Borgensmannens rättigheter enligt ett låneavtal, rättspraxis. Krav på borgensman. Är det möjligt att kräva beloppet av återbetalda medel?

Du har blivit ombedd att tala borgensman för ett lån? Blir du ombedd att ge ett svar direkt, med hänvisning till tidsbegränsningar? Jag förstår att det i en sådan situation ibland är mycket svårt eller till och med omöjligt att vägra din vän, släkting, arbetskamrater eller granne en så till synes "enkel begäran" som att agera som en borgensman för ett lån och "bara skriva på" en garanti avtal. Det är särskilt svårt att göra detta om frågan ställs oväntat till dig och ser dig i ögonen. Du kommer att känna dig obekväm och till och med skyldig "för något" för dina tvivel. Se detta som en omedveten metod för psykologisk press. Och oavsett vad, skynda dig inte att ge ett positivt svar direkt, ta en timeout och tänk lugnt på allt och fundera över det. När allt kommer omkring kan inte bara det fortsatta förhållandet mellan dig och framställaren, utan även ditt och hela din familjs ekonomiska välmående bero på det beslut som fattas. Och i den här situationen uppstår många frågor. Låt oss prata om vad en person som blir borgensman behöver veta.

Vem är en garant?

Vem är en garant? Vad är dess roll i utlåningen? Och varför är bankerna så villiga att ge konsumtionslån, och även andra lån, mot enskildas garantier? Ju större lånebeloppet är, desto fler inblandade borgensmän.
Så, till exempel, när Sberbank of Russia utfärdar ett konsumentlån under garanti från individer, lockas garantierna från individer - medborgare i Ryska federationen - inte mer än 2 personer. Dessutom bestäms antalet borgensmän baserat på lånebeloppet och borgensmannens(-erna) solvens.

När en bank ställer upp ett av villkoren för att låna ut förekomsten av borgensmän (”garantisäkerheter”) och utfärdar lån mot en garanti, får den ytterligare garantier för återbetalning av lån och minskar samtidigt risken för att ge ut lån till skrupelfria kunder. När allt kommer omkring uppvisar borgensmannen även ett pass till banken, ett intyg om genomsnittlig lön för de senaste 3-6 månadernas arbete och all information om sig själv. Borgensmannens inkomstkrav är tillräckliga medel för att återbetala lånet och bankränta. Dessutom minimerar banken risken för att få lån med hjälp av falska dokument, falska anställningar etc.
Kom ihåg att de flesta bankanställda aldrig på eget initiativ kommer att varna borgensmannen för konsekvenserna om låntagaren inte betalar tillbaka lånet. Detta hålls alltid blygsamt tyst om, eftersom detta inte alls verkar beröra mottagaren av lånet och banken.
Borgensman- detta är en person som åtar sig förpliktelser gentemot en annan persons borgenär att vara ansvarig för dennes fullgörande av alla sina skyldigheter enligt lånet, vilket är formaliserat i ett garantiavtal.

Artikel 361 i Ryska federationens civillagstiftning om denna fråga säger:
Enligt ett garantiavtal åtar sig borgensmannen att gentemot en annan persons borgenär vara ansvarig för att denne helt eller delvis fullgör sin förpliktelse.
Ett borgensavtal kan också ingås för att säkerställa en förpliktelse som kommer att uppstå i framtiden."

Hur stor är borgensmannens risk? Risken är stor, väldigt mycket. Garanternas roll och ansvar vid utlåning ska ju bära samma ansvar som låntagaren för att betala tillbaka lånet. Om låntagaren inte kan, på grund av någon oförutsedd situation, eller inte vill betala tillbaka lånet, så kräver banken att lånet återbetalas med ränta från borgensmannen. Bankens rättigheter i denna situation skyddas av punkt 1 i artikel 363 i den ryska federationens civillag.

Artikel 363. Borgensmannens ansvar
1. Om gäldenären inte fullgör eller otillbörligt fullgör den förpliktelse som garanteras genom garantin, är borgensmannen och gäldenären solidariskt ansvariga gentemot borgenären, såvida inte lagen eller garantiavtalet föreskriver det subsidiära ansvaret för borgensman.
2. Borgen svarar gentemot borgenären i samma utsträckning som gäldenären, inklusive betalning av ränta, ersättning av rättegångskostnader för inkasso och andra förluster för borgenären som orsakas av gäldenärens bristande eller otillbörliga fullgörande av förpliktelsen, om inte annat följer av borgensavtalet.
3. Personer som gemensamt ställt borgen är solidariskt ansvariga gentemot borgenären, om inte annat följer av garantiavtalet.

Och dessa nyanser framgår mycket tydligt i borgensavtalen. Och detta betyder bara att om den ena inte betalar tillbaka lånet kommer den andra definitivt att betala tillbaka det. Och om du går med på att garantera inte hela lånebeloppet, se till att detta står i avtalet.

Jag uppmuntrar inte på något sätt alla att undvika att teckna en bankgaranti och vägra att agera som borgensman, men ett positivt beslut att agera som borgensman måste vara ekonomiskt motiverat och får inte i något fall försätta borgensmannen och hans ekonomiska ställning i katastrof eller allvarliga ekonomiska problem. I den här situationen bör regeln - lita på, men verifiera - fungera utan att stöta på varandra.

Vad behöver göras och beräknas innan man blir en garant?

Först är det nödvändigt att få fullständig information om lånet från din "sökande": det begärda lånebeloppet, lånetiden, räntan på lånet och syftet med lånet. Efter att ha fått denna information, beräkna beloppet för alla kostnader för lånet och beräkna sedan den verkliga möjligheten att återbetala det på din egen bekostnad, utan allvarlig överansträngning. Om detta är möjligt har du råd med garantin.

För det andra skadar det dig inte att själv titta i "sökandens" pass och kontrollera hans medborgarskap och registrering. Om registreringen inte finns i din region bör detta larma dig lite. När allt kommer omkring, var kan du då leta efter en låntagare för att betala tillbaka skulden om han vägrar att betala lånet och går, och hela skulden ska betalas till dig? I min praktik var det ett fall då låntagaren tog ett lån på 2,5 år, ökade lånebeloppet och en positiv kredithistorik, och sedan försvann utan att betala tillbaka miljonlånet, och hans barndomsvän, som fungerade som borgensman , visste inte ens riktigt var han bodde, och hade ingen aning alls om att låntagaren var folkbokförd i en region långt från vår stad, där han också redan hade registrerat sig.

För det tredje, vilken medlem av din familj äger lägenheten där du bor, och bilen som används i ditt företag, hus på landet eller dacha? Och om lånebeloppet är betydande, bör den villkorligt "förmodade" återbetalningen av lånet för "låntagaren" inte i något fall äventyra de värden (fasta tillgångar) som är nödvändiga för din familjs normala liv. För sena lånebetalningar tar bankerna ut betydande straffavgifter. I det här fallet kan det belopp som tidigare beräknats av borgensmannen för att återbetala lånet inte vara tillräckligt och enligt ett domstolsbeslut kommer återkravet att riktas till borgensmannens egendom.

För det fjärde, akta dig för att agera som garant för lån från chefen för företaget där du arbetar. Om chefen för ett företag eller företagare tar ett lån för sig själv, som individ, vet du att han redan kan ha ekonomiska problem som så småningom kan migrera till dig. Det finns många fall när entreprenörer återutställer problemlån för ett litet företag till en privatperson och tar med sig 5-6 personer från sina anställda som garanter. Och det finns ingen anledning att förklara hur detta ofta slutar (garanter betalar för sin chef för företaget). När allt kommer omkring är det omöjligt att förutsäga handlingarna hos en person som inte kunde betala tillbaka ett lån.

Den senaste statistiken visar att godtrogna lånegaranter alltmer tvingas betala tillbaka banklån åt låntagaren. Här är ett exempel som beskrivs i den ryska tidningen. Direktören för en landsbygdsskola i Kurgan-regionen fick ett lån på 300 tusen rubel. Eftersom ett sådant lånebelopp inte kan utges utan borgensmän övertalade hon sin lärarkamrat och två pensionärsbekanta att ställa upp som garanter för sin tillförlitlighet, d.v.s. garanter. Hon förklarade behovet av ett lån för sina borgensmän helt enkelt – de behövde pengar för en resa till Sotji. Efter att ha fått lånet lämnade denna "skolchef" byn och dök aldrig upp i Trans-Ural-regionen. Utan att vänta på att lånet skulle återbetalas gick banken till domstol, som biföll bankens yrkande och ålade borgensmännen för den förre föreståndaren för lantskolan att betala hela lånet och den ränta som uppstått på det.

Borgensmannens rättigheter

Garantens rättigheter säkras av artiklarna 364 och 365 i den ryska federationens civillag. Varje garant bör känna till dem och kunna använda dem (om det behövs). Borgensmannens rättigheter inkluderar:

• göra invändningar mot borgenärens (bankens) fordringar, som gäldenären skulle kunna framställa, om inte annat följer av garantiavtalet. Detta görs om banken bryter mot villkoren i låneavtalet och garantiavtalet.


• erhålla en borgenärs rättigheter enligt en skyldighet om borgensmannen har fullgjort sina skyldigheter som borgensman och tillgodosett borgenärens krav i stället för gäldenären. Rätten till indrivning överförs av banken till borgensmannen i form av ett avtal, t.ex. om överlåtelse av en fordran, till ett belopp av den förpliktelse som borgensmannen fullgör.


• Borgensmannen har även rätt att av gäldenären kräva ränta på det belopp som betalats till borgenären samt ersättning för andra förluster som uppkommit i samband med ansvar för gäldenären.


• erhålla från borgenären alla handlingar som styrker fordran mot gäldenären och alla rättigheter som säkerställer denna fordran. För att framställa ett krav till gäldenären om återlämnande av medel (eventuellt för att lämna in ett krav från borgensmannen genom domstolen), måste du ha dokument - ett avtal om överlåtelse av fordringar, ett agenturavtal, betalningsdokument som bekräftar din betalning av bankens fordringar, en kopia av låneavtalet m.fl

Det finns en annan sida av garantin. Om lånet som du agerat som borgensman för inte återbetalas i tid, bildas en negativ "kredithistorik". En låntagare som har en sådan "kredithistorik" ingår i listan över opålitliga partners och nekas nya lån av alla banker. I många banker finns även borgensmän med på en sådan ”svart lista” tillsammans med låntagaren. Om du agerat utan framgång som borgensman, glöm först och främst bort att få lån till dig själv i framtiden. För det andra kommer även din eventuella framtida garanti att avvisas. Och detta är allt för en lång period!

Efter att ha studerat alla omständigheter kan du gå med på en lånegaranti, förutsatt att du är säker på låntagarens integritet och stabila solvens. Annars kommer du som garant att ställas inför rättegång, förlust av dina pengar och moralisk stress.

Det är värt att uppmärksamma det faktum att många banker, utöver de vanliga lånesäkerheterna, i lånevillkoren inkluderar ytterligare säkerheter i form av en garanti från en make. Så, till exempel, när man ansöker om bostadslån, upprättar Sberbank of Russia, om nödvändigt, som ytterligare säkerhet, "en garanti från låntagarens make, om hon/han inte är en medlåntagare." Varför görs detta? På detta sätt försäkrar bankerna dessutom mot följande fall: utebliven återbetalning av lånet på grund av gäldenärens inkomstbortfall, force majeure, etc. Och de ökar också hela familjens ansvar för lånet.

Regler för borgensmannen

Dessutom finns det outtalade regler som borgensmannen bör följa:

• För att undvika att falla i händerna på bedragare, underteckna aldrig tomma (oifyllda) kontraktsformulär på någons begäran.
• Innan du skriver under avtalet, kontrollera: vem låntagaren är, lånebeloppet som du garanterar; förfarandet för att återbetala skulder vid förseningar i betalningar, specificerat i låneavtalet; ränta på lånet, och andra viktiga villkor i avtalet.
• När du skriver under ett avtal, placera din underskrift på alla sidor i avtalet. När allt kommer omkring, om din signatur bara finns på det sista arket i kontraktet, kan texten på andra ark, om så önskas, ändras utan ditt godkännande.
• Se till att få din kopia av det undertecknade avtalet och behåll det tills lånet är helt återbetalat.
• Glöm inte att få ett intyg från banken som bekräftar full återbetalning av lånet.

Laglig grund för uppsägning av garanti

Den ryska federationens civillag innehåller rättsliga grunder för uppsägning av en garanti, nämligen:

1. Garantin upphör med upphörandet av den förpliktelse som den säkerställer, d.v.s. vid full återbetalning av lånet;
2. Garantin upphör om förpliktelsens belopp ändras uppåt utan borgensmannens samtycke, vilket kommer att medföra ett ökat ansvar (till exempel: en uppjustering av räntan eller en ökning av lånebeloppet);
3. Garantin upphör i händelse av andra negativa konsekvenser för borgensmannen som uppstår utan dennes medgivande.
4. Garantin upphör med överföring av skulden enligt den förpliktelse som säkerheten ställer till annan person, om borgensmannen inte har gett borgenären samtycke till att ansvara för den nya gäldenären.
5. Garantin upphör om borgenären vägrar att acceptera den av gäldenären eller borgensmannen föreslagna vederbörliga fullgörandet och försöker ändra villkoren i låne- eller garantiavtalen.
6. Garantin upphör vid utgången av den i garantiavtalet angivna perioden för vilken den lämnas. Om sådan tid inte är fastställd i avtalet, upphör den om borgenären inte framställer krav mot borgensmannen inom ett år från dagen för tidsfristen för fullgörande av den förpliktelse som garanteras. När tidsfristen för fullgörande av huvudförpliktelsen inte är specificerad och inte kan bestämmas eller bestämmas av tidpunkten för påkravet, upphör garantin om borgenären inte framställer en fordran mot borgensmannen inom två år från den dag då garantin ingicks. avtal.

Jag önskar dig diskretion och lycka till som garant.

En situation som många känner till: en vän ber om att få bli en borgensman för honom, han säger att detta är en formalitet, du behöver bara skriva under avtalet och glömma det. Är det så? Att garantera ett lån har länge varit en välkänd praxis, och i många fall har inga överdrifter observerats, men allt oftare hörs information om förseningar eller fullständig vägran att betala av låntagare. Vilka konsekvenser kommer sådana handlingar från låntagaren att få för dennes borgensman?

Vissa banker sänker till och med låneräntan om det finns garanter

Banken behöver en borgensman mer än någon annan: genom att flytta skyldigheten att betala tillbaka lånet till flera personer samtidigt försäkrar långivaren sig själv. För att locka en borgensman att teckna ett låneavtal sänker bankerna till och med räntan.

För låntagaren är sådana villkor mer än fördelaktiga: räntan är lägre och det finns stöd. Det finns också en förmån för borgenären - Hur är det med borgensmannen? Och borgensmannen har ingen fördel alls!

Borgensmannen befinner sig i det här fallet i en mycket ofördelaktig situation, han har inga rättigheter till de saker som köpts på kredit, men alla skuldförpliktelser tilldelas honom. Med andra ord får både låntagaren och banken sina förmåner, men borgensmannen har bara problem.

Vad ska en borgensman göra i denna situation? Det är nödvändigt att förstå att en lånegaranti innebär ansvar: om låntagaren inte betalar lånet måste borgensmannen ta på sig alla skulder, och lagen ger inte några fördelar för honom.

Lagligt

Garanten är ansvarig - glöm inte detta!

Enligt befintlig lagstiftning (artikel 361 i den ryska federationens civillagstiftning) är borgensmannen helt eller delvis ansvarig för att gäldenären fullgör avtalet och är en av parterna i avtalet.

Idag finns det juridiska begrepp som medlåntagare och borgensman, dessa personer har helt andra rättigheter och rättigheter i förhållande till låneavtalet.

Exempelvis har en medlåntagare samma rättigheter till den förvärvade egendomen som låntagaren, han åläggs dock samma skyldigheter att betala tillbaka lånet. När det gäller borgensmannen är det som redan sagt annorlunda. Vid beslut om huruvida ett lån ska beviljas beaktas information om inkomsten för inte bara låntagaren, utan även medlåntagaren.

Om medlåntagarens inkomst understiger det belopp som krävs för att återbetala lånet, kommer avtalet inte att upprättas. Inga sådana krav ställs på borgensmannen vid tillfället, så det maximala lånebeloppet i detta fall blir högre.

Finesser i att upprätta ett kontrakt med garanti

Vid upprättandet av ett låneavtal informerar banken parterna om vilken typ av garanti som är:

• Dotterföretag
• Solidaritet

Den solidariska typen av samarbete används mycket oftare, eftersom den skyddar borgenärens sida. Med den här typen av relationer åläggs låntagaren och borgensmannen lika mycket låneförpliktelser. När man upprättar ett avtal med subsidiärt ansvar för ett lån med en borgensman är det ganska svårt: för att göra detta är det nödvändigt att bevisa låntagarens oförmåga att betala tillbaka skulden. Särskilt i de fall då låntagaren gömmer sig för banken och då är det omöjligt att bevisa sin insolvens.

Vad hotar borgensmannen vid utebliven betalning av lånet?

När du accepterar att vara en borgensman måste du noggrant läsa dokumentationen

Garanten är utsatt för följande risker:

• Tilläggsränta för försenad betalning och vite
• Skadad kredithistorik
• Vägran att ge lån
• Förlust av egendom

I de fall låntagaren inte betalar lånet i tid kan ytterligare ränta tas ut, utöver lånets kapitalbelopp, vite och förseningsavgifter. Allt detta ansvar överförs till borgensmannen.

När en betalning är sen försämras kredithistoriken inte bara för låntagaren utan även för dennes borgensman.

När en borgensman själv vill ansöka om lån eller lån kan den blivande långivaren neka honom detta eller begränsa beloppet med hänvisning till att han redan är borgensman för lånet. Om borgensmannen vägrar att betala någon annans lån kan banken gå till domstol för att få tillbaka dessa medel från honom. Om borgensmannen inte kan betala det förfallna lånet riskerar han att förlora

Nyanser

Det är ganska svårt att vägra en garanti, för att göra detta måste du få samtycke från låntagaren och långivaren. Om en av makarna är en garant för den andra, är det under en skilsmässa nästan omöjligt att säga upp detta avtal. Förpliktelser under borgensmannens borgensförbindelse kan gå i arv.

Men i dessa fall ger lagen vissa reservationer: arvingen betalar skulden om han ingick och skulden på lånet överstiger inte hela det ärvda beloppet.

Om det finns flera borgensmän för lånet, har banken rätt att besluta att driva in skulden från alla lika, dela räntan eller välja en som föreföll långivaren mer solvent.

Bankåtgärder

När banken slutar att ta emot månatliga lånebetalningar börjar den vidta åtgärder angående borgensmannen:

1. Lämnar en skriftlig begäran om återbetalning av skulden.
2. Debiterar självständigt medel från borgensmannens konto.
3. Den skriftliga begäran om återbetalning av lån anger återbetalningstid, belopp och ränta.

Enligt kontraktet…

Borgensmannen har sitt eget ansvar

I enlighet med avtalet kan borgensmannen tilldelas följande ansvar:

• Informera långivaren om ändringar i telefonnummer och andra uppgifter.
• Meddela borgenären om inledandet av ett brottmål mot honom eller beslagtagande av egendom.
• Informera om andra omständigheter som gör att han förlorar sin solvens.
• Tillhandahålla handlingar på begäran av borgenären.

Vad ska man göra?

Borgensmannen som undertecknade låneavtalet faller under ett stort ansvar, men han har också lagliga rättigheter som föreskrivs i civillagen. Enligt artikel 365 i civillagen får en borgensman som har fullgjort alla sina skyldigheter enligt lånet en borgenärs alla rättigheter, det vill säga rätten att kräva att låntagaren ska täcka de förluster han har lidit, inklusive:

1. Räntebelopp
2. Böter
3. Juridiska kostnader

Efter att lånet är helt återbetalat utfärdar banken följande dokument till borgensmannen:

• Kopia av låneavtalet
• Lånebetalningsdokument

Alla rättigheter som gäldenären har övergår till borgensmannen. Huvudvillkoret för att borgensmannen ska få rättigheter enligt lånet är full återbetalning av skulden, samt:

1. I de fall banken gjort ändringar i avtalet utan att komma överens med borgensmannen.
2. Banken utfärdade denna skuld till en annan person (till exempel en samlare) och informerade inte borgensmannen om det.
3. Garantiavtalets löptid har löpt ut.
4. Låntagaren är en organisation som har likviderats.
5. Låntagarens död har inträffat.

Borgensmannens rättigheter

En lånegaranti kan förstöra din kredithistorik.

Om låntagaren, efter att ha betalat alla medel på lånet, vägrar borgensmannen, kan den senare vända sig till de rättsliga myndigheterna. Borgensmannen kan invända mot banken angående de krav som ställs för honom, om enligt hans mening dessa krav kan uppfyllas av låntagaren själv.

Detta föreskrivs i lag med förbehållet att låneavtalet inte anger andra krav. Dessutom kan borgensmannen vägra sina skyldigheter om banken bryter mot:

• Avtalsvillkor
• Borgensavtal
• Låntagarens rättigheter
• Borgensmannens rättigheter

Lagen om konsumenträttigheter

Borgensmannen kan framföra alla dessa invändningar till borgenären även om låntagaren erkänner sin skuld eller vägrar dessa krav.

Borgensmannen får inte fullgöra sina skyldigheter enligt avtalet så länge borgenären kan fullgöra sina fordringar på gäldenärens bekostnad.

Som ett resultat är det värt att fundera på om det är värt att förplikta dig själv att bli en borgensman för ett lån, även om personen som ber om garantin är en god vän eller för att vänskapliga relationer ofta slutar från det ögonblick då en ekonomisk fråga uppstår mellan vänner. Självklart ska man hoppas på det bästa!

Farorna med en lånegaranti kan du ta reda på från videokonsultationen:

Har du blivit ombedd att bli borgensman för ett lån? Skynda dig inte att svara. Ta en timeout och tänk igenom allt noggrant, för inte bara dina framtida relationer med nära och kära, utan också din familjs välbefinnande kommer att bero på ditt beslut.

Banker är villiga att ge lån med garantier och ju större lånebelopp desto fler garanter krävs. När allt kommer omkring, genom att ge ut lån med garanti får banken ytterligare garantier för återbetalning av lån och minskar samtidigt risken för att ge ut lån till oseriösa låntagare.

Vad är en lånegaranti?

En lånegaranti förstås vanligtvis som en tredje parts skyldighet att betala tillbaka lånet.

Borgensmannen åtar sig förpliktelser gentemot gäldenärens borgenär för dennes fullgörande av alla sina förpliktelser enligt lånet helt eller delvis. Borgensförhållandet uppstår till följd av att ett borgensavtal ingås. Vid upprättandet av ett lånegarantiavtal lämnar låntagaren sina uppgifter till banken och besöker sedan banken med borgensmannen. Ansökan granskas, sedan upprättar låntagaren och borgensmannen ett avtal med banken som upphör att gälla efter att lånet är återbetalat. Om låntagarens ekonomiska ställning förbättras med tiden och det inte uppstår några förseningar kan du få tillstånd från banken att säga upp garantiavtalet, vilket är upprättat skriftligt.

Paketet med dokument som banken begär från borgensmän är nästan detsamma som från låntagare. Både borgensmannens rykte och hans ekonomiska ställning kontrolleras, eftersom han blir garant för återbetalning av medel till banken i händelse av att låntagaren inte fullgör sina skyldigheter enligt låneavtalet.

Ett finansinstitut kräver en lånegaranti i följande fall:

• när kundens inkomst är otillräcklig för att säkerställa normal solvens;
• låntagarens inkomst är inte officiellt bekräftad;
• klientens ålder tillåter honom inte att betala av skulden i sin helhet;
• lånet utfärdas för ett stort belopp;
• Kunden har en negativ kredithistorik.

När du lämnar ett långfristigt lån kan anhöriga agera som garanter; om lånet tas upp under en kort tid kan borgensmannen vara vilken person som helst som är lämplig för banken enligt vissa parametrar. Borgensmannen måste ha ett positivt rykte och en lämplig inkomstnivå. Det är lätt att få ett lån i St. Petersburg från företaget Manimo direkt på webbplatsen.

Vad du behöver veta innan du blir en garant

Det första du behöver göra är att få all information om det önskade lånet från din vän, släkting eller bekant. Ange det begärda lånebeloppet, den löptid det tas för, räntan och syftet med lånet. Genom att känna till denna information kan du enkelt beräkna alla kostnader för lånet och väga dina verkliga möjligheter att återbetala det i händelse av att låntagaren inte uppfyller sina skyldigheter.

Det skulle inte vara en dålig idé att oroa sig för din egendom. Om lånebeloppet är betydande, om låntagaren inte fullgör sina skyldigheter, blir borgensmannen ansvarig för låntagaren. För sena lånebetalningar tar bankerna ut betydande straffavgifter. Och en situation kan uppstå att det belopp som borgensmannen beräknat för att återbetala lånet kanske inte räcker. Därefter kommer återkravet genom domstolsbeslut att riktas till borgensmannens egendom.

För det tredje behöver du veta exakt all information om den person som bad dig att agera som borgensman för lånet. Om det här är en person du inte känner väl, till exempel en kollega, så är det en bra idé att ta reda på var låntagaren faktiskt bor och var låntagaren är registrerad. Om din registrering inte finns i den region där du planerar att ta ett lån. Var kan du då leta efter en låntagare för att betala tillbaka skulden om han vägrar betala lånet och går, och hela skulden ska betalas till dig.

Och slutligen bör du akta dig för att agera som garant för lån från chefen för företaget du arbetar för. Om chefen för ett företag tar ett lån för sig själv som individ kan det tyda på hans eventuella ekonomiska problem, som i framtiden kan falla på borgensmannens axlar.

Borgensmannens rättigheter

Garantens rättigheter säkras av artiklarna 364 och 365 i den ryska federationens civillag. Varje garant bör känna till dem och kunna använda dem (om det behövs).

Borgensmannen har rätt:

• Framföra invändningar mot borgenärens (bankens) fordringar som gäldenären skulle kunna framföra, om inte annat följer av garantiavtalet (exempelvis nedsättning av straffavgifter). Detta görs om banken bryter mot villkoren i låneavtalet och garantiavtalet.
• Kräva gäldenären att betala ränta på det belopp som betalats till borgenären samt ersättning för andra förluster som uppkommit i samband med ansvar för gäldenären.
• Skaffa en borgenärs rättigheter enligt en skyldighet om borgensmannen har fullgjort sina skyldigheter som borgensman och tillgodosett borgenärens krav i stället för gäldenären. Rätten att inkassera överförs av banken till borgensmannen i form av ett avtal, t.ex. om överlåtelse av en fordran till ett belopp av den förpliktelse som borgensmannen fullgjort.
• Ta emot från borgenären alla handlingar som styrker fordran mot gäldenären och alla rättigheter som säkerställer denna fordran. För att framställa ett krav till gäldenären om återlämnande av medel (eventuellt för att lämna in ett krav från borgensmannen genom domstolen), måste du ha dokument - ett avtal om överlåtelse av fordran, betalningsdokument som bekräftar din betalning av bankens fordringar, kopia av låneavtalet m.fl.

Eventuella konsekvenser av en garanti

I enlighet med art. 361 i Ryska federationens civillagstiftning, enligt ett garantiavtal, åtar sig borgensmannen gentemot borgenären till en annan person (låntagaren) att ansvara för den senares fullgörande av sin skyldighet helt eller delvis. Således är en medborgare som har ingått ett garantiavtal med en bank ansvarig för att återlämna det belopp som banken utfärdat till låntagaren, samt för att betala ränta enligt låneavtalet.

De flesta borgensmän, som har undertecknat avtalet, förstår inte konsekvenserna av det, nämligen att de har åtagit sig skyldigheten att betala tillbaka lånet och räntan om låntagaren inte fullgör sina månatliga åtaganden gentemot banken. I händelse av att gäldenären inte fullgör eller otillbörligt fullgör den förpliktelse som garanteras genom garantin, är borgensmannen och gäldenären solidariskt ansvariga gentemot borgenären, om inte lagen eller garantiavtalet föreskriver borgensmannens subsidiära ansvar. Borgen svarar gentemot borgenären i samma utsträckning som gäldenären, inklusive betalning av ränta, ersättning av rättegångskostnader för inkasso och andra förluster för borgenären som orsakats av gäldenärens bristande eller otillbörliga fullgörande av förpliktelsen, om inte annat tillhandahålls av borgensavtalet. Personer som gemensamt lämnade en garanti är solidariskt ansvariga gentemot borgenären, om inte annat anges i garantiavtalet (artikel 363 i Ryska federationens civillag).

Alla banker har ett gemensamt ansvar för låntagaren och borgensmännen. Som ett resultat av detta är skulden enligt låneavtalet föremål för återvinning från både låntagaren och borgensmännen i sin helhet. Gemensamt ansvar enligt ett låneavtal innebär att vid verkställighet av ett domstolsbeslut kommer insamling att göras på bekostnad av alla gäldenärers medel och inte i lika delar, som medborgarna felaktigt tror. Det innebär att verkställigheten av domstolsbeslutet kommer att ske på bekostnad av de gäldenärer som har pengar eller egendom som ska säljas.

Efter att borgensmannen betalar skulden i sin helhet, d.v.s. efter fullgörandet av låntagarens skyldigheter gentemot banken att i enlighet med lagen återbetala lånet och räntan, överförs borgenärens rättigheter enligt denna skyldighet och de rättigheter som tillkom borgenären som panthavare till den borgensman som fullgjort skyldigheten, i den mån borgensmannen tillgodogjort borgenärens fordran. Den tidigare borgensmannen, som uppfyllde låntagarens skyldigheter, står dock inför problemet med att samla in de medel som betalats av honom från låntagaren; han får varken ha egendom eller inkomst som kan utmätas.

Var noga med att väga dina ekonomiska förmågor: om de inte räcker för att, under ogynnsamma omständigheter, uppfylla alla skyldigheter gentemot långivaren ensam, är det bättre att artigt vägra garantin än att känna ansvarsbördan för ett lån som inte togs av dig under hela lånetiden. Och kom ihåg att bankanställda i de flesta fall på eget initiativ inte varnar borgensmannen om konsekvenserna om låntagaren inte betalar tillbaka lånet.

Arbitrage praxis:

Pomazkov N.M. lämnade in en stämningsansökan mot OJSC Russian Agricultural Bank, Rostov regionala filial till OJSC Rosselkhozbank, ytterligare kontor nr 3349/7/35 till Rostov regional filial av OJSC Russian Agricultural Bank (nedan kallad OJSC Rosselkhozbank) och Pomazkova V .M. om att erkänna garantiavtalet som inte ingånget.

Till stöd för sitt påstående angav han att mellan OJSC Rosselkhozbank och V.M. Pomazkova. Den 29 juli 2008 slöts ett borgensavtal för enskild person nr 070735/0071-9/3, enligt vilket Pomazkova V.M. åtar sig att vara fullt ansvarig gentemot banken för att låntagaren till SPOK KapitALL fullgör sina skyldigheter enligt avtalet om öppnande av en kreditlinje nr 070735/0071, som slöts den 22 november 2007. På dagen för undertecknandet av avtalet Pomazkova V.M. var hans fru. Han gav inte sitt samtycke till att ingå avtalet. Makens samtycke att ingå borgensavtal föreskrivs inte i gällande lagstiftning, dock utgick avtalsparterna från villkoret att sådant samtycke måste inhämtas, vilket följer av innehållet i avtalets punkt 3.6 och närvaron av avtalet. på blad 6 i avtalet av uppgifter om borgensmannens make.

Avtalsparterna har fastställt att makens samtycke måste sökas och detta är en väsentlig förutsättning för avtalet. Han fick kännedom om det ingångna avtalet i december 2010, då Pomazkova V.M. ett krav på fullgörande av förpliktelser enligt avtalet skickades per post. Han var gift med V.M. Pomazkova, de hade gemensamt förvärvat egendom. I händelse av vissa omständigheter som anges i avtalet är det möjligt att utmäta gemensamt förvärvad egendom, därför har Pomazkova V.M. avyttrat denna egendom utan hans vetskap, trots att han enligt avtalsvillkoren inte gått med på att utmäta den gemensamt förvärvade egendomen.

Guidad av Art. 361 i den ryska federationens civilprocesslag beslutade Matveevo-Kurgansky distriktsdomstol i Rostov-regionen att upprätthålla beslutet utan förändring, kassationsöverklagandet av N.M. Pomazkov. - utan tillfredsställelse (mål nr 33-10791 daterat 2011-08-08).

25.10.2006 mellan AK Sberbank i Ryska federationen (OJSC) och Tarina E.V. ingicks ett låneavtal nr 10372. Banken lämnade enligt låneavtalet Tarina E.V. lån till ett belopp av 210 000 rubel.

Som säkerhet för återbetalning av lån har Tarina E.V. lämnade banken en garanti från enskilda: Guryeva O.V. och Nedorezova N.A.

23.10.2006 mellan AK Sberbank i Ryska federationen (OJSC) och O.V. Guryev. ett borgensavtal nr 3094-P slöts för att säkerställa förpliktelser till ett belopp av 210 000 rubel. enligt låneavtal nr 10372 daterat den 25 oktober 2006.
Guryev O.V. lämnade in en stämningsansökan mot Sberbank of Russia OJSC för uppsägning av borgensavtalet nr 3094-P daterat den 25 oktober 2006.

Kraven motiveras av att sedan februari 2008 Tarina E.V. inte fullgjorde sina skyldigheter enligt låneavtalet, systematiskt tillåtit sen betalning av lånet; i mars 2008 fick han veta att låneavtalet ingåtts av Tarina E.V. i syfte att överföra medel till A., som är arbetsgivare för Tarina E.V.; Tarina E.V. betalar inte lånet, med hänvisning till A. förklarar att hon inte tagit lånet och inte har för avsikt att betala; Vid ingåendet av garantiavtalet utgick han från att Tarina E.V. arbetar och kan betala lånet, han har inte ställt garantier för A:s förpliktelser och därför är avtalet föremål för uppsägning. I yrkandet till Guryev O.V. till OJSC Sberbank of Russia om uppsägning av borgensavtal nr 3094-P daterat den 25 oktober 2006, ingått mellan O.V. Guryev. och Ryska federationens Joint-Stock Commercial Savings Bank (OJSC), vägrar att driva in rättegångskostnader (mål nr - 33 - 4486 av 2011-01-26).

En lånegaranti är en av huvudmekanismerna som säkerställer att låntagaren fullgör sina skyldigheter gentemot banken (eller annan långivare).

En borgensman är en fysisk person eller juridisk person vars funktion är att betala tillbaka skulden åt låntagaren för det fall denne inte fullgör låneavtalet.

Vad det är

En lånegaranti är en form av säkerhet för lån, inklusive banklån.

I huvudsak bär båda parter (borgensman och låntagare) lika ansvar.

Om låntagaren bryter mot villkoren i låneavtalet, uppfyller borgensmannen alla villkoren i avtalet för honom. Dessutom förväntas den återbetala inte bara skuldens kapitalbelopp utan även räntor, straffavgifter, provisioner, böter och andra betalningar relaterade till utlåning.

I utlåningspraxis används två typer av garantier:

• tom, vilket innebär en allmän garanti till banken, utan att specificera specifik egendom;
• fast egendom, betyder registrering som säkerhet för viss egendom som ägs av borgensmannen.

Ur garantens synvinkel är blankalternativet mindre farligt, eftersom borgensmannen i det här fallet inte riskerar något specifikt. Men samtidigt, om ansvar uppstår, kan eventuell egendom återkrävas från borgensmannen i domstol.

En lånegaranti är inte huvudpoängen vid utlåning, men den är samtidigt en mycket viktig hävstång som gör att banken kan minska sina risker och därmed få en ytterligare chans att driva in skulden.

Banker föredrar att utfärda garantier för långtidskontrakt:

• konsumentlån för stora belopp (från 1 miljoner rubel) och långa perioder (från 3 år);
• billån;
• garanti för lån till lägenhet eller annan fastighet (inteckning).

För att minska risken för utebliven återbetalning tillåter banker ofta att två eller flera garanter involveras. I synnerhet finns denna praxis att säkra ett lån i Sberbank.

Video: vad är en garanti

Krav

Varje specifik långivare ställer sina egna krav på en garanti, som baseras på ett specifikt låneprogram.

Men samtidigt finns det allmänna kriterier som gäller för valet av en garant:

• En juridisk person eller en individ kan agera som garant. Ur bankens synvinkel är den idealiska garanten för en individ hans arbetsgivare. Och för en juridisk person - organisationens direktör eller grundare.
• För gifta personer agerar den andre maken ofta som borgensman.
• Möjligheten att involvera någon tredje part som borgensman kan inte uteslutas.

För banken är huvudvillkoret för att godkänna en borgensman:

• tillräckliga ekonomiska förutsättningar för att betala låntagarens lån;
• förekomsten av likvid egendom i fastigheten, som blir säkerhet för att säkra ett lån.

Banken har rätt att kontrollera borgensmannens kredithistorik. Förekomsten av skulder, tidigare utfärdade och aktuella garantier och utestående skulder är alla skäl att vägra att anlita en specifik borgensman.

Dokumentation

I de flesta fall måste borgensmannen förse långivaren med ett paket med dokument som liknar låntagarens.

Detta är åtminstone:

• pass för en medborgare i Ryska federationen;
• dokument som bekräftar tillräcklig solvens (till exempel löneintyg, skattedeklarationer, bokslut för juridiska personer etc.).

Vid panträttsregistrering uppvisar borgensmannen handlingar som styrker äganderätten till den pantsatta egendomen.

Hur man skall registrera

Lånegarantin är säkerställd av avtalet:

• tvåvägs, undertecknad mellan borgenären och borgensmannen;
• tredelad, ingås mellan banken, låntagaren och borgensmannen.

Vid behov upprättas dessutom ett säkerhetsavtal. Särskilda avtalsformer upprättas av varje borgenär separat.

Vad riskerar borgensmannen?

Den största faran för borgensmannen är att låntagaren upphör att uppfylla sina skyldigheter enligt låneavtalet. I det här fallet har borgenären rätt att "byta" till borgensmannen och samla in skulden från honom.

Oavsett orsakerna till att låntagaren inte betalar lånet kommer alltså banken att ta den enklaste vägen – den kommer att ställa krav på avtalet till den som står i borgen för låntagaren.

Vid vägran att betala tillbaka någon annans lån har banken rätt att gå till domstol. Och vi måste erkänna att domstolen med största sannolikhet kommer att vinnas av borgenären.

Tyvärr är det många som inte tänker på farorna och konsekvenserna av en garanti. Men i själva verket är detta nästan samma sak som att ta ett lån i ditt namn.

Borgensmannen har möjlighet att skydda sig. För att göra detta kan han ingå ett separat, oberoende av banken, avtal med låntagaren. Detta dokument anger alla villkor för att returnera pengar till borgensmannen om de är förbrukade. Ett sådant avtal är ett slags incitament och avskräckande för låntagaren.

Att betala av skulden

Enligt paragraf 1 artiklar 363 Ryska federationens civillag, låntagaren och borgensmannen bär gemensamt ansvar för det lån som tagits, om inte annat anges i villkoren i garantiavtalet.

Således, om låntagaren inte har gjort nästa betalning på lånet eller om bidragsbeloppet är otillräckligt, övergår funktionen att återbetala skulden till borgensmannen.

Betalning av andra betalningar

Situationen med andra betalningar regleras av klausul 2 artiklar 363 Ryska federationens civillag. Lagen anger att alla förluster hos banken till följd av en kränkning av låneavtalet också övergår till borgensmannen, förutsatt att de inte betalas tillbaka av låntagaren.

Sådana förluster inkluderar:

• betalning av upplupen ränta på lånet,
• böter,
• kostnader i samband med rättstvister,
• böter och så vidare.

Märken i kredithistorik

Eventuella överträdelser av schemat, villkoren och volymerna för skuldåterbetalning från låntagarens sida påverkar direkt borgensmannens kredithistorik.

Det innebär att man lägger in negativ information i CI, vilket lovar problem i framtiden om borgensmannen bestämmer sig för att ta ett lån själv.

Svårigheter att få lån till sig själv

En garanti i bankens ögon är en låneåtagande som borgensmannen (borgensmannen) tar på sig. Därför är närvaron av en garanti ett av hindren för att få ett lån för sina egna behov.

Vid bedömningen av borgensmannens kreditvärdighet tvingas banken ta hänsyn till hans förmåga att betala tillbaka två lån. Därför kan långivaren anse borgensmannens solvensnivå otillräcklig och vägra att få ett lån för sig själv.

Video om ansvar för låntagaren

Rättigheter

Utöver ganska strikta skyldigheter har borgensmannen ett antal rättigheter:

• Uppfyll endast de skyldigheter som anges i garantiavtalet. Till exempel, om det står att garantier endast gäller för hela lånet och ränta på det, bör borgensmannen inte betala böter, straffavgifter och andra betalningar.
• Garanten kan lägga fram sina anspråk till banken i händelse av brott mot villkoren i låneavtalet (artikel 363 i den ryska federationens civillag).
• Rätten att kräva handlingar som bekräftar återbetalningen av skulden och straffavgifter från borgensmannen. Baserat på dessa dokument har borgensmannen möjlighet att kräva ersättning för skada från låntagaren, eftersom alla låneförpliktelser överförs till honom (artikel 365 i den ryska federationens civillag).
• För att skydda sina rättigheter kan borgensmannen vända sig till domstol.

Är det möjligt att avslå?

Ofta uppstår frågan inför borgensmannen: "Hur vägrar man den utfärdade garantin?" Tyvärr är det nästan omöjligt att säga upp en övertagen förpliktelse enligt ett borgensavtal i förtid. Denna bestämmelse är inskriven i artikel 367 i den ryska federationens civillagstiftning.

Den enda chansen är vägran med samtycke från låntagaren och banken. Men för detta är det nödvändigt att locka en ny borgensman för lånet, som kommer att gå med på att ta på sig borgensmannens uppdrag.

Beslutet att tillgodose begäran om avslag fattas av kreditkommittén på banken. Förfarandet är ganska komplext, så det är sällsynt i praktiken.

För att fatta ett beslut om att överta en borgensmans skyldigheter måste du ha följande information:

• fullständiga lånevillkor: lånestorlek, villkor, böter, provisioner, återbetalningsplan, etc.;
• information om låntagaren: vem han är, var han arbetar, civilstånd, nivå och inkomstkällor, syftet med lånet, tillförlitlighet.

Grundregeln för en person som vill bli en borgensman är vaksamhet:

• Du kan inte underteckna tomma formulär;
• det är nödvändigt att noggrant kontrollera alla villkor för låne- och garantiavtal;
• Kontrakten måste numreras och det totala antalet sidor anges.
• Varje sida måste signeras separat.

Dessutom kan du skydda dig själv:

• ha tecknat försäkring;
• genom att begränsa garantin i tid, till ett visst belopp, villkor för låntagaren (utlandsresor, försäljning av egendom, vägran att ta nya lån etc.);
• genom att kräva att låntagaren ska lämna regelbundna rapporter om skuldåterbetalningar.

FAQ

I vilka fall blir skyldigheter ogiltiga?

Det finns fall då garantin blir ogiltig, men detta är ett extremt sällsynt fall.

Det kan till exempel inträffa om:

• Av någon anledning vägrar banken att driva in skulden direkt från låntagaren, men insisterar samtidigt på återbetalning från borgensmannen.
• Ändringar gjordes i låneavtalet, särskilt avseende höjning av lånebeloppet, utan borgensmannens vetskap och samtycke.
• Lånet överläts till en annan person för vilken borgensmannen vägrar ställa garantier.

Är det möjligt att kräva beloppet av återbetalda medel?

I enlighet med civillagen, efter att borgensmannen har betalat tillbaka skulden, överförs borgenärens rättigheter till honom. Detta gör att borgensmannen kan ställa krav på låntagaren om ersättning för nedlagda utgifter.

Vad händer om borgensmannen eller låntagaren dör?

Det finns två synpunkter på denna situation:

• Ryska federationens högsta domstol hävdade sina invändningar mot överföringen av lånebetalningsförpliktelser till borgensmannen i händelse av gäldenärens död. Förklaringen är följande: bestämmelserna i civillagen om garantier föreskriver överföring av förpliktelser i form av juridisk succession. Detta innebär att i denna situation, enligt artikel 1175 i den ryska federationens civillag, övergår låneförpliktelserna till arvingarna.
• Från en annan synpunkt har banken rätt att kräva att villkoren i låneavtalet uppfylls av såväl rättsliga efterträdare som borgensman. Därför måste denna bestämmelse om återbetalning av lånet vid gäldenärens död beskrivas särskilt i borgensavtalet. Detta kommer att undvika dubbeltolkning av lagen.

Om klausulen om borgensmannens skyldighet vid låntagarens död inte är preciserad, är arvingarna ansvariga för att återbetala låneskulden.

För att förlänga garantin krävs borgensmannens samtycke till att byta låntagare (i detta fall till arvingarna). Sådant samtycke kan också anges i ett borgensavtal. Eller så ingås ett nytt avtal.

Om det inte finns några arvingar övergår låntagarens egendom, liksom hans skuld, till staten.

Situationen är liknande med överlåtelse av rättigheter och skyldigheter vid borgensmannens död. Det vill säga, i händelse av att borgensmannen dör, övertar hans arvingar, med förbehåll för att ingå ett arv, garantins skyldigheter.

I båda fallen kan återbetalning av skulden till banken inte överstiga gränserna för värdet på den ärvda egendomen.

Vissa anser att ett borgensavtal tecknas "på ett vänligt sätt" och är en trevlig formalitet, en slags enkel tjänst för en vän eller släkting. Tyvärr är det i verkligheten inte alls sant... Allt är mycket allvarligare!

Vilket ansvar har en lånegarant? Finns det någon fördel med att vara borgensman och i vilka fall är det möjligt att undvika att betala skulden enligt det ingångna avtalet om det blir dröjsmål? Du kommer att läsa om detta och andra nyanser i artikeln nedan.

Vem kan vara en garant?

Borgensmannen kan vara vilken duglig person över 21 år som helst som har en regelbunden inkomst eller äger någon egendom. Självklart ska kredithistoriken vara utan efterskott. Ett annat viktigt villkor: ryskt medborgarskap och bosättning i samma region där banken och låntagaren finns. Bankernas "favorit" ålder för borgensmän och låntagare är upp till 35 år. Det betyder inte att om du är äldre så är du inte längre listad, men chanserna för ett positivt beslut blir något lägre.

Generellt sett är de utlånande bankernas krav och preferenser i förhållande till borgensmän desamma som för låntagaren själv. Därför, om du är orolig över frågan "Kan jag vara en garant om jag har ett lån?", är svaret ja. Men när man överväger varje specifik situation kommer det slutliga beslutet att fattas individuellt och kommer till stor del att bero på deltagarnas solvens.

Till exempel måste någonstans runt 40 % av borgensmannens månatliga officiella inkomst, om han har ett eget lån, återbetala den månatliga betalningen enligt hans avtal och, i händelse av utebliven betalning av låntagaren, enligt det andra avtalet, där person är garant för transaktionen. Naturligtvis, beroende på bank, kan procentsatsen i exemplet variera uppåt eller nedåt, detta är en ungefärlig standard.

När krävs en borgensman?

En borgensman krävs vanligtvis för kontrakt med ett medelstort eller stort belopp, och även när låntagaren är över en viss ålder. Vanligtvis gäller denna praxis personer över 60 år, men vissa banker spelar det säkert och ger inte ut lån utan borgensman till personer över 45-50.

För belopp över 300 000 rubel kan långivaren kräva två garanter. Då ska en av dem vara någon nära (helst en make), och den andra ska vara en tredje person. För belopp från 500-700 tusen rubel är ett ytterligare krav från borgenärsbanken möjligt i form av säkerhet.

Banker skulle gärna bara ingå kontrakt med garanti, eftersom risken för utebliven återbetalning i sådana fall är mycket lägre. Men att hitta en person som är villig att åta sig förpliktelser och underteckna sådana trepartsavtal är en mycket mer komplicerad procedur jämfört med en vanlig bilateral låneform. Under tider av ekonomisk återhämtning minskar därför andelen kontrakt utan garantier, men under en kris ökar vanligtvis antalet sådana kontrakt tvärtom. Om du planerar att ta ett lån 2019, är det bättre att omedelbart prata med dina släktingar om att gå med på en garanti. Det är de som bankerna föredrar att se som garanter för transaktionen, eftersom chanserna att betala av skulden i force majeure-situationer ökar.

Säkerhet eller medtecknande?

Vissa människor blandar fortfarande ihop begreppen borgensman och medlåntagare. Du måste tydligt förstå skillnaden mellan dem:

1. Medlåntagare har samma rättigheter som låntagaren. Därav namnet. Lika rättigheter och lika ansvar vid försenad betalning av månadsbetalningar.
2. Borgensman- detta är en person som är ansvarig för låntagarens skyldigheter, men som samtidigt inte har några rättigheter till pengar eller saker som tas emot tack vare långivaren, om inte annat anges i kontraktet (till exempel belöning för risk och assistans försedd).

Varför är det olönsamt att vara borgensman?

Som nämnts ovan har borgensmannen inga rättigheter till de medel som låntagaren tagit emot eller de inköp han gjort med deras hjälp, men i händelse av utebliven betalning eller försening av skulden är han skyldig att betala tillbaka lånet eller den aktuella avbetalningen i sin helhet. . Detta måste ske oavsett orsaken till utebliven betalning: ekonomiska svårigheter, hälsosvårigheter eller dödsfall. I vissa akuta fall kan banken göra eftergifter till låntagaren och till exempel minska månadsbetalningen, men sådana eftergifter görs mer sällan för borgensmannen.

Helt eller delvis ansvar för att återbetala lånet är inte det enda problemet som en borgensman kan ställas inför. Svårigheter uppstår även med andra relaterade frågor.

Tror du till exempel att en borgensman kan ta ett lån? Teoretiskt såklart, ja. I praktiken kommer detta att vara ganska svårt och det slutliga beloppet kommer med största sannolikhet att vara mindre än det begärda beloppet, eftersom den långivande banken när den beslutar att ge ut ett nytt lån kommer att ta hänsyn till alla risker, inklusive risken för utebliven återbetalning av det tidigare ingångna avtalet av låntagaren. Det är ingen idé att dölja det faktum att du är en borgensman, eftersom denna information finns i den allmänna databasen och kommer att vara känd för borgenären efter en lämplig begäran.

En annan möjlig obehaglig nackdel med att delta i en garanti: skadad kredithistorik, om låntagaren någon gång, avsiktligt eller inte, inte sätter in lånebetalningen på kontot i tid. Detta minskar möjligheterna för alla deltagare i transaktionen att få vilken typ av lån som helst i framtiden från denna bank, och kanske till och med från flera.

Dotterbolag eller gemensamt?

Borgensmannen kan ansvara för låntagarens lån helt eller endast delvis. Banker föredrar naturligtvis att fastställa solidariskt (fullt) ansvar i kontrakt, eftersom detta garanterar full betalning av lånebeloppet, ränta, böter och straffavgifter. Om avtalet anger subsidiärt ansvar är borgenärsbanken, innan den begär återbetalning av skulden av borgensmannen, skyldig att bevisa att låntagaren inte bara undandrar sig betalning av lånebeloppet, utan att den inte har möjlighet att betala tillbaka lånet. Detta görs genom domstolen, så det finns situationer då domstolsbeslutet inte är till förmån för borgenären. Det kan bero på olika anledningar, men det vanligaste är att låntagaren försvinner.

Var uppmärksam när du skriver under garantiavtalet! Om ansvarsformen inte anges där är det som standard subsidiärt.

Garantens ansvar

Låneborgensmannens huvudsakliga ansvar anges alltid i avtalet. När det gäller ekonomiska åtaganden beror detta i första hand på typen av garanti - dotterbolag eller gemensamt. Men förutom detta tillkommer vanligtvis andra obligatoriska klausuler för borgensmannen. Till exempel:

• informera långivaren om ändringar i grundhandlingar. Först och främst, naturligtvis, i passet och adressen till registreringen och den faktiska bosättningsorten, kontaktinformation för ens egen och låntagaren;
• rapportera negativa händelser i låntagarens liv som kan påverka hans solvens;
• informera banken om inledandet av ett brottmål eller rättsliga förfaranden mot den person som fick lånet;
• uppvisande av handlingar på begäran från borgenärsbanken.

Borgensmannens rättigheter

Det kan tyckas att borgensmannen är helt oskyddad eftersom han vanligtvis inte har någon nytta av den transaktion han garanterar. Detta är dock inte riktigt sant. För det första kan vid tecknande av låneavtal ett tilläggsavtal om ersättning till borgensmannen tecknas. Detta praktiseras extremt sällan, eftersom detta inte accepteras mellan släktingar, och det är de som rekommenderas att välja som garant för transaktionen. För det andra kan ett ytterligare avtal undertecknas, som tydligt anger systemet för återbetalning av medel från låntagaren efter att de har betalats av transaktionens garant. Så lånegarantens rättigheter är helt skyddade och personen kan räkna med att få tillbaka hela det belopp han betalat för gäldenären.

Utöver ovanstående kan borgensmannen kräva att banken tillhandahåller handlingar som bekräftar överföringen av borgenärens rättigheter till honom efter full återbetalning av lånet. Även om inget ytterligare avtal ingicks mellan borgensmannen och låntagaren under transaktionen, kommer dessa papper att räcka för att kräva ersättning för förluster genom domstolen. Tyvärr är det mycket sällsynt att borgensmannen lämnar tillbaka de medel som betalats för att betala tillbaka skulden.. Om saker och ting var annorlunda nåddes helt enkelt inte kraven på avkastning från borgensmannen: borgenärsbanker försöker vanligtvis mycket ihärdigt att återbetala sina pengar tillsammans med ränta från låntagaren, så om de misslyckas är chanserna för borgensmannen extremt små .

Borgensmannen för låneavtalet har rätt att rikta samma krav mot banken som låntagaren själv. Särskilt handlar det oftast om brott mot lånevillkor eller konsumenträttigheter. Även om låntagaren erkänner bankens rätt att kräva återbetalning av lånet, kan borgensmannen ha en annan åsikt i denna fråga och försvara den i domstol.

Rättstvister

Om låntagaren inte betalar lånet, vad ska borgensmannen göra? Om kredithistorik är viktig måste du noggrant betala av någon annans skuld. Om borgensmannen vägrar detta, ger banken flera månader på sig att förbättra huvudlåntagarens ekonomiska situation och ställer först efter det krav på borgensmannen. Den här typen av formulering om "tid att ställa in saker och ting" är mycket villkorad, eftersom ränta, böter och straffavgifter fortfarande kommer att uppstå.

Praxis visar att krav på återbetalning av skuld enligt låneavtal ytterst sällan ställs till borgensmannen. Men om detta händer visar sig beloppet vara ganska stort, eftersom att gå till domstol följer 3-5 månader efter den försenade betalningen. Därmed ställs borgensmannen för en återbetalningsräkning bestående av flera månatliga betalningar, böter, ränta och vite.

Ett domstolsbeslut kan fattas både till förmån för borgenärsbanken och till förmån för borgensmannen. Men om saldot är på borgenärens sida, och borgensmannen inte har något att betala tillbaka skuldbeloppet med, är det möjligt att sälja sin lös och fasta egendom genom en auktion. Naturligtvis endast om annat inte anges i avtalet.

Uppsägning av garanti

När upphör förpliktelserna enligt ett borgensavtal? Det finns bara ett fåtal fall:

• avsluta ett låneavtal;
• om villkoren i ett av avtalen ändrades utan borgensmannens samtycke;
• i händelse av att borgenärsbanken vägrar att acceptera de av den undertecknade villkoren för fullgörande av förpliktelser;
• vid utgången av skyldigheterna;
• om borgenären inte har framställt krav på betalning av låneskulden av borgensmannen inom ett år;
• med låntagarens och långivarens samtycke. Detta är möjligt om en annan borgensman hittas som passar alla parter.

En separat historia med arvingarna till borgensmannen. Om de ingick arvsrätt före eller vid tidpunkten för inlämnandet av ett krav på ersättning för en skuld enligt kontraktet, övergår dessa skyldigheter till dem. Men de betalar för dem inom ramen för ärvda summor pengar och egendom.

Video: Vad är en garanti och varför är den farlig?

1. Det enda sättet att undvika borgensmannens alla risker är att inte underteckna detta avtal. Visst är du rädd för att förstöra din relation med den person som frågar dig om det, men om detta vid avslag kan hända eller inte kan hända, så är sannolikheten 99 i händelse av problem med att betala tillbaka lånet. %!
2. Försök att insistera på subsidiärt ansvar enligt borgensavtalet.
3. Innan du undertecknar några dokument, vänligen granska hela paketet. Inklusive att noggrant se över låntagarens avtal. Särskild uppmärksamhet bör ägnas åt den ekonomiska delen (belopp, ränta, månadsbetalning, straffavgifter, eventuella böter), eftersom de kan påverka dig direkt.
4. Din underskrift måste finnas på varje sida i borgensavtalet.
5. Skriv under inga omständigheter under tomma pappersark!
6. Behåll dina kopior av avtalet till dess att det löper ut.
7. Efter att ha betalat tillbaka lånet, skaffa ett återbetalningsbevis från banken.
8. Avslå garantin om du planerar att ta ett lån själv inom en snar framtid. När du behandlar din ansökan kommer någon annans kontrakt, enligt vilket du är betalningsgarant, att räknas som ditt eget lån.