Prava jamca po ugovoru o kreditu, sudska praksa. Zahtjevi za jamca. Je li moguće tražiti iznos vraćenih sredstava?

Zamoljeni ste da govorite jamac za kredit? Traži li se od vas da odgovorite odmah, navodeći vremenska ograničenja? Razumijem da je u takvoj situaciji ponekad vrlo teško ili čak nemoguće odbiti svom prijatelju, rođaku, radnom kolegi ili susjedu tako naizgled „jednostavnu molbu“ da bude jamac za kredit i „samo potpiše“ jamstvo sporazum. Posebno je teško to učiniti ako se pitanje postavi neočekivano za vas i gleda vas u oči. Osjećat ćete se nelagodno, pa čak i “krivi za nešto” zbog svojih sumnji. Smatrajte ovo nesvjesnom metodom psihološkog pritiska. I bez obzira na sve, nemojte žuriti s davanjem pozitivnog odgovora odmah, uzmite vremena i mirno razmislite o svemu i razmislite. Uostalom, o donesenoj odluci može ovisiti ne samo daljnji odnos između vas i podnositelja zahtjeva, već i financijska dobrobit vas i cijele vaše obitelji. I u ovoj situaciji postavljaju se mnoga pitanja. Razgovarajmo o tome što treba znati osoba koja postaje jamac.

Tko je jamac?

Tko je jamac? Koja je njegova uloga u kreditiranju? I zašto su banke toliko spremne izdavati potrošačke, ali i druge kredite, uz jamstva građana? Štoviše, što je veći iznos kredita, veći je i broj jamaca.
Tako, na primjer, kada Sberbank of Russia izda potrošački kredit pod jamstvom pojedinaca, privlače se jamstva pojedinaca - državljana Ruske Federacije - ne više od 2 osobe. Štoviše, broj jamaca određuje se na temelju iznosa kredita i solventnosti jamca(a).

Kada banka postavi jedan od uvjeta za kreditiranje prisutnosti jamaca ("jamstvo kolaterala") i izdaje kredite uz jamstvo, dobiva dodatna jamstva povrata kredita i istovremeno smanjuje rizik izdavanja kredita nesavjesnim klijentima. Uostalom, jamac banci predočuje i putovnicu, potvrdu o prosječnoj plaći za zadnjih 3-6 mjeseci rada i sve podatke o sebi. Jamčevi prihodi su dovoljna sredstva za otplatu kredita i bankovne kamate. Osim toga, banka minimizira rizik od dobivanja kredita korištenjem lažnih dokumenata, lažnog zaposlenja i sl.
Imajte na umu da većina zaposlenika banke nikada neće samoinicijativno upozoriti jamca na posljedice ako dužnik ne vrati kredit. O tome se uvijek skromno šuti, jer se primatelja kredita i banke to kao da uopće ne tiče.
Jamac- to je osoba koja preuzima obveze prema vjerovniku druge osobe da bude odgovorna za ispunjenje svih svojih obveza po zajmu, što je formalizirano ugovorom o jamstvu.

Članak 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije o ovom pitanju kaže:
„Ugovorom o jamstvu jamac se obvezuje odgovarati tuđem vjerovniku da ovaj ispuni svoju obvezu u cijelosti ili djelomično.
Ugovor o jamstvu može se sklopiti i za osiguranje obveze koja će nastati u budućnosti."

Koliki je rizik jamca? Rizik je velik, itekako velik. Uostalom, uloga i odgovornost jamaca kod kreditiranja je da snose istu odgovornost kao i korisnik kredita za vraćanje kredita. Ako dužnik zbog neke nepredviđene situacije ne može ili ne želi vraćati kredit, tada banka zahtijeva otplatu kredita s kamatama od jamca. Prava banke u ovoj situaciji zaštićena su stavkom 1. članka 363. Građanskog zakona Ruske Federacije.

Članak 363. Odgovornost jamca
1. U slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja obveze osigurane jamstvom od strane dužnika, jamac i dužnik solidarno su odgovorni vjerovniku, osim ako zakon ili ugovor o jamstvu predviđa supsidijarnu odgovornost jamstva jamac.
2. Jamac odgovara vjerovniku u istom opsegu kao i dužnik, uključujući plaćanje kamata, naknadu sudskih troškova radi naplate duga i drugih gubitaka vjerovnika nastalih neispunjenjem ili neurednim ispunjenjem obveze od strane dužnika, ako ugovorom o jamstvu nije drugačije određeno.
3. Osobe koje su zajednički dale jamstvo odgovaraju vjerovniku solidarno, ako ugovorom o jamstvu nije drukčije određeno.

A te su nijanse vrlo jasno navedene u ugovorima o jamstvu. A to samo znači da ako jedan ne vrati kredit, drugi će ga sigurno vratiti. A ako se slažete da nećete jamčiti za cijeli iznos kredita, pobrinite se da to bude navedeno u ugovoru.

Ni na koji način ne potičem sve da izbjegnu potpisivanje bankovne garancije i odbiju biti jamac, ali pozitivna odluka da nastupate kao jamac mora biti financijski opravdana i ni u kojem slučaju ne smije dovesti jamca i njegovo financijsko stanje u katastrofu ili ozbiljno financijski problemi. U ovoj situaciji, pravilo - vjeruj, ali provjeri - trebalo bi funkcionirati bez ikakvih uvreda jedni prema drugima.

Što je potrebno napraviti i izračunati prije nego što postanete jamac?

Najprije je potrebno od svog “podnositelja” dobiti potpune podatke o kreditu: traženi iznos kredita, rok kredita, kamatnu stopu na kredit i namjenu kredita. Nakon što dobijete te podatke, izračunajte iznos svih troškova kredita, a zatim izračunajte realnu mogućnost da ga vratite o vlastitom trošku, bez većeg naprezanja. Ako je to moguće, onda si možete priuštiti jamstvo.

Drugo, neće vam škoditi da sami pogledate putovnicu "podnositelja zahtjeva" i provjerite njegovo državljanstvo i registraciju. Ako registracija nije u vašoj regiji, onda bi vas to trebalo malo alarmirati. Uostalom, gdje onda možete tražiti dužnika za otplatu duga ako on odbije platiti kredit i ode, a cijeli dug će vam morati platiti? U mojoj praksi zabilježen je slučaj kada je dužnik podigao kredit na 2,5 godine, povećavajući iznos kredita i pozitivnu kreditnu povijest, a zatim nestao ne vrativši milijunski kredit, a njegov prijatelj iz djetinjstva, koji je bio jamac , zapravo nije ni znao gdje živi, ​​te uopće nije imao pojma da je dužnik prijavljen u regiji daleko od našeg grada, gdje se također već prijavio.

Treće, koji član vaše obitelji posjeduje stan u kojem živite i automobil koji se koristi u vašem poslu, seoskoj kući ili vikendici? A ako je iznos kredita značajan, onda uvjetno “pretpostavljena” otplata kredita za “tražitelja kredita” ni u kojem slučaju ne bi smjela ugroziti vrijednosti (dugotrajnu imovinu) potrebnu za normalan život Vaše obitelji. Za zakašnjela plaćanja kredita banke naplaćuju značajne penale. U tom slučaju iznos koji je jamac prethodno izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan i, prema sudskoj odluci, povrat će biti usmjeren na imovinu jamca.

Četvrto, čuvajte se da ne budete jamac za kredite šefa tvrtke u kojoj radite. Ako voditelj poduzeća ili poduzetnik uzima kredit za sebe, kao pojedinca, znajte da on možda već ima financijskih problema koji bi se s vremenom mogli preseliti i na vas. Mnogo je slučajeva kada poduzetnici ponovno izdaju problematične kredite za malo poduzeće pojedincu, dovodeći 5-6 ljudi iz svojih zaposlenika kao jamce. I nema potrebe objašnjavati kako to često završava (jamci plaćaju za svog šefa poduzeća). Uostalom, nemoguće je predvidjeti postupke osobe koja nije mogla vratiti kredit.

Najnovije statistike pokazuju da su lakovjerni jamci sve češće prisiljeni otplaćivati ​​bankovne kredite umjesto dužnika. Evo jednog primjera opisanog u ruskim novinama. Ravnatelj jedne seoske škole u Kurganskoj oblasti dobio je kredit u iznosu od 300 tisuća rubalja. Budući da se toliki iznos kredita ne može izdati bez jamaca, nagovorila je svoju kolegicu učiteljicu i dva poznanika umirovljenika da budu jamci njezine pouzdanosti, tj. jamci. Potrebu za kreditom svojim je jamcima objasnila jednostavno - trebao im je novac za put u Soči. Nakon što je dobio zajam, ovaj "školski direktor" napustio je selo i nikada se nije pojavio u Trans-Uralskoj regiji. Ne čekajući povrat kredita, banka se obratila sudu koji je prihvatio tužbeni zahtjev banke i naložio jamcima bivšeg ravnatelja seoske škole da vrate cijeli kredit i pripadajuće kamate.

Prava jamca

Prava jamca osigurana su člancima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Svaki jamac bi ih trebao znati i znati koristiti (ako je potrebno). Prava jamca uključuju:

• isticati prigovore na tražbine vjerovnika (banke) koje bi dužnik mogao istaknuti, osim ako iz ugovora o jamstvu ne proizlazi što drugo. To se radi ako banka prekrši uvjete ugovora o kreditu i ugovora o jamstvu.


• steći prava vjerovnika u obvezi ako je jamac ispunio svoje obveze kao jamac i podmirio zahtjeve vjerovnika umjesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na jamca u obliku ugovora, recimo, o ustupu potraživanja, u visini obveze koju je jamac ispunio.


• Jamac također ima pravo zahtijevati od dužnika isplatu kamata na iznos isplaćen vjerovniku i naknadu drugih gubitaka nastalih u vezi s odgovornošću za dužnika.


• primiti od vjerovnika sve isprave koje potvrđuju tražbinu prema dužniku i sva prava koja osiguravaju tu tražbinu. Da biste podnijeli zahtjev dužniku za povrat sredstava (eventualno kako bi jamac podnio zahtjev putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, ugovor o zastupanju, dokumente o plaćanju koji potvrđuju Vaše plaćanje potraživanja banke, presliku ugovora o kreditu i drugo

Postoji i druga strana jamstva. Ako se kredit za koji ste bili jamac ne vrati na vrijeme, tada se formira negativna “kreditna povijest”. Zajmoprimac koji ima takvu “kreditnu povijest” uvršten je na popis nepouzdanih partnera i sve banke mu odbijaju nove kredite. U mnogim su bankama na takvu “crnu listu” uz dužnika uključeni i jamci. Ako ste neuspješno djelovali kao jamac, prije svega, zaboravite na dobivanje kredita za sebe u budućnosti. Drugo, vaše moguće buduće jamstvo također će biti odbijeno. I sve to na duži vremenski period!

Proučivši sve okolnosti, možete pristati na jamstvo za kredit, pod uvjetom da ste sigurni u poštenje i stabilnu solventnost zajmoprimca. U protivnom ćete se kao jamac suočiti sa suđenjem, gubitkom novca i moralnim stresom.

Vrijedno je obratiti pozornost na činjenicu da mnoge banke, uz uobičajene instrumente osiguranja kredita, u uvjete kredita uključuju i dodatne instrumente osiguranja u obliku jamstva supružnika. Na primjer, prilikom podnošenja zahtjeva za stambeni kredit, Sberbank of Russia, ako je potrebno, sastavlja kao dodatni kolateral „jamstvo supružnika zajmoprimca, ako on/ona nije sudužnik“. Zašto se to radi? Banke se na ovaj način dodatno osiguravaju od sljedećih slučajeva: nevraćanja kredita zbog gubitka prihoda od strane dužnika, više sile i sl. A povećavaju i razinu odgovornosti cijele obitelji za kredit.

Pravila za jamca

Osim toga, postoje neizgovorena pravila kojih bi se jamac trebao pridržavati:

• Kako biste izbjegli da padnete u ruke prevarantima, nikada ne potpisujte prazne (neispunjene) obrasce ugovora na bilo čiji zahtjev.
• Prije potpisivanja ugovora provjerite: tko je zajmoprimac, iznos zajma za koji jamčite; postupak otplate duga u slučaju kašnjenja u plaćanju, naveden u ugovoru o kreditu; kamatnu stopu na kredit, te druge bitne uvjete ugovora.
• Prilikom potpisivanja bilo kojeg ugovora, stavite svoj potpis na sve stranice ugovora. Uostalom, ako je vaš potpis samo na zadnjem listu ugovora, onda se tekst na ostalim listovima, po želji, može promijeniti bez vašeg odobrenja.
• Obavezno primite svoj primjerak potpisanog ugovora i čuvajte ga do potpunog otplaćivanja kredita.
• Ne zaboravite pribaviti potvrdu od banke koja potvrđuje punu otplatu kredita.

Pravni razlozi za prestanak jamstva

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa pravne osnove za prestanak jamstva, i to:

1. Jamstvo prestaje prestankom obveze koja je njime osigurana, tj. nakon pune otplate kredita;
2. Jamstvo prestaje ako se bez suglasnosti jamca iznos obveze promijeni naviše, što za posljedicu ima povećanje obveze (primjerice: revizija kamatne stope naviše ili povećanje iznosa kredita);
3. Jamstvo prestaje u slučaju drugih štetnih posljedica za jamca koje nastanu bez njegova pristanka.
4. Jamstvo prestaje prijenosom duga po obvezi osiguranoj jamstvom na drugu osobu, ako jamac nije vjerovniku dao suglasnost da odgovara za novog dužnika.
5. Jamstvo prestaje ako vjerovnik odbije prihvatiti dobro izvršenje koje je predložio dužnik ili jamac i pokuša promijeniti uvjete ugovora o zajmu ili jamstvu.
6. Jamstvo prestaje istekom roka na koji je dano, navedenog u ugovoru o jamstvu. Ako takav rok nije utvrđen ugovorom, on prestaje ako vjerovnik ne podnese zahtjev prema jamcu u roku od godine dana od dana isteka roka za ispunjenje obveze osigurane jamstvom. Kad rok ispunjenja glavne obveze nije određen i ne može se odrediti ili odrediti trenutkom zahtjeva, jamstvo prestaje ako vjerovnik ne podnese zahtjev prema jamcu u roku od dvije godine od dana sklapanja jamstva. sporazum.

Želim ti diskreciju i puno sreće kao jamca.

Mnogima poznata situacija: prijatelj traži da mu postane jamac, kaže da je to formalnost, samo trebate potpisati ugovor i zaboraviti na to. Je li tako? Jamčenje za kredit odavno je poznata praksa i u mnogim slučajevima nisu zabilježeni nikakvi ekscesi, ali se sve češće mogu čuti informacije o kašnjenju ili potpunom odbijanju plaćanja od strane dužnika. Kakve će posljedice takve radnje zajmoprimca imati za njegovog jamca?

Neke banke čak snižavaju stopu kredita ako postoje jamci

Banci je jamac potrebniji nego itko drugi: prebacujući obvezu otplate kredita na više osoba odjednom, zajmodavac je osiguran. Kako bi privukle jamca za potpisivanje ugovora o kreditu, banke čak smanjuju kamatu.

Za zajmoprimca su takvi uvjeti više nego korisni: kamata je niža i postoji podrška. Tu je i korist za vjerovnika - Što je s jamcem? A jamac nema nikakve koristi!

Jamac se u ovom slučaju nalazi u vrlo nepovoljnom položaju, on nema nikakva prava na stvari kupljene na kredit, već su sve obveze duga prepisane na njega. Drugim riječima, i korisnik kredita i banka imaju svoje pogodnosti, a jamac ima samo probleme.

Što bi jamac trebao učiniti u ovoj situaciji? Potrebno je razumjeti da jamstvo za kredit podrazumijeva odgovornost: ako dužnik ne plati kredit, jamac će morati preuzeti sve dugove, a zakon za njega ne predviđa nikakve pogodnosti.

Legalno

Jamac je odgovoran - ne zaboravite na ovo!

Prema postojećem zakonodavstvu (članak 361. Građanskog zakonika Ruske Federacije), jamac je u potpunosti ili djelomično odgovoran za izvršenje ugovora od strane dužnika i jedna je od strana u ugovoru.

Danas postoje pravni pojmovi kao što su sudužnik i jamac, te osobe imaju sasvim druga prava i prava u odnosu na ugovor o kreditu.

Primjerice, sudužnik ima ista prava na stečenoj nekretnini kao i zajmoprimac, ali ima iste obveze vraćanja kredita. Što se tiče jamca, kao što je već rečeno, stvari stoje drugačije. Prilikom odlučivanja o odobravanju kredita uzimaju se u obzir podaci o primanjima ne samo zajmoprimca, već i sudužnika.

Ako su primanja sudužnika ispod iznosa potrebnog za otplatu kredita, tada se ugovor neće sastaviti. Jamcu se u to vrijeme ne postavljaju takvi zahtjevi, pa će maksimalni iznos kredita u ovom slučaju biti veći.

Suptilnosti sastavljanja ugovora s jamstvom

Prilikom sastavljanja ugovora o kreditu banka obavještava ugovorne strane o vrsti jamstva, a to su:

• Podružnica
• Solidarnost

Mnogo se češće koristi solidarni oblik suradnje koji štiti vjerovnika. Kod ove vrste odnosa kreditne obveze podjednako su nametnute i dužniku i jamcu. Pri sastavljanju ugovora sa supsidijarnom odgovornošću za zajam s jamcem prilično je teško: da biste to učinili, potrebno je dokazati nesposobnost zajmoprimca da vrati dug. Pogotovo u slučajevima kada se dužnik skriva od banke i tada je nemoguće dokazati njegovu insolventnost.

Što prijeti jamcu u slučaju neplaćanja kredita?

Prilikom pristanka na jamstvo potrebno je pažljivo pročitati dokumentaciju

Jamac je izložen sljedećim rizicima:

• Dodatne kamate za kašnjenje u plaćanju i penali
• Oštećena kreditna povijest
• Odbijanje davanja zajma
• Gubitak imovine

U slučajevima kada zajmoprimac ne plati zajam na vrijeme, mogu se zaračunati dodatne kamate, uz glavnicu zajma, kazne i zakašnjele naknade. Sva se ta odgovornost prenosi na jamca.

Kada plaćanje kasni, kreditna povijest se pogoršava ne samo za zajmoprimca, već i za njegovog jamca.

Kada jamac želi sam podnijeti zahtjev za kredit ili kredit, potencijalni zajmodavac mu to može odbiti ili ograničiti iznos, navodeći da je već jamac za kredit. Ako jamac odbije platiti tuđi kredit, banka se može obratiti sudu kako bi od njega povratila ta sredstva. Ako jamac ne može platiti dospjeli kredit, riskira gubitak

Nijanse

Prilično je teško odbiti jamstvo; da biste to učinili, morate dobiti suglasnost zajmoprimca i zajmodavca. Ako je jedan od supružnika jamac drugome, tada je tijekom razvoda gotovo nemoguće raskinuti ovaj ugovor. Obveze iz jamstva jamca mogu se naslijediti.

No, u tim slučajevima, zakon predviđa neke rezerve: nasljednik plaća dug ako je ušao u i dug na kredit ne prelazi cijeli naslijeđeni iznos.

Ako postoji više jamaca za kredit, banka ima pravo odlučiti naplatiti dug od svih podjednako, dijeleći stopu ili birajući onoga koji se zajmodavcu činio solventnijim.

Akcije banke

Kada banka prestane primati mjesečne otplate kredita, počinje poduzimati radnje u vezi s jamcem:

1. Zahtjev za povrat duga podnosi u pisanom obliku.
2. Samostalno tereti sredstva s računa jamca.
3. U pismenom zahtjevu za povrat kredita navodi se rok otplate, iznos i kamata.

Prema ugovoru…

Jamac ima svoje odgovornosti

Sukladno ugovoru, jamcu se mogu dodijeliti sljedeće odgovornosti:

• Obavijestite zajmodavca o promjenama telefonskog broja i ostalih podataka.
• Obavijestite vjerovnika o pokretanju kaznenog postupka protiv njega ili pljenidbi imovine.
• Obavijestiti o drugim okolnostima zbog kojih gubi svoju sposobnost plaćanja.
• Dostavite dokumente na zahtjev vjerovnika.

Što uraditi?

Jamac koji je potpisao ugovor o kreditu snosi veliku odgovornost, ali ima i zakonska prava propisana Građanskim zakonikom. Prema članku 365. Građanskog zakonika, jamac koji je ispunio sve svoje obveze po kreditu dobiva sva prava vjerovnika, odnosno pravo zahtijevati da dužnik podmiri gubitke koje je pretrpio, uključujući:

1. Iznosi kamata
2. Novčane kazne
3. Pravni troškovi

Nakon što je kredit u cijelosti otplaćen, banka izdaje jamcu sljedeće dokumente:

• Preslika ugovora o kreditu
• Dokument o plaćanju kredita

Sva prava koja duguju dužniku prenose se na jamca. Glavni uvjet da jamac dobije prava po kreditu je potpuna otplata duga, kao i:

1. U slučajevima kada je banka unijela izmjene u ugovor bez dogovora s jamcem.
2. Banka je ovaj dug izdala drugoj osobi (na primjer, kolekcionaru) i nije o tome obavijestila jamca.
3. Rok trajanja ugovora o jamstvu je istekao.
4. Zajmoprimac je organizacija koja je likvidirana.
5. Dogodila se smrt zajmoprimca.

Prava jamca

Jamstvo za zajam može uništiti vašu kreditnu povijest.

Ako nakon uplate svih sredstava zajma dužnik odbije jamca, potonji se može obratiti pravosudnim tijelima. Jamac može prigovoriti banci u pogledu zahtjeva koji su mu postavljeni, ako smatra da te zahtjeve može zadovoljiti sam dužnik.

To je predviđeno zakonom uz ogradu da ugovor o kreditu ne navodi druge uvjete. Također, jamac može odbiti svoje dužnosti ako banka prekrši:

• Uvjeti sporazuma
• Ugovor o jamstvu
• Prava zajmoprimca
• Prava jamca

Zakon o pravima potrošača

Jamac može iznijeti sve te prigovore vjerovniku čak i ako zajmoprimac prizna svoj dug ili odbije te zahtjeve.

Jamac ne može ispuniti svoje obveze iz ugovora sve dok vjerovnik može namiriti svoja potraživanja na teret dužnika.

Kao rezultat toga, vrijedi razmisliti o tome isplati li se obvezati postati jamac za kredit, čak i ako je osoba koja traži jamstvo dobar prijatelj ili zato što vrlo često prijateljski odnosi prestaju od trenutka kada se pojavi financijski problem nastaje između prijatelja. Naravno, treba se nadati najboljem!

O opasnostima jamstva za kredit možete saznati iz video savjetovanja:

Jesu li od vas tražili da postanete jamac za kredit? Ne žurite s odgovorom. Odvojite vrijeme i dobro razmislite o svemu jer o vašoj odluci neće ovisiti samo budući odnosi s voljenima, već i dobrobit vaše obitelji.

Banke su spremne izdavati kredite uz jamstvo, a što je veći iznos kredita, to je potrebno više jamaca. Uostalom, izdavanjem kredita s jamstvom banka dobiva dodatna jamstva povrata kredita i istodobno smanjuje rizik izdavanja kredita nesavjesnim zajmoprimcima.

Što je jamstvo za kredit?

Jamstvo za kredit obično se podrazumijeva kao obveza treće strane da vrati kredit.

Jamac preuzima obveze prema dužnikovom vjerovniku da ovaj ispuni sve svoje obveze po kreditu u cijelosti ili djelomično. Jamstveni odnos nastaje kao posljedica sklapanja ugovora o jamstvu. Prilikom sastavljanja ugovora o jamstvu za kredit, korisnik kredita daje svoje podatke banci, zatim dolazi u banku s jamcem. Zahtjev se pregledava, zatim dužnik i jamac sklapaju ugovor s bankom koji prestaje važiti nakon otplate kredita. Ako se financijsko stanje zajmoprimca s vremenom poboljša i nema kašnjenja, od banke možete dobiti dopuštenje za raskid ugovora o jamstvu, koji se sastavlja u pisanom obliku.

Paket dokumenata koje banka traži od jamaca gotovo je isti kao i od zajmoprimaca. Provjerava se kako ugled jamca tako i njegovo financijsko stanje, budući da on postaje jamac povrata sredstava banci u slučaju neispunjenja obveza korisnika kredita iz ugovora o kreditu.

Financijska institucija zahtijeva jamstvo za kredit u sljedećim slučajevima:

• kada je prihod klijenta nedovoljan za osiguranje normalne solventnosti;
• prihod zajmoprimca nije službeno potvrđen;
• dob klijenta ne dopušta mu da u potpunosti otplati dug;
• zajam se izdaje za veliki iznos;
• Klijent ima negativnu kreditnu povijest.

Prilikom davanja dugoročnog kredita rođaci mogu djelovati kao jamci; ako se kredit podiže na kraći rok, jamac može biti bilo koja osoba koja po određenim parametrima odgovara banci. Jamac mora imati pozitivnu reputaciju i odgovarajuću razinu prihoda. Lako je dobiti zajam u St. Petersburgu od tvrtke Manimo izravno na web stranici.

Što trebate znati prije nego što postanete jamac

Prvo što trebate napraviti je od prijatelja, rođaka ili poznanika dobiti sve informacije o željenom kreditu. Navedite traženi iznos kredita, rok na koji se uzima, kamatnu stopu i namjenu kredita. Znajući ove podatke, možete jednostavno izračunati sve troškove kredita i odvagnuti svoje stvarne mogućnosti za otplatu u slučaju neispunjavanja obveza dužnika.

Ne bi bilo loše da se brinete za svoju imovinu. Ako je iznos kredita značajan, ako zajmoprimac ne ispunjava svoje obveze, jamac postaje odgovoran za zajmoprimca. Za zakašnjela plaćanja kredita banke naplaćuju značajne penale. I može doći do situacije da iznos koji je jamac izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan. Potom će sudskom odlukom povrat biti usmjeren na imovinu jamca.

Treće, morate točno znati sve podatke o osobi koja vas je zamolila da budete jamac za kredit. Ako se radi o osobi koju ne poznajete dobro, primjerice kolegi, onda bi bilo dobro saznati gdje korisnik kredita zapravo živi i gdje je prijavljen. Ako vaša registracija nije u regiji u kojoj planirate podići kredit. Gdje onda možete tražiti dužnika za vraćanje duga ako on odbije platiti kredit i ode, a cijeli dug će vam morati platiti.

I na kraju, treba se čuvati da kao jamac za kredite ne nastupate od čelnika tvrtke u kojoj radite. Ako šef tvrtke uzima kredit za sebe kao pojedinca, to može ukazivati ​​na njegove moguće financijske probleme, koji bi u budućnosti mogli pasti na ramena jamca.

Prava jamca

Prava jamca osigurana su člancima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Svaki jamac bi ih trebao znati i znati koristiti (ako je potrebno).

Jamac ima pravo:

• Iznesite prigovore na potraživanja vjerovnika (banke) koje bi dužnik mogao iznijeti, osim ako drugačije ne proizlazi iz ugovora o jamstvu (na primjer, smanjenje penala). To se radi ako banka prekrši uvjete ugovora o kreditu i ugovora o jamstvu.
• Zahtijevati od dužnika da plati kamate na iznos plaćen vjerovniku i naknadu za druge gubitke nastale u vezi s odgovornošću za dužnika.
• Steknite prava vjerovnika u obvezi ako je jamac ispunio svoje obveze kao jamac i podmirio zahtjeve vjerovnika umjesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na jamca u obliku ugovora, recimo, o ustupu tražbine u visini obveze koju je jamac ispunio.
• Primiti od vjerovnika sve isprave koje potvrđuju tražbinu prema dužniku i sva prava koja osiguravaju tu tražbinu. Da biste podnijeli zahtjev dužniku za povrat sredstava (eventualno kako bi jamac podnio zahtjev putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, dokumente o plaćanju koji potvrđuju vašu uplatu potraživanja banke, presliku ugovora o kreditu i drugo.

Moguće posljedice jamstva

Sukladno čl. 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o jamstvu, jamac se obvezuje vjerovniku druge osobe (zajmoprimca) da bude odgovoran za ispunjenje svoje obveze u cijelosti ili djelomično. Dakle, građanin koji je sklopio ugovor o jamstvu s bankom odgovoran je za povrat iznosa novca koji je banka izdala zajmoprimcu, kao i za plaćanje kamata prema ugovoru o zajmu.

Većina jamaca potpisivanjem ugovora ne shvaća njegove posljedice, a to je da su preuzeli obvezu vraćanja kredita i kamata ukoliko dužnik ne ispunjava svoje mjesečne obveze prema banci. U slučaju neispunjenja ili neurednog ispunjenja obveze osigurane jamstvom od strane dužnika, jamac i dužnik odgovaraju vjerovniku solidarno, osim ako zakonom ili ugovorom o jamstvu nije predviđena supsidijarna odgovornost jamca. Jamstvo odgovara vjerovniku u istom opsegu kao i dužnik, uključujući plaćanje kamata, naknadu sudskih troškova radi naplate duga i druge gubitke vjerovnika uzrokovane neispunjenjem ili neurednim ispunjenjem obveze od strane dužnika, osim ako nije drugačije predviđeno ugovorom o jamstvu. Osobe koje su zajednički dale jamstvo solidarno su odgovorne vjerovniku, osim ako ugovorom o jamstvu nije drugačije određeno (članak 363. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Sve banke osiguravaju solidarnu odgovornost zajmoprimca i jamaca. Kao rezultat toga, dug prema ugovoru o kreditu podliježe povratu u cijelosti i od zajmoprimca i od jamaca. Solidarna odgovornost po ugovoru o kreditu znači da će se u fazi izvršenja sudske odluke naplata izvršiti na teret sredstava bilo kojeg dužnika, a ne u jednakim dijelovima, kako građani pogrešno vjeruju. To znači da će se ovrha sudske odluke provesti na teret onih dužnika koji imaju novca ili imovine za prodaju.

Nakon što jamac u cijelosti isplati dug, tj. nakon ispunjenja obveza dužnika prema banci za vraćanje kredita i kamata, sukladno zakonu, prava vjerovnika iz te obveze i prava koja su pripadala vjerovniku kao založnom nositelju prelaze na jamca koji je ispunio obvezu, u mjeri u kojoj je jamac namirio vjerovnikovu tražbinu. Međutim, bivši jamac, koji je ispunio obveze zajmoprimca, suočava se s problemom naplate sredstava koja je platio od zajmoprimca; možda nema ni imovine ni prihoda koji se mogu zaplijeniti.

Obavezno odvagnite svoje financijske mogućnosti: ako one nisu dovoljne da pod nepovoljnim okolnostima sami ispunite sve obveze prema zajmodavcu, onda je bolje pristojno odbiti jamstvo nego osjećati teret odgovornosti za kredit koji nije uzet. od vas tijekom cijelog razdoblja posudbe. I zapamtite da zaposlenici banke u većini slučajeva samoinicijativno neće upozoriti jamca na posljedice ako dužnik ne vrati kredit.

Arbitražna praksa:

Pomazkov N.M. podnio je tužbu protiv OJSC Russian Agricultural Bank, Rostov regionalne podružnice OJSC Rosselkhozbank, dodatni ured br. 3349/7/35 Rostov regionalne podružnice OJSC Russian Agricultural Bank (dalje u tekstu OJSC Rosselkhozbank) i Pomazkova V .M. o priznanju ugovora o jamstvu nesklopljenim.

U prilog svojoj tvrdnji, naveo je da je između OJSC Rosselkhozbank i V.M. Pomazkova. Dana 29. srpnja 2008. godine sklopljen je ugovor o jamstvu za pojedinca broj 070735/0071-9/3 prema kojem je Pomazkova V.M. obvezuje se u potpunosti odgovarati banci za ispunjenje obveza od strane zajmoprimca SPOK KapitALL-a po ugovoru o otvaranju kreditne linije broj 070735/0071, sklopljenom 22.11.2007. Na dan potpisivanja sporazuma Pomazkova V.M. bila njegova žena. Nije dao suglasnost za sklapanje ugovora. Suglasnost supružnika za sklapanje ugovora o jamstvu nije predviđena važećim zakonodavstvom, međutim, stranke su pošle od uvjeta da se takva suglasnost mora dobiti, što proizlazi iz sadržaja članka 3.6. ugovora i prisutnosti na listu 6 ugovora podatke o bračnom drugu jamca.

Ugovorne strane utvrdile su da se mora tražiti suglasnost bračnog druga i to je bitan uvjet sporazuma. Za sklopljen sporazum postao je svjestan u prosincu 2010., kada je Pomazkova V.M. poštom je poslan zahtjev za ispunjenje obveza iz ugovora. Bio je oženjen V.M.Pomazkovom, imali su zajedničku imovinu. U slučaju određenih okolnosti predviđenih ugovorom, moguća je ovrha zajednički stečene imovine, stoga Pomazkova V.M. bez njegova znanja raspolagao tom imovinom, unatoč tome što prema odredbama sporazuma, po njegovom mišljenju, nije pristao na ovrhu zajednički stečene imovine.

Vodeći se čl. 361 Zakonika o građanskom postupku Ruske Federacije, Okružni sud Matveevo-Kurgansky Rostovske regije odlučio je potvrditi odluku bez izmjene, kasacijsku žalbu N.M. Pomazkova. - bez zadovoljštine (Predmet br. 33-10791 od 08.08.2011.).

25.10.2006 između AK Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Tarina E.V. sklopljen je ugovor o kreditu broj 10372. Prema uvjetima iz ugovora o kreditu, banka je Tarina E.V. zajam u iznosu od 210.000 rubalja.

Kao osiguranje povrata kredita Tarina E.V. dao banci jamstvo od pojedinaca: Guryeva O.V. i Nedorezova N.A.

23.10.2006. između AK Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Guryeva O.V. sklopljen je ugovor o jamstvu br. 3094-P za osiguranje obveza u iznosu od 210.000 rubalja. po ugovoru o kreditu broj 10372 od 25.10.2006.
Gurjev O.V. podnio je tužbu protiv Sberbank of Russia OJSC za raskid ugovora o jamstvu br. 3094-P od 25. listopada 2006.

Zahtjevi su motivirani činjenicom da je od veljače 2008. Tarina E.V. nije ispunjavao svoje obveze iz ugovora o kreditu, sustavno je dopuštao kašnjenje u otplati kredita; u ožujku 2008. doznaje da je ugovor o kreditu sklopila Tarina E.V. u svrhu prijenosa novčanih sredstava A., koji je poslodavac Tarina E.V.; Tarina E.V. ne plaća kredit, pozivajući se na A. objašnjava da nije podigla kredit i da ga ne namjerava platiti; Prilikom sklapanja ugovora o jamstvu pošao je od činjenice da Tarina E.V. radi i da je sposobna plaćati kredit, nije dao jamstva za obveze A., te je stoga ugovor podložan raskidu. U zahtjevu prema Guryevu O.V. OJSC Sberbank of Russia o raskidu ugovora o jamstvu br. 3094-P od 25. listopada 2006., sklopljenog između O.V. Guryeva. i Dionička komercijalna štedionica Ruske Federacije (OJSC), odbijaju naplatu sudskih troškova (Predmet br. - 33 - 4486 od 26.1.2011.).

Jamstvo za kredit jedan je od glavnih mehanizama koji osigurava da zajmoprimac ispuni svoje obveze prema banci (ili drugom zajmodavcu).

Jamac je fizička ili pravna osoba čija je funkcija vratiti dug za zajmoprimca u slučaju da ovaj ne ispuni ugovor o zajmu.

Što je

Jamstvo za kredit je oblik osiguranja kredita, uključujući i bankovne kredite.

U biti, obje strane (jamac i zajmoprimac) snose jednaku odgovornost.

Ako zajmoprimac prekrši uvjete ugovora o kreditu, jamac ispunjava sve uvjete ugovora za njega. Štoviše, očekuje se da će otplatiti ne samo glavnicu duga, već i kamate, kazne, provizije, kazne i druga plaćanja povezana s kreditiranjem.

U praksi kreditiranja koriste se dvije vrste jamstava:

• prazan, što podrazumijeva opće jamstvo banci, bez navođenja konkretne imovine;
• vlasništvo, znači upis kao kolateral određene imovine u vlasništvu jamca.

Sa stajališta jamca bjanko opcija je manje opasna jer u tom slučaju jamac ne riskira ništa konkretno. Ali u isto vrijeme, ako dođe do odgovornosti, sva se imovina može povratiti od jamca na sudu.

Jamstvo za kredit nije glavna točka u kreditiranju, ali je istovremeno vrlo značajna poluga koja banci omogućuje smanjenje rizika i samim time dobiva dodatnu priliku za naplatu duga.

Banke radije izdaju jamstva za dugoročne ugovore:

• potrošački krediti za velike iznose (od 1 milijuna rubalja) i duga razdoblja (od 3 godine);
• krediti za automobile;
• jamstvo za kredit za stan ili drugu nekretninu (hipoteka).

Često, kako bi smanjile rizik od nevraćanja, banke dopuštaju uključivanje dvaju ili više jamaca. Konkretno, ova praksa osiguranja kredita nalazi se u Sberbanci.

Video: što je jamstvo

Zahtjevi

Svaki pojedini zajmodavac postavlja vlastite zahtjeve za jamstvo koji se temelje na određenom programu zajmova.

Ali u isto vrijeme postoje opći kriteriji koji se primjenjuju na odabir jamca:

• Kao jamac može nastupiti pravna ili fizička osoba. Sa stajališta banke, idealan jamac za pojedinca je njegov poslodavac. A za pravnu osobu - direktor ili osnivač organizacije.
• Za osobe u braku, drugi supružnik često djeluje kao jamac.
• Ne može se isključiti mogućnost uključivanja treće strane kao jamca.

Za banku je glavni uvjet za odobravanje jamca:

• dostatno financijsko stanje za servisiranje kredita dužnika;
• prisutnost likvidne imovine u nekretnini, koja postaje kolateral za osiguranje zajma.

Banka ima pravo provjeriti kreditnu povijest jamca. Prisutnost dugova, ranije izdanih i tekućih jamstava te nepodmirenih dugova razlozi su za odbijanje angažiranja određenog jamca.

Dokumentacija

U većini slučajeva, jamac mora zajmodavcu dati paket dokumenata sličnih onima zajmoprimca.

Ovo je najmanje:

• putovnica državljanina Ruske Federacije;
• dokumenti koji potvrđuju dovoljnu solventnost (na primjer, potvrde o plaćama, porezne prijave, financijska izvješća za pravne osobe itd.).

Prilikom upisa zaloga, jamac predočuje dokumente koji potvrđuju vlasništvo nad založenom imovinom.

Kako se registrirati

Jamstvo za kredit osigurano je ugovorom:

• dvosmjerni, potpisan između vjerovnika i jamca;
• trodijelni, sklapa se između banke, korisnika kredita i jamca.

Dodatno, ako je potrebno, sastavlja se ugovor o kolateralu. Konkretne oblike sporazuma utvrđuje svaki vjerovnik posebno.

Što jamac riskira?

Glavna opasnost za jamca je prestanak zajmoprimca ispunjavanja njegovih obveza iz ugovora o kreditu. U tom slučaju vjerovnik ima pravo “prebaciti” se na jamca i od njega naplatiti dug.

Dakle, bez obzira na razloge zbog kojih korisnik kredita ne plaća kredit, banka će krenuti najlakšim putem - zahtjeve po ugovoru postavit će osobi koja je jamčila za dužnika.

U slučaju odbijanja otplate tuđeg kredita, banka ima pravo ići na sud. I moramo priznati da će sud najvjerojatnije dobiti vjerovnik.

Nažalost, mnogi ljudi ne razmišljaju o opasnostima i posljedicama jamstva. No zapravo, to je gotovo isto kao da podignete kredit na svoje ime.

Jamac ima priliku zaštititi se. Da bi to učinio, može zaključiti poseban ugovor s dužnikom, neovisan o banci. Ovim dokumentom propisani su svi uvjeti povrata novca jamcu ako je potrošen. Takav ugovor svojevrsni je poticaj i destimulacija zajmoprimca.

Otplata duga

Prema paragrafu 1 članci 363 Građanski zakonik Ruske Federacije, zajmoprimac i jamac snose solidarnu odgovornost za uzeti zajam, osim ako nije drugačije određeno uvjetima ugovora o jamstvu.

Dakle, ako zajmoprimac nije izvršio sljedeću uplatu zajma ili je iznos doprinosa nedovoljan, tada funkcija otplate duga prelazi na jamca.

Plaćanje ostalih plaćanja

Situacija s ostalim plaćanjima regulirana je klauzulom 2 članci 363 Građanski zakonik Ruske Federacije. Zakon kaže da svi gubici banke koji proizlaze iz kršenja ugovora o kreditu također prelaze na jamca, pod uvjetom da ih ne otplati dužnik.

Takvi gubici uključuju:

• plaćanje obračunate kamate na kredit,
• kazne,
• troškovi povezani s parnicom,
• kazne i tako dalje.

Oznake u kreditnoj povijesti

Svako kršenje rasporeda, uvjeta i količine otplate duga od strane zajmoprimca izravno utječe na kreditnu povijest jamca.

To podrazumijeva unos negativnih podataka u CI, što obećava probleme u budućnosti ako se jamac sam odluči za kredit.

Poteškoće u dobivanju zajma za sebe

Jamstvo je u očima banke kreditna obveza koju preuzima jamac (jamac). Stoga je postojanje jamstva jedna od prepreka za dobivanje kredita za vlastite potrebe.

Banka je pri ocjeni kreditne sposobnosti jamca prisiljena uzeti u obzir njegovu sposobnost otplate dva kredita. Stoga zajmodavac može smatrati razinu solventnosti jamca nedovoljnom i odbiti dobiti zajam za sebe.

Video o odgovornosti za zajmoprimca

Prava

Osim prilično strogih odgovornosti, jamac ima niz prava:

• Ispunjavajte samo one obveze koje su navedene u ugovoru o jamstvu. Na primjer, ako se navodi da se jamstva odnose samo na tijelo kredita i kamate na njega, tada jamac ne bi trebao plaćati kazne, penale i druga plaćanja.
• Jamac može podnijeti svoja potraživanja banci u slučaju kršenja uvjeta ugovora o kreditu (članak 363. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
• Pravo zahtijevati dokumente koji potvrđuju otplatu duga i kazne od strane jamca. Na temelju tih dokumenata, jamac ima priliku zahtijevati naknadu štete od zajmoprimca, budući da se sve obveze kredita prenose na njega (članak 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
• Kako bi zaštitio svoja prava, jamac se može obratiti sudu.

Je li moguće odbijanje?

Često se pred jamcem postavlja pitanje: "Kako odbiti izdanu garanciju?" Nažalost, gotovo je nemoguće prije roka otkazati preuzetu obvezu iz ugovora o jamstvu. Ova je odredba sadržana u članku 367. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Jedina šansa je odbijanje uz suglasnost dužnika i banke. Ali za to je potrebno privući novog jamca za kredit, koji će pristati preuzeti misiju jamca.

Odluku o udovoljavanju zahtjevu za odbijanje donosi kreditni odbor banke. Zahvat je prilično složen, pa se u praksi rijetko sreće.

Za donošenje odluke o preuzimanju obveza jamca potrebno je raspolagati sljedećim podacima:

• potpuni uvjeti kreditiranja: veličina kredita, uvjeti, kazne, provizije, raspored otplate itd.;
• podaci o zajmoprimcu: tko je, gdje radi, bračni status, razina i izvori prihoda, svrha zajma, pouzdanost.

Osnovno pravilo za osobu koja želi postati jamac je budnost:

• Ne možete potpisati prazne obrasce;
• potrebno je pažljivo provjeriti sve uvjete ugovora o kreditu i jamstvu;
• ugovori moraju biti numerirani i naveden ukupan broj stranica;
• Svaka stranica mora biti zasebno potpisana.

Osim toga, možete se zaštititi:

• sklopljenim osiguranjem;
• vremenskim ograničenjem jamstva na određeni iznos, uvjetima za dužnika (putovanje u inozemstvo, prodaja imovine, odbijanje uzimanja novih kredita i sl.);
• zahtijevajući od zajmoprimca da dostavlja redovita izvješća o otplati duga.

Pitanja

U kojim slučajevima obveze postaju nevažeće?

Postoje slučajevi kada jamstvo postane nevažeće, ali to je izuzetno rijedak slučaj.

Na primjer, može se dogoditi ako:

• Iz nekog razloga banka odbija naplatu duga izravno od dužnika, ali istodobno inzistira na otplati od strane jamca.
• Izmjene ugovora o kreditu, posebice u pogledu povećanja iznosa kredita, izvršene su bez znanja i suglasnosti jamca.
• Kredit je prebačen na drugu osobu za koju jamac odbija dati jamstva.

Je li moguće tražiti iznos vraćenih sredstava?

U skladu s Građanskim zakonikom, nakon što jamac vrati dug, na njega se prenose prava vjerovnika. To omogućuje jamcu da zahtijeva od zajmoprimca naknadu za nastale troškove.

Što se događa ako jamac ili zajmoprimac umre?

Postoje dva gledišta na ovu situaciju:

• Vrhovni sud Ruske Federacije obrazložio je svoje primjedbe na prijenos obveza plaćanja kredita na jamca u slučaju smrti dužnika. Obrazloženje je sljedeće: odredbe Građanskog zakonika o jamstvima predviđaju prijenos obveza na način pravnog nasljeđivanja. To znači da u ovoj situaciji, prema članku 1175. Građanskog zakonika Ruske Federacije, obveze zajma prelaze na nasljednike.
• S druge strane, banka ima pravo zahtijevati ispunjenje uvjeta ugovora o kreditu i od pravnih sljednika i od jamca. Stoga ova odredba o povratu kredita u slučaju smrti dužnika mora biti posebno opisana u ugovoru o jamstvu. Time će se izbjeći dvostruko tumačenje zakona.

Ako klauzula koja predviđa obvezu jamca u slučaju smrti zajmoprimca nije navedena, tada su nasljednici odgovorni za otplatu duga po zajmu.

Za produljenje jamstva potrebna je suglasnost jamca za promjenu dužnika (u ovom slučaju nasljednika). Takav pristanak može biti naveden iu ugovoru o jamstvu. Ili se sklapa novi sporazum.

Ako nema nasljednika, imovina zajmoprimca, kao i njegov dug, prelazi na državu.

Slično je i s prijenosom prava i obveza u slučaju smrti jamca. Odnosno, u slučaju smrti jamca, njegovi nasljednici, uz uvjet stupanja u nasljedstvo, preuzimaju obveze jamstva.

U oba slučaja otplata duga banci ne može prelaziti granice vrijednosti naslijeđene imovine.

Neki vjeruju da se ugovor o jamstvu potpisuje “prijateljski” i da je lijepa formalnost, vrsta jednostavne usluge prijatelju ili rođaku. Nažalost, u stvarnosti to uopće nije točno... Sve je puno ozbiljnije!

Kakvu odgovornost ima jamac za kredit? Ima li koristi od jamaca i u kojim slučajevima je moguće izbjeći plaćanje duga po sklopljenom ugovoru ako dođe do kašnjenja? O ovoj i drugim nijansama pročitat ćete u članku u nastavku.

Tko može biti jamac?

Jamac može biti svaka poslovno sposobna osoba starija od 21 godine koja ima redovita primanja ili posjeduje bilo kakvu imovinu. Naravno, kreditna povijest mora biti bez dospjelih obveza. Još jedan važan uvjet: rusko državljanstvo i prebivalište u istoj regiji u kojoj se nalaze banka i zajmoprimac. Bankama “omiljena” dob za jamce i zajmoprimce je do 35 godina. To ne znači da ako ste stariji, više niste na popisu, ali šanse za pozitivnu odluku postaju nešto manje.

Općenito, zahtjevi i preferencije banaka kreditora u odnosu na jamce isti su kao i za samog dužnika. Stoga, ako vas muči pitanje “Mogu li ja biti jamac ako imam kredit?”, odgovor je da. Ali kada se razmatra svaka konkretna situacija, konačna odluka će se donijeti pojedinačno i uvelike će ovisiti o solventnosti sudionika.

Na primjer, negdje oko 40% mjesečnih službenih primanja jamca, ako ima vlastiti kredit, mora otplaćivati ​​mjesečnu ratu prema njegovom ugovoru, au slučaju neplaćanja od strane dužnika, prema drugom ugovoru, gdje osoba je jamac transakcije. Naravno, ovisno o banci, postotak u primjeru može varirati gore ili dolje; ovo je približan standard.

Kada je potreban jamac?

Jamac je obično potreban za ugovore srednjeg ili velikog iznosa, a također i kada je dužnik stariji od određene dobi. Obično se ova praksa odnosi na osobe starije od 60 godina, ali neke banke igraju na sigurno i ne izdaju kredite bez jamca osobama starijim od 45-50 godina.

Za iznose veće od 300.000 rubalja zajmodavac može zahtijevati dva jamca. Tada bi jedan od njih trebao biti netko blizak (po mogućnosti supružnik), a drugi neka bude treća osoba. Za iznose od 500-700 tisuća rubalja moguć je dodatni zahtjev banke vjerovnika u obliku kolaterala.

Banke bi rado sklapale samo ugovore s jamstvom jer je rizik nevraćanja u takvim slučajevima puno manji. Međutim, pronalaženje osobe spremne preuzeti obveze i potpisivanje ovakvih tripartitnih ugovora puno je složeniji postupak u odnosu na standardni obrazac za bilateralni kredit. Stoga u razdoblju gospodarskog oporavka udio ugovora bez jamstva pada, no tijekom krize broj takvih ugovora, naprotiv, obično raste. Ako planirate podići kredit u 2019., onda je bolje da odmah razgovarate s rodbinom o pristanku na jamstvo. Upravo njih banke radije vide kao jamce transakcije, jer se povećavaju šanse za otplatu duga u situacijama više sile.

Jamstvo ili supotpisnik?

Neki ljudi još uvijek brkaju pojmove jamca i sudužnika. Morate jasno razumjeti razliku između njih:

1. Sudužnik ima ista prava kao i zajmoprimac. Odatle i naziv. Jednaka prava i jednaka odgovornost u slučaju kašnjenja plaćanja mjesečnih rata.
2. Jamac- to je osoba koja je odgovorna za obveze zajmoprimca, ali istovremeno nema nikakva prava na novac ili stvari koje je primila zaslugom zajmodavca, osim ako je drugačije navedeno u ugovoru (primjerice, nagrada za rizik i pomoć pod uvjetom).

Zašto je neisplativo biti jamac?

Kao što je gore navedeno, jamac nema prava na sredstva primljena od strane zajmoprimca ili kupnje koje je izvršio uz njihovu pomoć, ali u slučaju neplaćanja ili kašnjenja duga, dužan je u cijelosti vratiti zajam ili tekuću ratu . To se mora dogoditi bez obzira na razlog neplaćanja: financijske poteškoće, zdravstvene poteškoće ili smrt. U nekim hitnim slučajevima banka može učiniti ustupke zajmoprimcu i, na primjer, smanjiti mjesečnu otplatu, no takvi se ustupci čine rjeđe za jamca.

Potpuna ili djelomična odgovornost za vraćanje kredita nije jedini problem s kojim se jamac može susresti. Poteškoće se javljaju i s drugim povezanim pitanjima.

Recimo, mislite li da jamac može podići kredit? Teoretski, naravno, da. U praksi će to biti prilično teško i konačni će iznos najvjerojatnije biti manji od traženog iznosa, budući da će banka davatelj kredita pri odlučivanju o izdavanju novog kredita uzeti u obzir sve rizike, uključujući i rizik nevraćanja prethodno sklopljen ugovor od strane zajmoprimca. Nema smisla skrivati ​​činjenicu da ste jamac, budući da se ti podaci nalaze u općoj bazi podataka i bit će poznati vjerovniku nakon odgovarajućeg zahtjeva.

Još jedan mogući neugodan nedostatak sudjelovanja u jamstvu: oštećena kreditna povijest, ako korisnik kredita u nekom trenutku, namjerno ili ne, ne položi uplatu kredita na račun na vrijeme. Time se smanjuju šanse svih sudionika u transakciji da u budućnosti dobiju bilo koju vrstu kredita od ove banke, a možda čak i od više njih.

Podružnica ili zajednički?

Jamac može biti odgovoran za zajmoprimčev zajam u cijelosti ili samo djelomično. Banke, naravno, preferiraju solidarnu (punu) odgovornost ugovoriti u ugovorima, jer to jamči punu naplatu iznosa kredita, kamata, kazni i penala. Ako je ugovorom određena supsidijarna odgovornost, banka kreditor je, prije nego što od jamca zatraži vraćanje duga, dužna dokazati da dužnik ne samo izbjegava plaćanje iznosa kredita, već da nema mogućnosti vratiti kredit. To se radi putem suda, pa postoje situacije kada sudska odluka nije u korist vjerovnika. To može biti iz raznih razloga, ali najčešći je nestanak dužnika.

Obratite pažnju kada potpisujete ugovor o jamstvu! Ako oblik odgovornosti tamo nije naveden, tada je prema zadanim postavkama supsidijarna.

Odgovornosti jamca

Glavne odgovornosti jamca zajma uvijek su navedene u ugovoru. Što se tiče financijskih obveza, to prvenstveno ovisi o vrsti jamstva - supsidijarno ili zajedničko. Ali osim toga, obično se dodaju i druge obvezne klauzule za jamca. Na primjer:

• obavijestiti zajmodavca o promjenama temeljnih dokumenata. Prije svega, naravno, u putovnici i adresi registracije i stvarnom mjestu prebivališta, vlastitim i kontakt podacima zajmoprimca;
• prijaviti negativne događaje u životu zajmoprimca koji mogu utjecati na njegovu solventnost;
• obavijestiti banku o pokretanju kaznenog ili sudskog postupka protiv osobe koja je primila kredit;
• predočenje dokumenata na zahtjev banke vjerovnika.

Prava jamca

Može se činiti da je jamac potpuno nezaštićen jer najčešće nema nikakve koristi od posla za koji jamči. Međutim, to nije sasvim točno. Prvo, prilikom potpisivanja ugovora o kreditu može se potpisati dodatni ugovor o nagradi za jamca. To se izuzetno rijetko prakticira, jer to nije prihvaćeno među rođacima, a njima se savjetuje da izaberu kao jamca transakcije. Drugo, može se potpisati dodatni ugovor koji jasno navodi shemu povrata sredstava od strane zajmoprimca nakon što ih plati jamac transakcije. Tako su prava jamca po kreditu u potpunosti zaštićena i osoba može računati na povrat cjelokupnog iznosa koji je platila za dužnika.

Osim navedenog, jamac može zahtijevati od banke isprave koje potvrđuju prijenos prava vjerovnika na njega nakon potpune otplate kredita. Čak i ako tijekom transakcije između jamca i zajmoprimca nije sklopljen nikakav dodatni ugovor, ovi će dokumenti biti dovoljni za traženje naknade za gubitke putem suda. Nažalost, vrlo su rijetki slučajevi da jamac vrati uplaćena sredstva za otplatu duga.. Ako bi stvari bile drugačije, onda zahtjevi za povrat od strane jamca jednostavno nisu stigli: banke vjerovnici obično vrlo uporno pokušavaju vratiti svoja sredstva zajedno s kamatama od zajmoprimca, pa ako ne uspiju, onda su šanse jamca iznimno male .

Jamac ugovora o kreditu ima pravo na ista potraživanja prema banci kao i sam korisnik kredita. Konkretno, to se obično odnosi na kršenje uvjeta kredita ili prava potrošača. Čak i ako zajmoprimac priznaje pravo banke da zahtijeva povrat kredita, jamac može imati drugačije mišljenje o ovom pitanju i braniti ga na sudu.

Sudski sporovi

Ako dužnik ne plaća kredit, što treba učiniti jamac? Ako je kreditna povijest važna, morat ćete pažljivo otplatiti tuđi dug. Ako jamac to odbije, tada banka daje nekoliko mjeseci da poboljša financijsku situaciju glavnog zajmoprimca i tek nakon toga postavlja zahtjeve prema jamcu. Ova vrsta formulacije o "vremenu za postavljanje" vrlo je uvjetna, budući da će se kamate, novčane kazne i penali i dalje prikupljati.

Praksa pokazuje da se zahtjevi za otplatom duga po ugovoru o kreditu vrlo rijetko postavljaju jamcu. Međutim, ako se to dogodi, tada iznos ispada prilično velik, jer odlazak na sud slijedi 3-5 mjeseci nakon zakašnjele uplate. Dakle, jamcu se stavlja račun za otplatu koji se sastoji od više mjesečnih rata, kazni, kamata i penala.

Sudska odluka može biti donesena iu korist banke vjerovnika iu korist jamca. No, ako je ravnoteža na strani vjerovnika, a jamac nema čime vratiti iznos duga, moguće je njegovu pokretninu i nekretninu prodati putem dražbe. Naravno, samo ako ugovorom nije drugačije određeno.

Prestanak jamstva

Kada prestaju obveze iz ugovora o jamstvu? Postoji samo nekoliko slučajeva:

• sklapanje ugovora o kreditu;
• ako su uvjeti jednog od ugovora promijenjeni bez suglasnosti jamca;
• u slučaju da banka vjerovnik odbije prihvatiti uvjete koje je potpisala za ispunjenje obveza;
• po isteku obveza;
• ako vjerovnik nije podnio zahtjev za naplatu duga po kreditu od strane jamca u roku od godinu dana;
• uz suglasnost zajmoprimca i zajmodavca. To je moguće ako se nađe drugi jamac koji odgovara svim stranama.

Posebna priča s nasljednicima jamca. Ako su stupili u nasljedna prava prije ili u trenutku podnošenja zahtjeva za naknadu duga iz ugovora, te obveze prelaze na njih. Ali oni ih plaćaju u okviru naslijeđenih iznosa novca i imovine.

Video: Što je jamstvo i zašto je opasno?

1. Jedini način da izbjegnete sve rizike jamca je ne potpisati ovaj ugovor. Sigurno se bojite da ćete pokvariti odnos s osobom koja vas to pita, ali ako se u slučaju odbijanja to može ili ne mora dogoditi, onda je u slučaju problema s vraćanjem kredita vjerojatnost prekida svake dobre veze 99 %!
2. Pokušajte inzistirati na supsidijarnoj odgovornosti prema ugovoru o jamstvu.
3. Prije potpisivanja bilo kojeg dokumenta, pregledajte cijeli paket. Uključujući pažljivo pregledavanje ugovora zajmoprimca. Posebnu pozornost treba obratiti na financijski dio (iznos, kamate, mjesečna rata, penali, eventualne novčane kazne), jer oni mogu izravno utjecati na vas.
4. Vaš potpis mora biti na svakoj stranici ugovora o jamstvu.
5. Ni pod kojim uvjetima ne potpisujte prazne listove papira!
6. Čuvajte svoje primjerke ugovora do njegovog konačnog dospijeća.
7. Nakon otplate kredita od banke ishodite potvrdu o otplati.
8. Odbijte jamstvo ako planirate sami podići kredit u bliskoj budućnosti. Prilikom razmatranja vašeg zahtjeva, tuđi ugovor po kojem ste vi jamac plaćanja, računat će se kao vaš vlastiti kredit.