Λήψη οφειλής για δάνειο από εγγυητή. Νομικά. Υπάρχει δυνατότητα διεκδίκησης του ποσού των αποπληρωμένων κεφαλαίων

Πολύ συχνά, όταν υποβάλλουν αίτηση για δάνειο, οι δανειολήπτες έρχονται αντιμέτωποι με μια κατάσταση όπου το δικό τους εισόδημα δεν επαρκεί για να λάβει το απαιτούμενο ποσό δανείου. Σε αυτήν την περίπτωση, οι τράπεζες συνήθως συνιστούν την προσέλκυση εγγυητών δανείων, υπόσχονται στους πελάτες χαμηλότερα επιτόκια, μειωμένες προμήθειες και άλλα μπόνους.

Από τη σκοπιά ενός χρηματοπιστωτικού οργανισμού, η εμπλοκή των εγγυητών είναι ευεργετική, αφού μειώνει τους κινδύνους του. Όμως, από την πλειονότητα των πολιτών, η εγγύηση εξακολουθεί να θεωρείται τίποτα περισσότερο από μια απλή διατύπωση που δεν απαιτεί τίποτα από αυτούς εκτός από τις συστάσεις του δανειολήπτη. Πόσο αλήθεια είναι αυτό, ποια είναι η ευθύνη του εγγυητή για το δάνειο και πώς να ασφαλιστείτε από προβλήματα αποφασίζοντας να κάνετε ένα τέτοιο βήμα - θα προσπαθήσουμε να το καταλάβουμε στο άρθρο μας.

Ποιος είναι εγγυητής δανείου

Ο νόμος ορίζει τον εγγυητή ως εξής: εγγυητής- πρόκειται για συγκεκριμένο πολίτη ή οργανισμό οποιασδήποτε μορφής ιδιοκτησίας, ο οποίος είναι υπεύθυνος έναντι της τράπεζας για την έγκαιρη και πλήρη εκπλήρωση από τον δανειολήπτη των υποχρεώσεων που του επιβάλλονται από τη δανειακή σύμβαση. Όλες οι αποχρώσεις της σχέσης του εγγυητή με την τράπεζα και τον δανειολήπτη - όροι, ευθύνες, δικαιώματα και υποχρεώσεις - καθορίζονται σε ειδική σύμβαση εγγύησης, η οποία τίθεται σε ισχύ αμέσως μετά την υπογραφή από όλα τα μέρη.

Εάν ο δανειολήπτης χρειάζεται 2-3 εγγυητές για να υποβάλει αίτηση για δάνειο, υπογράφεται η αντίστοιχη συμφωνία με τον καθένα από αυτούς. Στην περίπτωση αυτή, κάθε εγγυητής είναι πλήρως υπεύθυνος έναντι του δανειστή.

Σπουδαίος! Σύμφωνα με τις απαιτήσεις της νομοθεσίας (άρθρο 361 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας), οι εγγυητές δεν έχουν το δικαίωμα να απαιτήσουν κεφάλαια που έλαβε ο δανειολήπτης με τη μορφή δανείου, καθώς και περιουσία που αποκτήθηκε σε βάρος αυτών κεφάλαια. Ωστόσο, σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής ή άρνησης του δανειολήπτη να αποπληρώσει το δάνειο, οι εγγυητές είναι αυτοί που θα ευθύνονται έναντι της τράπεζας για το δάνειο αυτό σε βάρος της δικής τους περιουσίας.

Ποιος μπορεί να είναι εγγυητής δανείου

Οι απαιτήσεις για τους εγγυητές ποικίλλουν ανάλογα με την τράπεζα και το συγκεκριμένο προϊόν δανείου που θέλει να χρησιμοποιήσει ο δανειολήπτης. Κατά κανόνα, τα κύρια σημεία στα οποία προσέχει ένα πιστωτικό ίδρυμα είναι:

• ηλικία– τουλάχιστον 18 ετών κατά τη λήψη του δανείου και όχι άνω των 65 ετών κατά τη λήξη της δανειακής σύμβασης·
• υπηκοότητα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, την παρουσία εγγραφής στο έδαφος της Ρωσίας ή στην περιοχή της τράπεζας.
• έχοντας ένα σταθερό εισόδημαγια τουλάχιστον έξι μήνες·
• καλή πιστωτική ιστορία.

Όλα τα άλλα είναι στη διακριτική ευχέρεια της τράπεζας. Έτσι, ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δεν επιτρέπουν σε στενούς συγγενείς και συζύγους του δανειολήπτη να εγγυηθούν, άλλα, αντίθετα, φροντίζουν ώστε οι σύζυγοι να γίνουν συνοφειλέτες. Οι συγκεκριμένες απαιτήσεις για έναν εγγυητή δανείου θα πρέπει να ενημερωθούν στον οργανισμό στον οποίο σκοπεύετε να δανειστείτε.

Σπουδαίος! Παρά τη διαφορά στις απαιτήσεις, οι υποχρεώσεις του εγγυητή παραμένουν αμετάβλητες, ανεξάρτητα από την πιστώτρια τράπεζα και το προϊόν του δανείου που αγόρασε ο δανειολήπτης. Διέπονται από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τον οποίο συνιστάται ανεπιφύλακτα να μελετήσετε πριν συμφωνήσετε να ενεργήσετε ως εγγυητής για οποιονδήποτε.

Ευθύνη του εγγυητή και πιθανοί κίνδυνοι

Μια συμφωνία εγγύησης μπορεί να προβλέπει έναν από τους δύο τύπους ευθύνης. Το πρώτο είναι κοινή ευθύνη- αναλαμβάνει την ισότητα των υποχρεώσεων του εγγυητή και του δανειολήπτη. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα μπορεί να επιβάλει κυρώσεις στον εγγυητή με την πρώτη καθυστέρηση καταβολής της επόμενης δόσης από τον δανειολήπτη. Ευθύνη δεύτερου τύπου - θυγατρική- συμβαίνει μόνο όταν ο δανειολήπτης αδυνατεί να συνεχίσει να εκπληρώνει τις δανειακές του υποχρεώσεις και αυτό το γεγονός έχει αποδειχθεί δικαστικά.

Σπουδαίος! Κατά κανόνα, για τις περισσότερες τράπεζες, εξ ορισμού, η σύμβαση εγγύησης προβλέπει από κοινού και εις ολόκληρον ευθύνη.

Έτσι, σε περίπτωση παραβίασης από τον δανειολήπτη των όρων της δανειακής σύμβασης, η τράπεζα έχει κάθε δικαίωμα να απαιτήσει από κάθε εγγυητή να εκτελέσει τις ακόλουθες ενέργειες:

• πληρώσει το αρχικό ποσό·
• αποπληρωμή των τόκων του δανείου·
• πληρώσει όλα τα πρόστιμα και τις ποινές·
• πληρώσει τα νομικά έξοδα της τράπεζας.

Η αποπληρωμή του χρέους μπορεί να πραγματοποιηθεί τόσο σε μετρητά, σε μετρητά και μη, όσο και σε βάρος της περιουσίας του εγγυητή. Μόνο ακίνητη περιουσία μπορεί να παραμείνει απαραβίαστη, και τότε, εάν είναι η μόνη κατοικία του εγγυητή και αποκτάται από αυτόν με υποθήκη. Διαφορετικά, τα δικαιώματα της τράπεζας δεν περιορίζονται: μπορεί όχι μόνο να κατασχέσει οποιαδήποτε περιουσία, αλλά και να δεσμεύσει τους λογαριασμούς του εγγυητή και να υποχρεώσει τον εργοδότη της να μεταφέρει μέρος του μισθού του για να αποπληρώσει το χρέος του δανείου (όχι περισσότερο από 50%) .

Σημαντικό σημείο - η ευθύνη του εγγυητή σε περίπτωση μη καταβολής του δανείου από τον δανειολήπτη παραμένει ακόμη και σε περίπτωση θανάτου. Εάν ο εγγυητής πεθάνει πριν από τη λήξη της διάρκειας του δανείου, οι υποχρεώσεις του περιέρχονται στους κληρονόμους του. Είναι αλήθεια ότι η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αγγίξει τους τελευταίους μέχρι την ημερομηνία κατά την οποία εισέρχονται στην κληρονομιά, δηλαδή εντός έξι μηνών από το θάνατο του διαθέτη. Αυτό αποδεικνύει για άλλη μια φορά ότι η εγγύηση είναι ένα αρκετά επικίνδυνο βήμα που μπορεί να χαλάσει τη ζωή όχι μόνο εσάς, αλλά και των αγαπημένων σας προσώπων.

Παγίδες εγγύησης

Εκτός από τους οικονομικούς κινδύνους, ο εγγυητής, σε περίπτωση κακής πίστης του δανειολήπτη, τυγχάνει ζημιωμένης φήμης. Δεν πρόκειται για τη γνώμη φίλων και γνωστών, αλλά, περίεργα, για το πιστωτικό ιστορικό. Η ύπαρξη καθυστερήσεων στις πληρωμές από τον δανειολήπτη λαμβάνεται επίσης υπόψη στο πιστωτικό ιστορικό του εγγυητή. Ακόμα κι αν πληρώνετε πλήρως τα χρέη σας, η αμελής στάση του ατόμου για το οποίο ενεργείτε ως εγγυητής για ένα δάνειο μπορεί να σας δυσκολέψει πολύ στο να λάβετε δάνεια στο μέλλον.

Αλλά ακόμα και στην περίπτωση που ο δανειολήπτης κάνει όλες τις πληρωμές του δανείου του με καλή πίστη, μπορεί να αντιμετωπίσετε δυσκολίες στη λήψη δανείου. Ενόσω η συμφωνία εγγύησης είναι σε ισχύ, το πιστωτικό σας όριο θα αξιολογηθεί από οποιαδήποτε τράπεζα, λαμβάνοντας υπόψη τις υποχρεώσεις βάσει αυτής της συμφωνίας. Δηλαδή, το ποσό της μηνιαίας πληρωμής για το δάνειο όπου ενεργείτε ως εγγυητής θα αφαιρεθεί αυτόματα από το εισόδημά σας και η τράπεζα θα καθορίσει το πιθανό ποσό του δανείου για εσάς με βάση τα υπόλοιπα κεφάλαια. Εάν η ανάγκη για δάνειο είναι κρίσιμη, μπορείτε να αφαιρέσετε τον εαυτό σας από την ιδιότητα του εγγυητή, αλλά αυτό θα απαιτήσει όχι μόνο τη συγκατάθεση του δανειολήπτη, αλλά, πρώτα απ 'όλα, τη συγκατάθεση του δανειστή του.

Διάρκεια της εγγύησης

Πόσο διαρκούν οι υποχρεώσεις του εγγυητή δανείου; Αυτό καθορίζεται από τη σύμβαση εγγύησης ή τον αστικό κώδικα. Συνήθως, τα συμβόλαια καθορίζουν έναν σαφή όρο που συμπίπτει με τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης.Αλλά είναι επίσης δυνατές εξαιρέσεις, στις οποίες θα πρέπει να καθοδηγηθεί κανείς στον καθορισμό της διάρκειας της εγγύησης από τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

1. Εάν η σύμβαση δεν προσδιορίζει όρο, η εγγύηση λήγει ελλείψει αξιώσεων από την τράπεζα έναντι της εγγύησης εντός ενός έτους από την ημερομηνία πληρωμής.
2. Εάν ο όρος πληρωμής δεν καθορίζεται στη σύμβαση, οι υποχρεώσεις του εγγυητή λήγουν μετά από δύο χρόνια, υπό την προϋπόθεση ότι κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου δεν υποβλήθηκαν απαιτήσεις από την τράπεζα έναντι του εγγυητή.
3. Εάν η τράπεζα αλλάξει τους όρους πίστωσης χωρίς να ειδοποιήσει τον εγγυητή και να λάβει τη γραπτή συγκατάθεσή του, η εγγύηση τερματίζεται αυτόματα.
4. Εάν ο οργανισμός ενήργησε ως δανειολήπτης και εκκαθαριστεί, οι υποχρεώσεις των εγγυητών λήγουν.

Η παραγραφή για τέτοιες περιπτώσεις είναι τρία χρόνια - αυτό είναι σημαντικό να το θυμάστε.

Επίσης, οι υποχρεώσεις του εγγυητή θεωρούνται ολοκληρωμένες σε περίπτωση αλλαγής του δανειολήπτη επί του δανείου. Αυτό μπορεί να συμβεί για διάφορους λόγους, αλλά πιο συχνά - σε περίπτωση θανάτου του δανειολήπτη. Οι πιστωτικές υποχρεώσεις σε μια τέτοια κατάσταση μεταβιβάζονται στους κληρονόμους του, δηλαδή γίνονται νέοι δανειολήπτες και ο εγγυητής μπορεί να θεωρήσει τον εαυτό του ελεύθερο. Είναι σημαντικό να το κατανοήσουμε αυτό, διότι οι τράπεζες συχνά προσπαθούν να κρατήσουν τους εγγυητές του δανείου και τους καλούν να υπογράψουν μια νέα συμφωνία ευθύνης για το ανεξόφλητο δάνειο, παρουσιάζοντας αυτή την ενέργεια ως απλή τυπική διαδικασία. Θυμηθείτε, δεν απαιτείται να υπογράψετε ένα τέτοιο έγγραφο και κανείς δεν μπορεί να σας αναγκάσει να το κάνετε.

Σπουδαίος! Αν ο σύζυγος του δανειολήπτη ενεργούσε ως εγγυητής, οι υποχρεώσεις του παραμένουν και μετά τη λύση του γάμου.

Πώς να μετριαστεί η ευθύνη του εγγυητή

Αν λοιπόν είστε εγγυητής δανείου, η ευθύνη σε περίπτωση μη καταβολής από τον δανειολήπτη των οφειλόμενων εισφορών βαρύνει εσάς. Τι πρέπει να κάνετε πρώτα από όλα εάν η τράπεζα αρχίσει να έχει αξιώσεις εναντίον σας; Πρώτα απ 'όλα, πρέπει να προσπαθήσετε να βρείτε τον ίδιο τον δανειολήπτη και να μάθετε την οικονομική του κατάσταση. Εάν οι καθυστερήσεις πληρωμών συνδέονται με προσωρινές οικονομικές δυσκολίες και γενικά ο δανεικός σας συνεργάτης δεν αρνείται τις υποχρεώσεις του, προσπαθήστε να τον βοηθήσετε να λύσει το πρόβλημα όσο το δυνατόν περισσότερο. Μπορείς να του βρεις δουλειά ή μεροκάματο ή να του πληρώσεις το απαραίτητο ποσό στην τράπεζα (αυτό άλλωστε είναι δική σου ευθύνη ως εγγυητής).

Σπουδαίος! Ακόμη και στην περίπτωση μιας εφάπαξ πληρωμής στην τράπεζα μιας εισφοράς, αντί για τον δανειολήπτη, προσπαθήστε να λάβετε ένα έγγραφο που να επιβεβαιώνει ότι η συνεισφορά έγινε από τα κεφάλαιά σας - απόδειξη, απόδειξη κ.λπ.

Εάν είναι αδύνατο να βοηθήσετε οικονομικά, πηγαίνετε μαζί με τον δανειολήπτη στην τράπεζα και μιλήστε με τον διαχειριστή του δανείου. Σήμερα, οι πιστωτικοί οργανισμοί είναι έτοιμοι να βοηθήσουν τους πελάτες τους να αντιμετωπίσουν τις καθυστερήσεις πληρωμών. Μπορείτε να συμφωνήσετε για διακοπές δανείου, μια μικρή αναβολή ή αναχρηματοδότηση του δανείου. Φυσικά, αυτές οι διαπραγματεύσεις θα πρέπει να γίνουν με τη συμμετοχή του δανειολήπτη.

Ο δανειολήπτης έχει εξαφανιστεί από τα μάτια του και παραμελεί εσκεμμένα τις υποχρεώσεις πληρωμής του και έχετε εγγύηση για το δάνειο - πώς να αποφύγετε την ευθύνη σε μια τέτοια κατάσταση; Ξεκινήστε με μια επίσκεψη στην τράπεζα. Για να ξεκινήσετε, ελέγξτε με τον διαχειριστή πιστώσεων τις συγκεκριμένες απαιτήσεις του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος για εσάς, μάθετε το ακριβές ποσό του χρέους. Όλες αυτές οι πληροφορίες πρέπει να υποστηρίζονται από σχετικά έγγραφα.

Επιπλέον, εάν έχετε τέτοιες πληροφορίες, πείτε στην τράπεζα πού μπορείτε να βρείτε έναν δανειολήπτη ή πώς μπορείτε να εισπράξετε ένα χρέος από αυτόν. Συχνά, οι πολίτες έχουν ανεπίσημες πηγές εισοδήματος, κρυφή περιουσία κ.λπ. Επίσης, προσπαθήστε να γράψετε μια αίτηση για αναδιάρθρωση χρέους ή τουλάχιστον αναβολή πληρωμών. Όλα αυτά, μεταξύ άλλων, θα σας βοηθήσουν να κερδίσετε χρόνο για να λύσετε το πρόβλημα και να πείσετε την τράπεζα για την αξιοπιστία σας.

Σπουδαίος! Να θυμάστε ότι η τράπεζα έχει κάθε δικαίωμα να σας απαιτήσει να αποπληρώσετε ένα δάνειο που λάβατε υπό την εγγύησή σας. Επομένως, μην διεξάγετε διάλογο επιθετικά, προσπαθήστε να μιλήσετε με εποικοδομητικό τρόπο, διευκρινίστε όλες τις πιθανές επιλογές για τον εαυτό σας και προτείνετε μια εναλλακτική λύση στην τράπεζα.

Εάν έχετε λάβει αναβολή, μπορείτε να δοκιμάσετε τα εξής:

• βρείτε τον δανειολήπτη και να τον λογοδοτήσει?
• αμφισβήτηση της συμφωνίας εγγύησης στο δικαστήριο·
• να απαλλαγείτε από το ακίνητο που έχετε εκδίδοντάς το ξανά σε έναν διαχειριστή.
• απαλλαγείτε από τα επίσημα έσοδα.

Αυτές οι ενέργειες θα μειώσουν τους κινδύνους ιδιοκτησίας σας. Επιπλέον, να θυμάστε ότι κάθε περιουσία που αποκτήσατε κατά τη διάρκεια του γάμου θεωρείται κοινή ιδιοκτησία και δεν μπορεί να κατασχεθεί από την τράπεζα για την εξόφληση του χρέους σε αυτήν την περίπτωση. Προσπαθήστε να συλλέξετε τεκμηριωμένα στοιχεία για το χρονοδιάγραμμα αγοράς των πιο πολύτιμων και μεγάλων ακινήτων.

Δικαιώματα του εγγυητή

Εκτός από έναν τεράστιο αριθμό υποχρεώσεων, μια συμφωνία εγγύησης σας παρέχει ένα αρκετά σημαντικό δικαίωμα. Σύμφωνα με αυτό, στην πραγματικότητα, γίνεστε ο δανειστής του δανειολήπτη. Όταν πληρώνετε τα χρέη του, έστω και σε μικρό ποσό, για παράδειγμα, στο ποσό μιας πληρωμής, έχετε το δικαίωμα να ανακτήσετε τα δικά σας έξοδα από αυτόν. Γι' αυτό, ακόμη και με καλές σχέσεις με τον δανειολήπτη, κάθε βοήθεια προς αυτόν στην αποπληρωμή του δανείου πρέπει να τεκμηριώνεται. Εάν ο δανειολήπτης έχει εξαφανιστεί από τα μάτια του, αλλά του έχει απομείνει κάποια περιουσία (αυτοκίνητο, ακίνητη περιουσία κ.λπ.), μπορείτε να του κάνετε μήνυση υπέρ σας αφού συνεννοηθείτε με την τράπεζα. Αυτό θα βοηθήσει στην κάλυψη των δαπανών που πραγματοποιήθηκαν, επιπλέον, η παρουσία του ίδιου του δανειολήπτη δεν είναι απαραίτητη για ένα τέτοιο δικαστήριο.

Η εγγύηση δανείου είναι ένας από τους κύριους μηχανισμούς που διασφαλίζουν την εκπλήρωση των υποχρεώσεων που έχει αναλάβει προς την τράπεζα (ή άλλο πιστωτή) ο δανειολήπτης.

Εγγυητής είναι ένα φυσικό ή νομικό πρόσωπο του οποίου η αποστολή είναι να αποπληρώσει το χρέος του δανειολήπτη σε περίπτωση που ο τελευταίος δεν εκπληρώσει τη δανειακή σύμβαση.

Τι είναι

Η εγγύηση δανείου είναι μια μορφή εξασφάλισης για δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζικών δανείων.

Στην πραγματικότητα και οι δύο συμμετέχοντες (ο εγγυητής και ο δανειολήπτης) φέρουν την ίδια ευθύνη.

Εάν ο δανειολήπτης παραβιάσει τους όρους της δανειακής σύμβασης, ο εγγυητής εκπληρώνει όλους τους όρους της σύμβασης για αυτόν. Επιπλέον, υποτίθεται ότι θα αποπληρώσει όχι μόνο το αρχικό ποσό του χρέους, αλλά και τόκους, πρόστιμα, προμήθειες, πρόστιμα και άλλες πληρωμές που σχετίζονται με δανεισμό.

Στην πιστωτική πρακτική, χρησιμοποιούνται δύο τύποι εγγυήσεων:

• κενό, που συνεπάγεται γενική εγγύηση προς την τράπεζα, ενώ χωρίς να προσδιορίζεται το συγκεκριμένο ακίνητο?
• ιδιοκτησία, σημαίνει εγγραφή ως ενέχυρο συγκεκριμένου ακινήτου που ανήκει στον εγγυητή.

Από την πλευρά του εγγυητή, η κενή επιλογή είναι λιγότερο επικίνδυνη, αφού σε αυτή την περίπτωση ο εγγυητής δεν διακινδυνεύει κάτι συγκεκριμένο. Αλλά ταυτόχρονα, σε περίπτωση ευθύνης, κάθε περιουσιακό στοιχείο μπορεί να ανακτηθεί από τον εγγυητή σε δικαστική διαδικασία.

Η εγγύηση δανείου δεν είναι το κύριο σημείο του δανεισμού, αλλά ταυτόχρονα είναι ένας πολύ σημαντικός μοχλός που επιτρέπει στην τράπεζα να μειώσει τους κινδύνους της και, επομένως, να έχει μια πρόσθετη ευκαιρία να εισπράξει το χρέος.

Οι τράπεζες προτιμούν να εκδίδουν εγγύηση για μακροπρόθεσμα συμβόλαια:

• καταναλωτικά δάνεια για μεγάλα ποσά (από 1 εκατομμύρια ρούβλια) και μεγάλες περιόδους (από 3 χρόνια)·
• δάνεια αυτοκινήτου?
• εγγύηση για δάνειο για διαμέρισμα ή άλλο ακίνητο (υποθήκη).

Συχνά, για να μειώσουν τον κίνδυνο χρεοκοπίας, οι τράπεζες σάς επιτρέπουν να προσελκύσετε δύο ή περισσότερους εγγυητές. Συγκεκριμένα, αυτή η πρακτική παροχής εξασφαλίσεων για δάνειο βρίσκεται στη Sberbank.

Βίντεο: τι είναι εγγύηση

Απαιτήσεις

Κάθε συγκεκριμένος δανειστής προβάλλει τις δικές του απαιτήσεις εγγύησης, οι οποίες βασίζονται σε ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα δανεισμού.

Αλλά ταυτόχρονα, υπάρχουν γενικά κριτήρια που ισχύουν για την επιλογή ενός εγγυητή:

• Ένα νομικό πρόσωπο και ένα φυσικό πρόσωπο μπορούν να ενεργούν ως εγγυητές. Από την πλευρά της τράπεζας, ο ιδανικός εγγυητής για έναν ιδιώτη είναι ο εργοδότης του. Και για το νομικό - ο διευθυντής ή ο ιδρυτής του οργανισμού.
• Για τα άτομα που είναι παντρεμένα, ο δεύτερος σύζυγος λειτουργεί συχνά ως εγγυητής.
• Είναι δυνατή η ανάμειξη οποιουδήποτε τρίτου ως εγγυητής.

Για την τράπεζα, η βασική προϋπόθεση για την έγκριση του εγγυητή είναι:

• επαρκής οικονομική κατάσταση για την εξυπηρέτηση του δανείου του δανειολήπτη·
• την ύπαρξη ρευστοποιήσιμων ακινήτου στο ακίνητο, το οποίο γίνεται εξασφάλιση για την εξασφάλιση δανείου.

Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να ελέγξει το πιστωτικό ιστορικό του εγγυητή. Η παρουσία χρεών, προηγουμένως εκδομένων και τρεχουσών εγγυήσεων, εκκρεμών οφειλών - αυτός είναι ένας λόγος για να αρνηθείτε να προσελκύσετε έναν συγκεκριμένο εγγυητή.

Τεκμηρίωση

Στις περισσότερες περιπτώσεις, ο εγγυητής πρέπει να παρέχει στον δανειστή μια δέσμη εγγράφων παρόμοια με τα έγγραφα του δανειολήπτη.

Τουλάχιστον αυτό είναι:

• διαβατήριο πολίτη της Ρωσικής Ομοσπονδίας ·
• έγγραφα που επιβεβαιώνουν επαρκή φερεγγυότητα (για παράδειγμα, πιστοποιητικά μισθού, φορολογικές δηλώσεις, οικονομικές καταστάσεις για νομικά πρόσωπα κ.λπ.).

Κατά την εγγραφή ενεχύρου, ο εγγυητής προσκομίζει έγγραφα που επιβεβαιώνουν την κυριότητα του ενεχυριασμένου ακινήτου.

Πώς εκδίδεται

Η εγγύηση δανείου καθορίζεται από τη συμφωνία:

• διμερήςυπογεγραμμένο μεταξύ του πιστωτή και του εγγυητή·
• τριμερής, βρίσκεται μεταξύ της τράπεζας, του δανειολήπτη και του εγγυητή.

Επιπρόσθετα, εάν είναι απαραίτητο, συνάψτε σύμβαση ενεχύρου. Οι συγκεκριμένες μορφές συμβάσεων καθορίζονται από κάθε πιστωτή ξεχωριστά.

Ποιος είναι ο κίνδυνος του εγγυητή;

Ο κύριος κίνδυνος για τον εγγυητή είναι η καταγγελία από τον δανειολήπτη των υποχρεώσεών του βάσει της δανειακής σύμβασης. Στην περίπτωση αυτή, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να «μεταβεί» στον εγγυητή και να εισπράξει την οφειλή από αυτόν.

Έτσι, ανεξάρτητα από τους λόγους για τους οποίους ο δανειολήπτης δεν πληρώνει το δάνειο, η τράπεζα θα ακολουθήσει τον πιο εύκολο δρόμο - θα παρουσιάσει αξιώσεις για την αναταραχή της σύμβασης στο πρόσωπο που εγγυήθηκε για τον δανειολήπτη.

Σε περίπτωση άρνησης αποπληρωμής του δανείου κάποιου άλλου, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να προσφύγει στα δικαστήρια. Και πρέπει να παραδεχτούμε ότι το δικαστήριο, πιθανότατα, θα το κερδίσει ο δανειστής.

Δυστυχώς, πολλοί δεν σκέφτονται τι απειλεί και ποιες συνέπειες συνεπάγεται η εγγύηση. Αλλά στην πραγματικότητα, αυτό είναι σχεδόν το ίδιο με το να κάνετε αίτηση για δάνειο στο όνομά σας.

Ο εγγυητής έχει την ευκαιρία να προστατεύσει τον εαυτό του. Για να γίνει αυτό, μπορεί να συνάψει μια χωριστή, ανεξάρτητη από την τράπεζα, συμφωνία με τον δανειολήπτη. Στο έγγραφο αυτό ορίζονται όλες οι προϋποθέσεις για την επιστροφή των χρημάτων στον εγγυητή, σε περίπτωση δαπάνης τους. Μια τέτοια συμφωνία είναι ένα είδος κινήτρου και αποτρεπτικού για τον δανειολήπτη.

Καταβολή χρέους

Σύμφωνα με την παράγραφο 1 άρθρα 363 Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο δανειολήπτης και ο εγγυητής ευθύνονται αλληλεγγύως και εις ολόκληρον για το δάνειο που λήφθηκε, εκτός εάν προβλέπεται διαφορετικά από τους όρους της συμφωνίας εγγύησης.

Έτσι, εάν ο δανειολήπτης δεν έχει πραγματοποιήσει την επόμενη πληρωμή του δανείου ή το ποσό της δόσης είναι ανεπαρκές, τότε η λειτουργία της αποπληρωμής της οφειλής περνά στον εγγυητή.

Πληρωμή άλλων πληρωμών

Η κατάσταση με άλλες πληρωμές ρυθμίζεται από ρήτρα 2 άρθρα 363 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ο νόμος αναφέρει ότι όλες οι ζημίες της τράπεζας που προκύπτουν από την παραβίαση της δανειακής σύμβασης περνούν και στον εγγυητή, εφόσον δεν αποπληρωθούν από τον δανειολήπτη.

Τέτοιες απώλειες περιλαμβάνουν:

• καταβολή δεδουλευμένων τόκων για δάνειο,
• ποινικές ρήτρες,
• έξοδα που σχετίζονται με δικαστικές διαφορές,
• πρόστιμα και άλλα.

Σημάδια στο πιστωτικό ιστορικό

Οποιαδήποτε παραβίαση του χρονοδιαγράμματος, των όρων και των όγκων αποπληρωμής του χρέους από τον δανειολήπτη επηρεάζει άμεσα το πιστωτικό ιστορικό του εγγυητή.

Αυτό συνεπάγεται την εισαγωγή αρνητικών πληροφοριών στο CI, το οποίο υπόσχεται προβλήματα στο μέλλον εάν ο εγγυητής αποφασίσει να συνάψει δάνειο ο ίδιος.

Δυσκολίες στο να πάρεις δάνειο για τον εαυτό σου

Στα μάτια της τράπεζας, εγγύηση είναι μια δανειακή υποχρέωση που αναλαμβάνει ένας εγγυητής (εγγυητής). Επομένως, η ύπαρξη εγγύησης είναι ένα από τα εμπόδια για τη λήψη δανείου για τις δικές του ανάγκες.

Αξιολογώντας την πιστοληπτική ικανότητα του εγγυητή, η τράπεζα αναγκάζεται να λάβει υπόψη την ικανότητά της να αποπληρώσει ήδη δύο δάνεια. Επομένως, ο δανειστής μπορεί να θεωρήσει ανεπαρκές το επίπεδο φερεγγυότητας του εγγυητή και να αρνηθεί να λάβει δάνειο για τον εαυτό του.

Βίντεο σχετικά με την ευθύνη για τον δανειολήπτη

δικαιώματα

Εκτός από τις αρκετά αυστηρές υποχρεώσεις, ο εγγυητής έχει ορισμένα δικαιώματα:

• Εκπλήρωση μόνο των υποχρεώσεων που προβλέπονται στη σύμβαση εγγύησης. Για παράδειγμα, εάν αναφέρει ότι οι εγγυήσεις ισχύουν μόνο για το σώμα του δανείου και τους τόκους σε αυτό, τότε ο εγγυητής δεν θα πρέπει να πληρώσει πρόστιμα, πρόστιμα και άλλες πληρωμές.
• Ο εγγυητής μπορεί να υποβάλει τις αξιώσεις του στην τράπεζα σε περίπτωση παραβίασης των όρων της δανειακής σύμβασης (άρθρο 363 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).
• Δικαίωμα απαίτησης εγγράφων που επιβεβαιώνουν την αποπληρωμή της οφειλής και κυρώσεις από τον εγγυητή. Με βάση αυτά τα έγγραφα, ο εγγυητής έχει την ευκαιρία να διεκδικήσει αποζημίωση από τον δανειολήπτη, καθώς όλες οι δανειακές υποχρεώσεις μεταφέρονται σε αυτόν (άρθρο 365 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).
• Προασπίζοντας τα δικαιώματά τους, ο εγγυητής μπορεί να προσφύγει στα δικαστήρια.

Είναι δυνατόν να αρνηθείς;

Συχνά, τίθεται το ερώτημα ενώπιον του εγγυητή: "Πώς να αρνηθείτε την εκδοθείσα εγγύηση;". Δυστυχώς, είναι σχεδόν αδύνατο να ακυρωθεί η υποχρέωση που αναλήφθηκε βάσει της συμφωνίας εγγύησης πριν από το χρονοδιάγραμμα. Αυτή η διάταξη κατοχυρώνεται στο άρθρο 367 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Η μόνη πιθανότητα είναι μια άρνηση με τη συγκατάθεση του δανειολήπτη και της τράπεζας. Αλλά για αυτό είναι απαραίτητο να προσελκύσετε έναν νέο εγγυητή για το δάνειο, ο οποίος θα συμφωνήσει να αναλάβει την αποστολή του εγγυητή.

Η απόφαση για την ικανοποίηση του αιτήματος άρνησης λαμβάνεται από την πιστωτική επιτροπή στην τράπεζα. Η διαδικασία είναι αρκετά περίπλοκη, επομένως σπάνια συμβαίνει στην πράξη.

Για να λάβετε απόφαση σχετικά με την επιβολή των υποχρεώσεων ενός εγγυητή, πρέπει να έχετε τις ακόλουθες πληροφορίες:

• πλήρεις όρους δανεισμού: ποσό δανείου, όροι, πρόστιμα, προμήθειες, χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής κ.λπ.
• πληροφορίες για τον δανειολήπτη: ποιος είναι, τι εργάζεται, οικογενειακή κατάσταση, επίπεδο και πηγές εισοδήματος, σκοπός του δανείου, αξιοπιστία.

Ο βασικός κανόνας για ένα άτομο που θέλει να γίνει εγγυητής είναι η επαγρύπνηση:

• δεν μπορείτε να υπογράψετε κενές φόρμες.
• είναι απαραίτητο να ελέγξετε προσεκτικά όλους τους όρους των δανειακών συμβάσεων και των εγγυήσεων.
• τα συμβόλαια πρέπει να είναι αριθμημένα, να αναφέρεται ο συνολικός αριθμός σελίδων·
• κάθε σελίδα πρέπει να υπογράφεται χωριστά.

Επιπλέον, μπορείτε να προστατεύσετε τον εαυτό σας:

• συνάπτοντας ασφάλιση?
• περιορίζοντας χρονικά την εγγύηση, για συγκεκριμένο ποσό, προϋποθέσεις για τον δανειολήπτη (ταξίδι στο εξωτερικό, πώληση ακινήτων, άρνηση λήψης νέων δανείων κ.λπ.)
• απαιτώντας από τον δανειολήπτη να αναφέρει τακτικά την αποπληρωμή του χρέους.

Συχνές Ερωτήσεις

Πότε λήγουν οι υποχρεώσεις;

Υπάρχουν περιπτώσεις που η εγγύηση καθίσταται άκυρη, αλλά αυτή είναι μια εξαιρετικά σπάνια περίπτωση.

Για παράδειγμα, μπορεί να συμβεί εάν:

• Για κάποιο λόγο, η τράπεζα αρνείται να λάβει το χρέος απευθείας από τον δανειολήπτη, αλλά ταυτόχρονα επιμένει στην αποπληρωμή από τον εγγυητή.
• Έγιναν αλλαγές στη δανειακή σύμβαση, ιδίως για αύξηση του ποσού του δανείου, εν αγνοία και συναίνεση του εγγυητή.
• Το δάνειο μεταβιβάστηκε σε άλλο πρόσωπο για το οποίο ο εγγυητής αρνείται να δώσει εγγυήσεις.

Μπορώ να διεκδικήσω το ποσό των αποπληρωμένων κεφαλαίων;

Σύμφωνα με τον Αστικό Κώδικα, μετά την εξόφληση της οφειλής από τον εγγυητή, τα δικαιώματα του δανειστή περιέρχονται σε αυτόν. Αυτό επιτρέπει στον εγγυητή να εγείρει αξιώσεις έναντι του δανειολήπτη όσον αφορά την αποζημίωση για τα έξοδα που πραγματοποιήθηκαν.

Τι συμβαίνει εάν πεθάνει ο εγγυητής ή ο δανειολήπτης;

Υπάρχουν δύο απόψεις για αυτήν την κατάσταση:

• Το Ανώτατο Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας υποστήριξε τις αντιρρήσεις του για τη μεταβίβαση των υποχρεώσεων πληρωμής του δανείου στον εγγυητή σε περίπτωση θανάτου του οφειλέτη. Η εξήγηση είναι η εξής: οι κανόνες του Αστικού Κώδικα σχετικά με την εγγύηση προβλέπουν τη μεταβίβαση των υποχρεώσεων με τη σειρά της διαδοχής. Αυτό σημαίνει ότι σε αυτήν την κατάσταση, σύμφωνα με το άρθρο 1175 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, οι υποχρεώσεις που απορρέουν από το δάνειο μεταφέρονται στους κληρονόμους.
• Από άλλη άποψη, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να απαιτήσει την εκπλήρωση των όρων της δανειακής σύμβασης τόσο από τους διαδόχους όσο και από τον εγγυητή. Επομένως, η διάταξη αυτή για την αποπληρωμή του δανείου σε περίπτωση θανάτου του οφειλέτη θα πρέπει να περιγράφεται χωριστά στη σύμβαση εγγύησης. Αυτό θα αποφύγει τη διπλή ερμηνεία του νόμου.

Εάν δεν διευκρινίζεται η ρήτρα που προβλέπει την υποχρέωση του εγγυητή για το θάνατο του δανειολήπτη, τότε οι κληρονόμοι είναι υπεύθυνοι για την αποπληρωμή της δανειακής οφειλής.

Για την επέκταση της εγγύησης απαιτείται η συγκατάθεση του εγγυητή για αλλαγή του δανειολήπτη (στην περίπτωση αυτή στους κληρονόμους). Τέτοια συγκατάθεση μπορεί επίσης να προδιαγραφεί με σύμβαση εγγύησης. Ή γίνεται μια νέα συμφωνία.

Ελλείψει κληρονόμων, η περιουσία του δανειολήπτη, καθώς και τα χρέη του, μεταβιβάζονται στο κράτος.

Ανάλογη είναι η κατάσταση με τη μεταβίβαση δικαιωμάτων και υποχρεώσεων σε περίπτωση θανάτου του εγγυητή. Δηλαδή, σε περίπτωση θανάτου του εγγυητή, οι κληρονόμοι του, με την επιφύλαξη της εγγραφής στην κληρονομιά, αναλαμβάνουν τις υποχρεώσεις της εγγύησης.

Και στις δύο περιπτώσεις η αποπληρωμή της οφειλής προς την τράπεζα δεν μπορεί να υπερβαίνει τα όρια της αξίας του κληρονομούμενου ακινήτου.

Ένας από τους τρόπους για να αυξήσετε τις πιθανότητές σας να λάβετε ένα δάνειο είναι να προσελκύσετε έναν εγγυητή: οι πιστωτικοί οργανισμοί είναι πάντα πιο πιστοί στους δανειολήπτες των οποίων οι υποχρεώσεις διασφαλίζονται με συμβάσεις εγγύησης. Ποιος μπορεί να λειτουργήσει ως εγγυητής, ποιες απαιτήσεις του επιβάλλουν οι τράπεζες και κατά πόσο θα ευθύνεται για την καθυστερημένη αποπληρωμή δανείου από έναν δανειολήπτη; Θα προσπαθήσουμε να απαντήσουμε σε όλες αυτές τις ερωτήσεις σε αυτό το άρθρο, καθώς και να αγγίξουμε την έννοια του "συνοφειλέτη" και να εξετάσουμε πώς η παρουσία ενός συνοφειλέτη μπορεί να αυξήσει τις πιθανότητές σας να λάβετε ένα δάνειο.

Εγγύηση από την άποψη του νόμου. Ευθύνη και δικαιώματα του εγγυητή

Ο οργανισμός εγγύησης δημιουργήθηκε και λειτουργεί με βάση τον Αστικό Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (§ 5, άρθρο 361 - 367). Σύμφωνα με το άρθ. 361, ο εγγυητής αναλαμβάνει να ευθύνεται έναντι του πιστωτή για την εκπλήρωση από τον δανειολήπτη των υποχρεώσεων εν όλω ή εν μέρει. Η σύμβαση εγγύησης πρέπει να συνταχθεί εγγράφως.

Εξ ορισμού, η παρούσα συμφωνία αναλαμβάνει από κοινού και εις ολόκληρον ευθύνη των εγγυητών και του δανειολήπτη σε περίπτωση αθέτησης ή ακατάλληλης εκπλήρωσης των υποχρεώσεών του από τον τελευταίο. Σύμφωνα με το άρθ. 323 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, με αλληλέγγυα ευθύνη των εγγυητών και του δανειολήπτη, ο πιστωτής έχει το δικαίωμα να απαιτήσει απόδοση τόσο από όλους τους οφειλέτες από κοινού όσο και χωριστά από οποιονδήποτε από αυτούς, εν όλω ή εν μέρει του χρέους. Συνήθως, όταν προκύπτει διαφορά, η τράπεζα υποβάλλει αγωγή, εναγόμενοι στην οποία είναι ο δανειολήπτης και οι εγγυητές. Ο εγγυητής ευθύνεται έναντι της τράπεζας στον ίδιο βαθμό με τον οφειλέτη και αναλαμβάνει να αποπληρώσει τόκους, δικαστικά έξοδα και άλλες ζημίες του πιστωτή.

Σε σπάνιες περιπτώσεις, προβλέπεται επικουρική ευθύνη (αυτό θα πρέπει να διευκρινίζεται στη σύμβαση). Στην περίπτωση αυτή, σύμφωνα με το άρθρο 399 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, ο δανειστής πρέπει πρώτα να υποβάλει αξίωση για την επιστροφή του δανείου στον δανειολήπτη και μόνο τότε, εάν ο τελευταίος δεν μπορεί να αποπληρώσει το χρέος, η αξίωση θα είναι ανακατευθυνθεί στον εγγυητή.

Σύμφωνα με το άρθ. 365 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, εάν ο εγγυητής εκπλήρωσε την υποχρέωση αντί του οφειλέτη, τα δικαιώματα που ανήκουν στον πιστωτή στο ποσό που αντιστοιχεί στο ποσό του εξοφλημένου μέρους του χρέους περνούν σε αυτόν. Με απλά λόγια, εάν ο εγγυητής σας εξόφλησε ένα ορισμένο ποσό στεγαστικού χρέους για εσάς, τότε έχει το δικαίωμα σε μέρος του ακινήτου που χρησιμεύει ως εγγύηση για αυτήν την υποχρέωση. Επίσης, ο εγγυητής μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη την καταβολή τόκων στο ποσό που καταβλήθηκε από αυτόν στον πιστωτή και αποζημίωση για άλλες ζημίες.

Για να υποβάλει αξίωση στον οφειλέτη για επιστροφή χρημάτων (για παράδειγμα, για να υποβάλει αξίωση μέσω του δικαστηρίου), ο εγγυητής θα χρειαστεί τα ακόλουθα έγγραφα: συμφωνία εκχώρησης αξίωσης, συμφωνία εκχώρησης. έγγραφα πληρωμής για την πληρωμή τραπεζικών απαιτήσεων · αντίγραφο της δανειακής σύμβασης κ.λπ.

Είναι σημαντικό να γνωρίζετε τις περιπτώσεις κατά τις οποίες μπορεί να τερματιστεί η εγγύηση (άρθρο 367 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας). Αυτά περιλαμβάνουν:

• την πραγματοποίηση αλλαγών στους όρους δανεισμού, που συνεπάγονται αύξηση των υποχρεώσεων ή άλλες αρνητικές συνέπειες για τον εγγυητή, εάν δεν έδωσε γραπτή συγκατάθεση σε αυτό·
• αποπληρωμή ή κλείσιμο δανείου με εγγύηση·
• μεταβίβαση χρέους σε άλλο πρόσωπο χωρίς τη συγκατάθεση του εγγυητή ·
• άρνηση του πιστωτή να αποδεχθεί την εκτέλεση των υποχρεώσεων από τον εγγυητή ·
• λήξη της περιόδου που ορίζεται στη σύμβαση εγγύησης. Εάν δεν προσδιορίζεται η διάρκεια της εγγύησης, τότε η εγγύηση λήγει εντός 1 έτους από την ημερομηνία λήξης της προθεσμίας για την εκπλήρωση της υποχρέωσης και υπό την προϋπόθεση ότι δεν έχει υποβληθεί αξίωση κατά της εγγύησης.
• εάν η προθεσμία εκπλήρωσης της υποχρέωσης δεν αναφέρεται και δεν καθορίζεται από τη στιγμή της ζήτησης, η εγγύηση λήγει εάν ο πιστωτής δεν ασκήσει αξίωση κατά της εγγύησης εντός 2 ετών από την ημερομηνία σύναψης της σύμβασης εγγύησης.

Έχοντας εξετάσει τις νομικές πτυχές της προσέλκυσης εγγυητών, είναι σημαντικό να μάθετε πώς αυτός ο τύπος τίτλου επηρεάζει τη δυνατότητα έκδοσης δανείου, το μέγεθος και το επιτόκιο. Θα μιλήσουμε για αυτό περαιτέρω.

Εγγύηση και ο αντίκτυπός της στους όρους δανεισμού

Οι τράπεζες είναι πάντα πιο πρόθυμες και σε μεγάλα ποσά να παρέχουν δάνεια έναντι εγγύησης. Για παράδειγμα, η Sberbank είναι έτοιμη να εκδώσει καταναλωτικό δάνειο με την εγγύηση ενός ή δύο ατόμων ύψους έως 3 εκατομμυρίων ρούβλια χωρίς προμήθειες και με πολύ ελκυστικά επιτόκια. Ταυτόχρονα, χωρίς εγγύηση, δεν θα μπορείτε να λάβετε περισσότερα από 1,5 εκατομμύρια ρούβλια. (τα ποσοστά θα είναι φυσικά υψηλότερα). Αυτή η τράπεζα λαμβάνει υπόψη την ηλικία και τη φερεγγυότητα των εγγυητών και, ανάλογα με αυτούς τους δείκτες, υποδεικνύει τον αριθμό των απαιτούμενων εγγυητών.

Σημειώστε ότι κατά τον υπολογισμό του μέγιστου δυνατού ποσού δανείου, η τράπεζα δεν λαμβάνει υπόψη το εισόδημα του εγγυητή και δεν επηρεάζει το μέγεθος του δανείου. Ωστόσο, ο διαχειριστής πιστώσεων είναι υποχρεωμένος να βεβαιωθεί ότι το εισόδημα του εγγυητή επαρκεί για την αποπληρωμή του δανείου που εκδόθηκε στον δανειολήπτη - δηλ. ότι ο εγγυητής είναι φερέγγυος (οι περισσότεροι τραπεζικοί οργανισμοί χρησιμοποιούν τη βαθμολογία). Για αυτό, ο εγγυητής καλείται να παράσχει το ίδιο σύνολο εγγράφων με τον δανειολήπτη.

Το πιστωτικό ιστορικό του εγγυητή ελέγχεται επίσης και του επιβάλλονται οι ίδιες απαιτήσεις όπως στο ιστορικό του δανειολήπτη (για παράδειγμα, εάν μια τράπεζα αρνηθεί πελάτες που είχαν καθυστερήσεις άνω των 60 στο παρελθόν, τότε ο εγγυητής που έκανε μια τέτοια καθυστέρηση στο παρελθόν, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν θα κανονίσει).

Ακόμη και αν οι όροι του προϊόντος του δανείου δεν προβλέπουν εγγύηση, οι τράπεζες ενδέχεται να απαιτήσουν από τον δανειολήπτη να βρει εγγυητή στις ακόλουθες περιπτώσεις:

• κατά τον υπολογισμό της φερεγγυότητας του δανειολήπτη, επιτεύχθηκαν οριακά αποτελέσματα (μια ελάχιστη επιδείνωση της οικονομικής κατάστασης δεν θα του επιτρέψει να αποπληρώσει κανονικά το χρέος).
• ο δανειολήπτης δεν έχει ιδανικό πιστωτικό ιστορικό.
• ο δανειολήπτης είναι κατάλληλος από κάθε άποψη, αλλά η τράπεζα έχει ανεπιβεβαίωτους λόγους αμφιβολίας.
• η ηλικία του δανειολήπτη είναι από 18 έως 20 έτη (στην περίπτωση αυτή, απαιτείται εγγύηση φερέγγυου γονέα ή γονέων).
• ηλικία συνταξιοδότησης του δανειολήπτη (απαιτείται εγγύηση φερέγγυων παιδιών).
• άλλες περιπτώσεις.

Η εγγύηση επιτρέπει στην τράπεζα να ελαχιστοποιεί τους κινδύνους αθέτησης υποχρεώσεων και απάτης εκ μέρους του δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένου του κινδύνου λήψης δανείου με χρήση πλαστών εγγράφων. Χάρη σε αυτό, τα δάνεια που εξασφαλίζονται με εγγύηση έχουν πιο ελκυστικούς όρους.

Πρόσφατα, εκτός από την εγγύηση, ο όρος «συνοφειλέτης» συναντάται συχνά στα χαρακτηριστικά των τραπεζικών προϊόντων. Σχετικά με το τι είναι, και ποια πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα έχει αυτό το σύστημα δανεισμού, θα περιγράψουμε περαιτέρω.

Συνδανειολήπτες: διαφορές από την εγγύηση, δικαιώματα και ευκαιρίες

Ο συνοφειλέτης, όπως και ο εγγυητής, μαζί με τον κύριο δανειολήπτη, ευθύνονται έναντι της τράπεζας για την πλήρη εξόφληση του δανείου και ευθύνονται εις ολόκληρον. Ωστόσο, από νομική άποψη, είναι ευκολότερο για τους χρηματοδότες να αποπληρώσουν το χρέος σε βάρος του συνοφειλέτη.

Οι συνοφειλέτες εμπλέκονται συνήθως όταν ο δανειολήπτης δεν έχει αρκετό ίδιο εισόδημα για να λάβει το απαιτούμενο ποσό δανείου: κατά τον υπολογισμό του μέγιστου ποσού δανείου, λαμβάνεται υπόψη το εισόδημα των συνοφειλετών, σε αντίθεση με τους εγγυητές. Συνήθως συνοφειλέτες είναι μέλη της οικογένειας του δανειολήπτη (σύζυγοι, γονείς, παιδιά). Μπορούν να προσελκυστούν αρκετοί συνοφειλέτες για ένα δάνειο (συνήθως έως 5). Καθένας από αυτούς αυξάνει το πιθανό ποσό δανείου ανάλογα με το επιβεβαιωμένο εισόδημά του. Εάν ο δανειολήπτης αρνηθεί να αποπληρώσει το χρέος, η υποχρέωση αυτή βαρύνει τους συνοφειλέτες.

Έτσι, τα διακριτικά χαρακτηριστικά του δανεισμού με τη συμμετοχή συνοφειλετών είναι τα εξής:

• κατά τον υπολογισμό του μέγιστου διαθέσιμου ποσού δανείου, συνοψίζεται η φερεγγυότητα του δανειολήπτη και του συνοφειλέτη.
• ο συνοφειλέτης, μαζί με τον δανειολήπτη, υπογράφει σύμβαση δανείου, αποδεχόμενη ίσα δικαιώματα και υποχρεώσεις βάσει αυτής με τον δανειολήπτη. Για παράδειγμα, σε περίπτωση στεγαστικού δανείου, ο συνοφειλέτης αποκτά το δικαίωμα να γίνει συνιδιοκτήτης/ιδιοκτήτης της αποκτηθείσας περιουσίας (υπενθύμιση, ο εγγυητής μπορεί να αποκτήσει αυτό το δικαίωμα μόνο με δικαστική απόφαση εάν το γεγονός της αποπληρωμής του δανείου επιβεβαιώνεται αντί του δανειολήπτη)·
• Σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμής του φορέα και των τόκων του δανείου, η υποχρέωση αποπληρωμής περνά στον συνοφειλέτη αυτόματα και όχι με δικαστική απόφαση, όπως συμβαίνει με τον εγγυητή.
• εάν ένας εγγυητής και ένας συνοφειλέτης εμπλέκονται στο δάνειο, τότε σε περίπτωση προβλημάτων, οι απαιτήσεις θα υποβληθούν πρώτα στον δανειολήπτη, στη συνέχεια στον συνοφειλέτη και μόνο στη συνέχεια, βάσει δικαστικής απόφασης, στον εγγυητή.

Ανεξάρτητα από το αν ένα άτομο ενεργεί ως εγγυητής ή ως συνοφειλέτης, πρέπει να θυμάται ορισμένα σημεία και κινδύνους που αναλαμβάνει.

Σημαντικό να θυμάστε!

Εάν ένα δάνειο για το οποίο ένα άτομο ενεργεί ως συνοφειλέτης ή εγγυητής δεν αποπληρωθεί εγκαίρως, έχει αρνητικό πιστωτικό ιστορικό, όπως και ο δανειολήπτης. Στο μέλλον, οι τράπεζες ενδέχεται να τον αρνηθούν όχι μόνο ως εγγυητή για το επόμενο δάνειο, αλλά και ως υποψήφιο δανειολήπτη.

Αξίζει να εξετάσετε προσεκτικά την εγγύηση και να συμφωνήσετε να ενεργήσετε σε αυτόν τον ρόλο μόνο όταν είστε απολύτως σίγουροι για ποιον εγγυάστε. Συνιστάται επίσης στον δανειολήπτη να επιλέγει προσεκτικά τους εγγυητές και τους συνοφειλέτες. Σε μια κρίσιμη κατάσταση πρέπει να αναλάβουν τις υποχρεώσεις σου και να τις εκπληρώσουν.

Θα πρέπει επίσης να σημειωθεί ότι πολλές τράπεζες (για παράδειγμα, η Sberbank) χρησιμοποιούν την εγγύηση ενός συζύγου ως πρόσθετη ασφάλεια για ένα δάνειο. Ταυτόχρονα, η διάρρηξη του γαμήλιου δεσμού δεν απαλλάσσει τον εγγυητή από την ευθύνη σε περίπτωση μη καταβολής της οφειλής από τον κύριο δανειολήπτη.

Μόνο μια συνειδητή, ισορροπημένη προσέγγιση στα ζητήματα των εγγυήσεων και του κοινού δανεισμού κεφαλαίων μας επιτρέπει να υπολογίζουμε σε πολύ καλύτερες συνθήκες δανεισμού με ελάχιστους κινδύνους για αγαπημένα πρόσωπα και συγγενείς.

Ορισμένα προγράμματα δανείων περιλαμβάνουν τη συμμετοχή τρίτου στη συναλλαγή, ο οποίος είναι ο εγγυητής. Μπορεί να μην είναι καν ένα, αλλά πολλά άτομα που εγγυώνται τον δανειολήπτη. Η παρουσία εγγυητή μπορεί να αποτελεί προϋπόθεση για τη λήψη δανείου ή η εμπλοκή τρίτου να πραγματοποιείται κατόπιν αιτήματος των δανειοληπτών.

Γιατί χρειάζεστε έναν εγγυητή δανείου;

Τις περισσότερες φορές, απαιτείται όταν κάνετε αίτηση για ένα προϊόν δανείου με μεγάλο όριο. Για μικρά ποσά, συνήθως δεν απαιτείται εγγυητής. Τόσο για τον δανειολήπτη όσο και για την τράπεζα, ο εγγυητής έχει έναν ορισμένο ρόλο:

1. Για τράπεζα. Αυτή είναι μια επιπλέον εγγύηση επιστροφής χρημάτων. Εάν ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του βάσει της δανειακής σύμβασης, η τράπεζα έχει το δικαίωμα να αναθέσει τη διαδικασία είσπραξης στον εγγυητή. Έτσι, η τράπεζα λαμβάνει περισσότερες εγγυήσεις ότι τα κεφάλαια θα επιστραφούν και ο ίδιος ο δανειστής θα λάβει έσοδα. Αυτό ισχύει ιδιαίτερα τώρα, όταν, λόγω του φορτίου χρέους του πληθυσμού και της αύξησης των ληξιπρόθεσμων οφειλών, οι τράπεζες προτιμούν να το παίζουν με ασφάλεια.

2. Για τον δανειολήπτη. Παίρνει καλύτερη προσφορά δανείου. Λόγω της παρουσίας ενός εγγυητή στη συναλλαγή, η τράπεζα έχει περισσότερες πιθανότητες να πάρει τα χρήματά της πίσω μαζί με τους τόκους, μειώνεται ο κίνδυνος αθέτησης. Και δεδομένου ότι οι τράπεζες περιλαμβάνουν τους κινδύνους τους στο επιτόκιο, σε αυτή την περίπτωση θα είναι χαμηλότερο από ό,τι με παρόμοια προγράμματα, αλλά χωρίς τη συμμετοχή εγγυητή. Επιπλέον, ο δανειολήπτης μπορεί να υπολογίζει σε υψηλότερο πιστωτικό όριο.

Τι είναι η εγγύηση;

Εγγυητής είναι ένα άτομο (άτομα) που εγγυάται για τον δανειολήπτη, ή μάλλον, ότι θα συμμορφωθεί με τους όρους της δανειακής σύμβασης και θα πληρώσει τις μηνιαίες πληρωμές εγκαίρως. Στην περίπτωση αυτή, ο εγγυητής αναλαμβάνει την ευθύνη για την πληρωμή της οφειλής. Σε περίπτωση παραβάσεων του δανειολήπτη, η τράπεζα απευθύνεται σε αυτόν ειδικά ώστε να πληρώσει την οφειλή για τον κύριο δανειολήπτη.

Ο εγγυητής παρίσταται στη σύναψη δανειακής σύμβασης μεταξύ της τράπεζας και του δανειολήπτη, ενώ ταυτόχρονα συνάπτεται σύμβαση εγγύησης μεταξύ της τράπεζας και του εγγυητή. Η σύμβαση εγγύησης πρέπει να προσδιορίζει τα στοιχεία του κύριου δανειολήπτη και ποιες υποχρεώσεις αναλαμβάνει ο εγγυητής.

Ποιος μπορεί να γίνει εγγυητής;

Οι τράπεζες προβάλλουν ορισμένες απαιτήσεις για αυτές, επομένως δεν μπορούν όλοι να ταιριάζουν σε έναν δανειστή ως εγγυητή. υπόκειται ακριβώς στις ίδιες απαιτήσεις με τον κύριο δανειολήπτη. Άρα, μπορεί να είναι μόνο ενήλικος πολίτης, που τις περισσότερες φορές έχει συμπληρώσει την ηλικία των 21-23 ετών. Πρέπει να απασχολείται και το εισόδημά του να είναι αρκετό για να ξεπληρώσει το χρέος εάν ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει το δάνειο. Αυτό μπορεί να είναι οποιοδήποτε άτομο, αλλά οι τράπεζες προτιμούν τους συγγενείς του δανειολήπτη. Ένα νομικό πρόσωπο μπορεί επίσης να ενεργήσει ως εγγυητής, εάν το επιτρέπουν οι προϋποθέσεις για την έκδοση δανείου από μια συγκεκριμένη τράπεζα.

Ο εγγυητής παρέχει ένα συγκεκριμένο πακέτο εγγράφων που καθορίζονται από την τράπεζα. Συνήθως μοιάζει με αυτό:
- διαβατήριο
- ένα δευτερεύον έγγραφο (δικαιώματα, διαβατήριο, TIN, SNILS και άλλα).
- πιστοποιητικό εισοδήματος από τον τόπο εργασίας. Είναι επιθυμητό αυτό να είναι επίσημο, αλλά ορισμένες τράπεζες επιτρέπουν την παροχή πιστοποιητικού με τη μορφή τράπεζας. Εάν υπάρχει πρόσθετη πηγή εισοδήματος, τότε μπορεί επίσης να επιβεβαιωθεί από οποιαδήποτε έγγραφα.
- αντίγραφο του βιβλίου εργασίας επικυρωμένο από τον εργοδότη. Επιτρέπεται η αντικατάστασή του με αντίγραφο της σύμβασης εργασίας.

Κάθε τράπεζα είναι ατομική στις απαιτήσεις της για τον εγγυητή και το πακέτο τεκμηρίωσής της, επομένως είναι αδύνατο να μιλήσουμε για ένα ενιαίο πρότυπο. Κατά τη συλλογή πιστοποιητικών, θα πρέπει να λαμβάνεται υπόψη ότι έχουν περιορισμένη περίοδο ισχύος. Μπορεί να είναι δύο εβδομάδες ή ένας μήνας. Είναι καλύτερα να συλλέγετε έγγραφα ταυτόχρονα με τον δανειολήπτη. Εάν στη συναλλαγή συμμετέχουν πολλοί εγγυητές, τότε απαιτείται ένα σύνολο εγγράφων από τον καθένα.

Υποχρεώσεις του εγγυητή για το δάνειο και είδη εγγύησης

Όπως ήδη αναφέρθηκε, ο εγγυητής αναλαμβάνει να εξοφλήσει τον πιστωτή αντί του δανειολήπτη, εάν για κάποιο λόγο σταματήσει να πληρώνει το χρέος. Αλλά το πώς ακριβώς θα συμβεί αυτό και πότε οι ενάγοντες στρέφουν την προσοχή τους στον εγγυητή εξαρτάται από το είδος της εγγύησης και της ευθύνης.

1. Κοινή ευθύνη. Στην περίπτωση αυτή, ο εγγυητής φέρει ακριβώς την ίδια ευθύνη για την αποπληρωμή του δανείου με τον ίδιο τον δανειολήπτη. Μόλις ο κύριος οφειλέτης έκανε παράβαση στην πληρωμή, καθυστέρησε την πληρωμή, ο εγγυητής αρχίζει να ενοχλείται αμέσως. Όλη η διαδικασία είσπραξης αποστέλλεται αμέσως και στους δύο συμμετέχοντες στη συναλλαγή, εκπρόσωποι της υπηρεσίας είσπραξης της τράπεζας και εισπράκτορες θα πάνε επίσης στον εγγυητή. Στο μέλλον, η τράπεζα μηνύει άμεσα τον εγγυητή και τον δανειολήπτη, στη συνέχεια οι δικαστικοί επιμελητές μετά την έναρξη ισχύος της απόφασης θα εισπράξουν την οφειλή τόσο από τον εγγυητή όσο και από τον δανειολήπτη.

2. Επικουρική υποχρέωση. Σε αυτή την περίπτωση, η τράπεζα απευθύνεται στον εγγυητή μόνο εάν όλες οι προσπάθειες είσπραξης του χρέους από τον οφειλέτη ήταν μάταιες. Εάν δεν έχει τα κεφάλαια για να εξοφλήσει το χρέος, ή εξαφανίστηκε εντελώς από τα μάτια του.

Είναι σαφές ότι για τον εγγυητή, η επικουρική ευθύνη είναι πιο ανώδυνη, αλλά οι τράπεζες εξακολουθούν να ασκούν από κοινού και εις ολόκληρον ευθύνη πιο συχνά, επειδή είναι πιο αξιόπιστο για τον πιστωτή, τα κεφάλαια μπορούν να εισπραχθούν πολύ πιο γρήγορα. Αλλά σε κάθε περίπτωση, ο εγγυητής θα είναι υπεύθυνος εάν ο δανειολήπτης δεν αποπληρώσει το δάνειο. Ταυτόχρονα, η ευθύνη συνεπάγεται την είσπραξη της κύριας οφειλής, καθώς και τους τόκους και τα πρόστιμα που προκύπτουν για όλη την περίοδο είσπραξης και μη καταβολής της οφειλής από τον δανειολήπτη. Δηλαδή, ο εγγυητής πρέπει να πληρώσει στο ακέραιο αυτό που δεν μπορεί να επιστρέψει ο δανειολήπτης. Σε αποζημίωση υπόκεινται και τα νομικά έξοδα της τράπεζας (πρακτορείο είσπραξης, εάν το χρέος πωληθεί).

Δικαιώματα εγγυητή πίστωσης

Εκτός από ένα μεγάλο βάρος ευθύνης, ο εγγυητής, σύμφωνα με το νόμο, είναι προικισμένος με μια σειρά από ορισμένα δικαιώματα. Η τράπεζα έχει το δικαίωμα να ανακτήσει από τον εγγυητή το χρέος επί του δανείου, αλλά εάν ο εγγυητής έχει πραγματοποιήσει πληρωμή για το δάνειο, τότε τα δικαιώματα απαίτησης μεταβιβάζονται σε αυτόν. Δηλαδή, ο εγγυητής κλείνει το χρέος, αλλά μετά από αυτό έχει κάθε δικαίωμα να προσφύγει στα δικαστήρια για να κατευθύνει την είσπραξη στον κύριο δανειολήπτη.

Για να το κάνετε αυτό, αφού εξοφλήσετε το δάνειο κάποιου άλλου, πρέπει να επικοινωνήσετε με την τράπεζα, η οποία θα εκδώσει στον εγγυητή έγγραφο ότι έχει αποπληρώσει το χρέος και θα πρέπει επίσης να λάβετε όλα τα έγγραφα που σχετίζονται με αυτήν τη σύμβαση δανείου από την τράπεζα. Τώρα ο εγγυητής έχει το δικαίωμα να απαιτήσει χρήματα από τον δανειολήπτη, επομένως η τράπεζα δεν έχει το δικαίωμα να αρνηθεί να του παράσχει ένα πακέτο εγγράφων.

Με βάση αυτά τα έγγραφα, ανεξάρτητα ή με τη συμμετοχή δικηγόρου, θα πρέπει να συντάξετε δήλωση αξίωσης και να την στείλετε στο δικαστήριο. Αλλά το γεγονός είναι ότι από τη στιγμή που τα χρήματα ελήφθησαν από τον εγγυητή, αυτό σημαίνει ότι η τράπεζα έχει ήδη προσπαθήσει να εισπράξει το χρέος από τον κύριο δανειολήπτη και δεν λειτούργησε. Επομένως, πρέπει να κάνετε υπομονή για να πάρετε τα χρήματά σας πίσω.

Υπάρχουν πολλές περιπτώσεις όπου μια τράπεζα χάνει το δικαίωμα να απαιτήσει πληρωμή χρέους από έναν εγγυητή. Και συγκεκριμένα:
- η τράπεζα, εν αγνοία του εγγυητή, μετέφερε την οφειλή προς είσπραξη σε τρίτους. Αν δηλαδή πούλησε το χρέος σε εισπράκτορες. Αυτή η ενέργεια είναι παράνομη, η τράπεζα είναι υποχρεωμένη να προειδοποιήσει για τη μεταφορά της οφειλής. Εάν έχει διαπραχθεί παράνομη πράξη, ο εγγυητής μπορεί να απαλλάξει τον εαυτό του από την υποχρέωση καταβολής του χρέους.
- εάν η τράπεζα έχει αλλάξει τους όρους του δανείου χωρίς να ειδοποιήσει τον εγγυητή. Η κατάσταση είναι παρόμοια με αυτή που αναφέρεται στην πρώτη παράγραφο.
- ο κύριος δανειολήπτης πέθανε·
- η περίοδος που καθορίζεται στη σύμβαση εγγύησης έχει λήξει.
Σε αυτές τις περιπτώσεις, ο εγγυητής μπορεί να προσφύγει στο δικαστήριο και να απαλλάξει τον εαυτό του από το βάρος της πληρωμής του χρέους κάποιου άλλου.

Πιστωτικό ιστορικό του εγγυητή

Μια εγγύηση απειλεί επίσης να βλάψει το πιστωτικό ιστορικό σας. Δεδομένου ότι ο εγγυητής είναι υπεύθυνος για την εξόφληση της οφειλής του δανείου προς την τράπεζα, αυτές οι πληροφορίες αντικατοπτρίζονται στο πιστωτικό ιστορικό του πολίτη. Εάν το χρέος είναι ληξιπρόθεσμο και ο εγγυητής δεν βιάζεται να το κλείσει αντί του δανειολήπτη, τότε αυτό αναφέρεται στον φάκελο, ο οποίος αποθηκεύεται στο BKI. Το πιστωτικό ιστορικό επιδεινώνεται, στο μέλλον θα είναι πολύ δύσκολο για τον εγγυητή να πάρει δάνειο για τον εαυτό του (διαβάστε περισσότερα σχετικά με το τι είναι γεμάτο ένα κακό πιστωτικό ιστορικό). Επομένως, θα πρέπει να δώσετε μεγάλη προσοχή σε αυτήν την πτυχή.

Η διαφορά μεταξύ εγγυητή και συνοφειλέτη

Οι πολίτες συχνά θεωρούν εσφαλμένα αυτές τις λέξεις ως συνώνυμες. Αλλά αυτό δεν είναι αλήθεια, αν και ο εγγυητής και ο συνοφειλέτης έχουν συχνά ταυτόσημα καθήκοντα, έχουν εντελώς διαφορετικά δικαιώματα. Ο εγγυητής, μπορεί να ειπωθεί ότι δεν έχει δικαιώματα. Δεν λαμβάνει πιστωτικά κεφάλαια, αλλά έχει ένα βουνό ευθύνης. Δεν λαμβάνει κανένα όφελος από τη συμμετοχή του στην αίτηση δανείου.

Και ο συνοφειλέτης μοιράζεται με τον κύριο δανειολήπτη όχι μόνο τα δικαιώματα αποπληρωμής του χρέους. Έχει ακριβώς τα ίδια δικαιώματα στο ίδιο το αντικείμενο του δανείου. Τις περισσότερες φορές, οι συνοφειλέτες εμπλέκονται με ένα στοχευμένο δάνειο, στη συνέχεια έχουν τα ίδια δικαιώματα με τον δανειολήπτη στο ακίνητο που αποκτήθηκε με τα κεφάλαια του δανείου. Ο εγγυητής δεν έχει τέτοια δικαιώματα.

Πριν συμφωνήσετε να ενεργήσετε ως εγγυητής, αξίζει να σκεφτείτε δέκα φορές αν το χρειάζεστε. Ο εγγυητής δεν έχει τίποτα, αλλά ταυτόχρονα αναλαμβάνει την υποχρέωση να πληρώσει ένα εντελώς ξένο δάνειο. Και δεδομένου ότι η εγγύηση χρησιμοποιείται συνήθως με μεγάλα πιστωτικά όρια, τότε υπάρχει μεγάλος πιστωτικός κίνδυνος.

Σε περίπτωση μη καταβολής της οφειλής βάσει δικαστικής απόφασης, μπορούν να ισχύσουν για τον εγγυητή τα ίδια μέτρα με τον κύριο δανειολήπτη. Πρόκειται για έκπτωση από μισθό έως και 50%, σύλληψη τραπεζικών λογαριασμών, κατάσχεση περιουσίας και περιορισμό ταξιδιών εκτός χώρας (συνιστούμε ανεπιφύλακτα να διαβάσετε σχετικά). Σκεφτείτε αν αξίζει το ρίσκο. Φροντίστε να αναλύσετε την οικονομική κατάσταση του ατόμου που σας ζητά να ενεργήσετε ως εγγυητής.