Osiguranje depozita stanovništva. Zakon o osiguranju depozita. Mehanizam osiguranja depozita. Rječnik osnovnih pojmova

Bankarska kriza čini ulagače zabrinutima za sigurnost svog novca. Mnogi ljudi imaju pitanje kako funkcionira zakon o osiguranju depozita, postoji li velika vjerojatnost da će novac biti vraćen ako banka doživi okolnosti više sile. Osiguranje depozita građana osigurava država, ali banka u kojoj pojedinac ima depozit mora biti sudionik u sustavu jamstva povrata sredstava fizičkim osobama u pravnim odnosima. Da biste brzo vratili svoj novac, morate znati nijanse sustava osiguranja depozita.

Što je osiguranje depozita

Kako bi se izbjegla panika među stanovništvom povezana s poremećajima u radu financijskih i kreditnih organizacija, prestankom njihovog djelovanja, država je uvela osiguranje depozita u bankama, odnosno zajamčene iznose naknade koja se isplaćuje štediši. Svjetska praksa pokazuje da je državno osiguranje depozita građana pouzdan i učinkovit mehanizam koji smanjuje socioekonomske posljedice krize u bankarskom sektoru.

Mehanizam je potreban za izgradnju povjerenja pojedinaca u banke, potičući ih da ulažu u "dugoročne" depozite osmišljene na više od godinu dana. Međutim, budući da Središnja banka Rusije (CBR) radije ne zatvara bankarske strukture, već provodi skup mjera za poboljšanje zdravlja kako bi ispravila kriznu situaciju, u kojoj pojedinci uvijek imaju pristup svojim financijama, sustav osiguranja je manje relevantan nego prije 3-5 godina.

Kako funkcionira sustav osiguranja depozita građana?

U ugovoru o privlačenju štednje mora biti navedeno da banka sudjeluje u programu zaštite štednje stanovništva koji provodi država. To pojedincima daje povjerenje da će u slučaju više sile, kada financijska struktura ne može ispuniti svoje obveze prema štedišama, ovi zajamčeno dobiti svoj novac od Agencije koja osigurava depozite. Mehanizam rada Agencije temelji se na ruskom zakonodavstvu, koje detaljno opisuje prava štediša na primanje naknade.

Regulatorni okvir

Naknada iznosa osiguranja provodi se u skladu sa Saveznim zakonom br. 177 od 23. prosinca 2003. „O osiguranju depozita pojedinaca u bankama Ruske Federacije”, koji utvrđuje norme, pravila i iznos obveza za koje osiguranje depozita fizičkih osoba. Prema ovom zakonskom aktu, svaka fizička osoba u pravnom odnosu s bankom može podnijeti zahtjev nadležnom tijelu za povrat sredstava koje banka nije u mogućnosti podmiriti za svoje obveze.

Država građanima jamči povrat novca pod sljedećim uvjetima:

• Financijsko-kreditna organizacija upisana je u registar banaka koje sudjeluju u programu nadoknade sredstava po depozitima. Prema zakonu, prilikom sklapanja ugovora o privlačenju financijskih sredstava, svaka bankarska struktura mora obavijestiti pojedinca o svojoj prisutnosti u registru.
• Ugovor o privlačenju financijskih sredstava vrijedi pod uvjetima koji spadaju u definiciju osiguranog slučaja.

Agencija za osiguranje depozita

Državna agencija za osiguranje depozita je regulator odnosa između financijske organizacije i pojedinaca. Agencija djeluje na temelju 177-FZ, a iznos sredstava koji se može koristiti za obeštećenje pojedinaca iznosi više od 85 milijardi rubalja. Agencija tu imovinu dobiva bankovnim transferima (svaka financijska konstrukcija za dobivanje dozvole od Središnje banke mora određeni postotak prenijeti u fond obveznog osiguranja depozita) ili iz ulaganja.

Agencija aktivno radi na postupcima stečaja bankarskih institucija, provodi sanacijske mjere za njihovu sanaciju, te pruža podršku dobrovoljnim ulagateljima. Upravni odbor ove državne korporacije uključuje predstavnike Središnje banke i visoke državne dužnosnike, što daje maksimalnu garanciju povrata novca prema zahtjevima štediša.

Banke uključene u državni sustav osiguranja depozita

Na stranicama DIA-e možete vidjeti da se u registru sudionika nalaze sljedeće financijske strukture:

• Sberbank Ruske Federacije;
• VTB 24;
• Alfa grupa;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Banka Rosgosstrah;
• Renesansni kredit;
• Rosselkhozbank;
• ruski standard.

Prema DIA-i, registar uključuje više od 850 financijskih organizacija. Ako se privatnom deponentu prilikom sklapanja ugovora o bankovnom depozitu ne predoče službeni podaci da financijska institucija osigurava depozite fizičkih osoba, tada se suočava s prevarantima. Svaka banka mora nužno sudjelovati u programu kompenzacije depozita fizičkim osobama.

Osiguranje bankovnih depozita - značajke postupka

Prema 177-FZ, sva sredstva koja je pojedinac subjekt pravnog odnosa položio u banku, uz otvaranje bankovnog računa, za stjecanje koristi u obliku plaćanja kamata, kao i kamate koje se nakupljaju tijekom korištenja tog novca od strane financijske institucije, smatraju se osiguranima. Takvi depoziti uključuju štednju pojedinaca u rubljama i u stranoj valuti. Maksimalni iznos osiguranja depozita, prema amandmanu od 19. prosinca 2014., postavljen je na 1,4 milijuna rubalja. Sljedeće vrste financijske imovine smatraju se osiguranom i podliježu povratu:

• poslani na različite depozite, oročene i na zahtjev, u rubljima i stranoj valuti;
• položeni na račune za isplatu plaća, naknada, mirovina fizičkim subjektima pravnih odnosa;
• namijenjena za potrebe privatnih poduzetnika;
• stavljen na račune skrbnika i skrbnika za prijenos sredstava njihovim štićenicima;
• dostupni na escrow računima, koji su namijenjeni transakcijama fizičkih osoba za kupnju i prodaju nekretnina;
• koji se nalazi na debitnom fizičkom plastičnom mediju koji izdaje ova financijska institucija.

Koja sredstva fizičkih osoba ne podliježu obveznom osiguranju?

Imajte na umu da zakon predviđa iznimke prema kojima pojedine vrste novčanih iznosa koje subjekti pravnih odnosa pohranjuju u bankama ne podliježu naknadi, te se na njih ne odnosi osiguranje depozita fizičkih osoba. To uključuje:

• Iznosi na računima građana koji pružaju pravnu pomoć fizičkim osobama (odvjetnici, javni bilježnici), ako se taj novac troši za potrebe rada.
• Bankovni depoziti izdani na donositelja.
• Financije koje pojedinac prenosi u banku za ulaganje pod povjereničkim upravljanjem.
• Novac koji se čuva u inozemnim podružnicama ruskih banaka.
• Sredstva za čiji prijenos nije moguće otvoriti teretni račun (elektronička plaćanja).
• Dodatni iznosi novca na nominalnim metalnim bezličnim računima.

Slučajevi osiguranja

Prema zakonu, osiguranje štednje građana provodi se u sljedećim slučajevima:

• Ako Centralna banka banci oduzme dozvolu koju je izdala. Sudionik registra podliježe uvođenju vanjskog upravljanja i više nema pravo poslovati s fizičkim i pravnim osobama, voditi financije i ispunjavati obveze prema klijentima.
• Kada Centralna banka uvede moratorij na potraživanja vjerovnika. Ova situacija nastaje tijekom stečajnog postupka kreditne institucije u svrhu restrukturiranja duga. Prati provedbu DIA moratorija koji može trajati 12 mjeseci, nakon čega se donosi odluka o njegovom ukidanju ili produženju za šest mjeseci.

Opoziv CBR dozvole

Glavna banka povlači izdanu dozvolu za obavljanje bankarskih poslova od financijske organizacije pod sljedećim okolnostima:

• ako banka prekorači svoje ovlasti i provodi rizične poslove izdavanja velikih nenaplativih kredita;
• smanjenje temeljnog kapitala ispod iznosa navedenog u osnivačkim dokumentima;
• ako financijska struktura namjerno i stalno nije u skladu sa zahtjevima Središnje banke Ruske Federacije;
• ako je nemoguće namiriti potraživanja vjerovnika i potraživanja klijenata u vezi s obvezama banke;
• prilikom identificiranja prijevarnih shema pranja novca ili pružanja netočnih podataka za izvješćivanje;
• nepoštivanje sudskih odluka;
• kritično smanjenje stanja gotovine ispod 2%.

Dan nakon oduzimanja dozvole, Centralna banka uvodi eksterno upravljanje radi sređivanja financijske strukture i njezine kasnije likvidacije. Fizičke osobe mogu podnijeti zahtjev za povrat sredstava položenih kod određene banke 2 tjedna nakon evidentiranja nastanka ovog osiguranog slučaja, pod uvjetom da su im sredstva bila osigurana.

Uvođenje moratorija od strane Centralne banke na namirenje potraživanja povjerilaca banaka

Ova mjera je privremena u odnosu na financijsku instituciju i uspostavljena je radi racionalizacije njezina funkcioniranja. Moratorij daje pojedincima pravo na primanje ne samo uloženog iznosa, već i kamate na njega nakon nastanka osiguranog slučaja. Naknada kamata se odvija zasebno; izračunavaju se na temelju 2/3 ključne stope Središnje banke Ruske Federacije.

Morate kontaktirati agenciju uključenu u isplate 2 tjedna nakon početka moratorija, ali ne kasnije od 2 tjedna prije njegovog završetka. Ako se investitor nije prijavio DIA-i iz opravdanih razloga u navedenom roku, tada mu se novac može izdati na pojedinačnoj osnovi uz predočenje potrebnih dokumenata. Kada moratorij istekne, postoje dvije mogućnosti:

• banci se oduzima dozvola za rad i ona prestaje postojati;
• Poduzete sanitarne mjere pozitivno utječu na financijsko stanje organizacije te ona nastavlja s radom kao i do sada.

Osiguranje naknade za depozite

Prema zakonu o osiguranju depozita za pojedinog sudionika u pravnim odnosima, prilikom podnošenja zahtjeva DIA-u, na depozit se plaća 100% osiguranja. Ako je fizička osoba imala nekoliko depozita u određenoj organizaciji, tada se iznos doprinosa preračunava proporcionalno svakom depozitu. Međutim, trebali biste znati da zakon o osiguranju predviđa maksimalni iznos naknade od 1,4 milijuna rubalja, a ako iznos za sve depozite zajedno prelazi tu brojku, tada se naknada za razliku u doprinosima utvrđuje na sudu prema popisu 1. prioritetni vjerovnici.

Naknada za escrow račune vrši se u 100% volumenu, ako ne prelazi iznos od 10 milijuna rubalja. Isplate za ovaj osigurani slučaj Agencija vrši posebno, nakon pregleda svih dokumenata za otvaranje ovog računa. Novac se može primiti izravno u podružnici DIA-e, preko banaka agenata koje imenuje fond ili poštom.

Iznos uplate

Zakonodavstvo koje utvrđuje pravila osiguranja pojedinaca posebno propisuje situaciju u kojoj je vlasnik depozita istovremeno imao depozit u bankovnoj organizaciji i tamo podigao kredit, koji do trenutka nastanka osiguranog slučaja nije u potpunosti vraćen. Iznos naknade izračunat će se kao razlika između dugovnog i potražnog računa, uzimajući u obzir sve iznose obveza dužnika i vjerovnika.Premije osiguranja plaćaju se pojedinačno.

Valuta naknade

Naknada za depozite vrši se u rubljima, stoga se za sve depozite u stranoj valuti preračunavanje provodi prema tečaju Središnje banke za određenu valutu u vrijeme osiguranog slučaja. Ako je depozit položen u stranoj valuti, tada se kamata na devizne depozite obračunava na temelju podataka Centralne banke o prosječnim kamatnim stopama za ovu vrstu bankarskog depozitnog proizvoda.

Ako je uveden moratorij, a ne želite primati naknadu u rubljima za devizni depozit, možete biti strpljivi i pričekati kraj sanitarnih mjera. Financijska institucija će započeti s radom kao i do sada i namirivat će potraživanja po depozitima razmjerno ugovorenim depozitima. No, u takvoj situaciji postoji mogućnost da štediša uopće ne dobije isplaćeni iznos ako banka nakon isteka moratorija prestane postojati.

Kako primiti isplate osiguranja na depozite

Kako ne bi patili zbog bankrota bankarske institucije i vratili sredstva, potrebno je poduzeti sljedeće korake:

• Provjerite zakonski utvrđene popise osiguranih sredstava i provjerite nalazi li se u njima vaša štednja.
• Na web stranici DIA provjerite je li ova banka sudionik u DIA;
• Iz medija, bankovnih obavijesti, poruka štedišama doznajte koju banku agenta je DIA odredila za isplatu.
• Odaberite najprikladniji način za isplatu naknade - gotovina, bezgotovinski prijenos, poštanski prijenos.
• Napišite zahtjev za isplatu osiguranja banci agentu i dođite osobno s potrebnim dokumentima.
• U roku od 3 radna dana primite traženi iznos na navedeni način.
• Ako iznos depozita premašuje maksimalnu stopu isplate osiguranja, tada da biste nadoknadili razliku koju osiguranje ne pokriva, idite na sud zajedno s drugim vjerovnicima banke.

Dokumenti za podnošenje DIA-i

Naknadu isplaćuje DIA uz predočenje sljedećih dokumenata:

• Prijave investitora na propisanom obrascu. Ako se odlučite za primanje novca poštom, zahtjev će morati biti ovjeren kod javnog bilježnika.
• Putovnica ili drugi identifikacijski dokument o kojem postoje podaci u općem registru klijenata bankovne organizacije.
• Prilikom podnošenja zahtjeva ne samom deponentu, već njegovom predstavniku, potrebna je punomoć ovjerena od strane javnog bilježnika za pravo zahtijevanja plaćanja.
• Ako pojedinac koji je sklopio ugovor o njegovom otvaranju, a nasljednik investitora podnese zahtjev za isplatu naknade, dužan je priložiti isprave kojima dokazuje svoje pravo na nasljedstvo.

Video

Depozit je najprikladniji način štednje. Polaganje depozita danas je prilično jednostavan postupak jer možete položiti depozit bez napuštanja doma. No, u uvjetima krize, kada je mnogim bankama oduzeta licenca, postavlja se pitanje: možete li svoj novac povjeriti financijskim institucijama? Za to se pobrinula država ponudivši osiguranje depozita 2019. godine.

Glavna točka

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Sustav osiguranja depozita podliježe Saveznom zakonu br. 177-FZ “O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije”. Glavni cilj ovog sustava je zaštititi sredstva građana na računima u ruskim bankama.

Općenito, zaštita sredstava građana je prioritetna zadaća svake države. Sustav osiguranja djeluje u SAD-u, Japanu, Ukrajini i nekim drugim zemljama koje su članice Europske zajednice.

Sustav zaštite depozita radi prema sljedećem principu. Ako financijska institucija prestane postojati ili postane banka, oduzima joj se licenca, a sredstva s računa isplaćuju se štedišama. Ovaj postupak ne zahtijeva prethodni dogovor, jer se provodi po sili zakona.

Udruga za osiguranje depozita Ruske Federacije preuzima sve dugove banke, isplaćujući novac štedišama. Zatim agencija samostalno rješava odnos s kreditnom institucijom za otplatu duga.

Osiguranje depozita provodi se unutar iznosa 1400000 rubalja. Štoviše, ako deponent drži sredstva u banci na različitim računima, on i dalje neće moći primiti sredstva veća od navedenog iznosa. Ali ako su računi otvoreni u različitim bankama, tada svaki račun jamči povrat iznosa do 1.400.000 rubalja.

Osnovne odredbe

Mehanizam

Proces osiguranja depozita je jednostavan i ima svoje karakteristike. Najprije se polaže novac i sklapa ugovor s bankom.

Depozit automatski spada u sustav osiguranja ako banka ima odgovarajuću dozvolu. U tom slučaju nije potreban specijalizirani ugovor o osiguranju.

Za sudjelovanje u sustavu osiguranja financijska institucija plaća DIA-u mjesečno 1% od iznosa depozitnog portfelja. Drugim riječima, osiguranje depozita plaća banka, a ne klijent.

Dakle, investitori su zaštićeni zakonom. Korisnici koji koriste debitne kartice također su zaštićeni.

Što se ne uzima u obzir

Sva sredstva klijenata, uključujući i ona na debitnim karticama, pokrivena su osiguranjem.

Iznimke su:

• sredstva s računa samostalnih poduzetnika, javnih bilježnika i odvjetnika;
• sredstva u povjereničkom upravljanju;
• depoziti u plemenitim metalima;
• elektronički novac;
• depoziti na donositelja.

Što je pokriveno?

Sredstva koja se nalaze na dugovnim računima klijenata zaštićena su sustavom osiguranja depozita. To su depoziti i plastične kartice. I ako gotovo svaki deponent zna za sustav osiguranja depozita, samo rijetki znaju da su sredstva na računima plastičnih kartica osigurana.

Povrat depozita provodi se ako je banci opozvana licenca ili ako je Središnja banka Ruske Federacije nametnula moratorij na aktivnosti. U tim slučajevima banka ima zakonsko pravo isplatiti sredstva, ne prije nego putem 10 dana.

Maksimalni rok plaćanja je 14 dana. Sredstva se deponentima prenose preko druge banke ili ruske pošte.

Popisi banaka sudionica

Osiguranje depozita osigurava DIA. Organizacija vodi registar sudionika programa i fond osiguranja koji stvaraju banke sudionice kroz mjesečne doprinose za osiguranje. Do danas je na popisu 840 sudionika. Sve informacije možete pronaći na web stranici DIA-e.

U nastavku predstavljamo popis sudjelujućih banaka Ruske Federacije, koje su najpouzdanije u Rusiji, jer su već dugo uključene u registar osiguranika:

• banka Stella;
• banka Vega;
• Poštanska banka;
• Rus;
• Gazbank;
• Zarechye;
• Arksbank;
• Rinvestbank;
• Eurocitybank.

Prilikom uplate svakako pogledajte aktualne podatke budući da je popis vrlo fleksibilan, a broj banaka svake godine sve manji.

Također vrijedi provjeriti podatke u uredu banke: na zahtjev stručnjak mora dati licencu za sudionika u sustavu osiguranja depozita

Kontroverzna pitanja osiguranja depozita

Povrat novca

Unatoč činjenici da sustav osiguranja djeluje više 12 godina, prilikom isplate odštete od osiguranja javljaju se kontroverzna pitanja. Svaki investitor mora znati svoja prava.

Prema modernom zakonodavstvu, DIA plaća 100% od iznosa depozita, ne više od 1.400.000 rubalja.

Ako je depozit otvoren u drugoj valuti, sredstva se preračunavaju po tečaju na dan osiguranog slučaja. Vrijedi napomenuti da se troškovi naknada postupno povećavaju i sve do 2019. godine 700 tisuća kuna.

Dakle, država nudi prilično velike naknade za nastanak osiguranog slučaja.

Važno je napomenuti da ako investitor ima i kredit, tada će se plaćanje izvršiti minus dug. Ovaj postupak se odvija automatski, a klijent će dobiti samo razliku na ruke.

Situacija s pravnim osobama

Depozite u bankama mogu polagati fizičke i pravne osobe. No, u tom se slučaju ne očekuje državno obvezno osiguranje depozita.

Danas pravne osobe mogu provesti postupak osiguranja svog depozita na dobrovoljnoj osnovi, odnosno samostalnom uplatom premije osiguranja.

Osiguratelj u ovom slučaju nije DIA, već bilo koje osiguravajuće društvo. Danas je postupak osiguranja depozita pravnih osoba u povojima i ima mnogo nijansi i nedostataka. Stoga, u slučaju zaštite takvog depozita, trebali biste vrlo pažljivo pristupiti izboru osiguravajućeg društva.

Kako postupiti

Da biste primili polog nakon što je banci oduzeta licenca, morate kontaktirati samu banku. Nakon nastanka osiguranog slučaja, DIA unutar 1 Tjedan objavljuje u „Biltenu Banke Rusije” registar obveza prema deponentima.

Takav registar nalazi se i na web stranici Agencije. Tijekom 1 mjesec DIA svakom štediši šalje obavijest o isplatama.

Nakon primitka obavijesti, deponent je dužan DIA-i dostaviti zahtjev i putovnicu. Nakon toga, DIA daje registar koji pokazuje iznos naknade osiguranja i unutar njega 3 dana prenosi sredstva investitoru. Ali tek nakon dva tjedna od oduzimanja dozvole banci.

Nakon primitka sredstava deponenti potpisuju potvrdu čija se kopija šalje banci.

Mogući problemi

Prilikom dobivanja naknade iz osiguranja mogu se pojaviti brojni problemi čije rješavanje zahtijeva određena znanja od investitora:

Plaćeni iznos je manji od navedenog	Ako iznos obračunate naknade ne odgovara klijentu, on ima pravo obratiti se DIA-i s dodatnim dokumentima koji navode da iznos ne odgovara stvarnom. U tom slučaju zahtjev se šalje banci, a nakon toga se vrše izmjene u registru Agencije.
Kršenje rokova za prijavu	Zahtjev za primanje novca mora se podnijeti u rokovima utvrđenim zakonom, a najkasnije do završetka likvidacije banke. Ukoliko klijent to nije uspio učiniti na vrijeme, tada može računati na isplatu sredstava samo ako je razlog nepodnošenja zahtjeva valjan (teška bolest, službena putovanja i sl.).
Dostupnost kredita ove banke	Deponent će dobiti samo sredstva preostala nakon što se iznos kredita zajedno s kamatama oduzme od depozita.
Iznos depozita veći je od naknade osiguranja	Ako se pokaže da je iznos na računu veći od iznosa osiguranja, tada deponent na njih može računati nakon stečajnog postupka (kada se imovina banke proda). Često se u tom slučaju pokaže da imovina nije dovoljno vrijedna i da nema dovoljno sredstava za plaćanje svih dugova. Stoga će zahtjevi deponenata biti zadovoljeni po principu tko prvi dođe, prvi poslužen.

Stoga, ako se pojave problemi, morate odmah kontaktirati DIA. Stručnjaci pokušavaju pomoći svakom investitoru što je više moguće vraćanjem uloženih sredstava.

Pitanja

Unatoč činjenici da je sustav osiguranja na snazi ​​od 2004. godine, ulagači imaju mnogo pitanja o zaštiti svoje štednje.

Predstavimo najpopularnije od njih:

Jesu li obračunate kamate na depozit osigurane?	Depozit se sastoji od dva podračuna. Jedan od njih uzima u obzir kamate, a drugi - iznos glavnice depozita. Ako depozit uključuje kapitalizaciju, odnosno dodavanje obračunate kamate na iznos glavnog depozita, tada će kamata biti osigurana. Ako su kamate na posebnom računu, tada je predmet povrata samo iznos glavnog uloga.
Koliko se naknada od osiguranja može dobiti od jedne banke?	Do danas, iznos naknade je 1400000 rubalja. Ova isplata se očekuje za banke kojima je dozvola za rad oduzeta nakon 2019. godine. Samo ako je dozvola oduzeta prije 2008. godine 400 000 rubalja, ako prije 2007., onda 190 000 rubalja, pa tek tada do kolovoza 2006 100 000 rubalja. Općenito, slučaj povrata sredstava ne zastarijeva, a čak i ako su prošli svi zakonski rokovi, možete pokušati dobiti povrat sredstava.
Ako su muž i žena položili depozite u istoj banci, kakva se onda naknada plaća?	Budući da su investitori različiti ljudi, dobit će svaki pojedinac 100% iznos depozita koji ne prelazi 1400000 rubalja.
Ako deponent ima više računa u jednoj banci, može li računati da će za svaki dobiti 100% iznosa kao dio eventualne naknade osiguranja?	Visina naknade ne ovisi o broju računa u jednoj banci. Ako je ukupna cijena desochita veća od 1400000 rubalja, investitor nema pravo računati na veći iznos od ovoga. Kako biste u potpunosti osigurali svoju štednju, bolje je staviti novac u različite banke.
Banka je imala financijskih poteškoća i odlučio sam podići svoj depozit. Zaposlenici odbijaju uplate u cijelosti te im se savjetuje da napišu zahtjev za plaćanje doprinosa u ratama. Trebam li se složiti?	Ako banka ne može ispuniti svoje obveze, oduzima joj se dozvola. Možete napisati ugovor o plaćanju u ratama, ali u tom slučaju će se obračunate kamate najvjerojatnije izgubiti. Možete pričekati dok se licenca ne poništi, a zatim će banka prema sustavu osiguranja platiti cijeli iznos s kamatama. Međutim, ako iznos depozita u jednoj banci premašuje 1400000 rubalja, onda je bolje zapravo napisati zahtjev za djelomično povlačenje.

Povijesno gledano, u Rusiji je bankovni depozit najpopularniji način štednje novca. S razvojem bankarskih tehnologija, proces upravljanja osobnim financijama postao je praktičniji i jednostavniji - naše plaće i mirovine knjiže se na bankovne račune, a internet bankarstvo nam omogućuje da ta sredstva položimo na depozite uz bolje uvjete bez napuštanja doma. Naravno, vodeći čimbenik tako visokog stupnja povjerenja naših građana u ovaj način štednje je državni sustav osiguranja depozita. Mnogi od nas su čuli za ovaj sustav, ali samo nekoliko ljudi saznaje za njegovu strukturu i, u pravilu, kao rezultat osiguranog slučaja. U ovom ćemo članku pokušati popuniti ovu prazninu u znanju i reći vam kako funkcionira ruski sustav osiguranja depozita.

Sustav osiguranja depozita i Agencija za osiguranje depozita

Sustav osiguranja depozita (DIS) učinkovit je zaštitni mehanizam koji osigurava osiguranje depozita građana od strane države. U slučaju nastanka osiguranog slučaja, naknadu štedišama isplaćuje Agencija za osiguranje depozita (DIA). Njegovo stvaranje uzrokovano je valom bankrota financijskih institucija koji je zahvatio Rusiju u kasnim 90-ima. Tako je 23. prosinca 2003. godine donesen Savezni zakon br. 177-FZ „O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije“, za uspješnu provedbu pravila čiji je DIA stvoren 2004. godine.

Agencija vodi registar sudionika štednog računa, isplaćuje naknade za osiguranje depozita pri nastupu osiguranog slučaja, te upravlja fondom obveznog osiguranja štednih uloga. Tijekom cijelog postojanja DIA-e (od 2004. do siječnja 2013.) zabilježeno je 130 slučajeva osiguranja, 388,3 tisuća ljudi podnijelo je zahtjev za naknadu od osiguranja, a isplaćeno im je 72,7 milijardi rubalja.

Slični CER sustavi djeluju u više od 100 zemalja i osmišljeni su kako bi spriječili paniku među štedišama, osigurali stabilnost bankovnog sustava i povjerenje javnosti u njega. Dalje ćemo govoriti o tome kako se provodi osiguranje i koji se događaj priznaje kao osigurani slučaj.

Mehanizam osiguranja depozita

Proces osiguranja depozita vrlo je jednostavan. Deponent polaže depozit kod banke i sastavlja ugovor o depozitu. Nema potrebe za sklapanjem posebnog ugovora o osiguranju depozita: svi tehnički aspekti interakcije s DIA-om padaju na ramena financijske institucije koju odaberete. Tromjesečno banka DIA-i plaća premiju osiguranja u iznosu od 0,1% ukupnog depozitnog portfelja. Dakle, osiguranje ne plaćaju deponenti, nego same banke.

Sva sredstva položena na račune fizičkih osoba, uključujući i debitne plastične kartice, podliježu osiguranju, osim:

• sredstva na računima fizičkih osoba - samostalnih poduzetnika bez osnivanja pravne osobe, kao i na računima odvjetnika i javnih bilježnika koji su im otvoreni za obavljanje navedenih poslova;
• depoziti na donositelja;
• sredstva koja je pojedinac prenio banci na povjereničko upravljanje;
• depoziti u plemenitim metalima;
• elektronički novac;
• depoziti položeni u inozemne podružnice ruskih banaka.

Osigurani slučaj prema čl. 8 Savezni zakon br. 177-FZ je:

• opoziv od strane Centralne banke ili poništenje licence banci u kojoj ste položili depozit;
• moratorij Centralne banke na namirenje potraživanja ostalih vjerovnika banke.

Takav ishod moguć je u vrijeme ozbiljnih financijskih poteškoća banke, njezine potpune propasti ili tijekom gospodarske krize. Zatim ćemo pogledati kako i u kojoj mjeri investitori mogu dobiti naknadu.

Naknada osiguranja

Kada se dogodi osigurani slučaj, ulagači dobivaju naknadu od osiguranja od DIA-e. U skladu s važećim zakonodavstvom, naknada se isplaćuje u iznosu od 100% iznosa depozita u banci, ali ne više od 1.400.000 rubalja (točka 2. članka 11. Saveznog zakona br. 177-FZ). Devizni depoziti preračunavaju se prema tečaju Centralne banke važećem na dan nastanka osiguranog slučaja.

Prema čl. 11 Saveznog zakona br. 177-FZ, ako deponent ima nekoliko depozita u jednoj banci i njihov ukupni iznos prelazi 1 400 000 rubalja, naknada će se isplatiti za svaki depozit razmjerno njegovoj veličini. Ako su sredstva smještena u nekoliko banaka, tada u svakoj od njih deponent može primiti do 1.400.000 rubalja.

Prema Saveznom zakonu br. 451-FZ „O izmjenama i dopunama članka 11. Saveznog zakona „O osiguranju depozita građana u bankama Ruske Federacije“ za osigurane slučajeve koji su se dogodili nakon 29. prosinca 2014., maksimalni iznos naknade za osiguranje za račune (depozite) pojedinaca, uključujući pojedinačne poduzetnike, povećan na 1,4 milijuna rubalja.

Imajte na umu da ako je deponent imao više od 1.400.000 rubalja na svom računu, deponent također može zatražiti preostala sredstva, ali tijekom stečajnog postupka, kada će imovina banke biti prodana. Isplate se vrše po redoslijedu i ne mogu se namiriti sva potraživanja deponenata.

Važno je zapamtiti da ako u banci u kojoj se dogodio osigurani slučaj niste imali samo depozit, već i kredit, tada će se iznos naknade odrediti na temelju razlike između iznosa depozita i svoje obveze po kreditu.

Što učiniti ako se dogodi osigurani slučaj?

Postupak isplate naknade iz osiguranja uređen je čl. 12 Savezni zakon broj 177-FZ. Prema zakonu, DIA, u roku od 7 dana od dana primitka od banke registra svojih obveza prema štedišama, objavljuje u „Biltenu Banke Rusije” i tiskanoj publikaciji na mjestu banke poruku koja sadrži podatke o mjestu, vremenu i postupku zaprimanja zahtjeva štediša za isplatu obeštećenja. Također, UIO u roku od 1 mjeseca šalje poruku svakom deponentu banke koji ima pravo na naknadu iz osiguranja. Osim toga, sve potrebne informacije klijenti mogu dobiti u samoj banci.

Deponent ili njegov zastupnik dužan je podnijeti zahtjev na obrascu koji je odredio DIA; dokumenti koji dokazuju njihov identitet; dokumenti o pravu nasljeđivanja ili korištenja sredstava (ako su dostupni). Nakon toga UIO štediši dostavlja izvadak iz registara s iznosom naknade i u roku od 3 radna dana od dana podnošenja zahtjeva, ali ne prije 14 dana od dana osiguranog slučaja, isplaćuje kompenzacija.

Štedišama koji su primili obeštećenje izdaje se odgovarajuća potvrda, a kopija iste se šalje banci. Ako se investitor ne slaže s iznosom navedenim u registru, može DIA-i dostaviti dodatne dokumente koji potvrđuju činjenicu da iznos ne odgovara stvarnosti. Agencija ih šalje banci, a ako su zahtjevi deponenta opravdani, banka mora u roku od 10 dana izvršiti izmjene u registru i o tome obavijestiti DIA-u.

Isplata naknade može se izvršiti u gotovini ili prijenosom sredstava na račun koji odredi deponent. Prihvaćanje zahtjeva, dokumenata i isplatu naknade može izvršiti DIA uz sudjelovanje banaka agenata.

Deponent može podnijeti zahtjev za osiguranje naknade od dana nastanka osiguranog slučaja do okončanja postupka likvidacije banke. Ukoliko klijent iz opravdanog razloga (zbog teške bolesti, dugotrajnog službenog putovanja i sl.) to nije uspio učiniti u zadanom roku, DIA će i nakon likvidacije prihvatiti njegov zahtjev i isplatiti odštetu (vi ne treba računati na to bez dobrog razloga).

Zaključno, napominjemo da, unatoč dobro uhodanom procesu povrata i očitoj fundamentalnoj prirodi sustava osiguranja depozita, veličina njegovog fonda nije neograničena - u kritičnom trenutku moći će pokriti obveze dva ili tri velike poslovne banke. Stoga je pri odabiru programa štednje prije svega potrebno procijeniti pouzdanost financijske institucije. Međutim, ako više volite visokoprinosna ulaganja u manje poznate banke, preporuča se diverzificirati portfelj depozita. Stavljajući u svaku od njih ne više od 700 tisuća rubalja, u velikoj ćete se mjeri osigurati od financijskih gubitaka, čak i u slučaju bankrota nekoliko financijskih organizacija.

Sustav osiguranja depozita osigurava mehanizam da država zaštiti novčane depozite građana (pojedinaca) kroz njihovo osiguranje. Glavni cilj postupka je osigurati stabilno poslovanje financijskog sektora gospodarstva i lojalnost klijenata bankama.

Osiguranje depozita u Rusiji

U Ruskoj Federaciji jamstvo depozita počelo je djelovati uvođenjem zakona „O osiguranju depozita fizičkih osoba u bankama Ruske Federacije“ (2004.).

Postupak se provodi preko Agencije za osiguranje posebno stvorene za tu svrhu. Ovaj zakon je četiri puta mijenjan kako bi se povećao iznos plaćanja. Maksimalna vrijednost naknade za depozite građana od 2015. godine određena je unutar 1400 tisuća rubalja. Prethodna brojka, postavljena 2008., bila je ograničena na nižu vrijednost - 700 tisuća rubalja.

Rok plaćanja osiguranja je 14 dana od dana nastanka situacije osiguranja.

Sudionici

Sudionici u postupku osiguranja su:

• građani koji su položili novac (korisnici);
• banke navedene u posebnom popisu (osiguranici);
• Agencija (osiguratelj);
• Središnja banka zemlje.

Što se prihvaća za osiguranje?

Novčani iznos akumuliran u depozitu nadoknađuje se klijentu sredstvima Agencije, ao povratu sredstava ubuduće agencija odlučuje sama s bankom. Sustav osiguranja depozita za pojedince podrazumijeva 100% nadoknadu depozita (unutar dopuštenih 1400 tisuća rubalja ako se situacija osiguranja pojavi nakon 29. prosinca 2014.).

Naknada se isplaćuje u ruskim rubljima. Ako je polog prihvaćen u bilo kojoj drugoj valuti, naknada se preračunava u rusku valutu uzimajući u obzir tečaj Središnje banke na dan nastanka situacije osiguranja.

Klijent može imati više depozitnih računa otvorenih u različitim bankama (ali ne u više poslovnica iste banke). Ako su te banke bile pogođene osiguravajućim slučajem u približno istom razdoblju, naknada se obračunava od najviše dopuštene vrijednosti posebno za svaku od banaka kod kojih su otvoreni depoziti.

Osiguranje depozita pojedinaca u ruskim bankama ne pokriva niz vrsta depozita:

• računi u inozemnim podružnicama ruskih banaka;
• “bezimeni” računi (na donositelja);
• potvrda (štednja);
• račun građanina poduzetnika, ako je namijenjen za obavljanje navedene djelatnosti;
• kapital prenesen na bankovno povjereničko upravljanje.

Osiguranje kamata na depozite

Osim iznosa glavnice, obračunate kamate podliježu osiguranju kada se potonje dodaju na iznos glavnice (prema uvjetima ugovora).

Kamate obračunate na dan prije dana osiguranog slučaja pribrajaju se stanju depozita i uzimaju u obzir u pokazatelju naknade.

Ako je klijent stavio 100 tisuća rubalja. na 10% godišnje s tromjesečnom kapitalizacijom naknade (na iznos glavnice) na dan 01.08.2008., zatim u situaciji osiguranja na dan 02.12.2008., za određivanje iznosa naknade, uzima se vrijednost od 103.390 rubalja, koja se sastoji od:

• 100 000 rub. - količina uplate;
• 2520 rub. – obračunate i kapitalizirane kamate za obračunsko razdoblje (tromjesečje);
• 870 rub. – kamate obračunate za nepotpuno obračunsko razdoblje prije datuma nastanka situacije osiguranja.

Što se odnosi na slučajeve osiguranja?

Zakon uzima u obzir niz događaja kao osiguranje:

• oduzimanje bankarske dozvole za financijske postupke;
• uspostavljanje privremene obustave (moratorija) financijskih aktivnosti od strane Banke Rusije.

Od trenutka službenog uvođenja moratorija ili oduzimanja dozvole za rad banke smatra se da je osigurani slučaj nastupio.

Kako se obračunavaju premije osiguranja?

Od trenutka upisa u poseban popis (upisnik) banka je dužna plaćati doprinose do dana nastanka stanja osiguranja. Kada se za bankovnu organizaciju uspostavi moratorij, obveza plaćanja premije osiguranja na iznose depozita građana obustavlja se za vrijeme trajanja moratorija.

Uplata doprinosa vrši se kvartalno i utvrđuje se iz prosječne dnevne vrijednosti novčanog iznosa na računima. Prosječna stopa varira između 0,15% -0,3% osnovice za izračun za sve bankarske organizacije.

Što utječe na naknadu?

Visina naknade proizlazi iz razlike u vrijednosti obveza banke prema klijentu i vrijednosti protupotraživanja banke prema njemu, nastalih prije nastanka situacije osiguranja. Uobičajena protutužba je dug po kreditu. Pri izračunu naknade, iznosi koji se plaćaju (od trenutka nastanka situacije osiguranja) umanjeni su za iznos pologa:

• stanje kredita;
• iznos nepodmirene kamate;
• kazne za kršenje plana otplate kredita.

Ako se iznos novca na depozitu pokaže većim od najveće dopuštene isplatne vrijednosti, nenadoknađeni dio depozita uzima se u obzir u registru vjerovnika banke i podliježe isplati tijekom provođenja likvidacijskih postupaka.

Svaki supružnik prima naknadu za depozite u svoje ime u cijelosti u iznosu utvrđenom zakonom, ali ne uzimajući u obzir novac na računima drugog supružnika registriranog u istoj bankovnoj organizaciji.

Ako je kartica tipa “obitelj” otvorena za bankovni račun klijenta na ime supružnika ili punoljetne djece, naknada se isplaćuje samo vlasniku računa. Članovi obitelji u ovoj situaciji nemaju pravo vlasništva nad računom, već im je dano samo pravo raspolaganja novcem raspoloživim na računu.

Prava nasljednika

Nasljednici koji su stupili u nasljedna prava nakon nastanka stanja osiguranja imaju pravo na naknadu ako iznos prethodno nije osobno isplaćen ulagatelju. Nasljednici su dužni podnijeti zahtjev, legitimaciju i potvrdu o pravu nasljeđivanja.

Kako se provodi postupak plaćanja?

Zahtjev za povrat sredstava Klijent podnosi na mjesto navedeno u informativnoj poruci Agencije (svom predstavništvu, ovlaštenoj banci). Ove podatke (mjesto, vrijeme, tekst izjave) Agencija distribuira putem medija u roku od tjedan dana od trenutka kada banka dostavi popis obveza depozita. Dodatno, Agencija svakog klijenta osobno pisanim putem obavještava o potrebi dostave dokumenata za isplatu.

Uz zahtjev je potrebno priložiti presliku osobne iskaznice vlasnika depozitnog računa. Ako se klijent prijavljuje preko zastupnika, ovlaštenje potonjeg da zahtijeva naknadu depozita u ime klijenta mora biti potvrđeno javnobilježničkom ispravom (punomoć).

Nakon prihvaćanja zahtjeva, klijent je obaviješten o iznosu depozita koji glasi na njegovo ime na bankovnom računu, iznosu osiguranja i danu uplate. Ako klijent nije zadovoljan predloženim iznosom naknade, ima pravo podnijeti odgovarajući zahtjev uz prilaganje dokumentiranih dokaza o svom stavu.

Savezni zakon o osiguranju depozita građana predviđa isplatu u roku od 3 dana od dana kada klijent podnese zahtjev i priloži potrebne dokumente. Ako se raspored plaćanja ne poštuje, Agencija je dužna obračunati (po stopi refinanciranja Središnje banke Ruske Federacije) i platiti kamatu na iznos naknade.

Klijent mora podnijeti zahtjev za osiguranje prije završetka moratorija ili stečajnog postupka. Ako štediša propusti rok za podnošenje zahtjeva, Agencija ga vraća u rad ako za to postoje opravdani razlozi (službeni put, dugotrajna bolest).

Trebate li ugovor?

Osnova za osiguranje depozita građana je federalni zakon, prema kojem nije predviđeno izvršenje ugovora o osiguranju depozita građana. Prisutnost obveze banke da jamči povrat novca putem osiguranja evidentira se u ugovoru o depozitu u dijelu koji se odnosi na osiguranje njegovog izvršenja.

Dostupan je uzorak ugovora o bankovnom depozitu s odjeljkom o osiguranju novca.

Državno osiguranje depozita pojedinaca u zemlji služi kao uvjerljiva potvrda zaštite štediša i njihovih prava na zakonodavnoj razini, čime pridonosi ne samo jačanju bankarskog sustava, već i potiče privlačenje štednje stanovništva u njega.

02.11.16 Depoziti Sberbank of Russia kamatna stopa

Sberbank je ponudila klijentima novi depozit "Najvrjedniji", koji se poklopio sa 175. obljetnicom banke. Uplata se može izvršiti od 11. listopada do zaključno 30. studenog 2016. godine.

Klijenti koji su otvorili depozit mogu se besplatno povezati s programom osiguranja "Zaštićeni deponent" i dobiti osiguranje od nesreća za 100 tisuća rubalja. Vrijedi 175 dana od dana pristupanja programu osiguranja. Po prvi put Sberbank nudi osiguranje klijentima koji otvore depozit.

Kamatne stope koje se primjenjuju na depozit "Najvrjedniji":

Maksimalna kamatna stopa na proizvod bit će 8% godišnje. Maksimalna stopa na depozite osnovne i online linije u Sberbank trenutno iznosi 6,85% godišnje.

Ulog „Najvrjednije” moguće je uplatiti u svim poslovnicama Sberbank za fizičke osobe, u internetskom bankarstvu, mobilnoj aplikaciji Online ili na samouslužnim uređajima Sberbank.

Osnovni uvjeti za depozit “Najvrjedniji”:

• Rok depozita je 175 dana.
• Valuta depozita - ruske rublje.
• Minimalni iznos depozita je 25.000 rubalja.
• Kamata se plaća na kraju razdoblja ulaganja.
• Dopuna nije predviđena.
• Djelomično povlačenje nije predviđeno.

Posebno za obljetnicu Sberbanke razvijen je program osiguranja „Zaštićeni štediša“ koji provodi Sberbank životno osiguranje.

Detaljnije informacije o uvjetima depozita i osiguranju možete pronaći na web stranici Sberbank of Russia.