ljudi od svojih zaposlenih kao žirante. I ne treba objašnjavati kako se to često završava (žiranci plaćaju svog šefa preduzeća). Uostalom, nemoguće je predvidjeti radnje osobe koja nije mogla otplatiti kredit.

Najnovija statistika pokazuje da su lakovjerni žiranti sve više primorani da otplaćuju bankarske kredite za zajmoprimca. Evo jednog primjera opisanog u ruskim novinama. Direktor seoske škole u Kurganskoj oblasti dobio je kredit u iznosu od 300 hiljada rubalja. Budući da se ovakav iznos kredita ne izdaje bez žiranata, nagovorila je koleginicu učiteljicu i dva poznanika penzionera da budu jemci njene pouzdanosti, tj. žiranti. Svojim žirantima je jednostavno objasnila potrebu za kreditom - trebao joj je novac za put u Soči. Dobivši zajam, ova „upravnica škole“ napustila je selo i više se nije pojavila na Trans-Uralu. Ne čekajući otplatu kredita, banka se obratila sudu, koji je udovoljio tužbenom zahtjevu banke i naložio žirantima bivšeg direktora seoske škole da plate cijeli kredit i kamatu na njega.

Prava jemca

Prava žiranta sadržana su u članovima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Oni bi trebali znati i biti u mogućnosti koristiti (ako je potrebno) svakog žiranta. Prava žiranta uključuju:

• stavljaju prigovore na potraživanja povjerioca (banke) koje bi dužnik mogao iznijeti, osim ako iz ugovora o jemstvu nije drugačije proizašlo. Ovo se radi ako banka prekrši uslove ugovora o kreditu i ugovora o garanciji.


• stekne prava poverioca po obavezi, ako je jemac ispunio svoje obaveze jemca i zadovoljio zahteve poverioca umesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na žiranta u vidu ugovora, recimo, o ustupanju potraživanja, u visini obaveze koju je jemac ispunio.


• jemac takođe ima pravo da zahteva od dužnika isplatu kamate na iznos isplaćenih poveriocu i naknadu za druge gubitke nastale u vezi sa odgovornošću za dužnika.


• primi od povjerioca sve dokumente koji potvrđuju potraživanje prema dužniku i sva prava koja obezbjeđuju ovo potraživanje. Da biste dužniku predočili potraživanja za povraćaj sredstava (eventualno radi podnošenja tužbe žiranta putem suda), moraćete da imate dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, ugovor o ustupanju, isplatu dokumente o isplati bankovnih potraživanja od vas, kopiju ugovora o kreditu i dr

Postoji i druga strana garancije. Ako se kredit za koji ste bili žirant ne otplati na vrijeme, onda se formira negativna “kreditna istorija”. Zajmoprimac sa takvom "kreditnom istorijom" uvršten je na listu nepouzdanih partnera, kojima sve banke odbijaju nove kredite. U mnogim bankama, žiranti su uključeni na takvu „crnu listu“ zajedno sa zajmoprimcem. Neuspješno su djelovali kao jemac - prvo, zaboravite na dobijanje kredita za sebe u budućnosti. Drugo, vaša moguća buduća garancija će također biti odbijena. I to sve na dugi period!

Nakon što ste proučili sve okolnosti, možete pristati na garanciju zajma, pod uslovom da ste sigurni u dobru vjeru i stabilnu solventnost zajmoprimca. U suprotnom, kao jemac, sud, čeka vas gubitak novca i moralni stres.

Vrijedi obratiti pažnju na činjenicu da mnoge banke, pored uobičajenog kolaterala za kredit, u uslove kreditiranja uključuju i dodatni kolateral u obliku garancije supružnika. Tako, na primjer, pri podnošenju zahtjeva za stambene kredite, Sberbank Rusije, ako je potrebno, sastavlja „garanciju supružnika Zajmoprimca ako on/on nije suzajmoprimac“ kao dodatno osiguranje. čemu služi? Na ovaj način banke su dodatno osigurane od slučajeva: nevraćanja kredita zbog gubitka prihoda od strane dužnika, više sile i sl. A opet - povećavaju nivo odgovornosti cijele porodice za kredit.

Pravila za žiranta

Osim toga, postoje neizrečena pravila kojih se jemac treba pridržavati:

• Kako ne biste dospjeli u ruke prevaranta, nikada ne potpisujte prazne (nepopunjene) formulare ugovora na bilo čiji zahtjev.
• Prije nego što stavite svoj potpis na ugovor, provjerite: ko je zajmoprimac, iznos kredita za koji garantujete; postupak otplate duga u slučaju kašnjenja u plaćanju, propisan ugovorom o kreditu; kamatna stopa na kredit, i drugi važni uslovi ugovora.
• Kada potpisujete bilo koji ugovor, stavite svoj potpis na sve stranice ugovora. Uostalom, ako je vaš potpis samo na posljednjem listu ugovora, onda se tekst na drugim listovima, po želji, može promijeniti bez dogovora s vama.
• Obavezno uzmite svoju kopiju potpisanog ugovora i čuvajte je dok kredit ne bude u potpunosti otplaćen.
• Ne zaboravite da dobijete potvrdu od banke koja potvrđuje punu otplatu kredita.

Pravni osnov za prestanak garancije

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa pravne osnove za prestanak garancije, i to:

1. Jamstvo prestaje prestankom njime osigurane obaveze, tj. nakon potpune otplate kredita;
2. Garancija prestaje u slučaju povećanja iznosa obaveze bez saglasnosti žiranta, što će za posljedicu imati povećanje obaveze (na primjer: povećanje kamatne stope ili povećanje iznosa kredita);
3. Garancija prestaje u slučaju drugih štetnih posljedica po žiranta koje su nastale bez njegove saglasnosti.
4. Jamstvo prestaje prijenosom duga na drugo lice po obavezi osiguranoj jemstvom, ako jemstvo nije pristalo da povjerilac odgovara za novog dužnika.
5. Jamstvo prestaje ako povjerilac odbije da prihvati propisno izvršenje koje je ponudio dužnik ili jemstvo i pokuša promijeniti uslove kredita ili ugovora o jemstvu.
6. Garancija prestaje istekom roka navedenog u ugovoru o garanciji na koji je data. Ako takav rok nije utvrđen ugovorom, on će prestati ako obveznik u roku od godinu dana od dana dospijeća za ispunjenje obaveze osigurane jemcem ne podnese tužbu prema žirantu. Kada rok za ispunjenje glavne obaveze nije naznačen i ne može se odrediti ili odrediti trenutkom zahteva, jemstvo će prestati ako poverilac ne podnese potraživanje protiv jemstva u roku od dve godine od dana zaključenja jemstva. ugovor o jemstvu.

Želim vam diskreciju i puno sreće u ulozi garanta.

Mnogima poznata situacija: prijatelj traži da mu postane garant. Kaže da je to formalnost, samo trebate potpisati ugovor i zaboraviti na to. je li tako? Garancije za kredite su odavno poznata praksa i u mnogim slučajevima nije bilo ekscesa, ali se sve češće pojavljuju informacije o kašnjenju ili potpunom odbijanju plaćanja od strane korisnika kredita. Koje će posljedice imati takve radnje zajmoprimca za njegovog žiranta?

Neke banke čak snižavaju kamatnu stopu ako postoje žiranti

Najviše od svega, banci je potreban jemac: prebacivanjem obaveze otplate kredita na više osoba odjednom, zajmodavac je osiguran. Kako bi privukle zaključivanje ugovora o kreditu sa žirantom, banke čak smanjuju kamatu.

Za zajmoprimca su takvi uslovi više nego korisni: kamata je niža i podrška postoji. Tu je i korist za zajmodavca - A za žiranta? A jemac nema nikakve koristi!

Žirant je, u ovom slučaju, u veoma nepovoljnom položaju, nema prava na stvari kupljene na kredit, već su sve dužničke obaveze ustupljene na njega. Drugim riječima, i zajmoprimac i banka dobijaju svoje beneficije, a žirantu ostaju isti problemi.

Šta bi jemac trebao učiniti u ovoj situaciji? Neophodno je asimilirati informaciju da garancija za kredit podrazumijeva odgovornost: ako zajmoprimac ne plati kredit, žirant će morati preuzeti sva dugovanja, a za njega zakonom nisu predviđene pogodnosti.

Legalno

Garant je odgovoran - ne zaboravite na to!

Prema postojećem zakonodavstvu (član 361. Građanskog zakonika Ruske Federacije), jemac je u potpunosti ili djelimično dužan da bude odgovoran za ispunjenje ugovora od strane dužnika i jedna je od strana u ugovoru.

Danas postoje takvi pravni koncepti kao suzajmoprimac i jemac, te osobe imaju potpuno različita prava u odnosu na ugovor o kreditu i.

Tako, na primjer, suzajmoprimac ima ista prava na stečenoj imovini kao i zajmoprimac, ali u isto vrijeme ima iste obaveze otplate kredita. Što se tiče žiranta, kao što je već rečeno, stvari stoje drugačije. Kada se odlučuje o pitanju davanja kredita, uzimaju se u obzir podaci o prihodima ne samo zajmoprimca, već i sudužnika.

Ako su prihodi suzajmoprimca manji od iznosa potrebnog za otplatu kredita, tada ugovor neće biti sastavljen. Takvi zahtjevi se ne nameću žirantu na vrijeme, pa će maksimalni iznos kredita u ovom slučaju biti veći.

Suptilnosti sastavljanja ugovora sa jemstvom

Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu banka obavještava strane o vrsti garancije, a to su:

• Podružnica
• Solidary

Solidarni vid saradnje se mnogo češće koristi, jer štiti stranu kreditora. Kod ove vrste odnosa, kreditne obaveze se podjednako nameću i zajmoprimcu i žirantu. Prilikom sastavljanja ugovora sa supsidijarnom odgovornošću za zajam od žiranta, prilično je teško: za to je potrebno dokazati da zajmoprimac nije u mogućnosti da otplati dug. Posebno u slučajevima kada se zajmoprimac krije od banke i tada je nemoguće dokazati njegovu nelikvidnost.

Šta prijeti žirantu u slučaju kašnjenja kredita

Da biste pristali da budete jamac, potrebno je pažljivo pročitati dokumentaciju

Garant je izložen sljedećim rizicima:

• Dodatne zatezne kamate i kazne
• Loša kreditna istorija
• Odbijanje kredita
• Gubitak imovine

U slučajevima kada zajmoprimac ne otplati kredit na vreme, može se zaračunati dodatna kamata, pored iznosa glavnice kredita, naknada za kašnjenje i penala. Sva ova odgovornost se prenosi na žiranta.

Kreditna istorija u slučaju kašnjenja u plaćanju pogoršava se ne samo za zajmoprimca, već i za njegovog žiranta.

Kada jemac želi sam izdati zajam ili zajam, potencijalni zajmodavac može to odbiti ili ograničiti iznos, pozivajući se na činjenicu da je on već jamac za kredit. Ako jemac odbije da plati tuđi kredit, banka se može obratiti sudu da naplati ta sredstva od njega. Ako jemac nije u mogućnosti da plati dospjeli kredit, rizikuje gubitak

Nijanse

Prilično je teško odbiti garanciju, za to morate dobiti saglasnost zajmoprimca i zajmodavca. Ako je jedan od supružnika jemac drugog, tada je gotovo nemoguće raskinuti ovaj ugovor prilikom razvoda. Obaveze po osnovu garancije žiranta mogu se naslijediti.

Ali u tim slučajevima zakon predviđa neke rezerve: naslednik plaća dug ako je ušao i dug kredita ne prelazi ceo nasleđeni iznos.

Ako postoji više žiranata za kredit, banka ima pravo odlučiti da će dug naplatiti od svih na jednake dijelove, dijeleći stopu ili birajući onog koji se povjeriocu činio solventnijim.

Bankarske akcije

Kada banka prestane da prima mjesečne otplate kredita, počinje djelovati prema žirantu:

1. Podnosi pismeni zahtjev za otplatu.
2. Samostalno otpisuje sredstva sa računa žiranta.
3. U pisanom zahtjevu za isplatu kredita se navodi rok otplate, iznos i kamata.

Prema ugovoru…

Žirant ima svoje obaveze

U skladu sa ugovorom, jemac može biti odgovoran za:

• Obavijestite zajmodavca o promjenama u broju telefona i drugim podacima.
• Obavestiti poverioca o pokretanju krivičnog postupka protiv njega ili o oduzimanju imovine.
• Obavijestiti o drugim okolnostima zbog kojih gubi bonitet.
• Obezbijediti dokumente na zahtjev zajmodavca.

šta da radim?

Žirant koji je potpisao ugovor o kreditu snosi veliku odgovornost, ali ima i zakonska prava propisana Građanskim zakonikom. Prema članu 365. Građanskog zakonika, jemac, koji je ispunio sve svoje obaveze po kreditu, dobija sva prava povjerioca, odnosno pravo da zahtijeva od zajmoprimca da pokrije gubitke koje je pretrpio, uključujući:

1. Iznosi kamata
2. novčane kazne
3. Pravni troškovi

Nakon potpune otplate kredita, banka izdaje žirantu relevantnu dokumentaciju:

• Kopija ugovora o kreditu
• Dokument o uplati kredita

Sva prava koja treba predočiti dužniku prelaze na žiranta. Glavni uslov za sticanje prava po kreditu od strane žiranta je potpuna otplata duga, kao i:

1. U slučajevima kada je banka izvršila izmjene ugovora bez dogovora sa žirantom.
2. Banka je ovaj dug izdala drugoj osobi (npr. inkasatoru) i o tome nije obavijestila žiranta.
3. Garantni rok je istekao.
4. Zajmoprimac je organizacija koja je likvidirana.
5. Zajmoprimac je umro.

Prava jemca

Garancije kredita mogu uništiti vašu kreditnu istoriju

Ako nakon uplate svih sredstava zajma zajmoprimac odbije žiranta, potonji se može obratiti pravosudnim organima. Žirant može prigovoriti banci na postavljene zahtjeve, ako te zahtjeve, po njegovom mišljenju, može zadovoljiti sam zajmoprimac.

To je predviđeno zakonom, s tim da u ugovoru o kreditu nisu navedeni drugi uslovi. Takođe, jemac može odbiti svoje obaveze ako je banka prekršila:

• Uslovi ugovora
• Ugovor o jemstvu
• Prava zajmoprimca
• Prava jemca

Zakon o pravima potrošača

Sve ove prigovore jemac može uputiti povjeriocu čak i ako zajmoprimac prizna svoj dug ili se odrekne ovih potraživanja.

Jemac ne može ispuniti svoje obaveze iz ugovora sve dok povjerilac može namiriti svoja potraživanja na teret dužnika.

Kao rezultat toga, vrijedno je razmisliti da li se isplati obavezati se da postanete jemac za kredit, čak i ako je osoba koja traži garanciju dobar prijatelj ili se, uostalom, vrlo često prijateljstva prekidaju od trenutka kada financijski problem postaje između prijatelja. Naravno, vrijedi se nadati najboljem!

O opasnostima garancije za kredit možete pogledati u video konsultacijama:

Da li je od vas traženo da postanete jemac za kredit? Ne žurite da odgovorite. Odvojite si tajm aut i dobro razmislite, jer od vaše odluke zavisiće ne samo dalji odnosi sa voljenima, već i dobrobit vaše porodice.

Banke su spremne da izdaju kredite uz garanciju, a što je veći iznos kredita, potrebno je više žiranata. Uostalom, izdavanjem kredita pod jamstvom, banka dobiva dodatne garancije otplate kredita i istovremeno smanjuje rizik davanja kredita nesavjesnim zajmoprimcima.

Šta je garancija za kredit?

Garancija zajma se obično shvata kao obaveza treće strane da vrati kredit.

Žirant preuzima obaveze prema povjeriocu dužnika za ispunjenje svih njegovih obaveza po kreditu u cijelosti ili djelimično. Garantni odnosi nastaju kao rezultat izvršenja ugovora o jemstvu. Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu, zajmoprimac daje svoje podatke banci, a zatim sa žirantom posjećuje banku. Zahtjev se razmatra, zatim zajmoprimac i jemac sastavljaju ugovor u banci, koji nakon otplate kredita prestaje da važi. Ako se finansijsko stanje zajmoprimca vremenom poboljša, a nema kašnjenja, možete dobiti dozvolu banke za raskid ugovora o garanciji, koji je sastavljen u pisanoj formi.

Paket dokumenata koje banka traži od žiranata je gotovo isti kao i kod zajmoprimaca. Provjerava se i ugled žiranta i njegovo finansijsko stanje, jer on postaje garant povrata sredstava banci u slučaju da korisnik kredita ne ispuni svoje obaveze iz ugovora o kreditu.

Finansijska institucija zahtijeva garanciju za kredit u sljedećim slučajevima:

• kada su prihodi klijenta nedovoljni da osiguraju normalnu solventnost;
• prihod zajmoprimca nije zvanično potvrđen;
• starost klijenta ne dozvoljava otplatu duga u potpunosti;
• izdaje se zajam na veliki iznos;
• klijent ima negativnu kreditnu istoriju.

Prilikom odobravanja kredita na duži period, rođaci mogu biti žiranti; ako se kredit uzima na kraći rok, jemac može biti bilo koje lice, ali istovremeno po određenim parametrima odgovara banci. Žirant mora biti dobrog statusa i odgovarajućeg nivoa prihoda. Lako je dobiti kredit u Sankt Peterburgu od kompanije Manimo direktno na web stranici.

Šta treba da znate pre nego što postanete garant

Prvi korak je da dobijete sve informacije o željenom kreditu od svog prijatelja, rođaka, poznanika. Navedite traženi iznos kredita, rok na koji se uzima, kamatnu stopu i svrhu kredita. Poznavajući ove podatke, lako možete izračunati sve troškove kredita i odmjeriti svoju stvarnu sposobnost da ga otplatite u slučaju da zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze.

Neće biti suvišno voditi brigu o svojoj imovini. Ako je iznos kredita značajan, ako zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze, za zajmoprimca odgovara jemac. Banke naplaćuju značajne kazne za kašnjenje u otplati kredita. I može doći do takve situacije da iznos koji je jemac izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan. Tada će se odlukom suda naplata usmjeriti na imovinu žiranta.

Treće, potrebno je da znate tačno sve podatke o osobi koja je od vas tražila da budete jemac za kredit. Ako je ovo malo poznata osoba, na primjer, kolega, onda neće biti suvišno saznati gdje zajmoprimac zaista živi i gdje je zajmoprimac registriran. Ukoliko registracija nije u regiji u kojoj se planira uzimanje kredita. Gdje kasnije tražiti zajmoprimca da vrati dug ako odbije da plati kredit i ode, a vi ćete morati platiti sav dug.

I na kraju, treba se čuvati da ne budete žirant za kredite čelnika kompanije u kojoj radite. Davanje kredita od strane čelnika kompanije za sebe kao pojedinca može ukazivati ​​na njegove moguće finansijske probleme, koji bi u budućnosti mogli pasti na pleća žiranta.

Prava jemca

Prava žiranta sadržana su u članovima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Oni bi trebali znati i biti u mogućnosti koristiti (ako je potrebno) svakog žiranta.

Garant ima pravo:

• Isticati prigovore na potraživanja povjerioca (banke), koje bi dužnik mogao podnijeti, osim ako iz ugovora o jemstvu ne proizilazi drugačije (npr. smanjenje penala). Ovo se radi ako banka prekrši uslove ugovora o kreditu i ugovora o garanciji.
• Zahtevati od dužnika da plati kamatu na iznos isplaćen poveriocu i da nadoknadi druge gubitke nastale u vezi sa obavezom za dužnika.
• Ostvariti prava poverioca po obavezi, ako je jemac ispunio svoje obaveze kao jemac i zadovoljio zahteve poverioca umesto dužnika. Pravo naplate banka prenosi na žiranta u vidu ugovora, na primjer, za ustupanje potraživanja u visini obaveze koju je jemac ispunio.
• Pribaviti od povjerioca sve dokumente koji potvrđuju potraživanje prema dužniku i sva prava koja obezbjeđuju ovo potraživanje. Da biste podnijeli potraživanje dužniku za povraćaj sredstava (eventualno radi podnošenja tužbe žiranta putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, isprave o uplati o isplati Vaših potraživanja od banke, kopiju ugovora o kreditu i drugo.

Moguće posljedice garancije

U skladu sa čl. 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o garanciji, jemac se obavezuje povjeriocu drugog lica (zajmoprimca) da bude odgovoran za ispunjenje njegovih obaveza u cijelosti ili djelimično. Dakle, građanin koji je sa bankom zaključio ugovor o garanciji dužan je da vrati iznos novca koji je banka izdala zajmoprimcu, kao i da plati kamatu na ugovor o kreditu.

Većina žiranata nakon potpisivanja ugovora ne razumije njegove posljedice, odnosno da su preuzeli obavezu otplate kredita i kamate, ukoliko zajmoprimac ne ispunjava svoje obaveze prema banci na mjesečnom nivou. Ako dužnik ne izvrši ili neispravno izvrši obavezu obezbeđenu jemstvom, jemac i dužnik odgovaraju poveriocu solidarno, osim ako zakonom ili ugovorom o jemstvu nije predviđena supsidijarna odgovornost jemstva. Jemac odgovara poveriocu u istoj meri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamate, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke poverioca prouzrokovane neispunjenjem ili nepravilnim izvršavanjem obaveze dužnika, osim ako drugačije predviđeno ugovorom o jemstvu. Lica koja su zajednički dala garanciju solidarno su odgovorna kreditoru, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno (član 363 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Sve banke obezbjeđuju solidarnu odgovornost zajmoprimca i žiranata. Kao rezultat toga, dug po ugovoru o kreditu podliježe naplati i od zajmoprimca i od žiranata u cijelosti. Solidarna odgovornost po ugovoru o kreditu znači da će u fazi izvršenja sudske odluke naplata biti izvršena na teret bilo kog dužnika, a ne u jednakim dijelovima, kako građani pogrešno smatraju. To znači da će se izvršenje sudske odluke izvršiti na teret onih dužnika koji imaju novac ili imovinu za prodaju.

Nakon uplate od strane žiranta duga u cijelosti, tj. nakon ispunjenja obaveza zajmoprimca prema banci za otplatu kredita i kamate, jemac koji je ispunio obavezu, u skladu sa zakonom, prenosi prava povjerioca po ovoj obavezi i prava koja su pripadala povjeriocu kao založnom povjeriocu. , u meri u kojoj je jemac namirio potraživanje poverioca. Međutim, bivši jemac, koji je ispunio obaveze zajmoprimca, ima problem da povrati sredstva koja je uplatio od zajmoprimca; ne smije imati imovinu ili prihode koji se mogu oduzeti.

Obavezno odmjerite svoje finansijske mogućnosti: ako one nisu dovoljne da pod nepovoljnim okolnostima sami ispunite sve obaveze prema zajmodavcu, onda je bolje uljudno odbiti garanciju nego osjećati teret odgovornosti za kredit koji niste uzeli tokom čitavog perioda zaduživanja. I zapamtite da u većini slučajeva zaposleni u banci, samoinicijativno, neće upozoriti žiranta na posljedice ako zajmoprimac ne otplati kredit.

Arbitražna praksa:

Pomazkov N.M. podneo tužbu protiv JSC Ruske poljoprivredne banke, Rostovske regionalne filijale JSC Rosselkhozbank, dodatne kancelarije br. 3349/7/35 regionalne filijale u Rostovu JSC Ruske poljoprivredne banke (u daljem tekstu JSC Ruske poljoprivredne banke) i Pomazkove V. M. o priznavanju ugovora o garanciji kao nesklopljenog.

U prilog svojoj tvrdnji naveo je da između JSC Rosselkhozbank i Pomazkove V.M. Dana 29. jula 2008. godine zaključen je Ugovor o garanciji fizičkog lica broj 070735/0071-9/3, prema kojem je Pomazkova V.M. se obavezao da će u potpunosti odgovarati banci za ispunjenje obaveza zajmoprimca SPOK KapitalL po ugovoru o otvaranju kreditne linije broj 070735/0071, zaključenom 22.11.2007. Na dan potpisivanja ugovora Pomazkova V.M. bila njegova žena. Nije dao saglasnost na zaključenje ugovora. Saglasnost supružnika za zaključenje ugovora o garanciji nije predviđena važećim zakonodavstvom, međutim, ugovorne strane su polazile od uslova da se takva saglasnost mora pribaviti, što proizilazi iz sadržaja stava 3.6 ugovora i prisustvo na listu 6 ugovora podataka o supružniku žiranta.

Ugovorne strane su utvrdile da je potrebna saglasnost supružnika i to je bitan uslov ugovora. Sa sklopljenim ugovorom saznao je u decembru 2010. godine, kada je Pomazkova V.M. poštom je upućen zahtjev za ispunjenje obaveza iz ugovora. Bio je oženjen Pomazkovom V.M., zajedno su stekli imovinu. U slučaju određenih okolnosti predviđenih ugovorom, moguće je izvršiti ovrhu na zajednički stečenoj imovini, pa je Pomazkova The.M. raspolagao ovom imovinom bez njegovog znanja, uprkos činjenici da, prema uslovima ugovora, po njegovom mišljenju nije pristao na ovrhu na zajednički stečenoj imovini.

Rukovodeći se čl. 361 Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije, Matvejevo-Kurganski okružni sud Rostovske oblasti odlučio je da potvrdi odluku, kasaciona žalba Pomazkova H.M. - bez zadovoljenja (Predmet br. 33-10791 od 08.08.2011.).

Dana 25. oktobra 2006. godine, između JSC Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Tarine E.V. zaključen je ugovor o kreditu broj 10372. Prema uslovima ugovora o kreditu, banka je Tarina E.V. kredit u iznosu od 210.000 rubalja.

Kao obezbeđenje otplate kredita, Tarina E.V. dao banci garanciju fizičkih lica: Guryeva O.V. i Nedorezova N.A.

Dana 23. oktobra 2006. godine, između JSC Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Guryev O.V. zaključen je ugovor o garanciji br. 3094-P za osiguranje obaveza u iznosu od 210.000 rubalja. po ugovoru o kreditu broj 10372 od 25.10.2006.
Guryev O.V. podneo tužbu protiv Sberbank of Russia OJSC za raskid ugovora o jemstvu br. 3094-P od 25.10.2006.

Zahtjevi su motivirani činjenicom da je od februara 2008. Tarina E.V. nije ispunio svoje obaveze po ugovoru o kreditu, sistematski dozvoljavao kašnjenje u otplati kredita; marta 2008. godine saznao da je ugovor o kreditu zaključila Tarina E.V. radi prenosa sredstava A., koji je poslodavac Tarina E.V.; Tarina E.V. ne plaća kredit, pozivajući se na A. objašnjava da nije uzela kredit i da ne namjerava da plati; pri zaključivanju ugovora o jemstvu polazio je od činjenice da Tarina E.V. radi i da je u mogućnosti da otplaćuje kredit, nije dao garanciju za obaveze A. u vezi sa kojima ugovor podliježe raskidu. U tužbi O.V. Guryev AD "Sberbanka Rusije" o raskidu ugovora o jemstvu br. 3094-P od 25.10.2006., zaključenog između Guryev O.V. i Akcionarska komercijalna štedionica Ruske Federacije (OJSC), nalaze sudske troškove, odbijaju (Predmet br. - 33 - 4486 od 26.01.2011.).

Garancija za kredit je jedan od glavnih mehanizama koji osiguravaju ispunjenje obaveza koje je zajmoprimac preuzeo prema banci (ili drugom kreditoru).

Žirant je fizičko ili pravno lice čija je funkcija da otplati dug za zajmoprimca u slučaju da ovaj ne ispuni ugovor o kreditu.

Šta je to

Garancija za kredit je oblik kolaterala za kredite, uključujući i bankarske kredite.

U stvari, oba učesnika (žirant i zajmoprimac) snose istu odgovornost.

Ako zajmoprimac prekrši uslove ugovora o kreditu, jemac za njega ispunjava sve uslove ugovora. Štaviše, trebalo bi da otplaćuje ne samo glavnicu duga, već i kamate, penale, provizije, kazne i druga plaćanja vezana za kreditiranje.

U kreditnoj praksi koriste se dvije vrste garancije:

• prazno, što podrazumeva opštu garanciju banci, bez navođenja konkretne imovine;
• imovine, znači upis kao zalog određene imovine u vlasništvu jemca.

Sa stanovišta žiranta, blanko opcija je manje opasna, jer u ovom slučaju žirant ne rizikuje ništa konkretno. Ali u isto vrijeme, u slučaju odgovornosti, bilo koja imovina se može naplatiti od žiranta u sudskom postupku.

Garancija za kredit nije glavna stvar u kreditiranju, ali je istovremeno i veoma značajna poluga koja omogućava banci da smanji svoje rizike i samim tim dobije dodatnu šansu za naplatu duga.

Banke radije izdaju garanciju za dugoročne ugovore:

• potrošački krediti na velike iznose (od 1 miliona rubalja) i dugim periodima (od 3 godine);
• auto krediti;
• garancija za kredit za stan ili drugu nekretninu (hipoteku).

Često, kako bi smanjile rizik od neizvršenja obaveza, banke vam dozvoljavaju da privučete dva ili više žiranata. Konkretno, ova praksa kolaterala za kredit postoji u Sberbanci.

Video: šta je garancija

Zahtjevi

Svaki konkretan zajmodavac postavlja svoje zahtjeve za garanciju, koji su zasnovani na specifičnom programu pozajmljivanja.

Ali u isto vrijeme, postoje opći kriteriji koji se primjenjuju na izbor žiranta:

• Kao jemac može biti pravno i fizičko lice. Sa stanovišta banke, idealan jemac za pojedinca je njegov poslodavac. A za pravne - direktor ili osnivač organizacije.
• Za osobe koje su u braku, drugi supružnik često nastupa kao jemac.
• Moguće je uključiti bilo koje treće lice kao žiranta.

Za banku je glavni uslov za odobrenje žiranta:

• dovoljno finansijsko stanje za servisiranje kredita zajmoprimca;
• prisustvo likvidne imovine u imovini, koja postaje kolateral za osiguranje kredita.

Banka ima pravo provjeriti kreditnu istoriju žiranta. Prisutnost dugova, prethodno izdatih i tekućih garancija, neizmireni dugovi - sve je to razlog da se odbije privlačenje određenog žiranta.

Dokumenti

U većini slučajeva, jemac mora zajmodavcu dostaviti paket dokumenata sličnih papirima zajmoprimca.

U najmanju ruku, ovo je:

• pasoš državljanina Ruske Federacije;
• dokumenti koji potvrđuju dovoljnu solventnost (na primjer, potvrde o platama, porezne prijave, finansijski izvještaji za pravna lica, itd.).

Prilikom upisa zaloge, jemac predočava dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad založenom imovinom.

Kako se izdaje

Garancija za kredit je ugovorom ugovorena:

• bilateralni potpisan između povjerioca i žiranta;
• tripartitni, je između banke, zajmoprimca i žiranta.

Dodatno, ako je potrebno, sastaviti ugovor o zalozi. Konkretne oblike ugovora utvrđuje svaki povjerilac posebno.

Koji je rizik žiranta?

Glavna opasnost za žiranta je prestanak obaveza zajmoprimca iz ugovora o kreditu. U tom slučaju povjerilac ima pravo "preći" na žiranta i naplatiti dug od njega.

Dakle, bez obzira na razloge zbog kojih zajmoprimac ne plaća kredit, banka će ići najlakšim putem - potraživanja za nemirnost ugovora predočiti osobi koja je jamčila za zajmoprimca.

U slučaju odbijanja otplate tuđeg kredita, banka ima pravo na sud. I mora se priznati da će sud, najvjerovatnije, dobiti povjerilac.

Nažalost, mnogi ne razmišljaju o tome šta prijeti i kakve posljedice garancija nosi. Ali u stvari, ovo je skoro isto kao da podnesete zahtjev za kredit na vaše ime.

Žirant ima mogućnost da se zaštiti. Da bi to učinio, on može zaključiti poseban, nezavisan od banke, ugovor sa zajmoprimcem. Ovim dokumentom su propisani svi uslovi za povraćaj novca žirantu, u slučaju njihovog trošenja. Takav sporazum je svojevrsni podsticaj i odvraćanje za zajmoprimca.

Plaćanje duga

Prema stavu 1 članci 363 Građanski zakonik Ruske Federacije, zajmoprimac i jemac su solidarno odgovorni za uzeti zajam, osim ako je drugačije određeno uslovima ugovora o jemstvu.

Dakle, ako zajmoprimac nije izvršio sljedeću uplatu kredita ili je iznos rate nedovoljan, tada funkcija otplate duga prelazi na žiranta.

Plaćanje ostalih plaćanja

Situacija sa ostalim isplatama je regulisana klauzulom 2 članci 363 Građanski zakonik Ruske Federacije. Zakon navodi da svi gubici banke nastali kršenjem ugovora o kreditu prelaze i na žiranta, pod uslovom da ih ne otplati korisnik kredita.

Takvi gubici uključuju:

• plaćanje obračunate kamate na kredit,
• penali,
• troškovi povezani sa sudskim sporovima,
• kazne i drugo.

Oznake u kreditnoj istoriji

Svako kršenje rasporeda, rokova i obima otplate duga od strane zajmoprimca direktno utiče na kreditnu istoriju žiranta.

To podrazumijeva unošenje negativnih informacija u CI, što obećava probleme u budućnosti ako jemac odluči sam uzeti kredit.

Poteškoće u dobijanju kredita za sebe

U očima banke, garancija je kreditna obaveza koju preuzima jemac (garant). Stoga je postojanje garancije jedna od prepreka za dobijanje kredita za sopstvene potrebe.

Procjenjujući kreditnu sposobnost žiranta, banka je prinuđena da uzme u obzir njegovu sposobnost da otplati već dva kredita. Stoga zajmodavac može smatrati nivo solventnosti žiranta nedovoljnim i odbiti da dobije zajam za sebe.

Video o odgovornosti zajmoprimca

Prava

Pored prilično strogih obaveza, jemac ima niz prava:

• Ispunjavati samo one obaveze koje su predviđene ugovorom o jemstvu. Na primjer, ako je navedeno da se garancije odnose samo na tijelo kredita i kamatu na njega, onda jemac ne bi trebao plaćati kazne, penale i druga plaćanja.
• Jamac može iznijeti svoja potraživanja banci u slučaju kršenja uslova ugovora o kreditu (član 363. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
• Pravo na traženje dokumenata koji potvrđuju otplatu duga i penala od strane žiranta. Na osnovu ovih dokumenata, jemac ima mogućnost tražiti naknadu štete od zajmoprimca, budući da se sve obaveze po kreditu prenose na njega (član 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
• Braneći svoja prava, jemac se može obratiti sudu.

Da li je moguće odbiti?

Često se pred žirantom postavlja pitanje: "Kako odbiti izdatu garanciju?". Nažalost, preuzetu obavezu po ugovoru o jemstvu je gotovo nemoguće otkazati prije roka. Ova odredba je sadržana u članu 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Jedina šansa je odbijanje uz saglasnost zajmoprimca i banke. Ali za to je potrebno privući novog žiranta za kredit, koji će pristati da preuzme misiju žiranta.

Odluku o udovoljavanju zahtjevu za odbijanje donosi kreditni odbor u banci. Procedura je prilično komplikovana, pa se retko dešava u praksi.

Za donošenje odluke o nametanju obaveza žiranta morate imati sljedeće podatke:

• puni uslovi kreditiranja: iznos kredita, rokovi, kazne, provizije, plan otplate itd.;
• podaci o zajmoprimcu: ko je, za šta radi, bračno stanje, nivo i izvori prihoda, svrha kredita, pouzdanost.

Osnovno pravilo za osobu koja želi da postane jemac je budnost:

• ne možete potpisivati ​​prazne formulare;
• potrebno je pažljivo provjeriti sve uslove kreditnih ugovora i garancija;
• ugovori moraju biti numerisani, naveden ukupan broj stranica;
• svaka stranica mora biti posebno potpisana.

Osim toga, možete se zaštititi:

• osiguranje;
• ograničavanjem garancije na vreme, na određeni iznos, uslove za zajmoprimca (putovanje u inostranstvo, prodaja imovine, odbijanje uzimanja novih kredita i sl.);
• zahtijevajući od zajmoprimca da redovno izvještava o otplati duga.

FAQ

Kada prestaju obaveze?

Postoje slučajevi kada garancija postaje nevažeća, ali to je izuzetno rijedak slučaj.

Na primjer, može se dogoditi ako:

• Banka iz nekog razloga odbija da primi dug direktno od zajmoprimca, ali u isto vrijeme insistira na otplati od strane žiranta.
• Izmjene su izvršene u ugovoru o kreditu, posebno u pogledu povećanja iznosa kredita, bez znanja i saglasnosti žiranta.
• Kredit je prenet na drugu osobu za koju jemac odbija da da garancije.

Mogu li tražiti iznos vraćenih sredstava?

U skladu sa Građanskim zakonikom, nakon što jemac otplati dug, na njega prelaze prava povjerioca. Ovo omogućava žirantu da traži od zajmoprimca u smislu naknade za nastale troškove.

Šta se dešava ako jemac ili zajmoprimac umre?

Postoje dva gledišta na ovu situaciju:

• Vrhovni sud Ruske Federacije je obrazložio svoje prigovore na prenos obaveza plaćanja kredita na žiranta u slučaju smrti dužnika. Objašnjenje je sljedeće: norme Građanskog zakonika u pogledu garancije predviđaju prenos obaveza po redu sukcesije. To znači da se u ovoj situaciji, prema članu 1175 Građanskog zakonika Ruske Federacije, obaveze po zajmu prenose na nasljednike.
• Sa druge tačke gledišta, banka ima pravo da zahteva ispunjenje uslova ugovora o kreditu i od nasljednika i od žiranta. Stoga ovu odredbu o otplati kredita u slučaju smrti dužnika treba posebno navesti u ugovoru o jemstvu. Time će se izbjeći dvostruko tumačenje zakona.

Ako klauzula koja predviđa obavezu žiranta u slučaju smrti zajmoprimca nije navedena, tada su nasljednici odgovorni za otplatu duga po kreditu.

Za produženje garancije potrebna je saglasnost žiranta da promijeni zajmoprimca (u ovom slučaju na nasljednike). Takav pristanak može biti propisan i ugovorom o jemstvu. Ili se sklapa novi dogovor.

U nedostatku nasljednika, imovina zajmoprimca, kao i njegovi dugovi, prelaze na državu.

Slična je situacija i sa prenosom prava i obaveza u slučaju smrti žiranta. Odnosno, u slučaju smrti jemca, obaveze jemstva preuzimaju njegovi nasljednici, podložni ulasku u zaostavštinu.

U oba slučaja otplata duga banci ne može prelaziti granice vrijednosti naslijeđene imovine.

Neki misle da je ugovor o jemstvu potpisan „na prijateljski način“ i da je slatka formalnost, neka vrsta jednostavne usluge za prijatelja ili rođaka. Nažalost, u stvari, to uopšte nije tako... Sve je mnogo ozbiljnije!

Koja je odgovornost kreditnog žiranta? Ima li koristi od žiranta i u kojim slučajevima je moguće izbjeći plaćanje duga po zaključenom ugovoru ako je došlo do kašnjenja? O ovome i drugim nijansama pročitat ćete u članku u nastavku.

Ko može biti garant?

Žirant može biti svako poslovno sposobno lice sa navršenih 21 godine života koje ima redovna primanja ili posjeduje bilo kakvu imovinu. Naravno, kreditna istorija treba da bude bez odlaganja. Još jedan važan uslov: državljanstvo Ruske Federacije i prebivalište u istoj regiji u kojoj se nalaze banka i zajmoprimac. "Omiljena" starost banaka za žirante i zajmoprimce je do 35 godina. To ne znači da ako ste stariji, više niste na popisu, ali su šanse za pozitivnu odluku malo manje.

Općenito, zahtjevi i preferencije banaka kreditora u odnosu na žirante su isti kao i prema samom zajmoprimcu, stoga, ako vas brine pitanje „Mogu li biti žiranc ako postoji kredit?“, odgovor je potvrdan. Ali kada se uzme u obzir svaka konkretna situacija, konačna odluka će se donositi pojedinačno i u velikoj meri će zavisiti od solventnosti učesnika.

Na primjer, negdje oko 40% službenih mjesečnih primanja žiranta, ako ima svoj kredit, mora otplaćivati ​​mjesečnu otplatu po svom ugovoru, a u slučaju kašnjenja od strane zajmoprimca, po drugom ugovoru, gdje je lice garant transakcije. Naravno, u zavisnosti od banke, procenat iz primera se može promeniti nagore ili nadole, ovo je približan standard.

Kada je potreban jemac?

Žirant je obično potreban za ugovore sa srednjim ili velikim iznosom, kao i kada je zajmoprimac stariji od određene starosne dobi. Obično se ova praksa odnosi na osobe starije od 60 godina, ali neke banke su reosigurane i ne daju kredite bez žiranta osobama starijim od 45-50 godina.

Za iznose veće od 300.000 rubalja, povjerilac može zahtijevati dva žiranta. Tada bi jedan od njih trebao biti neko blizak (po mogućnosti supružnik), a drugi - treća strana. Sa iznosima od 500-700 hiljada rubalja, moguć je dodatni zahtjev banke kreditora u obliku kolaterala.

Banke bi rado sklapale samo ugovore sa garancijom, jer je rizik od neizvršenja obaveza u takvim slučajevima znatno manji. Međutim, pronalaženje osobe koja pristaje preuzeti obaveze i potpisivanje ovakvih tripartitnih ugovora je mnogo komplikovanija procedura u poređenju sa standardnim formularom za dvostrani kredit. Dakle, u vrijeme ekonomskog oporavka udio ugovora bez garancije opada, ali u vrijeme krize broj takvih ugovora, naprotiv, obično raste. Ako planirate da uzmete kredit u 2019. godini, onda je bolje da odmah razgovarate sa rodbinom o pristanku na garanciju. Upravo njih banke radije vide kao garante transakcije, jer se povećavaju šanse za plaćanje iznosa duga u situacijama više sile.

Garantovati ili sukreirati?

Neki ljudi još uvijek brkaju pojmove kao što su jemac i sudužnik. Morate jasno razumjeti razliku između njih:

1. Sudužnik ima ista prava kao i zajmoprimac. Otuda i naziv. Jednaka prava i jednaka odgovornost u slučaju kašnjenja u otplati mjesečne uplate.
2. Garant- radi se o osobi koja odgovara za obaveze zajmoprimca, ali u isto vrijeme nema nikakva prava na novac ili stvari primljene zahvaljujući vjerovniku, osim ako ugovorom nije drugačije određeno (npr. nagrada za rizik i pomoć obezbeđeno).

Zašto je neisplativo biti jemac?

Kao što je gore navedeno, jemac nema prava na sredstva koja prima zajmoprimac, niti na kupovine koje je sa njima izvršio, ali je u slučaju neplaćanja ili kašnjenja duga dužan da otplati kredit ili tekuću ratu u pun. To se mora dogoditi bez obzira na razlog neplaćanja: finansijske poteškoće, zdravstvene poteškoće ili smrt. U nekim hitnim slučajevima, banka može učiniti ustupke zajmoprimcu i, na primjer, smanjiti mjesečnu isplatu, ali se takvi ustupci rjeđe čine za žiranta.

Potpuna ili djelimična odgovornost za otplatu kredita nije jedini problem sa kojim se može suočiti jemac. Poteškoće se javljaju sa drugim povezanim pitanjima.

Na primjer, mislite li da jemac može uzeti kredit? Teoretski, naravno, da. U praksi će to biti prilično teško i krajnji iznos će najvjerovatnije biti manji od traženog, jer će banka kreditor prilikom donošenja odluke o davanju novog kredita uzeti u obzir sve rizike, uključujući i rizik ne- otplatu prethodno zaključenog ugovora od strane zajmoprimca. Nema smisla skrivati ​​činjenicu da ste vi žirant, jer se ti podaci nalaze u opštoj bazi podataka i biće poznati zajmodavcu nakon odgovarajućeg zahtjeva.

Još jedan mogući neugodan nedostatak učešća u jemstvu: oštećena kreditna istorija ako zajmoprimac u nekom trenutku, namjerno ili ne, ne položi kredit na vrijeme. Time se smanjuju šanse svih učesnika u transakciji da u budućnosti dobiju bilo koju vrstu kredita u ovoj banci, a možda i u nekoliko.

Podružnica ili solidarna?

Žirant može biti odgovoran za kredit zajmoprimca u cijelosti ili samo djelimično. Banke, naravno, radije propisuju solidarnu (punu) odgovornost u ugovorima, jer se time garantuje puna isplata iznosa kredita, kamata, kazni i penala. Ako je supsidijarna odgovornost naznačena u ugovoru, banka kreditor, prije nego što zatraži otplatu duga od strane žiranta, dužna je dokazati da zajmoprimac ne samo da izbjegava plaćanje iznosa kredita, već da uopće nema mogućnost otplate kredita. . To se radi preko suda, pa postoje situacije kada sudska odluka nije u korist povjerioca. To može biti iz različitih razloga, ali najčešći je gubitak zajmoprimca.

Obratite pažnju prilikom potpisivanja ugovora o jemstvu! Ako oblik odgovornosti tamo nije propisan, onda je po defaultu supsidijaran.

Obaveze žiranta

Glavne obaveze žiranta za kredit su uvijek navedene u ugovoru. Što se tiče finansijskih obaveza, to prvenstveno zavisi od vrste garancije - supsidijarne ili solidarne. Ali osim ovoga, obično se dodaju i druge obavezne stavke za žiranta. Na primjer:

• obavijestiti zajmodavca o promjenama u glavnim dokumentima. Prije svega, naravno, u pasoš i adresu registracije i stvarno mjesto stanovanja, kontakt podatke o sebi i zajmoprimcu;
• prijaviti negativne događaje u životu zajmoprimca koji mogu uticati na njegovu solventnost;
• obavesti banku o pokretanju krivičnog ili sudskog postupka protiv lica koje je primilo kredit;
• podnošenje dokumenata na zahtjev banke kreditora.

Prava jemca

Može se činiti da je jemac potpuno nesiguran, jer obično nema nikakve koristi od transakcije za koju garantuje. Međutim, to nije sasvim tačno. Prvo, prilikom potpisivanja ugovora o kreditu može se potpisati dodatni ugovor o naknadi za žiranta. Ovo se izuzetno rijetko praktikuje, jer to nije prihvaćeno među rođacima, naime, savjetuje se da izaberu kao žiranta transakcije. Drugo, može se potpisati dodatni ugovor, koji jasno definiše šemu za povraćaj sredstava od strane zajmoprimca nakon njihove isplate od strane garanta transakcije. Tako su prava žiranta za kredit u potpunosti zaštićena i osoba može računati na povraćaj cjelokupnog iznosa koji je platio za dužnika.

Pored navedenog, jemac može zahtijevati od banke da dostavi dokumente koji potvrđuju prenos prava povjerioca na njega nakon potpune otplate kredita. Čak i ako tokom transakcije nije zaključen dodatni ugovor između žiranta i zajmoprimca, tada će ove hartije od vrijednosti biti dovoljne za traženje štete putem suda. Nažalost, vrlo rijetko jemac vraća svoja sredstva uplaćena kao otplatu duga.. Ako su stvari bile nekako drugačije, onda jednostavno nije dostiglo uslove za povraćaj od žiranta: banke povjerioci su obično vrlo uporne u pokušaju da vrate svoja sredstva uz kamatu od zajmoprimca, pa ako propadnu, onda su šanse žiranta su izuzetno mali.

Žirant ugovora o kreditu ima pravo da postavlja ista potraživanja prema banci kao i sam zajmoprimac. To se posebno odnosi na kršenje uslova kredita ili prava potrošača. Čak i ako zajmoprimac prizna pravo banci da traži otplatu kredita, jemac može imati drugačije mišljenje o ovom pitanju i braniti ga na sudu.

Parnica

Ako zajmoprimac ne plati kredit, šta treba da uradi jemac? Ako je kreditna istorija važna, onda ćete morati pažljivo otplatiti tuđi dug. Ako jemac odbije to učiniti, tada banka daje nekoliko mjeseci da poboljša finansijsku situaciju glavnog zajmoprimca i tek nakon toga postavlja zahtjeve žirantu. Ovakva formulacija o „vremenu za prilagođavanje“ je vrlo uslovna, jer će kamate, kazne i penali i dalje teći.

Praksa pokazuje da se zahtjevi za plaćanje duga po ugovoru o kreditu izuzetno rijetko iznose pred žiranta. Međutim, ako se to dogodi, onda je iznos prilično velik, jer žalba sudu slijedi 3-5 mjeseci nakon kašnjenja plaćanja. Tako se žirantu ispostavlja račun za otplatu više mjesečnih plaćanja, kazne, kamate i penale.

Sudska odluka se može donijeti i u korist banke povjerioca i u korist žiranta. Ali ako je stanje na strani povjerioca, a jemac nema čime da otplati iznos duga, moguća je prodaja njegove pokretne i nepokretne imovine putem licitacije. Naravno, samo ako drugačije nije predviđeno ugovorom.

Prestanak garancije

Kada prestaju obaveze iz ugovora o jemstvu? Postoji samo nekoliko slučajeva:

• zaključenje ugovora o kreditu;
• ako su uslovi jednog od ugovora promenjeni bez saglasnosti žiranta;
• u slučaju da banka kreditor odbije da prihvati uslove koje je potpisala za ispunjenje obaveza;
• po isteku rokova za prestanak obaveza;
• ako povjerilac u roku od godinu dana nije podnio zahtjev za plaćanje duga po kreditu od strane žiranta;
• uz saglasnost zajmoprimca i zajmodavca. To je moguće ako se pronađe drugi jemac koji odgovara svim stranama.

Posebna priča sa nasljednicima žiranta. Ako su stekli nasledna prava pre ili u vreme podnošenja zahteva za nadoknadu duga po ugovoru, tada te obaveze prelaze na njih. Ali oni ih plaćaju u okviru naslijeđenih suma novca i imovine.

Video: Šta je garancija i zašto je opasna?

1. Jedini način da se izbjegnu svi rizici garanta je da ne potpišete ovaj ugovor. Sigurno se plašite da ćete pokvariti odnos sa osobom koja vas za to pita, ali ako se u slučaju odbijanja to može dogoditi, a možda i ne, onda je u slučaju problema s otplatom kredita vjerovatnoća da ćete prekinuti bilo kakvu dobru vezu 99 %!
2. Pokušajte insistirati na supsidijarnoj odgovornosti prema ugovoru o jemstvu.
3. Prije potpisivanja bilo kojeg dokumenta, pročitajte njihov cijeli paket. Uključujući pažljivo pregledavanje ugovora zajmoprimca. Posebnu pažnju treba obratiti na finansijski dio (iznos, kamata, mjesečna uplata, kamata, eventualne kazne), jer oni mogu direktno uticati na vas.
4. Vaš potpis mora biti na svakoj stranici ugovora o garanciji.
5. Nikad ne potpisujte prazne listove!
6. Čuvajte svoje kopije ugovora do konačne otplate.
7. Nakon otplate kredita, uzmite potvrdu od banke o njegovoj otplati.
8. Odbijte garanciju ako planirate sami uzeti kredit u bliskoj budućnosti. Prilikom razmatranja vaše prijave, tuđi ugovor po kojem ste vi garant plaćanja računat će se kao vaš vlastiti kredit.