Ima li jamac jamca? Video: Što je jamstvo i zašto je opasno? Koje su obveze jamca?

Sastavljanje ugovora o kreditu s jamstvom danas je daleko od rijetke pojave. O tome kakvu odgovornost snosi jamac za kredit, koje mu obveze pripadaju u slučaju neispunjenja ugovora o kreditu od strane zajmoprimca te može li jamac podnijeti tužbu protiv zajmoprimca, pročitajte u našem članku.

Jamstvo za kredit hitno je pitanje u ruskoj bankarskoj strukturi. S jedne strane, prisutnost jamca za zajmoprimca kredita minimizira financijske rizike povezane s mogućim neplaćanjem zajma, s druge strane, jamac preuzima obveze plaćanja duga ako zajmoprimac prekrši uvjete ugovora o zajmu. .

Važno! Jamac nema prava na imovinu koju zajmoprimac stječe na kredit, ali također snosi pune obveze prema zajmodavcu (članak 361. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Prisutnost jamca u obvezi po kreditu formalizira se ugovorom o jamstvu, a odgovornost jamca počinje od trenutka potpisivanja ugovora između njega i banke kreditora. Ugovor o jamstvu može sadržavati dvije vrste solidarne odgovornosti:

• solidarna odgovornost - podrazumijeva jednake obveze jamca i zajmoprimca;
• - nastaje kada se dokaže da korisnik kredita nije sposoban platiti kredit.

Ako je zajmoprimac prilikom podnošenja zahtjeva za kredit imao više jamaca, svaki od njih će u potpunosti biti odgovoran za ispunjenje dužničkih obveza prema banci. Ako dužnik prekrši uvjete ugovora o kreditu, bankarska organizacija ima pravo predočiti sljedeće zahtjeve jamcu:

• isplata glavnice;
• plaćanje kamata na kredit;
• plaćanje kazni i penala za neplaćena plaćanja;
• plaćanje odvjetničkih troškova.

Banka ima pravo od jamca tražiti ispunjenje obveza po nevraćenom kreditu pljenidbom nekretnine. Izuzetak su slučajevi kada jamac kupuje jedini dom pod hipotekom.

Kreditna obveza: rizici jamca

Preuzimanjem tereta jamstva za obvezu kredita jamac stječe:

1. Financijski rizici: osim otplate glavnice duga po kreditu, jamac je odgovoran za plaćanje kamata, kazni i penala.
2. Loša kreditna povijest: postojanje kašnjenja po kreditu negativno utječe na kreditnu povijest i zajmoprimca i jamca.
3. Ograničenje mogućnosti jamca da dobije vlastiti kredit: banka pažljivo prati sve kreditne povijesti i, ako postoje obveze prema ugovoru o jamstvu, izračunava kreditni limit uzimajući u obzir postojeće okolnosti, odnosno, jamac možda neće dobiti željeni iznos od banke, čak i ako mu to financijske mogućnosti u potpunosti dopuštaju, sve do raskida jamstva zbog potpunog povrata kredita.
4. Rizik gubitka nekretnine ili pokretnine. U slučaju odbijanja ispunjenja obveza iz ugovora o kreditu od strane zajmoprimca i jamca, u skladu sa sudskom odlukom, imovina jamca može biti zaplijenjena u iznosu dovoljnom za otplatu duga.

Da biste se uklonili kao jamac, morate dobiti suglasnost banke i korisnika kredita. Istodobno, jamstvo ne prestaje u vezi s razvodom supružnika (ako je u vrijeme izvršenja ugovora o kreditu jedan od supružnika bio jamac drugome).

Ugovor o jamstvu: prava jamca kredita

Sukladno čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osim obveza, jamac ima niz prava usmjerenih na zaštitu svojih legitimnih interesa. Dakle, ako jamac ispuni sve obveze po kreditu, on stječe prava vjerovnika u cijelosti, odnosno jamac ima pravo zahtijevati od dužnika plaćanje svih nastalih gubitaka, uključujući plaćanje glavnice duga po kreditu, kamata o korištenju sredstava, novčanim kaznama i kaznama. Osim toga, jamac se može osloboditi ispunjenja obveza po kreditu u sljedećim slučajevima:

• nedostatak pisanog pristanka jamca na uvjete kreditiranja, koji se mijenjaju prema nahođenju banke;
• bankovni prijenos duga na drugu osobu bez pisanog pristanka jamca;
• istek roka navedenog u ugovoru o jamstvu;
• prestanak organizacije zajmoprimca zbog likvidacije;
• smrt zajmoprimca.

Važno! Obveze jamca se nasljeđuju. Ispunjenje dužničkih obveza od strane nasljednika provodi se nakon što su preuzeli nasljedna prava, a iznos duga ne prelazi vrijednost naslijeđene imovine.

Jamac koji je u cijelosti ispunio obveze po kreditu ima pravo podnijeti tužbu protiv dužnika zahtijevajući naknadu učinjenih troškova. Ako zajmoprimac i jamac nemaju osobnu imovinu, službeno zaposlenje i stabilna mjesečna primanja, ovršitelji i banke neće moći tražiti plaćanje duga po kreditu. Što se tiče kreditnih dužnika, koji također plaćaju, oni također imaju neka prava po tom pitanju. Na primjer, ukupan iznos odbitaka za sve ovršne isprave ne može biti veći od 50% dužnikove plaće i drugih primanja. Ako ovršenik plaća alimentaciju, maksimalni iznos plaćanja po ovršnim rješenjima ne može biti veći od 70% ukupnih primanja ovršenika. Također, rusko zakonodavstvo predviđa nemogućnost ovrhe imovine dužnika koja je stečena tijekom zajedničkog života supružnika. Zajedničko vlasništvo nad nekretninom mora biti dokumentirano. Ako se dokaže činjenica nesposobnosti ili ograničene poslovne sposobnosti dužnika (dužnika i jamca), ovaj se oslobađa odgovornosti za neispunjenje obveza po kreditu, a njegova prava i interese zastupa zakonski zastupnik.

Rokovi zastare neplaćenih kredita

U skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije, jamčeva odgovornost za obveze po kreditu traje razdoblje navedeno u ugovoru o jamstvu. Međutim, kako praksa pokazuje, ugovor može sadržavati:

• točan datum isteka ugovora nije naveden - u ovom slučaju jamstvo prestaje ako banka ne podnese zahtjev sudu u roku od 12 mjeseci od dana dospijeća duga;
• nije naveden točan rok otplate kredita - u ovom slučaju jamstvo prestaje ako u roku od 24 mjeseca od dana potpisivanja ugovora o jamstvu banka ne podnese tužbu za naplatu duga.

Rješenja o ovrsi za sudske odluke i sudske naloge u svezi neispunjenja obveza po kreditu mogu se podnijeti u roku do 3 godine.

U današnje vrijeme teško je pronaći osobu koja barem jednom u životu nije podigla kredit u banci. Ali jedno je kupovati kućanske aparate na rate. A sasvim je drugačije izdati jamstvo. Ako je iznos velik, banka može tražiti dodatna jamstva. Kome se obratiti ako je potrebno ishoditi jamstvo za kredit? Koje su odgovornosti nametnute stranama u transakciji? Odgovore na ova pitanja saznat ćete iz ovog članka.

Definicija

Jamstvo (Građanski zakonik Ruske Federacije) je obveza jedne osobe da odgovara zajmoprimcu dužnika za ispunjavanje uvjeta transakcije od strane potonjeg. Potreba za takvim jamcem najčešće se javlja kod dugoročnog kreditiranja. U primjeru hipoteke to znači da jamac mora vratiti novac banci ako zajmoprimac to ne može učiniti sam. Kada prihvaćate takvu odgovornost, morate biti spremni na posljedice.

Zašto vam je potrebno jamstvo za kredit?

Najzainteresiranija strana u ovom pitanju je banka. Kreditna institucija smanjuje stope kredita, potrošač može sklopiti profitabilan posao, a jamac daje dodatno jamstvo povrata sredstava. Iako su zakonom predviđene posebne pogodnosti za takve osobe, one imaju i veliku odgovornost.

Ugovor o jamstvu sklapaju banka i jamac. Pisani pristanak dužnika nije potreban. Iako u nekim slučajevima banke to mogu tražiti.

Ugovor o jamstvu uključuje sljedeće klauzule:

Obveza jamca;

Opseg odgovornosti jamca;

Iznos jamstava (iznos kolaterala);

Prava, obveze i odgovornosti stranaka.

Pogledajmo pobliže najvažnije od njih.

Jamstvo za kredit: odgovornost

Jamac i sudužnik nisu isto. U drugom slučaju obje ugovorne strane podjednako dijele prava na stečenu imovinu i obveze. Glavna razlika je maksimalni iznos transakcije koji će banka izračunati na temelju ukupnih prihoda dužnika i sudužnika. Novčani primici jamca ne mogu povećati gornju granicu kredita, ali moraju biti veći od mjesečnih rata.

Solidarna odgovornost se češće koristi kod hipotekarnog kreditiranja. To znači da banka može zahtijevati ispunjenje obveza od dužnika i jamca, u cijelosti ili djelomično. Kreditna institucija može odgovornost prebaciti na jamca. Rjeđe se sklapaju ugovori sa supsidijarnom odgovornošću. U tom slučaju banka ima pravo naplatiti neplaćeni iznos samo ako ga dužnik ne može sam vratiti. Najprije se iskazuju tražbine glavnom dužniku. U tom slučaju banka je dužna pobrinuti se da dužnik ne može sam otplaćivati ​​kredit: prikupiti sve dokaze, ishoditi odgovarajuću sudsku odluku, pričekati određeno vrijeme i tek onda kontaktirati jamca. Problem je i u tome što glavni dužnik može nestati bez traga. Tada će biti nemoguće dokazati njegovu insolventnost. Potraživanja prema jamcu nestaju zajedno s dužnikom. Stoga se takvi ugovori sklapaju izuzetno rijetko.

Prava i obveze jamca

Kada banka zahtijeva otplatu kredita:

Nakon što zajmoprimac prestane plaćati;

Ako vrijednost dužnikove imovine nije dovoljna za otplatu kredita;

U slučaju smrti zajmoprimca.

Banka može zahtijevati od jamca:

Otplatiti glavnicu duga;

Otplatiti kamate;

Plaćajte kazne i sudske penale.

Iako jamac preuzima veliku odgovornost, ima i niz prava. Oni su navedeni u čl. 365 Građanski zakonik Ruske Federacije. Najvažniji od njih je da ako je jamac ispunio sve obveze, tada dobiva prava vjerovnika. Odnosno, može zahtijevati da mu dužnik naknadi sve gubitke, uključujući kamate po ugovoru. U tom slučaju banka je dužna dostaviti joj sve dokumente koji potvrđuju zahtjeve za zajmoprimca.

Odlučivanje

Jamčiti za kredit velika je odgovornost. Stoga prije potpisivanja ugovora morate pažljivo analizirati svoje prihode i rashode. Ako zajmoprimac izbjegava svoje obveze, banka se “prebacuje” na jamca. Najprije se dug pokušava naplatiti novcem, zatim pokretninama i nekretninama. Ali ponekad se slijed može promijeniti. Primjerice, ako je dužnik podigao kredit za automobil, a nema vlastiti dom, tada će banka sudskom presudom moći naplatiti dug iz jamčevog stambenog prostora, ako ovaj nema auto jednake vrijednosti.

Ali ako je stan kupljen hipotekarnim kreditom, a jamac nema drugu nekretninu pogodnu za stanovanje, sud će odbiti zahtjev. S druge strane, nakon ispunjenja svih obveza prema kreditnoj instituciji, jamac dobiva pravo tražiti naknadu materijalne štete od zajmoprimca, uključujući i na sudu. U tom slučaju banka mu je dužna prenijeti sve dokumente i o tome obavijestiti dužnika.

Neispunjavanje obveza preuzetih od strane jamca ukida mogućnost podizanja kredita u budućnosti. Stoga se donošenju odluka mora pristupiti vrlo pažljivo. Vrijedno je ponovno pročitati ugovor nekoliko puta u mirnoj atmosferi (uzorak jamstva može se dobiti od zaposlenika banke tijekom razdoblja donošenja odluke). Potrebno je procijeniti ne samo dužnikovu solventnost, već i svoju vlastitu. Podizanje kredita bez kolaterala i jamstva za osobu koja je jamac bit će vrlo teško u budućnosti.

Kako pobjeći

Najteže je izbjeći obveze ako je bračni drug jamac. Stvari su još gore ako su jamci roditelji u mirovini koji trenutno ne rade. Postoje samo tri izlaza iz ove situacije: tražiti restrukturiranje duga, kreditne praznike ili prodati kolateral. Najčešće se takva pitanja rješavaju putem suda. Ako banka dobije slučaj, odluka će se prenijeti na državnu izvršnu službu. Ako jamac nema izvor prihoda, automobil ili stan, GIS će nakon 6 mjeseci vratiti rješenje kreditnoj instituciji bez ovrhe. Ponovljena žalba možda neće donijeti rezultate ako jamac ne stekne posao ili imovinu.

Sud neće dopustiti da banka oduzme svaku lipu novca. Ako obitelj ima dvoje malodobne djece ili srodnike s invaliditetom koji su podnijeli zahtjev za alimentaciju, tada se do 70% prihoda može trošiti na njihovo uzdržavanje. Odnosno, sasvim je legalno osigurati da banka dobije mrvice. Ali u takvim će slučajevima kreditna institucija i kolekcionari pokušati pronaći "sivi" prihod od dužnika.

Sve se mora napraviti na vrijeme

Banka može prisiliti jamca da otplati dug dužnika najkasnije šest mjeseci nakon prestanka plaćanja. U tom slučaju kreditna institucija dužna je pisanim putem zatražiti povrat novca. Sudski spor se može povući dugo. Obično je situacija ovakva: dužnik ne plaća 2-3 mjeseca, još oko 30 dana troši se na rješavanje pitanja kreditnih praznika i restrukturiranja duga. Još se više vremena troši na prijenos slučaja kolekcionarima i "lov" na zajmoprimca. Stoga, nakon što dobijete službeni dopis od banke, prvo što trebate učiniti jest pitati kada je vaš partner zadnji put isplatio kredit. Postoji mogućnost da je vlak otišao, a banka više nema pravo ništa tražiti.

Ali ako još bude suđenja...

Čak i ako je zahtjev stigao na vrijeme, nema mjesta panici. Čak i bankari priznaju da je glavna svrha razgovora s jamcem psihički utjecati na njega kako bi se dužnik natjerao na plaćanje. U takvim slučajevima odvjetnici savjetuju ponovno pažljivo pregledavanje ugovora. Ponekad je moguće zakonski obvezati banku na potpisivanje dodatnog ugovora uz uvjete koje zahtijeva jamac, navodeći da su stare odredbe u suprotnosti sa zakonom.

Ljubitelji ekstremnih sportova mogu pokušati u ime rodbine podnijeti zahtjev za proglašavanje jamca nesposobnim. Tada će se svi sporovi rješavati u prisustvu skrbničkog vijeća, koje neće dopustiti da se imovina oduzme njihovom "pacijentu". Ali čak i ako se pronađu takvi ekstremni ljudi, banka može zahtijevati forenzičko ispitivanje kako bi potvrdila dijagnozu.

Kada prestaje jamstvo?

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa nekoliko razloga:

Banka je jednostrano izvršila izmjene ugovora;

Kreditna institucija nije primila pisani pristanak jamca;

Zajmoprimac, koji je pravna osoba, je likvidiran;

Dužnik je umro.

Međutim, obveze iz ugovora o jamstvu mogu se naslijediti. Ali u ovom slučaju postoje opuštanja. Nasljednici su dužni vratiti dug ako njegov obujam ne prelazi vrijednost primljene imovine.

Nasljeđuju se sljedeće odgovornosti:

Iz ugovora građanskog prava;

Za naknadu materijalnih gubitaka;

Za plaćanje kazne, globe ili penala;

Troškovi ukopa za ostavitelja.

Nasljedstvom se ne prenose obveze iz građanskopravnih ugovora koje je mogao ispuniti samo ostavitelj.

Odbijanje jamstva za kredit može inicirati i sam jamac ako sumnja u solventnost partnera. U tom slučaju potrebno je pronaći drugog kandidata, kontaktirati banku i sastaviti anekse ugovora. To će funkcionirati ako zajmoprimac još uvijek ispunjava svoje obveze. Ako dužnik ne želi ponovno potpisati sporazum, onda se on može raskinuti na sudu. Jamac bi prvo trebao svu imovinu prenijeti na rodbinu.

Možete osporiti jamstvo za kredit u Ukrajini (kao iu Rusiji) ako:

Banka je podnijela zahtjev kasnije od 180 dana nakon kašnjenja plaćanja;

Jamac je član obitelji, a založna imovina je zajednička;

Jamac nije osobno potpisao ugovor;

Jamac je poslovno nesposobna osoba;

70% prihoda jamca izdvaja se za uzdržavanje djeteta;

Jamac je nezaposlen i ne posjeduje imovinu.

Što je s tvrtkama?

Jamstvo za kredit pravne osobe osigurava samo solidarnu odgovornost partnera. Jako je teško naći takvog jamca. Prvo, mora imati stabilnu financijsku poziciju kako bi isplatio banku ako bude potrebno. Drugo, sam jamac mora imati dobru kreditnu povijest u prošlosti. Najčešće je jamac u takvim slučajevima druga pravna osoba. Jamstva, odgovornosti i postupak potpisivanja dokumenata isti su kao i za pojedince. Prvo morate dobiti pismenu suglasnost jamca. Zatim dostavite dokumente banci. Ovaj:

Obrazac za prijavu;

Potvrda o državnoj registraciji;

Dokumenti koji potvrđuju registraciju poreznog obveznika;

Financijska izvješća za prošlu godinu.

Nakon što ste riješili sve formalnosti, možete pristupiti potpisivanju dokumenata. U gospodarskom poslovanju takav ugovor služi za osiguranje obveza koje proizlaze iz kupoprodajnog ugovora.

Zakonodavstvo

Jamstvo za kredit regulirano je čl. 361-367 Građanski zakonik Ruske Federacije. Ali u praksi odvjetnici često imaju sporove oko zakonitosti angažiranja jamca. Prema čl. 361., jamac se obvezuje odgovarati dužnikovu vjerovniku za ispunjenje obveza u cijelosti ili djelomično. Ugovor je sporazuman. Obveze nastaju samo od jamca. Ne može ih jednostrano odbiti ako to nije predviđeno dokumentom. Ako je potrebno, jamac je dužan nadoknaditi glavnicu duga, kamate za njezino korištenje i pravne troškove. Odgovornost jamca je dodatne naravi, odnosno nastaje samo ako dužnik ne ispuni svoje obveze.

Jedno od spornih pitanja je i odgovornost jamca nakon likvidacije dužnika. Primjer: zajmoprimac je organizacija koja nije ispunila svoje obveze po kreditu te je proglašen stečaj i likvidacija. Treba li jamac odgovarati banci? U sudskoj praksi česti su slučajevi u kojima je sud udovoljio takvim zahtjevima. Ali koliko je ta odluka legitimna?

Prema čl. 419 Građanskog zakonika Ruske Federacije, likvidacijom organizacije prestaju sve njezine obveze. Sud ne može udovoljiti zahtjevima za povrat sredstava od jamca. Izuzetak su slučajevi kada se pravnim aktima prepušta ispunjenje obveze drugoj osobi (zahtjev za naknadu štete prouzročene zdravlju ili životu).

Jamac nije solidarni dužnik vjerovniku. Odgovoran je da glavni dužnik ispuni svoje obveze u cijelosti ili djelomično. Zbog te akcesornosti, jamčeva odgovornost ne može postojati odvojeno od glavne obveze. Ako ne postoji, tada se, sukladno čl. 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije, jamstvo također prestaje. Dakle, protivno je zakonu reći da jamac ostaje dužan sve dok se dug ne isplati.

Sažetak

Iz svega navedenog može se izvući jedan zaključak: ako postoji potreba za posuđenim sredstvima, onda je bolje uzeti kredit bez jamaca. Bit će vrlo teško pronaći ljude koji su spremni riskirati svu svoju imovinu. A odgovornost jamca je velika. Takve transakcije regulirane su Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Njime se određuju uvjeti za nastanak i prijenos obveza te posljedice za njihovo neispunjenje. Možete odbiti nakon potpisivanja dokumenata, ali to će biti vrlo teško učiniti. Stoga je, ako je moguće, bolje uzeti kredit bez jamca.

Zamoljeni ste da govorite jamac za kredit? Traži li se od vas da odgovorite odmah, navodeći vremenska ograničenja? Razumijem da je u takvoj situaciji ponekad vrlo teško ili čak nemoguće odbiti svom prijatelju, rođaku, radnom kolegi ili susjedu tako naizgled „jednostavnu molbu“ da bude jamac za kredit i „samo potpiše“ jamstvo sporazum. Posebno je teško to učiniti ako se pitanje postavi neočekivano za vas i gleda vas u oči. Osjećat ćete se nelagodno, pa čak i “krivi za nešto” zbog svojih sumnji. Smatrajte ovo nesvjesnom metodom psihološkog pritiska. I bez obzira na sve, nemojte žuriti s davanjem pozitivnog odgovora odmah, uzmite vremena i mirno razmislite o svemu i razmislite. Uostalom, o donesenoj odluci može ovisiti ne samo daljnji odnos između vas i podnositelja zahtjeva, već i financijska dobrobit vas i cijele vaše obitelji. I u ovoj situaciji postavljaju se mnoga pitanja. Razgovarajmo o tome što treba znati osoba koja postaje jamac.

Tko je jamac?

Tko je jamac? Koja je njegova uloga u kreditiranju? I zašto su banke toliko spremne izdavati potrošačke, ali i druge kredite, uz jamstva građana? Štoviše, što je veći iznos kredita, veći je i broj jamaca.
Tako, na primjer, kada Sberbank of Russia izda potrošački kredit pod jamstvom pojedinaca, privlače se jamstva pojedinaca - državljana Ruske Federacije - ne više od 2 osobe. Štoviše, broj jamaca određuje se na temelju iznosa kredita i solventnosti jamca(a).

Kada banka postavi jedan od uvjeta za kreditiranje prisutnosti jamaca ("jamstvo kolaterala") i izdaje kredite uz jamstvo, dobiva dodatna jamstva povrata kredita i istovremeno smanjuje rizik izdavanja kredita nesavjesnim klijentima. Uostalom, jamac banci predočuje i putovnicu, potvrdu o prosječnoj plaći za zadnjih 3-6 mjeseci rada i sve podatke o sebi. Jamčevi prihodi su dovoljna sredstva za otplatu kredita i bankovne kamate. Osim toga, banka minimizira rizik od dobivanja kredita korištenjem lažnih dokumenata, lažnog zaposlenja i sl.
Imajte na umu da većina zaposlenika banke nikada neće samoinicijativno upozoriti jamca na posljedice ako dužnik ne vrati kredit. O tome se uvijek skromno šuti, jer se primatelja kredita i banke to kao da uopće ne tiče.
Jamac- to je osoba koja preuzima obveze prema vjerovniku druge osobe da bude odgovorna za ispunjenje svih svojih obveza po zajmu, što je formalizirano ugovorom o jamstvu.

Članak 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije o ovom pitanju kaže:
„Ugovorom o jamstvu jamac se obvezuje odgovarati tuđem vjerovniku da ovaj ispuni svoju obvezu u cijelosti ili djelomično.
Ugovor o jamstvu može se sklopiti i za osiguranje obveze koja će nastati u budućnosti."

Koliki je rizik jamca? Rizik je velik, itekako velik. Uostalom, uloga i odgovornost jamaca kod kreditiranja je da snose istu odgovornost kao i korisnik kredita za vraćanje kredita. Ako dužnik zbog neke nepredviđene situacije ne može ili ne želi vraćati kredit, tada banka zahtijeva otplatu kredita s kamatama od jamca. Prava banke u ovoj situaciji zaštićena su stavkom 1. članka 363. Građanskog zakona Ruske Federacije.

Članak 363. Odgovornost jamca
1. U slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja obveze osigurane jamstvom od strane dužnika, jamac i dužnik solidarno su odgovorni vjerovniku, osim ako zakon ili ugovor o jamstvu predviđa supsidijarnu odgovornost jamstva jamac.
2. Jamac odgovara vjerovniku u istom opsegu kao i dužnik, uključujući plaćanje kamata, naknadu sudskih troškova radi naplate duga i drugih gubitaka vjerovnika nastalih neispunjenjem ili neurednim ispunjenjem obveze od strane dužnika, ako ugovorom o jamstvu nije drugačije određeno.
3. Osobe koje su zajednički dale jamstvo odgovaraju vjerovniku solidarno, ako ugovorom o jamstvu nije drukčije određeno.

A te su nijanse vrlo jasno navedene u ugovorima o jamstvu. A to samo znači da ako jedan ne vrati kredit, drugi će ga sigurno vratiti. A ako se slažete da nećete jamčiti za cijeli iznos kredita, pobrinite se da to bude navedeno u ugovoru.

Ni na koji način ne potičem sve da izbjegnu potpisivanje bankovne garancije i odbiju biti jamac, ali pozitivna odluka da nastupate kao jamac mora biti financijski opravdana i ni u kojem slučaju ne smije dovesti jamca i njegovo financijsko stanje u katastrofu ili ozbiljno financijski problemi. U ovoj situaciji, pravilo - vjeruj, ali provjeri - trebalo bi funkcionirati bez ikakvih uvreda jedni prema drugima.

Što je potrebno napraviti i izračunati prije nego što postanete jamac?

Najprije je potrebno od svog “podnositelja” dobiti potpune podatke o kreditu: traženi iznos kredita, rok kredita, kamatnu stopu na kredit i namjenu kredita. Nakon što dobijete te podatke, izračunajte iznos svih troškova kredita, a zatim izračunajte realnu mogućnost da ga vratite o vlastitom trošku, bez većeg naprezanja. Ako je to moguće, onda si možete priuštiti jamstvo.

Drugo, neće vam škoditi da sami pogledate putovnicu "podnositelja zahtjeva" i provjerite njegovo državljanstvo i registraciju. Ako registracija nije u vašoj regiji, onda bi vas to trebalo malo alarmirati. Uostalom, gdje onda možete tražiti dužnika za otplatu duga ako on odbije platiti kredit i ode, a cijeli dug će vam morati platiti? U mojoj praksi zabilježen je slučaj kada je dužnik podigao kredit na 2,5 godine, povećavajući iznos kredita i pozitivnu kreditnu povijest, a zatim nestao ne vrativši milijunski kredit, a njegov prijatelj iz djetinjstva, koji je bio jamac , zapravo nije ni znao gdje živi, ​​te uopće nije imao pojma da je dužnik prijavljen u regiji daleko od našeg grada, gdje se također već prijavio.

Treće, koji član vaše obitelji posjeduje stan u kojem živite i automobil koji se koristi u vašem poslu, seoskoj kući ili vikendici? A ako je iznos kredita značajan, onda uvjetno “pretpostavljena” otplata kredita za “tražitelja kredita” ni u kojem slučaju ne bi smjela ugroziti vrijednosti (dugotrajnu imovinu) potrebnu za normalan život Vaše obitelji. Za zakašnjela plaćanja kredita banke naplaćuju značajne penale. U tom slučaju iznos koji je jamac prethodno izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan i, prema sudskoj odluci, povrat će biti usmjeren na imovinu jamca.

Četvrto, čuvajte se da ne budete jamac za kredite šefa tvrtke u kojoj radite. Ako voditelj poduzeća ili poduzetnik uzima kredit za sebe, kao pojedinca, znajte da on možda već ima financijskih problema koji bi se s vremenom mogli preseliti i na vas. Mnogo je slučajeva kada poduzetnici ponovno izdaju problematične kredite za malo poduzeće pojedincu, dovodeći 5-6 ljudi iz svojih zaposlenika kao jamce. I nema potrebe objašnjavati kako to često završava (jamci plaćaju za svog šefa poduzeća). Uostalom, nemoguće je predvidjeti postupke osobe koja nije mogla vratiti kredit.

Najnovije statistike pokazuju da su lakovjerni jamci sve češće prisiljeni otplaćivati ​​bankovne kredite umjesto dužnika. Evo jednog primjera opisanog u ruskim novinama. Ravnatelj jedne seoske škole u Kurganskoj oblasti dobio je kredit u iznosu od 300 tisuća rubalja. Budući da se toliki iznos kredita ne može izdati bez jamaca, nagovorila je svoju kolegicu učiteljicu i dva poznanika umirovljenika da budu jamci njezine pouzdanosti, tj. jamci. Potrebu za kreditom svojim je jamcima objasnila jednostavno - trebao im je novac za put u Soči. Nakon što je dobio zajam, ovaj "školski direktor" napustio je selo i nikada se nije pojavio u Trans-Uralskoj regiji. Ne čekajući povrat kredita, banka se obratila sudu koji je prihvatio tužbeni zahtjev banke i naložio jamcima bivšeg ravnatelja seoske škole da vrate cijeli kredit i pripadajuće kamate.

Prava jamca

Prava jamca osigurana su člancima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Svaki jamac bi ih trebao znati i znati koristiti (ako je potrebno). Prava jamca uključuju:

• isticati prigovore na tražbine vjerovnika (banke) koje bi dužnik mogao istaknuti, osim ako iz ugovora o jamstvu ne proizlazi što drugo. To se radi ako banka prekrši uvjete ugovora o kreditu i ugovora o jamstvu.


• steći prava vjerovnika u obvezi ako je jamac ispunio svoje obveze kao jamac i podmirio zahtjeve vjerovnika umjesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na jamca u obliku ugovora, recimo, o ustupu potraživanja, u visini obveze koju je jamac ispunio.


• Jamac također ima pravo zahtijevati od dužnika isplatu kamata na iznos isplaćen vjerovniku i naknadu drugih gubitaka nastalih u vezi s odgovornošću za dužnika.


• primiti od vjerovnika sve isprave koje potvrđuju tražbinu prema dužniku i sva prava koja osiguravaju tu tražbinu. Da biste podnijeli zahtjev dužniku za povrat sredstava (eventualno kako bi jamac podnio zahtjev putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, ugovor o zastupanju, dokumente o plaćanju koji potvrđuju Vaše plaćanje potraživanja banke, presliku ugovora o kreditu i drugo

Postoji i druga strana jamstva. Ako se kredit za koji ste bili jamac ne vrati na vrijeme, tada se formira negativna “kreditna povijest”. Zajmoprimac koji ima takvu “kreditnu povijest” uvršten je na popis nepouzdanih partnera i sve banke mu odbijaju nove kredite. U mnogim su bankama na takvu “crnu listu” uz dužnika uključeni i jamci. Ako ste neuspješno djelovali kao jamac, prije svega, zaboravite na dobivanje kredita za sebe u budućnosti. Drugo, vaše moguće buduće jamstvo također će biti odbijeno. I sve to na duži vremenski period!

Proučivši sve okolnosti, možete pristati na jamstvo za kredit, pod uvjetom da ste sigurni u poštenje i stabilnu solventnost zajmoprimca. U protivnom ćete se kao jamac suočiti sa suđenjem, gubitkom novca i moralnim stresom.

Vrijedno je obratiti pozornost na činjenicu da mnoge banke, uz uobičajene instrumente osiguranja kredita, u uvjete kredita uključuju i dodatne instrumente osiguranja u obliku jamstva supružnika. Na primjer, prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit, Sberbank of Russia, ako je potrebno, sastavlja kao dodatni kolateral „jamstvo supružnika zajmoprimca, ako on/ona nije sudužnik“. Zašto se to radi? Banke se na ovaj način dodatno osiguravaju od sljedećih slučajeva: nevraćanja kredita zbog gubitka prihoda od strane dužnika, više sile i sl. A povećavaju i razinu odgovornosti cijele obitelji za kredit.

Pravila za jamca

Osim toga, postoje neizgovorena pravila kojih bi se jamac trebao pridržavati:

• Kako biste izbjegli da padnete u ruke prevarantima, nikada ne potpisujte prazne (neispunjene) obrasce ugovora na bilo čiji zahtjev.
• Prije potpisivanja ugovora provjerite: tko je zajmoprimac, iznos zajma za koji jamčite; postupak otplate duga u slučaju kašnjenja u plaćanju, naveden u ugovoru o kreditu; kamatnu stopu na kredit, te druge bitne uvjete ugovora.
• Prilikom potpisivanja bilo kojeg ugovora, stavite svoj potpis na sve stranice ugovora. Uostalom, ako je vaš potpis samo na zadnjem listu ugovora, onda se tekst na ostalim listovima, po želji, može promijeniti bez vašeg odobrenja.
• Obavezno primite svoj primjerak potpisanog ugovora i čuvajte ga do potpunog otplaćivanja kredita.
• Ne zaboravite pribaviti potvrdu od banke koja potvrđuje punu otplatu kredita.

Pravni razlozi za prestanak jamstva

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa pravne osnove za prestanak jamstva, i to:

1. Jamstvo prestaje prestankom obveze koja je njime osigurana, tj. nakon pune otplate kredita;
2. Jamstvo prestaje ako se bez suglasnosti jamca iznos obveze promijeni naviše, što za posljedicu ima povećanje obveze (primjerice: revizija kamatne stope naviše ili povećanje iznosa kredita);
3. Jamstvo prestaje u slučaju drugih štetnih posljedica za jamca koje nastanu bez njegova pristanka.
4. Jamstvo prestaje prijenosom duga po obvezi osiguranoj jamstvom na drugu osobu, ako jamac nije vjerovniku dao suglasnost da odgovara za novog dužnika.
5. Jamstvo prestaje ako vjerovnik odbije prihvatiti dobro izvršenje koje je predložio dužnik ili jamac i pokuša promijeniti uvjete ugovora o zajmu ili jamstvu.
6. Jamstvo prestaje istekom roka na koji je dano, navedenog u ugovoru o jamstvu. Ako takav rok nije utvrđen ugovorom, on prestaje ako vjerovnik ne podnese zahtjev prema jamcu u roku od godine dana od dana isteka roka za ispunjenje obveze osigurane jamstvom. Kad rok ispunjenja glavne obveze nije određen i ne može se odrediti ili odrediti trenutkom zahtjeva, jamstvo prestaje ako vjerovnik ne podnese zahtjev prema jamcu u roku od dvije godine od dana sklapanja jamstva. sporazum.

Želim ti diskreciju i puno sreće kao jamca.

Danas želim pogledati što čini jamstvo za kredit. Ova publikacija bit će zanimljiva prije svega onima koji jesu ili planiraju biti jamac za tuđi kredit. U njemu ću vam reći što je jamstvo, koje vrste jamstva postoje, koju odgovornost ono podrazumijeva te na što trebate obratiti pozornost ako se odlučite biti jamac za kredit.

Počnimo, kao i obično, s definicijom.

Što je jamstvo?

Jamstvo za kredit je jedan od oblika osiguranja bankovnih kredita koji podrazumijeva punu odgovornost jamca za ispunjenje obveza dužnika prema banci. Odgovornost jamca potpuno je ista kao i odgovornost korisnika kredita – ni manje ni više. U pravnom smislu jamac i korisnik kredita odgovaraju banci solidarno.

Jamstvo za kredit podrazumijeva odgovornost za otplatu ne samo samog kredita i kamata, već i svih vrsta kazni, penala i svih drugih plaćanja koja mogu proizaći iz ugovora o kreditu.

Za banku jamstvo za kredit nije glavni, već važan i značajan dodatni alat koji vam omogućuje smanjenje rizika dobivanjem još jedne prilike za potraživanje duga ako zajmoprimac ima problema s otplatom.

Vrste jamstva.

Jamstvo za kredit može biti dvije vrste: jednostavno (bjanko) i imovinsko.

– Bjanko jamstvo pretpostavlja da jamac jamči vjerovniku za sve što ima, ali ništa konkretno.

– Jamstvo na imovinu znači da jamac kao kolateral banci uknjiži određenu nekretninu u svom vlasništvu.

Tradicionalno, bjanko jamstvo smatra se manje "opasnim" za jamca, jer će u tom slučaju biti teže potraživati ​​bilo kakvu imovinu od njega za otplatu kredita. No, ne isključuje tu mogućnost: sud može naplatiti kreditni dug od jamca prodajom njegove imovine ako se to ne može učiniti na drugi način.

Ugovor o jamstvu.

Jamstvo za kredit formalizira se ugovorom. Ugovor o jamstvu može biti dvostrani (između banke i jamca) ili trilateralni (između banke, zajmoprimca i jamca). Ako se radi o imovinskom jamstvu, s jamcem se sklapa i ugovor o zalogu (hipoteci). U nekim slučajevima jamac može nastupiti i kao treća osoba prilikom potpisivanja ugovora o kreditu.

Svaka kreditna institucija ima svoj oblik ugovora o jamstvu, ali u svakom slučaju preuzima punu odgovornost jamca za ispunjenje svih obveza iz ugovora o kreditu od strane zajmoprimca.

Što se događa ako zajmoprimac prestane plaćati zajam?

U tom slučaju banka ima puno pravo tražiti povrat kredita od jamca. Štoviše, uopće nije nužno da će prvo od dužnika “iscijediti” sve što može, a tek onda se obratiti jamcu. Budući da ugovor o jamstvu podrazumijeva solidarnu odgovornost, vjerovnik ima pravo birati kome će se prije obratiti. Dakle, ako vidi da je zajmoprimac “na nuli” i nema izvora prihoda, a jamac ima dobre prihode, on će ići putem manjeg otpora, što je sasvim logično: postavljat će zahtjeve prema jamcu.

Odbije li jamac ispuniti dužnikove obveze po kreditu, banka će ga, nakon niza pokušaja da pregovorima riješi, tužiti.

Postoje okolnosti pod kojima ugovor o jamstvu postaje nevažeći, ali je njihovo pojavljivanje malo vjerojatno. Na primjer, ako vjerovnik odbije primiti dug od dužnika, ali istodobno zahtijeva njegov povrat od jamca. Ili ako se izmjene u ugovoru o kreditu povećaju za iznos duga, ali nisu uključene u ugovor o jamstvu. Ako se dug prenese na drugog zajmoprimca za kojeg jamac nije jamčio i sl.

Inače, prema zakonu, nakon što jamac otplati kredit ili dio kredita za dužnika, stječe prava vjerovnika u odnosu na njega, odnosno tada od dužnika može zahtijevati naknadu svih tih troškova. bilo kojim pravnim putem, uključujući i sudski.

Tko može biti jamac za kredit?

Svaka osoba ili tvrtka koja ispunjava zahtjeve banke za određeni program kreditiranja može djelovati kao jamac za kredit. Naravno, što je jamac bolji i što više zarađuje, to će biti atraktivniji sa stajališta financijske organizacije.

Sa stajališta banke, idealan jamac za pojedinca je pravna osoba, pogotovo ona koju servisira ista banka. Tako često tvrtka poslodavac preuzima jamstvo za kredit direktora, top menadžera ili čak običnog zaposlenika tvrtke. Nasuprot tome, za kredit pravne osobe njen osnivač ili direktor često nastupa kao jamac.

Ako kredit podiže osoba u braku, tada u mnogim slučajevima banke zahtijevaju sklapanje ugovora o jamstvu s bračnim drugom. To je sasvim logično, jer prema zakonu, sva imovina i obveze supružnika su zajedničke, stoga takvo jamstvo samo pojačava norme utvrđene zakonom.

Jamac za kredit može biti drugi rođak, bliži ili daljnji, kao i potpuni stranac (prijatelj, kolega, menadžer i sl.).

Dokumenti za jamca za kredit.

U svakom slučaju, jamac mora osigurati izvornik i fotokopiju putovnice (u nekim zemljama - i porezni broj). Nadalje, dokumenti za jamca kredita mogu se razlikovati ovisno o banci i programu kreditiranja.

Tako, primjerice, kod najjednostavnijih banka od jamca ne smije tražiti ništa osim putovnice. U ostalim slučajevima banka će od jamca zatražiti potvrdu o prihodima. Štoviše, on može ili ne mora obratiti pozornost na iznos tog prihoda (potvrda može biti potrebna čisto zbog formalnosti, kako bi se potvrdilo da jamac uopće ima bilo kakav prihod).

Jamstvo za kredit je vrlo ozbiljno! Djelujući kao jamac, zapravo riskirate da postanete dužnik za cijeli iznos kredita, kamate i kazne. Čak i ako se radi o bjanko garanciji, banka ima pravo sudskim putem od vas naplatiti naplatu svih obveza dužnika, pa tako i prodajom vaše imovine. Što je veći iznos kredita, veći su i vaši rizici.

Čini mi se da je biti jamac za kredit prijatelju ili poznaniku nešto slično. Dobro poznata izreka “ako želiš izgubiti prijatelja, posudi mu novac” neće izgubiti smisao ako se preformulira na sljedeći način: “ako želiš izgubiti prijatelja, budi mu jamac za kredit.”

Biti jamac praktički je isto što i podići kredit za sebe (ponekad prijatelji to traže, a ponekad ih se ni ne odbije...). Čak i ako se odmah čini da će sve proći dobro, jamstvo je samo formalnost, a prijatelj će brzo platiti - situacija se može promijeniti u bilo kojem trenutku. I ne govorimo nužno o nepoštenosti zajmoprimca (iako se to često događa). Vaš prijatelj može jednostavno izgubiti posao, izgubiti prihode, zadobiti tešku ozljedu koja će ga učiniti nesposobnim za rad ili čak, ne daj Bože, umrijeti. Pa svašta se može dogoditi. I u svim tim slučajevima morat ćete u cijelosti otplatiti kredit.

Naravno, postoje situacije kada jamstvo za kredit, naprotiv, nije ni potrebno za banku, već za samog zajmoprimca. Na primjer, kada dva ili više partnera imaju poduzeće, a jedan od njih podigne kredit za razvoj tog posla, sasvim je logično da mu drugi budu jamac i snose solidarnu odgovornost, jer je to njihov zajednički posao. . Ili kada jedan od supružnika podigne kredit, a drugi mu je jamac, to je također sasvim normalna situacija, jer imaju zajednički dug.

No, ako osoba nastupa kao jamac za kredit nekom trećem dužniku, time izlaže ne samo sebe, već i svoju obitelj financijskoj prijetnji, pogotovo ako je riječ o velikom iznosu kredita, pa čak i ako je plaćen nešto za jamstvo (u ovom slučaju samo se povećava vjerojatnost da ćete biti prevareni).

Kako bi se zaštitio, jamac može s korisnikom kredita sklopiti poseban ugovor kojim se utvrđuju svi uvjeti povrata novčanih iznosa koje bi u budućnosti mogao potrošiti za otplatu dugova. To će poslužiti kao neki poticaj za dužnika da savjesno ispunjava svoje obveze po kreditu.

Što mora znati jamac za kredit?

Jamac kredita mora znati:

1. Potpuni podaci o primljenom kreditu. Iznos, uvjeti, kamate, provizije, raspored otplate itd. Sve ovo trebate primijeniti na sebe i shvatiti jeste li u stanju otplatiti takav kredit bez ugrožavanja osobnih financija. Ako nije, ne preporučam pristanak na jamstvo za kredit.

2. Potpuni podaci o zajmoprimcu. Tko je on, odakle je, gdje živi, ​​kako zarađuje, zašto podiže kredit i kojim sredstvima ga planira vratiti? Toplo preporučujem, čak i ako govorimo o vama bliskoj osobi, da u potpunosti koristite pravilo "vjeruj, ali provjeri".

Osim toga, jamac mora biti svjestan, razumjeti i snositi punu odgovornost za sljedeće:

– Jamstvo za kredit stvarat će prepreke ako sami odlučite (u tom slučaju banka će pri ocjeni vaše solventnosti uzeti u obzir da morate imati dovoljno sredstava za otplatu oba kredita);

– Ako dužnik ne otplaćuje kredit na vrijeme, onda neće samo on imati problem, nego i vi kao jamac. To će stvoriti još veće poteškoće ako se sami odlučite koristiti kreditom;

– Jamstvo za kredit može dovesti do gubitka osobne imovine (čak i ako niste ništa posebno založili).

Možda su to sve ključne informacije o jamstvu za kredit koje sam vam želio prenijeti. Bude li važnijih dodataka, navest ću ih u posebnoj publikaciji.

Općenito, na vama je da odlučite hoćete li biti jamac ili ne. Ali morate biti potpuno svjesni ozbiljnosti situacije i preuzeti punu odgovornost za odluku koju donesete.

To je sve. Stranica će vas naučiti kako pravilno graditi odnose s bankama, zaraditi novac, investirati i mudro upravljati osobnim financijama. Ostanite s nama i poboljšajte svoju financijsku pismenost. Vidimo se opet!

Jesu li od vas tražili da postanete jamac za kredit? Ne žurite s odgovorom. Odvojite vrijeme i dobro razmislite o svemu jer o vašoj odluci neće ovisiti samo budući odnosi s voljenima, već i dobrobit vaše obitelji.

Banke su spremne izdavati kredite uz jamstvo, a što je veći iznos kredita, to je potrebno više jamaca. Uostalom, izdavanjem kredita s jamstvom banka dobiva dodatna jamstva povrata kredita i istodobno smanjuje rizik izdavanja kredita nesavjesnim zajmoprimcima.

Što je jamstvo za kredit?

Jamstvo za kredit obično se podrazumijeva kao obveza treće strane da vrati kredit.

Jamac preuzima obveze prema dužnikovom vjerovniku da ovaj ispuni sve svoje obveze po kreditu u cijelosti ili djelomično. Jamstveni odnos nastaje kao posljedica sklapanja ugovora o jamstvu. Prilikom sastavljanja ugovora o jamstvu za kredit, korisnik kredita daje svoje podatke banci, zatim dolazi u banku s jamcem. Zahtjev se pregledava, zatim dužnik i jamac sklapaju ugovor s bankom koji prestaje važiti nakon otplate kredita. Ako se financijsko stanje zajmoprimca s vremenom poboljša i nema kašnjenja, od banke možete dobiti dopuštenje za raskid ugovora o jamstvu, koji se sastavlja u pisanom obliku.

Paket dokumenata koje banka traži od jamaca gotovo je isti kao i od zajmoprimaca. Provjerava se kako ugled jamca tako i njegovo financijsko stanje, budući da on postaje jamac povrata sredstava banci u slučaju neispunjenja obveza korisnika kredita iz ugovora o kreditu.

Financijska institucija zahtijeva jamstvo za kredit u sljedećim slučajevima:

• kada je prihod klijenta nedovoljan za osiguranje normalne solventnosti;
• prihod zajmoprimca nije službeno potvrđen;
• dob klijenta ne dopušta mu da u potpunosti otplati dug;
• zajam se izdaje za veliki iznos;
• Klijent ima negativnu kreditnu povijest.

Prilikom davanja dugoročnog kredita rođaci mogu djelovati kao jamci; ako se kredit podiže na kraći rok, jamac može biti bilo koja osoba koja po određenim parametrima odgovara banci. Jamac mora imati pozitivnu reputaciju i odgovarajuću razinu prihoda. Lako je dobiti zajam u St. Petersburgu od tvrtke Manimo izravno na web stranici.

Što trebate znati prije nego što postanete jamac

Prvo što trebate napraviti je od prijatelja, rođaka ili poznanika dobiti sve informacije o željenom kreditu. Navedite traženi iznos kredita, rok na koji se uzima, kamatnu stopu i namjenu kredita. Znajući ove podatke, možete jednostavno izračunati sve troškove kredita i odvagnuti svoje stvarne mogućnosti za otplatu u slučaju neispunjavanja obveza dužnika.

Ne bi bilo loše da se brinete za svoju imovinu. Ako je iznos kredita značajan, ako zajmoprimac ne ispunjava svoje obveze, jamac postaje odgovoran za zajmoprimca. Za zakašnjela plaćanja kredita banke naplaćuju značajne penale. I može doći do situacije da iznos koji je jamac izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan. Potom će sudskom odlukom povrat biti usmjeren na imovinu jamca.

Treće, morate točno znati sve podatke o osobi koja vas je zamolila da budete jamac za kredit. Ako se radi o osobi koju ne poznajete dobro, primjerice kolegi, onda bi bilo dobro saznati gdje korisnik kredita zapravo živi i gdje je prijavljen. Ako vaša registracija nije u regiji u kojoj planirate podići kredit. Gdje onda možete tražiti dužnika za vraćanje duga ako on odbije platiti kredit i ode, a cijeli dug će vam morati platiti.

I na kraju, treba se čuvati da kao jamac za kredite ne nastupate od čelnika tvrtke u kojoj radite. Ako šef tvrtke uzima kredit za sebe kao pojedinca, to može ukazivati ​​na njegove moguće financijske probleme, koji bi u budućnosti mogli pasti na ramena jamca.

Prava jamca

Prava jamca osigurana su člancima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Svaki jamac bi ih trebao znati i znati koristiti (ako je potrebno).

Jamac ima pravo:

• Iznesite prigovore na potraživanja vjerovnika (banke) koje bi dužnik mogao iznijeti, osim ako drugačije ne proizlazi iz ugovora o jamstvu (na primjer, smanjenje penala). To se radi ako banka prekrši uvjete ugovora o kreditu i ugovora o jamstvu.
• Zahtijevati od dužnika da plati kamate na iznos plaćen vjerovniku i naknadu za druge gubitke nastale u vezi s odgovornošću za dužnika.
• Steknite prava vjerovnika u obvezi ako je jamac ispunio svoje obveze kao jamac i podmirio zahtjeve vjerovnika umjesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na jamca u obliku ugovora, recimo, o ustupu tražbine u visini obveze koju je jamac ispunio.
• Primiti od vjerovnika sve isprave koje potvrđuju tražbinu prema dužniku i sva prava koja osiguravaju tu tražbinu. Da biste podnijeli zahtjev dužniku za povrat sredstava (eventualno kako bi jamac podnio zahtjev putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, dokumente o plaćanju koji potvrđuju vašu uplatu potraživanja banke, presliku ugovora o kreditu i drugo.

Moguće posljedice jamstva

Sukladno čl. 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o jamstvu, jamac se obvezuje vjerovniku druge osobe (zajmoprimca) da bude odgovoran za ispunjenje svoje obveze u cijelosti ili djelomično. Dakle, građanin koji je sklopio ugovor o jamstvu s bankom odgovoran je za povrat iznosa novca koji je banka izdala zajmoprimcu, kao i za plaćanje kamata prema ugovoru o zajmu.

Većina jamaca potpisivanjem ugovora ne shvaća njegove posljedice, a to je da su preuzeli obvezu vraćanja kredita i kamata ukoliko dužnik ne ispunjava svoje mjesečne obveze prema banci. U slučaju neispunjenja ili neurednog ispunjenja obveze osigurane jamstvom od strane dužnika, jamac i dužnik odgovaraju vjerovniku solidarno, osim ako zakonom ili ugovorom o jamstvu nije predviđena supsidijarna odgovornost jamca. Jamstvo odgovara vjerovniku u istom opsegu kao i dužnik, uključujući plaćanje kamata, naknadu sudskih troškova radi naplate duga i druge gubitke vjerovnika uzrokovane neispunjenjem ili neurednim ispunjenjem obveze od strane dužnika, osim ako nije drugačije predviđeno ugovorom o jamstvu. Osobe koje su zajednički dale jamstvo solidarno su odgovorne vjerovniku, osim ako ugovorom o jamstvu nije drugačije određeno (članak 363. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Sve banke osiguravaju solidarnu odgovornost zajmoprimca i jamaca. Kao rezultat toga, dug prema ugovoru o kreditu podliježe povratu u cijelosti i od zajmoprimca i od jamaca. Solidarna odgovornost po ugovoru o kreditu znači da će se u fazi izvršenja sudske odluke naplata izvršiti na teret sredstava bilo kojeg dužnika, a ne u jednakim dijelovima, kako građani pogrešno vjeruju. To znači da će se ovrha sudske odluke provesti na teret onih dužnika koji imaju novca ili imovine za prodaju.

Nakon što jamac u cijelosti isplati dug, tj. nakon ispunjenja obveza dužnika prema banci za vraćanje kredita i kamata, sukladno zakonu, prava vjerovnika iz te obveze i prava koja su pripadala vjerovniku kao založnom nositelju prelaze na jamca koji je ispunio obvezu, u mjeri u kojoj je jamac namirio vjerovnikovu tražbinu. Međutim, bivši jamac, koji je ispunio obveze zajmoprimca, suočava se s problemom naplate sredstava koja je platio od zajmoprimca; možda nema ni imovine ni prihoda koji se mogu zaplijeniti.

Obavezno odvagnite svoje financijske mogućnosti: ako one nisu dovoljne da pod nepovoljnim okolnostima sami ispunite sve obveze prema zajmodavcu, onda je bolje pristojno odbiti jamstvo nego osjećati teret odgovornosti za kredit koji nije uzet. od vas tijekom cijelog razdoblja posudbe. I zapamtite da zaposlenici banke u većini slučajeva samoinicijativno neće upozoriti jamca na posljedice ako dužnik ne vrati kredit.

Arbitražna praksa:

Pomazkov N.M. podnio je tužbu protiv OJSC Russian Agricultural Bank, Rostov regionalne podružnice OJSC Rosselkhozbank, dodatni ured br. 3349/7/35 Rostov regionalne podružnice OJSC Russian Agricultural Bank (dalje u tekstu OJSC Rosselkhozbank) i Pomazkova V .M. o priznanju ugovora o jamstvu nesklopljenim.

U prilog svojoj tvrdnji, naveo je da je između OJSC Rosselkhozbank i V.M. Pomazkova. Dana 29. srpnja 2008. godine sklopljen je ugovor o jamstvu za pojedinca broj 070735/0071-9/3 prema kojem je Pomazkova V.M. obvezuje se u potpunosti odgovarati banci za ispunjenje obveza od strane zajmoprimca SPOK KapitALL-a po ugovoru o otvaranju kreditne linije broj 070735/0071, sklopljenom 22.11.2007. Na dan potpisivanja sporazuma Pomazkova V.M. bila njegova žena. Nije dao suglasnost za sklapanje ugovora. Suglasnost supružnika za sklapanje ugovora o jamstvu nije predviđena važećim zakonodavstvom, međutim, stranke su pošle od uvjeta da se takva suglasnost mora dobiti, što proizlazi iz sadržaja članka 3.6. ugovora i prisutnosti na listu 6 ugovora podatke o bračnom drugu jamca.

Ugovorne strane utvrdile su da se mora tražiti suglasnost bračnog druga i to je bitan uvjet sporazuma. Za sklopljen sporazum postao je svjestan u prosincu 2010., kada je Pomazkova V.M. poštom je poslan zahtjev za ispunjenje obveza iz ugovora. Bio je oženjen V.M.Pomazkovom, imali su zajedničku imovinu. U slučaju određenih okolnosti predviđenih ugovorom, moguća je ovrha zajednički stečene imovine, stoga Pomazkova V.M. bez njegova znanja raspolagao tom imovinom, unatoč tome što prema odredbama sporazuma, po njegovom mišljenju, nije pristao na ovrhu zajednički stečene imovine.

Vodeći se čl. 361 Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije, Okružni sud Matveevo-Kurgansky Rostovske regije odlučio je potvrditi odluku bez izmjene, kasacijsku žalbu N.M. Pomazkova. - bez zadovoljštine (Predmet br. 33-10791 od 08.08.2011.).

25.10.2006 između AK Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Tarina E.V. sklopljen je ugovor o kreditu broj 10372. Prema uvjetima iz ugovora o kreditu, banka je Tarina E.V. zajam u iznosu od 210.000 rubalja.

Kao osiguranje povrata kredita Tarina E.V. dao banci jamstvo od pojedinaca: Guryeva O.V. i Nedorezova N.A.

23.10.2006. između AK Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Guryeva O.V. sklopljen je ugovor o jamstvu br. 3094-P za osiguranje obveza u iznosu od 210.000 rubalja. po ugovoru o kreditu broj 10372 od 25.10.2006.
Gurjev O.V. podnio je tužbu protiv Sberbank of Russia OJSC za raskid ugovora o jamstvu br. 3094-P od 25. listopada 2006.

Zahtjevi su motivirani činjenicom da je od veljače 2008. Tarina E.V. nije ispunjavao svoje obveze iz ugovora o kreditu, sustavno je dopuštao kašnjenje u otplati kredita; u ožujku 2008. doznaje da je ugovor o kreditu sklopila Tarina E.V. u svrhu prijenosa novčanih sredstava A., koji je poslodavac Tarina E.V.; Tarina E.V. ne plaća kredit, pozivajući se na A. objašnjava da nije podigla kredit i da ga ne namjerava platiti; Prilikom sklapanja ugovora o jamstvu pošao je od činjenice da Tarina E.V. radi i da je sposobna plaćati kredit, nije dao jamstva za obveze A., te je stoga ugovor podložan raskidu. U zahtjevu prema Guryevu O.V. OJSC Sberbank of Russia o raskidu ugovora o jamstvu br. 3094-P od 25. listopada 2006., sklopljenog između O.V. Guryeva. i Dionička komercijalna štedionica Ruske Federacije (OJSC), odbijaju naplatu sudskih troškova (Predmet br. - 33 - 4486 od 26.1.2011.).