Primitak kreditnog duga od jamca. Legalno. Je li moguće tražiti iznos vraćenih sredstava?

Nerijetko se zajmoprimci prilikom podnošenja zahtjeva za kredit susreću sa situacijom da vlastiti prihod nije dovoljan za dobivanje potrebnog iznosa kredita. U tom slučaju banke obično preporučuju privlačenje jamaca za kredit, obećavajući klijentima nižu kamatnu stopu, smanjene provizije i druge bonuse.

Sa stajališta financijske organizacije, privlačenje jamaca je korisno jer smanjuje rizike. No kod većine građana jamstvo još uvijek doživljavaju kao običnu formalnost koja od njih ne zahtijeva ništa osim preporuke zajmoprimca. Koliko je to točno, koja je odgovornost jamca za kredit i kako se osigurati od nevolja odlučivanjem na takav korak - pokušat ćemo to razumjeti u našem članku.

Tko je jamac kredita?

Zakon definira jamca na sljedeći način: str jamac- to je određeni građanin ili organizacija bilo kojeg oblika vlasništva koja je odgovorna banci za pravodobno i potpuno ispunjavanje obveza zajmoprimca koje su mu nametnute ugovorom o kreditu. Sve nijanse odnosa između jamca i banke i zajmoprimca - uvjeti, odgovornosti, prava i obveze - propisane su posebnim ugovorom o jamstvu, koji stupa na snagu odmah nakon potpisivanja od strane svih strana.

Ako zajmoprimac zahtijeva 2-3 jamca za dobivanje kredita, sa svakim od njih se potpisuje odgovarajući ugovor. U tom slučaju svaki jamac snosi punu odgovornost prema organizaciji koja daje zajam.

Važno! Prema zahtjevima zakona (članak 361. Građanskog zakonika Ruske Federacije), jamci nemaju pravo tražiti sredstva koja je zajmoprimac primio u obliku zajma, kao ni imovinu stečenu tim sredstvima. Međutim, u slučaju kašnjenja s plaćanjem ili odbijanja zajmoprimca da vrati zajam, jamci su ti koji će na teret vlastite imovine odgovarati banci za ovaj zajam.

Tko može biti jamac za kredit?

Zahtjevi za jamce razlikuju se ovisno o banci i konkretnom kreditnom proizvodu koji zajmoprimac želi koristiti. U pravilu, glavne točke na koje kreditna institucija obraća pozornost su:

• dob– najmanje 18 godina u trenutku dobivanja kredita i ne više od 65 godina u trenutku isteka ugovora o kreditu;
• Rusko državljanstvo, prisutnost registracije u Rusiji ili regiji poslovanja banke;
• imati stalni prihod najmanje šest mjeseci;
• dobra kreditna povijest.

Sve ostalo ostaje na procjeni banke. Dakle, neke financijske organizacije ne dopuštaju bliskim rođacima i supružnicima zajmoprimca da djeluju kao jamstvo; druge, naprotiv, moraju registrirati supružnike kao sudužnike. O posebnim uvjetima za jamca za kredit saznajte u organizaciji u kojoj namjeravate podići kredit.

Važno! Unatoč razlici u zahtjevima, obveze jamca ostaju nepromijenjene, bez obzira na banku vjerovnika i kreditni proizvod koji je kupio dužnik. Oni su regulirani Građanskim zakonikom Ruske Federacije, koji se toplo preporučuje proučiti prije nego što pristanete djelovati kao jamac za bilo koga.

Odgovornost jamca i mogući rizici

Ugovor o jamstvu može predvidjeti jednu od dvije vrste odgovornosti. Prvi je zajednička odgovornost– preuzima jednakost odgovornosti jamca i zajmoprimca. U tom slučaju banka može nametnuti sankcije jamcu pri prvom kašnjenju dužnikovog plaćanja sljedeće rate. Odgovornost druge vrste - podružnica– nastaje samo kada dužnik nije u mogućnosti dalje ispunjavati svoje obveze po kreditu, a ta je činjenica sudski dokazana.

Važno! U pravilu, većina banaka standardno u ugovoru o jamstvu predviđa solidarnu odgovornost.

Dakle, ako zajmoprimac prekrši uvjete ugovora o kreditu, banka ima puno pravo zahtijevati od svakog jamca da izvrši sljedeće radnje:

• platiti glavnicu;
• otplatiti kamate na kredit;
• platiti sve kazne i penale;
• platiti sudske troškove banke.

Otplata duga može se izvršiti i na teret sredstava, u gotovini i bezgotovinskom obliku, i na teret imovine jamca. Samo nekretnina može ostati nepovrediva, i to samo ako je to jedini dom jamca i ako ju je on kupio hipotekom. Inače, prava banke nisu ograničena: ne samo da može zaplijeniti bilo koju imovinu, već i zaplijeniti račune jamca i obvezati njegovog poslodavca da prenese dio svoje plaće za otplatu duga po kreditu (ne više od 50%).

Važna točka - Odgovornost jamca u slučaju neplaćanja kredita od strane zajmoprimca ostaje iu slučaju smrti. Ako jamac umre prije isteka roka zajma, njegove obveze prelaze na njegove nasljednike. Istina, banka nema pravo dirati potonje do datuma njihovog nasljeđivanja, odnosno u roku od šest mjeseci nakon smrti ostavitelja. Ovo još jednom dokazuje da je jamstvo prilično rizičan korak koji može uvelike uništiti život ne samo vama, već i vašim voljenima.

Zamke jamstva

Osim financijskih rizika, jamac, ako je zajmoprimac nepošten, dobiva narušen ugled. Ne radi se ovdje o mišljenjima prijatelja i poznanika, već jednostavno o kreditnoj povijesti. Zajmoprimčeva zakašnjela plaćanja također se uzimaju u obzir u kreditnoj povijesti jamca. Čak i ako u cijelosti podmirite vlastite dugove, nemaran odnos osobe kojoj ste jamac za kredit može vam u budućnosti znatno otežati dobivanje kredita.

No čak i ako zajmoprimac u dobroj vjeri plaća sve svoje zajmove, možete naići na poteškoće prilikom podizanja zajma. Dok je ugovor o jamstvu na snazi, vaš će kreditni limit procijeniti svaka banka uzimajući u obzir obveze iz ovog ugovora. Odnosno, iznos mjesečne rate za kredit za koji ste jamac automatski će vam se odbijati od primanja, a banka će vam na temelju preostalog novca odrediti mogući iznos kredita. Ako je potreba za kreditom kritična, možete se ukloniti iz statusa jamca, ali to će zahtijevati ne samo pristanak zajmoprimca, već i, prije svega, pristanak njegovog zajmodavca.

Trajanje jamstva

Koliko dugo traju obveze jamca za kredit? To je određeno ugovorom o jamstvu ili građanskim zakonikom. Obično, ugovori ukazuju na jasan rok koji se podudara s rokom valjanosti ugovora o kreditu. Ali moguće su i iznimke, u kojima se za određivanje trajanja jamstva treba koristiti Građanskim zakonikom Ruske Federacije.

1. Ako u ugovoru nije naznačeno razdoblje, jamstvo prestaje ako nema potraživanja banke prema jamcu u roku od godinu dana od dana plaćanja.
2. Ako rok plaćanja nije određen u ugovoru, obveze jamca prestaju nakon dvije godine, pod uvjetom da u tom razdoblju od banke nisu zaprimljena potraživanja prema jamcu.
3. Ukoliko banka promijeni uvjete kredita bez obavijesti jamca i pribavljanja njegove pisane suglasnosti, jamstvo automatski prestaje.
4. Ako je zajmoprimac bila organizacija i ona je likvidirana, prestaju obveze jamaca.

Zastara za takve slučajeve je tri godine - ovo je važno zapamtiti.

Također, dužnost jamca smatra se ispunjenom ako se promijeni korisnik kredita. To se može dogoditi iz raznih razloga, ali najčešće - u slučaju smrti dužnika. U takvoj situaciji kreditne obveze prelaze na njegove nasljednike, odnosno oni postaju novi dužnici, a jamac se može smatrati slobodnim. Ovo je važno razumjeti jer banke često pokušavaju zadržati jamce za kredite i pozivaju ih na potpisivanje novog ugovora o odgovornosti za neotplaćeni kredit, predstavljajući to kao puku formalnost. Upamtite, niste dužni potpisati takav dokument i nitko vas ne može prisiliti na to.

Važno! Ako je supružnik zajmoprimca djelovao kao jamac, njegove obveze ostaju i nakon razvoda.

Kako ublažiti odgovornost jamca

Dakle, ako ste jamac za kredit, vi ste odgovorni ako dužnik ne plati potrebne rate. Što prvo učiniti ako banka počne potraživati ​​od vas? Prije svega, morate pokušati pronaći samog zajmoprimca i saznati njegovu financijsku situaciju. Ako su kašnjenja plaćanja povezana s privremenim financijskim poteškoćama, a općenito vaš kreditni partner ne odbija svoje obveze, pokušajte mu pomoći u rješavanju problema koliko god je to moguće. Možete mu naći posao ili honorarni posao, ili položiti potreban iznos za njega u banci (to je, uostalom, vaša odgovornost kao jamca).

Važno! Čak iu slučaju jednokratne uplate doprinosa banci umjesto zajmoprimca, pokušajte dobiti dokument koji potvrđuje da je doprinos izvršen iz vaših sredstava - potvrdu, potvrdu itd.

Ako ne možete financijski pomoći, otiđite zajedno s dužnikom u banku i razgovarajte s kreditnim upraviteljem. Danas su kreditne institucije spremne pomoći svojim klijentima da se nose s kašnjenjem plaćanja. Možete dogovoriti kreditne praznike, kratku odgodu ili refinanciranje kredita. Naravno, ti se pregovori moraju odvijati uz sudjelovanje zajmoprimca.

Korisnik kredita je nestao s vidika i namjerno zanemaruje svoje obveze plaćanja, a vi ste jamstvo za kredit - kako izbjeći odgovornost u takvoj situaciji? Započnite s posjetom banci. Za početak provjerite s kreditnim upraviteljem specifične zahtjeve financijske institucije za vas i saznajte točan iznos duga. Sve ove informacije moraju biti potkrijepljene relevantnim dokumentima.

Dalje, ako imate takve informacije, recite banci gdje možete pronaći dužnika ili kako od njega možete naplatiti dug. Često građani imaju neslužbene izvore prihoda, skrivenu imovinu i sl. Pokušajte također sastaviti zahtjev za restrukturiranje duga ili barem odgodu plaćanja. Sve to će vam, između ostalog, pomoći da dobijete na vremenu da riješite problem i uvjerite banku u svoju pouzdanost.

Važno! Imajte na umu da banka ima puno pravo zahtijevati da vratite kredit uzet uz vaše jamstvo. Stoga ne vodite agresivan dijalog, pokušajte razgovarati konstruktivno, razjasnite sebi sve moguće opcije i predložite alternativu banci.

Ako dobijete odgodu, možete pokušati sljedeće:

• pronaći zajmoprimca i privesti ga pravdi;
• osporiti ugovor o jamstvu na sudu;
• riješite se svoje imovine prijenosom na povjerenika;
• osloboditi se službenih prihoda.

Ove će radnje smanjiti rizike vaše imovine. Osim toga, imajte na umu da se svaka imovina koju ste stekli tijekom braka smatra zajedničkom imovinom i banka je u ovom slučaju ne može zaplijeniti radi otplate duga. Pokušajte prikupiti dokumentarne dokaze o vremenu kupnje najvrjednijih i velikih nekretnina.

Prava jamca

Uz ogroman broj obaveza, ugovor o jamstvu daje vam jedno vrlo važno pravo. Prema njemu, vi zapravo postajete zajmodavac. Kada plaćate njegove dugove, čak iu malom iznosu, na primjer, u iznosu jedne uplate, imate pravo nadoknaditi svoje troškove od njega. Zato, čak i uz dobar odnos s korisnikom kredita, svaka mu pomoć u otplati kredita mora biti dokumentirana. Ako je dužnik nestao iz vidokruga, ali još uvijek ima neku imovinu (automobil, nekretninu itd.), možete ga tužiti u svoju korist nakon što se dogovorite s bankom. To će pomoći u pokrivanju nastalih troškova, a prisutnost samog zajmoprimca uopće nije potrebna za takav sud.

Jamstvo za kredit jedan je od glavnih mehanizama koji osigurava da zajmoprimac ispuni svoje obveze prema banci (ili drugom zajmodavcu).

Jamac je fizička ili pravna osoba čija je funkcija vratiti dug za zajmoprimca u slučaju da ovaj ne ispuni ugovor o zajmu.

Što je

Jamstvo za kredit je oblik osiguranja kredita, uključujući i bankovne kredite.

U biti, obje strane (jamac i zajmoprimac) snose jednaku odgovornost.

Ako zajmoprimac prekrši uvjete ugovora o kreditu, jamac ispunjava sve uvjete ugovora za njega. Štoviše, očekuje se da će otplatiti ne samo glavnicu duga, već i kamate, kazne, provizije, kazne i druga plaćanja povezana s kreditiranjem.

U praksi kreditiranja koriste se dvije vrste jamstava:

• prazan, što podrazumijeva opće jamstvo banci, bez navođenja konkretne imovine;
• vlasništvo, znači upis kao kolateral određene imovine u vlasništvu jamca.

Sa stajališta jamca bjanko opcija je manje opasna jer u tom slučaju jamac ne riskira ništa konkretno. Ali u isto vrijeme, ako dođe do odgovornosti, sva se imovina može povratiti od jamca na sudu.

Jamstvo za kredit nije glavna točka u kreditiranju, ali je istovremeno vrlo značajna poluga koja banci omogućuje smanjenje rizika i samim time dobiva dodatnu priliku za naplatu duga.

Banke radije izdaju jamstva za dugoročne ugovore:

• potrošački krediti za velike iznose (od 1 milijuna rubalja) i duga razdoblja (od 3 godine);
• krediti za automobile;
• jamstvo za kredit za stan ili drugu nekretninu (hipoteka).

Često, kako bi smanjile rizik od nevraćanja, banke dopuštaju uključivanje dvaju ili više jamaca. Konkretno, ova praksa osiguranja kredita nalazi se u Sberbanci.

Video: što je jamstvo

Zahtjevi

Svaki pojedini zajmodavac postavlja vlastite zahtjeve za jamstvo koji se temelje na određenom programu zajmova.

Ali u isto vrijeme postoje opći kriteriji koji se primjenjuju na odabir jamca:

• Kao jamac može nastupiti pravna ili fizička osoba. Sa stajališta banke, idealan jamac za pojedinca je njegov poslodavac. A za pravnu osobu - direktor ili osnivač organizacije.
• Za osobe u braku, drugi supružnik često djeluje kao jamac.
• Ne može se isključiti mogućnost uključivanja treće strane kao jamca.

Za banku je glavni uvjet za odobravanje jamca:

• dostatno financijsko stanje za servisiranje kredita dužnika;
• prisutnost likvidne imovine u nekretnini, koja postaje kolateral za osiguranje zajma.

Banka ima pravo provjeriti kreditnu povijest jamca. Prisutnost dugova, ranije izdanih i tekućih jamstava te nepodmirenih dugova razlozi su za odbijanje angažiranja određenog jamca.

Dokumentacija

U većini slučajeva, jamac mora zajmodavcu dati paket dokumenata sličnih onima zajmoprimca.

Ovo je najmanje:

• putovnica državljanina Ruske Federacije;
• dokumenti koji potvrđuju dovoljnu solventnost (na primjer, potvrde o plaćama, porezne prijave, financijska izvješća za pravne osobe itd.).

Prilikom upisa zaloga, jamac predočuje dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad založenom imovinom.

Kako se registrirati

Jamstvo za kredit osigurano je ugovorom:

• dvosmjerni, potpisan između vjerovnika i jamca;
• trodijelni, sklapa se između banke, korisnika kredita i jamca.

Dodatno, ako je potrebno, sastavlja se ugovor o kolateralu. Konkretne oblike sporazuma utvrđuje svaki vjerovnik posebno.

Što jamac riskira?

Glavna opasnost za jamca je prestanak zajmoprimca ispunjavanja njegovih obveza iz ugovora o kreditu. U tom slučaju vjerovnik ima pravo “prebaciti” se na jamca i od njega naplatiti dug.

Dakle, bez obzira na razloge zbog kojih korisnik kredita ne plaća kredit, banka će krenuti najlakšim putem - zahtjeve po ugovoru postavit će osobi koja je jamčila za dužnika.

U slučaju odbijanja otplate tuđeg kredita, banka ima pravo ići na sud. I moramo priznati da će sud najvjerojatnije dobiti vjerovnik.

Nažalost, mnogi ljudi ne razmišljaju o opasnostima i posljedicama jamstva. No zapravo, to je gotovo isto kao da podignete kredit na svoje ime.

Jamac ima priliku zaštititi se. Da bi to učinio, može zaključiti poseban ugovor s dužnikom, neovisan o banci. Ovim dokumentom propisani su svi uvjeti povrata novca jamcu ako je potrošen. Takav ugovor svojevrsni je poticaj i destimulacija zajmoprimca.

Otplata duga

Prema paragrafu 1 članci 363 Građanski zakonik Ruske Federacije, zajmoprimac i jamac snose solidarnu odgovornost za uzeti zajam, osim ako nije drugačije određeno uvjetima ugovora o jamstvu.

Dakle, ako zajmoprimac nije izvršio sljedeću uplatu zajma ili je iznos doprinosa nedovoljan, tada funkcija otplate duga prelazi na jamca.

Plaćanje ostalih plaćanja

Situacija s ostalim plaćanjima regulirana je klauzulom 2 članci 363 Građanski zakonik Ruske Federacije. Zakon kaže da svi gubici banke koji proizlaze iz kršenja ugovora o kreditu također prelaze na jamca, pod uvjetom da ih ne otplati dužnik.

Takvi gubici uključuju:

• plaćanje obračunate kamate na kredit,
• kazne,
• troškovi povezani s parnicom,
• kazne i tako dalje.

Oznake u kreditnoj povijesti

Svako kršenje rasporeda, uvjeta i količine otplate duga od strane zajmoprimca izravno utječe na kreditnu povijest jamca.

To podrazumijeva unos negativnih podataka u CI, što obećava probleme u budućnosti ako se jamac sam odluči za kredit.

Poteškoće u dobivanju zajma za sebe

Jamstvo je u očima banke kreditna obveza koju preuzima jamac (jamac). Stoga je postojanje jamstva jedna od prepreka za dobivanje kredita za vlastite potrebe.

Banka je pri ocjeni kreditne sposobnosti jamca prisiljena uzeti u obzir njegovu sposobnost otplate dva kredita. Stoga zajmodavac može smatrati razinu solventnosti jamca nedovoljnom i odbiti dobiti zajam za sebe.

Video o odgovornosti za zajmoprimca

Prava

Osim prilično strogih odgovornosti, jamac ima niz prava:

• Ispunjavajte samo one obveze koje su navedene u ugovoru o jamstvu. Na primjer, ako se navodi da se jamstva odnose samo na tijelo kredita i kamate na njega, tada jamac ne bi trebao plaćati kazne, penale i druga plaćanja.
• Jamac može podnijeti svoja potraživanja banci u slučaju kršenja uvjeta ugovora o kreditu (članak 363. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
• Pravo zahtijevati dokumente koji potvrđuju otplatu duga i kazne od strane jamca. Na temelju tih dokumenata, jamac ima priliku zahtijevati naknadu štete od zajmoprimca, budući da se sve obveze kredita prenose na njega (članak 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
• Kako bi zaštitio svoja prava, jamac se može obratiti sudu.

Je li moguće odbijanje?

Često se pred jamcem postavlja pitanje: "Kako odbiti izdanu garanciju?" Nažalost, gotovo je nemoguće prije roka otkazati preuzetu obvezu iz ugovora o jamstvu. Ova je odredba sadržana u članku 367. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Jedina šansa je odbijanje uz suglasnost dužnika i banke. Ali za to je potrebno privući novog jamca za kredit, koji će pristati preuzeti misiju jamca.

Odluku o udovoljavanju zahtjevu za odbijanje donosi kreditni odbor banke. Zahvat je prilično složen, pa se u praksi rijetko sreće.

Za donošenje odluke o preuzimanju obveza jamca potrebno je raspolagati sljedećim podacima:

• potpuni uvjeti kreditiranja: veličina kredita, uvjeti, kazne, provizije, raspored otplate itd.;
• podaci o zajmoprimcu: tko je, gdje radi, bračni status, razina i izvori prihoda, svrha zajma, pouzdanost.

Osnovno pravilo za osobu koja želi postati jamac je budnost:

• Ne možete potpisati prazne obrasce;
• potrebno je pažljivo provjeriti sve uvjete ugovora o kreditu i jamstvu;
• ugovori moraju biti numerirani i naveden ukupan broj stranica;
• Svaka stranica mora biti zasebno potpisana.

Osim toga, možete se zaštititi:

• sklopljenim osiguranjem;
• vremenskim ograničenjem jamstva na određeni iznos, uvjetima za dužnika (putovanje u inozemstvo, prodaja imovine, odbijanje uzimanja novih kredita i sl.);
• zahtijevajući od zajmoprimca da dostavlja redovita izvješća o otplati duga.

Pitanja

U kojim slučajevima obveze postaju nevažeće?

Postoje slučajevi kada jamstvo postane nevažeće, ali to je izuzetno rijedak slučaj.

Na primjer, može se dogoditi ako:

• Iz nekog razloga banka odbija naplatu duga izravno od dužnika, ali istodobno inzistira na otplati od strane jamca.
• Izmjene ugovora o kreditu, posebice u pogledu povećanja iznosa kredita, izvršene su bez znanja i suglasnosti jamca.
• Kredit je prebačen na drugu osobu za koju jamac odbija dati jamstva.

Je li moguće tražiti iznos vraćenih sredstava?

U skladu s Građanskim zakonikom, nakon što jamac vrati dug, na njega se prenose prava vjerovnika. To omogućuje jamcu da zahtijeva od zajmoprimca naknadu za nastale troškove.

Što se događa ako jamac ili zajmoprimac umre?

Postoje dva gledišta na ovu situaciju:

• Vrhovni sud Ruske Federacije obrazložio je svoje primjedbe na prijenos obveza plaćanja kredita na jamca u slučaju smrti dužnika. Obrazloženje je sljedeće: odredbe Građanskog zakonika o jamstvima predviđaju prijenos obveza na način pravnog nasljeđivanja. To znači da u ovoj situaciji, prema članku 1175. Građanskog zakonika Ruske Federacije, obveze zajma prelaze na nasljednike.
• S druge strane, banka ima pravo zahtijevati ispunjenje uvjeta ugovora o kreditu i od pravnih sljednika i od jamca. Stoga ova odredba o povratu kredita u slučaju smrti dužnika mora biti posebno opisana u ugovoru o jamstvu. Time će se izbjeći dvostruko tumačenje zakona.

Ako klauzula koja predviđa obvezu jamca u slučaju smrti zajmoprimca nije navedena, tada su nasljednici odgovorni za otplatu duga po zajmu.

Za produljenje jamstva potrebna je suglasnost jamca za promjenu dužnika (u ovom slučaju nasljednika). Takav pristanak može biti naveden iu ugovoru o jamstvu. Ili se sklapa novi sporazum.

Ako nema nasljednika, imovina zajmoprimca, kao i njegov dug, prelazi na državu.

Slično je i s prijenosom prava i obveza u slučaju smrti jamca. Odnosno, u slučaju smrti jamca, njegovi nasljednici, uz uvjet stupanja u nasljedstvo, preuzimaju obveze jamstva.

U oba slučaja otplata duga banci ne može prelaziti granice vrijednosti naslijeđene imovine.

Jedan od načina da povećate svoje šanse za dobivanje kredita je privlačenje jamca: kreditne institucije uvijek su lojalnije zajmoprimcima čije su obveze osigurane ugovorima o jamstvu. Tko može biti jamac, koje zahtjeve banke postavljaju pred njega i u kojoj mjeri će biti odgovoran za neotplatu kredita dužnika na vrijeme? Pokušat ćemo odgovoriti na sva ova pitanja u ovom članku, a dotaknuti ćemo se i pojma “sudužnik” te razmotriti koliko vam sudužnik može povećati šanse za dobivanje kredita.

Jamstvo sa stajališta zakona. Odgovornost i prava jamca

Institucija jamstva stvorena je i djeluje na temelju Građanskog zakonika Ruske Federacije (§5, čl. 361 - 367). Prema čl. 361, jamac preuzima obvezu odgovarati zajmodavcu za ispunjenje obveza od strane zajmoprimca u cijelosti ili djelomično. Ugovor o jamstvu mora biti sastavljen u pisanom obliku.

Prema zadanim postavkama, ovaj ugovor preuzima zajedničku odgovornost jamaca i zajmoprimca u slučaju neispunjavanja ili neispravnog izvršavanja obveza od strane potonjeg. Prema čl. 323 Građanskog zakonika Ruske Federacije, u slučaju zajedničke odgovornosti jamaca i zajmoprimca, vjerovnik ima pravo zahtijevati ispunjenje od svih dužnika zajedno i odvojeno od bilo kojeg od njih, u cijelosti ili djelomično. . Obično, kada dođe do kontroverzne situacije, banka podnese tužbu u kojoj su dužnik i jamci tuženici. Jamac odgovara banci u istom opsegu kao i dužnik te se obvezuje nadoknaditi kamate, troškove postupka i druge gubitke vjerovnika.

U rijetkim slučajevima predviđena je supsidijarna odgovornost (ovo mora biti navedeno u ugovoru). U ovom slučaju, prema članku 399. Građanskog zakonika Ruske Federacije, vjerovnik prvo mora podnijeti zahtjev za povrat zajma zajmoprimcu, a tek onda, ako potonji ne može vratiti dug, zahtjev će biti proslijeđen jamcu.

Prema čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako je jamac ispunio obvezu umjesto dužnika, prava koja pripadaju vjerovniku prenose se na njega u iznosu koji odgovara iznosu otplaćenog dijela duga. Pojednostavljeno rečeno, ako je jamac za vas otplatio određeni iznos duga po hipotekarnom kreditu, onda ima pravo na dio imovine koji služi kao osiguranje te obveze. Također, jamac može zahtijevati od zajmoprimca isplatu kamata u iznosu koji je on platio zajmodavcu, te naknadu drugih gubitaka.

Da bi dužniku podnio zahtjev za povrat sredstava (na primjer, kako bi podnio zahtjev putem suda), jamac će trebati sljedeće dokumente: ugovor o ustupanju potraživanja, ugovor o zastupstvu; dokumenti o plaćanju koji potvrđuju plaćanje bankovnih potraživanja; presliku ugovora o kreditu i sl.

Važno je znati u kojim slučajevima jamstvo može biti prekinuto (članak 367. Građanskog zakonika Ruske Federacije). To uključuje:

• izmjene uvjeta kredita, koje povlače povećanje obveza ili druge negativne posljedice za jamca, ako on na to nije dao pisani pristanak;
• otplata ili zatvaranje kredita osiguranog jamstvom;
• prijenos duga na drugu osobu bez pristanka jamca;
• odbijanje vjerovnika da prihvati ispunjenje obveza od jamca;
• isteka roka navedenog u ugovoru o jamstvu. Ako jamstveni rok nije naveden, tada jamstvo prestaje u roku od 1 godine od datuma dospijeća obveze i pod uvjetom da nije podneseno nikakvo potraživanje protiv jamca;
• ako rok ispunjenja obveze nije određen i nije određen trenutkom zahtjeva, jamstvo prestaje ako vjerovnik ne podnese zahtjev prema jamcu u roku od 2 godine od dana sklapanja ugovora o jamstvu.

Uzimajući u obzir pravne aspekte privlačenja jamaca, važno je saznati kako ova vrsta osiguranja utječe na mogućnost izdavanja kredita, njegovu veličinu i stopu. O ovome ćemo dalje govoriti.

Jamstvo i njegov utjecaj na uvjete kreditiranja

Banke su uvijek spremnije dati kredite s jamstvima u većim iznosima. Na primjer, Sberbank je spremna izdati potrošački kredit pod jamstvom jedne ili dvije osobe u iznosu do 3 milijuna rubalja bez provizija i po vrlo atraktivnim cijenama. Istodobno, bez jamstva nećete moći dobiti više od 1,5 milijuna rubalja. (stope će naravno biti veće). Ova banka uzima u obzir starost i solventnost jamaca i, ovisno o tim pokazateljima, označava broj potrebnih jamaca.

Imajte na umu da pri izračunu maksimalnog mogućeg iznosa kredita banka ne uzima u obzir prihode jamca, a oni ni na koji način ne utječu na veličinu izdanog kredita. Međutim, kreditni menadžer dužan je osigurati da prihod jamca bude dostatan za otplatu kredita izdanog dužniku - tj. da je jamac solventan (većina bankarskih organizacija koristi bodovanje). Da biste to učinili, od jamca se traži da dostavi isti skup dokumenata kao i zajmoprimac.

Također se provjerava kreditna povijest jamca, a na nju se postavljaju isti zahtjevi kao i na povijest zajmoprimca (na primjer, ako banka odbije klijente koji su u prošlosti imali 60+ kašnjenja u plaćanju, onda jamac koji je napravio slično kašnjenje u prošlosti neće biti dopušteno će odgovarati).

Čak i ako uvjeti kreditnog proizvoda ne predviđaju jamstvo, banke i dalje mogu zahtijevati od zajmoprimca da pronađe jamca u sljedećim slučajevima:

• pri izračunu solventnosti zajmoprimca dobiveni su granični rezultati (minimalno pogoršanje financijske situacije neće omogućiti zajmoprimcu da normalno otplaćuje dug);
• dužnik nema idealnu kreditnu povijest;
• zajmoprimac ispunjava sve kriterije, ali banka ima nepotvrđene razloge za sumnju;
• dob zajmoprimca je od 18 do 20 godina (u ovom slučaju bit će potrebno jamstvo solventnog roditelja ili roditelja);
• dob za umirovljenje zajmoprimca (potrebno je jamstvo solventne djece);
• drugim slučajevima.

Jamstvo omogućuje banci da minimizira rizike nevraćanja i prijevare od strane zajmoprimca, uključujući rizik dobivanja kredita korištenjem krivotvorenih dokumenata. Zahvaljujući tome, krediti osigurani jamstvom imaju atraktivnije uvjete.

U posljednje vrijeme, uz jamstvo, među obilježjima bankarskih proizvoda često se susreće i pojam sudužnik. Dalje ćemo vam reći što je to te koje prednosti i nedostatke ima ova shema kreditiranja.

Sudužnici: razlike od jamstva, prava i mogućnosti

Sudužnik, kao i jamac, zajedno s glavnim dužnikom odgovara banci za otplatu kredita u cijelosti i snosi solidarnu odgovornost. No, s pravnog gledišta, financijerima je lakše otplatiti dug na teret sudužnika.

Sudužnici se obično privlače kada dužnik nema dovoljno osobnih prihoda za dobivanje potrebnog iznosa kredita: pri izračunu maksimalnog iznosa kredita uzimaju se u obzir prihodi sudužnika, za razliku od jamaca. Sudužnici su u pravilu članovi obitelji dužnika (supružnici, roditelji, djeca). Jedan kredit može uključivati ​​više sudužnika (obično do 5). Svaki od njih povećava mogući iznos kredita razmjerno svojim potvrđenim prihodima. Ako zajmoprimac odbije vratiti dug, tu odgovornost snose sudužnici.

Dakle, posebnosti kreditiranja sa sudužnicima su sljedeće:

• pri izračunu maksimalnog raspoloživog iznosa kredita zbraja se solventnost zajmoprimca i sudužnika;
• Sudužnik zajedno sa zajmoprimcem sklapa ugovor o kreditu kojim prihvaća jednaka prava i obveze kao i zajmoprimac. Primjerice, kod hipotekarnog kreditiranja sudužnik dobiva pravo postati suvlasnik/vlasnik kupljene nekretnine (podsjećamo, jamac to pravo može ostvariti samo sudskom odlukom ako se potvrdi da je kredit otplaćen umjesto zajmoprimca);
• u slučaju kašnjenja s plaćanjem kredita i kamata na kredit, obveza vraćanja na sudužnika prelazi automatski, a ne sudskom odlukom, kao što je slučaj s jamcem;
• Ako su u kreditu uključeni jamac i sudužnik, tada će se u slučaju problema potraživanja prvo iskazati dužniku, zatim sudužniku, a tek onda, temeljem sudske odluke, jamcu. .

Bez obzira da li osoba nastupa kao jamac ili sudužnik, mora imati na umu neke točke i rizike koje preuzima.

Važno je zapamtiti!

Ako se kredit za koji osoba nastupa kao sudužnik ili jamac ne otplaćuje na vrijeme, on, kao i dužnik, razvija negativnu kreditnu povijest. Banke bi ga u budućnosti mogle odbiti ne samo kao jamca za drugi kredit, već i kao potencijalnog zajmoprimca.

Trebali biste dobro razmisliti o jamčenju i pristati na ovu ulogu tek kada ste potpuno sigurni za koga jamčite. Također se korisniku kredita savjetuje da pažljivo bira jamce i sudužnike. U kritičnoj situaciji moraju preuzeti vaše obveze i ispuniti ih.

Također treba napomenuti da mnoge banke (na primjer, Sberbank) koriste jamstvo supružnika kao dodatni kolateral za kredit. Istodobno, raskid bračne veze ne oslobađa jamca od odgovornosti u slučaju neotplate duga od strane glavnog zajmoprimca.

Samo svjestan, uravnotežen pristup pitanjima jamstava i zajedničkog posuđivanja sredstava omogućuje vam da računate na puno bolje uvjete kreditiranja uz minimalne rizike za voljene osobe.

Neki kreditni programi zahtijevaju sudjelovanje treće strane u transakciji, koja djeluje kao jamac. Za zajmoprimca ne može jamčiti čak ni jedan, već nekoliko ljudi. Prisutnost kolaterala može biti obavezan uvjet za dobivanje kredita ili se uključivanje treće strane provodi na zahtjev zajmoprimaca.

Zašto vam je potreban jamac za kredit?

Najčešće je to potrebno prilikom podnošenja zahtjeva za kreditni proizvod s velikim limitom. Za male iznose kolateral obično nije potreban. I za zajmoprimca i za banku, jamac ima određenu ulogu:

1. Za banku. Ovo je dodatno jamstvo povrata novca. Ukoliko korisnik kredita ne ispunjava svoje obveze iz ugovora o kreditu, banka ima pravo pokrenuti postupak ovrhe na jamcu. Na taj način banka dobiva više jamstava da će sredstva biti vraćena, a sam zajmodavac će dobiti prihod. To posebno vrijedi sada, kada zbog duga stanovništva i rasta dospjelih dugova banke radije igraju na sigurno.

2. Za zajmoprimca. Dobiva povoljniju ponudu za kredit. Zahvaljujući prisutnosti jamca u transakciji, banka ima veću šansu da vrati svoj novac zajedno s kamatama, a smanjuje se i rizik nevraćanja. A budući da banke svoje rizike uključuju u kamatnu stopu, ona će u ovom slučaju biti niža nego u sličnim programima, ali bez uključivanja kolaterala. Osim toga, zajmoprimac može računati na veći kreditni limit.

Što je jamstvo?

Jamac je osoba (osobe) koja jamči za zajmoprimca, odnosno da će poštivati ​​uvjete ugovora o zajmu i plaćati mjesečne rate na vrijeme. U tom slučaju jamac preuzima odgovornost za otplatu duga. U slučaju kršenja zajmoprimca, banka se posebno obraća njemu kako bi platio dug za glavnog zajmoprimca.

Jamac nazoči sklapanju ugovora o kreditu između banke i korisnika kredita, dok se istovremeno sklapa ugovor o jamstvu između banke i jamca. U ugovoru o jamstvu moraju biti navedeni podaci o glavnom zajmoprimcu i koje obveze preuzima jamac.

Tko može postati jamac?

Banke za njih postavljaju određene zahtjeve, tako da ne može svatko biti prikladan zajmodavcu kao jamcu. on podliježe potpuno istim zahtjevima kao i glavni zajmoprimac. Dakle, to može biti samo punoljetni građanin, najčešće od 21-23 godine. Mora biti zaposlen, a njegova primanja moraju biti dovoljna za otplatu duga ako dužnik ne otplaćuje kredit. To može biti bilo koja osoba, ali banke daju prednost rođacima dužnika. Jamac može biti i pravna osoba ako to dopuštaju uvjeti za izdavanje kredita određene banke.

Jamac osigurava određeni paket dokumentacije koju odredi banka. Obično to izgleda ovako:
- putovnica;
— sekundarni dokument (dozvola, međunarodna putovnica, TIN, SNILS i drugi);
— potvrdu o prihodima s mjesta rada. Poželjno je da bude službena, ali neke banke dopuštaju davanje potvrde na obrascu banke. Ako postoji dodatni izvor prihoda, onda se to također može potvrditi bilo kojim dokumentima;
- presliku radne knjižice ovjerenu od strane poslodavca. Može se zamijeniti preslikom ugovora o radu.

Svaka banka je individualna u svojim zahtjevima za jamca i paket dokumentacije, tako da je nemoguće govoriti o jedinstvenom standardu. Prilikom preuzimanja certifikata imajte na umu da oni imaju ograničen rok valjanosti. To može trajati dva tjedna ili mjesec dana. Bolje je prikupiti dokumente u isto vrijeme kao i dužnik. Ako je u transakciji uključeno nekoliko jamaca, od svakoga je potreban skup dokumenata.

Odgovornosti jamca za kredit i vrste jamstva

Kao što je već spomenuto, jamac se obvezuje platiti vjerovniku umjesto zajmoprimca ako on iz nekog razloga prestane plaćati dug. No kako će se to točno dogoditi i kada će vjerovnici obratiti pažnju na jamca ovisi o vrsti jamstva i odgovornosti.

1. Zajednička odgovornost. U tom slučaju jamac snosi istu odgovornost za vraćanje kredita kao i sam dužnik. Čim je glavni dužnik napravio prekršaj u plaćanju, odgodio plaćanje, odmah se počinje smetati jamac. Cjelokupni proces naplate usmjeren je na obje strane u transakciji odjednom, a predstavnici službe za naplatu banke i naplate također će posjetiti jamca. Banka će ubuduće izravno tužiti jamca i korisnika kredita, a onda će ovršitelji, nakon pravomoćnosti rješenja, krenuti u naplatu duga i od jamca i od korisnika kredita.

2. Supsidijarna odgovornost. U tom slučaju banka se obraća jamcu samo ako su svi pokušaji naplate duga od dužnika bili uzaludni. Ako nema sredstava za otplatu duga, ili je potpuno nestao s vidika.

Jasno je da je za jamca supsidijarna odgovornost bezbolnija, ali banke još uvijek često prakticiraju solidarnu odgovornost, jer je pouzdanija za vjerovnika, sredstva se mogu puno brže povratiti. No, u svakom slučaju, jamac će odgovarati ako dužnik ne vrati kredit. U ovom slučaju odgovornost uključuje naplatu glavnog duga, kao i kamate i novčane kazne obračunate za cijelo razdoblje naplate i neplaćanja duga od strane zajmoprimca. Odnosno, jamac mora u cijelosti vratiti ono što zajmoprimac ne može vratiti. Pravni troškovi banke (agencije za naplatu ako se dug prodaje) također podliježu naknadi.

Prava jamca kredita

Osim velikog tereta odgovornosti, jamac, prema zakonu, ima i niz određenih prava. Banka ima pravo naplatiti dug po kreditu od jamca, ali ako je jamac podmirio kredit, tada prava potraživanja prelaze na njega. Odnosno, kolateral zatvara dug, ali nakon toga ima svako pravo ići na sud kako bi naplatu usmjerio na glavnog zajmoprimca.

Za to se nakon otplate tuđeg kredita trebate obratiti banci koja će jamcu izdati dokument da je otplatio dug, a također trebate od banke preuzeti svu dokumentaciju koja se odnosi na ovaj ugovor o kreditu. Sada jamac ima pravo tražiti novac od zajmoprimca, tako da banka nema pravo odbiti mu dati paket dokumentacije.

Na temelju tih dokumenata trebate sami ili uz pomoć odvjetnika sastaviti tužbeni zahtjev i poslati ga sudu. No činjenica je da budući da je novac uzet od jamca, to znači da je banka već pokušala naplatiti dug od glavnog dužnika, ali nije uspjela. Dakle, morat ćete biti strpljivi da dobijete svoj novac natrag.

Postoji i niz drugih situacija kada banka gubi pravo tražiti naplatu duga od jamca. Naime:
- banka je bez znanja jamca prenijela dug na naplatu trećim osobama. Odnosno ako je dug prodao kolektorima. Ova radnja je protuzakonita, banka je dužna upozoriti na prijenos duga. Ako je počinjena nezakonita radnja, jamac se može osloboditi obveze plaćanja duga;
- ako je banka promijenila uvjete kredita, a da o tome nije obavijestila jamca. Situacija je slična onoj navedenoj u prvom paragrafu;
— glavni zajmoprimac umro;
- je rok naveden u ugovoru o jamstvu istekao.
U tim situacijama jamac se može obratiti sudu i osloboditi se plaćanja tuđeg duga.

Kreditna povijest jamca

Jamstvo također prijeti oštećenjem vaše kreditne povijesti. Budući da je kolateral odgovoran za otplatu kreditnog duga banci, te se informacije odražavaju u kreditnoj povijesti građanina. Ako je dug zakašnjeo, a jamac ga ne žuri zatvoriti umjesto zajmoprimca, to je naznačeno u dosjeu koji je pohranjen u BKI. Kreditna povijest se pogoršava, a jamac će u budućnosti vrlo teško dobiti zajam za sebe (pročitajte više o tome što loša kreditna povijest podrazumijeva). Dakle, trebali biste biti oprezni s ovim aspektom.

Razlika između jamca i sudužnika

Često građani ove riječi pogrešno smatraju sinonimima. No to nije točno, iako jamac i sudužnik često imaju identične obveze, imaju potpuno različita prava. Može se reći da jamac nema nikakva prava. Ne prima kreditna sredstva, ali ima brdo odgovornosti. On nema nikakve koristi od sudjelovanja u obradi kredita.

A sudužnik s glavnim dužnikom ne dijeli samo prava na otplatu duga. Potpuno ista prava ima i na sam predmet kredita. Najčešće su sudužnici uključeni u ciljani kredit, a nakon toga imaju ista prava kao i dužnik na nekretninu koja je kupljena sredstvima kredita. Jamac nema takva prava.

Prije nego pristanete biti jamac, deset puta razmislite treba li vam to. Jamac nema ništa, ali istovremeno na sebe preuzima obvezu vraćanja sasvim drugog kredita. A ako uzmete u obzir da se jamstvo obično koristi s velikim kreditnim limitima, tada postoji veliki kreditni rizik.

U slučaju neplaćanja duga temeljem sudske odluke, prema jamcu se mogu primijeniti iste mjere kao i prema glavnom zajmoprimcu. To uključuje odbitak od plaće do 50%, zapljenu bankovnih računa, zapljenu imovine i ograničenja putovanja izvan zemlje (preporučamo da pročitate o tome). Razmislite isplati li se riskirati. Svakako analizirajte financijsko stanje osobe koja od vas traži da budete jamac.