Страхование вкладов физических лиц. Закон о страховании вкладов. Механизм страхования вкладов. Словарь основных терминов
Банковский кризис заставляет волноваться вкладчиков, переживающих за сохранность своих денег. У многих возникает вопрос, как работает закон о страховании вкладов, велика ли вероятность, что деньги вернут, если у банка возникли форс-мажорные обстоятельства. Страхование вкладов физических лиц обеспечивается государством, однако банк, где частное лицо имеет депозит, должен быть участником системы по гарантированию возврата финансов физическим субъектам правоотношений. Чтобы быстро вернуть деньги, нужно знать нюансы работы системы страхования депозитов.
Что такое страхование вкладов
Чтобы избежать паники среди населения, связанной со сбоями в работе финансово-кредитных организаций, прекращением их деятельности, государство ввело страхование вкладов в банках, то есть гарантированные суммы компенсации, которые выплачиваются вкладчику. Мировая практика показывает, что государственное страхование вкладов физических лиц является надежным и эффективным механизмом, снижающим социально-экономические последствия кризиса банковской сферы.
Механизм нужен для формирования доверия физических лиц к банкам, побуждая их вкладывать средства в «длинные» депозиты, рассчитанные не на один год. Однако, поскольку Центральный Банк России (ЦБР) предпочитает не закрывать банковские структуры, а проводить оздоровительный комплекс мер по выправлению кризисной ситуации, при котором физические субъекты всегда имеют доступ к своим финансам, система страхования имеет меньшую актуальность, чем 3-5 лет назад.
Как работает система страхования вкладов физических лиц
Договор о привлечении сбережений должен гласить, что банк участвует в программе по защите накоплений населения, реализуемой государством. Это дает физическим лицам уверенность, что при наступлении форс-мажорных обстоятельств, когда финансовая структура не может выполнять своих обязательств перед вкладчиками, последние гарантированно получат свои деньги от Агентства, осуществляющего страховку вкладов. Механизм работы Агентства опирается на законодательство России, где детально прописаны права вкладчиков для получения компенсации.
Нормативно-правовая база
Компенсация по суммам страховки осуществляется в соответствии с Федеральным законом№ 177 от 23.12.2003 г. "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", определяющим нормы, правила, размер обязательств, по которым производится страхование вкладов физических лиц. Согласно данному правовому акту, любой физический объект правовых отношений с банком может направить в уполномоченный орган ходатайство о возмещении средств, которые банк не в состоянии выплатить по своим обязательствам.
Государство гарантирует гражданам возврат денежных средств при следующих условиях:
- Финансово-кредитная организация состоит в реестре банков, участвующих в программе компенсации денежных средств по депозитам. Согласно закону, при заключении договора о привлечении финансов, любая банковская структура должна информировать физическое лицо о своем нахождении в реестре.
- Договор о привлечении денежных ресурсов действует на условиях, подпадающих под определение страхового случая.
Агентство по страхованию вкладов
Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов является регулятором взаимоотношений между финансовой организацией и частными лицами. Агентство работает, опираясь на 177-ФЗ, и объем средств, которые могут быть использованы для компенсации физическим лицам, составляет более 85 млрд. рублей. Это имущество Агентство получает из перечислений банков (любая финансовая структура для получения лицензии ЦБР должна перечислять фонду обязательного страхования вкладов определенный процент), или от инвестиций.
Агентство активно работает по процедурам, связанным с банкротством банковских учреждений, проводит санационные меры по их оздоровлению, оказывает поддержку добровольным инвесторам. В состав Совета директоров этой государственной корпорации входят представители Центробанка и высшие правительственные чиновники, что обеспечивает максимальную гарантию возврата денег по требованиям вкладчиков.
Банки, входящие в систему государственного страхования вкладов
На сайте АСВ можно увидеть, что в реестре участников находятся следующие финансовые структуры:
- Сбербанк РФ;
- ВТБ 24;
- Альфа-групп;
- Промсвязьбанк;
- Райффайзенбанк;
- Росгосстрах банк;
- Ренессанс кредит;
- Россельхозбанк;
- Русский стандарт.
Согласно данным АСВ, реестр насчитывает более 850 финансовых организаций. Если частному вкладчику при заключении договора банковского депозита не предъявляют официальные данные о том, что финансовое учреждение осуществляет страхование вкладов физических лиц, то он столкнулся с мошенниками. Любой банк должен обязательно принимать участие в программе компенсации депозитов частным лицам.
Страхование банковских вкладов – особенности процедуры
Согласно 177-ФЗ любые средства, помещаемые физическим субъектом правоотношений в банк, с открытием банковского счета, для приобретения выгоды в виде процентных отчислений, а также проценты, «набегающие» за время пользования финансовым учреждением этими деньгами, считаются застрахованными. К таким депозитам относятся и рублевые, и валютные сбережения частных лиц. Максимальная сумма страхования вкладов, согласно поправке от 19.12.2014 г., установлена в 1,4 млн. рублей. Застрахованными считаются следующие виды финансовых средств, которые подлежат возврату:
- отправленные на разные депозиты, срочные и до востребования, в рублях и иностранной валюте;
- размещенные на счетах, предусматривающих выплаты зарплат, пособий, пенсий физическим субъектам правовых отношений;
- предназначенные для нужд частных предпринимателей;
- размещенные на счетах опекунов, попечителей для передачи средств их подопечным;
- имеющиеся на счетах типа эскроу, которые предназначены для осуществления сделок физических лиц по купле-продаже недвижимости;
- находящиеся на дебетовых физических пластиковых носителях, эмитированных данным финансовым учреждением.
Какие средства физических лиц не подлежат обязательному страхованию
Следует знать, что законодательство оговаривает исключения, по которым некоторые виды денежных сумм, хранимые объектами правовых взаимоотношений в банках, не подлежат компенсации, и страхование вкладов физических лиц на них не распространяется. К ним относятся:
- Суммы на счетах граждан, осуществляющих юридическую помощь частным лицам (адвокатов, нотариусов), если эти деньги расходуются на рабочие нужды.
- Банковские депозиты, оформленные на предъявителя.
- Финансы, которые частное лицо передает банку для инвестиций по доверительному управлению.
- Деньги, находящиеся в зарубежных филиалах российских банков.
- Средства, для перечисления которых не открывается дебетовый счет (электронные платежи).
- Дополнительные денежные суммы на номинальных металлических обезличенных счетах.
Страховые случаи
Согласно законодательству, страхование сбережений физических лиц осуществляется в следующих случаях:
- Если ЦБР отзывает выданную им лицензию у банка. Участник реестра подлежит введению внешнего управления, больше не имеет права осуществлять свою работу с физическими и юридическими лицами, распоряжаться финансами, выполнять свои обязательства перед клиентами.
- При введении ЦБ моратория на требования кредиторов. Такая ситуация возникает при проведении процедуры банкротства кредитного учреждения с целью реструктуризации долгов. Следит за проведением моратория АСВ, длиться такое состояние может 12 месяцев, после чего принимается решение или о его прекращении, или о пролонгации на полгода.
Отзыв лицензии ЦБР
Главный банк забирает выданную им лицензию на осуществление банковской деятельности у финансовой организации при таких обстоятельствах:
- если банк превышает свои полномочия и осуществляет рискованные операции по выдаче крупных невозвратных кредитов;
- снижении уставного капитала ниже заявленной в учредительных документах суммы;
- если финансовая структура целенаправленно и постоянно не выполняет требования ЦБ РФ;
- при невозможности удовлетворить требования кредиторов и претензии клиентов по обязательствам банка;
- при выявлении мошеннических схем отмывания денег, предоставлении неправильных данных отчетности;
- неисполнении решений судов;
- критическом сокращении остатков денежных средств ниже 2%.
На следующий день после отзыва лицензии ЦБ вводит внешнее управление для приведения в порядок финансовой структуры и ее последующей ликвидации. Физические лица могут претендовать на возмещение средств, лежащих на депозитах в данной банковской организации, через 2 недели после фиксации наступления данного страхового случая, при условии, что их средства были застрахованы.
Введение ЦБ моратория на удовлетворение требований кредиторов банка
Данная мера является временной по отношению к кредитно-финансовой организации, и устанавливается для упорядочения ее функционирования. Мораторий дает право физическим лицам на получение не только вложенной суммы, но и на процентов по ней при наступлении страхового случая. Компенсация процентов происходит отдельно, они рассчитываются исходя от 2/3 ключевой ставки ЦБ РФ.
Обращаться в агентство, занимающееся выплатами, нужно через 2 недели после наступления моратория, но не позже, чем за 2 недели до его прекращения. Если вкладчик не обратился в АСВ по уважительным причинам за указанные сроки, то деньги могут быть ему выданы в индивидуальном порядке, при предъявлении нужных документов. При прекращении действия моратория возможны два варианта:
- у банка отзывается лицензия, и он прекращает существование;
- проведенные санационные меры благоприятно сказываются на финансовом состоянии организации, и она продолжает работу в прежнем режиме.
Страховое возмещение по вкладам
Согласно закону о страховании вкладов физическому участнику правоотношений, при обращении в АСВ 100% страховки выплачивается по депозиту. Если у частного лица было несколько депозитов в данной организации, то размер взносов пересчитывается пропорционально каждому вкладу. Однако, следует знать, что закон о страховании предусматривает максимальный размер компенсации 1,4 млн. рублей, и, если сумма по всем вкладам совокупно превышает эту цифру, то компенсация разницы по взносам определяется на суде согласно списку кредиторов 1-й очереди.
Компенсация по счетам эскроу производится в 100% -ном объеме, если не превышает сумму в 10 млн. рублей. Выплаты по данному страховому случаю производятся Агентством в отдельном порядке, после рассмотрения всех документов по открытию данного счета. Деньги можно получить непосредственно в отделении АСВ, через банки-агенты, назначенные фондом, или по почте.
Размер выплат
В законодательстве, устанавливающем правила по страхованию физических лиц, оговаривается отдельно ситуация, при которой владелец вклада одновременно имел депозит в банковской организации, и брал кредит там же, который, к моменту наступления страхового случая, не был погашен полностью. Сумма компенсации будет рассчитываться как разница между дебетовым и кредитным счетом, с учетом всех сумм обязательств дебитора и кредитора.Страховые взносы выплачиваются при этом в индивидуальном порядке.
Валюта возмещаемой суммы
Компенсация по вкладам производится в рублях, поэтому для всех вкладов в валюте осуществляется пересчет согласно курсу ЦБ по данной валюте на момент наступления страхового случая. Если вклад размещен в валюте, то проценты по валютным депозитам рассчитываются, исходя из данных Центробанка по средним процентным ставкам на данный вид банковского депозитного продукта.
Если был введен мораторий, и не хочется получать компенсацию в рублях по валютному вкладу, то можно запастись терпением и подождать окончания санационных мер. Финансовая организация начнет работу в прежнем режиме и будет удовлетворять претензии по вкладам пропорционально депозитным договорам. Однако, в такой ситуации есть вероятность не получить вообще внесенной вкладчиком суммы, если банк прекратит существование после окончания моратория.
Как получить страховые выплаты по вкладам
Чтобы не пострадать в результате банкротства банковского учреждения, и вернуть средства, следует предпринять следующие шаги:
- Проверить установленный законодательством перечень застрахованных средств и узнать, относятся ли ваши сбережения к ним.
- На сайте АСВ убедиться, что данный банк является участником ССВ;
- Из СМИ, банковских уведомлений, сообщений вкладчикам узнать, какой банк-агент был назначен АСВ для проведения выплат.
- Выбрать самый удобный способ получения выплаты компенсаций – наличными, безналичным перечислением, почтовым переводом.
- Написать заявление о выплате страховки в банк-агент и прийти туда лично с требуемыми документами.
- В течение 3 рабочих дней получить указанным способом требуемую сумму.
- Если размер вклада превышает максимальную ставку страховой выплаты, то для компенсации разницы, которую не покрывает страхование, обратиться в суд наравне с прочими кредиторами банка.
Документы для подачи в АСВ
Возмещение выплачивается АСВ при предъявлении следующих документов:
- Заявления вкладчика по установленной форме. Если выбран способ получения денег по почте, то заявку придется заверить у нотариуса.
- Паспорта или иного удостоверения личности, о котором есть данные в общем реестре клиентов банковской организации.
- При обращении не самого вкладчика, а его представителя требуется заверенная нотариусом доверенность на право требования выплат.
- Если за выплатой возмещения обращается на само физическое лицо, заключавшее договор об его открытии, а наследник вкладчика, то требуется представить документы, свидетельствующие о его праве на наследство.
Видео
Вклад является самым удобным способом сбережения. Оформление депозита сегодня достаточно простой процесс ведь оформить вклад можно не выходя из дома. Однако в кризисных условиях, когда многие банки лишаются лицензия встает вопрос, можно ли доверять свои деньги финансовым учреждениям? Об этом позаботилось государство, предложив страхование вкладов в 2019 году.
Главная суть
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Система страхования вкладов подчиняется Федеральному закону № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная цель этой системы – защита средств граждан, размещаемых на счетах российских банков.
Вообще защита денежных средств граждан является приоритетной задачей любого государства. Система страхования действует в США, Японии, Украине и некоторых других странах — членах Европейского сообщества.
Система защиты депозитов работает по следующему принципу. Если финансовое учреждение прекращает свое существование или становится , то у него отбирается лицензия, а денежные средства со счетов выплачиваются вкладчикам. Данная процедура не требует предварительного соглашения, поскольку осуществляется в силу закона.
Ассоциация по страхованию вкладов Российской Федерации берет все долги банка на себя, выплачивая вкладчикам деньги. Далее агентство самостоятельно выясняет отношения с кредитной организацией по возврату задолженности.
Страхование вкладов осуществляется в рамках сумму 1400000 рублей . При этом если вкладчик хранит средства в банке на разных счетах, он все равно не сможет получить средства, превышающие указанную сумму. Но если счета открыты в разных банках, то каждый счет гарантирует возврат суммы до 1400000 рублей .
Основные положения
Механизм
Процесс страхования вкладов несложен и имеет свои особенности. Прежде всего, осуществляется внесение денег на депозит и заключение договора с банком.
Вклад автоматически попадает под систему страхования, если банк обладает соответствующей лицензией. При этом специализированный договор страхования не требуется.
За участие в системе страхования финансовая организация ежемесячно выплачивает АСВ 1% от суммы депозитного портфеля. Другими словами за страхование депозитов платит банк, а не клиент.
Таким образом, вкладчиков защищает закон. Также защищены клиенты, пользующиеся дебетовыми картами.
Что не учитывается
Под страхование попадают все средства клиента, в том числе и расположенные на дебетовых картах.
Исключение составляют:
- средства со счетов индивидуальных предпринимателей, нотариусов и адвокатов;
- средства в доверительном управлении;
- депозиты в драгоценных металлах;
- электронные денежные средства;
- вклады на предъявителя.
Что попадает под защиту
Под защиту системы страхования вкладов попадают средства, расположенные на дебетовых счетах клиента. Это вклады и пластиковые карты. И если про систему страхования вкладов знает практически каждый вкладчик, то про то, что застрахованы и средства на счетах пластиковых карт знают единицы.
Возврат вкладов осуществляется в случае, если у банка отозвана лицензия либо если введен мораторий на деятельность Центральным банком РФ. В этих случаях банк имеет законное право выплатить средства, не ранее, чем через 10 дней .
Максимальный срок выплат составляет 14 дней . Средства вкладчикам перечисляются через другой банк или по Почте России.
Списки банков-участников
Страхование вкладов осуществляется АСВ. В организации находится реестр участников программы и страховой фонд, который создается банками-участниками путем ежемесячных страховых взносов. На сегодняшний день в список входят 840 участников. Полную информацию можно посмотреть на сайте АСВ.
Ниже представим список входящих банков-участников РФ, которые в России являются наиболее надежными, поскольку входят в реестр застрахованных очень давно:
- Стелла-Банк;
- Вега-банк;
- Почта банк;
- Русь;
- Газбанк;
- Заречье;
- Арксбанк;
- Ринвестбанк;
- Евроситибанк.
При оформлении вклада обязательно нужно посмотреть актуальную информацию на , так как список очень подвижен и ежегодно число банков уменьшается.
Также стоит уточнить информацию в офисе банка: специалист по первому требованию должен предоставить лицензию участника системы страхования вкладов
Спорные моменты страхования вкладов
Возмещение
Несмотря на то, что система страхования действует более 12 лет , при выплате страховых возмещений возникают спорные вопросы. Любой вкладчик должен знать свои права.
По современному законодательству АСВ выплачивает 100% от суммы вклада, не превышающей 1400000 рублей .
Если вклад был открыт в другой валюте, то средства конвертируются по курсу на день страхового случая. Стоит отметить, что стоимость возмещения постепенно растет и до 2019 года она составляла 700 тысяч .
Таким образом, государство предлагает достаточно большую компенсацию за наступление страхового случая.
Стоит отметить, что если вкладчик имеет еще и кредит, то выплата будет осуществляться за минусом долга. Эта процедура происходит автоматически и клиент получит а руки только разницу.
Ситуация с юридическими лицами
Вклады в банках могут размещать как физические лица, так и юридические. Однако государственное обязательное страхование вклада в этом случае не предполагается.
Сегодня юридические лица могут осуществить процедуру страхования своего вклада в добровольном порядке, то есть самостоятельно уплачивая страховые взносы.
Страховщиком в этом случае является не АСВ, а любая страховая компания. На сегодняшний день процедура страхования вкладов юридических лиц находится в стадии становления и имеет множество нюансов и недоработок. Поэтому в случае защиты такого вклада к выбору страховой компании стоит подходить очень внимательно.
Как действовать
Для получения депозита после отзыва у банка лицензии необходимо обратиться в сам банк. После наступления страхового случая АСВ в течение 1 недели публикует в «Вестнике Банка России» реестр обязательств перед вкладчиками.
Появляется такой реестр и на сайте Агентства. В течение 1 месяца АСВ направляет уведомление каждому вкладчику о выплатах.
После получения уведомления вкладчик обязан предоставить АСВ заявление и паспорт. После этого АСВ предоставляет реестр, в котором указана сумма страхового возмещения и в течение 3-х дней перечисляет средства вкладчику. Но только после того как прошло две недели после отзыва лицензии у банка.
После получения средств вкладчики подписывают справку, копия которой отправляется в банк.
Возможные проблемы
При страховом возмещении может возникнуть ряд проблем, решение которых требует от вкладчика определенных знаний:
| Выплаченная сумма меньше заявленной | Если сумма начисленного вознаграждения не устраивает клиента, он вправе обратиться в АСВ с дополнительными документами о том, что сумма не соответствует реальной. В этом случае претензия отправляется в банк, и после этого в реестр Агентства вносятся изменения. |
| Нарушение сроков подачи заявки | Заявление на получение денег необходимо подать в установленные законодательством сроки и не позднее окончания ликвидации банка. Если клиент не успел это сделать во время, то на выплату средств может рассчитывать только если причина неподачи заявления – уважительная (тяжелая болезнь, командировки и т.п.). |
| Наличие кредита в этом банке | Вкладчик получит только средства, оставшиеся после того, как из вклада вычтут сумму кредита вместе с процентами. |
| Сумма депозита больше страхового возмещения | Если получилось, что на счете оказалась сумма больше страховой, то вкладчик может рассчитывать на них после конкурсного производства (когда будет реализовано имущество банка). При этом часто получается так, что имущество недостаточно ценно и средств на выплату во всем долгам не хватает. Поэтому требования вкладчиков будут удовлетворяться в порядке очереди. |
Таким образом, если возникли проблемы, необходимо сразу же обращаться в АСВ. Специалисты стараются по максимуму помочь любому вкладчику, вернув вложенные средства.
Частые вопросы
Несмотря на то, что система страхования действует с 2004 года, у вкладчиков возникает множество вопросов о защите своих сбережение.
Представим наиболее популярные из них:
| Застрахованы ли начисленные проценты по вкладу? | Депозит состоит из двух субсчетов. На одном из них учитываются проценты, а на другом – сумма основного вклада. Если вклад предполагает капитализацию, то есть причисление начисленных процентов к сумме основного вклада, то проценты будут застрахованы. Если проценты находятся на отдельном счету, то возмещению подлежит только сумма основного вклада. |
| Какую сумму страхового возмещения можно получить в одном банке? |
|
| Если вклады размещены мужем и женой в одном банке, то какое возмещение положено? | Поскольку вкладчики это разные люди, то каждый в отдельности получит 100% суммы вклада, не превышающего 1400000 рублей . |
| Если вкладчик имеет несколько счетов в одном банке, он по каждому может рассчитывать на получение 100% суммы в рамках возможного страхового возмещения? | Сумма возмещения не зависит от количества счетов в одном банке. Если совокупная стоимость дезохитов выше, чем 1400000 рублей , вкладчик не вправе рассчитывать на сумму больше этой. Для того, чтобы полностью застраховать свои сложения лучше разместить деньги в разных банках. |
| У банка возникли финансовые трудности и я решил забрать свой вклад. Сотрудники отказываются от выплат в полном размере и советуют написать заявление на выплату вклада частями. Стоит ли соглашаться? |
|
Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств. С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями. Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов. Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.
Система страхования вкладов и Агентство по страхованию вкладов
Система страхования вкладов (ССВ) - это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» , для успешной реализации норм которого в 2004 г. и было создано АСВ.
Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.
Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.
Механизм страхования вкладов
Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор. Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения. Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.
Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:
- средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
- вкладов на предъявителя;
- средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
- вкладов в драгоценных металлах;
- электронных денежных средств;
- вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.
Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:
- отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
- мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.
Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.
Страховое возмещение
Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.
Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.
Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.
Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.
Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.
Что делать, если наступил страховой случай?
Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ . Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.
Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии). После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.
Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк. Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности. Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.
Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.
Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка. Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).
В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух - трех крупных коммерческих банков. Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации . Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс. рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.
Система страхования депозитов предусматривает механизм защиты государством денежных вкладов граждан (физических лиц) за счет их страхования. Главной целью процедуры является обеспечение стабильной работы финансового сектора экономики и лояльности клиентов к банкам.
Депозитное страхование в России
В РФ гарантия депозитов начала свое действие с введением закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (2004).
Процедура выполняется через специально созданное для данной цели Агентство по страхованию. Указанный закон четырежды претерпевал корректировки, касающиеся увеличения выплатной суммы. Предельное значение компенсации по депозитным вкладам граждан с 2015 года определено в пределах 1 400 тыс.руб. Предыдущий показатель, установленный в 2008 г., ограничивался меньшим значением — 700 тыс.руб.
Срок уплаты страховки установлен в 14 дней от даты страховой ситуации.
Участники
В число участников страховой процедуры входят:
- граждане, внесшие деньги на депозит (выгодоприобретатели);
- банки, указываемые в специальном перечне (страхователи);
- Агентство (страховщик);
- Центральный Банк страны.
Что принимается к страхованию?
Клиенту накопленная во вкладе сумма денег возмещается средствами Агентства, в дальнейшем оно уже само решает вопрос возврата средств с банком. Система страхования вкладов физических лиц подразумевает 100% компенсацию вклада (в рамках допустимых 1 400 тыс. руб. при образовании страховой ситуации позже 29.12.2014 г.).
Компенсация оплачивается в рублях РФ. Если депозит принят в любой иной валюте, компенсация пересчитывается в валюте России с учетом значения курса ЦБ в день начала страховой ситуации.
У клиента могут быть открыты несколько вкладных счетов в разных банках (но не в нескольких отделениях одного банка). Если эти банки примерно в один период задели страховые события, компенсация рассчитывается из максимально допустимого значения отдельно по каждому из банков, где открыты депозиты.
Страхование вкладов физических лиц в российских банках не охватывает ряд типов вкладов:
- счета в заграничных отделениях российских банков;
- «безымянные» счета (на предъявителя);
- сертификат (сберегательный);
- счет гражданина-предпринимателя, если он предназначен к использованию по указанной деятельности;
- капитал, переданный в банковское доверительное управление.
Страхование процентов по вкладу
Кроме основной суммы страхованию подлежат начисленные проценты, когда последние добавлены к основной сумме (по условиям соглашения).
Начисленные по дату перед днем страхового события проценты добавляются к остатку денег по депозиту и учитываются в показателе возмещения.
Если клиент разместил 100 тыс.руб. под 10% годовых с ежеквартальной капитализацией вознаграждения (к основной сумме) 01.08.2008 г., то при страховой ситуации 02.12.2008 г. для определения величины компенсации принимается значение в 103 390 руб., состоящее из:
- 100000 руб. – сумма депозита;
- 2520 руб. – начисленные и капитализированные проценты за расчетный период (квартал);
- 870 руб. – проценты, начисленные за неполный расчетный период до даты возникновения страховой ситуации.
Что относится к страховым случаям?
Законом учитывается в качестве страховых образование ряда событий:
- отзыв банковской лицензии, позволяющей проводить финансовые процедуры;
- установление Банком России временного приостановления (моратория) на финансовую деятельность.
С момента официального введения моратория или отзыва лицензии на банковскую деятельность страховое событие является наступившим.
Как рассчитывают страховые взносы?
С момента внесения в специальный список (реестр) банк обязан оплачивать взносы до даты возникновения страховой ситуации. При установлении моратория по банковской организации обязательство оплаты страховых взносов по депозитным суммам граждан приостанавливается на время моратория.
Оплата взносов ведется ежеквартально и определяется из среднедневного значения размера денег на счетах. Средняя ставка колеблется в пределах 0,15%-0,3% расчетной базы для любых банковских организаций.
Что влияет на возмещение?
Размер компенсации выводится из разницы величины банковских обязательств перед клиентом и значения встречных банковских требований к нему, образовавшихся до страховой ситуации. Распространенное встречное требование — ссудная задолженность. При подсчете компенсации из величины депозита минусуют подлежащие оплате (по состоянию на момент образования страховой ситуации):
- остаток долга по займу;
- непогашенная сумма процентов;
- штрафы за нарушение графика гашения ссудной задолженности.
Если размер денег на депозите оказывается больше максимального допустимого значения выплаты, некомпенсированная часть депозита учитывается в реестре банковских кредиторов и подлежит оплате в ходе исполнения ликвидационных процедур.
Любой из супругов получает компенсацию вкладов на свое имя полностью в установленном законодательно размере, но без учета денег на счетах другого супруга, оформленных в одной и той же банковской организации.
Если к банковскому счету клиента открыта карточка типа «семейная» на имя супруга или совершеннолетних детей, возмещение уплачивается лишь владельцу счета. Члены семьи в данной ситуации не обладают правом владения счетом, а лишь наделены правом распоряжения в пределах имеющихся на счете денег.
Права наследников
Наследники, вступившие в права наследования после образования страховой ситуации, имеют право получить компенсацию, если ранее сумма не была уплачена лично вкладчику. От наследников требуется предоставление заявления, удостоверения личности и подтверждения права наследования.
Как осуществляется процедура выплаты?
Клиент передает заявление на возмещение в пункт, указанный в информационном сообщении Агентства (в его представительство, в уполномоченный банк). Эта информация (место, время, текст заявления) распространяется Агентством через СМИ в течение недели с момента передачи банком перечня вкладных обязательств. Дополнительно Агентство в письменном виде уведомляет каждого клиента персонально о необходимости предоставления документов на получение выплаты.
К заявлению следует приложить копию удостоверения личности владельца депозитного счета. Если клиент обращается через представителя, полномочия последнего на требование компенсации по вкладам от имени клиента должны подтверждаться нотариально заверенным документом (доверенностью).
При принятии заявления клиента информируют о размере остатков вкладов, числящихся на его имя в банковском учете, о размере причитающейся страховки и о дне ее оплаты. Если клиент не удовлетворен предлагаемой величиной компенсации, он вправе подать соответствующее заявление, приложив документальное подтверждение своей позиции.
Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц предусматривает проведение оплаты в срок до 3 дней от даты подачи клиентом заявления и приложения требуемых документов. При несоблюдении графика выплаты Агентство обязано произвести начисление (по ставке рефинансирования ЦБ РФ) и оплату процентов на сумму компенсации.
За получением страховки клиент должен обратиться в период до даты завершения действия моратория или процедуры банкротства. Если вкладчиком упущен срок для подачи заявления, его восстановление производится Агентством при наличии уважительных причин (командировка, продолжительная болезнь).
Нужен ли договор?
Основанием для проведения страхования вкладов граждан служит федеральный закон, согласно которому оформление договора страхования депозитов физлиц не предусматривается. Наличие банковского обязательства по гарантированию возврата денег за счет страхования фиксируется в депозитном соглашении в разделе, касающемся обеспечения его исполнения.
Образец договора банковского вклада с разделом о страховании денег можно .
Государственное страхование депозитных вкладов физических лиц страны служит убедительным подтверждением защиты вкладчиков, их прав на законодательном уровне, тем самым способствуя не только усилению банковской системы, но и стимулируя привлечение в нее сбережений населения.
02.11.16 Сбербанк России вклады процентная ставкаСбербанк предложил клиентам новый вклад «Самое ценное», который приурочен к 175-летней годовщине банка. Вклад можно оформить в период с 11 октября по 30 ноября 2016 года включительно.
Клиенты, открывшие вклад, могут бесплатно подключиться к программе страхования «Защищенный вкладчик» и получить страховую защиту от несчастных случаев на 100 тыс. рублей. Она действует 175 дней с момента присоединения к программе страхования. Сбербанк впервые дарит страховое покрытие клиентам, открывшим вклад.
Процентные ставки, действующие по вкладу «Самое ценное»:
Максимальная процентная ставка по продукту составит 8% «годовых». Максимальная ставка по вкладам базовой и онлайн линеек в Сбербанке на данный момент составляет 6,85% годовых.
Вклад «Самое ценное» можно разместить во всех отделениях Сбербанка, обслуживающих физических лиц, в интернет-банке, мобильном приложении Онлайн или в устройствах самообслуживания Сбербанк.
Основные условия по вкладу «Самое ценное»:
- Срок вклада - 175 дней.
- Валюта вклада - Рубли РФ.
- Минимальная сумма вклада - 25 000 рублей.
- Выплата процентов - в конце срока вложения.
- Пополнение - не предусмотрено.
- Частичное снятие - не предусмотрено.
С более подробной информацией об условиях вклада и страховании можно ознакомиться на сайте Сбербанка России.