Har borgensmannen en borgensman? Video: Vad är en garanti och varför är den farlig? Vilka skyldigheter har borgensmannen?

Att upprätta ett låneavtal med garanti idag är långt ifrån en ovanlig händelse. Läs vår artikel om vilket ansvar en låneborgensman bär, vilka skyldigheter denne åläggs vid underlåtenhet att uppfylla låneavtalet från låntagaren och om borgensmannen kan väcka talan mot låntagaren.

Lånegaranti är en akut fråga i den ryska bankstrukturen. Å ena sidan minimerar närvaron av en borgensman för en låntagare de ekonomiska riskerna förknippade med eventuell utebliven betalning av lånet; å andra sidan tar borgensmannen på sig skyldigheter för skuldbetalningar om låntagaren bryter mot villkoren i låneavtalet .

Viktig! Borgensmannen har inga rättigheter till egendomen som låntagaren förvärvar på kredit, men han har också fulla skyldigheter gentemot långivaren (artikel 361 i den ryska federationens civillag).

Förekomsten av en borgensman i en låneförpliktelse formaliseras genom ett garantiavtal; borgensmannens ansvar börjar från det ögonblick som avtalet undertecknas mellan honom och borgenärsbanken. Ett borgensavtal kan innehålla två typer av gemensamt ansvar:

• gemensamt ansvar - innebär lika skyldigheter för borgensmannen och låntagaren;
• - inträffar när det är bevisat att låntagaren inte har förmåga att betala lånet.

Om låntagaren hade flera borgensmän när han ansökte om ett lån, kommer var och en av dem att vara fullt ansvarig för fullgörandet av skuldförpliktelser till banken. Om gäldenären bryter mot villkoren i låneavtalet har bankorganisationen rätt att framföra följande krav till borgensmannen:

• betalning av kapitalbeloppet;
• betalning av ränta på lånet;
• betalning av böter och straffavgifter för obetalda betalningar;
• betalning av advokatkostnader.

Banken har rätt att kräva av borgensmannen fullgörande av skyldigheter enligt det obetalda lånet genom beslag av fastighet. Undantag är fall då borgensmannen köper den enda bostaden under bolån.

Låneansvar: borgensrisker

Genom att ta på sig bördan att garantera en låneförpliktelse förvärvar borgensmannen:

1. Finansiella risker: borgensmannen ansvarar förutom att betala tillbaka huvudskulden på lånet för att betala räntor, böter och straffavgifter.
2. Dålig kredithistorik: förekomsten av efterskott på ett lån påverkar både låntagarens och borgensmannens kredithistorik negativt.
3. Begränsning av borgensmannens möjlighet att erhålla sitt eget lån: banken övervakar noggrant all kredithistorik och, om det finns förpliktelser enligt garantiavtalet, beräknar kreditgränsen med hänsyn till de befintliga omständigheterna, det vill säga att borgensmannen kanske inte får den önskade belopp från banken, även om hans ekonomiska möjligheter fullt ut tillåter det, tills garantin upphör på grund av full återbetalning av lånet.
4. Risk för förlust av fast egendom eller lös egendom. Vid vägran att uppfylla förpliktelser enligt låneavtalet av låntagaren och borgensmannen, enligt domstolsbeslut, kan borgensmannens egendom utmätas med ett belopp som är tillräckligt för att återbetala skulden.

För att ta bort dig själv som borgensman måste du inhämta samtycke från banken och låntagaren. Samtidigt upphör inte garantin i samband med makarnas skilsmässa (om den ena makarna vid tidpunkten för genomförandet av låneavtalet var garant för den andra).

Garantiavtal: rättigheter för låneborgensmannen

I enlighet med art. 365 i den ryska federationens civillagstiftning, förutom skyldigheter, har borgensmannen ett antal rättigheter som syftar till att skydda sina legitima intressen. Sålunda, om borgensmannen fullgör alla låneförpliktelser, förvärvar han borgenärens rättigheter i sin helhet, det vill säga borgensmannen har rätt att kräva av gäldenären betalning av alla uppkomna förluster, inklusive betalning av huvudskulden på lånet, ränta om användning av medel, böter och straffavgifter. Dessutom kan borgensmannen befrias från att fullgöra låneförpliktelser i följande fall:

• brist på skriftligt samtycke från borgensmannen i villkoren för utlåning, ändrat efter bankens gottfinnande;
• överföring från banken av en skuld till en annan person utan skriftligt medgivande från borgensmannen;
• utgången av den period som anges i garantiavtalet;
• uppsägning av låntagarorganisationen på grund av likvidation;
• låntagarens död.

Viktig! Borgensmannens förpliktelser går i arv. Arvingarnas fullgörande av skuldförpliktelser utförs efter att de övertagit arvsrätten och skuldbeloppet överstiger inte värdet av den ärvda egendomen.

Borgensmannen, som har fullgjort låneförpliktelserna till fullo, har rätt att väcka talan mot gäldenären med krav på ersättning för nedlagda kostnader. Om låntagaren och borgensmannen inte har lös egendom, officiell anställning och en stabil månadsinkomst kommer kronofogde och banker inte att kunna kräva betalning av låneskulden. När det gäller kreditgäldenärer, som också betalar, har de också vissa rättigheter i denna fråga. Till exempel får det totala avdragsbeloppet för alla verkställighetshandlingar inte överstiga 50 % av gäldenärens lön och övriga inkomster. Om gäldenären betalar underhållsbidrag får det maximala beloppet för betalningar enligt exekutionstitel inte överstiga 70 % av gäldenärens totala inkomst. Dessutom föreskriver rysk lagstiftning omöjligheten av utmätning av gäldenärens egendom som förvärvades under makarnas samboende. Samägande av fastighet ska dokumenteras. Om det bevisas att gäldenären (låntagaren och borgensmannen) är oförmögen eller har begränsad rättskapacitet, befrias denne från ansvar för underlåtenhet att uppfylla låneförpliktelser, och hans rättigheter och intressen företräds av ett juridiskt ombud.

Preskriptionstid för obetalda lån

I enlighet med den ryska federationens civillagstiftning varar borgensmannens ansvar för låneförpliktelser under den period som anges i garantiavtalet. Men som praxis visar kan avtalet innehålla:

• det exakta utgångsdatumet för avtalet är inte specificerat - i detta fall avslutas garantin om banken inte lämnar in en fordran i domstol inom 12 månader från dagen för skuldens förfallodag;
• den exakta betalningstiden för lånet är inte specificerad - i detta fall avslutas garantin om banken inom 24 månader från datumet för undertecknandet av garantiavtalet inte lämnar in en stämningsansökan för att driva in skulden.

Verkställighetsbrev för domstolsbeslut och domstolsbeslut om underlåtenhet att fullgöra låneförpliktelser kan lämnas inom upp till 3 år.

Nuförtiden är det svårt att hitta en person som inte tagit lån från en bank minst en gång i sitt liv. Men det är en sak att köpa hushållsapparater på avbetalning. Och det är helt annorlunda att utfärda en garanti. Om beloppet är stort kan banken begära ytterligare garantier. Vem ska jag kontakta om det finns behov av att få en lånegaranti? Vilket ansvar åläggs parterna i transaktionen? Du kommer att lära dig svaren på dessa frågor från den här artikeln.

Definition

Borgen (Ryska federationens civillag) är en persons skyldighet att svara till gäldenärens låntagare för att den senare ska uppfylla villkoren för transaktionen. Behovet av en sådan borgensman uppstår oftast vid långfristig utlåning. I exemplet med bolån innebär det att borgensmannen måste lämna tillbaka pengarna till banken om låntagaren inte kan göra det själv. När du tar ett sådant ansvar måste du vara beredd på konsekvenserna.

Varför behöver du en lånegaranti?

Den mest intresserade parten i denna fråga är banken. Kreditinstitutet sänker låneräntorna, konsumenten kan ingå en lönsam affär och borgensmannen ger en extra garanti för återbetalning av medel. Även om lagen föreskriver särskilda förmåner för sådana personer har de också ett högt ansvar.

Garantiavtalet ingås mellan banken och borgensmannen. Gäldenärens skriftliga samtycke krävs inte. Även om banker i vissa fall kan be om det.

Garantiavtalet innehåller följande klausuler:

Borgensmannens skyldighet;

Garantens ansvarsområde;

Beloppet av garantier (beloppet av säkerheten);

Parternas rättigheter, skyldigheter och skyldigheter.

Låt oss ta en närmare titt på de viktigaste av dem.

Lånegaranti: ansvar

En borgensman och en medlåntagare är inte samma sak. I det andra fallet delar båda avtalsparterna lika på rättigheterna till den förvärvade egendomen och skyldigheterna. Den största skillnaden är det maximala transaktionsbelopp som banken kommer att beräkna baserat på den totala inkomsten för gäldenären och medlåntagaren. Borgensmannens kassakvitton kan inte höja kredittaket utan deras storlek måste vara högre än de månatliga betalningarna.

Solidariskt ansvar används oftare vid bostadslån. Det innebär att banken kan kräva fullgörande av förpliktelser av låntagaren och borgensmannen, både helt och delvis. Kreditinstitutet kan flytta ansvaret till borgensmannen. Avtal med subsidiärt ansvar ingås mer sällan. I det här fallet har banken rätt att samla in det obetalda beloppet endast om låntagaren inte kan betala tillbaka det på egen hand. Först framställs fordringar till huvudgäldenären. I det här fallet är banken skyldig att se till att låntagaren inte kan betala tillbaka lånet själv: samla in alla bevis, få rätt domstolsbeslut, vänta en viss tid och kontakta först sedan borgensmannen. Problemet ligger också i att huvudgäldenären kan försvinna spårlöst. Då blir det omöjligt att bevisa hans insolvens. Krav mot borgensmannen försvinner tillsammans med gäldenären. Därför ingås sådana avtal ytterst sällan.

Borgensmannens rättigheter och skyldigheter

När banken kräver att betala tillbaka lånet:

När låntagaren slutar betala;

Om värdet av gäldenärens egendom inte är tillräckligt för att återbetala lånet;

Vid låntagarens död.

Banken kan kräva av borgensmannen:

Betala av skuldens kapitalbelopp;

Betala av ränta;

Betala böter och domstolspåföljder.

Även om borgensmannen tar ett stort ansvar har han också en rad rättigheter. De är preciserade i art. 365 civillagen i Ryska federationen. Den viktigaste av dem är att om borgensmannen har fullgjort alla skyldigheter, så får han en borgenärs rättigheter. Det vill säga att han kan kräva att gäldenären ska ersätta honom för alla förluster, inklusive ränta enligt kontraktet. I det här fallet är banken skyldig att förse den med alla dokument som intygar kraven för låntagaren.

Beslutsfattande

Att garantera ett lån är ett stort ansvar. Därför måste du noggrant analysera dina inkomster och utgifter innan du skriver under ett avtal. Om låntagaren undandrar sig sina skyldigheter "byter" banken till borgensmannen. Först försöker de driva in skulden med pengar, sedan med lös och fast egendom. Men ibland kan sekvensen ändras. Till exempel, om låntagaren tog ett lån för en bil, men inte har sin egen bostad, kommer banken genom ett domstolsbeslut att kunna driva in skulden från borgensmannens bostadsutrymme, om den senare inte har en bil av lika värde.

Men om lägenheten köptes med ett hypotekslån och borgensmannen inte har någon annan egendom som är lämplig för boende, kommer domstolen att avslå begäran. Å andra sidan, efter att ha fullgjort alla skyldigheter gentemot kreditinstitutet, får borgensmannen rätt att kräva ersättning för materiell skada från låntagaren, även i domstol. I detta fall är banken skyldig att överföra alla handlingar till honom och meddela gäldenären om detta.

Underlåtenhet att uppfylla de åtaganden som borgensmannen åtagit sig kommer att stoppa möjligheten att ta ett lån i framtiden. Därför måste beslutsfattandet hanteras mycket noggrant. Det är värt att läsa om avtalet flera gånger i en lugn atmosfär (provgaranti kan erhållas från bankanställda under beslutsperioden). Det är nödvändigt att utvärdera inte bara gäldenärens solvens, utan också din egen. Att ta lån utan säkerhet och garanti för en person som ställer sig som borgensman kommer att bli mycket svårt i framtiden.

Hur man flyr

Svårast är det att undandra sig skyldigheter om maken ställer sig som borgensman. Ännu värre är det om borgensmännen är pensionerade föräldrar som inte arbetar just nu. Det finns bara tre vägar ut ur denna situation: be om skuldsanering, kreditsemestrar eller sälj säkerheten. Oftast löses sådana frågor genom domstolarna. Om banken vinner målet kommer beslutet att överföras till statens verkställande förvaltning. Om borgensmannen inte har en inkomstkälla, en bil eller bostad, kommer GIS efter 6 månader att returnera beslutet till kreditinstitutet utan verkställighet. Ett upprepat överklagande får inte ge resultat om borgensmannen inte förvärvar arbete eller egendom.

Domstolen kommer inte att tillåta banken att ta bort varenda krona av pengarna. Om en familj har två minderåriga barn eller funktionshindrade släktingar som har ansökt om underhållsbidrag, kan upp till 70 % av inkomsten läggas på underhåll. Det vill säga att det är ganska lagligt att se till att banken får smulor. Men i sådana fall kommer kreditinstitutet och samlare att försöka hitta "grå" inkomster från gäldenären.

Allt måste göras i tid

Banken kan tvinga borgensmannen att betala tillbaka låntagarens skuld senast sex månader efter betalningarnas upphörande. I detta fall är kreditinstitutet skyldigt att skriftligen begära att pengar ska återlämnas. Rättsprocesser kan dra ut på tiden. Vanligtvis är situationen så här: låntagaren gör inte betalningar på 2-3 månader, cirka 30 dagar till ägnas åt att lösa frågan om kreditsemester och skuldsanering. Ännu mer tid går åt till att överföra fallet till samlare och "jakt" efter låntagaren. Därför, efter att ha fått ett officiellt brev från banken, är det första du ska göra att fråga när din partner senast betalade ut ett lån. Det finns en chans att tåget har gått, och banken har inte längre rätt att kräva något.

Men om det fortfarande finns en rättegång...

Även om förfrågan kom i tid finns det ingen anledning att få panik. Även bankirer medger att huvudsyftet med en konversation med en borgensman är att psykologiskt påverka honom för att tvinga låntagaren att betala. I sådana fall rekommenderar advokater att du noggrant granskar avtalet igen. Ibland är det möjligt att juridiskt ålägga banken att underteckna ett tilläggsavtal med de villkor som krävs av borgensmannen, med hänvisning till att de gamla bestämmelserna strider mot lagen.

Fans av extremsport kan försöka göra ett krav på anhörigas vägnar för att förklara borgensmannen inkompetent. Då kommer alla tvister att lösas i närvaro av ett förmyndarråd, som inte kommer att tillåta att egendomen tas bort från sin "patient". Men även om sådana extrema personer hittas kan banken kräva en rättsmedicinsk undersökning för att bekräfta diagnosen.

När upphör garantin?

Den ryska federationens civillag innehåller flera skäl:

Banken gjorde ensidigt ändringar i avtalet;

Kreditinstitutet har inte fått borgensmannens skriftliga medgivande;

Låntagaren, som är en juridisk person, har likviderats;

Gäldenären dog.

Förpliktelser enligt borgensavtal kan dock gå i arv. Men i det här fallet finns det avslappningar. Efterträdarna är skyldiga att återbetala skulden om dess volym inte överstiger värdet av den erhållna egendomen.

Följande ansvarsområden ärvs:

Från civilrättsliga avtal;

För ersättning av materiella förluster;

För betalning av vite, böter eller vite;

Begravningskostnader för arvlåtaren.

Förpliktelser från civilrättsliga avtal, som endast arvlåtaren kunde fullgöra, överförs inte genom arv.

Att vägra att garantera ett lån kan initieras av borgensmannen själv om denne tvivlar på partnerns solvens. I det här fallet måste du hitta en annan kandidat, kontakta banken och upprätta bilagor till kontrakten. Detta kommer att fungera om låntagaren fortfarande fullgör sina skyldigheter. Om gäldenären inte vill skriva under avtalet på nytt, kan det sägas upp i domstol. Borgensmannen bör först överlåta all egendom till anhöriga.

Du kan utmana en lånegaranti i Ukraina (liksom i Ryssland) om:

Banken ansökte senare än 180 dagar efter betalningsförseningen;

Borgensmannen är en familjemedlem och säkerheten är gemensam;

Borgensmannen undertecknade inte avtalet personligen;

Borgensmannen är en arbetsoförmögen person;

70 % av borgensmannens inkomster avsätts till barnbidrag;

Borgensmannen är arbetslös och äger ingen egendom.

Hur är det med företagen?

En garanti för ett lån från en juridisk person ger endast ett solidariskt ansvar för partners. Det är väldigt svårt att hitta en sådan garant. För det första måste han ha en stabil ekonomisk ställning för att kunna betala av banken vid behov. För det andra måste borgensmannen själv ha en god kredithistorik i det förflutna. Oftast är borgensmannen i sådana fall en annan juridisk person. Garantier, ansvar och procedurer för att skriva under dokument är desamma som för enskilda. Först måste du inhämta skriftligt medgivande från borgensmannen. Lämna sedan dokumenten till banken. Detta:

Ansökningsblankett;

statligt registreringsbevis;

Dokument som bekräftar registrering av skattebetalaren;

Bokslut för det senaste året.

När alla formaliteter har lösts kan du börja underteckna dokument. I näringsverksamhet används ett sådant avtal för att trygga de förpliktelser som följer av köp- och försäljningsavtalet.

Lagstiftning

Lånegarantin regleras av art. 361-367 civillagen i Ryska federationen. Men i praktiken har advokater ofta tvister om lagligheten av att anlita en borgensman. Enligt art. 361 åtar sig borgensmannen att gentemot gäldenärens borgenär svara för fullgörandet av förpliktelser helt eller delvis. Överenskommelsen är konsensus. Förpliktelser uppstår endast från borgensmannen. Han kan inte ensidigt vägra dem om detta inte föreskrivs i handlingen. Vid behov är borgensmannen skyldig att ersätta huvudskulden, ränta för dess användning samt rättegångskostnader. Borgensmannens ansvar är ytterligare till sin natur, det vill säga det inträffar endast om gäldenären inte fullgör sina skyldigheter.

En av de kontroversiella frågorna är att hålla borgensmannen ansvarig efter likvidationen av gäldenären. Exempel: låntagaren är en organisation som misslyckats med att uppfylla sina låneförpliktelser och som försattes i konkurs och likviderades. Ska borgensmannen vara ansvarig gentemot banken? I rättspraxis finns det ofta fall där domstolen uppfyllt sådana krav. Men hur legitimt är detta beslut?

Enligt art. 419 i Ryska federationens civillagstiftning, med likvidationen av en organisation upphör alla dess skyldigheter. Krav på att återkräva medel från borgensmannen kan inte tillgodoses av domstolen. Undantag är fall då rättsakter överlåter fullgörandet av en skyldighet till en annan person (ett krav på ersättning för skada som orsakats hälsa eller liv).

Borgensmannen är inte solidarisk gäldenär till borgenären. Han ansvarar för att huvudgäldenären helt eller delvis fullgör sina förpliktelser. På grund av denna accessoriska karaktär kan borgensmannens ansvar inte föreligga skilt från huvudförpliktelsen. Om det inte finns, i enlighet med art. 367 i Ryska federationens civillagstiftning upphör garantin också. Därför strider det mot lagen att säga att borgensmannen förblir skyldig tills skulden är betald.

Sammanfattning

Av allt ovanstående kan en slutsats dras: om det finns ett behov av lånade medel, är det bättre att ta ett lån utan borgensmän. Det kommer att bli mycket svårt att hitta människor som är villiga att riskera all sin egendom. Och borgensmannens ansvar är högt. Sådana transaktioner regleras av den ryska federationens civillag. Den specificerar villkoren för uppkomsten och överföringen av förpliktelser och konsekvenserna av att de inte fullgör dem. Du kan vägra efter att ha undertecknat dokumenten, men det kommer att vara mycket svårt att göra det. Därför är det om möjligt bättre att ta ett lån utan borgensman.

Du har blivit ombedd att tala borgensman för ett lån? Blir du ombedd att ge ett svar direkt, med hänvisning till tidsbegränsningar? Jag förstår att det i en sådan situation ibland är mycket svårt eller till och med omöjligt att vägra din vän, släkting, arbetskamrater eller granne en så till synes "enkel begäran" som att agera som en borgensman för ett lån och "bara skriva på" en garanti avtal. Det är särskilt svårt att göra detta om frågan ställs oväntat till dig och ser dig i ögonen. Du kommer att känna dig obekväm och till och med skyldig "för något" för dina tvivel. Se detta som en omedveten metod för psykologisk press. Och oavsett vad, skynda dig inte att ge ett positivt svar direkt, ta en timeout och tänk lugnt på allt och fundera över det. När allt kommer omkring kan inte bara det fortsatta förhållandet mellan dig och framställaren, utan även ditt och hela din familjs ekonomiska välmående bero på det beslut som fattas. Och i den här situationen uppstår många frågor. Låt oss prata om vad en person som blir borgensman behöver veta.

Vem är en borgensman?

Vem är en borgensman? Vad är dess roll i utlåningen? Och varför är bankerna så villiga att ge konsumtionslån, och även andra lån, mot enskildas garantier? Ju större lånebeloppet är, desto fler inblandade borgensmän.
Så, till exempel, när Sberbank of Russia utfärdar ett konsumentlån under garanti från individer, lockas garantierna från individer - medborgare i Ryska federationen - inte mer än 2 personer. Dessutom bestäms antalet borgensmän baserat på lånebeloppet och borgensmannens(-erna) solvens.

När en bank ställer upp ett av villkoren för att låna ut förekomsten av borgensmän (”garantisäkerheter”) och utfärdar lån mot en garanti, får den ytterligare garantier för återbetalning av lån och minskar samtidigt risken för att ge ut lån till skrupelfria kunder. När allt kommer omkring uppvisar borgensmannen även ett pass till banken, ett intyg om genomsnittlig lön för de senaste 3-6 månadernas arbete och all information om sig själv. Borgensmannens inkomstkrav är tillräckliga medel för att återbetala lånet och bankränta. Dessutom minimerar banken risken för att få lån med hjälp av falska dokument, falska anställningar etc.
Kom ihåg att de flesta bankanställda aldrig på eget initiativ kommer att varna borgensmannen för konsekvenserna om låntagaren inte betalar tillbaka lånet. Detta hålls alltid blygsamt tyst om, eftersom detta inte alls verkar beröra mottagaren av lånet och banken.
Borgensman- detta är en person som åtar sig förpliktelser gentemot en annan persons borgenär att vara ansvarig för dennes fullgörande av alla sina skyldigheter enligt lånet, vilket är formaliserat i ett garantiavtal.

Artikel 361 i Ryska federationens civillagstiftning om denna fråga säger:
Enligt ett garantiavtal åtar sig borgensmannen att gentemot en annan persons borgenär vara ansvarig för att denne helt eller delvis fullgör sin förpliktelse.
Ett borgensavtal kan också ingås för att säkerställa en förpliktelse som kommer att uppstå i framtiden."

Hur stor är borgensmannens risk? Risken är stor, väldigt mycket. Garanternas roll och ansvar vid utlåning ska ju bära samma ansvar som låntagaren för att betala tillbaka lånet. Om låntagaren inte kan, på grund av någon oförutsedd situation, eller inte vill betala tillbaka lånet, så kräver banken att lånet återbetalas med ränta från borgensmannen. Bankens rättigheter i denna situation skyddas av punkt 1 i artikel 363 i den ryska federationens civillag.

Artikel 363. Borgensmannens ansvar
1. Om gäldenären inte fullgör eller otillbörligt fullgör den förpliktelse som garanteras genom garantin, är borgensmannen och gäldenären solidariskt ansvariga gentemot borgenären, såvida inte lagen eller garantiavtalet föreskriver det subsidiära ansvaret för borgensman.
2. Borgen svarar gentemot borgenären i samma utsträckning som gäldenären, inklusive betalning av ränta, ersättning av rättegångskostnader för inkasso och andra förluster för borgenären som orsakas av gäldenärens bristande eller otillbörliga fullgörande av förpliktelsen, om inte annat följer av borgensavtalet.
3. Personer som gemensamt ställt borgen är solidariskt ansvariga gentemot borgenären, om inte annat följer av garantiavtalet.

Och dessa nyanser framgår mycket tydligt i borgensavtalen. Och detta betyder bara att om den ena inte betalar tillbaka lånet kommer den andra definitivt att betala tillbaka det. Och om du går med på att garantera inte hela lånebeloppet, se till att detta står i avtalet.

Jag uppmuntrar inte på något sätt alla att undvika att teckna en bankgaranti och vägra att vara borgensman, men ett positivt beslut att agera som borgensman måste vara ekonomiskt motiverat och får inte i något fall försätta borgensmannen och hans ekonomiska situation i katastrof eller allvarlig ekonomiska problem. I den här situationen bör regeln - lita på, men verifiera - fungera utan att stöta på varandra.

Vad behöver göras och beräknas innan man blir en garant?

Först är det nödvändigt att få fullständig information om lånet från din "sökande": det begärda lånebeloppet, lånetiden, räntan på lånet och syftet med lånet. Efter att ha fått denna information, beräkna beloppet för alla kostnader för lånet och beräkna sedan den verkliga möjligheten att återbetala det på din egen bekostnad, utan allvarlig överansträngning. Om detta är möjligt har du råd med garantin.

För det andra skadar det dig inte att själv titta i "sökandens" pass och kontrollera hans medborgarskap och registrering. Om registreringen inte finns i din region bör detta larma dig lite. När allt kommer omkring, var kan du då leta efter en låntagare för att betala tillbaka skulden om han vägrar att betala lånet och går, och hela skulden ska betalas till dig? I min praktik var det ett fall då låntagaren tog ett lån på 2,5 år, ökade lånebeloppet och en positiv kredithistorik, och sedan försvann utan att betala tillbaka miljonlånet, och hans barndomsvän, som fungerade som borgensman , visste inte ens riktigt var han bodde, och hade ingen aning alls om att låntagaren var folkbokförd i en region långt från vår stad, där han också redan hade registrerat sig.

För det tredje, vilken medlem av din familj äger lägenheten där du bor, och bilen som används i ditt företag, hus på landet eller dacha? Och om lånebeloppet är betydande, bör den villkorligt "förmodade" återbetalningen av lånet för "låntagaren" inte i något fall äventyra de värden (fasta tillgångar) som är nödvändiga för din familjs normala liv. För sena lånebetalningar tar bankerna ut betydande straffavgifter. I det här fallet kan det belopp som tidigare beräknats av borgensmannen för att återbetala lånet inte vara tillräckligt och enligt ett domstolsbeslut kommer återkravet att riktas till borgensmannens egendom.

För det fjärde, akta dig för att agera som garant för lån från chefen för företaget där du arbetar. Om chefen för ett företag eller företagare tar ett lån för sig själv, som individ, vet du att han redan kan ha ekonomiska problem som så småningom kan migrera till dig. Det finns många fall när entreprenörer återutställer problemlån för ett litet företag till en privatperson och tar med sig 5-6 personer från sina anställda som garanter. Och det finns ingen anledning att förklara hur detta ofta slutar (garanter betalar för sin chef för företaget). När allt kommer omkring är det omöjligt att förutsäga handlingarna hos en person som inte kunde betala tillbaka ett lån.

Den senaste statistiken visar att godtrogna lånegaranter alltmer tvingas betala tillbaka banklån åt låntagaren. Här är ett exempel som beskrivs i den ryska tidningen. Direktören för en landsbygdsskola i Kurgan-regionen fick ett lån på 300 tusen rubel. Eftersom ett sådant lånebelopp inte kan utges utan borgensmän övertalade hon sin lärarkamrat och två pensionärsbekanta att ställa upp som garanter för sin tillförlitlighet, d.v.s. garanter. Hon förklarade behovet av ett lån för sina borgensmän helt enkelt – de behövde pengar för en resa till Sotji. Efter att ha fått lånet lämnade denna "skolchef" byn och dök aldrig upp i Trans-Ural-regionen. Utan att vänta på att lånet skulle återbetalas gick banken till domstol, som biföll bankens yrkande och beordrade borgensmännen för den tidigare föreståndaren för bygdeskolan att återbetala hela lånet och den ränta som uppkommit på det.

Borgensmannens rättigheter

Garantens rättigheter säkras av artiklarna 364 och 365 i den ryska federationens civillag. Varje garant bör känna till dem och kunna använda dem (om det behövs). Borgensmannens rättigheter inkluderar:

• göra invändningar mot borgenärens (bankens) fordringar, som gäldenären skulle kunna framställa, om inte annat följer av garantiavtalet. Detta görs om banken bryter mot villkoren i låneavtalet och garantiavtalet.


• erhålla en borgenärs rättigheter enligt en skyldighet om borgensmannen har fullgjort sina skyldigheter som borgensman och tillgodosett borgenärens krav i stället för gäldenären. Rätten till indrivning överförs av banken till borgensmannen i form av ett avtal, t.ex. om överlåtelse av en fordran, till ett belopp av den förpliktelse som borgensmannen fullgör.


• Borgensmannen har även rätt att av gäldenären kräva ränta på det belopp som betalats till borgenären samt ersättning för andra förluster som uppkommit i samband med ansvar för gäldenären.


• erhålla från borgenären alla handlingar som styrker fordran mot gäldenären och alla rättigheter som säkerställer denna fordran. För att framställa ett krav till gäldenären om återlämnande av medel (eventuellt för att lämna in ett krav från borgensmannen genom domstolen), måste du ha dokument - ett avtal om överlåtelse av fordringar, ett agenturavtal, betalningsdokument som bekräftar din betalning av bankens fordringar, en kopia av låneavtalet m.fl

Det finns en annan sida av garantin. Om lånet som du agerat som borgensman för inte återbetalas i tid, bildas en negativ "kredithistorik". En låntagare som har en sådan "kredithistorik" ingår i listan över opålitliga partners och nekas nya lån av alla banker. I många banker finns även borgensmän med på en sådan ”svart lista” tillsammans med låntagaren. Om du agerat utan framgång som borgensman, glöm först och främst bort att få lån till dig själv i framtiden. För det andra kommer även din eventuella framtida garanti att avvisas. Och detta är allt för en lång period!

Efter att ha studerat alla omständigheter kan du gå med på en lånegaranti, förutsatt att du är säker på låntagarens integritet och stabila solvens. Annars kommer du som garant att ställas inför rättegång, förlust av dina pengar och moralisk stress.

Det är värt att uppmärksamma det faktum att många banker, utöver de vanliga lånesäkerheterna, i lånevillkoren inkluderar ytterligare säkerheter i form av en garanti från en make. Till exempel, när man ansöker om bostadslån, upprättar Sberbank of Russia, om nödvändigt, som ytterligare säkerhet, "en garanti från låntagarens make, om hon/han inte är en medlåntagare." Varför görs detta? På detta sätt försäkrar bankerna dessutom mot följande fall: utebliven återbetalning av lånet på grund av gäldenärens inkomstbortfall, force majeure, etc. Och de ökar också hela familjens ansvar för lånet.

Regler för borgensmannen

Dessutom finns det outtalade regler som borgensmannen bör följa:

• För att undvika att falla i händerna på bedragare, underteckna aldrig tomma (oifyllda) kontraktsformulär på någons begäran.
• Innan du skriver under avtalet, kontrollera: vem låntagaren är, lånebeloppet som du garanterar; förfarandet för att återbetala skulder vid förseningar i betalningar, specificerat i låneavtalet; ränta på lånet, och andra viktiga villkor i avtalet.
• När du skriver under ett avtal, placera din underskrift på alla sidor i avtalet. När allt kommer omkring, om din signatur bara finns på det sista arket i kontraktet, kan texten på andra ark, om så önskas, ändras utan ditt godkännande.
• Se till att få din kopia av det undertecknade avtalet och behåll det tills lånet är helt återbetalat.
• Glöm inte att få ett intyg från banken som bekräftar full återbetalning av lånet.

Laglig grund för uppsägning av garanti

Den ryska federationens civillag innehåller rättsliga grunder för uppsägning av en garanti, nämligen:

1. Garantin upphör med upphörandet av den förpliktelse som den säkerställer, d.v.s. vid full återbetalning av lånet;
2. Garantin upphör om förpliktelsens belopp ändras uppåt utan borgensmannens samtycke, vilket kommer att medföra ett ökat ansvar (till exempel: en uppjustering av räntan eller en ökning av lånebeloppet);
3. Garantin upphör i händelse av andra negativa konsekvenser för borgensmannen som uppstår utan dennes medgivande.
4. Garantin upphör med överföring av skulden enligt den förpliktelse som säkerheten ställer till annan person, om borgensmannen inte har gett borgenären samtycke till att ansvara för den nya gäldenären.
5. Garantin upphör om borgenären vägrar att acceptera den av gäldenären eller borgensmannen föreslagna vederbörliga fullgörandet och försöker ändra villkoren i låne- eller garantiavtalen.
6. Garantin upphör vid utgången av den i garantiavtalet angivna perioden för vilken den lämnas. Om sådan tid inte är fastställd i avtalet, upphör den om borgenären inte framställer krav mot borgensmannen inom ett år från dagen för tidsfristen för fullgörande av den förpliktelse som garanteras. När tidsfristen för fullgörande av huvudförpliktelsen inte är specificerad och inte kan bestämmas eller bestämmas av tidpunkten för påkravet, upphör garantin om borgenären inte framställer en fordran mot borgensmannen inom två år från den dag då garantin ingicks. avtal.

Jag önskar dig diskretion och lycka till som garant.

Idag vill jag titta på vad som utgör lånegaranti. Denna publikation kommer först och främst att vara av intresse för dem som är eller planerar att agera som garant för en annan persons lån. I den kommer jag att berätta vad en garanti är, vilka typer av garantier som finns, vilket ansvar den innebär och vad du bör vara uppmärksam på om du bestämmer dig för att agera som borgensman för ett lån.

Låt oss börja, som vanligt, med en definition.

Vad är en borgensförbindelse?

En lånegaranti är en av formerna för att säkra banklån, vilket innebär att borgensmannen fullgör ansvaret för att låntagaren fullgör sina åtaganden gentemot banken. Borgensmannens ansvar är exakt detsamma som låntagarens ansvar – varken mindre och inte mer. Rent juridiskt är borgensmannen och låntagaren solidariskt ansvariga gentemot banken.

En lånegaranti innebär ansvar för att inte bara återbetala själva lånet och ränta, utan även alla typer av böter, straffavgifter och andra betalningar som kan uppstå från låneavtalet.

För en bank är inte en lånegaranti det huvudsakliga utan ett viktigt och betydelsefullt tilläggsverktyg som gör att du kan minska dina risker genom att få ytterligare en möjlighet att kräva skulden om låntagaren får problem med återbetalningen.

Typer av borgen.

En lånegaranti kan vara av två typer: enkel (blank) och fastighet.

– Tom garanti utgår från att borgensmannen garanterar borgenären allt som han har, men inget specifikt.

– Fastighetsgaranti innebär att borgensmannen registrerar någon specifik egendom i sitt ägande som säkerhet till banken.

Traditionellt anses en blankogaranti vara mindre "farlig" för borgensmannen, eftersom det i detta fall kommer att vara svårare att kräva någon egendom från honom för att återbetala lånet. Det utesluter dock inte denna möjlighet: domstolen kan driva in låneskulden från borgensmannen genom att sälja hans egendom om detta inte kan ske på annat sätt.

Garantiavtal.

En lånegaranti formaliseras genom ett avtal. Ett garantiavtal kan vara antingen bilateralt (mellan banken och borgensmannen) eller trilateralt (mellan banken, låntagaren och borgensmannen). Om det är fråga om en fastighetsgaranti tecknas även ett pantavtal (intecknings)avtal med borgensmannen. I vissa fall kan borgensmannen även agera som tredje part när ett låneavtal tecknas.

Varje kreditinstitut har sin egen form av garantiavtal, men det tar i alla fall borgensmannens fulla ansvar för att låntagaren fullgör alla förpliktelser enligt låneavtalet.

Vad händer om låntagaren slutar betala lånet?

I detta fall har banken full rätt att kräva återbetalning av lånet från borgensmannen. Dessutom är det inte alls nödvändigt att han först kommer att "pressa" allt han kan från gäldenären och först därefter vända sig till borgensmannen. Eftersom borgensavtalet innebär gemensamt ansvar har borgenären rätt att välja vem han ska kontakta först. Således, om han ser att låntagaren är "på noll" och inte har några inkomstkällor, och borgensmannen får en bra inkomst, kommer han att följa minsta motståndets väg, vilket är ganska logiskt: han kommer att ställa krav på borgensmannen.

Om borgensmannen vägrar att fullgöra gäldenärens förpliktelser enligt lånet kommer banken, efter ett antal försök att lösa frågan genom förhandlingar, att stämma honom.

Det finns omständigheter under vilka ett borgensavtal blir ogiltigt, men det är osannolikt att de inträffar. Till exempel om en borgenär vägrar att acceptera en skuld från en gäldenär, men samtidigt kräver att borgensmannen får tillbaka den. Eller om ändringar görs i låneavtalet för att öka skuldbeloppet, men de ingår inte i garantiavtalet. Om skulden överlåts till annan låntagare för vilken borgensmannen inte ställt borgen m.m.

Förresten, enligt lagen, efter att borgensmannen har betalat tillbaka lånet eller en del av det för gäldenären, förvärvar han borgenärens rättigheter i förhållande till honom, det vill säga han kan sedan kräva ersättning från låntagaren för alla dessa utgifter på något lagligt sätt, inklusive genom domstolen.

Vem kan stå som borgensman för ett lån?

Varje person eller företag som uppfyller bankens krav för ett specifikt låneprogram kan agera som garant för ett lån. Naturligtvis, ju bättre garanten är och ju mer han tjänar, desto mer attraktiv kommer han att vara ur finansorganisationens synvinkel.

Ur bankens synvinkel är den idealiska garanten för en individ en juridisk person, särskilt en som betjänas av samma bank. Så ofta tar arbetsgivarföretaget över garantin för lån av en direktör, högsta chef eller till och med bara en vanlig anställd på ett företag. Omvänt, för ett lån från en juridisk person agerar dess grundare eller direktör ofta som en garant.

Om ett lån tas av en gift person kräver bankerna i många fall att ett garantiavtal ingås med sin make. Detta är ganska logiskt, för enligt lagen är all egendom och skyldigheter för makarna gemensamma, därför förstärker en sådan garanti bara de normer som fastställts i lag.

En annan släkting, nära eller avlägsen, samt en helt främling (vän, kollega, chef, etc.) kan agera som garant för lånet.

Handlingar för lånegaranten.

I vilket fall som helst måste borgensmannen tillhandahålla originalet och en fotokopia av passet (i vissa länder - och skattekod). Vidare kan dokumenten för lånegaranten skilja sig beroende på banken och låneprogrammet.

Så, till exempel, med de enklaste kan banken inte kräva något alls av borgensmannen förutom ett pass. I andra fall kommer banken att kräva ett inkomstbevis från borgensmannen. Dessutom kan han eller kanske inte vara uppmärksam på storleken på denna inkomst (intyget kan behövas rent av formaliteter, för att bekräfta att borgensmannen har någon inkomst överhuvudtaget).

Lånegaranti är mycket allvarligt! Genom att agera borgensman riskerar du faktiskt att bli gäldenär för hela lånebeloppet, ränta och straffavgifter. Även om detta är en blankogaranti, har banken rätt att genom domstolen återkräva återbetalningen av gäldenärens alla skyldigheter från dig, inklusive genom försäljning av din egendom. Ju större lånebelopp desto större är riskerna.

Det verkar för mig som att agera borgensman för ett lån till en vän eller bekant är något som liknar. Det välkända talesättet "om du vill förlora en vän, låna honom pengar" kommer inte att förlora sin betydelse om det omformuleras på följande sätt: "Om du vill förlora en vän, agera som en garant för lånet åt honom."

Att agera som borgensman är praktiskt taget detsamma som att ta ett lån till sig själv (ibland ber vänner om detta, och ibland nekas de inte ens...). Även om det omedelbart verkar som att allt kommer att gå bra, är garantin bara en formalitet, och vännen kommer snabbt att betala - situationen kan förändras när som helst. Och vi pratar inte nödvändigtvis om låntagarens oärlighet (även om detta ofta förekommer). Din vän kan helt enkelt förlora sitt jobb, förlora sin inkomst, få en allvarlig skada som kommer att göra honom oförmögen att arbeta, eller till och med, Gud förbjude, dö. Tja, allt kan hända. Och i alla dessa fall måste du betala tillbaka lånet i sin helhet.

Naturligtvis finns det situationer då en lånegaranti tvärtom inte ens är nödvändig för banken, utan för låntagaren själv. Till exempel, när två eller flera partners äger ett företag, och en av dem tar ett lån för att utveckla denna verksamhet, är det ganska logiskt att de andra ska agera som en garant för honom och bära gemensamt ansvar, eftersom detta är deras gemensamma verksamhet. . Eller när en av makarna tar ett lån, och den andra ställer sig som borgensman, är detta också en helt normal situation, eftersom de har en gemensam skuld.

Men om en person agerar som en garant för ett lån till någon tredje part låntagare, utsätter han därmed inte bara sig själv utan också sin familj för ett ekonomiskt hot, särskilt om vi talar om ett stort lånebelopp, och även om han får betalt något för garantin (i det här fallet ökar bara sannolikheten för att bli lurad).

För att skydda sig själv kan borgensmannen ingå ett eget separat avtal med låntagaren, som stipulerar alla villkor för återlämnande av belopp som han kan komma att spendera i framtiden för att betala av skulder. Detta kommer att tjäna som ett visst incitament för gäldenären att samvetsgrant fullgöra sina skyldigheter enligt lånet.

Vad behöver en lånegarant veta?

Lånegaranten måste veta:

1. Fullständig information om det mottagna lånet. Belopp, villkor, räntor, provisioner, återbetalningsplan m.m. Du måste tillämpa allt detta på dig själv och förstå om du kan betala tillbaka ett sådant lån utan att kompromissa med din privatekonomi. Om inte, rekommenderar jag inte att gå med på en lånegaranti.

2. Fullständig information om låntagaren. Vem är han, var kommer han ifrån, var bor han, hur tjänar han pengar, varför tar han ett lån och med vilka medel planerar han att betala tillbaka det? Jag rekommenderar starkt, även om vi pratar om en person nära dig, att fullt ut använda regeln "lita på, men verifiera".

Dessutom måste borgensmannen vara medveten om, förstå och bära fullt ansvar för följande:

– En lånegaranti kommer att skapa hinder om du bestämmer dig själv (i det här fallet, när banken bedömer din solvens, kommer banken att ta hänsyn till att du måste ha tillräckligt med medel för att betala tillbaka båda lånen);

– Om gäldenären inte betalar tillbaka lånet i tid, kommer inte bara han att ha ett problem, utan även du som borgensman. Detta kommer att skapa ännu större svårigheter om du bestämmer dig för att använda lånet själv;

– Att garantera ett lån kan leda till förlust av lös egendom (även om du inte specifikt har pantsatt något).

Kanske är detta all nyckelinformation om lånegarantin som jag ville förmedla till dig. Om det finns några viktiga tillägg kommer jag att redogöra för dem i en separat publikation.

I allmänhet är det upp till dig att avgöra om du ska agera som en garant. Men du måste vara fullt medveten om allvaret i situationen och ta fullt ansvar för det beslut du fattar.

Det är allt. Webbplatsen kommer att lära dig hur du på ett korrekt sätt bygger dina relationer med banker, tjänar pengar, investerar och klokt hanterar din personliga ekonomi. Stanna hos oss och förbättra din ekonomiska kunskap. Vi ses!

Har du blivit ombedd att bli borgensman för ett lån? Skynda dig inte att svara. Ta en timeout och tänk igenom allt noggrant, för inte bara dina framtida relationer med nära och kära, utan också din familjs välbefinnande kommer att bero på ditt beslut.

Banker är villiga att ge lån med garantier och ju större lånebelopp desto fler garanter krävs. När allt kommer omkring, genom att ge ut lån med garanti får banken ytterligare garantier för återbetalning av lån och minskar samtidigt risken för att ge ut lån till oseriösa låntagare.

Vad är en lånegaranti?

En lånegaranti förstås vanligtvis som en tredje parts skyldighet att betala tillbaka lånet.

Borgensmannen åtar sig förpliktelser gentemot gäldenärens borgenär för dennes fullgörande av alla sina förpliktelser enligt lånet helt eller delvis. Borgensförhållandet uppstår till följd av att ett borgensavtal ingås. Vid upprättandet av ett lånegarantiavtal lämnar låntagaren sina uppgifter till banken och besöker sedan banken med borgensmannen. Ansökan granskas, sedan upprättar låntagaren och borgensmannen ett avtal med banken som upphör att gälla efter att lånet är återbetalat. Om låntagarens ekonomiska ställning förbättras med tiden och det inte uppstår några förseningar kan du få tillstånd från banken att säga upp garantiavtalet, vilket är upprättat skriftligt.

Paketet med dokument som banken begär från borgensmän är nästan detsamma som från låntagare. Både borgensmannens rykte och hans ekonomiska ställning kontrolleras, eftersom han blir garant för återbetalning av medel till banken i händelse av att låntagaren inte fullgör sina skyldigheter enligt låneavtalet.

Ett finansinstitut kräver en lånegaranti i följande fall:

• när kundens inkomst är otillräcklig för att säkerställa normal solvens;
• låntagarens inkomst är inte officiellt bekräftad;
• klientens ålder tillåter honom inte att betala av skulden i sin helhet;
• lånet utfärdas för ett stort belopp;
• Kunden har en negativ kredithistorik.

När du lämnar ett långfristigt lån kan anhöriga agera som garanter; om lånet tas upp under en kort tid kan borgensmannen vara vilken person som helst som är lämplig för banken enligt vissa parametrar. Borgensmannen måste ha ett positivt rykte och en lämplig inkomstnivå. Det är lätt att få ett lån i St. Petersburg från företaget Manimo direkt på webbplatsen.

Vad du behöver veta innan du blir en garant

Det första du behöver göra är att få all information om det önskade lånet från din vän, släkting eller bekant. Ange det begärda lånebeloppet, den löptid det tas för, räntan och syftet med lånet. Genom att känna till denna information kan du enkelt beräkna alla kostnader för lånet och väga dina verkliga möjligheter att återbetala det i händelse av att låntagaren inte uppfyller sina skyldigheter.

Det skulle inte vara en dålig idé att oroa sig för din egendom. Om lånebeloppet är betydande, om låntagaren inte fullgör sina skyldigheter, blir borgensmannen ansvarig för låntagaren. För sena lånebetalningar tar bankerna ut betydande straffavgifter. Och en situation kan uppstå att det belopp som borgensmannen beräknat för att återbetala lånet kanske inte räcker. Därefter kommer återkravet genom domstolsbeslut att riktas till borgensmannens egendom.

För det tredje behöver du veta exakt all information om den person som bad dig att agera som borgensman för lånet. Om det här är en person du inte känner väl, till exempel en kollega, så är det en bra idé att ta reda på var låntagaren faktiskt bor och var låntagaren är registrerad. Om din registrering inte finns i den region där du planerar att ta ett lån. Var kan du då leta efter en låntagare för att betala tillbaka skulden om han vägrar betala lånet och går, och hela skulden ska betalas till dig.

Och slutligen bör du akta dig för att agera som garant för lån från chefen för företaget du arbetar för. Om chefen för ett företag tar ett lån för sig själv som individ kan det tyda på hans eventuella ekonomiska problem, som i framtiden kan falla på borgensmannens axlar.

Borgensmannens rättigheter

Garantens rättigheter säkras av artiklarna 364 och 365 i den ryska federationens civillag. Varje garant bör känna till dem och kunna använda dem (om det behövs).

Borgensmannen har rätt:

• Framföra invändningar mot borgenärens (bankens) fordringar som gäldenären skulle kunna framföra, om inte annat följer av garantiavtalet (exempelvis nedsättning av straffavgifter). Detta görs om banken bryter mot villkoren i låneavtalet och garantiavtalet.
• Kräva gäldenären att betala ränta på det belopp som betalats till borgenären samt ersättning för andra förluster som uppkommit i samband med ansvar för gäldenären.
• Skaffa en borgenärs rättigheter enligt en skyldighet om borgensmannen har fullgjort sina skyldigheter som borgensman och tillgodosett borgenärens krav i stället för gäldenären. Rätten att inkassera överförs av banken till borgensmannen i form av ett avtal, t.ex. om överlåtelse av en fordran till ett belopp av den förpliktelse som borgensmannen fullgjort.
• Ta emot från borgenären alla handlingar som styrker fordran mot gäldenären och alla rättigheter som säkerställer denna fordran. För att framställa ett krav till gäldenären om återlämnande av medel (eventuellt för att lämna in ett krav från borgensmannen genom domstolen), måste du ha dokument - ett avtal om överlåtelse av fordran, betalningsdokument som bekräftar din betalning av bankens fordringar, kopia av låneavtalet m.fl.

Eventuella konsekvenser av en garanti

I enlighet med art. 361 i Ryska federationens civillagstiftning, enligt ett garantiavtal, åtar sig borgensmannen gentemot borgenären till en annan person (låntagaren) att ansvara för den senares fullgörande av sin skyldighet helt eller delvis. Således är en medborgare som har ingått ett garantiavtal med en bank ansvarig för att återlämna det belopp som banken utfärdat till låntagaren, samt för att betala ränta enligt låneavtalet.

De flesta borgensmän, som har undertecknat avtalet, förstår inte konsekvenserna av det, nämligen att de har åtagit sig skyldigheten att betala tillbaka lånet och räntan om låntagaren inte fullgör sina månatliga åtaganden gentemot banken. I händelse av att gäldenären inte fullgör eller otillbörligt fullgör den förpliktelse som garanteras genom garantin, är borgensmannen och gäldenären solidariskt ansvariga gentemot borgenären, om inte lagen eller garantiavtalet föreskriver borgensmannens subsidiära ansvar. Borgen svarar gentemot borgenären i samma utsträckning som gäldenären, inklusive betalning av ränta, ersättning av rättegångskostnader för inkasso och andra förluster för borgenären som orsakats av gäldenärens bristande eller otillbörliga fullgörande av förpliktelsen, om inte annat tillhandahålls av borgensavtalet. Personer som gemensamt lämnade en garanti är solidariskt ansvariga gentemot borgenären, om inte annat anges i garantiavtalet (artikel 363 i Ryska federationens civillag).

Alla banker har ett gemensamt ansvar för låntagaren och borgensmännen. Som ett resultat av detta är skulden enligt låneavtalet föremål för återvinning från både låntagaren och borgensmännen i sin helhet. Gemensamt ansvar enligt ett låneavtal innebär att vid verkställighet av ett domstolsbeslut kommer insamling att göras på bekostnad av alla gäldenärers medel och inte i lika delar, som medborgarna felaktigt tror. Det innebär att verkställigheten av domstolsbeslutet kommer att ske på bekostnad av de gäldenärer som har pengar eller egendom som ska säljas.

Efter att borgensmannen betalar skulden i sin helhet, d.v.s. efter fullgörandet av låntagarens skyldigheter gentemot banken att i enlighet med lagen återbetala lånet och räntan, överförs borgenärens rättigheter enligt denna skyldighet och de rättigheter som tillkom borgenären som panthavare till den borgensman som fullgjort skyldigheten, i den mån borgensmannen tillgodogjort borgenärens fordran. Den tidigare borgensmannen, som uppfyllde låntagarens skyldigheter, står dock inför problemet med att samla in de medel som betalats av honom från låntagaren; han får varken ha egendom eller inkomst som kan utmätas.

Var noga med att väga dina ekonomiska förmågor: om de inte räcker för att, under ogynnsamma omständigheter, uppfylla alla skyldigheter gentemot långivaren ensam, är det bättre att artigt vägra garantin än att känna ansvarsbördan för ett lån som inte togs av dig under hela lånetiden. Och kom ihåg att bankanställda i de flesta fall på eget initiativ inte varnar borgensmannen om konsekvenserna om låntagaren inte betalar tillbaka lånet.

Arbitrage praxis:

Pomazkov N.M. lämnade in en stämningsansökan mot OJSC Russian Agricultural Bank, Rostov regionala filial till OJSC Rosselkhozbank, ytterligare kontor nr 3349/7/35 till Rostov regional filial av OJSC Russian Agricultural Bank (nedan kallad OJSC Rosselkhozbank) och Pomazkova V .M. om att erkänna garantiavtalet som inte ingånget.

Till stöd för sitt påstående angav han att mellan OJSC Rosselkhozbank och V.M. Pomazkova. Den 29 juli 2008 slöts ett borgensavtal för enskild person nr 070735/0071-9/3, enligt vilket Pomazkova V.M. åtar sig att vara fullt ansvarig gentemot banken för att låntagaren till SPOK KapitALL fullgör sina skyldigheter enligt avtalet om öppnande av en kreditlinje nr 070735/0071, som slöts den 22 november 2007. På dagen för undertecknandet av avtalet Pomazkova V.M. var hans fru. Han gav inte sitt samtycke till att ingå avtalet. Makens samtycke att ingå borgensavtal föreskrivs inte i gällande lagstiftning, dock utgick avtalsparterna från villkoret att sådant samtycke måste inhämtas, vilket följer av innehållet i avtalets punkt 3.6 och närvaron av avtalet. på blad 6 i avtalet av uppgifter om borgensmannens make.

Avtalsparterna har fastställt att makens samtycke måste sökas och detta är en väsentlig förutsättning för avtalet. Han fick kännedom om det ingångna avtalet i december 2010, då Pomazkova V.M. ett krav på fullgörande av förpliktelser enligt avtalet skickades per post. Han var gift med V.M. Pomazkova, de hade gemensamt förvärvat egendom. I händelse av vissa omständigheter som anges i avtalet är det möjligt att utmäta gemensamt förvärvad egendom, därför har Pomazkova V.M. avyttrat denna egendom utan hans vetskap, trots att han enligt avtalsvillkoren inte gått med på att utmäta den gemensamt förvärvade egendomen.

Guidad av Art. 361 i den ryska federationens civilprocesslag beslutade Matveevo-Kurgansky distriktsdomstol i Rostov-regionen att upprätthålla beslutet utan förändring, kassationsöverklagandet av N.M. Pomazkov. - utan tillfredsställelse (mål nr 33-10791 daterat 2011-08-08).

25.10.2006 mellan AK Sberbank i Ryska federationen (OJSC) och Tarina E.V. ingicks ett låneavtal nr 10372. Banken lämnade enligt låneavtalet Tarina E.V. lån till ett belopp av 210 000 rubel.

Som säkerhet för återbetalning av lån har Tarina E.V. lämnade banken en garanti från enskilda: Guryeva O.V. och Nedorezova N.A.

2006-10-23 mellan AK Sberbank i Ryska federationen (OJSC) och Guryev O.V. ett borgensavtal nr 3094-P slöts för att säkerställa förpliktelser till ett belopp av 210 000 rubel. enligt låneavtal nr 10372 daterat den 25 oktober 2006.
Guryev O.V. lämnade in en stämningsansökan mot Sberbank of Russia OJSC för uppsägning av borgensavtalet nr 3094-P daterat den 25 oktober 2006.

Kraven motiveras av att sedan februari 2008 Tarina E.V. inte fullgjorde sina skyldigheter enligt låneavtalet, systematiskt tillåtit sen betalning av lånet; i mars 2008 fick han veta att låneavtalet ingåtts av Tarina E.V. i syfte att överföra medel till A., som är arbetsgivare för Tarina E.V.; Tarina E.V. betalar inte lånet, med hänvisning till A. förklarar att hon inte tagit lånet och inte har för avsikt att betala; Vid ingåendet av garantiavtalet utgick han från att Tarina E.V. arbetar och kan betala lånet, han har inte ställt garantier för A:s förpliktelser och därför är avtalet föremål för uppsägning. I yrkandet till Guryev O.V. till OJSC Sberbank i Ryssland om uppsägning av borgensavtal nr 3094-P daterat den 25 oktober 2006, ingått mellan O.V. Guryev. och Ryska federationens Joint-Stock Commercial Savings Bank (OJSC), vägrar att driva in rättegångskostnader (mål nr - 33 - 4486 av 2011-01-26).