Ocjena društava za životno osiguranje zadužbina: kome se može vjerovati? Osiguravajuća društva koja rade sa Sberbankom na hipotekama - s kim sarađivati

Osiguranje hipoteka Sberbanke provode akreditovane osiguravajuće kuće. Njihova lista je sasvim dovoljna da kupci mogu sklopiti ugovor pod povoljnim uslovima za sebe.

potraživanja bankarskog osiguranja

Prema ugovorima o hipoteci zaključenim sa Sberbankom, dužnici su dužni da osiguraju kupljenu imovinu. Ovaj uslov je uslovljen odredbama propisanim u saveznom zakonu "O hipoteci (zalogu nepokretnosti)" (član 31).

Životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca (sudužnika) nije obavezan uslov ugovora o hipoteci, ali je poželjno. Banka podstiče svoje klijente da pribave ovu vrstu osiguranja tako što snižava ili povećava stopu na hipotekarni kredit, u zavisnosti od postojanja ili odsustva takve polise osiguranja. Sberbank nudi vlastitu listu osiguravajućih društava za hipoteke životnog osiguranja.

Sve u svemu, obe police osiguranja koštaju pristojan iznos. Sasvim je logično da zajmoprimci, nakon što su dobili odobrenje za hipoteku, pokušaju da nađu za saradnju onu osiguravajuću kuću koja će tražiti da plati minimalnu premiju osiguranja, ali će biti pouzdan partner akreditovan od Sberbanke Rusije.

Ne može se reći da su neke izuzetne kompanije uvrštene na listu akreditovanih osiguravača. S kojim osiguravajućim društvima Sberbank Rusije radi direktno na hipotekama? Oni koji su i sami izrazili želju da sarađuju sa njim. Takve organizacije su se obratile banci, prezentirale potrebnu dokumentaciju, provjerene od strane internih službi i na osnovu svojih zaključaka formirale partnerstvo.

Osiguravajuća društva koja sarađuju sa Sberbankom na hipotekama nude i druge vrste osiguranja: osiguranje vlasništva, kao i od gubitka posla i drugih finansijskih rizika. Ove vrste osiguranja često nisu obavezne ni po zakonu ni po uslovima kreditiranja.

Sberbank će prihvatiti i polisu osiguranja izdatu od osiguravajućeg društva koje nije akreditovano. Međutim, za dobijanje takvog dokumenta biće potrebno vreme: službe zajmodavca treba da provere osiguravača koje je predložio klijent i donesu informisanu odluku o mogućnosti saradnje sa njim.

S obzirom da Centralna banka Ruske Federacije kontroliše aktivnosti na tržištu osiguranja, kojoj je potreban samo jedan dan da obustavi rad osiguravača u slučaju bilo kakvih problema, obično nema poteškoća sa prihvatanjem polise od neakreditovanog osiguravajućeg društva. Ali period potreban Sberbanki za provjeru osiguravača je 30 radnih dana od datuma podnošenja punog paketa dokumenata za ovu organizaciju.

Prednosti hipotekarnog osiguranja

Korisnik po polisama hipotekarnog osiguravača je Sberbank. Međutim, osiguranje hipoteke je korisno i za zajmoprimca i za banku: u slučaju osiguranog slučaja, uplate koje je platio osiguravač će se koristiti za otplatu duga. Kao rezultat toga, Sberbank će vratiti sredstva predviđena ugovorom o kreditu, kao i obračunate kamate. Odnosno, banka, ako ima problema s plaćanjem zbog činjenice da je zajmoprimac u teškoj životnoj situaciji, neće morati voditi parnicu, baviti se prodajom kolaterala.

Takođe je korisno da zajmoprimac ima takvo osiguranje. U slučaju osiguranog slučaja, osiguravač će isplatiti dug banci. U nekim slučajevima, posebno kada je u pitanju osiguranje predmeta kreditiranja, uplate se šalju zajmoprimcu radi vraćanja kolaterala.

Kada se uplata osiguranja pripisuje za otplatu kreditnog duga, vlasništvo nad imovinom stečenom hipotekom zadržava njen vlasnik, odnosno zajmoprimac. Ova shema je također dobra jer vam omogućava da održite dobru kreditnu povijest, sprječavajući pojavu kašnjenja, a ako se pojave problemi sa životom i zdravljem zajmoprimca, spasit će njegove najmilije od otplate hipotekarnog duga.

Međutim, potrebno je pripremiti se na činjenicu da će uplate na kreditni račun ići tek nakon 1-2 mjeseca, nakon što osiguravač primi svu potrebnu dokumentaciju.

Gotovo sva osiguravajuća društva akreditirana od Sberbanke za hipoteke koriste standardne metode pri određivanju cijene polise osiguranja. Ali primijenjeni koeficijenti, tarife i, kao rezultat toga, iznos koji mora platiti osiguranik se razlikuju. Osiguravači su 2017. godine počeli da obraćaju više pažnje na godine zajmoprimca, odnosno, što je osoba starija, to će osiguranje koštati skuplje.

Ako želite, možete dogovoriti naprednije opcije osiguranja. Oni će koštati više, ali će pružiti širu pokrivenost. Na primjer, osiguranje nekretnina u osnovnoj verziji uključuje samo zaštitu zidova i konstrukcija i to samo u iznosu kreditnog duga plus kamata, obično na godinu dana. Ali u slučaju požara, stanovanje se neće smatrati potpuno izgubljenim, ako od privatne kuće ostane barem temelj, plaćanja će se izračunavati uzimajući u obzir iznos pokrića (za cjelokupnu cijenu nekretnine ili proporcionalno stanje duga prema banci). Skuplja polisa bi također mogla pokriti troškove izgubljenih popravki, namještaja i kućanskih aparata.

Prilikom osiguranja života i zdravlja za velike iznose (preko 4-5 miliona rubalja), obično zahtijevaju da prođete liječničku komisiju. Ove troškove snosi osiguranik.

Izrada osiguranja

U konačnici, i osiguranje - i imovine, i života i zdravlja zajmoprimca - koštat će 0,5-1,5% iznosa kredita.

Ako sastavite policu u uredu Sberbanke, a ne u osiguravajućim društvima koje je ona akreditirala za životne i zdravstvene hipoteke, kao i direktno za stanovanje, tada će na konačnu osiguranu svotu utjecati:

• iznos kredita;
• starost osiguranika;
• rok trajanja hipoteke prema ugovoru;
• vrijednost stečene imovine;
• njegova lokacija;
• nivo prihoda klijenta;
• povijest transakcija napravljenih sa ovom imovinom ranije.

Prije sklapanja ugovora o osiguranju sa Sberbankom, vrijedi razjasniti prijedloge njenih partnera.

Osnovna lista dokumenata potrebnih prilikom kupovine polise za nekretninu od jednog od partnera banke uključenih u listu akreditovanih osiguravajućih društava Sberbanke u 2017. godini za hipoteku:

• pasoš zajmoprimca;
• ugovor o zajmu;
• raspored plaćanja;
• vlasnički dokumenti za stanovanje - potvrda o vlasništvu (prošireni izvod iz USRR), ugovor o prodaji (DDU);
• tehnički certifikat.

Za životno osiguranje sa hipotekom Sberbanke, akreditovane kompanije mogu zahtevati i druge dokumente (izvod iz matične knjige venčanih i rođenih, itd.). Kompletnu listu navodi osiguravač.

Koja osiguravajuća društva su akreditovana kod Sberbanke za hipoteke: rejting osiguravajućih društava

Prilikom proučavanja osiguravajućih društava koja su partneri Sberbanke u hipotekama životnog osiguranja, treba obratiti pažnju i na podatke RAEX rejting agencije (Expert RA). Ova organizacija se bavi analitikom tržišta usluga osiguranja. Prema riječima stručnjaka iz vodeće agencije za rejting u zemlji, sljedeće osiguravajuće kompanije rade sa Sberbankom na hipotekama:

• DOO IC "Sberbank osiguranje";
• AD "AIG";
• OJSC AlfaStrakhovanie;
• SAO "VSK";
• LLC IC VTB osiguranje;
• SPAO "Ingosstrakh";
• Liberty osiguranje (JSC);
• SPAO "RESO-Garantiya";
• PJSC IC Rosgosstrakh;
• 10. CJSC IC RSHB-Osiguranje;
• 11. AD "SOGAZ";
• od maja 2017. godine dobio A++ nivo pouzdanosti. Zapravo, ovo je lista 11 najpouzdanijih osiguravača koji ispunjavaju zahtjeve ove banke.

Rejting agencija RAEX daje takvu ocjenu kada smatra da ovaj osiguravač sa vrlo visokim stepenom vjerovatnoće garantuje blagovremeno ispunjenje svih finansijskih obaveza (kako tekućih tako i nastalih u toku njenog rada) čak iu slučaju značajnijih nepovoljnih promjena u makroekonomski i tržišni pokazatelji. To također ukazuje na stabilnost prognoze, očuvanje rejtinga organizacija, uključujući i one koje je Sberbank uvrstila na listu osiguravajućih društava za hipoteku, u srednjem roku.

Osiguravajuća društva odobrena od strane Sberbanke za hipoteke se povremeno mijenjaju.

Osiguranje života vrši se u slučaju smrti osiguranika ili osiguranika ili gubitka zdravlja osiguranog lica usled nezgode, kao i preživljavanja do određenog datuma ili događaja. Životno osiguranje kao vrsta osiguranja pojavilo se u Evropi na prijelazu iz 17. u 18. vijek. kao dodatak pomorskom osiguranju, kada su uz osiguranje brodova i tereta počeli sklapati ugovore o životnom osiguranju za kapetane brodova. Trenutno je životno osiguranje jedna od najreprezentativnijih i najdinamičnijih industrija u razvoju na globalnom tržištu osiguranja.

Životno osiguranje je skup vrsta ličnog osiguranja kojim se obezbjeđuju obaveze osiguravača za plaćanje osiguranja u sljedećim slučajevima:

• preživljavanje osiguranika do isteka staža osiguranja ili starosti utvrđene ugovorom o osiguranju;
• smrt osiguranika;
• kao i za isplatu penzije (rente, rente) osiguranicima u slučajevima predviđenim ugovorom o osiguranju (istek ugovora, navršetak određenog uzrasta osiguranika, smrt hranitelja, trajna invalidnost, tekuća plaćanja tokom period trajanja ugovora o osiguranju itd.).

Objekti životnog osiguranja jesu imovinski interesi osiguranika, povezani sa njegovim životom (smrtom) i koji imaju za cilj da on (ili korisnik) ostvari određeni prihod po nastanku odgovarajućeg osiguranog slučaja.

Predmet životnog osiguranja je život osiguranika, kao i prihod koji garantuje određeni životni standard u slučaju osiguranog slučaja. Stoga se u podsektoru „Životno osiguranje“ izdvaja nekoliko vrsta osiguranja (slika 8.2).

Rice. 8.2.

Vrste životnih osiguranja prema načinu formiranja fondova osiguranja, određivanju visine uplata osiguranja i ciljnoj orijentaciji su jasno definisane štednje i štednje. Predmeti životnog osiguranja prikazani su na sl. 8.3.

Rice. 8.3.

Osiguravač ima pravo da obavlja životno osiguranje ako je u skladu sa zakonskim i ekonomskim regulatornim zahtjevima za osnivanje i poslovanje osiguravajućih društava koja se bave ovom vrstom osiguranja. Prije svega, to se odnosi na vrijednost minimalnog odobrenog kapitala, kao i na postupak formiranja, plasmana i korištenja rezervi osiguranja za životno osiguranje.

Kao osiguranik, osiguranik i korisnik mogu djelovati i pravno i fizičko sposobna lica. U ovom slučaju, osiguranik može biti lice koje je navršilo 18 godina ili je postalo radno sposobno sa navršenih 16 godina života. Maksimalna starost osiguranja je najčešće 65 godina, rjeđe 70 godina ili više. Za osigurane osobe najčešće su starosne granice od jedne godine do 65 godina. Osim toga, postoje zdravstvene restrikcije za osigurane osobe. Obično se ne obezbjeđuje osiguranje za osobe sa psihičkim smetnjama, teškim nervnim i drugim bolestima.

Životno osiguranje može biti:

• pojedinac, tj. životno osiguranje za jednu osobu;
• kolektivno, tj. osiguranje po ugovoru o životu za grupu osoba ili kolektiv.

Životno osiguranje se može kombinovati za slučajeve osiguranja "preživljavanje" i "smrt", kao i osiguranje od nezgode. Ovaj oblik osiguranja naziva se "mešovito životno osiguranje" i ima dodatni cilj - zaštitu imovinskih interesa u vezi sa oštećenjem života, zdravlja i sposobnosti za rad kao posledica nesreće.

Osigurani slučajevi u životnom osiguranju su sledeći rizici (slika 8.4).

Osiguranje života vrši se u skladu sa pravilima osiguranja koje je izradio osiguravač posebno za svaku vrstu životnog osiguranja ili za niz srodnih vrsta osiguranja života, kao i u kombinaciji sa osiguranjem od nezgode. Ugovor o životnom osiguranju, po pravilu, zaključuje se na period od najmanje godinu dana.

Rice. 8.4.

Životno osiguranje u slučaju smrti predstavlja prihvatanje od strane osiguravača po ugovoru o osiguranju obaveze plaćanja osigurane sume korisniku u slučaju smrti osiguranika tokom trajanja ugovora. Ovim vidom osiguranja mogu se osigurati i fizička i pravna lica, dok za fizička lica postoje starosna ograničenja. Pojedinci najčešće sklapaju individualne ugovore o osiguranju u svoju korist ili u korist svojih srodnika, dok pravna lica uglavnom sklapaju ugovore o kolektivnom osiguranju života u slučaju smrti zaposlenih.

U ovoj vrsti osiguranja mogu biti osigurana lica od jedne do 70 godina starosti, međutim pravila osiguranja predviđaju i zdravstvena ograničenja. Tako se na osiguranje ne primaju osobe koje boluju od psihičkih smetnji, teških oblika onkoloških i kardiovaskularnih bolesti. Osiguranje se obično obavlja bez medicinskog pregleda osobe koja se osigurava, ali osiguravač ima takvo pravo i koristi ga ako je zaključen ugovor o osiguranju na veliku osiguranu svotu.

Ugovor o životnom osiguranju za slučaj smrti zaključuje se, po pravilu, na osnovu pismene prijave osiguranika, međutim, ova prijava može biti i usmena, ali je u svakom slučaju osiguranik dužan da obavesti osiguravača o osnovne podatke o osiguraniku, uključujući podatke koji postoje u vrijeme osiguranja ili ranijih bolesti. U slučaju da nakon zaključenja ugovora o životnom osiguranju osiguravač utvrdi da mu je dat lažni podatak o zdravstvenom stanju osiguranika, osiguravajuće društvo ima pravo zahtijevati da se ovaj ugovor proglasi nevažećim.

Osiguravač je odgovoran prema ugovoru o životnom osiguranju u slučaju smrti iz bilo kog razloga, osim za događaje koji nastanu iz:

• umišljajno nanošenje tjelesnih povreda sebi od strane osiguranika;
• krivična namjera i radnje korisnika koje su rezultirale smrću osiguranika;
• samoubistvo ili pokušaji samoubistva;
• izvršenje od strane osiguranika nezakonitih radnji, radnji;
• trovanja alkoholom, drogama ili toksičnim tvarima;
• prijenos od strane osiguranika upravljanja vozilom na lice koje je u stanju alkoholiziranog, opojnog ili toksičnog stanja, odnosno na lice koje nema pravo upravljanja ovim vozilom i sl.

Ako u toku trajanja ugovora o životnom osiguranju osiguranik koji nije osiguranik umre i prestane plaćanje premije osiguranja, osiguraniku se isplaćuje iznos premije koje je osiguranik platio umanjen za udio koji se može pripisati pokriću troškova osiguranja. osiguravač za obavljanje ove vrste osiguranja.

Pozdrav! U jednom od svojih nedavnih postova pisao sam o tome kako . Ako ste kategorički protiv rizika osiguranja, savjetujem vam da bolje pogledate akumulativno životno osiguranje.

NSZH proizvodi kombiniraju i punopravnu zaštitu osiguranja, i funkciju akumulacije, pa čak. U 2015. godini u Rusiji, prosječni obračunati prihod po takvim programima bio je 10-14% u rubljama i 3-6% u stranoj valuti.

Kumulativno životno osiguranje je dizajnirano za duge periode: do 20-30 godina. Polise osiguranja dozvoljavaju ili dozvoljavaju djeci punoljetnost. Usput osiguravate sebe i svoje najmilije u slučaju više sile (bar od smrti u nesreći).

Najvažnije je odlučiti se za osiguravajuću kuću. Dakle, zadužbina životnog osiguranja rejting kompanija i njihovih proizvoda.

Kako odabrati pouzdan SC? Najlakši način je da koristite gotovu ocjenu. Vjerujem rejting agenciji Expert RA (RAEX). Ocjene od Expert RA su obavezan zahtjev za banke, osiguravače, izdavaoce i.

Prema Expert RA, samo devet osiguravajućih društava ima maksimum (A++) sa stabilnim izgledima u 2016. U nastavku ću ukratko govoriti o najzanimljivijim programima ovih osiguravatelja. Inače, ni Rosgosstrakh Zhizn ni VTB osiguranje nemaju rejting A++.

PPF životno osiguranje nudi šest programa životnog osiguranja zadužbina odjednom. Razmotrite one koji se mogu iskoristiti za dugoročnu uštedu.

• Proizvod "Comfort"

Osigurava od gotovo svih rizika povezanih sa životom i zdravljem. Na primjer: od smrti kao posljedica nesreće u javnom prijevozu, od tjelesnih povreda i od smrtonosnih bolesti (rak, srčani udar, moždani udar). Osiguranje važi u svim zemljama svijeta.

Možete se osigurati na period od 10 do 25 godina u iznosu od 400 hiljada do 1 milion rubalja. Premije osiguranja možete uplaćivati ​​jednom godišnje, jednom u šest mjeseci ili jednom kvartalno. Novac na računu se indeksira, a dio se ulaže u pouzdana sredstva.

• Proizvod za sunce

Formira "dječiji" kapital do određenog datuma. Pogodnosti: osiguranje zaštite odrasle osobe (od smrti, invaliditeta i smrtonosnih bolesti) i djeteta (od povreda) za cijeli period, plus dodatna primanja i indeksacija. Program je osmišljen za period od 5 do 24 godine. Za plaćanje premije osiguranja postoji grejs period od 60 dana.

• Premium proizvod

Za period od 5 do 30 godina kombinuje dugoročnu štednju, prihod od ulaganja i finansijsku zaštitu. Dobra opcija za formiranje "penzionog" kapitala ili planirane velike kupovine (stan za djecu ili seoska kuća za sebe).

• Proizvod "Optim"

Rok važenja od 5 do 30 godina namijenjen je mladim i energičnim ljudima koji ne žele da se osiguravaju "od svega na svijetu". A većinu novca planiraju potrošiti na štednju. Prema uslovima programa, klijent je osiguran samo od smrti. Ali OPTIM paket se izdaje u najkraćem mogućem roku i bez zdravstvene provjere. Dodatno možete povezati osiguranje od invaliditeta, hospitalizacije i tjelesnih povreda. Na zahtjev klijenta vrši se indeksacija premija osiguranja.

Alliance Life

U IK "Alliance Life" postoje samo dva programa akumulativnog životnog osiguranja: za djecu i za odrasle.

Proizvod Poklon za dijete (za 5-30 godina) pruža osiguravajuću zaštitu za roditelja i formira štednju za dijete. Premije osiguranja su indeksirane, moguć je dodatni prihod. Program možete otvoriti ne samo u rubljama, već iu američkim dolarima (zaštita od valutnih rizika).

Lifestyle program je varijacija prethodnog proizvoda, ali za odraslu osobu. Kombinira dugoročnu finansijsku zaštitu za cijelu porodicu, štednju i. Uz to, Lifestyle garantuje otplatu bankovnog kredita ako je klijent zajmoprimac.

IK "Sberbank životno osiguranje"

IC Sberbank životno osiguranje nudi četiri akumulirajuća proizvoda.

Program je osmišljen za 10, 15 ili 20 godina. Na kraju roka, MetLife isplaćuje garantovanu sumu osiguranja plus prihod od ulaganja, ako postoji. Glavni paket uključuje preživljavanje, prirodnu ili nesrećnu smrt, potpuni ili djelomični invaliditet. Cijena "Prestige+" počinje od 60 rubalja po danu.

Raiffeisen Life

Za potrebe akumulacije, program Raiffeisen Optimum je pogodniji od ostalih. Uključuje finansijsku zaštitu od nezgoda i stvaranje dugoročne uštede.

Rok osiguranja počinje od pet godina. Klijent može izabrati iznos i učestalost doprinosa, kao i opciju. Ugovor o osiguranju može biti zaključen u ruskim rubljama, evrima ili američkim dolarima. Stopa programa: od 2,2193% do 21,3255% od sume osiguranja.

IC "Ingosstrakh - Život"

Ingosstrakh-Life ima šest NSZH programa. Dvije su mi se učinile najzanimljivijim.

Proizvod "Axiom" (od 5 do 35 godina) se izdaje po pojednostavljenoj proceduri i uz minimalna ograničenja po zdravlje i profesiju klijenta. Polisa garantuje isplatu osigurane sume po osnovu preživljavanja plus prihod od ulaganja. Plaćanje može biti paušalno ili na rate. Drugim riječima, u trenutku odlaska u penziju štednja se može ostvariti u jednom iznosu ili u obliku mjesečnih obračuna.

Po izboru klijenta osiguranje se može izdati u rubljama, američkim dolarima ili evrima.

Kapitalni proizvod je životno osiguranje. Od prvog dana polise, život klijenta je osiguran na iznos veći od ukupnog iznosa doprinosa za čitavo trajanje ugovora. Period za uplatu doprinosa bira sam klijent (na primjer, „do 75 godina“ ili „do penzionisanja“).

Novac osiguranja se naplaćuje (u rubljama, dolarima ili evrima). Dodatno, možete povezati program "Akumulacija +". Klijent u svakom trenutku može zatvoriti polisu i dobiti otkupni iznos na ruke. U tom smislu, proizvod "Kapital" podseća na "fleksibilni" bankovni depozit sa mogućnošću dopune i delimičnog povlačenja sredstava.

Zašto ne volim NSJ

Savremeni programi životnog osiguranja koje nude domaće kompanije čine mi se potpuno beskorisnim. Pa, razmislite sami: zamrzavate svoj novac na jako dugo vrijeme. I na kraju, u najgorem slučaju, dobićete iznos svoje ušteđevine, a u najboljem slučaju mali procenat na nju. Zašto mali? Jer prema zakonu osiguravajuća društva nemaju pravo da ulažu u rizičnu imovinu (na primjer, dionice) i moraju formirati portfelj visoko pouzdanih vrijednosnih papira.

Štaviše, najbolji od njih imaju samo male šanse da malo prestignu inflaciju. Dodajte ovome "legendarnu" pouzdanost ruskih kompanija i shvatićete zašto sam protiv takvog osiguranja. Zašto su onda na Zapadu, po čijoj slici naše kompanije pokušavaju da kreiraju svoje proizvode, toliko popularne?

Ako ste ikada bili zainteresovani za život u inostranstvu, znate da su porezi u razvijenim zemljama veoma visoki. A ulaganja pod krinkom osiguranja (to su, naime, programi osiguranja kao što je NSZH) se ne oporezuju po zakonu i, u istom Generalli, Hansard ili Investor Trustu, možete slobodno sami formirati investicijski portfolio. Štaviše, od takvih instrumenata koji često nisu dostupni preko redovnog brokera.

Da, troškovi usluge u Velikoj Britaniji su mnogo skuplji od samog rada sa brokerom, ali mnogi su spremni dobrovoljno krenuti na to samo da bi bili primorani da redovno štede novac za plaćanje osiguranja. To je cela tajna!

U ruskoj stvarnosti više volim rizično osiguranje i samoupravljanje. Koju polisu životnog osiguranja imate? Pretplatite se na ažuriranja i dijelite linkove do svježih objava sa prijateljima na društvenim mrežama!

Prilikom davanja kredita banke često pribjegavaju uslugama osiguravajućih društava kako bi se zaštitile od povezanih rizika. Na primjer, sa hipotekarnim kreditima. Većina banaka radi samo sa određenim akreditovanim osiguravačima. Takve finansijske institucije uključuju Sberbanku Rusije, koja akredituje osiguravajuća društva u zavisnosti od vrste proizvoda osiguranja.

Opće informacije

Domaće banke, kako bi osigurale svoju rentabilnost, puštaju dio svojih kreditni proizvodi, koji podliježu osiguranju njihovih rizika: u slučaju uništenja kolaterala, bolesti ili smrti dužnika.

Banke pribjegavaju osiguranju bez greške samo za hipotekarne kredite. Ponekad se osiguranje nalazi i kod izdavanja dugoročnih gotovinskih kredita bez njihovog osiguranja.

Domaći zakonodavac ne utvrđuje isključive uslove za osiguravača koji može pružati usluge bankama. Ali banke žele da sarađuju samo sa partnerima od poverenja, pa akredituju osiguravajuće kuće. Sberbank Rusije akredituje osiguravajuća društva posebno za svaku vrstu proizvoda osiguranja.

Osiguranje hipoteke

Po ugovorima o hipoteci banke zahtijevaju od zajmoprimca da osigura rizike hipotekara, odnosno vlasnika nekretnine, vezano za njen integritet i očuvanje vrijednosti utvrđene ugovorom o hipoteci. I takođe sa gubitkom zdravlja ili čak života od strane hipotekara.

Korisnik po takvim ugovorima o osiguranju je banka kreditor, a obveznik usluga osiguranja je dužnik.

Sberbank Rusije ima povezana osiguravajuća društva. Ali zajmoprimac je slobodan da osigura imovinu, život i zdravlje, kao dio hipotekarnog kreditiranja.

Zajmoprimac čak ima pravo da izabere osiguravajuće društvo koje nije akreditovano od Sberbanke, ali takve osiguravače banka provjerava da li su u skladu sa njenim zahtjevima za akreditaciju u roku od 30 dana, a samo ako to učine, Sberbank daje saglasnost.

Zajmoprimac ima pravo da svojim sredstvima plati premiju osiguranja. U suprotnom će biti uključen u tijelo kredita, što će, uzimajući u obzir obračunate kamate i provizije, značajno povećati njegovu veličinu. Procedura plaćanja premije osiguranja opisana je u ugovoru.

O akreditaciji osiguravača

Sberbanka Rusije želi da radi samo sa vremenom proverenim ajkulama osiguranja. Akreditovani partner banke može biti samo osiguravajuće društvo koje:

• Pruža usluge osiguranja više od tri godine na domaćem tržištu.
• Poštujte zakonske zahtjeve osiguravačima.
• Nema parnice između akcionara.
• Odsustvo osiguravača od strane korisnika, čiji udio prelazi četvrtinu odobrenog kapitala, finansijski dugovi prema Sberbanci ili budžetskim institucijama.
• Finansijski je stabilan prema međunarodnim ocjenama.
• Redovno objavljuje finansijske izvještaje i drugu dokumentaciju u skladu sa važećim zakonom.

Sberbank Rusije također postavlja zahtjeve za tekst ugovora o osiguranju sa zajmoprimcem, koji treba da predvidi jasne rokove za razmatranje prijave za nastanak osiguranog slučaja, donošenje pozitivne ili negativne odluke o ovom pitanju i plaćanje.

Zahtjevi Sberbanke za osiguravače su mnogo širi od obaveznih zahtjeva za aktivnosti osiguranja. Pored toga, banka ima mnogo partnerskih osiguravajućih društava, među kojima možete izabrati odgovarajući proizvod osiguranja. Odabirom neakreditovanog osiguravača, zajmoprimac rizikuje da ne dobije kredit u traženom roku.

Drugi obavezan uslov za saradnju sa bankama osiguravača je dobrovoljno odustajanje od regresnih zahteva prema korisniku, u slučaju da se isplaćena naknada pokaže većom od stvarnog troška štete.

Osiguravajuća društva su partneri Sberbanke

Sberbank Rusije ima partnere osiguravajuće kompanije širom Rusije. Većina ih je ušla na tržište još 90-ih godina, a neki imaju i predrevolucionarnu istoriju. Imovina većine njih mjeri se milijardama rubalja. ipak, za život i zdravlje, Sberbank je akreditovala samo dio osiguravača akreditovan za osiguranje imovine. Za svaku vrstu osiguranja banka reguliše svoje uslove.

Životno i zdravstveno osiguranje možda nije obavezno po zakonu. Štaviše, ako ga je zajmoprimac nametnuo od strane banke, on ima pravo da traži odštetu. Druga stvar je da se ugovor o kreditu koji nije osiguran osiguranjem može zaključiti uz veći procenat. I nije uvijek bolje.

U životnom i zdravstvenom osiguranju (sa tabelom kompanija)

U interesu banke osiguravajuća društva osiguravaju zajmoprimca u slučaju:

1. invalidnost 1 i 2 grupe;
2. smrt zajmoprimca.

U tom slučaju osigurana suma će biti jednaka iznosu primljenih kreditnih sredstava. A godišnja premija osiguranja u povezanom osiguravajućem društvu Sberbanke biće od 1% iznosa kredita. Ovo uzima u obzir neke faktore:

• zajmoprimac ima neizlječive i kronične bolesti.
• Dob.
• priroda posla.

Kao i drugi faktori koji pomažu u određivanju vjerovatnoće nastanka osiguranog slučaja.

Kao iu slučaju dobrovoljnog samoosiguranja, uplatu osiguranja neće izvršiti osiguranik koji se namjerno ozlijedio.

Prilikom osiguranja subvencionisanih hipoteka, Sberbank Rusije često priklanja zajmoprimca uslugama svojih povezanih osiguravača. Iako se njihove usluge ne odlikuju uvijek demokratskim cijenama. U tom slučaju zatražite od predstavnika banke pismeno odbijanje. U takvim slučajevima banka se obično slaže sa zajmoprimcem, jer shvata nezakonitost svojih radnji.

Spisak akreditovanih osiguravača Sberbanke za životno i zdravstveno osiguranje

Prilikom osiguranja imovine (sa tabelom kompanija)

Pod hipotekom, nekretnina je osigurana od svih mogućih rizika vezanih za nosive konstrukcije i druge konstruktivne elemente zgrade. Pod osiguranim slučajem on podrazumijeva požar, eksplozije, djelovanje vode, pad aviona, nezakonite radnje uljeza i sl., kao što je uobičajeno za ovu vrstu osiguranja, ali i rizik gubitka imovine zbog priznavanja transakcija za sticanje ove imovine kao nevažeća. Nemoguće je osigurati od takvog rizika u okviru dobrovoljnog osiguranja koje nije povezano sa hipotekom.

Sberbanka Rusije u svojim standardnim ugovorima o kreditu propisuje rizike od kojih zahtijeva osiguranje imovine. Istovremeno, osiguravač je dužan da naznači sve rizike koji su utvrđeni ugovorom o kreditu.

Iznos isplate osiguranja odgovara vrijednosti kolateralne imovine procijenjene za potrebe ugovora o hipoteci. Istovremeno, ukoliko zajmoprimac, uz saglasnost banke, poboljša predmet hipoteke, može se preispitati visina plaćanja osiguranja, kao i visina godišnje premije osiguranja.

Visina isplate osiguranja direktno zavisi od rizika definisanih ugovorom. Banke vole da propisuju rizike za garancije koje zapravo pokrivaju drugi. Zajmoprimac ima pravo da zahteva da se duplirani rizici isključe iz ugovora. Na primjer, osiguranje od djelovanja vode, zbog upotrebe sredstava za gašenje požara. Uostalom, ako dođe do požara, osigurana suma će u svakom slučaju biti isplaćena.

Spisak akreditovanih osiguravača Sberbanke za osiguranje imovine

Ovaj članak je napisan da pomogne onima koji sami biraju policu životnog osiguranja. Prikazani pregled rješenja pomoći će vam da pronađete pravo životno i zdravstveno osiguranje - gdje je isplativije otvoriti polisu. I prvo, odgovorimo na ključno pitanje – šta je životno osiguranje?

1. Šta je životno osiguranje

Sadašnjost i budućnost naših porodica zavise od toga da li možemo zaraditi dovoljno novca. Nahraniti i obući djecu, platiti račune, formirati fondove za postizanje najvažnijih životnih ciljeva - za te svrhe je potreban novac.

Nažalost, u životu su mogući događaji - koje ne možemo kontrolirati, ali koji mogu oštetiti naš život i radnu sposobnost. Na primjer, osoba se može iznenada ozlijediti ili se razboljeti od opasne bolesti. Konačno, osoba može iznenada umrijeti.

Ako se to dogodi hraniocu, porodica će izgubiti prihode. To znači da će se naši najmiliji iznenada naći u veoma teškoj finansijskoj situaciji.

2. Koji problem rješavamo uz pomoć životnog osiguranja

Osnovni zadatak koji nastojimo da rešimo uz pomoć životnog osiguranja je obezbeđivanje novca za porodicu u slučaju smrti, odnosno gubitka radne sposobnosti hranioca. Jasno je da ako je osoba povrijeđena, onda će vrijeme proći - oporaviti će se i opet će moći raditi i zarađivati.

Ali ako hranitelj umre, onda porodica zauvijek gubi njegov prihod. Sa finansijske tačke gledišta, ovo je veoma težak rizik za porodicu. I stoga, hranitelj, prije svega, treba zaštitu u slučaju smrti.

Zašto ovo treba razumjeti?

Ovakva formulacija problema nam daje kriterijum za izbor najbolje politike. Ako želimo da zaštitimo porodicu od gubitka hranitelja, onda bi najbolje rešenje bila polisa životnog osiguranja koja će porodici isplatiti maksimalnu sumu osiguranja za datu premiju osiguranja.

A ako je kriterij odabira jasan, vrijeme je da pređemo na izbor optimalne politike.

3. Pregled rješenja životnog osiguranja

Prvo, pogledajmo listu mogućih rješenja životnog osiguranja i kategorizirajmo ih. Tabela u nastavku prikazuje čitav niz mogućih rješenja životnog osiguranja koja su trenutno dostupna u Rusiji:

I ovdje je potrebno objasniti pojam "stranih osiguravajućih društava". Prema ruskom zakonu, građani Ruske Federacije imaju pravo otvoriti polisu životnog osiguranja u bilo kojoj zemlji, u bilo kojoj kompaniji po svom izboru. I svako od nas može ostvariti ovo pravo - samo ako je odabrana strana kompanija spremna da otvori polisu za ruskog državljanina.

Dakle, u okviru ovog člana, izraz „strano osiguravajuće društvo“ označava kompaniju koja se nalazi izvan Ruske Federacije, koja nema predstavništva u Rusiji niti licencu za životno osiguranje u Ruskoj Federaciji, ali je spremna da prihvati ruske državljane za osiguranje. A rusko osiguravajuće društvo znači društvo koje ima urede u Ruskoj Federaciji i licencu za pravo pružanja usluga životnog osiguranja.

Nažalost, trenutno je izuzetno mali broj stranih kompanija spreman izdati polise životnog osiguranja za građane Ruske Federacije. Na primjer, u gornjoj tabeli, strani ugovori o životnom osiguranju su istaknuti crvenom bojom, koji istovremeno mogu zaštititi život osobe i akumulirati novčanu vrijednost - jer trenutno nijedna strana kompanija ne nudi takve ugovore za Ruse.

Usluga je također označena crvenim markerom, jer u masovnom segmentu sada nije dostupna ni građanima Ruske Federacije. Sada univerzalno životno osiguranje mogu koristiti samo oni Rusi koji:

• žele da osiguraju svoje živote u iznosu od milion dolara;
• spremni su da se podvrgnu obaveznom ljekarskom pregledu u inostranstvu;
• mogu platiti premije osiguranja transferom sa svog računa u stranoj banci.

Vrlo mali broj Rusa ispunjava sva tri ova uslova, pa je za većinu Rusa trenutno nedostupno univerzalno životno osiguranje.

Dakle, od brojnih preostalih opcija, izaberimo najbolje rješenje životnog osiguranja. Korak po korak, iz gornje tabele, odbacit ćemo neefikasne politike kako bismo odabrali najbolji ugovor za vas.

I prije svega, mi ćemo ukloniti investicijske ugovore iz razmatranja.

3.1 Unit-linked i ILI - planovi štednje u ljusci životnog osiguranja

Svi ugovori o životnom osiguranju mogu se podijeliti u dvije velike klase. Prva grupa su polise koje, uz mali doprinos, podrazumevaju veliko plaćanje u kritičnoj situaciji. Riječ je o ugovorima koji obezbjeđuju osiguranje u uobičajenom smislu te riječi.

Ali postoji i druga grupa - štedni planovi u pravnoj ljusci životnog osiguranja. Činjenica je da ugovori o životnom osiguranju svojim vlasnicima pružaju važne pogodnosti:

• preferencijalno oporezivanje kapitala koji se akumulira u polisi,
• zaštita ove imovine od zaplene,
• ciljano nasljeđivanje kapitala.

U nastojanju da ove prednosti iskoriste u investicijske svrhe, Britanci su 60-ih godina prošlog vijeka sklopili posebne ugovore o osiguranju. Pravno kao životno osiguranje, ove polise vam omogućavaju da fleksibilno ulažete sredstva koja dolaze u ugovor. To znači da svojim vlasnicima pružaju sve prednosti koje su gore navedene.

Ovi strani ugovori se nazivaju , a za njih se koristi i sinonim "engleski način ulaganja". Ruske osiguravajuće kompanije nude ugovore koji samo nejasno liče na ove strane kolege - tzv.

Glavni cilj polisa, kako polisa vezanih za jedinice tako i ugovora o investicionom životnom osiguranju, je ulaganje sredstava za stvaranje kapitala. Neki od ovih ugovora, kao dodatnu opciju, omogućavaju vam da uključite i osiguravajuću zaštitu za osobu.

Međutim, kako je za investicione ugovore osiguravajuća zaštita lica sporedni zadatak, onda se u ovim polisama neefikasno rešava. Troškovi osiguravajuće zaštite, gdje je to moguće, bit će visoki, a maksimalni mogući nivo zaštite vrlo mali.

Stoga, i ugovori vezani za jedinice i police životnog osiguranja ulaganja nisu prikladni za životno osiguranje i ovu grupu polisa uklanjamo iz razmatranja:

3.2 Zadužbinsko životno osiguranje

Stoga iz daljeg razmatranja isključujemo i životno osiguranje zadužbine:

3.3 Životno osiguranje

Dakle, za konačan izbor ostaje nam ili ruska kompanija ili.

Ideja ​​​​​​​životnog osiguranja je jednostavna: osoba otvara polisu na željeni period, od 1 godine pa sve do desetina godina, a ako u tom periodu osoba umre, onda porodica dobija veoma veliki iznos. . Upravo sposobnost police da izvrši veliku uplatu u slučaju kobnih događaja osigurava finansijsku sigurnost porodice.

A ako smo suočeni s izborom između ruskog i stranog životnog osiguranja, onda za konačni izbor moramo uporediti glavne parametre i cijenu ovih ugovora.

3.3.1 Poređenje funkcionalnosti ruskog i stranog oročenog osiguranja

Glavni parametri ruskih i stranih ugovora prikazani su u donjoj tabeli:

Vidimo da su strani ugovori o oročenom osiguranju mnogo funkcionalniji od ruskih polisa oročenog osiguranja. To je sposobnost police da zaštiti osobu doživotno, i mogućnost da istovremeno zaštiti živote dvoje ljudi odjednom pod jednim ugovorom, i ubrzano plaćanje doprinosa, kao i stvaranje i prijenos nasljedstva korištenjem životnog osiguranja. politike.

Međutim, u ruskoj politici je moguć širi spektar dodatnih opcija - i mnogo oskudniji skup njih u stranim ugovorima. Da li je to ozbiljna prednost ruske politike?

Ne - i evo zašto.

Radi sopstvene finansijske sigurnosti, svaka porodica treba da ima sopstvenu rezervu novca. Mnogo različitih događaja može izazvati hitnu potrebu za novcem, a u porodici ih mora biti u pravom iznosu.

Ovi događaji uključuju povrede i hospitalizacije. Da, to je neprijatno, i neko vreme uznemirava osobu - ovo nije fatalno. Povreda će zacijeliti, a bolest će proći - i osoba će moći nastaviti raditi u potpunosti i zarađivati ​​novac.

I sasvim je moguće ove neopasne rizike zadržati za sebe, ako je potrebno, nadoknađujući moguće gubitke iz svoje likvidne rezerve - i osigurati samo fatalne rizike koji će uzrokovati katastrofalnu finansijsku štetu porodici: smrt, invaliditet, smrtonosna bolest.

Stoga je široka lista dodatnih opcija u ruskim ugovorima samo prividna prednost, koja nije presudna pri odabiru konačnog rješenja.

3.3.2 Poređenje troškova ruskog i stranog oročenog osiguranja

Cijena polise je najvažniji parametar koji će svaka osoba analizirati prilikom odabira životnog osiguranja za sebe. Uporedimo moguća rješenja za ovaj kriterij.

Ali prvo, nekoliko riječi o tome koliko je čovjeku potrebno da zaštiti svoj život. Postoji potpuno znanstveni pristup izračunavanju iznosa osiguranja - o tome pročitajte u članku "".

Ako sami napravite ovu kalkulaciju, otkrit ćete da vam je za sigurnost porodice potrebno životno osiguranje u vrijednosti stotina hiljada ili čak miliona dolara. Stoga sam uzeo prilično mali iznos osiguranja od 500.000 USD - da bih uporedio troškove ove zaštite u ruskim i stranim ugovorima.

Tabela u nastavku prikazuje cijenu polise životnog osiguranja za muškarca nepušača u dobi od 35 godina:

Nacrt politike možete preuzeti u tabeli.

4. Životno i zdravstveno osiguranje - gdje je isplativije?

Dakle, vidimo da za isti nivo osiguranja, polise stranih kompanija imaju godišnju premiju nekoliko puta (u stvari, red veličine!) Manju od ruskih kolega. Prisjetimo se koji problem rješavamo – nastojimo pronaći rješenje koje pruža maksimalnu zaštitu za datu naknadu.

Stoga, iz gornjeg poređenja zaključujemo da bi optimalno rješenje problema životnog osiguranja za Rusa bilo korištenje stranih polisa životnog osiguranja:

Sa ovim ugovorima možete se upoznati u mojim člancima:

Ove polise će Vam pružiti maksimalnu osiguravajuću zaštitu uz minimalnu premiju, u mogućnosti su da doživotno zaštite jednu ili dvije osobe odjednom, te daju mogućnost ubrzanog plaćanja premija.

Ovi ugovori su istovremeno efikasan alat za zaštitu od rizika i sredstvo dugoročnog finansijskog planiranja – omogućavajući porodicama da stvore naslijeđe i prenesu ga budućim generacijama. Ovo je najbolje rješenje životnog osiguranja među onima koji su trenutno dostupni u Rusiji.

Ako trebate savjet o nekoj temi, pošaljite upit na:

S poštovanjem,

,
Financial Consultant