보증인으로부터 대출채권 수령. 법적으로. 상환금액을 청구할 수 있나요?

대출을 신청할 때 차용인은 자신의 소득이 필요한 대출 금액을 얻기에 충분하지 않은 상황에 직면하는 경우가 많습니다. 이 경우 은행은 일반적으로 대출 보증인 유치, 고객에게 더 낮은 이자율, 수수료 감소 및 기타 보너스를 약속하는 것이 좋습니다.

금융기관 입장에서는 보증인을 유치하는 것이 리스크를 줄여준다는 점에서 유리합니다. 그러나 대부분의 시민의 입장에서 보증은 여전히 ​​​​차용자의 권장 사항 외에는 아무것도 요구하지 않는 단순한 형식에 지나지 않는 것으로 인식됩니다. 이것이 얼마나 사실인지, 대출 보증인의 책임은 무엇인지, 그러한 조치를 취하기로 결정하여 문제로부터 자신을 보호하는 방법-우리는 기사에서 이것을 이해하려고 노력할 것입니다.

대출 보증인은 누구입니까?

법은 보증인을 다음과 같이 정의합니다. 보증인- 이는 대출 계약에 의해 부과된 의무를 차용인이 적시에 완전하게 이행하도록 은행에 책임이 있는 모든 형태의 소유권을 가진 특정 시민 또는 조직입니다. 보증인과 은행, 차용인 사이의 관계에 대한 모든 뉘앙스(조건, 책임, 권리 및 의무)는 모든 당사자가 서명한 후 즉시 발효되는 특별 보증 계약에 규정되어 있습니다.

차용인이 대출을 받기 위해 2~3명의 보증인을 요구하는 경우, 각 보증인과 해당 계약을 체결합니다. 이 경우 모든 보증인은 대출 기관에 대해 전적인 책임을 집니다.

중요한! 법률 요구 사항(러시아 연방 민법 제361조)에 따라 보증인은 차용인이 대출 형태로 받은 자금과 이 자금으로 취득한 재산을 청구할 권리가 없습니다. 그러나 연체 또는 차용인이 대출 상환을 거부하는 경우, 자신의 재산을 희생하여 이 대출에 대해 은행에 책임을 지는 것은 보증인입니다.

누가 대출 보증인이 될 수 있나요?

보증인에 대한 요구 사항은 은행 및 차용인이 사용하려는 특정 대출 상품에 따라 다릅니다. 일반적으로 신용 기관이 주목하는 주요 사항은 다음과 같습니다.

• 나이– 대출을 받을 당시 최소 18세, 대출 계약 만료 시 65세 이하
• 러시아 시민권, 러시아 또는 은행 운영 지역에 등록되어 있습니다.
• 지속적인 소득이 있는 것최소 6개월 동안;
• 좋은 신용 기록.

그 밖의 모든 것은 은행의 재량에 달려 있습니다. 따라서 일부 금융 기관에서는 차용인의 가까운 친척과 배우자가 보증인 역할을 하는 것을 허용하지 않으며, 반대로 다른 금융 기관에서는 배우자를 공동 차용자로 등록해야 합니다. 대출 보증인에 대한 구체적인 요구 사항은 대출을 받으려는 기관에서 확인해야 합니다.

중요한! 요구 사항의 차이에도 불구하고, 채권자 은행 및 차용인이 구매한 대출 상품에 관계없이 보증인의 의무는 변경되지 않습니다. 이는 러시아 연방 민법에 의해 규제되므로 누구에게나 보증인 역할을 하기로 동의하기 전에 자세히 알아보는 것이 좋습니다.

보증인의 책임과 발생할 수 있는 위험

보증 계약은 두 가지 유형의 책임 중 하나를 규정할 수 있습니다. 첫 번째는 공동 책임– 보증인과 차용인의 책임이 동등하다고 가정합니다. 이 경우 은행은 차용인의 차기 할부금 지급이 처음으로 지연되는 경우 보증인에게 제재를 가할 수 있습니다. 두 번째 유형의 책임 - 자회사– 차용인이 대출 의무를 더 이상 이행할 수 없고 이 사실이 법정에서 입증된 경우에만 발생합니다.

중요한! 일반적으로 대부분의 은행은 기본적으로 보증 계약에 공동 책임과 여러 책임을 규정합니다.

따라서 차용인이 대출 계약 조건을 위반하는 경우 은행은 각 보증인에게 다음 조치를 수행하도록 요청할 권리가 있습니다.

• 원금을 지불합니다.
• 대출에 대한 이자를 상환합니다.
• 모든 벌금과 벌금을 지불합니다.
• 은행의 법적 비용을 지불합니다.

부채 상환은 자금, 현금 및 비현금 형태 및 보증인의 재산을 희생하여 수행할 수 있습니다. 부동산만이 보증인의 유일한 집이고 모기지를 통해 구입한 경우에만 불가침으로 남을 수 있습니다. 그렇지 않으면 은행의 권리는 제한되지 않습니다. 재산을 압류할 수 있을 뿐만 아니라 보증인의 계좌를 압류하고 고용주에게 대출 부채를 상환하기 위해 급여의 일부를 이체하도록 의무화합니다(50% 이하).

중요한 점 - 차용인이 대출금을 지불하지 못한 경우 보증인의 책임은 사망한 경우에도 그대로 유지됩니다.. 보증인이 대출 기간이 끝나기 전에 사망하면 그의 책임은 상속인에게 넘어갑니다. 사실, 은행은 상속일까지, 즉 유언자가 사망한 후 6개월 이내에 후자를 만질 권리가 없습니다. 이는 보증이 귀하뿐만 아니라 귀하가 사랑하는 사람의 삶을 크게 망칠 수 있는 다소 위험한 단계임을 다시 한 번 증명합니다.

보증의 함정

재정적 위험 외에도 보증인은 차용인이 부정직할 경우 평판이 손상됩니다. 이것은 친구나 지인의 의견이 아니라 아주 간단하게 신용 기록에 관한 것입니다. 차용인의 연체금도 보증인의 신용 기록에 고려됩니다. 귀하가 빚을 전액 갚더라도 귀하가 대출 보증인 역할을 하는 사람의 태만한 태도로 인해 향후 귀하가 대출을 받는 것이 크게 복잡해질 수 있습니다.

그러나 차용인이 선의로 대출금을 전액 지불하더라도 대출을 받을 때 어려움을 겪을 수 있습니다. 보증 계약이 유효한 동안 귀하의 신용 한도는 본 계약에 따른 의무를 고려하여 은행에 의해 평가됩니다. 즉, 귀하가 보증인 역할을 하는 대출에 대한 월별 지불 금액이 귀하의 소득에서 자동으로 공제되고, 은행은 남은 자금을 기준으로 대출 가능 금액을 결정합니다. 대출의 필요성이 중요한 경우 보증인 지위에서 자신을 제거할 수 있지만 이를 위해서는 차용인의 동의뿐만 아니라 우선 대출 기관의 동의도 필요합니다.

보증 기간

대출 보증인의 의무는 얼마나 오래 지속되나요? 이는 보증 계약이나 민법에 의해 결정됩니다. 대개, 계약에는 대출 계약의 유효 기간과 일치하는 명확한 기간이 명시되어 있습니다.그러나 보증 기간을 결정하기 위해 러시아 연방 민법을 사용해야 하는 예외도 가능합니다.

1. 계약서에 기간이 명시되어 있지 않은 경우, 지급일로부터 1년 이내에 은행이 보증인을 상대로 청구가 없으면 보증이 종료됩니다.
2. 계약서에 지불 기간이 명시되지 않은 경우 보증인의 의무는 2년 후에 종료됩니다. 단, 이 기간 동안 은행으로부터 보증인에 대한 청구가 접수되지 않은 경우에 한합니다.
3. 은행이 보증인에게 통지하고 서면 동의를 얻지 않고 대출 조건을 변경하는 경우 보증은 자동으로 종료됩니다.
4. 차용인이 법인이었고 청산된 경우 보증인의 의무는 종료됩니다.

이러한 사건의 공소시효는 3년입니다. 이를 기억하는 것이 중요합니다.

또한, 대출 차용인이 변경된 경우에는 보증인의 의무가 완료된 것으로 간주됩니다. 이는 여러 가지 이유로 발생할 수 있지만 대부분 차용인이 사망한 경우에 발생합니다. 이러한 상황에서 신용 의무는 상속인에게 전달됩니다. 즉, 그들은 새로운 차용인이 되며 보증인은 자신을 무료로 간주할 수 있습니다. 은행은 종종 대출 보증인을 유지하고 미결제 대출에 대한 책임에 대한 새로운 계약에 서명하도록 요청하여 이러한 조치를 단순한 형식으로 제시하기 때문에 이를 이해하는 것이 중요합니다. 귀하는 그러한 문서에 서명할 의무가 없으며 어느 누구도 귀하에게 그렇게 하도록 강요할 수 없다는 점을 기억하십시오.

중요한! 차용인의 배우자가 보증인 역할을 한 경우 이혼 후에도 그의 의무는 유지됩니다.

보증인의 책임을 완화하는 방법

따라서 귀하가 대출 보증인인 경우, 차용인이 필요한 할부금을 지불하지 않으면 책임을 져야 합니다. 은행이 귀하에 대해 청구를 시작하면 먼저 무엇을 해야 합니까? 우선, 차용인을 직접 찾고 그의 재정 상황을 알아내려고 노력해야 합니다. 지불 지연이 일시적인 재정적 어려움과 관련되어 있고 일반적으로 대출 파트너가 그의 의무를 거부하지 않는 경우 가능한 한 문제를 해결하도록 도와주십시오. 그에게 일자리나 아르바이트를 찾아주거나 그에게 필요한 금액을 은행에 입금할 수 있습니다(결국 이는 보증인으로서의 책임입니다).

중요한! 차용인 대신 은행에 기부금을 일회성으로 지불하는 경우에도 영수증, 영수증 등 기부금이 귀하의 자금에서 이루어졌음을 확인하는 문서를 확보하십시오.

재정적으로 도움을 줄 수 없다면 차용인과 함께 은행에 가서 신용 관리 담당자와 상담하십시오. 오늘날 신용 기관은 고객이 연체료에 대처할 수 있도록 도울 준비가 되어 있습니다. 신용 휴면, 단기 연기 또는 대출 재융자에 동의할 수 있습니다.. 당연히 이러한 협상은 차용인의 참여로 이루어져야 합니다.

차용인은 시야에서 사라져 의도적으로 지불 의무를 무시하고 있으며 귀하는 대출에 대한 보증인입니다. 이러한 상황에서 책임을 피하는 방법은 무엇입니까? 은행 방문부터 시작하세요. 시작하려면 금융 기관의 특정 요구 사항에 대해 신용 관리자에게 문의하고 정확한 부채 금액을 알아보십시오. 이 모든 정보는 관련 문서에 의해 뒷받침되어야 합니다.

다음으로, 그러한 정보가 있다면, 차용인을 어디서 찾을 수 있는지, 그 사람에게서 빚을 어떻게 회수할 수 있는지 은행에 알려주십시오. 시민들은 종종 비공식 소득원, 숨겨진 재산 등을 가지고 있습니다. 또한 부채 구조 조정 또는 최소한 지불 연기 신청서를 작성하려고 노력하십시오. 무엇보다도 이 모든 것은 귀하가 문제를 해결할 시간을 확보하고 은행에 귀하의 신뢰성을 확신시키는 데 도움이 될 것입니다.

중요한! 은행은 귀하의 보증에 따라 받은 대출금의 상환을 요구할 모든 권리를 가지고 있음을 기억하십시오. 따라서 대화를 공격적으로 진행하지 말고 건설적인 방식으로 대화를 시도하고 가능한 모든 옵션을 스스로 명확히하고 은행에 대안을 제안하십시오.

연기를 받은 경우 다음을 시도해 볼 수 있습니다.

• 차용인을 찾아서 그를 재판에 회부하십시오.
• 법정에서 보증 계약에 이의를 제기합니다.
• 귀하의 재산을 수탁자에게 양도하여 제거하십시오.
• 공식 수입을 없애십시오.

이러한 조치를 취하면 재산 위험이 줄어듭니다. 또한 결혼 중에 취득한 재산은 공동 재산으로 간주되며 이 경우 빚을 갚기 위해 은행이 압류할 수 없다는 점을 기억하십시오. 가장 가치 있고 큰 자산의 구매 시기에 대한 문서 증거를 수집해 보십시오.

보증인의 권리

수많은 책임 외에도 보증 계약은 귀하에게 다소 중요한 권리를 제공합니다. 그것에 따르면, 당신은 본질적으로 차용인의 대출자가 됩니다. 그의 빚을 갚을 때, 예를 들어 한 번의 지불 금액으로 소액이라도 귀하는 그로부터 자신의 비용을 회수할 권리가 있습니다. 그렇기 때문에 차용인과 좋은 관계를 유지하더라도 대출 상환에 대한 도움을 문서화해야 합니다. 차용인이 시야에서 사라졌지만 여전히 일부 자산(자동차, 부동산 등)을 보유하고 있는 경우 은행과의 거래를 마친 후 귀하에게 유리한 소송을 제기할 수 있습니다. 이는 발생한 비용을 충당하는 데 도움이 될 것이며 그러한 법원에는 차용인 자신의 출석이 전혀 필요하지 않습니다.

대출 보증은 차용인이 은행(또는 다른 대출 기관)에 대한 의무를 이행하도록 보장하는 주요 메커니즘 중 하나입니다.

보증인은 차용인이 대출 계약을 이행하지 못하는 경우 차용인을 대신하여 부채를 상환하는 역할을 하는 개인 또는 법인체입니다.

그것은 무엇입니까

대출 보증은 은행 대출을 포함한 대출에 대한 담보의 한 형태입니다.

기본적으로 양 당사자(보증인과 차용인)는 동일한 책임을 집니다.

차용인이 대출 계약 조건을 위반하는 경우 보증인은 그를 대신하여 계약의 모든 조건을 이행합니다. 아울러, 부채 원금뿐만 아니라 대출과 관련된 이자, 과태료, 수수료, 벌금, 기타 지급금 등도 상환할 것으로 예상된다.

대출 실무에서는 두 가지 유형의 보증이 사용됩니다.

• 공백, 특정 자산을 지정하지 않고 은행에 대한 일반적인 보증을 의미합니다.
• 재산, 보증인이 소유한 특정 재산을 담보로 등록하는 것을 의미합니다.

보증인의 관점에서 볼 때 공백 옵션은 덜 위험합니다. 이 경우 보증인은 특정 위험을 감수하지 않기 때문입니다. 그러나 동시에 책임이 발생하는 경우 법정에서 보증인으로부터 모든 재산을 회수할 수 있습니다.

대출 보증은 대출의 주요 포인트는 아니지만 동시에 은행이 위험을 줄이고 부채를 회수할 수 있는 추가 기회를 얻을 수 있도록 하는 매우 중요한 수단입니다.

은행은 장기 계약에 대한 보증 발행을 선호합니다.

• 고액 소비자 대출(~ 1 백만 루블) 및 장기간(~ 3 연령);
• 자동차 대출;
• 아파트 또는 기타 부동산 대출에 대한 보증(모기지).

종종 상환 불능의 위험을 줄이기 위해 은행은 두 명 이상의 보증인의 참여를 허용합니다. 특히 이러한 대출 확보 관행은 Sberbank에서 발견됩니다.

비디오: 보증이란 무엇입니까?

요구사항

각 특정 대출 기관은 특정 대출 프로그램을 기반으로 하는 보증에 대한 자체 요구 사항을 제시합니다.

그러나 동시에 보증인 선택에 적용되는 일반적인 기준이 있습니다.

• 보증인은 법인이나 개인이 될 수 있습니다. 은행의 관점에서 개인의 이상적인 보증인은 고용주입니다. 법인의 경우 조직의 이사 또는 창립자입니다.
• 기혼자의 경우 두 번째 배우자가 보증인 역할을 하는 경우가 많습니다.
• 제3자를 보증인으로 참여시킬 가능성도 배제할 수 없습니다.

은행의 경우 보증인 승인의 주요 조건은 다음과 같습니다.

• 차용인의 대출금을 처리할 수 있는 충분한 재정 상태
• 해당 부동산에 대출을 확보하기 위한 담보가 되는 유동 재산이 존재합니다.

은행은 보증인의 신용 이력을 확인할 권리가 있습니다. 부채의 존재, 이전에 발행된 보증 및 현재 보증, 미결제 부채는 모두 특정 보증인 참여를 거부하는 이유입니다.

선적 서류 비치

대부분의 경우 보증인은 대출자의 문서와 유사한 문서 패키지를 대출 기관에 제공해야 합니다.

최소한 이는 다음과 같습니다.

• 러시아 시민의 여권;
• 충분한 지급능력을 확인하는 서류(예: 급여 증명서, 세금 신고서, 법인 재무제표 등)

질권을 등록할 때 보증인은 질권재산의 소유권을 확인하는 서류를 제시합니다.

등록 방법

대출 보증은 다음 계약에 의해 보장됩니다.

• 양방향, 채권자와 보증인 사이에 서명되었습니다.
• 삼자, 은행, 차용인 및 보증인 사이에 체결됩니다.

또한 필요한 경우 담보 계약이 체결됩니다. 특정 형태의 계약은 각 채권자가 별도로 설정합니다.

보증인은 어떤 위험을 감수하나요?

보증인의 주요 위험은 차용인이 대출 계약에 따른 의무 이행을 종료하는 것입니다. 이 경우 채권자는 보증인으로 "전환"하여 그로부터 부채를 징수할 권리가 있습니다.

따라서 차용인이 대출금을 지불하지 않는 이유에 관계없이 은행은 가장 쉬운 길을 택할 것입니다. 차용인을 보증한 사람에게 계약을 요구할 것입니다.

다른 사람의 대출금 상환을 거부하는 경우 은행은 법원에 갈 권리가 있습니다. 그리고 우리는 법원에서 채권자가 승소할 가능성이 높다는 점을 인정해야 합니다.

불행히도 많은 사람들은 보증의 위험과 결과에 대해 생각하지 않습니다. 그러나 실제로 이는 귀하의 이름으로 대출을 받는 것과 거의 같습니다.

보증인은 자신을 보호할 기회를 갖습니다. 이를 위해 그는 은행과는 별개로 차용인과 별도의 계약을 체결할 수 있습니다. 이 문서에는 돈을 썼을 때 보증인에게 돈을 돌려주기 위한 모든 조건이 명시되어 있습니다. 그러한 계약은 차용자에게 일종의 인센티브이자 의욕을 저하시키는 것입니다.

빚을 갚다

단락에 따르면 1 조항 363 러시아 연방 민법, 차용인 및 보증인은 보증 계약 조건에 달리 규정되지 않는 한 대출에 대해 공동 책임을집니다.

따라서 차용인이 다음 대출금을 지불하지 않았거나 기여 금액이 부족한 경우 부채 상환 기능이 보증인에게 넘어갑니다.

기타 지불금 지불

다른 지불 상황은 조항에 의해 규제됩니다 2 조항 363 러시아 연방 민법. 법에 따르면 대출 계약 위반으로 인한 은행의 모든 ​​손실은 차용인이 상환하지 않는 한 보증인에게 전달됩니다.

이러한 손실에는 다음이 포함됩니다.

• 대출에 대해 발생한 이자를 지불하고,
• 벌금,
• 소송과 관련된 비용,
• 벌금 등등.

신용 기록의 표시

차용인 측의 부채 상환 일정, 조건 및 금액을 위반하면 보증인의 신용 기록에 직접적인 영향을 미칩니다.

이는 CI에 부정적인 정보를 입력하는 것을 수반하며, 보증인이 직접 대출을 받기로 결정하면 향후 문제가 발생할 수 있습니다.

스스로 대출을 받기가 어렵습니다.

은행의 관점에서 보증은 보증인 (보증인)이 인수하는 대출 의무입니다. 따라서 보증의 존재는 자신의 필요에 따라 대출을 받는 데 장애물 중 하나입니다.

보증인의 신용도를 평가할 때 은행은 두 가지 대출금을 상환할 수 있는 능력을 고려해야 합니다. 따라서 대출기관은 보증인의 지급능력이 부족하다고 판단하여 스스로 대출을 거부할 수 있습니다.

차용인에 대한 책임에 관한 비디오

진상

상당히 엄격한 책임 외에도 보증인은 다음과 같은 여러 가지 권리를 갖습니다.

• 보증 계약에 명시된 의무만 이행하십시오. 예를 들어, 보증이 대출 기관과 이에 대한 이자에만 적용된다고 명시된 경우 보증인은 벌금, 과태료 및 기타 지불금을 지불해서는 안됩니다.
• 보증인은 대출 계약 조건을 위반한 경우 은행에 자신의 청구권을 제시할 수 있습니다(러시아 연방 민법 제363조).
• 보증인의 부채 상환 및 벌금을 확인하는 문서를 요구할 권리. 이러한 문서를 기반으로 보증인은 모든 대출 의무가 그에게 이전되므로 차용인에게 손해 배상을 요구할 기회가 있습니다 (러시아 연방 민법 제 365 조).
• 자신의 권리를 보호하기 위해 보증인은 법원에 신청할 수 있습니다.

거절이 가능한가요?

종종 보증인 앞에서 "발행된 보증을 거부하는 방법"이라는 질문이 발생합니다. 불행하게도 보증 계약에 따라 가정된 의무를 예정보다 일찍 취소하는 것은 거의 불가능합니다. 이 조항은 러시아 연방 민법 제 367조에 명시되어 있습니다.

유일한 기회는 차용인과 은행의 동의를 얻어 거부하는 것입니다. 그러나 이를 위해서는 보증인의 임무를 맡는 데 동의할 새로운 대출 보증인을 유치해야 합니다.

거절 요청을 충족시키는 결정은 은행의 신용위원회에서 내립니다. 절차가 매우 복잡하므로 실제로는 드뭅니다.

보증인의 의무 인수에 관한 결정을 내리려면 다음 정보가 있어야 합니다.

• 전체 대출 조건: 대출 규모, 기간, 벌금, 수수료, 상환 일정 등
• 차용인에 관한 정보: 그가 누구인지, 일하는 곳, 결혼 상태, 소득 수준 및 출처, 대출 목적, 신뢰성.

보증인이 되고자하는 사람의 기본 규칙은 경계입니다.

• 빈 양식에는 서명할 수 없습니다.
• 모든 대출 조건 및 보증 계약을 주의 깊게 확인해야 합니다.
• 계약서에는 번호를 매기고 총 페이지 수가 표시되어야 합니다.
• 각 페이지는 별도로 서명되어야 합니다.

또한 다음과 같이 자신을 보호할 수 있습니다.

• 보험에 가입한 후;
• 적시에 보증을 특정 금액, 차용인에 대한 조건(해외 여행, 부동산 매각, 신규 대출 거부 등)으로 제한합니다.
• 차용인에게 부채 상환에 대한 정기적인 보고서를 제공하도록 요구합니다.

자주하는 질문

어떤 경우에 의무가 무효화되나요?

보증이 무효가 되는 경우도 있지만 이는 극히 드문 경우입니다.

예를 들어 다음과 같은 경우에 발생할 수 있습니다.

• 어떤 이유에서인지 은행은 차용인으로부터 직접 채무를 추심하는 것을 거부하면서 동시에 보증인의 상환을 주장합니다.
• 보증인의 인지 및 동의 없이 특히 대출 금액의 증가와 관련하여 대출 계약이 변경되었습니다.
• 보증인이 보증 제공을 거부한 다른 사람에게 대출이 양도되었습니다.

상환금액을 청구할 수 있나요?

민법에 따르면 보증인이 채무를 상환한 후 채권자의 권리는 보증인에게 이전됩니다. 이를 통해 보증인은 차용인에게 발생한 비용에 대한 보상을 요구할 수 있습니다.

보증인이나 차용인이 사망하면 어떻게 되나요?

이 상황에 대해서는 두 가지 관점이 있습니다.

• 러시아 연방 대법원은 채무자가 사망한 경우 대출금 지급 의무를 보증인에게 양도하는 것에 대해 이의를 제기했습니다. 설명은 다음과 같습니다. 보증에 관한 민법 조항은 법적 승계 방식에 따른 의무 이전을 규정합니다. 이는 이 상황에서 러시아 연방 민법 제1175조에 따라 대출 의무가 상속인에게 이전됨을 의미합니다.
• 다른 관점에서 볼 때, 은행은 법적 승계인과 보증인 모두에게 대출 계약 조건 이행을 요구할 권리가 있습니다. 따라서 채무자 사망 시 대출금 상환에 관한 이 조항은 보증계약서에 별도로 기재되어야 합니다. 이렇게 하면 법이 이중으로 해석되는 것을 방지할 수 있습니다.

차용인의 사망시 보증인의 의무를 규정하는 조항이 명시되지 않은 경우 상속인은 대출 부채를 상환 할 책임이 있습니다.

보증을 연장하려면 차용인(이 경우 상속인)을 변경하는 데 대한 보증인의 동의가 필요합니다. 그러한 동의는 보증 계약에도 명시될 수 있습니다. 또는 새로운 계약이 체결됩니다.

상속인이 없으면 차용인의 재산과 부채가 국가에 귀속됩니다.

상황은 보증인 사망시 권리와 의무의 양도와 유사합니다. 즉, 보증인이 사망한 경우 상속인이 된 그의 상속인이 보증 의무를 집니다.

두 경우 모두 은행에 대한 부채 상환은 상속 재산 가치의 한도를 초과할 수 없습니다.

대출 가능성을 높이는 한 가지 방법은 보증인을 유치하는 것입니다. 신용 기관은 항상 보증 계약에 의해 의무가 보장되는 차용자에게 더 충실합니다. 보증인 역할을 할 수 있는 사람은 누구이며, 은행은 그에게 어떤 요구 사항을 부과하며, 차용인이 대출금을 제때에 상환하지 못한 데 대해 보증인은 어느 정도 책임을 지게 됩니까? 우리는 이 기사에서 이러한 모든 질문에 답하고 "공동 차용자"의 개념을 다루고 공동 차용자가 대출을 받을 가능성을 얼마나 높일 수 있는지 고려하려고 노력할 것입니다.

법적인 관점에서 보장합니다. 보증인의 책임과 권리

보증 기관은 러시아 연방 민법(§5, Art. 361 - 367)에 따라 만들어지고 운영됩니다. 예술에 따르면. 361에 따라 보증인은 차용인이 의무를 전부 또는 일부 이행하기 위해 대출 기관에 답변할 의무를 집니다. 보증 계약은 서면으로 작성되어야 합니다.

기본적으로 이 계약은 보증인과 차용인의 의무 이행 실패 또는 부적절한 이행에 대한 공동 책임을 집니다. 예술에 따르면. 러시아 연방 민법 323에 따라 보증인과 차용인의 공동 책임이 있는 경우 채권자는 모든 채무자에게 공동으로 또는 별도로 채무의 전부 또는 일부를 이행하도록 요구할 권리가 있습니다. . 일반적으로 논란이 되는 상황이 발생하면 은행은 차용인과 보증인을 피고로 하여 청구를 제기합니다. 보증인은 채무자와 동일한 범위 내에서 은행에 대한 책임을 지며 채권자의 이자, 법적 비용 및 기타 손실을 상환할 것을 약속합니다.

드문 경우지만 보조 책임이 제공됩니다(계약서에 명시해야 함). 이 경우 러시아 연방 민법 399조에 따라 채권자는 먼저 차용인에게 대출금 상환을 요구해야 하며, 그 후에야 후자가 부채를 상환할 수 없는 경우 해당 요구가 전달됩니다. 보증인에게.

예술에 따르면. 러시아 연방 민법 365에 따라 보증인이 채무자 대신 의무를 이행 한 경우 채권자에게 속한 권리는 부채 상환 부분에 해당하는 금액으로 그에게 이전됩니다. 간단히 말해서, 귀하의 보증인이 귀하를 위해 모기지 대출에 대한 일정 금액의 부채를 상환한 경우 그는 이 의무에 대한 담보로 사용되는 재산의 일부에 대한 권리를 갖습니다. 또한 보증인은 차용자에게 자신이 대출자에게 지불한 금액에 대한 이자를 지불하고 기타 손실에 대한 보상을 요구할 수 있습니다.

자금 반환을 위해 채무자에게 청구서를 제시하려면(예: 법원을 통해 청구서를 제출하기 위해) 보증인은 청구 할당에 관한 계약, 대리 계약에 관한 문서가 필요합니다. 은행 청구서 지불을 확인하는 지불 서류; 대출 계약서 사본 등

보증이 종료될 수 있는 경우를 아는 것이 중요합니다(러시아 연방 민법 제367조). 여기에는 다음이 포함됩니다.

• 보증인이 이에 대해 서면 동의를 하지 않은 경우, 대출 조건을 변경하여 보증인에 대한 의무 증가 또는 기타 부정적인 결과를 초래합니다.
• 보증으로 담보된 대출의 상환 또는 종료;
• 보증인의 동의 없이 채무를 타인에게 양도하는 행위
• 채권자가 보증인으로부터 의무 이행을 수락하는 것을 거부합니다.
• 보증 계약에 명시된 기간이 만료되었습니다. 보증 기간이 명시되지 않은 경우 보증은 의무 만료일로부터 1년 이내에 종료되며 보증인에 대한 청구가 제기되지 않습니다.
• 의무 이행 기한이 명시되지 않고 요구 시점에 결정되지 않은 경우 채권자가 보증 계약 체결일로부터 2 년 이내에 보증인을 상대로 청구를 제기하지 않으면 보증이 종료됩니다.

보증인 유치의 법적 측면을 고려한 후 이러한 유형의 담보가 대출 발행 가능성, 규모 및 금리에 어떤 영향을 미치는지 알아내는 것이 중요합니다. 이에 대해 더 자세히 이야기하겠습니다.

보증 및 대출 조건에 미치는 영향

은행은 항상 더 많은 금액의 보증을 제공하는 대출을 기꺼이 제공합니다. 예를 들어, Sberbank는 수수료 없이 매우 매력적인 금리로 최대 300만 루블의 한두 명의 개인 보증에 따라 소비자 대출을 발행할 준비가 되어 있습니다. 동시에 보장 없이는 150만 루블 이상을 받을 수 없습니다. (요금은 자연스럽게 높아집니다). 이 은행은 보증인의 연령과 지불 능력을 고려하고 이러한 지표에 따라 필요한 보증인의 수를 나타냅니다.

가능한 최대 대출 금액을 계산할 때 은행은 보증인의 소득을 고려하지 않으며 발행된 대출 규모에 어떤 영향도 미치지 않습니다. 그러나 신용 관리자는 보증인의 소득이 차용자에게 발행된 대출금을 상환하기에 충분한지 확인할 의무가 있습니다. 보증인이 지불 능력이 있다는 것(대부분의 은행 조직에서는 채점 방식을 사용함) 이를 위해 보증인은 차용인과 동일한 서류를 제공해야 합니다.

보증인의 신용 이력도 확인하고 차용인의 이력과 동일한 요구 사항이 적용됩니다. 과거에 유사한 지연이 허용되지 않습니다).

대출 상품의 조건이 보증을 제공하지 않더라도 은행은 다음과 같은 경우 차용자에게 보증인을 찾도록 요구할 수 있습니다.

• 차용인의 지급 능력을 계산할 때 경계선 결과가 얻어졌습니다 (재정 상황이 최소한으로 악화되면 차용인이 부채를 정상적으로 상환 할 수 없습니다).
• 차용인은 이상적인 신용 기록을 갖고 있지 않습니다.
• 차용인이 모든 기준을 충족하지만 은행에 확인되지 않은 의심의 이유가 있는 경우
• 차용인의 연령은 18~20세입니다(이 경우 지급 능력이 있는 부모 또는 부모의 보증이 필요함).
• 차용인의 퇴직 연령(지불 자녀에 대한 보증이 필요함)
• 다른 경우.

보증을 통해 은행은 위조 문서를 사용하여 대출을 받을 위험을 포함하여 차용인 측의 미상환 및 사기 위험을 최소화할 수 있습니다. 덕분에 보증담보대출은 조건이 더 매력적이다.

최근에는 은행상품의 특성상 보증 외에도 '공동차입자'라는 용어를 자주 찾아볼 수 있습니다. 이것이 무엇인지, 그리고 이 대출 제도의 장점과 단점에 대해 자세히 알려드리겠습니다.

공동 차용자: 보증, 권리 및 기회의 차이점

보증인과 마찬가지로 공동 차용자는 주 차용자와 함께 은행에 대출금 전액을 상환할 책임이 있으며 연대 책임을 집니다. 그러나 법적 관점에서 보면 금융기관이 공동 차용자를 희생하여 부채를 상환하는 것이 더 쉽습니다.

공동 차용자는 일반적으로 차용인이 필요한 대출 금액을 얻기에 충분한 개인 소득이 없을 때 매력을 느낍니다. 최대 대출 규모를 계산할 때 보증인과 달리 공동 차용자의 소득이 고려됩니다. 일반적으로 공동 차용자는 차용자의 가족(배우자, 부모, 자녀)입니다. 하나의 대출에는 여러 명의 공동 차용자가 포함될 수 있습니다(보통 최대 5명). 그들 각각은 확인된 소득에 비례하여 대출 가능 금액을 늘립니다. 차용인이 채무 상환을 거부하는 경우, 이 책임은 공동 차용자에게 있습니다.

따라서 공동 차용자 대출의 특징은 다음과 같습니다.

• 사용 가능한 최대 대출 금액을 계산할 때 차용인과 공동 차용인의 지급 능력이 합산됩니다.
• 공동 차용자는 차용자와 함께 대출 계약을 체결하고 차용자와 동일한 권리와 의무를 수락합니다. 예를 들어, 모기지 대출의 경우 공동 차용자는 구매한 부동산의 공동 소유자/소유자가 될 권리를 받습니다(보증인은 대출금이 상환되었다는 것이 확인된 경우에만 법원 결정에 의해서만 이 권리를 얻을 수 있다는 점을 기억하십시오). 차용인 대신);
• 대출금 및 대출이자 지불이 지연되는 경우, 상환 의무는 보증인의 경우와 마찬가지로 법원 결정에 의하지 않고 자동으로 공동 차용자에게 이전됩니다.
• 보증인과 공동 차용인이 대출에 관여하는 경우 문제가 발생하면 먼저 차용인에게 청구서를 제출한 다음 공동 차용자에게 제출한 다음 법원 결정에 따라 보증인에게 청구합니다. .

보증인이든 공동 차용인이든 상관없이 그는 자신이 감수해야 하는 몇 가지 사항과 위험을 기억해야 합니다.

기억하는 것이 중요합니다!

공동 차용자 또는 보증인 역할을 하는 대출금이 제때에 상환되지 않으면 그 사람도 차용인과 마찬가지로 부정적인 신용 기록을 갖게 됩니다. 앞으로 은행은 그를 다른 대출에 대한 보증인뿐만 아니라 잠재적 차용인으로도 거부할 수 있습니다.

귀하는 귀하가 보증하는 대상에 대해 완전히 확신할 때만 이 역할을 수행하는 데 신중을 기하고 동의해야 합니다. 또한 차용인은 보증인과 공동차입자를 신중하게 선택하는 것이 좋습니다. 중요한 상황에서는 그들은 귀하의 의무를 맡고 이행해야 합니다.

또한 많은 은행(예: Sberbank)에서는 배우자의 보증을 대출에 대한 추가 담보로 사용한다는 점에 유의해야 합니다. 동시에, 결혼 채권을 파기하더라도 주 차용인이 부채를 상환하지 못한 경우 보증인의 책임이 면제되는 것은 아닙니다.

보증 및 공동 자금 차입 문제에 대한 의식적이고 균형 잡힌 접근 방식을 통해서만 사랑하는 사람에 대한 위험을 최소화하면서 훨씬 더 나은 대출 조건을 기대할 수 있습니다.

일부 대출 프로그램은 거래에 보증인 역할을 하는 제3자의 참여를 요구합니다. 한 명이 아닐 수도 있지만 차용인을 보증하는 여러 사람이 있습니다. 담보의 존재는 대출을 받기 위한 필수 조건일 수도 있고, 차용인의 요청에 따라 제3자의 개입이 수행될 수도 있습니다.

왜 대출 보증인이 필요합니까?

한도가 높은 대출상품을 신청할 때 필요한 경우가 대부분입니다. 소액의 경우 일반적으로 담보가 필요하지 않습니다. 차용인과 은행 모두에게 보증인은 특정한 역할을 합니다.

1. 은행의 경우. 이는 추가 환불 보장입니다. 차용인이 대출 계약에 명시된 의무를 이행하지 못하는 경우, 은행은 보증인에게 압류 절차를 맡길 권리가 있습니다. 이러한 방식으로 은행은 자금이 반환될 것이라는 더 많은 보증을 받고 대출 기관은 수입을 받게 됩니다. 인구의 부채 부담과 연체 부채의 증가로 인해 은행이 안전하게 거래하는 것을 선호하는 지금은 특히 그렇습니다.

2. 차용인의 경우. 그는 더 유리한 대출 제안을 받았습니다. 거래에 보증인이 있기 때문에 은행은 이자와 함께 돈을 돌려받을 가능성이 더 크고, 상환하지 못할 위험이 줄어듭니다. 그리고 은행은 이자율에 위험을 포함하기 때문에 이 경우 유사한 프로그램보다 낮지만 담보는 포함되지 않습니다. 또한, 차용인은 더 높은 대출 한도를 기대할 수 있습니다.

보증인이란 무엇입니까?

보증인은 차용인을 보증하거나 오히려 대출 계약 조건을 준수하고 매월 지불금을 제때에 지불할 것을 보증하는 사람(사람)입니다. 이 경우 보증인은 채무를 변제할 책임을 집니다. 차용인을 위반하는 경우 은행은 주 차용인의 부채를 지불하도록 구체적으로 그에게 의지합니다.

보증인은 은행과 차용인 사이의 대출 계약 체결 시 참석하고, 동시에 은행과 보증인 사이에는 보증 계약이 체결됩니다. 보증 계약에는 주요 차용인의 세부 사항과 보증인이 부담하는 의무가 명시되어야 합니다.

누가 보증인이 될 수 있나요?

은행은 특정 요구 사항을 제시하므로 모든 사람이 보증인으로서 대출 기관에 적합할 수는 없습니다. 그는 주 차용인과 정확히 동일한 요구 사항을 따릅니다. 따라서 이는 성인 시민만 될 수 있으며, 대부분 21~23세입니다. 그는 고용되어 있어야 하며, 차용인이 대출금을 상환하지 않는 경우 그의 소득은 부채를 상환하기에 충분해야 합니다. 이는 모든 개인이 될 수 있지만 은행은 차용인의 친척을 우선시합니다. 특정 은행의 대출 조건이 허용하는 경우 법인은 보증인 역할을 할 수도 있습니다.

보증인은 은행이 지정한 특정 문서 패키지를 제공합니다. 일반적으로 다음과 같습니다.
- 여권;
— 보조 서류(면허증, 국제 여권, TIN, SNILS 등)
— 직장 소득 증명서. 공식적인 것이 바람직하지만 일부 은행에서는 은행 형식의 인증서 제공을 허용합니다. 추가 수입원이 있는 경우 모든 문서로 확인할 수도 있습니다.
- 고용주가 인증한 근무기록부 사본. 고용계약서 사본으로 대체될 수 있습니다.

각 은행은 보증인 및 문서 패키지에 대한 요구 사항이 개별적이므로 단일 표준에 대해 이야기하는 것은 불가능합니다. 인증서를 수집할 때 유효 기간이 제한되어 있다는 점을 명심하세요. 2주가 될 수도 있고 한 달이 될 수도 있습니다. 대출자와 동시에 서류를 수집하는 것이 좋습니다. 여러 보증인이 거래에 참여하는 경우 각각의 문서 세트가 필요합니다.

대출보증인의 책임과 보증의 종류

이미 언급한 바와 같이, 보증인은 어떤 이유로든 채무 지불을 중단하는 경우 차용인 대신 채권자에게 지불할 것을 약속합니다. 그러나 이것이 정확히 어떻게 발생하고 채권자가 보증인에게 관심을 돌릴지는 보증 및 책임의 유형에 따라 다릅니다.

1. 공동 책임. 이 경우 보증인은 대출금 상환에 대해 차용인 자신과 똑같은 책임을집니다. 주 채무자가 지불 위반, 지불 지연을 범하자마자 보증인은 즉시 방해를 받기 시작합니다. 전체 추심 과정은 거래 양 당사자에게 동시에 전달되며, 은행 추심 서비스 담당자와 추심 담당자도 보증인을 방문합니다. 앞으로 은행은 보증인과 차용인을 직접 고소할 것이며, 결정이 법적 효력을 발생하면 집행관은 보증인과 차용인 모두로부터 부채를 징수하기 시작할 것입니다.

2. 자회사 책임. 이 경우 은행은 채무자로부터 부채를 회수하려는 모든 시도가 헛된 경우에만 보증인에게 의지합니다. 빚을 갚을 자금이 없거나 시야에서 완전히 사라진 경우.

보증인에게는 보조 책임이 더 고통스럽지 않다는 것이 분명하지만 은행은 채권자에게 더 신뢰할 수 있고 자금을 훨씬 더 빨리 회수할 수 있기 때문에 여전히 공동 책임 및 여러 책임을 실행하는 경우가 많습니다. 그러나 어떤 경우에도 차용인이 대출금을 상환하지 않으면 보증인이 책임을 져야합니다. 이 경우 책임에는 주요 부채의 징수뿐만 아니라 차용인의 전체 징수 기간 및 채무 미납에 대해 발생한이자 및 벌금이 포함됩니다. 즉, 보증인은 차용인이 갚을 수 없는 금액을 전액 갚아야 합니다. 은행(부채가 매각된 경우 추심 대행업체)의 법적 비용도 보상 대상입니다.

대출보증인의 권리

법에 따라 보증인에게는 큰 책임 부담 외에도 여러 가지 특정 권리가 부여됩니다. 은행은 보증인으로부터 대출금을 징수할 권리가 있지만, 보증인이 대출금을 지불한 경우 청구권은 그에게 이전됩니다. 즉, 담보는 부채를 청산하지만 그 후에는 법원에 가서 주요 차용인에게 수금을 지시할 수 있는 모든 권리가 있습니다.

이렇게하려면 다른 사람의 대출금을 상환 한 후 은행에 연락해야합니다. 그러면 보증인에게 부채 상환을 알리는 문서가 발급되며이 대출 계약과 관련된 모든 문서도 은행에서 가져와야합니다. 이제 보증인은 차용인에게 돈을 요구할 권리가 있으므로 은행은 그에게 문서 패키지 제공을 거부할 권리가 없습니다.

이 서류를 바탕으로 본인이 직접 또는 변호사의 도움을 받아 청구서를 작성하여 법원에 보내야 합니다. 그러나 사실은 보증인으로부터 돈을 가져 갔기 때문에 은행이 이미 주 차용자로부터 부채를 회수하려고 시도했지만 작동하지 않았 음을 의미합니다. 따라서 돈을 돌려 받으려면 인내심을 가져야합니다.

은행이 보증인에게 부채 지불을 요구할 권리를 잃는 다른 상황이 많이 있습니다.. 즉:
- 은행은 보증인이 모르는 사이에 추심을 위해 부채를 제3자에게 양도했습니다. 즉, 그가 채권을 수집가에게 판매한 경우입니다. 이 조치는 불법이므로 은행은 부채 양도에 대해 경고할 의무가 있습니다. 위법행위가 있는 경우 보증인은 채무지급의무를 면제할 수 있다.
- 은행이 보증인에게 알리지 않고 대출 조건을 변경한 경우. 상황은 첫 번째 단락에 표시된 것과 유사합니다.
— 주요 차용인이 사망했습니다.
- 보증 계약에 명시된 기간이 만료되었습니다.
이러한 상황에서는 보증인이 법원에 가서 다른 사람의 빚을 갚아야 하는 부담을 덜어줄 수 있습니다.

보증인의 신용기록

보증은 또한 귀하의 신용 기록을 손상시킬 위험이 있습니다. 담보는 은행에 대출금을 갚을 책임이 있기 때문에 이 정보는 시민의 신용 기록에 반영됩니다. 부채가 연체되고 보증인이 차용인 대신 서두르지 않고 부채를 마감하는 경우 이는 BKI에 저장된 서류에 표시됩니다. 신용 기록이 악화되고 앞으로는 보증인이 스스로 대출을 받는 것이 매우 어려울 것입니다(불량 신용 기록에 수반되는 사항에 대해 자세히 알아보십시오). 그러므로 이 부분을 주의하셔야 합니다.

보증인과 공동차입자의 차이점

종종 시민들은 이러한 단어를 동의어로 잘못 간주합니다. 그러나 이는 사실이 아니며, 보증인과 공동차용인은 동일한 책임을 지는 경우가 많지만, 권리는 완전히 다릅니다. 보증인은 권리가 없다고 할 수 있습니다. 그는 신용 자금을받지 못하지만 책임이 산더미입니다. 그는 대출 처리에 참여함으로써 전혀 이익을 얻지 못합니다.

그리고 공동 차용자는 부채 상환 권리뿐만 아니라 주 차용자와 공유합니다. 그는 대출 자체의 주제에 대해 정확히 동일한 권리를 가지고 있습니다. 대부분의 경우 공동 차용자는 대상 대출에 참여하며 이후 대출 자금으로 구입한 부동산에 대해 차용자와 동일한 권리를 갖습니다. 보증인에게는 그러한 권리가 없습니다.

보증인 역할을 하기로 동의하기 전에 그것이 필요한지 열 번 생각해야 합니다. 보증인은 아무것도 없지만 동시에 완전히 다른 대출금을 상환해야 할 의무를집니다. 그리고 일반적으로 보증이 큰 대출 한도와 함께 사용된다는 점을 고려하면 신용 위험이 큽니다.

법원의 판결에 따라 채무를 불이행하는 경우에는 주 차용인과 마찬가지로 보증인에게도 동일한 조치가 적용될 수 있습니다. 여기에는 최대 50%의 임금 공제, 은행 계좌 압류, 재산 압류 및 국외 여행 제한이 포함됩니다(자세한 내용을 읽어 보시기 바랍니다). 위험을 감수할 가치가 있는지 생각해 보세요. 보증인 역할을 요청한 사람의 재정 상태를 반드시 분석하십시오.