دریافت بدهی وام از ضامن. از نظر قانونی آیا می توان مبلغ وجوه بازپرداخت شده را مطالبه کرد؟

اغلب، هنگام درخواست وام، وام گیرندگان با وضعیتی مواجه می شوند که درآمد خودشان برای دریافت مبلغ وام مورد نیاز کافی نیست. در این مورد، بانک ها معمولاً جذب ضامن وام، قول دادن به مشتریان با نرخ بهره کمتر، کاهش کمیسیون و سایر پاداش ها را توصیه می کنند.

از دیدگاه یک سازمان مالی جذب ضامن سودمند است زیرا ریسک آن را کاهش می دهد. اما از سوی اکثر شهروندان، ضمانت هنوز چیزی بیش از یک تشریفات ساده تلقی نمی شود که به جز توصیه های وام گیرنده چیزی از آنها نمی خواهد. این چقدر درست است، مسئولیت ضامن وام چیست و چگونه با تصمیم به انجام چنین اقدامی خود را در برابر مشکلات بیمه کنید - ما سعی خواهیم کرد این را در مقاله خود درک کنیم.

ضامن وام کیست؟

قانون ضامن را چنین تعریف می کند: ص ضامن- این یک شهروند یا سازمان خاصی از هر شکلی از مالکیت است که برای انجام به موقع و کامل تعهدات توسط وام گیرنده توسط وام گیرنده توسط قرارداد وام به بانک مسئول است. کلیه ظرایف رابطه بین ضامن و بانک و وام گیرنده - شرایط، مسئولیت ها، حقوق و تعهدات - در یک قرارداد ضمانت نامه ویژه تعیین شده است که بلافاصله پس از امضای همه طرفین لازم الاجرا می شود.

اگر وام گیرنده برای دریافت وام به 2-3 ضامن نیاز دارد، قرارداد مربوطه با هر یک از آنها امضا می شود. در این صورت هر ضامن مسئولیت کامل به عهده سازمان وام دهنده است.

مهم! طبق الزامات قانون (ماده 361 قانون مدنی فدراسیون روسیه)، ضامن ها حق مطالبه وجوه دریافتی توسط وام گیرنده را در قالب وام و همچنین اموال به دست آمده با این وجوه ندارند. اما در صورت تأخیر در پرداخت یا امتناع وام گیرنده از بازپرداخت وام، این ضامنین هستند که به هزینه دارایی خود در مقابل بانک مسئول این وام خواهند بود.

چه کسی می تواند ضامن وام باشد؟

الزامات برای ضامن ها بسته به بانک و محصول وام خاصی که وام گیرنده می خواهد استفاده کند متفاوت است. به عنوان یک قاعده، نکات اصلی که یک موسسه اعتباری به آن توجه می کند عبارتند از:

• سن- حداقل 18 سال سن در زمان دریافت وام و حداکثر 65 سال در زمان انقضای قرارداد وام.
• تابعیت روسیه، حضور ثبت نام در روسیه یا منطقه عملیات بانک؛
• داشتن درآمد دائمیحداقل به مدت شش ماه؛
• سابقه اعتباری خوب

بقیه موارد در اختیار بانک است. بنابراین، برخی از سازمان های مالی به بستگان نزدیک و همسران وام گیرنده اجازه نمی دهند که به عنوان ضمانت عمل کنند، برخی دیگر، برعکس، ملزم به ثبت نام همسران به عنوان وام گیرنده هستند. الزامات خاص برای ضامن وام باید از سازمانی که در آن قصد دریافت وام را دارید، دریافت کنید.

مهم! علیرغم تفاوت در الزامات، تعهدات ضامن بدون توجه به بانک بستانکار و محصول وام خریداری شده توسط وام گیرنده بدون تغییر باقی می ماند. آنها توسط قانون مدنی فدراسیون روسیه تنظیم می شوند، که به شدت توصیه می شود قبل از موافقت با عمل به عنوان ضامن برای هر کسی مطالعه کنید.

مسئولیت ضامن و خطرات احتمالی

قرارداد تضمین ممکن است یکی از دو نوع مسئولیت را پیش بینی کند. اولی است مسئولیت مشترک- تساوی مسئولیت های ضامن و وام گیرنده را بر عهده می گیرد. در این صورت، بانک ممکن است در اولین تاخیر در پرداخت قسط بعدی توسط وام گیرنده، ضامن را تحریم کند. مسئولیت نوع دوم - شرکت فرعی- فقط زمانی اتفاق می افتد که وام گیرنده نتواند تعهدات وام خود را بیشتر انجام دهد و این واقعیت در دادگاه ثابت شده باشد.

مهم! به عنوان یک قاعده، اغلب بانک ها، به طور پیش فرض، مسئولیت تضامنی را در قرارداد ضمانت پیش بینی می کنند.

بنابراین، اگر وام گیرنده شرایط قرارداد وام را نقض کند، بانک حق دارد از هر ضامن درخواست کند تا اقدامات زیر را انجام دهد:

• پرداخت مبلغ اصلی؛
• بازپرداخت سود وام؛
• پرداخت کلیه جریمه ها و جریمه ها؛
• پرداخت هزینه های قانونی بانک

بازپرداخت بدهی می تواند هم به هزینه وجوه به صورت نقدی و غیر نقدی و هم به هزینه اموال ضامن انجام شود. فقط اموال غیرمنقول می تواند مصون بماند، آن هم در صورتی که تنها منزل ضامن باشد و توسط او با رهن خریداری شده باشد. در غیر این صورت، حقوق بانک محدود نمی شود: نه تنها می تواند هر ملکی را توقیف کند، بلکه حساب های ضامن را نیز توقیف کرده و کارفرمای خود را ملزم به انتقال بخشی از حقوق خود برای بازپرداخت بدهی وام (بیش از 50٪) می کند.

یک نکته مهم - مسئولیت ضامن در صورت عدم پرداخت وام توسط وام گیرنده حتی در صورت فوت باقی است.. در صورتی که ضامن قبل از پایان مدت قرض فوت کند، مسئولیت وی به ورثه وی می رسد. درست است ، بانک تا تاریخ وراثت آنها ، یعنی ظرف شش ماه پس از فوت موصی ، حق لمس آنها را ندارد. این یک بار دیگر ثابت می کند که تضمین یک مرحله نسبتاً پرخطر است که می تواند زندگی نه تنها شما، بلکه عزیزانتان را نیز به شدت خراب کند.

دام های ضمانت

علاوه بر خطرات مالی، ضامن، اگر وام گیرنده ناصادق باشد، آبروی لطمه دیده دریافت می کند. این در مورد نظرات دوستان و آشنایان نیست، بلکه به سادگی در مورد سابقه اعتباری است. تأخیر پرداخت وام گیرنده نیز در سابقه اعتباری ضامن لحاظ می شود. حتی اگر بدهی های خود را به طور کامل پرداخت کنید، برخورد سهل انگارانه فردی که به عنوان ضامن وام برای او عمل می کنید می تواند دریافت وام شما را در آینده سخت کند.

اما حتی اگر وام گیرنده تمام پرداخت های وام خود را با حسن نیت انجام دهد، ممکن است هنگام گرفتن وام با مشکلاتی مواجه شوید. تا زمانی که قرارداد ضمانت اجرا می شود، سقف اعتبار شما توسط هر بانکی با در نظر گرفتن تعهدات تحت این قرارداد ارزیابی می شود. یعنی مبلغ پرداختی ماهانه برای وامی که ضامن آن هستید به صورت خودکار از درآمد شما کسر می شود و بانک بر اساس وجوه باقیمانده مبلغ احتمالی وام را برای شما تعیین می کند. اگر نیاز به وام حیاتی است، می توانید خود را از وضعیت ضامن خارج کنید، اما این نه تنها به رضایت وام گیرنده، بلکه قبل از هر چیز به رضایت وام دهنده او نیاز دارد.

مدت زمان ضمانت

تعهدات ضامن وام چقدر طول می کشد؟ این توسط قرارداد ضمانت یا قانون مدنی تعیین می شود. معمولا، قراردادها بیانگر یک مدت واضح است که با مدت اعتبار قرارداد وام منطبق است.اما استثناهایی نیز امکان پذیر است که در آنها باید از قانون مدنی فدراسیون روسیه برای تعیین مدت ضمانت استفاده شود.

1. در صورتی که در قرارداد مدتی ذکر نشده باشد، در صورتی که ظرف یک سال از تاریخ پرداخت مطالباتی از بانک نسبت به ضامن وجود نداشته باشد، ضمانت نامه فسخ می شود.
2. در صورتی که مدت پرداخت در قرارداد مشخص نشده باشد، تعهدات ضامن پس از دو سال خاتمه می یابد، مشروط بر اینکه در این مدت مطالباتی از بانک نسبت به ضامن دریافت نشده باشد.
3. در صورتی که بانک بدون اطلاع ضامن و کسب رضایت کتبی شرایط وام را تغییر دهد، ضمانت نامه خود به خود فسخ می شود.
4. اگر وام گیرنده یک سازمان بوده و منحل شود، تعهدات ضامن پایان می یابد.

قانون محدودیت برای چنین مواردی سه سال است - این مهم است که به یاد داشته باشید.

همچنین در صورت تغییر وام گیرنده وام، وظایف ضامن تکمیل شده تلقی می شود. این می تواند به دلایل مختلفی اتفاق بیفتد، اما اغلب - در صورت مرگ وام گیرنده. در چنین شرایطی تعهدات اعتباری به وراث او می رسد، یعنی وام گیرنده جدید می شوند و ضامن می تواند خود را آزاد بداند. درک این موضوع مهم است زیرا بانک‌ها اغلب سعی می‌کنند ضامن‌های وام را حفظ کنند و از آنها دعوت می‌کنند تا یک قرارداد جدید برای مسئولیت وام معوق امضا کنند و این اقدام را صرفاً به عنوان یک امر رسمی معرفی می‌کنند. به یاد داشته باشید که شما موظف به امضای چنین سندی نیستید و هیچ کس نمی تواند شما را مجبور به این کار کند.

مهم! اگر همسر وام گیرنده به عنوان ضامن عمل می کرد، تعهدات او حتی پس از طلاق نیز باقی می ماند.

نحوه کاهش مسئولیت ضامن

بنابراین، اگر ضامن وام هستید، در صورت عدم پرداخت اقساط مورد نیاز توسط وام گیرنده، مسئول هستید. اگر بانک شروع به ادعایی علیه شما کرد، ابتدا چه کاری باید انجام دهید؟ اول از همه، شما باید سعی کنید خود وام گیرنده را پیدا کنید و از وضعیت مالی او مطلع شوید. اگر تاخیر در پرداخت با مشکلات مالی موقت همراه است و به طور کلی شریک وام شما تعهدات خود را رد نمی کند، سعی کنید تا حد امکان به او کمک کنید تا مشکل را حل کند. می توانید برای او شغل یا کار پاره وقت پیدا کنید یا مبلغ مورد نیاز را برای او در بانک واریز کنید (به هر حال این مسئولیت شما به عنوان ضامن است).

مهم! حتی در صورت پرداخت یکباره کمک به بانک به جای وام گیرنده، سعی کنید سندی را دریافت کنید که تأیید می کند سهم از وجوه شما انجام شده است - رسید، رسید و غیره.

اگر نمی توانید کمک مالی کنید، همراه با وام گیرنده به بانک بروید و با مدیر اعتبار صحبت کنید. امروزه موسسات اعتباری آماده کمک به مشتریان خود برای مقابله با تاخیر در پرداخت هستند. شما می توانید در مورد تعطیلات اعتباری، یک تعویق کوتاه مدت، یا تامین مالی مجدد وام توافق کنید. طبیعتا این مذاکرات باید با مشارکت وام گیرنده انجام شود.

وام گیرنده از دید ناپدید شده است و عمداً از تعهدات پرداخت خود غفلت می کند و شما تضمین کننده وام هستید - چگونه در چنین شرایطی از مسئولیت اجتناب کنید؟ با مراجعه به بانک شروع کنید. برای شروع، با مدیر اعتبار در مورد الزامات خاص موسسه مالی برای خود بررسی کنید و از میزان دقیق بدهی مطلع شوید. تمام این اطلاعات باید توسط اسناد مربوطه پشتیبانی شود.

در مرحله بعد، اگر چنین اطلاعاتی دارید، به بانک بگویید از کجا می توانید وام گیرنده را پیدا کنید یا چگونه می توانید بدهی را از او دریافت کنید. اغلب شهروندان منابع غیررسمی درآمد، اموال پنهان و غیره دارند. همچنین سعی کنید درخواستی برای تجدید ساختار بدهی یا حداقل به تعویق انداختن پرداخت ها تهیه کنید. همه اینها از جمله به شما کمک می کند تا برای حل مشکل وقت به دست آورید و بانک را به اعتماد خود متقاعد کنید.

مهم! به یاد داشته باشید که بانک کاملاً حق دارد که از شما بخواهد وام تحت ضمانت شما را بازپرداخت کند. بنابراین، گفتگو را به صورت تهاجمی انجام ندهید، سعی کنید به شیوه ای سازنده صحبت کنید، تمام گزینه های ممکن را برای خود روشن کنید و جایگزینی برای بانک پیشنهاد دهید.

اگر تعویق دریافت کردید، می توانید موارد زیر را امتحان کنید:

• وام گیرنده را پیدا کنید و او را به دست عدالت بسپارید.
• اعتراض قرارداد تضمین در دادگاه؛
• با واگذاری اموال خود به امین، از شر آن خلاص شوید.
• از درآمد رسمی خلاص شوید

این اقدامات خطرات اموال شما را کاهش می دهد. علاوه بر این، به یاد داشته باشید که هر گونه اموالی که در طول ازدواج به دست آورده اید، دارایی مشترک محسوب می شود و در این مورد نمی تواند توسط بانک برای پرداخت بدهی توقیف شود. سعی کنید مدارک مستندی از زمان خرید با ارزش ترین و بزرگ ترین املاک جمع آوری کنید.

حقوق ضامن

علاوه بر تعداد زیادی مسئولیت، یک قرارداد ضمانت به شما حق بسیار مهمی می دهد. طبق آن، شما اساساً وام گیرنده وام گیرنده می شوید. هنگام پرداخت بدهی های او، حتی به مقدار کم، مثلاً به میزان یک بار، شما این حق را دارید که هزینه های خود را از او دریافت کنید. به همین دلیل است که حتی با داشتن رابطه خوب با وام گیرنده، هرگونه کمک به وی در بازپرداخت وام باید مستند باشد. اگر وام گیرنده از نظر ناپدید شده است، اما هنوز مقداری دارایی (ماشین، املاک و غیره) دارد، می توانید پس از معامله با بانک از آنها به نفع خود شکایت کنید. این به پوشش هزینه های انجام شده کمک می کند و حضور خود وام گیرنده برای چنین دادگاهی اصلا ضروری نیست.

تضمین وام یکی از سازوکارهای اصلی است که تضمین می کند وام گیرنده به تعهدات خود در قبال بانک (یا سایر وام دهندگان) عمل می کند.

ضامن شخص حقیقی یا حقوقی است که وظیفه آن بازپرداخت بدهی به وام گیرنده در صورت عدم اجرای قرارداد وام است.

آنچه هست

ضمانت وام نوعی تضمین برای وام ها از جمله وام های بانکی است.

اساساً هر دو طرف (ضامن و وام گیرنده) مسئولیت مساوی دارند.

اگر وام گیرنده شرایط قرارداد قرض را نقض کند، ضامن تمام شرایط قرارداد را برای او انجام می دهد. علاوه بر این، انتظار می رود نه تنها مبلغ اصلی بدهی، بلکه سود، جریمه، کمیسیون، جریمه و سایر پرداخت های مربوط به وام را نیز بازپرداخت کند.

در عمل وام دهی، دو نوع ضمانت استفاده می شود:

• جای خالیکه دلالت بر ضمانت کلی برای بانک بدون ذکر مال معین دارد.
• ویژگییعنی ثبت به عنوان وثیقه اموال معین متعلق به ضامن.

از نظر ضامن، گزینه خالی خطر کمتری دارد، زیرا در این حالت ضامن خطر خاصی را تهدید نمی کند. اما در عین حال، در صورت وقوع مسئولیت، ممکن است هر مال در دادگاه از ضامن بازپس گرفته شود.

ضمانت وام نکته اصلی در اعطای وام نیست، اما در عین حال اهرم بسیار مهمی است که به بانک اجازه می دهد تا ریسک های خود را کاهش دهد و در نتیجه شانس بیشتری برای وصول بدهی به دست آورد.

بانک ها ترجیح می دهند برای قراردادهای بلند مدت ضمانت نامه صادر کنند:

• وام های مصرفی برای مقادیر زیاد (از 1 میلیون روبل) و دوره های طولانی (از 3 سال ها)؛
• وام خودرو؛
• ضمانت وام برای یک آپارتمان یا سایر املاک و مستغلات (رهن).

اغلب برای کاهش ریسک عدم بازپرداخت، بانک ها اجازه دخالت دو یا چند ضامن را می دهند. به ویژه، این عمل تضمین وام در Sberbank یافت می شود.

ویدئو: تضمین چیست

الزامات

هر وام دهنده خاص الزامات خود را برای ضمانت ارائه می دهد که بر اساس یک برنامه وام دهی خاص است.

اما در عین حال، معیارهای کلی برای انتخاب ضامن وجود دارد:

• یک شخص حقوقی یا شخصی می تواند به عنوان ضامن عمل کند. از دیدگاه بانک، ضامن ایده آل برای یک فرد، کارفرمای او است. و برای یک شخص حقوقی - مدیر یا موسس سازمان.
• برای افراد متاهل، همسر دوم اغلب به عنوان ضامن عمل می کند.
• امکان دخالت شخص ثالث به عنوان ضامن را نمی توان رد کرد.

برای بانک، شرط اصلی تأیید ضامن عبارت است از:

• شرایط مالی کافی برای خدمات رسانی به وام گیرنده؛
• وجود اموال نقدی در ملک که وثیقه ای برای تضمین وام می شود.

بانک حق دارد سابقه اعتباری ضامن را بررسی کند. وجود بدهی ها، ضمانت نامه های صادر شده قبلی و جاری و بدهی های معوق همگی دلایلی هستند برای امتناع از جذب ضامن خاص.

مستندات

در بیشتر موارد، ضامن باید بسته ای از اسناد مشابه اسناد وام گیرنده را در اختیار وام دهنده قرار دهد.

حداقل این است:

• گذرنامه یک شهروند فدراسیون روسیه؛
• اسنادی که توانایی پرداخت بدهی کافی را تأیید می کند (به عنوان مثال، گواهی حقوق، اظهارنامه مالیاتی، صورت های مالی برای اشخاص حقوقی و غیره).

هنگام ثبت تعهد، ضامن اسنادی را ارائه می دهد که مالکیت ملک مورد وثیقه را تأیید می کند.

نحوه ثبت نام

ضمانت وام توسط قرارداد تضمین می شود:

• دو طرفهامضا شده بین طلبکار و ضامن؛
• سه جانبه، بین بانک، وام گیرنده و ضامن منعقد می شود.

علاوه بر این، در صورت لزوم، قرارداد وثیقه تنظیم می شود. اشکال خاصی از قراردادها توسط هر طلبکار به طور جداگانه تنظیم می شود.

ضامن چه خطری دارد؟

خطر اصلی برای ضامن، خاتمه وام گیرنده به انجام تعهدات خود تحت قرارداد وام است. در این صورت طلبکار حق دارد به ضامن «تغییر» کند و بدهی را از او وصول کند.

بنابراین، صرف نظر از دلایلی که وام گیرنده وام را پرداخت نمی کند، بانک ساده ترین مسیر را در پیش خواهد گرفت - از شخصی که وام گیرنده را تضمین کرده است، مطالباتی در مورد توافق ایجاد می کند.

در صورت امتناع از بازپرداخت وام شخص دیگری، بانک حق دارد به دادگاه مراجعه کند. و باید بپذیریم که دادگاه به احتمال زیاد توسط طلبکار برنده خواهد شد.

متاسفانه بسیاری از افراد به خطرات و عواقب گارانتی فکر نمی کنند. اما در واقع این تقریباً مشابه گرفتن وام به نام شماست.

ضامن این فرصت را دارد که از خود محافظت کند. برای انجام این کار، او می تواند یک قرارداد جداگانه، مستقل از بانک، با وام گیرنده منعقد کند. در این سند کلیه شرایط استرداد وجه به ضامن در صورت خرج شدن آن قید شده است. چنین توافقی نوعی مشوق و بازدارنده برای وام گیرنده است.

پرداخت بدهی

طبق پاراگراف 1 مقالات 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه، وام گیرنده و ضامن مسئولیت تضامنی در قبال وام گرفته شده را دارند، مگر اینکه در شرایط توافق نامه تضمین شده باشد.

بنابراین، اگر وام گیرنده پرداخت بعدی وام را انجام نداده باشد یا میزان سهم ناکافی باشد، وظیفه بازپرداخت بدهی به ضامن منتقل می شود.

پرداخت سایر پرداخت ها

وضعیت سایر پرداخت ها توسط بند تنظیم می شود 2 مقالات 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه. در قانون آمده است که کلیه زیان های بانک ناشی از تخلف از قرارداد قرض الحسنه نیز به شرط عدم بازپرداخت توسط وام گیرنده به ضامن می رسد.

چنین ضررهایی عبارتند از:

• پرداخت سود تعهد شده وام،
• جریمه،
• هزینه های مرتبط با دعوی قضایی،
• جریمه و غیره

علائم در تاریخ اعتباری

هرگونه تخلف از برنامه، شرایط و حجم بازپرداخت بدهی از طرف وام گیرنده مستقیماً بر سابقه اعتباری ضامن تأثیر می گذارد.

این مستلزم وارد کردن اطلاعات منفی به CI است، که نوید مشکلات در آینده را می دهد اگر ضامن تصمیم بگیرد خودش وام بگیرد.

مشکلات در گرفتن وام برای خود

ضمانت از نظر بانک تعهد قرضی است که ضامن (ضامن) بر عهده می گیرد. بنابراین وجود ضمانت نامه یکی از موانع اخذ وام برای نیازهای خود است.

هنگام ارزیابی اعتبار ضامن، بانک مجبور است توانایی وی در بازپرداخت دو وام را در نظر بگیرد. بنابراین، وام دهنده ممکن است سطح پرداخت بدهی ضامن را ناکافی بداند و از گرفتن وام برای خود خودداری کند.

ویدئویی در مورد مسئولیت وام گیرنده

حقوق

علاوه بر مسئولیت های نسبتاً سختگیرانه، ضامن دارای تعدادی حقوق است:

• فقط تعهداتی را که در قرارداد تضمین شده است انجام دهید. به عنوان مثال، اگر بیان می کند که ضمانت ها فقط برای بدنه وام و سود آن اعمال می شود، ضامن نباید جریمه، جریمه و سایر پرداخت ها را بپردازد.
• ضامن می تواند در صورت نقض شرایط قرارداد وام (ماده 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه) مطالبات خود را به بانک ارائه کند.
• حق مطالبه اسناد تأیید کننده بازپرداخت بدهی و جریمه ها توسط ضامن. بر اساس این اسناد، ضامن این فرصت را دارد که از وام گیرنده جبران خسارت کند، زیرا تمام تعهدات وام به او منتقل می شود (ماده 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه).
• ضامن می تواند برای حفظ حقوق خود به دادگاه مراجعه کند.

آیا امتناع ممکن است؟

اغلب این سوال در مقابل ضامن مطرح می شود: "چگونه از ضمانت نامه صادر شده امتناع کنیم؟" متأسفانه، فسخ تعهد مفروض تحت یک قرارداد ضمانت پیش از موعد تقریباً غیرممکن است. این ماده در ماده 367 قانون مدنی فدراسیون روسیه ذکر شده است.

تنها شانس امتناع با رضایت وام گیرنده و بانک است. اما برای این امر لازم است یک ضامن جدید برای وام جذب شود که با قبول مأموریت ضامن موافقت کند.

تصمیم برای برآوردن درخواست امتناع توسط کمیته اعتبار در بانک اتخاذ می شود. این روش بسیار پیچیده است، بنابراین در عمل نادر است.

برای تصمیم گیری در مورد قبول تعهدات ضامن، باید اطلاعات زیر را داشته باشید:

• شرایط کامل وام: اندازه وام، شرایط، جریمه ها، کمیسیون، برنامه بازپرداخت و غیره؛
• اطلاعات در مورد وام گیرنده: او کیست، کجا کار می کند، وضعیت تاهل، سطح و منابع درآمد، هدف وام، قابلیت اطمینان.

قانون اساسی برای شخصی که می خواهد ضامن شود، هوشیاری است:

• شما نمی توانید فرم های خالی را امضا کنید.
• لازم است تمام شرایط قراردادهای وام و تضمین را به دقت بررسی کنید.
• قراردادها باید شماره گذاری شده و تعداد کل صفحات مشخص شود.
• هر صفحه باید جداگانه امضا شود.

علاوه بر این، می توانید از خود محافظت کنید:

• داشتن بیمه نامه؛
• با محدود کردن ضمانت نامه به موقع، به مقدار مشخص، شرایط برای وام گیرنده (سفر به خارج از کشور، فروش ملک، امتناع از گرفتن وام جدید و غیره).
• با الزام وام گیرنده به ارائه گزارش های منظم در مورد بازپرداخت بدهی.

سوالات متداول

تعهدات در چه مواردی باطل می شود؟

مواردی وجود دارد که ضمانت نامه باطل می شود، اما این یک مورد بسیار نادر است.

به عنوان مثال، ممکن است رخ دهد اگر:

• به دلایلی، بانک از دریافت مستقیم بدهی از وام گیرنده خودداری می کند، اما در عین حال بر بازپرداخت توسط ضامن اصرار دارد.
• تغییراتی در قرارداد وام به ویژه در مورد افزایش مبلغ وام بدون اطلاع و رضایت ضامن ایجاد شد.
• وام به شخص دیگری واگذار شد که ضامن از ارائه ضمانتنامه امتناع می کند.

آیا می توان مبلغ وجوه بازپرداخت شده را مطالبه کرد؟

طبق قانون مدنی پس از ادای دین از سوی ضامن، حقوق طلبکار به وی منتقل می شود. این به ضامن اجازه می دهد تا از وام گیرنده برای جبران هزینه های انجام شده مطالبات کند.

در صورت فوت ضامن یا وام گیرنده چه اتفاقی می افتد؟

در مورد این وضعیت دو دیدگاه وجود دارد:

• دادگاه عالی فدراسیون روسیه اعتراض خود را به انتقال تعهدات پرداخت وام به ضامن در صورت فوت بدهکار مطرح کرد. توضیح آن بدین شرح است: در مقررات قانون مدنی در مورد ضمانت نامه ها، انتقال تعهدات به نحو جانشینی قانونی پیش بینی شده است. این بدان معنی است که در این شرایط، طبق ماده 1175 قانون مدنی فدراسیون روسیه، تعهدات وام به وراث منتقل می شود.
• از منظر دیگر، بانک حق دارد اجرای مفاد قرارداد قرض الحسنه را هم از قائم مقام و هم از ضامن مطالبه کند. بنابراین این حکم در مورد بازپرداخت وام در صورت فوت مدیون باید جداگانه در ضمانت نامه شرح داده شود. این امر از تفسیر مضاعف قانون جلوگیری می کند.

اگر شرط تعهد ضامن در فوت وام گیرنده قید نشده باشد، ورثه مسئول بازپرداخت بدهی قرض هستند.

برای تمدید ضمانت، رضایت ضامن برای تغییر وام گیرنده (در این مورد به ورثه) الزامی است. چنین رضایتی ممکن است در قرارداد ضامن نیز مشخص شود. یا قرارداد جدیدی منعقد می شود.

در صورت عدم وجود وارث، دارایی وام گیرنده و همچنین بدهی وی به دولت منتقل می شود.

در مورد انتقال حقوق و تعهدات در صورت فوت ضامن نیز وضعیت مشابه است. یعنی در صورت فوت ضامن، ورثه او مشروط به انعقاد وراثت، تعهدات ضمان را بر عهده می گیرند.

در هر دو صورت بازپرداخت بدهی به بانک نمی تواند از حدود ارزش دارایی موروثی تجاوز کند.

یکی از راه‌های افزایش شانس دریافت وام، جذب ضامن است: مؤسسات اعتباری همیشه نسبت به وام‌گیرندگانی که تعهداتشان با قراردادهای ضمانت تضمین می‌شود، وفادارتر هستند. چه کسی می تواند به عنوان ضامن عمل کند، بانک ها چه الزاماتی را برای او قائل هستند و تا چه اندازه در قبال عدم پرداخت به موقع وام توسط وام گیرنده مسئول خواهد بود؟ ما سعی خواهیم کرد در این مقاله به همه این سؤالات پاسخ دهیم و همچنین به مفهوم "قرض گیرنده مشترک" بپردازیم و در نظر بگیریم که داشتن یک وام گیرنده چقدر می تواند شانس شما را برای دریافت وام افزایش دهد.

ضمانت از نظر قانون. مسئولیت و حقوق ضامن

موسسه ضامن بر اساس قانون مدنی فدراسیون روسیه (§5، ماده 361 - 367) ایجاد شد و عمل می کند. با توجه به هنر. 361، ضامن متعهد می شود که در قبال وام گیرنده به طور کلی یا جزئی به وام دهنده پاسخ دهد. قرارداد تضمین باید به صورت کتبی تنظیم شود.

به طور پیش فرض، این قرارداد مسئولیت تضامنی ضامن و وام گیرنده را در صورت شکست یا اجرای نادرست تعهدات خود توسط ضامن می پذیرد. با توجه به هنر. 323 قانون مدنی فدراسیون روسیه، در صورت مسئولیت تضامنی ضامن و وام گیرنده، طلبکار این حق را دارد که از همه بدهکاران به طور مشترک و جداگانه از هر یک از آنها به طور کلی یا بخشی از بدهی مطالبه کند. . معمولاً هنگامی که یک موقعیت بحث برانگیز پیش می آید، بانک ادعایی را مطرح می کند که در آن وام گیرنده و ضامن متهم هستند. ضامن به اندازه بدهکار در مقابل بانک مسئول است و متعهد به بازپرداخت سود، هزینه های قانونی و سایر زیان های بستانکار می شود.

در موارد نادر، مسئولیت فرعی ارائه می شود (این باید در قرارداد مشخص شود). در این صورت، طبق ماده 399 قانون مدنی فدراسیون روسیه، طلبکار باید ابتدا تقاضای بازپرداخت وام را به وام گیرنده ارائه کند و تنها در این صورت، اگر وام نتواند بدهی را بازپرداخت کند، طلب ارسال می شود. به ضامن

با توجه به هنر. 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه، اگر ضامن به جای بدهکار تعهد را انجام دهد، حقوق متعلق به طلبکار به میزانی مطابق با مقدار بخش بازپرداخت شده بدهی به او منتقل می شود. به عبارت ساده، اگر ضامن شما مقدار معینی از بدهی وام رهنی را برای شما بازپرداخت کرده است، پس او حق دارد بخشی از دارایی را که به عنوان وثیقه برای این تعهد عمل می کند، داشته باشد. همچنین ضامن می‌تواند از وام گیرنده سودی را که به وام‌دهنده پرداخت می‌کند و جبران سایر ضررها را مطالبه کند.

برای ارائه ادعایی به بدهکار برای استرداد وجه (مثلاً برای طرح دعوی از طریق دادگاه)، ضامن به اسناد زیر نیاز دارد: توافق نامه واگذاری ادعا، قرارداد نمایندگی. اسناد پرداخت تأیید کننده پرداخت مطالبات بانکی؛ کپی قرارداد وام و غیره

دانستن مواردی که ضمانت ممکن است فسخ شود مهم است (ماده 367 قانون مدنی فدراسیون روسیه). این شامل:

• ایجاد تغییرات در شرایط وام، که مستلزم افزایش تعهدات یا سایر عواقب منفی برای ضامن باشد، در صورتی که رضایت کتبی به این امر نداده باشد.
• بازپرداخت یا بسته شدن وام تضمین شده با تضمین؛
• انتقال بدهی به شخص دیگر بدون رضایت ضامن؛
• امتناع طلبکار از پذیرش انجام تعهدات از جانب ضامن؛
• انقضای مدت تعیین شده در قرارداد تضمین. در صورتی که مدت ضمانت تعیین نشده باشد، ظرف یک سال از تاریخ سررسید تعهد و به شرط عدم طرح ادعای ضامن، ضمانت نامه فسخ می شود.
• در صورتی که مهلت ایفای تعهد معین نشده باشد و در لحظه مطالبه تعیین نشده باشد، در صورتی که طلبکار ظرف مدت 2 سال از تاریخ انعقاد قرارداد ضمانت علیه ضامن ادعایی نداشته باشد، ضمانت نامه فسخ می شود.

با در نظر گرفتن جنبه های حقوقی جذب ضامن، بررسی تأثیر این نوع اوراق بر امکان صدور وام، اندازه و نرخ آن حائز اهمیت است. در ادامه در این مورد صحبت خواهیم کرد.

ضمانت و تاثیر آن بر شرایط وام

بانک ها همیشه تمایل بیشتری به ارائه وام با ضمانت در مبالغ بیشتر دارند. به عنوان مثال، Sberbank آماده است وام مصرفی را تحت ضمانت یک یا دو نفر به مبلغ حداکثر 3 میلیون روبل بدون کمیسیون و با نرخ های بسیار جذاب صادر کند. در عین حال، بدون تضمین نمی توانید بیش از 1.5 میلیون روبل دریافت کنید. (نرخ ها به طور طبیعی بالاتر خواهد بود). این بانک سن و توان پرداخت بدهی ضامن ها را در نظر گرفته و بسته به این شاخص ها تعداد ضامن های مورد نیاز را مشخص می کند.

توجه داشته باشید که بانک در هنگام محاسبه حداکثر مبلغ وام ممکن، درآمد ضامن را در نظر نمی گیرد و به هیچ وجه در اندازه وام صادر شده تأثیری ندارد. با این حال، مدیر اعتبار موظف است اطمینان حاصل کند که درآمد ضامن برای بازپرداخت وام صادر شده به وام گیرنده کافی است - یعنی. که ضامن حلال است (بیشتر سازمان های بانکی از امتیازدهی استفاده می کنند). برای انجام این کار، از ضامن خواسته می شود که همان مجموعه اسنادی را که وام گیرنده ارائه می کند، ارائه دهد.

سابقه اعتباری ضامن نیز بررسی می شود و همان شرایطی را که سابقه وام گیرنده دارد بر آن تحمیل می شود (به عنوان مثال، اگر بانکی از مشتریانی که در گذشته بیش از 60 پرداخت معوق داشته اند امتناع کند، ضامن که تأخیر مشابه در گذشته مجاز نخواهد بود.

حتی اگر شرایط محصول وام تضمینی را ارائه نکند، بانک ها همچنان ممکن است در موارد زیر از وام گیرنده بخواهند ضامن پیدا کند:

• هنگام محاسبه پرداخت بدهی وام گیرنده، نتایج مرزی به دست آمد (وخامت حداقلی در وضعیت مالی به وام گیرنده اجازه نمی دهد بدهی را به طور معمول بازپرداخت کند).
• وام گیرنده سابقه اعتباری ایده آلی ندارد.
• وام گیرنده تمام معیارها را دارد، اما بانک دلایل تایید نشده ای برای شک دارد.
• سن وام گیرنده از 18 تا 20 سال است (در این مورد، تضمینی از والدین یا والدین حلال مورد نیاز خواهد بود).
• سن بازنشستگی وام گیرنده (ضمانت فرزندان حلال مورد نیاز است)؛
• موارد دیگر

ضمانت نامه به بانک اجازه می دهد تا خطرات عدم بازپرداخت و کلاهبرداری از طرف وام گیرنده، از جمله خطر دریافت وام با استفاده از اسناد جعلی را به حداقل برساند. به همین دلیل، وام های تضمین شده با ضمانت شرایط جذاب تری دارند.

اخیراً علاوه بر ضمانت، اصطلاح «قرض گیرنده مشترک» اغلب در میان ویژگی های محصولات بانکی دیده می شود. ما بیشتر به شما خواهیم گفت که این طرح وام چیست و چه مزایا و معایبی دارد.

وام گیرندگان مشترک: تفاوت از تضمین، حقوق و فرصت ها

وام گیرنده، مانند ضامن، به همراه وام گیرنده اصلی در مقابل بانک مسئول بازپرداخت کامل وام بوده و مسئولیت تضامنی دارد. با این حال، از نظر حقوقی، بازپرداخت بدهی به هزینه وام گیرنده برای سرمایه‌داران آسان‌تر است.

وام گیرندگان معمولاً زمانی جذب می شوند که وام گیرنده درآمد شخصی کافی برای دریافت مبلغ وام مورد نیاز نداشته باشد: هنگام محاسبه حداکثر اندازه وام، درآمد وام گیرندگان بر خلاف ضامن ها در نظر گرفته می شود. به طور معمول، وام گیرندگان، اعضای خانواده وام گیرنده (همسر، والدین، فرزندان) هستند. یک وام می تواند شامل چندین وام گیرنده (معمولا تا 5) باشد. هر کدام از آنها مبلغ وام احتمالی را به نسبت درآمد تایید شده خود افزایش می دهند. اگر وام گیرنده از بازپرداخت بدهی خودداری کند، این مسئولیت بر عهده وام گیرندگان است.

بنابراین، ویژگی های متمایز وام با وام گیرندگان به شرح زیر است:

• هنگام محاسبه حداکثر مبلغ وام موجود، پرداخت بدهی وام گیرنده و وام گیرنده مشترک خلاصه می شود.
• وام گیرنده به همراه وام گیرنده قرارداد قرضه ای را امضا می کند و حقوق و تعهداتی برابر با وام گیرنده می پذیرد. به عنوان مثال، با وام رهنی، وام گیرنده حق تبدیل شدن به مالک/مالک ملک خریداری شده را دریافت می کند (به یاد داشته باشید، ضامن می تواند این حق را فقط با تصمیم دادگاه دریافت کند در صورتی که تأیید شود که وام بازپرداخت شده است. به جای وام گیرنده)؛
• در صورت تأخیر در پرداخت وام و سود وام، تعهد به بازپرداخت به طور خودکار به وام گیرنده منتقل می شود و نه با تصمیم دادگاه، همانطور که در مورد ضامن است.
• اگر ضامن و قرض گیرنده در وام مشارکت داشته باشند، در صورت بروز مشکل، ابتدا مطالبات به وام گیرنده، سپس به وام گیرنده و سپس بر اساس تصمیم دادگاه به ضامن ارائه می شود. .

صرف نظر از اینکه شخص به عنوان ضامن یا قرض گیرنده عمل می کند، باید نکات و خطراتی را که متحمل می شود به خاطر بسپارد.

مهم به یاد داشته باشید!

اگر وامی که شخص به عنوان وام گیرنده یا ضامن آن عمل می کند به موقع بازپرداخت نشود، او نیز مانند وام گیرنده سابقه اعتباری منفی ایجاد می کند. در آینده، بانک ها ممکن است او را نه تنها به عنوان ضامن وام دیگری، بلکه به عنوان یک وام گیرنده بالقوه نیز رد کنند.

شما باید در مورد ضمانت فکر کنید و تنها زمانی موافقت کنید که در این نقش بازی کنید که کاملاً از اینکه چه کسی را تضمین می کنید مطمئن باشید. همچنین به وام گیرنده توصیه می شود ضامن ها و وام گیرندگان را با دقت انتخاب کند. در شرایط بحرانی باید تعهدات شما را بپذیرند و به آنها عمل کنند.

همچنین لازم به ذکر است که بسیاری از بانک ها (به عنوان مثال Sberbank) از ضمانت همسر به عنوان وثیقه اضافی برای وام استفاده می کنند. ضمناً شکستن نکاح موجب سلب مسئولیت ضامن در صورت عدم بازپرداخت بدهی توسط وام گیرنده اصلی نمی شود.

فقط یک رویکرد آگاهانه و متعادل به مسائل تضمین و استقراض مشترک وجوه به شما امکان می دهد روی شرایط وام دهی بسیار بهتر با حداقل خطرات برای عزیزان حساب کنید.

برخی از برنامه های وام مستلزم مشارکت شخص ثالث در معامله است که به عنوان ضامن عمل می کند. ممکن است حتی یک نفر نباشد، بلکه چندین نفر وام گیرنده را تضمین می کنند. وجود وثیقه ممکن است شرط اجباری برای دریافت وام باشد یا دخالت شخص ثالث به درخواست وام گیرندگان انجام شود.

چرا به ضامن وام نیاز دارید؟

اغلب، هنگام درخواست محصول وام با محدودیت زیاد، لازم است. برای مبالغ کم، معمولاً وثیقه لازم نیست. هم برای وام گیرنده و هم برای بانک، ضامن نقش مشخصی دارد:

1. برای بانک. این یک ضمانت بازگشت پول اضافی است. در صورتی که وام گیرنده به تعهدات خود در قرارداد قرض الحسنه عمل نکند، بانک این حق را دارد که فرآیند توقیف را به عهده ضامن قرار دهد. به این ترتیب بانک تضمین های بیشتری مبنی بر برگشت وجوه دریافت می کند و خود وام دهنده نیز درآمد دریافت می کند. این امر به ویژه در حال حاضر صادق است، زمانی که به دلیل بار بدهی مردم و رشد بدهی های معوق، بانک ها ترجیح می دهند از آن مطمئن باشند.

2. برای وام گیرنده. او پیشنهاد وام مطلوب تری دریافت می کند. بانک به لطف حضور ضامن در معامله، شانس بیشتری برای پس گرفتن پول همراه با سود دارد و ریسک عدم بازپرداخت کاهش می یابد. و از آنجایی که بانک‌ها ریسک‌های خود را در نرخ بهره لحاظ می‌کنند، در این صورت نرخ بهره کمتر از برنامه‌های مشابه است، اما بدون دخالت وثیقه. علاوه بر این، وام گیرنده می تواند روی سقف وام بالاتری حساب کند.

ضمانت چیست؟

ضامن شخصی (افراد) است که برای وام گیرنده ضمانت می کند یا بهتر است بگوییم که وی شرایط قرارداد وام را رعایت کرده و پرداخت های ماهانه را به موقع پرداخت می کند. در این صورت ضامن مسئولیت پرداخت بدهی را بر عهده می گیرد. در صورت تخلف وام گیرنده، بانک به طور خاص به وی مراجعه می کند تا بدهی وام گیرنده اصلی را پرداخت کند.

ضامن در انعقاد قرارداد قرض الحسنه بین بانک و وام گیرنده حضور دارد و در عین حال قرارداد ضمانت بین بانک و ضامن منعقد می شود. در قرارداد ضمانت باید مشخصات وام گیرنده اصلی و تعهدات ضامن مشخص شود.

چه کسی می تواند ضامن شود؟

بانک ها الزامات خاصی را برای آنها مطرح می کنند، بنابراین همه نمی توانند برای یک وام دهنده به عنوان ضامن مناسب باشند. او دقیقاً مشمول همان شرایطی است که وام گیرنده اصلی دارد. بنابراین، این تنها می تواند یک شهروند بالغ، اغلب در سنین 21-23 سال باشد. او باید شاغل باشد و در صورت عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده، درآمد او باید به اندازه ای باشد که بدهی را بازپرداخت کند. این می تواند هر فردی باشد، اما بانک ها به بستگان وام گیرنده ترجیح می دهند. یک شخص حقوقی نیز می تواند به عنوان ضامن عمل کند در صورتی که شرایط صدور وام از بانک خاصی این امکان را فراهم کند.

ضامن بسته مشخصی از اسناد و مدارک مشخص شده توسط بانک را ارائه می دهد. معمولاً اینگونه به نظر می رسد:
- گذرنامه؛
- یک سند ثانویه (مجوز، گذرنامه بین المللی، TIN، SNILS و غیره)؛
- گواهی درآمد از محل کار. مطلوب است که رسمی باشد، اما برخی از بانک ها اجازه ارائه گواهی را در قالب بانک می دهند. اگر منبع درآمد اضافی وجود داشته باشد، می توان آن را با هر سندی نیز تأیید کرد.
- یک کپی از دفترچه کار تایید شده توسط کارفرما. ممکن است با یک کپی از قرارداد کار جایگزین شود.

هر بانک در الزامات خود برای ضامن و بسته اسنادی خود فردی است، بنابراین نمی توان در مورد یک استاندارد واحد صحبت کرد. هنگام جمع آوری گواهی ها، به خاطر داشته باشید که مدت اعتبار آنها محدود است. این می تواند دو هفته یا یک ماه باشد. بهتر است اسناد را همزمان با وام گیرنده جمع آوری کنید. اگر چندین ضامن در معامله دخالت داشته باشند، از هر یک مجموعه ای از اسناد لازم است.

وظایف ضامن وام و انواع ضمانت نامه

همانطور که قبلا ذکر شد، ضامن متعهد می شود در صورتی که به دلایلی از پرداخت بدهی خود منصرف شود، به جای وام گیرنده به طلبکار پرداخت کند. اما اینکه دقیقاً چگونه این اتفاق خواهد افتاد و بستانکاران چه زمانی توجه خود را به ضامن خواهند کرد بستگی به نوع ضمانت و مسئولیت دارد.

1. مسئولیت مشترک. در این صورت، ضامن دقیقاً همان مسئولیت بازپرداخت وام را دارد که خود وام گیرنده. به محض اینکه بدهکار اصلی مرتکب تخلف در پرداخت، تأخیر در پرداخت شد، ضامن بلافاصله شروع به مزاحمت می کند. کل فرآیند جمع آوری به یکباره به هر دو طرف معامله هدایت می شود؛ نمایندگان خدمات جمع آوری بانک و جمع آوری کنندگان نیز از ضامن بازدید خواهند کرد. در آینده بانک مستقیماً از ضامن و وام گیرنده شکایت خواهد کرد و سپس ضابطان پس از لازم الاجرا شدن رأی، شروع به وصول بدهی هم از ضامن و هم از وام گیرنده می کنند.

2. مسئولیت فرعی. در این صورت بانک تنها در صورتی به ضامن مراجعه می کند که تمامی تلاش ها برای وصول بدهی از بدهکار بی نتیجه بوده باشد. اگر بودجه ای برای پرداخت بدهی نداشته باشد یا کاملاً از دیدگان ناپدید شده باشد.

واضح است که برای ضامن، مسئولیت فرعی بی دردسرتر است، اما بانک ها هنوز هم اغلب مسئولیت تضامنی را انجام می دهند، زیرا برای طلبکار قابل اعتمادتر است، وجوه می تواند بسیار سریعتر بازیابی شود. اما در هر صورت در صورت عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده، ضامن مسئول خواهد بود. در این مورد، مسئولیت شامل وصول بدهی اصلی و همچنین سود و جریمه های تعلق گرفته برای کل دوره جمع آوری و عدم پرداخت بدهی توسط وام گیرنده است. یعنی ضامن باید آنچه را که وام گیرنده نمی تواند برگرداند به طور کامل پس دهد. هزینه های قانونی بانک (نمایندگی وصول در صورت فروش بدهی) نیز مشمول جبران می باشد.

حقوق ضامن وام

ضامن علاوه بر بار سنگین مسئولیت، طبق قانون، دارای تعدادی حقوق نیز می باشد. بانک حق وصول بدهی قرض الحسنه را از ضامن دارد، اما اگر ضامن وام را پرداخت کرده باشد، حق مطالبه به او منتقل می شود. یعنی وثیقه بدهی را می بندد اما بعد از آن حق دارد به دادگاه مراجعه کند تا وصول را به وام گیرنده اصلی هدایت کند.

برای انجام این کار، پس از بازپرداخت وام شخص دیگری، باید با بانک تماس بگیرید، که برای ضامن سندی مبنی بر بازپرداخت بدهی صادر می کند و همچنین باید تمام اسناد مربوط به این قرارداد وام را از بانک بگیرید. اکنون ضامن حق دارد از وام گیرنده پول مطالبه کند، بنابراین بانک حق ندارد از ارائه بسته اسناد به او امتناع کند.

بر اساس این مدارک باید خود یا با مشارکت وکیل دادخواست تنظیم و به دادگاه ارسال کنید. اما واقعیت این است که از آنجایی که پول از ضامن گرفته شده است، به این معنی است که بانک قبلاً تلاش کرده است تا بدهی را از وام گیرنده اصلی دریافت کند و نتیجه نداده است. بنابراین، برای بازگرداندن پول خود باید صبور باشید.

موارد دیگری وجود دارد که بانک حق مطالبه پرداخت بدهی از ضامن را از دست می دهد. برای مثال:
- بانک بدون اطلاع ضامن، بدهی را برای وصول به اشخاص ثالث منتقل کرده است. یعنی اگر بدهی را به وصول کننده ها فروخت. این اقدام غیرقانونی است و بانک موظف است نسبت به انتقال بدهی هشدار دهد. در صورت ارتکاب فعل غیر قانونی، ضامن می تواند خود را از پرداخت دین ساقط کند.
- اگر بانک شرایط وام را بدون اطلاع ضامن تغییر داد. وضعیت مشابه آنچه در پاراگراف اول ذکر شد است.
- وام گیرنده اصلی فوت کرد.
- مدت تعیین شده در قرارداد تضمین منقضی شده است.
در این مواقع، ضامن می تواند به دادگاه مراجعه کند و خود را از زیر بار پرداخت بدهی شخص دیگری راحت کند.

سابقه اعتباری ضامن

گارانتی همچنین به سابقه اعتباری شما آسیب می رساند. از آنجایی که وثیقه مسئول پرداخت بدهی وام به بانک است، این اطلاعات در سابقه اعتباری شهروندان منعکس می شود. اگر بدهی عقب افتاده باشد و ضامن عجله ای برای بستن آن به جای وام گیرنده ندارد ، این در پرونده ای که در BKI ذخیره می شود نشان داده شده است. سابقه اعتباری بدتر می شود و در آینده برای ضامن گرفتن وام برای خود بسیار دشوار خواهد بود (در مورد اینکه سابقه اعتباری بد چه چیزی به همراه دارد بیشتر بخوانید). بنابراین، شما باید مراقب این جنبه باشید.

تفاوت بین ضامن و قرض گیرنده

اغلب شهروندان به اشتباه این کلمات را مترادف می دانند. اما این درست نیست؛ اگرچه ضامن و قرض گیرنده اغلب مسئولیت‌های یکسانی دارند، اما حقوق کاملاً متفاوتی دارند. می توان گفت ضامن حقی ندارد. وجوه اعتباری دریافت نمی کند اما کوهی از مسئولیت دارد. او به هیچ وجه از شرکت در پردازش وام هیچ سودی دریافت نمی کند.

و وام گیرنده نه تنها حق بازپرداخت بدهی را با وام گیرنده اصلی به اشتراک می گذارد. او دقیقاً همان حقوق را نسبت به خود موضوع وام دارد. اغلب، وام گیرندگان مشترک درگیر یک وام هدفمند هستند؛ متعاقباً، آنها از حقوقی مشابه وام گیرنده نسبت به ملکی که با وجوه وام خریداری شده است، دارند. ضامن چنین حقوقی ندارد.

قبل از اینکه به عنوان یک ضامن عمل کنید، باید ده بار فکر کنید که آیا به آن نیاز دارید یا خیر. ضامن چیزی ندارد، اما در عین حال تعهد بازپرداخت وام کاملاً متفاوتی را بر عهده می گیرد. و اگر در نظر بگیرید که ضمانت معمولاً با محدودیت های وام دهی زیاد استفاده می شود، ریسک اعتباری زیادی وجود دارد.

در صورت عدم پرداخت بدهی به حکم دادگاه، می توان همان اقداماتی را که در مورد وام گیرنده اصلی در مورد ضامن اعمال کرد. این شامل کسر از دستمزد تا 50٪، توقیف حساب های بانکی، توقیف اموال و محدودیت در سفر به خارج از کشور است (ما اکیداً توصیه می کنیم این مورد را مطالعه کنید). به این فکر کنید که آیا ارزش ریسک کردن را دارد یا خیر. حتماً وضعیت مالی فردی را که از شما می خواهد به عنوان ضامن عمل کنید، تجزیه و تحلیل کنید.