آیا ضامن ضامن دارد؟ ویدئو: تضمین چیست و چرا خطرناک است؟ تعهدات ضامن چیست؟

تنظیم یک قرارداد وام با ضمانت امروز به دور از یک اتفاق نادر است. در مورد اینکه ضامن وام چه مسئولیتی دارد، در صورت عدم اجرای قرارداد وام توسط وام گیرنده چه تعهداتی بر عهده او گذاشته می شود و اینکه آیا ضامن می تواند علیه وام گیرنده شکایت کند، مقاله ما را بخوانید.

ضمانت وام یک موضوع مبرم در ساختار بانکی روسیه است. از یک سو، حضور ضامن برای وام گیرنده وام، خطرات مالی مرتبط با عدم پرداخت احتمالی وام را به حداقل می رساند؛ از سوی دیگر، ضامن تعهداتی را برای پرداخت بدهی به عهده می گیرد در صورتی که وام گیرنده شرایط قرارداد وام را نقض کند. .

مهم! ضامن هیچ حقی نسبت به اموالی که وام گیرنده به صورت اعتباری به دست می آورد، ندارد، با این حال، او همچنین تعهدات کاملی در قبال وام دهنده دارد (ماده 361 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

حضور ضامن در تعهد قرضه با قرارداد ضمانت رسمیت می یابد؛ مسئولیت ضامن از لحظه امضای قرارداد بین او و بانک طلبکار شروع می شود. قرارداد ضامن ممکن است شامل دو نوع مسئولیت تضامنی باشد:

• مسئولیت تضامنی - متضمن تعهدات مساوی ضامن و وام گیرنده است.
• - زمانی اتفاق می افتد که ثابت شود وام گیرنده توانایی پرداخت وام را ندارد.

در صورتی که وام گیرنده هنگام درخواست وام دارای ضامن های متعددی باشد، هر یک از آنها مسئولیت کامل ایفای تعهدات بدهی به بانک را بر عهده خواهند داشت. در صورت تخلف بدهکار از شرایط قرارداد وام، سازمان بانکی حق دارد مطالبات زیر را به ضامن ارائه کند:

• پرداخت اصل مبلغ؛
• پرداخت سود وام؛
• پرداخت جریمه و جریمه برای پرداخت های پرداخت نشده؛
• پرداخت هزینه های قانونی

بانک حق دارد از طریق توقیف اموال غیرمنقول از ضامن تقاضای انجام تعهدات ناشی از وام پرداخت نشده را داشته باشد. استثناء مواردی است که ضامن تنها خانه را تحت رهن خریداری می کند.

بدهی وام: خطرات ضامن

ضامن با بر عهده گرفتن ضمانت تعهد قرض الحسنه، به موارد زیر دست می یابد:

1. خطرات مالی: ضامن علاوه بر بازپرداخت اصل بدهی وام، مسئولیت پرداخت سود، جریمه و جریمه را نیز بر عهده دارد.
2. سابقه اعتباری بد: وجود معوقات وام بر سابقه اعتباری وام گیرنده و ضامن تأثیر منفی می گذارد.
3. محدودیت توانایی ضامن در اخذ وام خود: بانک تمام سوابق اعتباری را به دقت رصد می کند و در صورت وجود تعهدات طبق قرارداد ضمانت، سقف اعتبار را با در نظر گرفتن شرایط موجود محاسبه می کند، یعنی ممکن است ضامن مورد نظر را دریافت نکند. مبلغی از بانک حتی اگر توانایی مالی وی کاملاً اجازه دهد تا زمانی که ضمانت نامه به دلیل بازپرداخت کامل وام فسخ شود.
4. خطر از دست دادن اموال منقول یا منقول. در صورت امتناع وام گیرنده و ضامن از انجام تعهدات مندرج در قرارداد وام، طبق تصمیم دادگاه، اموال ضامن ممکن است به مقدار کافی برای بازپرداخت بدهی توقیف شود.

برای حذف خود به عنوان ضامن، باید رضایت بانک و وام گیرنده را جلب کنید. در عین حال، ضمانت در رابطه با طلاق زوجین خاتمه نمی یابد (اگر در زمان اجرای قرارداد قرضه یکی از زوجین ضامن دیگری بوده است).

قرارداد ضمانت: حقوق ضامن وام

مطابق با هنر. 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه، علاوه بر تعهدات، ضامن دارای تعدادی حقوق با هدف حفاظت از منافع مشروع خود است. بنابراین، اگر ضامن تمام تعهدات قرضه خود را انجام دهد، حقوق طلبکار را به طور کامل کسب می کند، یعنی ضامن حق دارد از بدهکار مطالبه تمام زیان های وارده از جمله پرداخت اصل بدهی وام، بهره را داشته باشد. در مورد استفاده از وجوه، جریمه ها و مجازات ها. ضمناً در موارد زیر ضامن می‌تواند از انجام تعهدات قرضه معاف شود:

• عدم رضایت کتبی ضامن در شرایط اعطای وام، به تشخیص بانک تغییر کرده است.
• انتقال بدهی توسط بانک به شخص دیگری بدون رضایت کتبی ضامن.
• انقضای مدت مشخص شده در قرارداد تضمین؛
• خاتمه سازمان وام گیرنده به دلیل انحلال؛
• مرگ وام گیرنده

مهم!تعهدات ضامن موروثی است. ایفای تعهدات دینی توسط وراث پس از تصدی حقوق ارث و عدم تجاوز مبلغ دیون از ارزش مال موروثه انجام می شود.

ضامن که تعهدات قرض الحسنه را به طور کامل انجام داده است حق دارد علیه بدهکار دعوی کند و مطالبه بازپرداخت هزینه های انجام شده را داشته باشد. اگر وام گیرنده و ضامن دارایی شخصی، شغل رسمی و درآمد ماهانه ثابت نداشته باشند، ضابطان و بانک ها نمی توانند مطالبه پرداخت بدهی وام را داشته باشند. در مورد بدهکاران اعتباری که آنها نیز پرداخت می کنند، آنها نیز در این زمینه حقوقی دارند. به عنوان مثال، مجموع کسورات کلیه اسناد اجرایی نمی تواند بیش از 50 درصد حقوق و سایر درآمدهای بدهکار باشد. در صورت پرداخت نفقه مدیون، حداکثر مبلغ پرداختی اجرائیه نمی تواند از 70 درصد کل درآمد مدیون تجاوز کند. همچنین، قوانین روسیه عدم امکان توقیف اموال بدهکار را که در طول زندگی مشترک همسران به دست آمده است، پیش بینی می کند. مالکیت مشترک ملک باید مستند باشد. در صورت اثبات ناتوانی یا محدود بودن توانایی قانونی بدهکار (قرض گیرنده و ضامن)، وی از مسئولیت عدم ایفای تعهدات قرض الحسنه خلاص می شود و حقوق و منافع وی توسط نماینده قانونی نمایندگی می شود.

دوره های محدودیت برای وام های پرداخت نشده

مطابق با قانون مدنی فدراسیون روسیه، مسئولیت ضامن در قبال تعهدات وام برای مدت مشخص شده در قرارداد ضمانت ادامه دارد. با این حال، همانطور که تمرین نشان می دهد، قرارداد ممکن است شامل موارد زیر باشد:

• تاریخ انقضای قرارداد مشخص نشده است - در این مورد، در صورتی که بانک ظرف 12 ماه از تاریخ سررسید بدهی، ادعایی را در دادگاه ارائه نکند، ضمانت خاتمه می یابد.
• مدت دقیق پرداخت وام مشخص نشده است - در این مورد، ضمانت نامه فسخ می شود اگر ظرف 24 ماه از تاریخ امضای قرارداد ضمانت، بانک برای وصول بدهی شکایت نکند.

اجرائیه تصمیمات دادگاه و احکام قضایی مبنی بر عدم انجام تعهدات وام حداکثر تا 3 سال قابل ارائه است.

امروزه به سختی می توان فردی را پیدا کرد که حداقل یک بار در زندگی خود از بانک وام نگرفته باشد. اما خرید اقساطی لوازم خانگی یک چیز است. و صدور ضمانت کاملاً متفاوت است. اگر مبلغ زیاد باشد، بانک ممکن است ضمانت‌های اضافی بخواهد. در صورت نیاز به دریافت ضمانت وام با چه کسی تماس بگیرم؟ چه مسئولیت هایی بر عهده طرفین معامله است؟ پاسخ این سوالات را از این مقاله خواهید آموخت.

تعریف

ضمانت (قانون مدنی فدراسیون روسیه) تعهد یک نفر برای پاسخگویی به وام گیرنده بدهکار برای اجرای دومی شرایط معامله است. نیاز به چنین ضامنی اغلب در وام‌های بلندمدت ایجاد می‌شود. در مثال رهن به این معناست که ضامن باید پول را به بانک برگرداند اگر وام گیرنده خودش نتواند این کار را انجام دهد. هنگام پذیرش چنین مسئولیتی، باید برای عواقب آن آماده باشید.

چرا به ضمانت وام نیاز دارید؟

بیشترین علاقه مند در این موضوع بانک است. مؤسسه اعتباری نرخ وام را کاهش می دهد ، مصرف کننده می تواند معامله سودآوری منعقد کند و ضامن تضمین اضافی بازپرداخت وجوه را ارائه می دهد. اگرچه قانون برای چنین اشخاصی امتیازات ویژه ای در نظر گرفته است، اما مسئولیت بالایی نیز بر عهده آنهاست.

قرارداد ضمانت بین بانک و ضامن منعقد می شود. رضایت کتبی بدهکار الزامی نیست. اگرچه در برخی موارد بانک ها ممکن است آن را درخواست کنند.

قرارداد تضمین شامل بندهای زیر است:

تعهد ضامن؛

محدوده مسئولیت ضامن؛

میزان تضمین (مقدار وثیقه)؛

حقوق، تعهدات و مسئولیت های طرفین.

بیایید نگاهی دقیق تر به مهم ترین آنها بیندازیم.

ضمانت وام: مسئولیت

ضامن و قرض گیرنده یکسان نیستند. در حالت دوم، هر دو طرف قرارداد به طور مساوی حقوق و تعهدات به دست آمده را تقسیم می کنند. تفاوت اصلی، حداکثر مبلغ معامله است که بانک بر اساس کل درآمد بدهکار و وام گیرنده مشترک محاسبه می کند. دریافت های نقدی ضامن نمی تواند سقف اعتبار را افزایش دهد، اما اندازه آنها باید بیشتر از پرداخت های ماهانه باشد.

مسئولیت تضامنی بیشتر در وام های رهنی استفاده می شود. این بدان معناست که بانک می تواند اجرای تعهدات را از وام گیرنده و ضامن به طور کامل و جزئی مطالبه کند. موسسه اعتباری ممکن است مسئولیت را به ضامن واگذار کند. قراردادهای با مسئولیت فرعی کمتر منعقد می شود. در این صورت، بانک حق دارد مبلغ پرداخت نشده را فقط در صورتی وصول کند که وام گیرنده نتواند به تنهایی آن را بازپرداخت کند. ابتدا مطالبات به بدهکار اصلی ارائه می شود. در این مورد، بانک موظف است اطمینان حاصل کند که وام گیرنده نمی تواند خود وام را بازپرداخت کند: تمام شواهد را جمع آوری کنید، تصمیم دادگاه مناسب را دریافت کنید، مدت معینی را منتظر بمانید و تنها پس از آن با ضامن تماس بگیرید. مشکل همچنین در این واقعیت نهفته است که بدهکار اصلی ممکن است بدون هیچ اثری ناپدید شود. در این صورت اثبات ورشکستگی او غیرممکن خواهد بود. دعاوی علیه ضامن همراه با مدیون از بین می رود. بنابراین، چنین قراردادهایی به ندرت منعقد می شوند.

حقوق و تعهدات ضامن

هنگامی که بانک تقاضای بازپرداخت وام را دارد:

هنگامی که وام گیرنده پرداخت را متوقف کرد.

اگر ارزش اموال مدیون برای بازپرداخت قرض کافی نباشد;

در صورت فوت وام گیرنده.

بانک ممکن است از ضامن درخواست کند:

پرداخت مبلغ اصلی بدهی؛

پرداخت سود؛

پرداخت جریمه و جرایم دادگاه.

ضامن اگرچه مسئولیت زیادی را بر عهده می گیرد، اما از حقوقی نیز برخوردار است. آنها در هنر بیان شده اند. 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه. مهمترین آنها این است که اگر ضامن به تمام تعهدات خود عمل کرده باشد، حقوق طلبکار را دریافت می کند. یعنی می تواند از بدهکار مطالبه کند که تمام زیان ها از جمله بهره مندرج در قرارداد را جبران کند. در این صورت، بانک موظف است کلیه اسنادی را که الزامات مورد نیاز وام گیرنده را تأیید می کند، ارائه دهد.

تصمیم گیری

ضمانت وام مسئولیت بزرگی است. بنابراین، قبل از امضای قرارداد، باید درآمد و هزینه های خود را به دقت تجزیه و تحلیل کنید. اگر وام گیرنده از تعهدات خود طفره رود، بانک به سمت ضامن می رود. ابتدا با پول اقدام به وصول بدهی می کنند سپس با اموال منقول و غیرمنقول. اما گاهی اوقات ممکن است توالی تغییر کند. به عنوان مثال، اگر وام گیرنده برای یک خودرو وام گرفته باشد، اما خانه خود را نداشته باشد، در صورت نداشتن ضامن، با حکم دادگاه، بانک می تواند بدهی را از محل زندگی ضامن دریافت کند. ماشینی با ارزش برابر

اما اگر آپارتمان با وام رهنی خریداری شده باشد و ضامن ملک دیگری برای سکونت نداشته باشد، دادگاه این درخواست را رد می کند. از سوی دیگر، پس از انجام کلیه تعهدات در قبال موسسه اعتباری، ضامن حق مطالبه جبران خسارت مادی از وام گیرنده را از جمله در دادگاه دریافت می کند. در این صورت بانک موظف است کلیه اسناد و مدارک را به وی منتقل و این موضوع را به بدهکار اعلام کند.

عدم انجام تعهدات ضامن، امکان اخذ وام در آینده را پایان می دهد. بنابراین، تصمیم گیری باید بسیار دقیق باشد. ارزش آن را دارد که چندین بار در فضایی آرام توافقنامه را دوباره بخوانید (نمونه ضمانت نامه را می توان از کارمندان بانک در دوره تصمیم گیری دریافت کرد). لازم است نه تنها بدهی بدهکار، بلکه خود را نیز ارزیابی کنید. گرفتن وام بدون وثیقه و ضمانت برای فردی که به عنوان ضامن عمل می کند در آینده بسیار سخت خواهد بود.

چگونه فرار کنیم

اگر زوج به عنوان ضامن عمل کند، فرار از تعهدات بسیار مشکل است. اگر ضامن‌ها والدین بازنشسته‌ای باشند که در حال حاضر کار نمی‌کنند، اوضاع بدتر می‌شود. تنها سه راه برای خروج از این وضعیت وجود دارد: درخواست تجدید ساختار بدهی، تعطیلات اعتباری، یا فروش وثیقه. اغلب، چنین مسائلی از طریق دادگاه حل می شود. در صورت برنده شدن بانک در پرونده، تصمیم به دستگاه اجرایی دولتی منتقل می شود. اگر ضامن منبع درآمد، خودرو یا مسکن نداشته باشد، پس از 6 ماه GIS تصمیم را بدون اجرا به موسسه اعتباری برمی‌گرداند. اگر ضامن کار یا مال را به دست نیاورد، تجدیدنظر مکرر ممکن است نتیجه ای نداشته باشد.

دادگاه به بانک اجازه نمی دهد هر پنی از پول را بردارد. اگر خانواده ای دو فرزند صغیر یا بستگان معلول داشته باشد که برای نفقه اقدام کرده اند، می توان تا 70 درصد درآمد را صرف نفقه آنها کرد. یعنی اطمینان از دریافت خرده نان به بانک کاملا قانونی است. اما در چنین مواردی، مؤسسه اعتباری و جمع‌آوران تلاش می‌کنند تا درآمد «خاکستری» از بدهکار پیدا کنند.

همه چیز باید به موقع انجام شود

بانک می تواند ضامن را مجبور به بازپرداخت بدهی وام گیرنده حداکثر تا شش ماه پس از خاتمه پرداخت کند. در این صورت موسسه اعتباری موظف است کتباً درخواست استرداد وجه را نماید. دعوا می تواند برای مدت طولانی به طول انجامد. معمولاً وضعیت به این صورت است: وام گیرنده 2-3 ماه پرداخت نمی کند، حدود 30 روز دیگر برای حل مسئله تعطیلات اعتباری و بازسازی بدهی صرف می شود. حتی زمان بیشتری صرف انتقال پرونده به جمع کنندگان و "شکار" وام گیرنده می شود. بنابراین، پس از دریافت نامه رسمی از بانک، اولین کاری که باید انجام دهید این است که آخرین بار چه زمانی شریک شما وام پرداخت کرده است؟ این احتمال وجود دارد که قطار حرکت کند و بانک دیگر حق مطالبه چیزی را ندارد.

اما اگر باز هم محاکمه شود ...

حتی اگر درخواست به موقع رسیده باشد، نیازی به وحشت نیست. حتی بانکداران اعتراف می کنند که هدف اصلی گفتگو با ضامن، تأثیر روانی بر او است تا وام گیرنده را مجبور به پرداخت کند. در چنین مواردی، وکلا توصیه می کنند که دوباره قرارداد را با دقت بررسی کنید. گاهی اوقات می توان با استناد به مغایرت مفاد قدیم با قانون، بانک را به صورت قانونی ملزم به امضای قرارداد الحاقی با شرایط مورد نیاز ضامن کرد.

علاقه مندان به ورزش های شدید می توانند از طرف بستگان خود برای اعلام عدم صلاحیت ضامن اقدام کنند. سپس تمام اختلافات با حضور شورای نگهبان حل می شود که اجازه نمی دهد اموال از "بیمار" آنها سلب شود. اما حتی اگر چنین افراد افراطی پیدا شوند، بانک ممکن است برای تأیید تشخیص به معاینه پزشکی قانونی نیاز داشته باشد.

گارانتی کی تموم میشه؟

قانون مدنی فدراسیون روسیه دلایل مختلفی را ارائه می دهد:

بانک به طور یکجانبه تغییراتی در قرارداد ایجاد کرد.

موسسه اعتباری رضایت کتبی ضامن را دریافت نکرده است.

وام گیرنده که یک شخص حقوقی است منحل شده است.

بدهکار فوت کرد.

با این حال، تعهدات ناشی از قرارداد ضامن می تواند ارثی باشد. اما در این مورد آرامش وجود دارد. جانشینان مکلف به بازپرداخت بدهی هستند که حجم آن از ارزش اموال دریافتی بیشتر نباشد.

مسئولیت های زیر به ارث می رسد:

از قراردادهای قانون مدنی؛

برای جبران خسارات مادی؛

برای پرداخت جریمه، جریمه یا جریمه؛

هزینه دفن برای وصی

تعهدات ناشی از قراردادهای مدنی که فقط موصی می تواند آنها را انجام دهد از طریق ارث منتقل نمی شود.

امتناع از ضمانت وام می تواند توسط خود ضامن در صورتی که در اعسار شریک شک داشته باشد اقدام کند. در این مورد، باید نامزد دیگری پیدا کنید، با بانک تماس بگیرید و ضمیمه های قراردادها را تهیه کنید. اگر وام گیرنده همچنان به تعهدات خود عمل کند، این کار موثر خواهد بود. اگر بدهکار مایل به امضای مجدد قرارداد نباشد، می توان آن را در دادگاه فسخ کرد. ضامن ابتدا باید تمام اموال را به اقارب منتقل کند.

شما می توانید ضمانت وام را در اوکراین (و همچنین در روسیه) به چالش بکشید اگر:

بانک دیرتر از 180 روز پس از تاخیر در پرداخت ها درخواست داد.

ضامن یکی از اعضای خانواده است و مال وثیقه مشترک است.

ضامن شخصاً قرارداد را امضا نکرده است.

ضامن شخص محجور است;

70 درصد از درآمد ضامن به نفقه فرزند اختصاص می یابد.

ضامن بیکار است و ملکی ندارد.

در مورد کسب و کارها چطور؟

ضمانت وام از یک شخص حقوقی فقط مسئولیت تضامنی شرکا را فراهم می کند. پیدا کردن چنین ضامنی بسیار دشوار است. اولاً او باید وضعیت مالی ثابتی داشته باشد تا در صورت لزوم پول بانک را پرداخت کند. ثانیاً خود ضامن باید سابقه اعتباری خوبی در گذشته داشته باشد. اغلب، ضامن در چنین مواردی شخص حقوقی دیگری است. ضمانت ها، مسئولیت ها و مراحل امضای اسناد مانند افراد است. ابتدا باید رضایت کتبی ضامن را دریافت کنید. سپس مدارک را در اختیار بانک قرار دهید. این:

فرم درخواست؛

گواهی ثبت نام دولتی؛

اسناد تأیید کننده ثبت نام مالیات دهندگان؛

صورت های مالی سال گذشته.

پس از انجام تمام تشریفات، می توانید امضای اسناد را آغاز کنید. در فعالیت های تجاری، چنین قراردادی برای تضمین تعهدات ناشی از قرارداد خرید و فروش استفاده می شود.

قانون گذاری

ضمانت وام توسط هنر تنظیم می شود. 361-367 قانون مدنی فدراسیون روسیه. اما در عمل، وکلا اغلب در مورد قانونی بودن جلب ضامن اختلاف دارند. با توجه به هنر. 361، ضامن متعهد می شود که در قبال بستانکار مدیون مسئول ایفای کلی یا جزئی تعهدات باشد. توافق توافقی است. تعهدات فقط از ضامن ناشی می شود. او نمی تواند یک طرفه آنها را رد کند اگر این در سند پیش بینی نشده باشد. در صورت لزوم، ضامن مکلف است اصل بدهی، سود استفاده از آن و هزینه های قانونی را جبران کند. مسؤولیت ضامن ماهیت اضافی دارد، یعنی فقط در صورت کوتاهی مدیون به تعهدات خود اتفاق می افتد.

یکی از موضوعات بحث برانگیز، مسئول دانستن ضامن پس از انحلال بدهکار است. مثال: وام گیرنده سازمانی است که به تعهدات وام خود عمل نکرده و ورشکست و منحل شده است. آیا ضامن باید در مقابل بانک مسئول باشد؟ در عمل قضایی، اغلب مواردی وجود دارد که دادگاه چنین شرایطی را برآورده کرده است. اما این تصمیم چقدر مشروع است؟

با توجه به هنر. 419 قانون مدنی فدراسیون روسیه، با انحلال یک سازمان، تمام تعهدات آن متوقف می شود. تقاضای بازپس گیری وجوه از ضامن توسط دادگاه قابل قبول نیست. استثناء مواردی است که اعمال حقوقی انجام تعهد را به شخص دیگری واگذار می کند (دعای جبران خسارت وارده به سلامتی یا زندگی).

ضامن بدهکار تضامنی به طلبکار نیست. او مسئول ایفای کامل یا جزئی تعهدات خود توسط بدهکار اصلی است. به دلیل این ماهیت فرعی، مسئولیت ضامن نمی تواند جدا از تعهد اصلی وجود داشته باشد. اگر وجود نداشته باشد، مطابق با هنر. 367 قانون مدنی فدراسیون روسیه، ضمانت نیز فسخ می شود. بنابراین خلاف قانون است که گفته شود ضامن تا زمان پرداخت دین مکلف است.

خلاصه

از تمام موارد فوق می توان یک نتیجه گرفت: اگر نیاز به وجوه قرض گرفته شده وجود دارد، بهتر است بدون ضامن وام بگیرید. پیدا کردن افرادی که مایل به خطر انداختن تمام دارایی خود باشند بسیار دشوار خواهد بود. و مسئولیت ضامن زیاد است. چنین معاملاتی توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه تنظیم می شود. شرایط وقوع و انتقال تعهدات و عواقب عدم انجام آنها را مشخص می کند. شما می توانید پس از امضای اسناد امتناع کنید، اما انجام این کار بسیار دشوار خواهد بود. بنابراین در صورت امکان بهتر است وام بدون ضامن بگیرید.

از شما خواسته شده است که صحبت کنید ضامن برای وام? آیا با استناد به محدودیت زمانی از شما خواسته می شود که فوراً پاسخ دهید؟ من درک می کنم که در چنین شرایطی گاهی اوقات بسیار دشوار یا حتی غیرممکن است که از دوست، خویشاوند، همکاران کاری یا همسایه خود از چنین "درخواست ساده" خودداری کنید تا به عنوان ضامن وام عمل کنید و "فقط امضای" ضمانت کنید. توافق. اگر این سوال به طور غیرمنتظره ای از شما پرسیده شود و در چشمان شما نگاه کند، انجام این کار دشوار است. برای شک و تردیدهای خود احساس ناراحتی و حتی "در مورد چیزی" خواهید داشت. این را یک روش ناخودآگاه فشار روانی در نظر بگیرید. و مهم نیست که فوراً برای دادن پاسخ مثبت عجله نکنید، وقت بگذارید و با آرامش به همه چیز فکر کنید و به آن فکر کنید. از این گذشته، نه تنها روابط بیشتر بین شما و درخواست کننده، بلکه رفاه مالی شما و کل خانواده شما نیز ممکن است به تصمیم گرفته شده بستگی داشته باشد. و در این شرایط سوالات زیادی مطرح می شود. بیایید در مورد آنچه فردی که ضامن می شود باید بداند صحبت کنیم.

ضامن کیست؟

ضامن کیست؟ نقش آن در وام دادن چیست؟ و چرا بانک ها تا این حد مایل به اعطای وام های مصرفی و سایر وام ها در مقابل ضمانت های افراد هستند؟ علاوه بر این، هر چه مبلغ وام بیشتر باشد، تعداد ضامن های درگیر بیشتر می شود.
بنابراین، به عنوان مثال، هنگامی که Sberbank روسیه وام مصرفی تحت ضمانت افراد صادر می کند، ضمانت های افراد - شهروندان فدراسیون روسیه - جذب می شود - بیش از 2 نفر. همچنین تعداد ضامن ها بر اساس مبلغ وام و توان پرداخت بدهی ضامن یا ضامن ها تعیین می شود.

زمانی که بانک یکی از شروط اعطای وام حضور ضامن ("ضمانت ضمانت") را تعیین می کند و در قبال ضمانت نامه وام صادر می کند، ضمانت های اضافی بازپرداخت وام دریافت می کند و در عین حال خطر اعطای وام به مشتریان بی وجدان را کاهش می دهد. بالاخره ضامن پاسپورت، گواهی میانگین حقوق 3-6 ماه آخر کار و تمام اطلاعات مربوط به خودش را به بانک ارائه می دهد. شرایط درآمدی ضامن، وجوه کافی برای بازپرداخت وام و سود بانکی است. علاوه بر این، بانک با استفاده از اسناد جعلی، استخدام جعلی و ... خطر دریافت وام را به حداقل می رساند.
به یاد داشته باشید که اکثر کارمندان بانک هرگز به ابتکار خود به ضامن در مورد عواقب عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده هشدار نمی دهند. این موضوع همیشه با متواضعانه سکوت می شود، زیرا به نظر می رسد این موضوع اصلاً به گیرنده وام و بانک مربوط نمی شود.
ضامن- این شخصی است که تعهداتی را در قبال طلبکار شخص دیگری متعهد می شود که مسئول انجام کلیه تعهدات خود تحت وام است که در یک توافق نامه ضمانت نامه رسمی شده است.

ماده 361 قانون مدنی فدراسیون روسیه در مورد این موضوع می گوید:
ضامن متعهد می‌شود که به موجب قرارداد ضمانت‌نامه، در مقابل طلبکار دیگری مسئول ایفای کلی یا جزئی تعهد خود باشد.
همچنین می توان برای تضمین تعهدی که در آینده ایجاد می شود، قرارداد ضمان منعقد کرد.»

ریسک ضامن چقدر است؟ ریسک خیلی زیاد است. به هر حال، نقش و مسئولیت ضامن در هنگام اعطای وام این است که مسئولیت بازپرداخت وام را با وام گیرنده برابری کند. اگر وام گیرنده به دلیل شرایط پیش بینی نشده نتواند و یا تمایلی به بازپرداخت وام نداشته باشد، بانک باید وام را با بهره از ضامن بازپرداخت کند. حقوق بانک در این شرایط توسط بند 1 ماده 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه محافظت می شود.

ماده 363. مسئولیت ضامن
1. در صورت عدم ایفای یا ایفای نادرست از سوی مدیون به تعهدی که به موجب ضمانت نامه تضمین شده است، ضامن و مدیون متضامناً در برابر طلبکار مسئول هستند، مگر اینکه در قانون یا قرارداد ضمانت، مسئولیت فرعی ضمانت‌نامه مقرر شده باشد. ضامن
2. ضامن در برابر طلبکار به همان میزان مدیون از جمله پرداخت سود، بازپرداخت هزینه های قانونی وصول بدهی و سایر خسارات بستانکار ناشی از عدم ایفای یا اجرای نادرست تعهد توسط بدهکار مسئول است. مگر اینکه در قرارداد ضمانت خلاف آن مقرر شده باشد.
3. اشخاصی که مشترکاً ضمانت نامه داده اند در مقابل طلبکار مسئولیت تضامنی دارند، مگر اینکه در قرارداد ضمانت خلاف آن مقرر شده باشد.

و این تفاوت های ظریف در قراردادهای ضمانت به وضوح بیان شده است. و این فقط به این معنی است که اگر یکی وام را بازپرداخت نکرد، دیگری قطعا آن را بازپرداخت خواهد کرد. و اگر موافقت می کنید که کل مبلغ وام را تضمین نکنید، مطمئن شوید که این در توافق نامه ذکر شده است.

من به هیچ وجه همه را به اجتناب از امضای ضمانت نامه بانکی و امتناع از ضامن بودن تشویق نمی کنم، اما تصمیم مثبت برای عمل به عنوان ضامن باید توجیه مالی داشته باشد و به هیچ وجه نباید ضامن و وضعیت مالی او را در معرض فاجعه یا جدی قرار دهد. مشکلات مالی. در این شرایط، قاعده - اعتماد، اما تأیید - باید بدون هیچ توهینی نسبت به یکدیگر عمل کنند.

قبل از ضامن شدن چه کارهایی باید انجام شود و محاسبه شود؟

ابتدا لازم است از "متقاضی" خود اطلاعات کاملی در مورد وام دریافت کنید: مبلغ وام درخواستی، مدت وام، نرخ سود وام و هدف وام. پس از دریافت این اطلاعات، مبلغ تمام هزینه های وام را محاسبه کنید و سپس امکان واقعی بازپرداخت آن را با هزینه خود، بدون اعمال بیش از حد شدید محاسبه کنید. اگر این امکان وجود دارد، پس می توانید ضمانت را بپردازید.

ثانیاً، ضرری ندارد که خودتان به پاسپورت «متقاضی» نگاه کنید و تابعیت و ثبت نام او را بررسی کنید. اگر ثبت نام در منطقه شما نیست، این باید کمی شما را نگران کند. از این گذشته، اگر وام گیرنده از پرداخت وام امتناع کرد و رفت و کل بدهی باید به شما پرداخت شود، کجا می توانید به دنبال وام بگردید تا بدهی را بازپرداخت کند؟ در عمل من، موردی بود که وام گیرنده به مدت 2.5 سال با افزایش مبلغ وام و سابقه اعتباری مثبت و سپس بدون بازپرداخت وام میلیون دلاری ناپدید شد و دوست دوران کودکی او که به عنوان ضامن عمل می کرد. ، حتی واقعاً نمی دانست کجا زندگی می کند و اصلاً نمی دانست که وام گیرنده در منطقه ای دور از شهر ما ثبت شده است ، جایی که قبلاً نیز ثبت نام کرده بود.

ثالثاً، آپارتمانی که در آن زندگی می کنید و ماشینی که در تجارت، خانه روستایی یا ویلا استفاده می کنید، متعلق به کدام عضو خانواده شماست؟ و اگر مبلغ وام قابل توجه باشد، بازپرداخت وام مشروط "فرض" برای "متقاضی وام گیرنده" به هیچ وجه نباید ارزش (دارایی های ثابت) لازم برای زندگی عادی خانواده شما را به خطر بیندازد. برای تأخیر در پرداخت وام، بانک ها جریمه های قابل توجهی دریافت می کنند. در این صورت ممکن است مبلغی که قبلاً توسط ضامن برای بازپرداخت وام محاسبه شده کافی نباشد و طبق رای دادگاه وجه وصول به اموال ضامن هدایت شود.

رابعاً مراقب باشید ضامن وام های رئیس شرکت محل کار خود باشید. اگر رئیس یک شرکت یا کارآفرین برای خود به عنوان یک فرد وام می گیرد، بدانید که ممکن است از قبل مشکلات مالی داشته باشد که در نهایت ممکن است به شما مهاجرت کند. موارد زیادی وجود دارد که کارآفرینان برای یک کسب و کار کوچک وام های مشکل دار را مجدداً به یک فرد صادر می کنند و 5-6 نفر را از کارمندان خود به عنوان ضامن می آورند. و نیازی به توضیح نیست که چگونه این اغلب به پایان می رسد (ضامن ها برای رئیس شرکت خود پرداخت می کنند). از این گذشته ، نمی توان اقدامات شخصی را که نتوانست وام را بازپرداخت کند ، پیش بینی کرد.

آخرین آمار نشان می دهد که ضامن های ساده لوح به طور فزاینده ای مجبور به بازپرداخت وام های بانکی برای وام گیرنده می شوند. در اینجا یک مثال در روزنامه روسی شرح داده شده است. مدیر یک مدرسه روستایی در منطقه کورگان مبلغ 300 هزار روبل وام دریافت کرد. از آنجایی که چنین مبلغ وامی را نمی توان بدون ضامن صادر کرد، او معلم همکار و دو آشنای مستمری بگیر خود را متقاعد کرد که به عنوان ضامن اعتبار او عمل کنند، یعنی. ضامن ها او نیاز به وام را به ضامن های خود به سادگی توضیح داد - آنها برای سفر به سوچی به پول نیاز داشتند. پس از دریافت وام، این "مدیر مدرسه" روستا را ترک کرد و هرگز در منطقه Trans-Ural ظاهر نشد. بانک بدون اینکه منتظر بازپرداخت وام باشد، به دادگاه رفت و دادگاه نیز با تایید ادعای بانک، ضامنان مدیر سابق مدرسه روستایی را موظف به بازپرداخت کل وام و سود تعلق گرفت.

حقوق ضامن

حقوق ضامن توسط مواد 364 و 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه تضمین می شود. هر ضامنی باید آنها را بشناسد و بتواند (در صورت لزوم) از آنها استفاده کند. حقوق ضامن عبارتند از:

• نسبت به مطالبات بستانکار (بانک) که بدهکار می تواند مطرح کند، اعتراض کند، مگر اینکه از قرارداد ضمانت به نحو دیگری باشد. این در صورتی انجام می شود که بانک شرایط قرارداد وام و قرارداد ضمانت را نقض کند.


• در صورتی که ضامن به تعهدات خود به عنوان ضامن عمل کرده و به جای مدیون، مطالبات طلبکار را برآورده کرده باشد، حقوق طلبکار را در تعهد به دست آورد. حقوق وصول توسط بانک به ضامن در قالب یک قرارداد، مثلاً برای واگذاری ادعا، به میزان تعهدی که ضامن انجام داده است، منتقل می شود.


• ضامن همچنین حق دارد از بدهکار سود مبلغ پرداختی به طلبکار و جبران سایر خسارات وارده در رابطه با مسئولیت بدهکار را مطالبه کند.


• کلیه اسنادی که ادعای دعوی علیه بدهکار را تأیید می کند و کلیه حقوق تضمین کننده این ادعا را از طلبکار دریافت کنید. برای ارائه ادعایی به بدهکار برای استرداد وجوه (احتمالاً برای طرح ادعای ضامن از طریق دادگاه) ، باید اسنادی داشته باشید - توافق نامه واگذاری مطالبات ، توافق نامه نمایندگی ، اسناد پرداخت تأیید کننده پرداخت شما از مطالبات بانک، یک نسخه از قرارداد وام و موارد دیگر

ضمانت طرف دیگری هم دارد. اگر وامی که برای آن به عنوان ضامن عمل کرده اید به موقع بازپرداخت نشود، یک "سابقه اعتباری" منفی تشکیل می شود. وام گیرنده ای که چنین "سابقه اعتباری" دارد در لیست شرکای غیرقابل اعتماد قرار می گیرد و همه بانک ها از وام های جدید خودداری می کنند. در بسیاری از بانک ها، ضامن ها نیز همراه با وام گیرنده در چنین "لیست سیاه" قرار می گیرند. اگر به عنوان یک ضامن ناموفق عمل کردید، اول از همه، گرفتن وام برای خود را در آینده فراموش کنید. ثانیا ضمانت احتمالی آینده شما نیز رد خواهد شد. و این همه برای مدت طولانی است!

با مطالعه تمام شرایط، می توانید با ضمانت وام موافقت کنید، مشروط بر اینکه از صداقت و پرداخت بدهی پایدار وام گیرنده اطمینان داشته باشید. در غیر این صورت، به عنوان یک ضامن، با محاکمه، از دست دادن پول و استرس اخلاقی مواجه خواهید شد.

شایان توجه است که بسیاری از بانک ها علاوه بر وثیقه معمول وام، وثیقه اضافی را در قالب ضمانت نامه از طرف همسر در شرایط وام لحاظ می کنند. به عنوان مثال، هنگام درخواست وام مسکن، Sberbank روسیه، در صورت لزوم، به عنوان وثیقه اضافی، "ضمانت همسر وام گیرنده، اگر او وام گیرنده مشترک نباشد" تهیه می کند. چرا این کار انجام می شود؟ به این ترتیب بانک ها علاوه بر موارد زیر را بیمه می کنند: عدم بازپرداخت وام به دلیل از دست دادن درآمد توسط بدهکار، فورس ماژور و ... و همچنین سطح مسئولیت کل خانواده را در قبال وام افزایش می دهند.

قوانین برای ضامن

علاوه بر این، قوانین ناگفته ای وجود دارد که ضامن باید از آنها پیروی کند:

• برای جلوگیری از افتادن به دست کلاهبرداران، هرگز فرم های قرارداد خالی (پر نشده) را به درخواست کسی امضا نکنید.
• قبل از امضای قرارداد، بررسی کنید: وام گیرنده کیست، مبلغ وامی که برای آن تضمین می کنید. روش بازپرداخت بدهی در صورت تاخیر در پرداخت، مشخص شده در قرارداد وام؛ نرخ بهره وام و سایر شرایط مهم قرارداد.
• هنگام امضای هر قراردادی، امضای خود را در تمام صفحات قرارداد قرار دهید. از این گذشته، اگر امضای شما فقط در آخرین برگه قرارداد باشد، در صورت تمایل می توان متن سایر برگه ها را بدون تایید شما تغییر داد.
• حتماً کپی قرارداد امضا شده خود را دریافت کرده و آن را تا بازپرداخت کامل وام نگه دارید.
• فراموش نکنید که از بانک گواهی بازپرداخت کامل وام دریافت کنید.

دلایل قانونی فسخ ضمانت

قانون مدنی فدراسیون روسیه دلایل قانونی را برای خاتمه ضمانت ارائه می دهد ، یعنی:

1. ضمانت با فسخ تعهد تضمین شده توسط آن خاتمه می یابد، یعنی. پس از بازپرداخت کامل وام؛
2. ضمانت نامه خاتمه می یابد اگر مبلغ تعهد بدون رضایت ضامن تغییر کند که منجر به افزایش بدهی خواهد شد (به عنوان مثال: تجدید نظر رو به بالا در نرخ بهره یا افزایش مبلغ وام).
3. در صورت بروز عواقب نامطلوب دیگری برای ضامن که بدون رضایت ضامن به وجود می آید، ضمانت خاتمه می یابد.
4. در صورتی که ضامن رضایت طلبکار را مبنی بر مسئولیت مدیون جدید نداده باشد، ضمانت‌نامه با انتقال دین تحت تعهد تضمین شده توسط ضمانت به شخص دیگری خاتمه می‌یابد.
5. در صورتی که بستانکار از قبول عملکرد مناسب پیشنهاد شده توسط بدهکار یا ضامن امتناع کند و بخواهد شرایط وام یا قراردادهای ضمانت را تغییر دهد، ضمانت خاتمه می یابد.
6. ضمانت نامه با انقضای مدتی که در قرارداد ضمانت مشخص شده است، فسخ می شود. اگر چنین مدتی به موجب قرارداد تعیین نشده باشد، در صورتی که طلبکار ظرف یک سال از تاریخ مهلت اجرای تعهد تضمین شده توسط ضمانت نامه علیه ضامن ادعایی نداشته باشد، خاتمه می یابد. در صورتی که مهلت ایفای تعهد اصلی معین نباشد و در لحظه مطالبه قابل تعیین یا تعیین نباشد، در صورتی که بستانکار ظرف دو سال از تاریخ انعقاد ضمانت نامه علیه ضامن ادعایی نداشته باشد، ضمانت فسخ می شود. توافق.

برای شما به عنوان ضامن صلاحدید و موفق باشید.

امروز می خواهم ببینم چه چیزی تشکیل می شود تضمین وام. این نشریه قبل از هر چیز مورد توجه کسانی است که قصد دارند یا قصد دارند به عنوان ضامن وام شخص دیگری عمل کنند. در آن به شما خواهم گفت که ضمانت چیست، چه انواع ضمانت وجود دارد، چه مسئولیتی در بر دارد، و اگر تصمیم دارید به عنوان ضامن برای وام عمل کنید، باید به چه نکاتی توجه کنید.

بیایید طبق معمول با یک تعریف شروع کنیم.

ضمانت چیست؟

ضمانت‌نامه قرض الحسنه یکی از اشکال تأمین وام‌های بانکی است که متضمن مسئولیت کامل ضامن در قبال انجام تعهدات وام گیرنده در قبال بانک است. مسئولیت ضامن دقیقاً مانند مسئولیت وام گیرنده است - نه کمتر و نه بیشتر. از نظر حقوقی، ضامن و وام گیرنده تضامناً در مقابل بانک مسئول هستند.

ضمانت وام مستلزم مسئولیت بازپرداخت نه تنها خود وام و بهره، بلکه انواع جریمه ها، جریمه ها و هرگونه پرداخت دیگری است که ممکن است ناشی از قرارداد وام باشد.

برای یک بانک، ضمانت وام اصلی نیست، بلکه یک ابزار اضافی مهم و قابل توجه است که به شما امکان می دهد در صورت بروز مشکل در بازپرداخت وام، با به دست آوردن فرصتی دیگر برای مطالبه بدهی، خطرات خود را کاهش دهید.

انواع ضمانت نامه

ضمانت نامه وام می تواند بر دو نوع باشد: ساده (سفید) و ملکی.

– گارانتی خالیفرض بر این است که ضامن هر آنچه را که دارد به طلبکار تضمین می کند، اما هیچ چیز خاصی ندارد.

– ضمانت اموالیعنی ضامن ملک خاصی را در مالکیت خود به عنوان وثیقه در بانک ثبت می کند.

به طور سنتی، ضمانت نامه خالی برای ضامن کمتر "خطرناک" تلقی می شود، زیرا در این صورت مطالبه ملک از او برای بازپرداخت وام دشوارتر خواهد بود. اما این احتمال را منتفی نمی‌داند: دادگاه می‌تواند با فروش مال ضامن، بدهی قرض را از ضامن دریافت کند، در صورتی که این امر به طرق دیگر امکان‌پذیر نباشد.

قرارداد ضمانت.

ضمانت وام با توافق نامه رسمی می شود. قرارداد ضمانت می تواند دو طرفه (بین بانک و ضامن) یا سه جانبه (بین بانک، وام گیرنده و ضامن) باشد. اگر این ضمانت اموال باشد، با ضامن قرارداد رهن (رهن) نیز امضا می شود. در برخی موارد، ضامن ممکن است به عنوان شخص ثالث در هنگام امضای قرارداد وام نیز عمل کند.

هر مؤسسه اعتباری شکل خاص خود را برای ضمانت دارد، اما در هر صورت مسئولیت کامل ضامن را برای انجام کلیه تعهدات وام گیرنده بر اساس قرارداد وام بر عهده می گیرد.

اگر وام گیرنده پرداخت وام را متوقف کند چه اتفاقی می افتد؟

در این صورت بانک حق کامل دارد که بازپرداخت وام را از ضامن مطالبه کند. علاوه بر این ، اصلاً لازم نیست که او ابتدا هر آنچه را که می تواند از بدهکار "فشار" کند و فقط پس از آن به ضامن مراجعه کند. از آنجایی که قرارداد ضامن متضمن مسئولیت تضامنی است، بستانکار این حق را دارد که انتخاب کند که ابتدا با چه کسی تماس بگیرد. بنابراین، اگر ببیند که وام گیرنده «صفر» است و هیچ منبع درآمدی ندارد و ضامن درآمد خوبی دریافت می کند، مسیر کمترین مقاومت را طی می کند که کاملاً منطقی است: از ضامن مطالبه می کند.

در صورتی که ضامن از انجام تعهدات بدهکار تحت وام خودداری کند، بانک پس از چند بار تلاش برای حل موضوع از طریق مذاکره، از وی شکایت خواهد کرد.

شرایطی وجود دارد که ضمانت نامه باطل می شود، اما وقوع آنها بعید است. مثلاً طلبکار از قبول دین از مدیون امتناع کند، اما در عین حال استرداد آن را از ضامن مطالبه کند. یا اگر تغییراتی در قرارداد قرض الحسنه برای افزایش میزان بدهی ایجاد شود اما در قرارداد ضمانت لحاظ نشده باشد. اگر بدهی به وام گیرنده دیگری که ضامن برای او ضمانت نکرده و غیره منتقل شود.

ضمناً طبق قانون پس از اینکه ضامن قرض یا قسمتی از آن را برای بدهکار بازپرداخت کرد، حقوق طلبکار را نسبت به او کسب می‌کند، یعنی می‌تواند تمام این هزینه‌ها را از وام گیرنده مطالبه کند. به هر طریق قانونی، از جمله از طریق دادگاه.

چه کسی می تواند به عنوان ضامن وام عمل کند؟

هر شخص یا شرکتی که الزامات بانک را برای یک برنامه وام دهی خاص برآورده کند، می تواند به عنوان ضامن وام عمل کند. البته هر چه ضامن بهتر باشد و درآمد بیشتری داشته باشد از نظر سازمان مالی جذابیت بیشتری خواهد داشت.

از دیدگاه بانک، ضامن ایده آل برای یک فرد، یک شخص حقوقی است، به ویژه ضامن خدمات توسط همان بانک. بنابراین، اغلب شرکت کارفرما ضمانت وام یک مدیر، مدیر ارشد یا حتی یک کارمند معمولی یک شرکت را بر عهده می گیرد. برعکس، برای وام از یک شخص حقوقی، موسس یا مدیر آن اغلب به عنوان ضامن عمل می کند.

اگر یک وام توسط فرد متاهل گرفته شود، در بسیاری از موارد بانک ها الزام به اجرای ضمانت نامه با همسر وی دارند. این کاملاً منطقی است ، زیرا طبق قانون ، کلیه اموال و تعهدات زوجین مشترک است ، بنابراین چنین تضمینی فقط هنجارهای تعیین شده توسط قانون را تقویت می کند.

یکی دیگر از اقوام نزدیک یا دور و همچنین یک فرد کاملا غریبه (دوست، همکار، مدیر و ...) می تواند به عنوان ضامن وام عمل کند.

مدارک برای ضامن وام.

در هر صورت، ضامن باید اصل و فتوکپی پاسپورت (در برخی کشورها - و کد مالیاتی) را ارائه دهد. علاوه بر این، اسناد ضامن وام بسته به بانک و برنامه وام ممکن است متفاوت باشد.

پس مثلاً با ساده ترین ها ممکن است بانک به جز پاسپورت اصلاً چیزی از ضامن طلب نکند. در سایر موارد، بانک گواهی درآمد را از ضامن می خواهد. علاوه بر این، او ممکن است به میزان این درآمد توجه کند یا ممکن است توجه نداشته باشد (این گواهی ممکن است صرفاً برای تشریفات لازم باشد تا تأیید کند که ضامن اصلاً درآمدی دارد).

ضمانت وام بسیار جدی است! با ایفای نقش به عنوان یک ضامن، در واقع خطر بدهکار شدن برای کل مبلغ وام، بهره و جریمه ها را دارید. حتی اگر این یک ضمانت نامه سفید باشد، بانک از طریق دادگاه این حق را دارد که بازپرداخت کلیه تعهدات بدهکار از جمله از طریق فروش اموال شما را از شما پس بگیرد. هر چه مبلغ وام بیشتر باشد، خطرات شما بیشتر است.

به نظر من ضامن گرفتن وام برای دوست یا آشنا چیزی شبیه به آن است. ضرب المثل معروف «اگر می خواهی دوستی را از دست بدهی، به او پول بده» معنای خود را از دست نمی دهد، اگر این گونه بیان شود: «اگر می خواهی دوستی را از دست بدهی، ضامن قرض او باش».

ضامن بودن عملاً مانند وام گرفتن برای خود است (گاهی دوستان این درخواست را می کنند و گاهی حتی رد نمی شوند...). حتی اگر بلافاصله به نظر برسد که همه چیز خوب پیش خواهد رفت، ضمانت فقط یک امر رسمی است و دوست به سرعت پرداخت می کند - وضعیت می تواند هر لحظه تغییر کند. و ما لزوماً در مورد عدم صداقت وام گیرنده صحبت نمی کنیم (اگرچه اغلب این اتفاق می افتد). دوست شما ممکن است به سادگی شغل خود را از دست بدهد، درآمد خود را از دست بدهد، آسیب جدی ببیند که نتواند کار کند یا حتی خدای ناکرده بمیرد. خوب، هر چیزی ممکن است اتفاق بیفتد. و در تمام این موارد باید وام را به طور کامل بازپرداخت کنید.

البته، شرایطی وجود دارد که ضمانت وام، برعکس، حتی برای بانک ضروری نیست، بلکه برای خود وام گیرنده ضروری است. به عنوان مثال، وقتی دو یا چند شریک صاحب یک تجارت هستند و یکی از آنها برای توسعه این تجارت وام می گیرد، کاملاً منطقی است که دیگران برای او ضامن باشند و مسئولیت تضامنی داشته باشند، زیرا این تجارت مشترک آنهاست. . یا زمانی که یکی از زوجین وام می گیرد و دیگری به عنوان ضامن عمل می کند، این نیز یک وضعیت کاملا طبیعی است، زیرا آنها یک بدهی مشترک دارند.

اما اگر شخصی به عنوان ضامن وام برای برخی از وام گیرندگان شخص ثالث عمل کند، از این طریق نه تنها خود، بلکه خانواده خود را نیز در معرض تهدید مالی قرار می دهد، به خصوص اگر در مورد مبلغ وام زیادی صحبت کنیم، و حتی اگر پرداخت شود. چیزی برای تضمین (در این مورد، احتمال فریب خوردن فقط افزایش می یابد).

برای محافظت از خود، ضامن می تواند قرارداد جداگانه خود را با وام گیرنده منعقد کند که تمام شرایط را برای استرداد مبالغی که ممکن است در آینده برای پرداخت بدهی خرج کند، تعیین می کند. این به عنوان انگیزه ای برای بدهکار خواهد بود تا تعهدات خود را طبق وام انجام دهد.

ضامن وام چه چیزهایی را باید بداند؟

ضامن وام باید بداند:

1. اطلاعات کامل در مورد وام دریافتی.مبلغ، شرایط، نرخ بهره، کمیسیون، برنامه بازپرداخت و غیره. شما باید همه اینها را در مورد خودتان اعمال کنید و بفهمید که آیا می توانید چنین وامی را بدون به خطر انداختن مالی شخصی خود بازپرداخت کنید. اگر نه، من موافقت با ضمانت وام را توصیه نمی کنم.

2. اطلاعات کامل در مورد وام گیرنده.او کیست، اهل کجاست، کجا زندگی می کند، چگونه درآمد کسب می کند، چرا وام می گیرد و با چه سرمایه ای قصد بازپرداخت آن را دارد؟ من به شدت توصیه می کنم، حتی اگر در مورد یک فرد نزدیک به شما صحبت می کنیم، به طور کامل از قانون "اعتماد، اما تایید" استفاده کنید.

علاوه بر این، ضامن باید از موارد زیر آگاه، درک و مسئولیت کامل داشته باشد:

- اگر خودتان تصمیم بگیرید، ضمانت وام موانعی ایجاد می کند (در این مورد، بانک هنگام ارزیابی توانایی پرداخت بدهی شما در نظر می گیرد که برای بازپرداخت هر دو وام باید وجوه کافی داشته باشید).

– اگر بدهکار وام را در موعد مقرر بازپرداخت نکند، نه تنها او مشکل خواهد داشت، بلکه شما ضامن نیز هستید. اگر تصمیم بگیرید خودتان از وام استفاده کنید، این مشکلات حتی بزرگتری ایجاد می کند.

- تضمین وام می تواند منجر به از دست دادن اموال شخصی شود (حتی اگر شما به طور خاص چیزی را تعهد نکرده باشید).

شاید این تمام اطلاعات کلیدی در مورد ضمانت وام باشد که می خواستم به شما منتقل کنم. اگر اضافات مهمی وجود داشته باشد، آنها را در یک نشریه جداگانه توضیح خواهم داد.

به طور کلی، اینکه به عنوان ضامن عمل کنید یا نه، به شما بستگی دارد که تصمیم بگیرید. اما باید کاملاً از جدی بودن شرایط آگاه باشید و مسئولیت تصمیمی که می گیرید را به طور کامل بپذیرید.

همین. این سایت به شما آموزش می دهد که چگونه روابط خود را با بانک ها به درستی ایجاد کنید، درآمد کسب کنید، سرمایه گذاری کنید و امور مالی شخصی خود را عاقلانه مدیریت کنید. با ما همراه باشید و سواد مالی خود را افزایش دهید. دوباره می بینمت!

آیا از شما خواسته شده است که برای وام ضامن شوید؟ برای پاسخ دادن عجله نکنید وقت بگذارید و همه چیز را با دقت فکر کنید، زیرا نه تنها روابط آینده شما با عزیزان، بلکه رفاه خانواده شما نیز به تصمیم شما بستگی دارد.

بانک ها مایل به اعطای وام با ضمانت هستند و هر چه مبلغ وام بیشتر باشد نیاز به ضامن بیشتری دارد. از این گذشته، بانک با صدور وام با ضمانت، ضمانت های اضافی بازپرداخت وام دریافت می کند و در عین حال خطر صدور وام به وام گیرندگان بی وجدان را کاهش می دهد.

ضمانت وام چیست؟

ضمانت وام معمولاً به عنوان تعهد شخص ثالث برای بازپرداخت وام درک می شود.

ضامن تعهداتی را در قبال طلبکار بدهکار برای ایفای کامل یا جزئی از کلیه تعهدات خود در قبال قرض به عهده می گیرد. رابطه ضامن در نتیجه اجرای ضمانت نامه به وجود می آید. هنگام تنظیم قرارداد ضمانت وام، وام گیرنده اطلاعات خود را در اختیار بانک قرار می دهد، سپس با ضامن به بانک مراجعه می کند. درخواست بررسی می شود، سپس وام گیرنده و ضامن قراردادی را با بانک تنظیم می کنند که پس از بازپرداخت وام اعتبار آن متوقف می شود. در صورتی که وضعیت مالی وام گیرنده به مرور زمان بهبود یابد و تاخیری وجود نداشته باشد، می توانید از بانک اجازه فسخ قرارداد ضمانت نامه را که به صورت کتبی تنظیم شده است، دریافت کنید.

بسته اسنادی که بانک از ضامن ها درخواست می کند تقریباً مانند اسناد وام گیرندگان است. هم شهرت ضامن و هم وضعیت مالی او بررسی می شود، زیرا در صورت عدم انجام تعهدات وام گیرنده طبق قرارداد وام، وی ضامن بازگشت وجه به بانک می شود.

یک موسسه مالی در موارد زیر به ضمانت وام نیاز دارد:

• زمانی که درآمد مشتری برای اطمینان از پرداخت بدهی عادی کافی نیست؛
• درآمد وام گیرنده به طور رسمی تأیید نشده است.
• سن مشتری به او اجازه نمی دهد بدهی را به طور کامل پرداخت کند.
• وام به مبلغ زیادی صادر می شود.
• مشتری دارای سابقه اعتباری منفی است.

هنگام ارائه وام بلندمدت، بستگان می توانند به عنوان ضامن عمل کنند. در صورتی که وام برای مدت کوتاهی اخذ شود، ضامن می تواند هر شخصی باشد که با توجه به پارامترهای خاصی برای بانک مناسب باشد. ضامن باید شهرت مثبت و سطح درآمد مناسبی داشته باشد. دریافت وام در سن پترزبورگ از شرکت Manimo به طور مستقیم در وب سایت آسان است.

آنچه باید قبل از تبدیل شدن به یک ضامن بدانید

اولین کاری که باید انجام دهید این است که تمام اطلاعات وام مورد نظر را از دوست، اقوام یا آشنای خود دریافت کنید. مبلغ وام درخواستی، مدت دریافت آن، نرخ بهره و هدف وام را مشخص کنید. با دانستن این اطلاعات می توانید به راحتی تمام هزینه های وام را محاسبه کرده و در صورت عدم انجام تعهدات وام گیرنده، احتمالات واقعی خود را برای بازپرداخت آن بسنجید.

بد نیست نگران ملک خود باشید. اگر مبلغ وام قابل توجه باشد، اگر وام گیرنده به تعهدات خود عمل نکند، ضامن در قبال وام گیرنده مسئول می شود. برای تأخیر در پرداخت وام، بانک ها جریمه های قابل توجهی دریافت می کنند. و ممکن است شرایطی پیش بیاید که مبلغ محاسبه شده توسط ضامن برای بازپرداخت وام کافی نباشد. سپس با تصمیم دادگاه استیفای به اموال ضامن هدایت می شود.

ثالثاً، شما باید دقیقاً تمام اطلاعات شخصی را که از شما خواسته است به عنوان ضامن وام عمل کنید، بدانید. اگر این شخصی است که شما به خوبی نمی شناسید، برای مثال یک همکار، ایده خوبی است که بدانید وام گیرنده واقعاً کجا زندگی می کند و وام گیرنده کجا ثبت شده است. اگر ثبت نام شما در منطقه ای نیست که قصد دارید وام بگیرید. در صورت امتناع از پرداخت وام و خروج، از کجا می توانید به دنبال وام گیرنده ای بگردید که بدهی را بازپرداخت کند و کل بدهی باید به شما پرداخت شود.

و در نهایت باید مراقب باشید که به عنوان ضامن وام از طرف رئیس شرکتی که در آن کار می کنید عمل کنید. اگر رئیس یک شرکت برای خود به عنوان یک فرد وام بگیرد، این ممکن است نشان دهنده مشکلات مالی احتمالی او باشد که در آینده ممکن است بر دوش ضامن بیفتد.

حقوق ضامن

حقوق ضامن توسط مواد 364 و 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه تضمین می شود. هر ضامنی باید آنها را بشناسد و بتواند (در صورت لزوم) از آنها استفاده کند.

ضامن حق دارد:

• اعتراض به مطالبات بستانکار (بانک) که بدهکار می تواند ارائه کند، مگر اینکه از قرارداد ضمانت (مثلاً کاهش جریمه ها) نتیجه دیگری حاصل شود. این در صورتی انجام می شود که بانک شرایط قرارداد وام و قرارداد ضمانت را نقض کند.
• بدهکار را ملزم به پرداخت سود مبلغ پرداختی به طلبکار و جبران سایر خسارات وارده در رابطه با مسئولیت بدهکار کنید.
• در صورتی که ضامن به تعهدات خود به عنوان ضامن عمل کرده و به جای مدیون، مطالبات طلبکار را برآورده کرده باشد، حقوق طلبکار را در تعهد به دست آورید. حقوق وصول توسط بانک به ضامن در قالب توافق نامه منتقل می شود ، مثلاً برای واگذاری ادعا به میزان تعهد انجام شده توسط ضامن.
• کلیه اسنادی که ادعای دعوی علیه بدهکار را تأیید می کند و کلیه حقوق تضمین کننده این ادعا را از طلبکار دریافت کنید. برای ارائه ادعایی به بدهکار برای استرداد وجه (احتمالاً به منظور طرح ادعای ضامن از طریق دادگاه) ، باید اسنادی داشته باشید - توافق نامه ای در مورد واگذاری ادعا ، اسناد پرداختی که پرداخت شما را تأیید می کند. مطالبات بانک، کپی قرارداد وام و موارد دیگر.

عواقب احتمالی تضمین

مطابق با هنر. 361 قانون مدنی فدراسیون روسیه، طبق یک قرارداد ضمانت، ضامن به طلبکار شخص دیگری (قرض گیرنده) متعهد می شود که مسئول اجرای کامل یا جزئی تعهد خود توسط شخص دیگری باشد. بنابراین، شهروندی که با یک بانک قرارداد ضمانت منعقد کرده است، مسئول استرداد مقدار پول صادر شده توسط بانک به وام گیرنده و همچنین پرداخت سود طبق قرارداد وام است.

اکثر ضامن‌ها پس از امضای قرارداد، عواقب آن را درک نمی‌کنند، یعنی تعهد بازپرداخت وام و بهره را در صورتی که وام‌گیرنده به تعهدات ماهانه خود به بانک عمل نکند، بر عهده گرفته‌اند. در صورت عدم ایفای یا ایفای ناصحیح از سوی مدیون به تعهدی که به موجب ضمانت نامه تضمین شده است، ضامن و مدیون در مقابل طلبکار مسئولیت تضامنی دارند، مگر اینکه در قانون یا قرارداد ضمانت، مسئولیت فرعی ضامن پیش بینی شده باشد. ضامن به همان میزانی که بدهکار از جمله پرداخت سود، بازپرداخت هزینه های قانونی بابت وصول بدهی و سایر خسارات بستانکار ناشی از عدم ایفای یا اجرای نادرست تعهد توسط بدهکار، مسئول است، مگر اینکه خلاف آن باشد. توسط قرارداد ضمانت ارائه شده است. اشخاصی که به طور مشترک ضمانت داده اند به طور مشترک و منفرد در برابر طلبکار مسئول هستند، مگر اینکه در قرارداد ضمانت خلاف آن مقرر شده باشد (ماده 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

همه بانک ها مسئولیت تضامنی وام گیرنده و ضامن را فراهم می کنند. در نتیجه، بدهی طبق قرارداد قرض الحسنه مشروط به بازپرداخت کامل از طرف وام گیرنده و ضامن است. مسئولیت تضامنی تحت یک قرارداد وام به این معنی است که در مرحله اجرای تصمیم دادگاه، وصول به هزینه وجوه هر بدهکار و نه در سهام مساوی، همانطور که شهروندان به اشتباه معتقدند، انجام می شود. این بدان معناست که اجرای حکم دادگاه به هزینه آن دسته از بدهکارانی که پول یا اموالی برای فروش دارند انجام می شود.

پس از اینکه ضامن بدهی را به طور کامل پرداخت کرد، یعنی. پس از ایفای تعهدات وام گیرنده در قبال بانک برای بازپرداخت وام و سود، طبق قانون، حقوق بستانکار ناشی از این تعهد و حقوقی که به عنوان وثیقه به طلبکار تعلق داشت به ضامنی که انجام داده است منتقل می شود. تعهد تا حدی که ضامن ادعای طلبکار را برآورده کند. با این حال، ضامن سابق که به تعهدات وام گیرنده عمل کرده است، با مشکل وصول وجوه پرداخت شده توسط وی از وام گیرنده مواجه است. او ممکن است نه دارایی داشته باشد و نه درآمدی که بتوان توقیف کرد.

حتماً توانایی‌های مالی خود را بسنجید: اگر در شرایط نامطلوب برای انجام کلیه تعهدات به وام دهنده به تنهایی کافی نیست، بهتر است مؤدبانه از ضمانت خودداری کنید تا اینکه بار مسئولیت وامی را که نگرفته اید احساس کنید. توسط شما در کل دوره وام. و به یاد داشته باشید که در بیشتر موارد، کارمندان بانک، به ابتکار خودشان، در صورت عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده، عواقب آن را به ضامن هشدار نمی دهند.

تمرین آربیتراژ:

پومازکوف N.M. شکایتی علیه OJSC Russian Agricultural Bank، شعبه منطقه ای روستوف OJSC Rosselkhozbank، دفتر اضافی شماره 3349/7/35 شعبه منطقه ای روستوف OJSC Russian Agricultural Bank (از این پس OJSC Rosselkhozbank) و Pomazkova V.M. در مورد عدم انعقاد قرارداد تضمین.

در حمایت از ادعای خود، وی اشاره کرد که بین OJSC Rosselkhozbank و V.M. Pomazkova. در 29 ژوئیه 2008 یک قرارداد ضمانت برای یک فرد به شماره 070735/0071-9/3 منعقد شد که طبق آن پومازکووا V.M. متعهد می شود که به طور کامل در قبال بانک در قبال انجام تعهدات وام گیرنده SPOK KapitALL تحت توافق نامه افتتاح خط اعتباری شماره 070735/0071، منعقد شده در 22 نوامبر 2007، مسئول باشد. در روز امضای قرارداد پومازکووا V.M. همسرش بود او رضایت خود را برای انعقاد قرارداد نداد. رضایت همسر برای انعقاد قرارداد ضامن در قوانین فعلی پیش بینی نشده است، با این حال، طرفین قرارداد مشروط به اخذ چنین رضایتی هستند که از محتوای بند 3.6 توافقنامه و وجود آن ناشی می شود. در برگه 6 توافق نامه اطلاعات مربوط به همسر ضامن.

طرفین قرارداد مقرر کردند که رضایت همسر باید جلب شود و این شرط اساسی توافق است. او از قرارداد منعقد شده در دسامبر 2010 مطلع شد، زمانی که پومازکووا V.M. درخواست برای انجام تعهدات تحت قرارداد از طریق پست ارسال شد. او با V.M. Pomazkova ازدواج کرده بود ، آنها مشترکاً دارایی را به دست آورده بودند. در صورت شرایط خاصی که در قرارداد پیش بینی شده است، اموال مشترک به دست آمده امکان پذیر است، بنابراین، Pomazkova V.M. این اموال را بدون اطلاع او واگذار کرد، علیرغم این واقعیت که طبق مفاد قرارداد، به نظر وی، با توقیف اموال مشترک به دست آمده موافقت نکرد.

با هدایت هنر. 361 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه ، دادگاه منطقه ماتویوو-کورگانسکی منطقه روستوف تصمیم گرفت که این تصمیم را بدون تغییر تأیید کند ، درخواست تجدید نظر N.M. Pomazkov. - بدون رضایت (پرونده شماره 33-10791 مورخ 08/08/1390).

2006/10/25 بین AK Sberbank فدراسیون روسیه (OJSC) و Tarina E.V. قرارداد وام شماره 10372 منعقد شد.طبق شرایط قرارداد وام بانک تارینا E.V. وام به مبلغ 210000 روبل.

به عنوان تضمین برای بازپرداخت وام، Tarina E.V. ضمانت نامه افراد را به بانک ارائه کرد: Guryeva O.V. و ندورزوا N.A.

10/23/2006 بین AK Sberbank فدراسیون روسیه (OJSC) و Guryev O.V. قرارداد تضمین شماره 3094-P برای تضمین تعهدات به مبلغ 210000 روبل منعقد شد. طبق قرارداد وام شماره 10372 مورخ 25 اکتبر 2006.
گوریف O.V. شکایتی علیه Sberbank of Russia OJSC برای فسخ قرارداد تضمینی شماره 3094-P مورخ 25 اکتبر 2006 تنظیم کرد.

الزامات به این دلیل است که از فوریه 2008 تارینا E.V. تعهدات خود را تحت قرارداد وام انجام نداد، به طور سیستماتیک اجازه پرداخت تاخیر وام را داد. در مارس 2008، او متوجه شد که قرارداد وام توسط Tarina E.V منعقد شده است. به منظور انتقال وجه به A. که کارفرمای Tarina E.V. است؛ تارینا ای.وی. وام را پرداخت نمی کند، با اشاره به الف توضیح می دهد که او وام را نگرفته و قصد پرداخت ندارد. وی هنگام انعقاد قرارداد ضمانت از این موضوع استنباط کرد که تارینا ای.وی کار می کند و قادر به پرداخت وام است؛ برای تعهدات الف ضمانتی ارائه نکرده است و بنابراین قرارداد منوط به فسخ است. در ادعای گوریف O.V. به OJSC Sberbank روسیه در مورد فسخ قرارداد تضمین شماره 3094-P مورخ 25 اکتبر 2006، منعقد شده بین O.V. Guryev. و بانک سهام پس انداز تجاری فدراسیون روسیه (OJSC)، از جمع آوری هزینه های قانونی خودداری می کنند (پرونده شماره - 33 - 4486 از 01/26/2011).