Mottagande av låneskuld från en borgensman. Lagligt. Är det möjligt att kräva beloppet av återbetalda medel?

Ganska ofta, när de ansöker om ett lån, ställs låntagare i en situation där deras egen inkomst inte räcker till för att få det erforderliga lånebeloppet. I det här fallet rekommenderar bankerna vanligtvis att locka långaranter, lova kunderna en lägre ränta, minskade provisioner och andra bonusar.

Ur en finansiell organisations synvinkel är det fördelaktigt att attrahera garanter eftersom det minskar riskerna. Men från de flesta medborgares sida uppfattas en garanti fortfarande som inget annat än en enkel formalitet som inte kräver något av dem annat än låntagarens rekommendationer. Hur sant är detta, vad är lånegarantens ansvar och hur man försäkrar sig mot problem genom att besluta att ta ett sådant steg - vi kommer att försöka förstå detta i vår artikel.

Vem är en lånegarant?

Lagen definierar en borgensman på följande sätt: sid borgensman- detta är en viss medborgare eller organisation av någon form av ägande som är ansvarig gentemot banken för att låntagaren i rätt tid och fullständigt fullgör de skyldigheter som åläggs honom genom låneavtalet. Alla nyanser av förhållandet mellan borgensmannen och banken och låntagaren - villkor, skyldigheter, rättigheter och skyldigheter - är föreskrivna i ett särskilt garantiavtal, som träder i kraft omedelbart efter undertecknandet av alla parter.

Om låntagaren kräver 2-3 borgensmän för att få lån, tecknas motsvarande avtal med var och en av dem. I detta fall bär varje borgensman det fulla ansvaret gentemot den långivande organisationen.

Viktig! Enligt lagens krav (artikel 361 i Ryska federationens civillagstiftning) har garanter inte rätt att kräva pengar som låntagaren tar emot i form av ett lån, såväl som egendom som förvärvats med dessa medel. Men i händelse av försenad betalning eller vägran från låntagaren att återbetala lånet, är det garanterna som kommer att ansvara inför banken för detta lån på bekostnad av sin egen egendom.

Vem kan vara borgensman för ett lån?

Kraven på borgensmän varierar beroende på bank och den specifika låneprodukt låntagaren vill använda. Som regel är de viktigaste punkterna som ett kreditinstitut uppmärksammar:

• ålder– minst 18 år vid tidpunkten för mottagande av lånet och högst 65 år vid tidpunkten för låneavtalets utgång;
• ryskt medborgarskap, närvaro av registrering i Ryssland eller bankens verksamhetsområde;
• ha en permanent inkomst i minst sex månader;
• bra kredithistorik.

Allt annat avgörs av banken. Vissa finansiella organisationer tillåter alltså inte nära släktingar och makar till låntagaren att agera som garantier, andra är tvärtom skyldiga att registrera makar som medlåntagare. Särskilda krav för en lånegarant bör fås från den organisation där du tänker ta ett lån.

Viktig! Trots skillnaden i krav förblir borgensmannens förpliktelser oförändrade, oavsett kreditgivarens bank och den låneprodukt som låntagaren köpt. De regleras av den ryska federationens civillag, som starkt rekommenderas att studera innan man går med på att agera som en garant för någon.

Borgensmannens ansvar och eventuella risker

Borgensavtalet kan föreskriva en av två typer av ansvar. Den första är gemensamt ansvar– tar på sig lika ansvar för borgensmannen och låntagaren. I det här fallet kan banken införa sanktioner mot borgensmannen vid den första förseningen av låntagarens betalning av nästa avbetalning. Ansvar av den andra typen - dotterföretag– inträffar endast när låntagaren inte kan fullgöra sina låneförpliktelser ytterligare och detta har bevisats i domstol.

Viktig! Som regel föreskriver de flesta banker i garantiavtalet solidariskt ansvar.

Således, om låntagaren bryter mot villkoren i låneavtalet, har banken all rätt att begära att varje borgensman utför följande åtgärder:

• betala kapitalbeloppet;
• betala tillbaka ränta på lånet;
• betala alla böter och straffavgifter;
• betala bankens rättegångskostnader.

Skuldåterbetalning kan ske både på bekostnad av medel, i kontanter och icke-kontant form, och på bekostnad av borgensmannens egendom. Endast fastigheter kan förbli okränkbara, och endast om det är borgensmannens enda hem och köptes av honom med en inteckning. Annars är bankens rättigheter inte begränsade: den kan inte bara beslagta någon egendom, utan också beslagta borgensmannens konton och tvinga hans arbetsgivare att överföra en del av hans lön för att återbetala låneskulden (högst 50%).

En viktig punkt - Borgensmannens ansvar vid utebliven betalning av lånet av låntagaren kvarstår även vid dödsfall. Om borgensmannen avlider innan lånetiden löper ut övergår hans ansvar till hans arvingar. Det är sant att banken inte har rätt att röra den senare förrän dagen för deras arv, det vill säga inom sex månader efter arvlåtarens död. Detta bevisar återigen att garanti är ett ganska riskabelt steg som i hög grad kan förstöra livet för inte bara dig, utan även dina nära och kära.

Fallgropar av säkerhet

Förutom ekonomiska risker får borgensmannen, om låntagaren är oärlig, ett skadat rykte. Det här handlar inte om åsikter från vänner och bekanta, utan helt enkelt om kredithistorik. Även låntagarens sena betalningar beaktas i borgensmannens kredithistorik. Även om du betalar dina egna skulder i sin helhet, kan den försumliga inställningen hos den person du ställer som garant för lånet avsevärt försvåra ditt lån i framtiden.

Men även om låntagaren gör alla betalningar på sitt lån i god tro kan du stöta på svårigheter när du tar ett lån. Medan garantiavtalet är i kraft kommer din kreditgräns att bedömas av vilken bank som helst med hänsyn till skyldigheterna enligt detta avtal. Det vill säga att beloppet för den månatliga betalningen för lånet som du agerar som garant för kommer automatiskt att dras från din inkomst, och banken kommer att fastställa det möjliga lånebeloppet för dig baserat på de återstående medlen. Om behovet av ett lån är kritiskt kan du ta bort dig själv från statusen som borgensman, men detta kräver inte bara låntagarens samtycke, utan först och främst hans långivares samtycke.

Garantins varaktighet

Hur länge varar en låneborgens skyldigheter? Detta bestäms av garantiavtalet eller civillagen. Vanligtvis, avtalen anger ett tydligt villkor som sammanfaller med låneavtalets giltighetstid. Men undantag är också möjliga, där Ryska federationens civillag ska användas för att bestämma garantins varaktighet.

1. Om avtalet inte anger en period, upphör garantin om det inte finns några krav från banken mot borgensmannen inom ett år från betalningsdagen.
2. Om betalningstiden inte är angiven i avtalet upphör borgensmannens förpliktelser efter två år, förutsatt att det under denna period inte mottagits några krav från banken mot borgensmannen.
3. Om banken ändrar villkoren för lånet utan att meddela borgensmannen och inhämta hans skriftliga medgivande, upphör garantin automatiskt.
4. Om låntagaren var en organisation och den likvideras upphör borgensmännens skyldigheter.

Preskriptionstiden för sådana fall är tre år – det är viktigt att komma ihåg.

Även borgensmannens uppgifter anses fullgjorda om låntagaren ändras. Detta kan hända av en mängd olika anledningar, men oftast - i händelse av att låntagaren dör. I en sådan situation övergår kreditförpliktelserna till hans arvingar, det vill säga de blir nya låntagare, och borgensmannen kan anse sig vara fri. Det är viktigt att förstå detta eftersom banker ofta försöker behålla lånegaranter och bjuder in dem att underteckna ett nytt avtal om ansvar för det utestående lånet, och framställer detta som en ren formalitet. Kom ihåg att du inte är skyldig att underteckna ett sådant dokument, och ingen kan tvinga dig att göra det.

Viktig! Om låntagarens make agerat som borgensman kvarstår hans skyldigheter även efter skilsmässan.

Hur man mildrar en borgensmans ansvar

Så om du är borgensman för ett lån är du ansvarig om låntagaren inte betalar de avbetalningar som krävs. Vad ska du göra först om banken börjar ställa krav mot dig? Först och främst måste du försöka hitta låntagaren själv och ta reda på hans ekonomiska situation. Om betalningsförseningar är förknippade med tillfälliga ekonomiska svårigheter, och din lånepartner i allmänhet inte vägrar sina skyldigheter, försök att hjälpa honom att lösa problemet så mycket som möjligt. Du kan hitta ett jobb eller deltidsarbete för honom eller sätta in det belopp som krävs för honom på banken (detta är trots allt ditt ansvar som garant).

Viktig! Även i fallet med en engångsbetalning av ett bidrag till banken istället för låntagaren, försök att få ett dokument som bekräftar att bidraget gjordes från dina medel - ett kvitto, kvitto etc.

Om du inte kan hjälpa till ekonomiskt, gå tillsammans med låntagaren till banken och prata med kreditansvarig. Idag är kreditinstitut redo att hjälpa sina kunder att hantera sena betalningar. Du kan komma överens om en kreditsemester, ett kort anstånd eller refinansiering av lån. Naturligtvis måste dessa förhandlingar ske med låntagarens medverkan.

Låntagaren har försvunnit ur sikte och försummar medvetet sina betalningsförpliktelser, och du är garantin för lånet - hur undviker man ansvar i en sådan situation? Börja med ett besök på banken. För att börja, kolla med kreditchefen om de specifika kraven för finansinstitutet för dig och ta reda på det exakta skuldbeloppet. All denna information måste stödjas av relevanta dokument.

Sedan, om du har sådan information, berätta för banken var du kan hitta låntagaren eller hur du kan driva in skulden från honom. Ofta har medborgare inofficiella inkomstkällor, gömd egendom etc. Försök också att upprätta en ansökan om skuldsanering eller åtminstone anstånd med betalningar. Allt detta, bland annat, hjälper dig att vinna tid att lösa problemet och övertyga banken om din trovärdighet.

Viktig! Kom ihåg att banken har all rätt att kräva att du betalar tillbaka lånet som tagits under din garanti. Föra därför inte dialogen aggressivt, försök att prata på ett konstruktivt sätt, förtydliga för dig själv alla möjliga alternativ och föreslå ett alternativ till banken.

Om du får anstånd kan du prova följande:

• hitta låntagaren och ställ honom inför rätta;
• överklaga garantiavtalet i domstol;
• bli av med din egendom genom att överlåta den till en förvaltare;
• bli av med officiella inkomster.

Dessa åtgärder kommer att minska dina fastighetsrisker. Kom dessutom ihåg att all egendom som du förvärvat under äktenskapet betraktas som gemensam egendom och kan inte tas i beslag av banken för att betala av skulden i detta fall. Försök att samla in dokumentation om tidpunkten för köpet av de mest värdefulla och stora fastigheterna.

Borgensmannens rättigheter

Förutom ett stort antal skyldigheter ger ett borgensavtal dig en ganska viktig rättighet. Enligt den blir du i huvudsak låntagarens långivare. När du betalar hans skulder, även i ett litet belopp, till exempel som en betalning, har du rätt att få tillbaka dina egna kostnader från honom. Det är därför, även med en god relation med låntagaren, måste all hjälp till denne för att betala tillbaka lånet dokumenteras. Om låntagaren har försvunnit från synen, men han fortfarande har en del egendom (bil, fastigheter etc.), kan du stämma dem till din fördel efter att du har handlat med banken. Detta kommer att hjälpa till att täcka kostnaderna, och närvaron av låntagaren själv är inte alls nödvändig för en sådan domstol.

En lånegaranti är en av huvudmekanismerna som säkerställer att låntagaren fullgör sina skyldigheter gentemot banken (eller annan långivare).

En borgensman är en fysisk person eller juridisk person vars funktion är att betala tillbaka skulden åt låntagaren för det fall denne inte fullgör låneavtalet.

Vad det är

En lånegaranti är en form av säkerhet för lån, inklusive banklån.

I huvudsak bär båda parter (borgensman och låntagare) lika ansvar.

Om låntagaren bryter mot villkoren i låneavtalet, uppfyller borgensmannen alla villkoren i avtalet för honom. Dessutom förväntas den återbetala inte bara skuldens kapitalbelopp utan även räntor, straffavgifter, provisioner, böter och andra betalningar relaterade till utlåning.

I utlåningspraxis används två typer av garantier:

• tom, vilket innebär en allmän garanti till banken, utan att specificera specifik egendom;
• fast egendom, betyder registrering som säkerhet för viss egendom som ägs av borgensmannen.

Ur garantens synvinkel är blankalternativet mindre farligt, eftersom borgensmannen i det här fallet inte riskerar något specifikt. Men samtidigt, om ansvar uppstår, kan eventuell egendom återkrävas från borgensmannen i domstol.

En lånegaranti är inte huvudpoängen vid utlåning, men den är samtidigt en mycket viktig hävstång som gör att banken kan minska sina risker och därmed få en ytterligare chans att driva in skulden.

Banker föredrar att utfärda garantier för långtidskontrakt:

• konsumentlån för stora belopp (från 1 miljoner rubel) och långa perioder (från 3 år);
• billån;
• garanti för lån till lägenhet eller annan fastighet (inteckning).

För att minska risken för utebliven återbetalning tillåter banker ofta att två eller flera garanter involveras. I synnerhet finns denna praxis att säkra ett lån i Sberbank.

Video: vad är en garanti

Krav

Varje specifik långivare ställer sina egna krav på en garanti, som baseras på ett specifikt låneprogram.

Men samtidigt finns det allmänna kriterier som gäller för valet av en garant:

• En juridisk person eller en individ kan agera som garant. Ur bankens synvinkel är den idealiska garanten för en individ hans arbetsgivare. Och för en juridisk person - organisationens direktör eller grundare.
• För gifta personer agerar den andre maken ofta som borgensman.
• Möjligheten att involvera någon tredje part som borgensman kan inte uteslutas.

För banken är huvudvillkoret för att godkänna en borgensman:

• tillräckliga ekonomiska förutsättningar för att betala låntagarens lån;
• förekomsten av likvid egendom i fastigheten, som blir säkerhet för att säkra ett lån.

Banken har rätt att kontrollera borgensmannens kredithistorik. Förekomsten av skulder, tidigare utfärdade och aktuella garantier och utestående skulder är alla skäl att vägra att anlita en specifik borgensman.

Dokumentation

I de flesta fall måste borgensmannen förse långivaren med ett paket med dokument som liknar låntagarens.

Detta är åtminstone:

• pass för en medborgare i Ryska federationen;
• dokument som bekräftar tillräcklig solvens (till exempel löneintyg, skattedeklarationer, bokslut för juridiska personer etc.).

Vid panträttsregistrering uppvisar borgensmannen handlingar som styrker äganderätten till den pantsatta egendomen.

Hur man skall registrera

Lånegarantin är säkerställd av avtalet:

• tvåvägs, undertecknad mellan borgenären och borgensmannen;
• tredelad, ingås mellan banken, låntagaren och borgensmannen.

Vid behov upprättas dessutom ett säkerhetsavtal. Särskilda avtalsformer upprättas av varje borgenär separat.

Vad riskerar borgensmannen?

Den största faran för borgensmannen är att låntagaren upphör att uppfylla sina skyldigheter enligt låneavtalet. I det här fallet har borgenären rätt att "byta" till borgensmannen och samla in skulden från honom.

Oavsett orsakerna till att låntagaren inte betalar lånet kommer alltså banken att ta den enklaste vägen – den kommer att ställa krav på avtalet till den som står i borgen för låntagaren.

Vid vägran att betala tillbaka någon annans lån har banken rätt att gå till domstol. Och vi måste erkänna att domstolen med största sannolikhet kommer att vinnas av borgenären.

Tyvärr är det många som inte tänker på farorna och konsekvenserna av en garanti. Men i själva verket är detta nästan samma sak som att ta ett lån i ditt namn.

Borgensmannen har möjlighet att skydda sig. För att göra detta kan han ingå ett separat, oberoende av banken, avtal med låntagaren. Detta dokument anger alla villkor för att returnera pengar till borgensmannen om de är förbrukade. Ett sådant avtal är ett slags incitament och avskräckande för låntagaren.

Att betala av skulden

Enligt paragraf 1 artiklar 363 Ryska federationens civillag, låntagaren och borgensmannen bär gemensamt ansvar för det lån som tagits, om inte annat anges i villkoren i garantiavtalet.

Således, om låntagaren inte har gjort nästa betalning på lånet eller om bidragsbeloppet är otillräckligt, övergår funktionen att återbetala skulden till borgensmannen.

Betalning av andra betalningar

Situationen med andra betalningar regleras av klausul 2 artiklar 363 Ryska federationens civillag. Lagen anger att alla förluster hos banken till följd av en kränkning av låneavtalet också övergår till borgensmannen, förutsatt att de inte betalas tillbaka av låntagaren.

Sådana förluster inkluderar:

• betalning av upplupen ränta på lånet,
• böter,
• kostnader i samband med rättstvister,
• böter och så vidare.

Märken i kredithistorik

Eventuella överträdelser av schemat, villkoren och volymerna för skuldåterbetalning från låntagarens sida påverkar direkt borgensmannens kredithistorik.

Det innebär att man lägger in negativ information i CI, vilket lovar problem i framtiden om borgensmannen bestämmer sig för att ta ett lån själv.

Svårigheter att få lån till sig själv

En garanti i bankens ögon är en låneåtagande som borgensmannen (borgensmannen) tar på sig. Därför är närvaron av en garanti ett av hindren för att få ett lån för sina egna behov.

Vid bedömningen av borgensmannens kreditvärdighet tvingas banken ta hänsyn till hans förmåga att betala tillbaka två lån. Därför kan långivaren anse borgensmannens solvensnivå otillräcklig och vägra att få ett lån för sig själv.

Video om ansvar för låntagaren

Rättigheter

Utöver ganska strikta skyldigheter har borgensmannen ett antal rättigheter:

• Uppfyll endast de skyldigheter som anges i garantiavtalet. Till exempel, om det står att garantier endast gäller för hela lånet och ränta på det, bör borgensmannen inte betala böter, straffavgifter och andra betalningar.
• Garanten kan lägga fram sina anspråk till banken i händelse av brott mot villkoren i låneavtalet (artikel 363 i den ryska federationens civillag).
• Rätten att kräva handlingar som bekräftar återbetalningen av skulden och straffavgifter från borgensmannen. Baserat på dessa dokument har borgensmannen möjlighet att kräva ersättning för skada från låntagaren, eftersom alla låneförpliktelser överförs till honom (artikel 365 i den ryska federationens civillag).
• För att skydda sina rättigheter kan borgensmannen vända sig till domstol.

Är det möjligt att avslå?

Ofta uppstår frågan inför borgensmannen: "Hur vägrar man den utfärdade garantin?" Tyvärr är det nästan omöjligt att säga upp en övertagen förpliktelse enligt ett borgensavtal i förtid. Denna bestämmelse är inskriven i artikel 367 i den ryska federationens civillagstiftning.

Den enda chansen är vägran med samtycke från låntagaren och banken. Men för detta är det nödvändigt att locka en ny borgensman för lånet, som kommer att gå med på att ta på sig borgensmannens uppdrag.

Beslutet att tillgodose begäran om avslag fattas av kreditkommittén på banken. Förfarandet är ganska komplext, så det är sällsynt i praktiken.

För att fatta ett beslut om att överta en borgensmans skyldigheter måste du ha följande information:

• fullständiga lånevillkor: lånestorlek, villkor, böter, provisioner, återbetalningsplan, etc.;
• information om låntagaren: vem han är, var han arbetar, civilstånd, nivå och inkomstkällor, syftet med lånet, tillförlitlighet.

Grundregeln för en person som vill bli en borgensman är vaksamhet:

• Du kan inte underteckna tomma formulär;
• det är nödvändigt att noggrant kontrollera alla villkor för låne- och garantiavtal;
• Kontrakten måste numreras och det totala antalet sidor anges.
• Varje sida måste signeras separat.

Dessutom kan du skydda dig själv:

• ha tecknat försäkring;
• genom att begränsa garantin i tid, till ett visst belopp, villkor för låntagaren (utlandsresor, försäljning av egendom, vägran att ta nya lån etc.);
• genom att kräva att låntagaren ska lämna regelbundna rapporter om skuldåterbetalningar.

FAQ

I vilka fall blir skyldigheter ogiltiga?

Det finns fall då garantin blir ogiltig, men detta är ett extremt sällsynt fall.

Det kan till exempel inträffa om:

• Av någon anledning vägrar banken att driva in skulden direkt från låntagaren, men insisterar samtidigt på återbetalning från borgensmannen.
• Ändringar gjordes i låneavtalet, särskilt avseende höjning av lånebeloppet, utan borgensmannens vetskap och samtycke.
• Lånet överläts till en annan person för vilken borgensmannen vägrar ställa garantier.

Är det möjligt att kräva beloppet av återbetalda medel?

I enlighet med civillagen, efter att borgensmannen har betalat tillbaka skulden, överförs borgenärens rättigheter till honom. Detta gör att borgensmannen kan ställa krav på låntagaren om ersättning för nedlagda utgifter.

Vad händer om borgensmannen eller låntagaren dör?

Det finns två synpunkter på denna situation:

• Ryska federationens högsta domstol hävdade sina invändningar mot överföringen av lånebetalningsförpliktelser till borgensmannen i händelse av gäldenärens död. Förklaringen är följande: bestämmelserna i civillagen om garantier föreskriver överföring av förpliktelser på sätt av rättslig succession. Detta innebär att i denna situation, enligt artikel 1175 i den ryska federationens civillag, övergår låneförpliktelserna till arvingarna.
• Från en annan synpunkt har banken rätt att kräva att villkoren i låneavtalet uppfylls av såväl rättsliga efterträdare som borgensman. Därför måste denna bestämmelse om återbetalning av lånet vid gäldenärens död beskrivas särskilt i borgensavtalet. Detta kommer att undvika dubbeltolkning av lagen.

Om klausulen om borgensmannens skyldighet vid låntagarens död inte är preciserad, är arvingarna ansvariga för att återbetala låneskulden.

För att förlänga garantin krävs borgensmannens samtycke till att byta låntagare (i detta fall till arvingarna). Sådant samtycke kan också anges i ett borgensavtal. Eller så ingås ett nytt avtal.

Om det inte finns några arvingar övergår låntagarens egendom, liksom hans skuld, till staten.

Situationen är liknande med överlåtelse av rättigheter och skyldigheter vid borgensmannens död. Det vill säga, i händelse av att borgensmannen dör, övertar hans arvingar, med förbehåll för att ingå ett arv, garantins skyldigheter.

I båda fallen kan återbetalning av skulden till banken inte överstiga gränserna för värdet på den ärvda egendomen.

Ett sätt att öka dina chanser att få ett lån är att attrahera en borgensman: kreditinstitut är alltid mer lojala mot låntagare vars förpliktelser är säkrade genom garantiavtal. Vem kan agera som garant, vilka krav ställer bankerna på honom och i vilken utsträckning kommer han att vara ansvarig för att låntagaren inte betalar tillbaka lånet i tid? Vi ska försöka svara på alla dessa frågor i den här artikeln, och även beröra begreppet ”medlåntagare” och fundera på hur mycket att ha en medlåntagare kan öka dina chanser att få ett lån.

Garanti ur lagens synvinkel. Garantens ansvar och rättigheter

Borgensinstitutionen skapades och fungerar på grundval av den ryska federationens civillag (§ 5, art. 361 - 367). Enligt art. 361 åtar sig borgensmannen skyldigheten att gentemot långivaren svara för låntagarens fullgörande av förpliktelser helt eller delvis. Garantiavtalet ska upprättas skriftligt.

Som standard tar detta avtal på sig ett gemensamt ansvar för borgensmännen och låntagaren i händelse av misslyckande eller olämplig fullgörande av den senare av sina skyldigheter. Enligt art. 323 i den ryska federationens civillagstiftning, i händelse av gemensamt ansvar för borgensmännen och låntagaren, har borgenären rätt att kräva prestation både från alla gäldenärer gemensamt och separat från någon av dem, helt eller delvis av skulden . Vanligtvis, när en kontroversiell situation uppstår, lämnar banken in en fordran, där låntagaren och borgensmännen är svarande. Borgensmannen svarar mot banken i samma utsträckning som gäldenären och förbinder sig att återbetala ränta, rättegångskostnader och andra förluster för borgenären.

I sällsynta fall föreskrivs subsidiärt ansvar (detta måste anges i kontraktet). I det här fallet, enligt artikel 399 i den ryska federationens civillagstiftning, måste borgenären först lägga fram ett krav på återbetalning av lånet till låntagaren, och först då, om denne inte kan betala tillbaka skulden, kommer kravet att vidarebefordras till borgensmannen.

Enligt art. 365 i den ryska federationens civillag, om borgensmannen uppfyllde skyldigheten istället för gäldenären, överförs rättigheterna som tillhör borgenären till honom till ett belopp som motsvarar beloppet för den återbetalda delen av skulden. Enkelt uttryckt, om din borgensman betalade tillbaka en viss skuld på ett hypotekslån åt dig, så har han rätt till en del av fastigheten som fungerar som säkerhet för denna skyldighet. Dessutom kan borgensmannen kräva av låntagaren betalning av ränta på det belopp som han betalat till långivaren och ersättning för andra förluster.

För att framlägga ett krav till gäldenären för återlämnande av medel (till exempel för att lämna in en fordran genom domstolen), kommer borgensmannen att behöva följande dokument: ett avtal om överlåtelse av en fordran, ett agenturavtal; betalningsdokument som bekräftar betalning av bankfordringar; kopia av låneavtalet m.m.

Det är viktigt att känna till de fall då garantin kan sägas upp (artikel 367 i den ryska federationens civillag). Dessa inkluderar:

• göra ändringar i lånevillkoren, medföra ökade förpliktelser eller andra negativa konsekvenser för borgensmannen, om denne inte gett skriftligt medgivande till detta;
• återbetalning eller stängning av ett lån med säkerhet genom en garanti;
• överföring av skuld till en annan person utan borgensmannens samtycke;
• vägran av borgenären att acceptera fullgörande av förpliktelser från borgensmannen;
• utgången av den period som anges i garantiavtalet. Om garantitiden inte är specificerad, upphör garantin inom 1 år från den dag då förpliktelsen förfaller och under förutsättning att inget anspråk riktas mot borgensmannen;
• om tidsfristen för fullgörande av förpliktelsen inte är angiven och inte bestäms av tidpunkten för påkravet, upphör garantin om borgenären inte framställer krav mot borgensmannen inom 2 år från dagen för ingående av garantiavtalet.

Efter att ha övervägt de juridiska aspekterna av att attrahera borgensmän är det viktigt att ta reda på hur denna typ av säkerhet påverkar möjligheten att ge ut ett lån, dess storlek och ränta. Vi kommer att prata om detta vidare.

Garanti och dess inverkan på lånevillkoren

Banker är alltid mer villiga att ge lån med garantier i större belopp. Till exempel är Sberbank redo att utfärda ett konsumentlån under garantin från en eller två individer till ett belopp av upp till 3 miljoner rubel utan provision och till mycket attraktiva priser. Samtidigt, utan en garanti, kommer du inte att kunna ta emot mer än 1,5 miljoner rubel. (priserna blir naturligtvis högre). Denna bank tar hänsyn till borgensmännens ålder och solvens och anger, beroende på dessa indikatorer, antalet obligatoriska garanter.

Observera att vid beräkningen av det högsta möjliga lånebeloppet tar banken inte hänsyn till borgensmannens inkomster, och de påverkar inte på något sätt storleken på det utgivna lånet. Kreditförvaltaren är dock skyldig att se till att borgensmannens inkomst är tillräcklig för att återbetala lånet som utfärdats till låntagaren - d.v.s. att borgensmannen är solvent (de flesta bankorganisationer använder poängsättning). För att göra detta ombeds borgensmannen att tillhandahålla samma uppsättning dokument som låntagaren.

Borgensmannens kredithistorik kontrolleras också, och samma krav ställs på den som låntagarens historia (till exempel om en bank vägrar kunder som har haft 60+ försenade betalningar tidigare, då borgensmannen som gjorde en liknande försening i det förflutna kommer inte att tillåtas kommer att passa).

Även om villkoren för låneprodukten inte ger någon garanti, kan banker fortfarande kräva att låntagaren hittar en borgensman i följande fall:

• vid beräkning av låntagarens solvens erhölls gränsöverskridande resultat (en minimal försämring av den ekonomiska situationen kommer inte att tillåta låntagaren att betala tillbaka skulden normalt);
• låntagaren har inte en idealisk kredithistorik;
• låntagaren uppfyller alla kriterier, men banken har obekräftade skäl för tvivel;
• låntagarens ålder är från 18 till 20 år (i detta fall kommer en garanti från en solvent förälder eller föräldrar att krävas);
• pensionsåldern för låntagaren (garanti för solventa barn krävs);
• andra fall.

En garanti gör det möjligt för banken att minimera riskerna för utebliven återbetalning och bedrägeri från låntagarens sida, inklusive risken att få lån med förfalskade dokument. Tack vare detta får lån med säkerhet mer attraktiva villkor.

På senare tid, förutom en garanti, finns ofta termen "medlåntagare" bland kännetecknen för bankprodukter. Vi kommer att berätta vidare om vad det är och vilka fördelar och nackdelar detta lånesystem har.

Medlåntagare: skillnader från garanti, rättigheter och möjligheter

Medlåntagaren, liksom borgensmannen, är tillsammans med huvudlåntagaren ansvarig gentemot banken för återbetalning av lånet i sin helhet och bär gemensamt ansvar. Från juridisk synpunkt är det dock lättare för finansiärer att betala tillbaka skulden på medlåntagarens bekostnad.

Medlåntagare lockas vanligtvis när låntagaren inte har tillräckligt med personlig inkomst för att få det erforderliga lånebeloppet: vid beräkning av den maximala lånestorleken tas hänsyn till medlåntagarnas inkomst, till skillnad från borgensmän. Vanligtvis är medlåntagare familjemedlemmar till låntagaren (makar, föräldrar, barn). Ett lån kan involvera flera medlåntagare (vanligtvis upp till 5). Var och en av dem ökar det möjliga lånebeloppet i proportion till deras bekräftade inkomst. Om låntagaren vägrar att betala tillbaka skulden faller detta ansvar på medlåntagarna.

Sålunda är de utmärkande dragen för utlåning med medlåntagare som följer:

• vid beräkning av det maximala tillgängliga lånebeloppet summeras låntagarens och medlåntagarens solvens;
• Medlåntagaren tecknar tillsammans med låntagaren ett låneavtal som accepterar rättigheter och skyldigheter motsvarande låntagarens. Till exempel får medlåntagaren vid bolån rätt att bli delägare/ägare i den köpta fastigheten (kom ihåg att borgensmannen endast kan få denna rätt genom ett domstolsbeslut om det bekräftas att lånet har återbetalats istället för låntagaren);
• i händelse av förseningar i betalningen av lånet och ränta på lånet övergår återbetalningsskyldigheten till medlåntagaren automatiskt och inte genom domstolsbeslut, som är fallet med borgensmannen;
• Om en borgensman och en medlåntagare är inblandade i lånet, kommer i händelse av problem först kraven att framställas till låntagaren, sedan till medlåntagaren och först därefter, baserat på ett domstolsbeslut, till borgensmannen. .

Oavsett om en person agerar som borgensman eller medlåntagare måste denne komma ihåg några punkter och risker som han tar.

Viktigt att komma ihåg!

Om ett lån för vilket en person agerar medlåntagare eller borgensman inte betalas tillbaka i tid utvecklar han, liksom låntagaren, en negativ kredithistorik. I framtiden kan bankerna vägra honom inte bara som en garant för ett annat lån, utan också som en potentiell låntagare.

Du bör tänka på att garantera och acceptera att agera i denna roll endast när du är helt säker på vem du garanterar för. Låntagaren rekommenderas också att noggrant välja ut borgensmän och medlåntagare. I en kritisk situation måste de ta på sig dina skyldigheter och uppfylla dem.

Det bör också noteras att många banker (till exempel Sberbank) använder en makas garanti som ytterligare säkerhet för ett lån. Att bryta äktenskapsförbindelsen befriar samtidigt inte borgensmannen från ansvar vid underlåtenhet att betala tillbaka skulden från huvudlåntagaren.

Endast ett medvetet, balanserat förhållningssätt till frågor om garantier och gemensam upplåning av medel gör att du kan räkna med mycket bättre lånevillkor med ett minimum av risker för nära och kära.

Vissa låneprogram kräver deltagande av en tredje part i transaktionen, som agerar som en garant. Det kanske inte ens är en utan flera personer som går i god för låntagaren. Förekomsten av en säkerhet kan vara ett obligatoriskt villkor för att erhålla ett lån, eller så sker inblandning av en tredje part på begäran av låntagarna.

Varför behöver du en lånegarant?

Oftast krävs det när man ansöker om en låneprodukt med stor gräns. För små belopp krävs vanligtvis ingen säkerhet. För både låntagaren och banken har borgensmannen en viss roll:

1. För banken. Detta är en extra pengarna-tillbaka-garanti. Om låntagaren inte fullgör sina skyldigheter enligt låneavtalet har banken rätt att vända utmätningsförfarandet på borgensmannen. På så sätt får banken fler garantier för att medlen kommer tillbaka, och långivaren får själv inkomst. Detta är särskilt sant nu, när på grund av befolkningens skuldbörda och ökningen av förfallna skulder, föredrar bankerna att spela det säkert.

2. För låntagaren. Han får ett förmånligare låneerbjudande. Tack vare närvaron av en borgensman i transaktionen har banken större chans att få tillbaka sina pengar tillsammans med ränta, och risken för utebliven återbetalning minskar. Och eftersom bankerna inkluderar sina risker i räntan, kommer den i detta fall att vara lägre än under liknande program, men utan inblandning av en säkerhet. Dessutom kan låntagaren räkna med en högre utlåningsgräns.

Vad är en borgensförbindelse?

En borgensman är en person (personer) som garanterar låntagaren, eller snarare, att han kommer att följa villkoren i låneavtalet och betala månatliga betalningar i tid. I detta fall tar borgensmannen ansvar för att betala av skulden. Vid kränkningar av låntagaren vänder sig banken specifikt till honom så att han betalar skulden för huvudlåntagaren.

Borgensmannen är närvarande vid ingåendet av låneavtalet mellan banken och låntagaren, samtidigt som ett garantiavtal ingås mellan banken och borgensmannen. Av garantiavtalet ska framgå uppgifter om huvudlåntagaren och vilka förpliktelser som borgensmannen åtar sig.

Vem kan bli en borgensman?

Banker ställer vissa krav på dem, så alla kan inte vara lämpliga för en långivare som garant. han är föremål för exakt samma krav som huvudlåntagaren. Så detta kan bara vara en vuxen medborgare, oftast i åldern 21-23 år. Han måste vara anställd, och hans inkomst ska räcka till att betala tillbaka skulden om låntagaren inte betalar tillbaka lånet. Detta kan vara vilken individ som helst, men banker ger företräde åt släktingar till låntagaren. En juridisk person kan också stå som borgensman om förutsättningarna för att ge ut ett lån från en viss bank tillåter detta.

Borgensmannen tillhandahåller ett visst paket med dokumentation som specificeras av banken. Vanligtvis ser det ut så här:
- pass;
— Ett sekundärt dokument (licens, internationellt pass, TIN, SNILS och andra).
— intyg om inkomst från arbetsplatsen. Det är önskvärt att det är officiellt, men vissa banker tillåter tillhandahållande av ett certifikat i bankens form. Om det finns en ytterligare inkomstkälla kan den också bekräftas av alla dokument;
- en kopia av arbetsjournalen som är bestyrkt av arbetsgivaren. Det kan ersättas med en kopia av anställningsavtalet.

Varje bank är individuell i sina krav på borgensmannen och dess dokumentationspaket, så det är omöjligt att tala om en enda standard. När du hämtar intyg, tänk på att de har en begränsad giltighetstid. Det kan vara två veckor eller en månad. Det är bättre att samla in dokument samtidigt som låntagaren. Om flera garanter är inblandade i transaktionen krävs en uppsättning dokument från var och en.

Lånegarantens ansvar och typer av garantier

Som redan nämnts åtar sig borgensmannen att betala borgenären istället för låntagaren om denne av någon anledning slutar betala skulden. Men exakt hur detta kommer att ske och när borgenärerna kommer att rikta sin uppmärksamhet mot borgensmannen beror på typen av garanti och ansvar.

1. Gemensamt ansvar. I detta fall bär borgensmannen exakt samma ansvar för att återbetala lånet som låntagaren själv. Så snart huvudgäldenären begick en betalningsöverträdelse, försenad betalning, börjar borgensmannen omedelbart bli störd. Hela indrivningsprocessen riktas till båda parter i transaktionen på en gång, representanter för bankens inkassotjänst och samlare kommer också att besöka borgensmannen. I fortsättningen kommer banken att stämma borgensmannen och låntagaren direkt och sedan börjar kronofogden efter att beslutet har vunnit laga kraft att driva in skulden från både borgensmannen och låntagaren.

2. Subsidiärt ansvar. I det här fallet vänder sig banken till borgensmannen endast om alla försök att driva in skulden från gäldenären har varit meningslösa. Om han inte har pengar att betala av skulden, eller han har helt försvunnit ur sikte.

Det är tydligt att för borgensmannen är subsidiärt ansvar mer smärtfritt, men banker utövar fortfarande ofta solidariskt ansvar, eftersom det är mer tillförlitligt för borgenären kan medel återvinnas mycket snabbare. Men i alla fall kommer borgensmannen att hållas ansvarig om låntagaren inte betalar tillbaka lånet. I det här fallet innebär ansvar indrivning av huvudskulden samt upplupen ränta och böter under hela indrivningsperioden och utebliven betalning av skulden av låntagaren. Det vill säga att borgensmannen ska betala tillbaka i sin helhet det som låntagaren inte kan lämna tillbaka. Även rättegångskostnaderna för banken (inkassobyrå om skulden säljs) är föremål för ersättning.

Låneborgensmannens rättigheter

Utöver den stora ansvarsbördan är borgensmannen enligt lagen även utrustad med ett antal vissa rättigheter. Banken har rätt att driva in låneskulden från borgensmannen, men om borgensmannen har gjort en betalning på lånet, överförs fordringsrätten till denne. Det vill säga, säkerheten stänger skulden, men efter det har han all rätt att gå till domstol för att styra indrivningen till huvudlåntagaren.

För att göra detta, efter att ha återbetalat någon annans lån, måste du kontakta banken, som kommer att utfärda ett dokument till borgensmannen om att han har återbetalat skulden, och du bör också ta från banken alla dokument som hänför sig till detta låneavtal. Nu har borgensmannen rätt att kräva pengar från låntagaren, så banken har ingen rätt att vägra att förse honom med ett paket med dokumentation.

Utifrån dessa handlingar bör du själv eller tillsammans med en advokat upprätta ett yrkande och skicka det till domstolen. Men faktum är att eftersom pengarna togs från borgensmannen betyder det att banken redan har försökt driva in skulden från huvudlåntagaren, och det fungerade inte. Så du måste ha tålamod för att få tillbaka dina pengar.

Det finns ett antal andra situationer när banken förlorar rätten att kräva betalning av skulden från borgensmannen. Nämligen:
- Banken, utan borgensmannens vetskap, överförde skulden till tredje part för indrivning. Det vill säga om han sålde skulden till samlare. Denna åtgärd är olaglig, banken är skyldig att varna för överföring av skuld. Om en olaglig handling har begåtts kan borgensmannen befria sig från skyldigheten att betala skulden;
- om banken ändrade villkoren för lånet utan att meddela borgensmannen om det. Situationen liknar den som anges i första stycket;
— huvudlåntagaren dog;
- den period som anges i garantiavtalet har löpt ut.
I dessa situationer kan borgensmannen gå till domstol och befria sig från bördan att betala någon annans skuld.

Borgensmannens kredithistorik

En garanti hotar också att skada din kredithistorik. Eftersom säkerheten är ansvarig för att betala av låneskulden till banken, återspeglas denna information i medborgarens kredithistorik. Om skulden är förfallen och borgensmannen inte har bråttom att stänga den istället för låntagaren, anges detta i dossiern, som lagras i BKI. Kredithistoriken försämras och i framtiden blir det mycket svårt för borgensmannen att få lån till sig själv (läs mer om vad en dålig kredithistorik innebär). Så du bör vara försiktig med denna aspekt.

Skillnaden mellan en borgensman och en medlåntagare

Ofta anser medborgare felaktigt att dessa ord är synonymer. Men detta stämmer inte, även om borgensmannen och medlåntagaren ofta har identiska skyldigheter har de helt olika rättigheter. Borgensmannen kan sägas sakna rättigheter. Han får inga kreditmedel, men han har ett berg av ansvar. Han får ingen nytta av att delta i lånehanteringen alls.

Och medlåntagaren delar med huvudlåntagaren inte bara rätten att betala tillbaka skulden. Han har exakt samma rättigheter till föremålet för själva lånet. Oftast är medlåntagare inblandade i ett riktat lån, därefter har de samma rättigheter som låntagaren till fastigheten som köpts med lånemedel. Borgensmannen har inte sådana rättigheter.

Innan du går med på att agera borgensman bör du tänka tio gånger om du behöver det. Borgensmannen har ingenting, men tar samtidigt på sig skyldigheten att betala tillbaka ett helt annat lån. Och om man betänker att en garanti vanligtvis används med stora utlåningsgränser så finns det en stor kreditrisk.

Vid utebliven betalning av skuld på grundval av domstolsbeslut kan samma åtgärder vidtas mot borgensmannen som mot huvudlåntagaren. Detta inkluderar löneavdrag på upp till 50 %, beslag av bankkonton, beslag av egendom och restriktioner för resor utanför landet (vi rekommenderar starkt att läsa om). Fundera på om det är värt risken. Var noga med att analysera den ekonomiska situationen för den person som ber dig att agera som garant.