حقوق ضامن تحت یک قرارداد وام، رویه قضایی. شرایط ضامن آیا می توان مبلغ وجوه بازپرداخت شده را مطالبه کرد؟

از شما خواسته شده است که صحبت کنید ضامن برای وام? آیا با استناد به محدودیت زمانی از شما خواسته می شود که فوراً پاسخ دهید؟ من درک می کنم که در چنین شرایطی گاهی اوقات بسیار دشوار یا حتی غیرممکن است که از دوست، خویشاوند، همکاران کاری یا همسایه خود از چنین "درخواست ساده" خودداری کنید تا به عنوان ضامن وام عمل کنید و "فقط امضای" ضمانت کنید. توافق. اگر این سوال به طور غیرمنتظره ای از شما پرسیده شود و در چشمان شما نگاه کند، انجام این کار دشوار است. برای شک و تردیدهای خود احساس ناراحتی و حتی "در مورد چیزی" خواهید داشت. این را یک روش ناخودآگاه فشار روانی در نظر بگیرید. و مهم نیست که فوراً برای دادن پاسخ مثبت عجله نکنید، وقت بگذارید و با آرامش به همه چیز فکر کنید و به آن فکر کنید. از این گذشته، نه تنها روابط بیشتر بین شما و درخواست کننده، بلکه رفاه مالی شما و کل خانواده شما نیز ممکن است به تصمیم گرفته شده بستگی داشته باشد. و در این شرایط سوالات زیادی مطرح می شود. بیایید در مورد آنچه فردی که ضامن می شود باید بداند صحبت کنیم.

ضامن کیست؟

ضامن کیست؟ نقش آن در وام دادن چیست؟ و چرا بانک ها تا این حد مایل به اعطای وام های مصرفی و سایر وام ها در مقابل ضمانت های افراد هستند؟ علاوه بر این، هر چه مبلغ وام بیشتر باشد، تعداد ضامن های درگیر بیشتر می شود.
بنابراین، به عنوان مثال، هنگامی که Sberbank روسیه وام مصرفی تحت ضمانت افراد صادر می کند، ضمانت های افراد - شهروندان فدراسیون روسیه - جذب می شود - بیش از 2 نفر. همچنین تعداد ضامن ها بر اساس مبلغ وام و توان پرداخت بدهی ضامن یا ضامن ها تعیین می شود.

زمانی که بانک یکی از شروط اعطای وام حضور ضامن ("ضمانت ضمانت") را تعیین می کند و در قبال ضمانت نامه وام صادر می کند، ضمانت های اضافی بازپرداخت وام دریافت می کند و در عین حال خطر اعطای وام به مشتریان بی وجدان را کاهش می دهد. بالاخره ضامن پاسپورت، گواهی میانگین حقوق 3-6 ماه آخر کار و تمام اطلاعات مربوط به خودش را به بانک ارائه می دهد. شرایط درآمدی ضامن، وجوه کافی برای بازپرداخت وام و سود بانکی است. علاوه بر این، بانک با استفاده از اسناد جعلی، استخدام جعلی و ... خطر دریافت وام را به حداقل می رساند.
به یاد داشته باشید که اکثر کارمندان بانک هرگز به ابتکار خود به ضامن در مورد عواقب عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده هشدار نمی دهند. این موضوع همیشه با متواضعانه سکوت می شود، زیرا به نظر می رسد این موضوع اصلاً به گیرنده وام و بانک مربوط نمی شود.
ضامن- این شخصی است که تعهداتی را در قبال طلبکار شخص دیگری متعهد می شود که مسئول انجام کلیه تعهدات خود تحت وام است که در یک توافق نامه ضمانت نامه رسمی شده است.

ماده 361 قانون مدنی فدراسیون روسیه در مورد این موضوع می گوید:
ضامن متعهد می‌شود که به موجب قرارداد ضمانت‌نامه، در مقابل طلبکار دیگری مسئول ایفای کلی یا جزئی تعهد خود باشد.
همچنین می توان برای تضمین تعهدی که در آینده ایجاد می شود، قرارداد ضمان منعقد کرد.»

ریسک ضامن چقدر است؟ ریسک خیلی زیاد است. به هر حال، نقش و مسئولیت ضامن در هنگام اعطای وام این است که مسئولیت بازپرداخت وام را با وام گیرنده برابری کند. اگر وام گیرنده به دلیل شرایط پیش بینی نشده نتواند و یا تمایلی به بازپرداخت وام نداشته باشد، بانک باید وام را با بهره از ضامن بازپرداخت کند. حقوق بانک در این شرایط توسط بند 1 ماده 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه محافظت می شود.

ماده 363. مسئولیت ضامن
1. در صورت عدم ایفای یا ایفای نادرست از سوی مدیون به تعهدی که به موجب ضمانت نامه تضمین شده است، ضامن و مدیون متضامناً در برابر طلبکار مسئول هستند، مگر اینکه در قانون یا قرارداد ضمانت، مسئولیت فرعی ضمانت‌نامه مقرر شده باشد. ضامن
2. ضامن در برابر طلبکار به همان میزان مدیون از جمله پرداخت سود، بازپرداخت هزینه های قانونی وصول بدهی و سایر خسارات بستانکار ناشی از عدم ایفای یا اجرای نادرست تعهد توسط بدهکار مسئول است. مگر اینکه در قرارداد ضمانت خلاف آن مقرر شده باشد.
3. اشخاصی که مشترکاً ضمانت نامه داده اند در مقابل طلبکار مسئولیت تضامنی دارند، مگر اینکه در قرارداد ضمانت خلاف آن مقرر شده باشد.

و این تفاوت های ظریف در قراردادهای ضمانت به وضوح بیان شده است. و این فقط به این معنی است که اگر یکی وام را بازپرداخت نکرد، دیگری قطعا آن را بازپرداخت خواهد کرد. و اگر موافقت می کنید که کل مبلغ وام را تضمین نکنید، مطمئن شوید که این در توافق نامه ذکر شده است.

من به هیچ وجه همه را به اجتناب از امضای ضمانت نامه بانکی و امتناع از ضامن بودن تشویق نمی کنم، اما تصمیم مثبت برای عمل به عنوان ضامن باید توجیه مالی داشته باشد و به هیچ وجه نباید ضامن و وضعیت مالی او را در معرض فاجعه یا جدی قرار دهد. مشکلات مالی. در این شرایط، قاعده - اعتماد، اما تأیید - باید بدون هیچ توهینی نسبت به یکدیگر عمل کنند.

قبل از ضامن شدن چه کارهایی باید انجام شود و محاسبه شود؟

ابتدا لازم است از "متقاضی" خود اطلاعات کاملی در مورد وام دریافت کنید: مبلغ وام درخواستی، مدت وام، نرخ سود وام و هدف وام. پس از دریافت این اطلاعات، مبلغ تمام هزینه های وام را محاسبه کنید و سپس امکان واقعی بازپرداخت آن را با هزینه خود، بدون اعمال بیش از حد شدید محاسبه کنید. اگر این امکان وجود دارد، پس می توانید ضمانت را بپردازید.

ثانیاً، ضرری ندارد که خودتان به پاسپورت «متقاضی» نگاه کنید و تابعیت و ثبت نام او را بررسی کنید. اگر ثبت نام در منطقه شما نیست، این باید کمی شما را نگران کند. از این گذشته، اگر وام گیرنده از پرداخت وام امتناع کرد و رفت و کل بدهی باید به شما پرداخت شود، کجا می توانید به دنبال وام بگردید تا بدهی را بازپرداخت کند؟ در عمل من، موردی بود که وام گیرنده به مدت 2.5 سال با افزایش مبلغ وام و سابقه اعتباری مثبت و سپس بدون بازپرداخت وام میلیون دلاری ناپدید شد و دوست دوران کودکی او که به عنوان ضامن عمل می کرد. ، حتی واقعاً نمی دانست کجا زندگی می کند و اصلاً نمی دانست که وام گیرنده در منطقه ای دور از شهر ما ثبت شده است ، جایی که قبلاً نیز ثبت نام کرده بود.

ثالثاً، آپارتمانی که در آن زندگی می کنید و ماشینی که در تجارت، خانه روستایی یا ویلا استفاده می کنید، متعلق به کدام عضو خانواده شماست؟ و اگر مبلغ وام قابل توجه باشد، بازپرداخت وام مشروط "فرض" برای "متقاضی وام گیرنده" به هیچ وجه نباید ارزش (دارایی های ثابت) لازم برای زندگی عادی خانواده شما را به خطر بیندازد. برای تأخیر در پرداخت وام، بانک ها جریمه های قابل توجهی دریافت می کنند. در این صورت ممکن است مبلغی که قبلاً توسط ضامن برای بازپرداخت وام محاسبه شده کافی نباشد و طبق رای دادگاه وجه وصول به اموال ضامن هدایت شود.

رابعاً مراقب باشید ضامن وام های رئیس شرکت محل کار خود باشید. اگر رئیس یک شرکت یا کارآفرین برای خود به عنوان یک فرد وام می گیرد، بدانید که ممکن است از قبل مشکلات مالی داشته باشد که در نهایت ممکن است به شما مهاجرت کند. موارد زیادی وجود دارد که کارآفرینان برای یک کسب و کار کوچک وام های مشکل دار را مجدداً به یک فرد صادر می کنند و 5-6 نفر را از کارمندان خود به عنوان ضامن می آورند. و نیازی به توضیح نیست که چگونه این اغلب به پایان می رسد (ضامن ها برای رئیس شرکت خود پرداخت می کنند). از این گذشته ، نمی توان اقدامات شخصی را که نتوانست وام را بازپرداخت کند ، پیش بینی کرد.

آخرین آمار نشان می دهد که ضامن های ساده لوح به طور فزاینده ای مجبور به بازپرداخت وام های بانکی برای وام گیرنده می شوند. در اینجا یک مثال در روزنامه روسی شرح داده شده است. مدیر یک مدرسه روستایی در منطقه کورگان مبلغ 300 هزار روبل وام دریافت کرد. از آنجایی که چنین مبلغ وامی را نمی توان بدون ضامن صادر کرد، او معلم همکار و دو آشنای مستمری بگیر خود را متقاعد کرد که به عنوان ضامن اعتبار او عمل کنند، یعنی. ضامن ها او نیاز به وام را به ضامن های خود به سادگی توضیح داد - آنها برای سفر به سوچی به پول نیاز داشتند. پس از دریافت وام، این "مدیر مدرسه" روستا را ترک کرد و هرگز در منطقه Trans-Ural ظاهر نشد. بانک بدون اینکه منتظر بازپرداخت وام باشد، به دادگاه رفت و دادگاه نیز با تایید ادعای بانک، ضامنان مدیر سابق مدرسه روستایی را موظف به بازپرداخت کل وام و سود تعلق گرفت.

حقوق ضامن

حقوق ضامن توسط مواد 364 و 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه تضمین می شود. هر ضامنی باید آنها را بشناسد و بتواند (در صورت لزوم) از آنها استفاده کند. حقوق ضامن عبارتند از:

• نسبت به مطالبات بستانکار (بانک) که بدهکار می تواند مطرح کند، اعتراض کند، مگر اینکه از قرارداد ضمانت به نحو دیگری باشد. این در صورتی انجام می شود که بانک شرایط قرارداد وام و قرارداد ضمانت را نقض کند.


• در صورتی که ضامن به تعهدات خود به عنوان ضامن عمل کرده و به جای مدیون، مطالبات طلبکار را برآورده کرده باشد، حقوق طلبکار را در تعهد به دست آورد. حقوق وصول توسط بانک به ضامن در قالب یک قرارداد، مثلاً برای واگذاری ادعا، به میزان تعهدی که ضامن انجام داده است، منتقل می شود.


• ضامن همچنین حق دارد از بدهکار سود مبلغ پرداختی به طلبکار و جبران سایر خسارات وارده در رابطه با مسئولیت بدهکار را مطالبه کند.


• کلیه اسنادی که ادعای دعوی علیه بدهکار را تأیید می کند و کلیه حقوق تضمین کننده این ادعا را از طلبکار دریافت کنید. برای ارائه ادعایی به بدهکار برای استرداد وجوه (احتمالاً برای طرح ادعای ضامن از طریق دادگاه) ، باید اسنادی داشته باشید - توافق نامه واگذاری مطالبات ، توافق نامه نمایندگی ، اسناد پرداخت تأیید کننده پرداخت شما از مطالبات بانک، یک نسخه از قرارداد وام و موارد دیگر

ضمانت طرف دیگری هم دارد. اگر وامی که برای آن به عنوان ضامن عمل کرده اید به موقع بازپرداخت نشود، یک "سابقه اعتباری" منفی تشکیل می شود. وام گیرنده ای که چنین "سابقه اعتباری" دارد در لیست شرکای غیرقابل اعتماد قرار می گیرد و همه بانک ها از وام های جدید خودداری می کنند. در بسیاری از بانک ها، ضامن ها نیز همراه با وام گیرنده در چنین "لیست سیاه" قرار می گیرند. اگر به عنوان یک ضامن ناموفق عمل کردید، اول از همه، گرفتن وام برای خود را در آینده فراموش کنید. ثانیا ضمانت احتمالی آینده شما نیز رد خواهد شد. و این همه برای مدت طولانی است!

با مطالعه تمام شرایط، می توانید با ضمانت وام موافقت کنید، مشروط بر اینکه از صداقت و پرداخت بدهی پایدار وام گیرنده اطمینان داشته باشید. در غیر این صورت، به عنوان یک ضامن، با محاکمه، از دست دادن پول و استرس اخلاقی مواجه خواهید شد.

شایان توجه است که بسیاری از بانک ها علاوه بر وثیقه معمول وام، وثیقه اضافی را در قالب ضمانت نامه از طرف همسر در شرایط وام لحاظ می کنند. به عنوان مثال، هنگام درخواست وام مسکن، Sberbank روسیه، در صورت لزوم، به عنوان وثیقه اضافی، "ضمانت همسر وام گیرنده، اگر او وام گیرنده مشترک نباشد" تهیه می کند. چرا این کار انجام می شود؟ به این ترتیب بانک ها علاوه بر موارد زیر را بیمه می کنند: عدم بازپرداخت وام به دلیل از دست دادن درآمد توسط بدهکار، فورس ماژور و ... و همچنین سطح مسئولیت کل خانواده را در قبال وام افزایش می دهند.

قوانین برای ضامن

علاوه بر این، قوانین ناگفته ای وجود دارد که ضامن باید از آنها پیروی کند:

• برای جلوگیری از افتادن به دست کلاهبرداران، هرگز فرم های قرارداد خالی (پر نشده) را به درخواست کسی امضا نکنید.
• قبل از امضای قرارداد، بررسی کنید: وام گیرنده کیست، مبلغ وامی که برای آن تضمین می کنید. روش بازپرداخت بدهی در صورت تاخیر در پرداخت، مشخص شده در قرارداد وام؛ نرخ بهره وام و سایر شرایط مهم قرارداد.
• هنگام امضای هر قراردادی، امضای خود را در تمام صفحات قرارداد قرار دهید. از این گذشته، اگر امضای شما فقط در آخرین برگه قرارداد باشد، در صورت تمایل می توان متن سایر برگه ها را بدون تایید شما تغییر داد.
• حتماً کپی قرارداد امضا شده خود را دریافت کرده و آن را تا بازپرداخت کامل وام نگه دارید.
• فراموش نکنید که از بانک گواهی بازپرداخت کامل وام دریافت کنید.

دلایل قانونی فسخ ضمانت

قانون مدنی فدراسیون روسیه دلایل قانونی را برای خاتمه ضمانت ارائه می دهد ، یعنی:

1. ضمانت با فسخ تعهد تضمین شده توسط آن خاتمه می یابد، یعنی. پس از بازپرداخت کامل وام؛
2. ضمانت نامه خاتمه می یابد اگر مبلغ تعهد بدون رضایت ضامن تغییر کند که منجر به افزایش بدهی خواهد شد (به عنوان مثال: تجدید نظر رو به بالا در نرخ بهره یا افزایش مبلغ وام).
3. در صورت بروز عواقب نامطلوب دیگری برای ضامن که بدون رضایت ضامن به وجود می آید، ضمانت خاتمه می یابد.
4. در صورتی که ضامن رضایت طلبکار را مبنی بر مسئولیت مدیون جدید نداده باشد، ضمانت‌نامه با انتقال دین تحت تعهد تضمین شده توسط ضمانت به شخص دیگری خاتمه می‌یابد.
5. در صورتی که بستانکار از قبول عملکرد مناسب پیشنهاد شده توسط بدهکار یا ضامن امتناع کند و بخواهد شرایط وام یا قراردادهای ضمانت را تغییر دهد، ضمانت خاتمه می یابد.
6. ضمانت نامه با انقضای مدتی که در قرارداد ضمانت مشخص شده است، فسخ می شود. اگر چنین مدتی به موجب قرارداد تعیین نشده باشد، در صورتی که طلبکار ظرف یک سال از تاریخ مهلت اجرای تعهد تضمین شده توسط ضمانت نامه علیه ضامن ادعایی نداشته باشد، خاتمه می یابد. در صورتی که مهلت ایفای تعهد اصلی معین نباشد و در لحظه مطالبه قابل تعیین یا تعیین نباشد، در صورتی که بستانکار ظرف دو سال از تاریخ انعقاد ضمانت نامه علیه ضامن ادعایی نداشته باشد، ضمانت فسخ می شود. توافق.

برای شما به عنوان ضامن صلاحدید و موفق باشید.

موقعیتی که برای خیلی ها آشناست: دوستی درخواست می کند که برای او ضامن شود، او می گوید که این یک امر رسمی است، فقط باید توافق نامه را امضا کنید و آن را فراموش کنید. آیا اینطور است؟ ضمانت وام از دیرباز امری شناخته شده بوده است و در بسیاری از موارد هیچ گونه افراط و تفریط مشاهده نشده است، اما بیشتر و بیشتر اخباری مبنی بر تاخیر یا امتناع کامل از پرداخت توسط وام گیرندگان به گوش می رسد. اینگونه اقدامات وام گیرنده چه عواقبی برای ضامن خود در پی خواهد داشت؟

حتی برخی بانک ها در صورت وجود ضامن، نرخ وام را پایین می آورند

بانک بیش از هر کس دیگری به ضامن نیاز دارد: با واگذاری تعهد بازپرداخت وام به چند نفر به طور همزمان، وام دهنده بیمه می شود. بانک ها برای جذب ضامن برای امضای قرارداد وام، حتی نرخ سود را کاهش می دهند.

برای وام گیرنده، چنین شرایطی بیش از سود است: نرخ بهره پایین تر است و حمایت وجود دارد. برای طلبکار هم منفعتی دارد - ضامن چطور؟ و ضامن اصلاً منفعتی ندارد!

ضامن در این صورت خود را در وضعیت بسیار نامناسبی می‌بیند؛ نسبت به چیزهایی که به صورت نسیه خریداری می‌شود، حقی ندارد، اما تمام تعهدات بدهی به او واگذار می‌شود. به عبارت دیگر، هم وام گیرنده و هم بانک منافع خود را دریافت می کنند، اما ضامن تنها با مشکل مواجه می شود.

ضامن در این شرایط چه باید بکند؟ درک این نکته ضروری است که ضمانت وام مستلزم مسئولیت است: اگر وام گیرنده وام را پرداخت نکند، ضامن باید تمام بدهی ها را بپذیرد و قانون هیچ منفعتی برای او پیش بینی نمی کند.

از نظر قانونی

ضامن مسئول است - این را فراموش نکنید!

طبق قوانین موجود (ماده 361 قانون مدنی فدراسیون روسیه)، ضامن مسئولیت کامل یا جزئی اجرای قرارداد توسط بدهکار را بر عهده دارد و یکی از طرفین قرارداد است.

امروزه مفاهیم حقوقی مانند قرض گیرنده و ضامن وجود دارد که این افراد حقوق و حقوق کاملاً متفاوتی در رابطه با قرارداد قرض الحسنه دارند.

به عنوان مثال، وام گیرنده مشترک مانند وام گیرنده نسبت به اموال تحصیل شده دارای حقوق مشابهی است، اما برای بازپرداخت وام نیز همان تعهداتی به او محول می شود. در مورد ضامن، همانطور که قبلاً گفته شد، اوضاع متفاوت است. هنگام تصمیم گیری برای اعطای وام، اطلاعات مربوط به درآمد نه تنها وام گیرنده، بلکه وام گیرنده نیز در نظر گرفته می شود.

اگر درآمد وام گیرنده کمتر از مقدار مورد نیاز برای بازپرداخت وام باشد، در این صورت توافق نامه تنظیم نمی شود. چنین الزاماتی در آن زمان برای ضامن اعمال نمی شود، بنابراین حداکثر مبلغ وام در این مورد بیشتر خواهد بود.

ظرافت های تنظیم قرارداد با ضمانت

بانک هنگام تنظیم قرارداد وام، نوع ضمانت نامه را به طرفین اطلاع می دهد که عبارتند از:

• شرکت فرعی
• همبستگی

نوع همکاری همبستگی بسیار بیشتر مورد استفاده قرار می گیرد، زیرا از طرف طلبکار محافظت می کند. با این نوع رابطه، تعهدات قرض الحسنه به طور مساوی بر وام گیرنده و ضامن تحمیل می شود. هنگام تنظیم قرارداد با مسئولیت فرعی برای وام با ضامن، بسیار دشوار است: برای انجام این کار، اثبات ناتوانی وام گیرنده در بازپرداخت بدهی ضروری است. خصوصاً در مواردی که وام گیرنده از بانک مخفی شده و پس از آن امکان اثبات ورشکستگی وی وجود ندارد.

چه چیزی ضامن را در صورت عدم پرداخت وام تهدید می کند؟

هنگام موافقت با ضامن شدن، باید اسناد را به دقت مطالعه کنید

ضامن در معرض خطرات زیر است:

• سود اضافی برای تاخیر در پرداخت و جریمه
• سابقه اعتباری آسیب دیده
• امتناع از اعطای وام
• از دست دادن اموال

در مواردی که وام گیرنده وام را به موقع پرداخت نکند، علاوه بر اصل مبلغ وام، جریمه ها و جریمه های دیرکرد، ممکن است سود اضافی دریافت شود. تمام این مسئولیت به ضامن منتقل می شود.

هنگامی که پرداخت با تاخیر انجام می شود، سابقه اعتباری نه تنها برای وام گیرنده، بلکه برای ضامن او نیز بدتر می شود.

هنگامی که یک ضامن می خواهد خودش برای وام یا وام درخواست کند، وام دهنده احتمالی ممکن است از او امتناع کند یا مقدار آن را محدود کند، به این دلیل که او قبلاً ضامن وام است. اگر ضامن از پرداخت وام شخص دیگری امتناع کند، بانک ممکن است برای بازپس گیری این وجوه از او به دادگاه مراجعه کند. اگر ضامن نتواند وام معوق را پرداخت کند، خطر ضرر دارد

تفاوت های ظریف

امتناع از ضمانت بسیار دشوار است؛ برای انجام این کار، باید از وام گیرنده و وام دهنده رضایت بگیرید. اگر یکی از زوجین برای دیگری ضامن باشد، در طول طلاق فسخ این توافق تقریباً غیرممکن است. تعهدات تحت ضمان ضامن قابل ارث است.

اما در این موارد، قانون برای چند شرط پیش بینی می کند: وارث در صورت دخول دین را می پردازد و بدهی وام از کل مبلغ ارث تجاوز نمی کند.

اگر چندین ضامن برای وام وجود داشته باشد، بانک این حق را دارد که تصمیم بگیرد بدهی را از همه به طور مساوی دریافت کند، نرخ را تقسیم کند یا کسی را که به نظر وام دهنده حلال تر به نظر می رسد انتخاب کند.

اقدامات بانکی

هنگامی که بانک دریافت وام ماهانه را متوقف می کند، شروع به اقدامات در مورد ضامن می کند:

1. درخواست بازپرداخت بدهی را به صورت کتبی ارائه می کند.
2. به طور مستقل وجوه را از حساب ضامن برداشت می کند.
3. در درخواست کتبی بازپرداخت وام، مدت بازپرداخت، مبلغ و سود مشخص می شود.

با توجه به قرارداد…

ضامن هم وظایف خودش را دارد

طبق قرارداد ممکن است وظایف زیر به ضامن واگذار شود:

• به وام دهنده در مورد تغییرات شماره تلفن و سایر داده ها اطلاع دهید.
• اقامه دعوای کیفری علیه وی یا توقیف مال به طلبکار ابلاغ شود.
• از سایر شرایطی که در نتیجه توانایی پرداخت بدهی خود را از دست می دهد، اطلاع دهید.
• ارائه مدارک در صورت درخواست طلبکار.

چه باید کرد؟

ضامن امضا کننده قرارداد قرض الحسنه تحت مسئولیت بزرگی است، اما او همچنین دارای حقوق قانونی مقرر در قانون مدنی است. طبق ماده 365 قانون مدنی، ضامنی که به تمام تعهدات خود در قرض عمل کرده است، کلیه حقوق طلبکار یعنی حق مطالبه از قرض گیرنده برای جبران خسارات وارده از جمله:

1. مبالغ بهره
2. جریمه
3. هزینه های قانونی

پس از بازپرداخت کامل وام، بانک اسناد زیر را برای ضامن صادر می کند:

• کپی قرارداد وام
• سند پرداخت وام

کلیه حقوق بدهکار به ضامن منتقل می شود. شرط اصلی ضامن برای به دست آوردن حقوق تحت وام، بازپرداخت کامل بدهی و همچنین:

1. در مواردی که بانک بدون توافق با ضامن تغییراتی در قرارداد ایجاد کرده است.
2. بانک این بدهی را به شخص دیگری (مثلاً وصول کننده) صادر کرده و ضامن را در جریان آن قرار نداده است.
3. مدت قرارداد ضمانت به پایان رسیده است.
4. وام گیرنده سازمانی است که منحل شده است.
5. فوت وام گیرنده رخ داده است.

حقوق ضامن

ضمانت وام می تواند سابقه اعتباری شما را خراب کند.

در صورتی که وام گیرنده پس از پرداخت تمام وجوه وام، از ضامن خودداری کند، ضامن می تواند به مراجع قضایی مراجعه کند. ضامن می تواند در مورد الزاماتی که به وی ارائه می شود به بانک اعتراض کند در صورتی که به نظر وی این الزامات توسط خود وام گیرنده برآورده شود.

این توسط قانون با این اخطار پیش بینی شده است که قرارداد وام سایر الزامات را مشخص نکرده است. همچنین، ضامن می تواند در صورت تخلف بانک از وظایف خود امتناع کند:

• شرایط توافق
• قرارداد ضمانت نامه
• حقوق وام گیرنده
• حقوق ضامن

قانون حقوق مصرف کننده

ضامن می تواند همه این ایرادات را به طلبکار برساند حتی اگر وام گیرنده به بدهی خود اقرار کند یا از این الزامات خودداری کند.

ضامن نمی تواند به تعهدات خود در قرارداد عمل کند تا زمانی که طلبکار بتواند مطالبات خود را به هزینه بدهکار تامین کند.

در نتیجه، ارزش این را دارد که فکر کنید آیا ارزش دارد خود را ملزم کنید که برای وام ضامن شوید، حتی اگر شخصی که ضمانت نامه می خواهد دوست خوبی باشد یا به این دلیل که اغلب روابط دوستانه از لحظه ای که یک مسئله مالی به پایان می رسد. بین دوستان بوجود می آید البته باید به بهترین ها امیدوار بود!

خطرات ضمانت وام را می توان از مشاوره ویدیویی دریافت:

آیا از شما خواسته شده است که برای وام ضامن شوید؟ برای پاسخ دادن عجله نکنید وقت بگذارید و همه چیز را با دقت فکر کنید، زیرا نه تنها روابط آینده شما با عزیزان، بلکه رفاه خانواده شما نیز به تصمیم شما بستگی دارد.

بانک ها مایل به اعطای وام با ضمانت هستند و هر چه مبلغ وام بیشتر باشد نیاز به ضامن بیشتری دارد. از این گذشته، بانک با صدور وام با ضمانت، ضمانت های اضافی بازپرداخت وام دریافت می کند و در عین حال خطر صدور وام به وام گیرندگان بی وجدان را کاهش می دهد.

ضمانت وام چیست؟

ضمانت وام معمولاً به عنوان تعهد شخص ثالث برای بازپرداخت وام درک می شود.

ضامن تعهداتی را در قبال طلبکار بدهکار برای ایفای کامل یا جزئی از کلیه تعهدات خود در قبال قرض به عهده می گیرد. رابطه ضامن در نتیجه اجرای ضمانت نامه به وجود می آید. هنگام تنظیم قرارداد ضمانت وام، وام گیرنده اطلاعات خود را در اختیار بانک قرار می دهد، سپس با ضامن به بانک مراجعه می کند. درخواست بررسی می شود، سپس وام گیرنده و ضامن قراردادی را با بانک تنظیم می کنند که پس از بازپرداخت وام اعتبار آن متوقف می شود. در صورتی که وضعیت مالی وام گیرنده به مرور زمان بهبود یابد و تاخیری وجود نداشته باشد، می توانید از بانک اجازه فسخ قرارداد ضمانت نامه را که به صورت کتبی تنظیم شده است، دریافت کنید.

بسته اسنادی که بانک از ضامن ها درخواست می کند تقریباً مانند اسناد وام گیرندگان است. هم شهرت ضامن و هم وضعیت مالی او بررسی می شود، زیرا در صورت عدم انجام تعهدات وام گیرنده طبق قرارداد وام، وی ضامن بازگشت وجه به بانک می شود.

یک موسسه مالی در موارد زیر به ضمانت وام نیاز دارد:

• زمانی که درآمد مشتری برای اطمینان از پرداخت بدهی عادی کافی نیست؛
• درآمد وام گیرنده به طور رسمی تأیید نشده است.
• سن مشتری به او اجازه نمی دهد بدهی را به طور کامل پرداخت کند.
• وام به مبلغ زیادی صادر می شود.
• مشتری دارای سابقه اعتباری منفی است.

هنگام ارائه وام بلندمدت، بستگان می توانند به عنوان ضامن عمل کنند. در صورتی که وام برای مدت کوتاهی اخذ شود، ضامن می تواند هر شخصی باشد که با توجه به پارامترهای خاصی برای بانک مناسب باشد. ضامن باید شهرت مثبت و سطح درآمد مناسبی داشته باشد. دریافت وام در سن پترزبورگ از شرکت Manimo به طور مستقیم در وب سایت آسان است.

آنچه باید قبل از تبدیل شدن به یک ضامن بدانید

اولین کاری که باید انجام دهید این است که تمام اطلاعات وام مورد نظر را از دوست، اقوام یا آشنای خود دریافت کنید. مبلغ وام درخواستی، مدت دریافت آن، نرخ بهره و هدف وام را مشخص کنید. با دانستن این اطلاعات می توانید به راحتی تمام هزینه های وام را محاسبه کرده و در صورت عدم انجام تعهدات وام گیرنده، احتمالات واقعی خود را برای بازپرداخت آن بسنجید.

بد نیست نگران ملک خود باشید. اگر مبلغ وام قابل توجه باشد، اگر وام گیرنده به تعهدات خود عمل نکند، ضامن در قبال وام گیرنده مسئول می شود. برای تأخیر در پرداخت وام، بانک ها جریمه های قابل توجهی دریافت می کنند. و ممکن است شرایطی پیش بیاید که مبلغ محاسبه شده توسط ضامن برای بازپرداخت وام کافی نباشد. سپس با تصمیم دادگاه استیفای به اموال ضامن هدایت می شود.

ثالثاً، شما باید دقیقاً تمام اطلاعات شخصی را که از شما خواسته است به عنوان ضامن وام عمل کنید، بدانید. اگر این شخصی است که شما به خوبی نمی شناسید، برای مثال یک همکار، ایده خوبی است که بدانید وام گیرنده واقعاً کجا زندگی می کند و وام گیرنده کجا ثبت شده است. اگر ثبت نام شما در منطقه ای نیست که قصد دارید وام بگیرید. در صورت امتناع از پرداخت وام و خروج، از کجا می توانید به دنبال وام گیرنده ای بگردید که بدهی را بازپرداخت کند و کل بدهی باید به شما پرداخت شود.

و در نهایت باید مراقب باشید که به عنوان ضامن وام از طرف رئیس شرکتی که در آن کار می کنید عمل کنید. اگر رئیس یک شرکت برای خود به عنوان یک فرد وام بگیرد، این ممکن است نشان دهنده مشکلات مالی احتمالی او باشد که در آینده ممکن است بر دوش ضامن بیفتد.

حقوق ضامن

حقوق ضامن توسط مواد 364 و 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه تضمین می شود. هر ضامنی باید آنها را بشناسد و بتواند (در صورت لزوم) از آنها استفاده کند.

ضامن حق دارد:

• اعتراض به مطالبات بستانکار (بانک) که بدهکار می تواند ارائه کند، مگر اینکه از قرارداد ضمانت (مثلاً کاهش جریمه ها) نتیجه دیگری حاصل شود. این در صورتی انجام می شود که بانک شرایط قرارداد وام و قرارداد ضمانت را نقض کند.
• بدهکار را ملزم به پرداخت سود مبلغ پرداختی به طلبکار و جبران سایر خسارات وارده در رابطه با مسئولیت بدهکار کنید.
• در صورتی که ضامن به تعهدات خود به عنوان ضامن عمل کرده و به جای مدیون، مطالبات طلبکار را برآورده کرده باشد، حقوق طلبکار را در تعهد به دست آورید. حقوق وصول توسط بانک به ضامن در قالب توافق نامه منتقل می شود ، مثلاً برای واگذاری ادعا به میزان تعهد انجام شده توسط ضامن.
• کلیه اسنادی که ادعای دعوی علیه بدهکار را تأیید می کند و کلیه حقوق تضمین کننده این ادعا را از طلبکار دریافت کنید. برای ارائه ادعایی به بدهکار برای استرداد وجه (احتمالاً به منظور طرح ادعای ضامن از طریق دادگاه) ، باید اسنادی داشته باشید - توافق نامه ای در مورد واگذاری ادعا ، اسناد پرداختی که پرداخت شما را تأیید می کند. مطالبات بانک، کپی قرارداد وام و موارد دیگر.

عواقب احتمالی تضمین

مطابق با هنر. 361 قانون مدنی فدراسیون روسیه، طبق یک قرارداد ضمانت، ضامن به طلبکار شخص دیگری (قرض گیرنده) متعهد می شود که مسئول اجرای کامل یا جزئی تعهد خود توسط شخص دیگری باشد. بنابراین، شهروندی که با یک بانک قرارداد ضمانت منعقد کرده است، مسئول استرداد مقدار پول صادر شده توسط بانک به وام گیرنده و همچنین پرداخت سود طبق قرارداد وام است.

اکثر ضامن‌ها پس از امضای قرارداد، عواقب آن را درک نمی‌کنند، یعنی تعهد بازپرداخت وام و بهره را در صورتی که وام‌گیرنده به تعهدات ماهانه خود به بانک عمل نکند، بر عهده گرفته‌اند. در صورت عدم ایفای یا ایفای ناصحیح از سوی مدیون به تعهدی که به موجب ضمانت نامه تضمین شده است، ضامن و مدیون در مقابل طلبکار مسئولیت تضامنی دارند، مگر اینکه در قانون یا قرارداد ضمانت، مسئولیت فرعی ضامن پیش بینی شده باشد. ضامن به همان میزانی که بدهکار از جمله پرداخت سود، بازپرداخت هزینه های قانونی بابت وصول بدهی و سایر خسارات بستانکار ناشی از عدم ایفای یا اجرای نادرست تعهد توسط بدهکار، مسئول است، مگر اینکه خلاف آن باشد. توسط قرارداد ضمانت ارائه شده است. اشخاصی که به طور مشترک ضمانت داده اند به طور مشترک و منفرد در برابر طلبکار مسئول هستند، مگر اینکه در قرارداد ضمانت خلاف آن مقرر شده باشد (ماده 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه).

همه بانک ها مسئولیت تضامنی وام گیرنده و ضامن را فراهم می کنند. در نتیجه، بدهی طبق قرارداد قرض الحسنه مشروط به بازپرداخت کامل از طرف وام گیرنده و ضامن است. مسئولیت تضامنی تحت یک قرارداد وام به این معنی است که در مرحله اجرای تصمیم دادگاه، وصول به هزینه وجوه هر بدهکار و نه در سهام مساوی، همانطور که شهروندان به اشتباه معتقدند، انجام می شود. این بدان معناست که اجرای حکم دادگاه به هزینه آن دسته از بدهکارانی که پول یا اموالی برای فروش دارند انجام می شود.

پس از اینکه ضامن بدهی را به طور کامل پرداخت کرد، یعنی. پس از ایفای تعهدات وام گیرنده در قبال بانک برای بازپرداخت وام و سود، طبق قانون، حقوق بستانکار ناشی از این تعهد و حقوقی که به عنوان وثیقه به طلبکار تعلق داشت به ضامنی که انجام داده است منتقل می شود. تعهد تا حدی که ضامن ادعای طلبکار را برآورده کند. با این حال، ضامن سابق که به تعهدات وام گیرنده عمل کرده است، با مشکل وصول وجوه پرداخت شده توسط وی از وام گیرنده مواجه است. او ممکن است نه دارایی داشته باشد و نه درآمدی که بتوان توقیف کرد.

حتماً توانایی‌های مالی خود را بسنجید: اگر در شرایط نامطلوب برای انجام کلیه تعهدات به وام دهنده به تنهایی کافی نیست، بهتر است مؤدبانه از ضمانت خودداری کنید تا اینکه بار مسئولیت وامی را که نگرفته اید احساس کنید. توسط شما در کل دوره وام. و به یاد داشته باشید که در بیشتر موارد، کارمندان بانک، به ابتکار خودشان، در صورت عدم بازپرداخت وام توسط وام گیرنده، عواقب آن را به ضامن هشدار نمی دهند.

تمرین آربیتراژ:

پومازکوف N.M. شکایتی علیه OJSC Russian Agricultural Bank، شعبه منطقه ای روستوف OJSC Rosselkhozbank، دفتر اضافی شماره 3349/7/35 شعبه منطقه ای روستوف OJSC Russian Agricultural Bank (از این پس OJSC Rosselkhozbank) و Pomazkova V.M. در مورد عدم انعقاد قرارداد تضمین.

در حمایت از ادعای خود، وی اشاره کرد که بین OJSC Rosselkhozbank و V.M. Pomazkova. در 29 ژوئیه 2008 یک قرارداد ضمانت برای یک فرد به شماره 070735/0071-9/3 منعقد شد که طبق آن پومازکووا V.M. متعهد می شود که به طور کامل در قبال بانک در قبال انجام تعهدات وام گیرنده SPOK KapitALL تحت توافق نامه افتتاح خط اعتباری شماره 070735/0071، منعقد شده در 22 نوامبر 2007، مسئول باشد. در روز امضای قرارداد پومازکووا V.M. همسرش بود او رضایت خود را برای انعقاد قرارداد نداد. رضایت همسر برای انعقاد قرارداد ضامن در قوانین فعلی پیش بینی نشده است، با این حال، طرفین قرارداد مشروط به اخذ چنین رضایتی هستند که از محتوای بند 3.6 توافقنامه و وجود آن ناشی می شود. در برگه 6 توافق نامه اطلاعات مربوط به همسر ضامن.

طرفین قرارداد مقرر کردند که رضایت همسر باید جلب شود و این شرط اساسی توافق است. او از قرارداد منعقد شده در دسامبر 2010 مطلع شد، زمانی که پومازکووا V.M. درخواست برای انجام تعهدات تحت قرارداد از طریق پست ارسال شد. او با V.M. Pomazkova ازدواج کرده بود ، آنها مشترکاً دارایی را به دست آورده بودند. در صورت شرایط خاصی که در قرارداد پیش بینی شده است، اموال مشترک به دست آمده امکان پذیر است، بنابراین، Pomazkova V.M. این اموال را بدون اطلاع او واگذار کرد، علیرغم این واقعیت که طبق مفاد قرارداد، به نظر وی، با توقیف اموال مشترک به دست آمده موافقت نکرد.

با هدایت هنر. 361 قانون آیین دادرسی مدنی فدراسیون روسیه ، دادگاه منطقه ماتویوو-کورگانسکی منطقه روستوف تصمیم گرفت که این تصمیم را بدون تغییر تأیید کند ، درخواست تجدید نظر N.M. Pomazkov. - بدون رضایت (پرونده شماره 33-10791 مورخ 08/08/1390).

2006/10/25 بین AK Sberbank فدراسیون روسیه (OJSC) و Tarina E.V. قرارداد وام شماره 10372 منعقد شد.طبق شرایط قرارداد وام بانک تارینا E.V. وام به مبلغ 210000 روبل.

به عنوان تضمین برای بازپرداخت وام، Tarina E.V. ضمانت نامه افراد را به بانک ارائه کرد: Guryeva O.V. و ندورزوا N.A.

10/23/2006 بین AK Sberbank فدراسیون روسیه (OJSC) و Guryev O.V. قرارداد تضمین شماره 3094-P برای تضمین تعهدات به مبلغ 210000 روبل منعقد شد. طبق قرارداد وام شماره 10372 مورخ 25 اکتبر 2006.
گوریف O.V. شکایتی علیه Sberbank of Russia OJSC برای فسخ قرارداد تضمینی شماره 3094-P مورخ 25 اکتبر 2006 تنظیم کرد.

الزامات به این دلیل است که از فوریه 2008 تارینا E.V. تعهدات خود را تحت قرارداد وام انجام نداد، به طور سیستماتیک اجازه پرداخت تاخیر وام را داد. در مارس 2008، او متوجه شد که قرارداد وام توسط Tarina E.V منعقد شده است. به منظور انتقال وجه به A. که کارفرمای Tarina E.V. است؛ تارینا ای.وی. وام را پرداخت نمی کند، با اشاره به الف توضیح می دهد که او وام را نگرفته و قصد پرداخت ندارد. وی هنگام انعقاد قرارداد ضمانت از این موضوع استنباط کرد که تارینا ای.وی کار می کند و قادر به پرداخت وام است؛ برای تعهدات الف ضمانتی ارائه نکرده است و بنابراین قرارداد منوط به فسخ است. در ادعای گوریف O.V. به OJSC Sberbank روسیه در مورد فسخ قرارداد تضمین شماره 3094-P مورخ 25 اکتبر 2006، منعقد شده بین O.V. Guryev. و بانک سهام پس انداز تجاری فدراسیون روسیه (OJSC)، از جمع آوری هزینه های قانونی خودداری می کنند (پرونده شماره - 33 - 4486 از 01/26/2011).

تضمین وام یکی از سازوکارهای اصلی است که تضمین می کند وام گیرنده به تعهدات خود در قبال بانک (یا سایر وام دهندگان) عمل می کند.

ضامن شخص حقیقی یا حقوقی است که وظیفه آن بازپرداخت بدهی به وام گیرنده در صورت عدم اجرای قرارداد وام است.

آنچه هست

ضمانت وام نوعی تضمین برای وام ها از جمله وام های بانکی است.

اساساً هر دو طرف (ضامن و وام گیرنده) مسئولیت مساوی دارند.

اگر وام گیرنده شرایط قرارداد قرض را نقض کند، ضامن تمام شرایط قرارداد را برای او انجام می دهد. علاوه بر این، انتظار می رود نه تنها مبلغ اصلی بدهی، بلکه سود، جریمه، کمیسیون، جریمه و سایر پرداخت های مربوط به وام را نیز بازپرداخت کند.

در عمل وام دهی، دو نوع ضمانت استفاده می شود:

• جای خالیکه دلالت بر ضمانت کلی برای بانک بدون ذکر مال معین دارد.
• ویژگییعنی ثبت به عنوان وثیقه اموال معین متعلق به ضامن.

از نظر ضامن، گزینه خالی خطر کمتری دارد، زیرا در این حالت ضامن خطر خاصی را تهدید نمی کند. اما در عین حال، در صورت وقوع مسئولیت، ممکن است هر مال در دادگاه از ضامن بازپس گرفته شود.

ضمانت وام نکته اصلی در اعطای وام نیست، اما در عین حال اهرم بسیار مهمی است که به بانک اجازه می دهد تا ریسک های خود را کاهش دهد و در نتیجه شانس بیشتری برای وصول بدهی به دست آورد.

بانک ها ترجیح می دهند برای قراردادهای بلند مدت ضمانت نامه صادر کنند:

• وام های مصرفی برای مقادیر زیاد (از 1 میلیون روبل) و دوره های طولانی (از 3 سال ها)؛
• وام خودرو؛
• ضمانت وام برای یک آپارتمان یا سایر املاک و مستغلات (رهن).

اغلب برای کاهش ریسک عدم بازپرداخت، بانک ها اجازه دخالت دو یا چند ضامن را می دهند. به ویژه، این عمل تضمین وام در Sberbank یافت می شود.

ویدئو: تضمین چیست

الزامات

هر وام دهنده خاص الزامات خود را برای ضمانت ارائه می دهد که بر اساس یک برنامه وام دهی خاص است.

اما در عین حال، معیارهای کلی برای انتخاب ضامن وجود دارد:

• یک شخص حقوقی یا شخصی می تواند به عنوان ضامن عمل کند. از دیدگاه بانک، ضامن ایده آل برای یک فرد، کارفرمای او است. و برای یک شخص حقوقی - مدیر یا موسس سازمان.
• برای افراد متاهل، همسر دوم اغلب به عنوان ضامن عمل می کند.
• امکان دخالت شخص ثالث به عنوان ضامن را نمی توان رد کرد.

برای بانک، شرط اصلی تأیید ضامن عبارت است از:

• شرایط مالی کافی برای خدمات رسانی به وام گیرنده؛
• وجود اموال نقدی در ملک که وثیقه ای برای تضمین وام می شود.

بانک حق دارد سابقه اعتباری ضامن را بررسی کند. وجود بدهی ها، ضمانت نامه های صادر شده قبلی و جاری و بدهی های معوق همگی دلایلی هستند برای امتناع از جذب ضامن خاص.

مستندات

در بیشتر موارد، ضامن باید بسته ای از اسناد مشابه اسناد وام گیرنده را در اختیار وام دهنده قرار دهد.

حداقل این است:

• گذرنامه یک شهروند فدراسیون روسیه؛
• اسنادی که توانایی پرداخت بدهی کافی را تأیید می کند (به عنوان مثال، گواهی حقوق، اظهارنامه مالیاتی، صورت های مالی برای اشخاص حقوقی و غیره).

هنگام ثبت تعهد، ضامن اسنادی را ارائه می دهد که مالکیت ملک مورد وثیقه را تأیید می کند.

نحوه ثبت نام

ضمانت وام توسط قرارداد تضمین می شود:

• دو طرفهامضا شده بین طلبکار و ضامن؛
• سه جانبه، بین بانک، وام گیرنده و ضامن منعقد می شود.

علاوه بر این، در صورت لزوم، قرارداد وثیقه تنظیم می شود. اشکال خاصی از قراردادها توسط هر طلبکار به طور جداگانه تنظیم می شود.

ضامن چه خطری دارد؟

خطر اصلی برای ضامن، خاتمه وام گیرنده به انجام تعهدات خود تحت قرارداد وام است. در این صورت طلبکار حق دارد به ضامن «تغییر» کند و بدهی را از او وصول کند.

بنابراین، صرف نظر از دلایلی که وام گیرنده وام را پرداخت نمی کند، بانک ساده ترین مسیر را در پیش خواهد گرفت - از شخصی که وام گیرنده را تضمین کرده است، مطالباتی در مورد توافق ایجاد می کند.

در صورت امتناع از بازپرداخت وام شخص دیگری، بانک حق دارد به دادگاه مراجعه کند. و باید بپذیریم که دادگاه به احتمال زیاد توسط طلبکار برنده خواهد شد.

متاسفانه بسیاری از افراد به خطرات و عواقب گارانتی فکر نمی کنند. اما در واقع این تقریباً مشابه گرفتن وام به نام شماست.

ضامن این فرصت را دارد که از خود محافظت کند. برای انجام این کار، او می تواند یک قرارداد جداگانه، مستقل از بانک، با وام گیرنده منعقد کند. در این سند کلیه شرایط استرداد وجه به ضامن در صورت خرج شدن آن قید شده است. چنین توافقی نوعی مشوق و بازدارنده برای وام گیرنده است.

پرداخت بدهی

طبق پاراگراف 1 مقالات 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه، وام گیرنده و ضامن مسئولیت تضامنی در قبال وام گرفته شده را دارند، مگر اینکه در شرایط توافق نامه تضمین شده باشد.

بنابراین، اگر وام گیرنده پرداخت بعدی وام را انجام نداده باشد یا میزان سهم ناکافی باشد، وظیفه بازپرداخت بدهی به ضامن منتقل می شود.

پرداخت سایر پرداخت ها

وضعیت سایر پرداخت ها توسط بند تنظیم می شود 2 مقالات 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه. در قانون آمده است که کلیه زیان های بانک ناشی از تخلف از قرارداد قرض الحسنه نیز به شرط عدم بازپرداخت توسط وام گیرنده به ضامن می رسد.

چنین ضررهایی عبارتند از:

• پرداخت سود تعهد شده وام،
• جریمه،
• هزینه های مرتبط با دعوی قضایی،
• جریمه و غیره

علائم در تاریخ اعتباری

هرگونه تخلف از برنامه، شرایط و حجم بازپرداخت بدهی از طرف وام گیرنده مستقیماً بر سابقه اعتباری ضامن تأثیر می گذارد.

این مستلزم وارد کردن اطلاعات منفی به CI است، که نوید مشکلات در آینده را می دهد اگر ضامن تصمیم بگیرد خودش وام بگیرد.

مشکلات در گرفتن وام برای خود

ضمانت از نظر بانک تعهد قرضی است که ضامن (ضامن) بر عهده می گیرد. بنابراین وجود ضمانت نامه یکی از موانع اخذ وام برای نیازهای خود است.

هنگام ارزیابی اعتبار ضامن، بانک مجبور است توانایی وی در بازپرداخت دو وام را در نظر بگیرد. بنابراین، وام دهنده ممکن است سطح پرداخت بدهی ضامن را ناکافی بداند و از گرفتن وام برای خود خودداری کند.

ویدئویی در مورد مسئولیت وام گیرنده

حقوق

علاوه بر مسئولیت های نسبتاً سختگیرانه، ضامن دارای تعدادی حقوق است:

• فقط تعهداتی را که در قرارداد تضمین شده است انجام دهید. به عنوان مثال، اگر بیان می کند که ضمانت ها فقط برای بدنه وام و سود آن اعمال می شود، ضامن نباید جریمه، جریمه و سایر پرداخت ها را بپردازد.
• ضامن می تواند در صورت نقض شرایط قرارداد وام (ماده 363 قانون مدنی فدراسیون روسیه) مطالبات خود را به بانک ارائه کند.
• حق مطالبه اسناد تأیید کننده بازپرداخت بدهی و جریمه ها توسط ضامن. بر اساس این اسناد، ضامن این فرصت را دارد که از وام گیرنده جبران خسارت کند، زیرا تمام تعهدات وام به او منتقل می شود (ماده 365 قانون مدنی فدراسیون روسیه).
• ضامن می تواند برای حفظ حقوق خود به دادگاه مراجعه کند.

آیا امتناع ممکن است؟

اغلب این سوال در مقابل ضامن مطرح می شود: "چگونه از ضمانت نامه صادر شده امتناع کنیم؟" متأسفانه، فسخ تعهد مفروض تحت یک قرارداد ضمانت پیش از موعد تقریباً غیرممکن است. این ماده در ماده 367 قانون مدنی فدراسیون روسیه ذکر شده است.

تنها شانس امتناع با رضایت وام گیرنده و بانک است. اما برای این امر لازم است یک ضامن جدید برای وام جذب شود که با قبول مأموریت ضامن موافقت کند.

تصمیم برای برآوردن درخواست امتناع توسط کمیته اعتبار در بانک اتخاذ می شود. این روش بسیار پیچیده است، بنابراین در عمل نادر است.

برای تصمیم گیری در مورد قبول تعهدات ضامن، باید اطلاعات زیر را داشته باشید:

• شرایط کامل وام: اندازه وام، شرایط، جریمه ها، کمیسیون، برنامه بازپرداخت و غیره؛
• اطلاعات در مورد وام گیرنده: او کیست، کجا کار می کند، وضعیت تاهل، سطح و منابع درآمد، هدف وام، قابلیت اطمینان.

قانون اساسی برای شخصی که می خواهد ضامن شود، هوشیاری است:

• شما نمی توانید فرم های خالی را امضا کنید.
• لازم است تمام شرایط قراردادهای وام و تضمین را به دقت بررسی کنید.
• قراردادها باید شماره گذاری شده و تعداد کل صفحات مشخص شود.
• هر صفحه باید جداگانه امضا شود.

علاوه بر این، می توانید از خود محافظت کنید:

• داشتن بیمه نامه؛
• با محدود کردن ضمانت نامه به موقع، به مقدار مشخص، شرایط برای وام گیرنده (سفر به خارج از کشور، فروش ملک، امتناع از گرفتن وام جدید و غیره).
• با الزام وام گیرنده به ارائه گزارش های منظم در مورد بازپرداخت بدهی.

سوالات متداول

تعهدات در چه مواردی باطل می شود؟

مواردی وجود دارد که ضمانت نامه باطل می شود، اما این یک مورد بسیار نادر است.

به عنوان مثال، ممکن است رخ دهد اگر:

• به دلایلی، بانک از دریافت مستقیم بدهی از وام گیرنده خودداری می کند، اما در عین حال بر بازپرداخت توسط ضامن اصرار دارد.
• تغییراتی در قرارداد وام به ویژه در مورد افزایش مبلغ وام بدون اطلاع و رضایت ضامن ایجاد شد.
• وام به شخص دیگری واگذار شد که ضامن از ارائه ضمانتنامه امتناع می کند.

آیا می توان مبلغ وجوه بازپرداخت شده را مطالبه کرد؟

طبق قانون مدنی پس از ادای دین از سوی ضامن، حقوق طلبکار به وی منتقل می شود. این به ضامن اجازه می دهد تا از وام گیرنده برای جبران هزینه های انجام شده مطالبات کند.

در صورت فوت ضامن یا وام گیرنده چه اتفاقی می افتد؟

در مورد این وضعیت دو دیدگاه وجود دارد:

• دادگاه عالی فدراسیون روسیه اعتراض خود را به انتقال تعهدات پرداخت وام به ضامن در صورت فوت بدهکار مطرح کرد. توضیح آن بدین شرح است: در مقررات قانون مدنی در مورد ضمانت نامه ها، انتقال تعهدات به نحو جانشینی قانونی پیش بینی شده است. این بدان معنی است که در این شرایط، طبق ماده 1175 قانون مدنی فدراسیون روسیه، تعهدات وام به وراث منتقل می شود.
• از منظر دیگر، بانک حق دارد اجرای مفاد قرارداد قرض الحسنه را هم از قائم مقام و هم از ضامن مطالبه کند. بنابراین این حکم در مورد بازپرداخت وام در صورت فوت مدیون باید جداگانه در ضمانت نامه شرح داده شود. این امر از تفسیر مضاعف قانون جلوگیری می کند.

اگر شرط تعهد ضامن در فوت وام گیرنده قید نشده باشد، ورثه مسئول بازپرداخت بدهی قرض هستند.

برای تمدید ضمانت، رضایت ضامن برای تغییر وام گیرنده (در این مورد به ورثه) الزامی است. چنین رضایتی ممکن است در قرارداد ضامن نیز مشخص شود. یا قرارداد جدیدی منعقد می شود.

در صورت عدم وجود وارث، دارایی وام گیرنده و همچنین بدهی وی به دولت منتقل می شود.

در مورد انتقال حقوق و تعهدات در صورت فوت ضامن نیز وضعیت مشابه است. یعنی در صورت فوت ضامن، ورثه او مشروط به انعقاد وراثت، تعهدات ضمان را بر عهده می گیرند.

در هر دو صورت بازپرداخت بدهی به بانک نمی تواند از حدود ارزش دارایی موروثی تجاوز کند.

برخی بر این باورند که قرارداد ضمانت نامه "به صورت دوستانه" امضا می شود و یک تشریفات خوب است، نوعی لطف ساده برای یک دوست یا خویشاوند. متأسفانه در واقعیت این اصلاً درست نیست ... همه چیز بسیار جدی تر است!

ضامن وام چه مسئولیتی دارد؟ آیا ضامن بودن فایده ای دارد و در صورت تأخیر در چه مواردی می توان به موجب قرارداد منعقده از پرداخت دین خودداری کرد؟ در مورد این و سایر تفاوت های ظریف در مقاله زیر خواهید خواند.

چه کسی می تواند ضامن باشد؟

ضامن می تواند هر فرد توانمندی بالای 21 سال باشد که دارای درآمد ثابت یا دارای هر ملکی باشد. البته سابقه اعتباری باید بدون معوقه باشد. شرط مهم دیگر: تابعیت روسیه و اقامت در همان منطقه ای که بانک و وام گیرنده در آن قرار دارند. سن "مورد علاقه" بانک ها برای ضامن ها و وام گیرندگان تا 35 سال است. این بدان معنا نیست که اگر سن شما بالاتر است، دیگر در لیست نیستید، اما شانس یک تصمیم مثبت کمی کمتر می شود.

به طور کلی، الزامات و ترجیحات بانک های وام دهنده در رابطه با ضامن ها مانند خود وام گیرنده است. بنابراین، اگر نگران این سوال هستید که آیا در صورت داشتن وام می توانم ضامن باشم؟، پاسخ مثبت است.اما هنگام در نظر گرفتن هر موقعیت خاص، تصمیم نهایی به صورت جداگانه گرفته می شود و بسیار به میزان پرداخت بدهی شرکت کنندگان بستگی دارد.

مثلاً حدود 40 درصد از درآمد رسمی ماهانه ضامن، اگر وام خود را داشته باشد، باید طبق توافق خود، ماهانه پرداختی را بازپرداخت کند و در صورت عدم پرداخت وام گیرنده، طبق قرارداد دوم، که شخص ضامن معامله است. البته بسته به بانک، درصد در مثال ممکن است بالا یا پایین متفاوت باشد؛ این یک استاندارد تقریبی است.

چه زمانی نیاز به ضامن است؟

معمولاً برای قراردادهایی با مبلغ متوسط ​​یا زیاد و همچنین زمانی که وام گیرنده از سن معینی گذشته باشد، ضامن مورد نیاز است.. معمولاً این روش برای افراد بالای 60 سال اعمال می شود، اما برخی از بانک ها آن را بی خطر می دانند و برای افراد بالای 45 تا 50 سال بدون ضامن وام نمی دهند.

برای مبالغ بیش از 300000 روبل، وام دهنده ممکن است به دو ضامن نیاز داشته باشد. سپس یکی از آنها باید یکی از نزدیکان (ترجیحاً همسر) باشد و دومی باید شخص سوم باشد. برای مبالغ از 500-700 هزار روبل، یک نیاز اضافی از بانک بستانکار در قالب وثیقه امکان پذیر است.

بانک ها خوشحال می شوند که فقط با ضمانت قرارداد ببندند، زیرا خطر عدم بازپرداخت در چنین مواردی بسیار کمتر است. با این حال، یافتن فردی که مایل به انجام تعهدات و امضای چنین قراردادهای سه جانبه است، در مقایسه با فرم استاندارد وام دوجانبه، روش بسیار پیچیده‌تری است. بنابراین، در زمان بهبود اقتصادی، سهم قراردادهای بدون ضمانت کاهش می یابد، اما در زمان بحران، برعکس، تعداد این قراردادها معمولاً افزایش می یابد. اگر قصد دارید در سال 2019 وام بگیرید، بهتر است بلافاصله با نزدیکان خود در مورد موافقت با ضمانت صحبت کنید. آنها کسانی هستند که بانک ها ترجیح می دهند آنها را به عنوان ضامن تراکنش ببینند، زیرا شانس پرداخت بدهی در شرایط فورس ماژور افزایش می یابد.

ضمانت نامه یا مشارکت؟

برخی افراد هنوز مفاهیم ضامن و قرض گیرنده را با هم اشتباه می گیرند. شما باید به وضوح تفاوت بین آنها را درک کنید:

1. وام گیرنده مشترکدارای حقوقی مشابه با وام گیرنده است. از این رو نام. حقوق مساوی و مسئولیت مساوی در صورت تأخیر در پرداخت ماهانه.
2. ضامن- این شخصی است که مسئولیت تعهدات وام گیرنده را بر عهده دارد ، اما در عین حال هیچگونه حقی نسبت به پول یا چیزهایی که به لطف وام دهنده دریافت می شود ندارد ، مگر اینکه در قرارداد به طور دیگری مشخص شده باشد (به عنوان مثال ، پاداش برای خطر و کمک ارائه شده است).

چرا ضامن بودن ضرر دارد؟

همانطور که گفته شد، ضامن نسبت به وجوه دریافتی وام گیرنده یا خریدهایی که با کمک آنها انجام داده حقی ندارد، اما در صورت عدم پرداخت یا تاخیر در بدهی، موظف به بازپرداخت کامل وام یا اقساط جاری است. . این باید بدون توجه به دلیل عدم پرداخت اتفاق بیفتد: مشکلات مالی، مشکلات سلامتی یا مرگ. در برخی موارد اضطراری، بانک ممکن است امتیازاتی را به وام گیرنده بدهد و مثلاً پرداخت ماهانه را کاهش دهد، اما چنین امتیازاتی کمتر برای ضامن داده می شود.

مسئولیت کامل یا جزئی بازپرداخت وام تنها مشکلی نیست که ضامن ممکن است با آن مواجه شود. مشکلاتی نیز با سایر مسائل مرتبط به وجود می آید.

مثلا به نظر شما ضامن می تواند وام بگیرد؟ از نظر تئوری، البته، بله. در عمل، این کار بسیار دشوار خواهد بود و مبلغ نهایی به احتمال زیاد کمتر از مبلغ درخواستی خواهد بود، زیرا هنگام تصمیم گیری برای صدور وام جدید، بانک وام دهنده تمام خطرات، از جمله ریسک عدم بازپرداخت را در نظر می گیرد. قراردادی که قبلاً توسط وام گیرنده منعقد شده است. کتمان ضامن بودن شما فایده ای ندارد، زیرا این اطلاعات در بانک اطلاعاتی عمومی موجود است و پس از درخواست مقتضی برای طلبکار شناخته می شود.

یکی دیگر از معایب ناخوشایند احتمالی شرکت در ضمانت: سابقه اعتباری آسیب دیده استدر صورتی که وام گیرنده در مقطعی، عمداً یا ناخواسته، پرداخت وام را به موقع به حساب واریز نکند. این امر شانس همه شرکت کنندگان در تراکنش را برای دریافت هر نوع وام در آینده از این بانک و حتی شاید از چندین مورد کاهش می دهد.

فرعی یا مشترک؟

ضامن ممکن است به طور کامل یا جزئی مسئول وام گیرنده باشد. البته بانک ها ترجیح می دهند در قراردادها مسئولیت تضامنی (کامل) قید کنند، زیرا این امر تضمین کننده پرداخت کامل مبلغ وام، سود، جریمه و جریمه است. در صورتی که در قرارداد تعهد فرعی مشخص شده باشد، بانک بستانکار قبل از درخواست بازپرداخت بدهی توسط ضامن، موظف است ثابت کند که وام گیرنده نه تنها از پرداخت مبلغ وام طفره می‌رود، بلکه توانایی بازپرداخت وام را نیز ندارد. این کار از طریق دادگاه انجام می شود، بنابراین شرایطی وجود دارد که تصمیم دادگاه به نفع طلبکار نیست. این می تواند دلایل مختلفی داشته باشد، اما شایع ترین آن ناپدید شدن وام گیرنده است.

هنگام امضای قرارداد ضمانت توجه کنید! اگر شکل مسئولیت در آنجا مشخص نشده باشد، به طور پیش فرض فرعی است.

مسئولیت های ضامن

مسئولیت های اصلی ضامن وام همیشه در قرارداد مشخص می شود. با توجه به تعهدات مالی، این در درجه اول به نوع ضمانت - فرعی یا مشترک بستگی دارد. اما در کنار این موارد معمولاً بندهای اجباری دیگری برای ضامن اضافه می شود. مثلا:

• به وام دهنده در مورد تغییرات در اسناد اصلی اطلاع دهید. البته اول از همه، در گذرنامه و آدرس ثبت نام و محل واقعی اقامت، اطلاعات تماس خود و وام گیرنده.
• گزارش رویدادهای منفی در زندگی وام گیرنده که ممکن است بر پرداخت بدهی وی تأثیر بگذارد.
• در مورد شروع یک پرونده کیفری یا پیگرد قانونی علیه شخصی که وام دریافت کرده است به بانک اطلاع دهید.
• ارائه اسناد در صورت درخواست از بانک بستانکار.

حقوق ضامن

ممکن است به نظر برسد که ضامن کاملاً بی حفاظ است زیرا معمولاً هیچ منفعتی از معامله ای که ضمانت می کند ندارد. با این حال، این کاملا درست نیست. در مرحله اول، هنگام امضای قرارداد وام، ممکن است یک توافق نامه اضافی در مورد پاداش برای ضامن امضا شود. این بسیار به ندرت انجام می شود ، زیرا این امر بین بستگان پذیرفته نمی شود و به آنها توصیه می شود که به عنوان ضامن معامله انتخاب شوند. ثانیاً می توان یک توافق نامه اضافی امضا کرد که به وضوح طرح بازگرداندن وجوه توسط وام گیرنده را پس از پرداخت آنها توسط ضامن معامله بیان می کند. بنابراین حقوق ضامن وام کاملا محفوظ است و فرد می تواند روی بازگشت کل مبلغی که برای بدهکار پرداخت کرده است حساب کند.

علاوه بر موارد فوق، ضامن ممکن است پس از بازپرداخت کامل وام، از بانک بخواهد اسنادی را ارائه کند که تأیید کننده انتقال حقوق طلبکار به وی باشد. حتی اگر در حین معامله قرارداد اضافی بین ضامن و وام گیرنده منعقد نشده باشد، این اوراق برای مطالبه خسارت از طریق دادگاه کافی است. متأسفانه بسیار کم پیش می آید که ضامن وجوه پرداخت شده برای بازپرداخت بدهی را برگرداند.. اگر اوضاع به نحوی متفاوت بود، پس تقاضا برای بازگشت از ضامن به سادگی نمی رسید: بانک های طلبکار معمولاً به طور مداوم سعی می کنند وجوه خود را همراه با بهره از وام گیرنده برگردانند، بنابراین اگر شکست بخورند، شانس ضامن بسیار کم است. .

ضامن قرارداد قرض الحسنه حق دارد مانند خود وام گیرنده از بانک مطالباتی را مطرح کند. به ویژه، این معمولاً به نقض شرایط وام یا حقوق مصرف کننده مربوط می شود. حتی اگر وام گیرنده حق بانک را برای مطالبه بازپرداخت وام به رسمیت بشناسد، ضامن ممکن است نظر دیگری در این مورد داشته باشد و در دادگاه از آن دفاع کند.

دعوی قضایی

اگر وام گیرنده وام را پرداخت نکند، ضامن باید چه کار کند؟ اگر سابقه اعتباری مهم است، پس باید بدهی شخص دیگری را با دقت پرداخت کنید. اگر ضامن از این امر امتناع کند، بانک چندین ماه فرصت می دهد تا وضعیت مالی وام گیرنده اصلی را بهبود بخشد و تنها پس از آن از ضامن مطالبات می کند. این نوع عبارت در مورد "زمان برای تنظیم کارها" بسیار مشروط است، زیرا هنوز سود، جریمه و جریمه وجود دارد.

تمرین نشان می دهد که مطالبات برای بازپرداخت بدهی تحت یک قرارداد وام بسیار به ندرت به ضامن ارائه می شود. با این حال، اگر این اتفاق بیفتد، مبلغ بسیار زیادی به نظر می رسد، زیرا مراجعه به دادگاه 3-5 ماه پس از پرداخت معوقه انجام می شود. بدین ترتیب یک قبض بازپرداخت متشکل از چندین پرداخت ماهانه، جریمه، سود و جریمه به ضامن ارائه می شود.

تصمیم دادگاه هم به نفع بانک طلبکار و هم به نفع ضامن می تواند صادر شود. اما اگر موجودی طرف طلبکار باشد و ضامن چیزی نداشته باشد که با آن مبلغ بدهی را بپردازد، می توان اموال منقول و غیرمنقول خود را از طریق مزایده بفروشد. البته فقط در صورتی که در قرارداد غیر از این پیش بینی نشده باشد.

فسخ ضمانت

تعهدات تحت یک قرارداد ضامن چه زمانی پایان می یابد؟ فقط چند مورد وجود دارد:

• بستن قرارداد وام؛
• در صورت تغییر شرایط یکی از قراردادها بدون رضایت ضامن؛
• در صورتی که بانک طلبکار از پذیرش شرایط امضا شده توسط خود برای انجام تعهدات خودداری کند.
• پس از اتمام تعهدات؛
• در صورتی که طلبکار ظرف یک سال ادعای پرداخت بدهی وام توسط ضامن را مطرح نکرده باشد.
• با رضایت وام گیرنده و وام دهنده. این در صورتی امکان پذیر است که ضامن دیگری پیدا شود که مناسب همه طرفین باشد.

داستانی جداگانه با ورثه ضامن. اگر آنها قبل یا در زمان طرح ادعای غرامت بدهی طبق قرارداد وارد حقوق ارثی شده باشند، این تعهدات به آنها منتقل می شود. اما در چارچوب مبالغ موروثی پول و دارایی برای آنها پرداخت می کنند.

ویدئو: تضمین چیست و چرا خطرناک است؟

1. تنها راه برای جلوگیری از تمام خطرات ضامن، امضا نکردن این قرارداد است. مطمئناً می ترسید رابطه خود را با فردی که از شما سؤال می کند خراب کنید، اما اگر در صورت امتناع ممکن است این اتفاق بیفتد یا نشود، در صورت بروز مشکل در بازپرداخت وام، احتمال پایان هر رابطه خوبی 99 است. %!
2. سعی کنید بر مسئولیت فرعی تحت قرارداد ضامن پافشاری کنید.
3. قبل از امضای هر گونه اسناد، لطفاً کل بسته آنها را بررسی کنید. از جمله بررسی دقیق قرارداد وام گیرنده. باید به بخش مالی (مبلغ، سود، پرداخت ماهانه، جریمه ها، جریمه های احتمالی) توجه ویژه ای داشت، زیرا ممکن است مستقیماً بر شما تأثیر بگذارد.
4. امضای شما باید در هر صفحه از قرارداد تضمین باشد.
5. به هیچ عنوان برگه های سفید را امضا نکنید!
6. رونوشت های خود را از قرارداد تا سررسید نهایی نگه دارید.
7. پس از بازپرداخت وام، گواهی بازپرداخت را از بانک دریافت کنید.
8. اگر قصد دارید در آینده نزدیک خودتان وام بگیرید، ضمانت را رد کنید. هنگام بررسی درخواست شما، قرارداد شخص دیگری که بر اساس آن شما ضامن پرداخت هستید، به عنوان وام خودتان محسوب می شود.