Försäkring av insättningar av individer. Lagen om insättningsförsäkring. Insättningsförsäkringsmekanism. Ordlista över grundläggande termer

Bankkrisen gör investerare oroliga för säkerheten för sina pengar. Många har en fråga om hur lagen om insättningsförsäkring fungerar, om det är stor sannolikhet att pengarna kommer tillbaka om banken råkar ut för force majeure-förhållanden. Försäkring av insättningar av individer tillhandahålls av staten, dock måste banken där en individ har en insättning vara deltagare i systemet för att garantera återbetalning av ekonomi till individer i rättsliga relationer. För att snabbt returnera dina pengar måste du känna till nyanserna i insättningsförsäkringssystemet.

Vad är insättningsförsäkring

För att undvika panik bland befolkningen i samband med störningar i finans- och kreditorganisationernas arbete, upphörandet av deras verksamhet, införde staten försäkring av insättningar i banker, det vill säga garanterade ersättningsbelopp som betalas till insättaren. Världspraxis visar att statlig försäkring av insättningar från individer är en pålitlig och effektiv mekanism som minskar de socioekonomiska konsekvenserna av krisen i banksektorn.

Mekanismen behövs för att bygga upp individers förtroende för banker och uppmuntra dem att investera i "långfristiga" insättningar som är utformade för mer än ett år. Men eftersom Rysslands centralbank (CBR) föredrar att inte stänga bankstrukturer, utan att genomföra en hälsoförbättrande uppsättning åtgärder för att korrigera krissituationen, där individer alltid har tillgång till sin ekonomi, är försäkringssystemet mindre relevant än för 3-5 år sedan.

Hur fungerar insättningsförsäkringssystemet för privatpersoner?

I avtalet om attrahera sparande ska det framgå att banken deltar i ett program för att skydda befolkningens sparande som staten genomfört. Detta ger individer förtroende för att i händelse av force majeure-förhållanden, när den finansiella strukturen inte kan uppfylla sina skyldigheter gentemot insättare, de senare är garanterade att få sina pengar från byrån som tillhandahåller insättningsförsäkring. Byråns verksamhetsmekanism är baserad på rysk lagstiftning, som beskriver insättares rätt att få ersättning.

Regelverk

Ersättning för försäkringsbelopp utförs i enlighet med federal lag nr 177 av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen", som bestämmer normer, regler och belopp för förpliktelser för vilken försäkring av insättningar av individer genomförs. Enligt denna rättsakt kan alla fysiska juridiska förbindelser med banken lämna in en begäran till det auktoriserade organet om återbetalning av medel som banken inte kan betala för sina skyldigheter.

Staten garanterar medborgarna en återbetalning under följande villkor:

• Finans- och kreditorganisationen ingår i registret över banker som deltar i programmet för ersättning av medel på insättningar. Enligt lagen måste alla bankstrukturer, när man ingår ett avtal för att locka finansiering, informera en individ om sin närvaro i registret.
• Avtalet för att attrahera ekonomiska resurser gäller på villkor som faller inom definitionen av ett försäkringsfall.

Insättningsförsäkringsbyrå

Statens insättningsförsäkringsbyrå är tillsynsmyndigheten för förhållandet mellan en finansiell organisation och individer. Byrån arbetar baserat på 177-FZ, och mängden medel som kan användas för att kompensera individer är mer än 85 miljarder rubel. Byrån tar emot denna egendom från banköverföringar (alla finansiell struktur för att få en licens från centralbanken måste överföra en viss procent till den obligatoriska insättningsförsäkringsfonden), eller från investeringar.

Byrån arbetar aktivt med förfaranden relaterade till bankinstitutens konkurs, genomför rehabiliteringsåtgärder för deras rehabilitering och ger stöd till frivilliga investerare. Styrelsen för detta statliga företag består av representanter för centralbanken och högre regeringstjänstemän, som ger den maximala garantin för avkastning av pengar i enlighet med insättarnas krav.

Banker som ingår i det statliga insättningsförsäkringssystemet

På DIA:s hemsida kan du se att följande finansiella strukturer finns i deltagarregistret:

• Sberbank i Ryska federationen;
• VTB 24;
• Alpha Group;
• Promsvyazbank;
• Raiffeisenbank;
• Bank Rosgosstrah;
• Renässanskredit;
• Rosselkhozbank;
• Rysk standard.

Enligt DIA omfattar registret mer än 850 finansiella organisationer. Om en privat insättare, när han ingår ett bankinlåningsavtal, inte presenteras med officiella uppgifter om att finansinstitutet försäkrar insättningar från individer, står han inför bedragare. Varje bank måste nödvändigtvis delta i programmet för att kompensera insättningar till individer.

Försäkring av bankinlåning - funktioner i förfarandet

Enligt 177-FZ, alla medel som deponeras av en enskild föremål för rättsliga relationer till en bank, med öppnandet av ett bankkonto, för att erhålla förmåner i form av räntebetalningar, såväl som ränta som uppstår under användningen av dessa pengar av ett finansinstitut, anses försäkrade. Sådana insättningar inkluderar både rubel- och valutabesparingar för individer. Det maximala beloppet för insättningsförsäkring, enligt ändringen daterad den 19 december 2014, är satt till 1,4 miljoner rubel. Följande typer av finansiella tillgångar anses vara försäkrade och är föremål för återlämnande:

• skickas till olika insättningar, tid och på begäran, i rubel och utländsk valuta;
• placeras på konton som tillhandahåller betalning av löner, förmåner, pensioner till fysiska föremål för juridiska relationer;
• avsedd för privata företagares behov;
• placeras på vårdnadshavares och förvaltares konton för överföring av medel till deras avdelningar;
• tillgängliga på konton av depositionstyp, som är avsedda för transaktioner av individer för köp och försäljning av fastigheter;
• finns på fysiskt debiterat plastmedium som utfärdats av denna finansiella institution.

Vilka fonder av individer är inte föremål för obligatorisk försäkring?

Du bör vara medveten om att lagstiftningen föreskriver undantag enligt vilka vissa typer av belopp som lagras av föremål för juridiska förhållanden i banker inte är föremål för kompensation, och försäkring av insättningar från individer inte gäller dem. Dessa inkluderar:

• Belopp på konton för medborgare som tillhandahåller juridisk hjälp till privatpersoner (advokater, notarier), om dessa pengar spenderas på arbetsbehov.
• Bankdepositioner utställda till innehavaren.
• Finansier som en individ överför till en bank för placering under trust management.
• Pengar som hålls i utländska filialer av ryska banker.
• Medel för överföringen av vilka ett debetkonto inte kan öppnas (elektroniska betalningar).
• Ytterligare pengar på nominella opersonliga metallkonton.

Försäkringsfall

Enligt lagen genomförs försäkring av individuellt sparande i följande fall:

• Om centralbanken återkallar den licens som den har utfärdat från banken. Registerdeltagaren är föremål för införande av extern förvaltning och har inte längre rätt att arbeta med individer och juridiska personer, sköta ekonomin och fullgöra sina skyldigheter gentemot kunder.
• När centralbanken inför moratorium för borgenärsfordringar. Denna situation uppstår under ett kreditinstituts konkursförfarande i syfte att omstrukturera skulden. Övervakar genomförandet av DIA-moratoriet; detta tillstånd kan pågå i 12 månader, varefter ett beslut fattas antingen om att avsluta det eller att förlänga det med sex månader.

Återkallelse av CBR-licens

Huvudbanken drar tillbaka den licens som den har utfärdat för att utföra bankverksamhet från den finansiella organisationen under följande omständigheter:

• om banken överskrider sina befogenheter och utför riskfyllda operationer för att ge ut stora nödlidande lån;
• minskning av det auktoriserade kapitalet under det belopp som anges i de ingående dokumenten;
• om den finansiella strukturen målmedvetet och ständigt inte uppfyller kraven från Ryska federationens centralbank;
• om det är omöjligt att tillgodose fordringsägarnas och kundernas fordringar avseende bankens förpliktelser;
• vid identifiering av bedrägliga penningtvättssystem eller tillhandahållande av felaktiga rapporteringsuppgifter;
• underlåtenhet att följa domstolsbeslut;
• kritisk minskning av kassatillgodohavanden under 2 %.

Dagen efter att licensen återkallats, inför centralbanken extern förvaltning för att få ordning på den finansiella strukturen och dess efterföljande likvidation. Individer kan ansöka om återbetalning av medel som deponerats hos en viss bankorganisation 2 veckor efter att ha registrerat händelsen av denna försäkrade händelse, förutsatt att deras medel var försäkrade.

Införande av ett moratorium av centralbanken för att tillgodose bankfordringars fordringar

Denna åtgärd är tillfällig i förhållande till en finansiell institution och är inrättad för att effektivisera dess funktion. Moratoriet ger individer rätt att få inte bara det investerade beloppet utan även ränta på det vid inträffandet av en försäkringsfall. Räntekompensation sker separat, de beräknas baserat på 2/3 av Ryska federationens centralbanks styrränta.

Du måste kontakta den byrå som är involverad i betalningar 2 veckor efter att moratoriet börjar, men senast 2 veckor innan det upphör. Om investeraren inte har ansökt till DIA av goda skäl inom den angivna tidsramen, kan pengarna utfärdas till honom på individuell basis mot uppvisande av nödvändiga dokument. När moratoriet upphör finns det två alternativ:

• bankens tillstånd återkallas och den upphör att existera;
• De sanitära åtgärder som vidtas har en positiv effekt på organisationens ekonomiska ställning och den fortsätter att fungera som tidigare.

Försäkringsersättning för insättningar

Enligt lagen om insättningsförsäkring för enskild deltagare i rättsförhållanden betalas vid ansökan till DIA 100 % av försäkringen på depositionen. Om en privatperson hade flera insättningar i en viss organisation, räknas bidragsbeloppet om i proportion till varje insättning. Du bör dock veta att försäkringslagen ger ett maximalt ersättningsbelopp på 1,4 miljoner rubel, och om beloppet för alla insättningar kollektivt överstiger denna siffra, bestäms ersättningen för skillnaden i bidrag i domstol enligt listan över 1:a prioriterade borgenärer.

Ersättning för spärrade konton görs i 100% volym, om den inte överstiger mängden 10 miljoner rubel. Utbetalningar för denna försäkrade händelse görs av Byrån på ett separat sätt, efter att ha granskat alla dokument för att öppna detta konto. Pengar kan tas emot direkt på DIA:s kontor, genom ombudsbanker utsedda av fonden, eller via post.

Betalningsbelopp

Lagstiftningen som fastställer reglerna för försäkring av enskilda fastställer separat den situation då ägaren av depositionen samtidigt hade en insättning i en bankorganisation och där tog ett lån, som vid den tidpunkt då försäkringsfallet inträffade inte var helt återbetalat. Ersättningsbeloppet kommer att beräknas som skillnaden mellan debet- och kreditkontot, med hänsyn tagen till gäldenärens och borgenärens alla förpliktelser.Försäkringspremier betalas på individuell basis.

Ersättningsvaluta

Ersättning för insättningar görs i rubel, därför görs omräkning för alla insättningar i utländsk valuta enligt centralbankens växelkurs för en given valuta vid tidpunkten för försäkringsfallet. Om inlåningen är placerad i utländsk valuta, beräknas räntan på inlåning i utländsk valuta utifrån uppgifter från centralbanken om genomsnittliga räntor för denna typ av bankinlåningsprodukter.

Om ett moratorium har införts och du inte vill få ersättning i rubel för en insättning i utländsk valuta, kan du ha tålamod och vänta på slutet av de sanitära åtgärderna. Finansinstitutet kommer att börja fungera som tidigare och kommer att tillgodose krav på inlåning i proportion till inlåningsavtal. Det finns dock i en sådan situation en möjlighet att insättaren inte alls får det utbetalda beloppet om banken upphör att existera efter att moratoriet upphört.

Hur man tar emot försäkringsbetalningar på insättningar

För att inte drabbas av ett bankinstituts konkurs och för att återbetala pengar bör följande åtgärder vidtas:

• Kontrollera listan över försäkringsfonder som fastställts i lag och ta reda på om ditt sparande ingår i dem.
• Se till att denna bank är deltagare i DIA på DIA:s webbplats;
• Från media, bankmeddelanden, meddelanden till insättare, ta reda på vilken agentbank som utsågs av DIA för att göra betalningar.
• Välj det bekvämaste sättet att få ersättningsbetalning - kontanter, icke-kontantöverföring, postöverföring.
• Skriv en ansökan om försäkringsbetalning till ombudsbanken och kom dit personligen med nödvändiga handlingar.
• Inom 3 arbetsdagar får du det erforderliga beloppet med den angivna metoden.
• Om beloppet på insättningen överstiger den maximala försäkringsutbetalningen, gå till domstol tillsammans med andra borgenärer i banken för att kompensera för skillnaden som försäkringen inte täcker.

Handlingar för inlämning till DIA

Ersättning betalas av DIA mot uppvisande av följande handlingar:

• Ansökningar från investeraren i föreskriven form. Om du väljer att ta emot pengar via post måste ansökan intygas av en notarie.
• Pass eller annan identifieringshandling, om vilken det finns uppgifter i bankorganisationens allmänna kundregister.
• Vid ansökan inte till insättaren själv, utan till dennes företrädare, krävs en av notarie bestyrkt fullmakt för rätt att kräva utbetalningar.
• Om den person som ingick avtalet om dess öppnande, och investerarens arvinge, ansöker om betalning av ersättning, är det skyldigt att lämna in dokument som styrker hans rätt till arv.

Video

En insättning är det enklaste sättet att spara. Att göra en insättning idag är en ganska enkel process eftersom du kan göra en insättning utan att lämna ditt hem. Men under krisförhållanden, när många banker fråntas sin licens, uppstår frågan: kan du lita på dina pengar till finansiella institutioner? Staten skötte detta genom att 2019 erbjuda insättningsförsäkring.

Huvudsaken

Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:

ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.

Det är snabbt och GRATIS!

Insättningsförsäkringssystemet är föremål för federal lag nr 177-FZ "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen". Huvudmålet med detta system är att skydda medborgarnas medel placerade på ryska bankkonton.

I allmänhet är skyddet av medborgarnas medel en prioriterad uppgift för varje stat. Försäkringssystemet verkar i USA, Japan, Ukraina och några andra länder som är medlemmar i Europeiska gemenskapen.

Pantskyddssystemet fungerar enligt följande princip. Om ett finansinstitut upphör att existera eller blir en bank återkallas dess tillstånd och medel från kontona betalas ut till insättare. Detta förfarande kräver inte förhandsöverenskommelse, eftersom det genomförs enligt lag.

Ryska federationens insättningsförsäkringsförening tar på sig alla bankens skulder och betalar insättare pengar. Därefter reder byrån självständigt ut förhållandet med kreditinstitutet för återbetalning av skuld.

Insättningsförsäkring genomförs inom beloppet 1400 000 rubel. Dessutom, om insättaren håller pengar på banken på olika konton, kommer han fortfarande inte att kunna ta emot medel som överstiger det angivna beloppet. Men om konton öppnas i olika banker, garanterar varje konto en återbetalning av beloppet upp till 1 400 000 rubel.

Grundläggande bestämmelser

Mekanism

Processen för insättningsförsäkring är enkel och har sina egna egenskaper. Först och främst sätts pengar in och avtal träffas med banken.

Depositionen faller automatiskt under försäkringssystemet om banken har lämplig licens. I det här fallet krävs inte ett specialiserat försäkringsavtal.

För deltagande i försäkringssystemet betalar finansinstitutet DIA månadsvis 1% från inlåningsportföljens belopp. Banken betalar med andra ord för insättningsförsäkringen, inte kunden.

Investerare är alltså skyddade enligt lag. Kunder som använder betalkort är också skyddade.

Vad beaktas inte

Alla klientmedel, inklusive de på betalkort, täcks av försäkring.

Undantagen är:

• medel från konton för enskilda företagare, notarier och advokater;
• medel i förtroendehantering;
• avlagringar i ädla metaller;
• elektroniska pengar;
• bärarinlåning.

Vad omfattas?

Medel som finns på klientdebetkonton skyddas av insättningsförsäkringssystemet. Det är insättningar och plastkort. Och om nästan alla insättare känner till insättningsförsäkringssystemet är det bara ett fåtal som vet att medlen på plastkortkonton är försäkrade.

Återlämnande av insättningar utförs om bankens licens återkallas eller om ett moratorium för aktiviteter införs av Ryska federationens centralbank. I dessa fall har banken laglig rätt att betala medlen, tidigast genom 10 dagar.

Den maximala betalningstiden är 14 dagar. Medel överförs till insättare genom en annan bank eller via rysk post.

Listor över deltagande banker

Insättningsförsäkring tillhandahålls av DIA. Organisationen för ett register över programdeltagare och en försäkringskassa, som skapas av deltagande banker genom månatliga försäkringsavgifter. Hittills omfattar listan 840 deltagare. Fullständig information finns på DIA:s hemsida.

Nedan presenterar vi en lista över deltagande banker i Ryska federationen, som är de mest pålitliga i Ryssland, eftersom de har inkluderats i registret över försäkrade under mycket lång tid:

• Stella Bank;
• Vega Bank;
• Post Bank;
• Rus;
• Gazbank;
• Zarechye;
• Arksbank;
• Rinvestbank;
• Eurocitybank.

När du gör en insättning, se till att titta på aktuell information om, eftersom listan är mycket flexibel och antalet banker minskar varje år.

Det är också värt att kontrollera informationen på bankkontoret: på begäran måste specialisten tillhandahålla en licens för en deltagare i insättningsförsäkringssystemet

Kontroversiella frågor om insättningsförsäkring

Återbetalning

Trots att försäkringssystemet fungerar mer 12 år, vid utbetalning av försäkringsersättning uppstår kontroversiella frågor. Alla investerare bör känna till sina rättigheter.

Enligt modern lagstiftning betalar DIA 100% från insättningsbeloppet, inte överstiger 1 400 000 rubel.

Om insättningen öppnades i en annan valuta, konverteras medlen till kursen på dagen för försäkringsfallet. Det är värt att notera att kostnaden för ersättning ökar successivt och fram till 2019 var det 700 tusen.

Staten erbjuder alltså en ganska stor ersättning för att ett försäkringsfall inträffar.

Det är värt att notera att om investeraren också har ett lån, kommer betalningen att göras minus skulden. Denna procedur sker automatiskt och klienten får endast skillnaden i sina händer.

Situationen med juridiska personer

Insättningar i banker kan placeras av både privatpersoner och juridiska personer. En statlig obligatorisk insättningsförsäkring förväntas dock inte i detta fall.

Idag kan juridiska personer genomföra förfarandet för att försäkra sin insättning på frivillig basis, det vill säga genom att betala försäkringspremier på egen hand.

Försäkringsgivaren i detta fall är inte DIA, utan vilket försäkringsbolag som helst. Idag är förfarandet för att försäkra insättningar av juridiska personer i sin linda och har många nyanser och brister. Därför, i fallet med att skydda en sådan insättning, bör du närma dig valet av ett försäkringsbolag mycket noggrant.

Hur man agerar

För att få en insättning efter att bankens tillstånd har återkallats måste du kontakta banken själv. Efter inträffandet av ett försäkringsfall, DIA inom 1 vecka publicerar i "Bulletin of the Bank of Russia" ett register över skyldigheter gentemot insättare.

Ett sådant register finns också på myndighetens webbplats. Under 1 månad DIA skickar ett meddelande till varje insättare om betalningar.

Efter att ha mottagit meddelandet måste insättaren förse DIA med en ansökan och pass. Efter detta tillhandahåller DIA ett register som anger storleken på försäkringsersättningen och inom 3 dagaröverför medel till investeraren. Men först efter två veckor sedan bankens tillstånd drogs in.

Efter att ha tagit emot medel undertecknar insättare ett certifikat, varav en kopia skickas till banken.

Möjliga problem

När du får försäkringsersättning kan ett antal problem uppstå, vars lösning kräver viss kunskap från investeraren:

Beloppet som betalas är mindre än vad som anges	Om beloppet av upplupen ersättning inte passar klienten har denne rätt att kontakta DIA med ytterligare handlingar som anger att beloppet inte motsvarar det verkliga. I det här fallet skickas fordran till banken, och efter det görs ändringar i byråns register.
Brott mot ansökningstider	En ansökan om att ta emot pengar ska lämnas in inom de tidsfrister som fastställs i lag och senast vid slutet av bankens likvidation. Om klienten inte lyckades göra detta i tid, kan han räkna med betalning av medel endast om skälet till att inte lämna in ansökan är giltigt (allvarlig sjukdom, affärsresor, etc.).
Tillgänglighet för ett lån från denna bank	Insättaren får endast de medel som återstår efter att lånebeloppet tillsammans med ränta dras från insättningen.
Depositionsbeloppet är större än försäkringsersättningen	Om det visar sig att beloppet på kontot är mer än försäkringsbeloppet, kan insättaren räkna med dem efter konkursförfarandet (när bankens egendom säljs). I det här fallet visar det sig ofta att egendomen inte är tillräckligt värdefull och att det inte finns tillräckligt med medel för att betala alla skulder. Därför kommer insättarnas krav att tillgodoses enligt först till kvarn-principen.

Om problem uppstår måste du därför omedelbart kontakta DIA. Specialister försöker hjälpa alla investerare så mycket som möjligt genom att returnera de investerade medlen.

FAQ

Trots att försäkringssystemet har varit i kraft sedan 2004 har investerare många frågor om att skydda sitt sparande.

Låt oss presentera de mest populära av dem:

Är upplupen ränta på depositionen försäkrad?	Insättningen består av två underkonton. En av dem tar hänsyn till ränta och den andra - beloppet på huvudinsättningen. Om insättningen innebär kapitalisering, det vill säga lägga till upplupen ränta till beloppet på huvudinsättningen, kommer räntan att försäkras. Om räntan finns på ett separat konto är endast huvudinsättningsbeloppet föremål för återbetalning.
Hur mycket försäkringsersättning kan man få från en bank?	Hittills är ersättningsbeloppet 1400 000 rubel. Denna betalning förväntas för banker vars licenser återkallades efter 2019. Om licensen återkallades före 2008, endast då 400 000 rubel, om före 2007, då 190 000 rubel, och fram till augusti 2006, endast då 100 000 rubel. I allmänhet har ärendet om återbetalning av medel ingen preskriptionstid, och även om alla lagliga tidsfrister har passerat kan du försöka få tillbaka dina medel.
Om insättningar placeras av en man och hustru i samma bank, vilken typ av ersättning ska då betalas?	Eftersom investerarna är olika personer kommer varje individ att ta emot 100% insättningsbelopp som inte överstiger 1400 000 rubel.
Om en insättare har flera konton i en bank, kan han då räkna med att få 100 % av beloppet för varje som en del av en eventuell försäkringsersättning?	Ersättningens storlek beror inte på antalet konton i en bank. Om den totala kostnaden för desochiter är högre än 1400 000 rubel, har investeraren ingen rätt att räkna med ett belopp som är större än detta. För att fullt ut försäkra ditt sparande är det bättre att placera pengar i olika banker.
Banken hade ekonomiska svårigheter och jag bestämde mig för att ta ut min insättning. Anställda vägrar utbetalningar i sin helhet och rekommenderas att skriva en ansökan om delbetalning av bidraget. Bör jag hålla med?	Om en bank inte kan uppfylla sina skyldigheter återkallas dess tillstånd. Du kan skriva ett avtal om delbetalning, men i det här fallet kommer den upplupna räntan med största sannolikhet att gå förlorad. Du kan vänta tills licensen återkallas och sedan betalar banken enligt försäkringssystemet hela beloppet med ränta. Men om mängden insättningar i en bank överstiger 1400 000 rubel, då är det bättre att faktiskt skriva en ansökan om delvis återkallelse.

Historiskt sett är en bankinsättning i Ryssland det populäraste sättet att spara pengar. Med utvecklingen av bankteknik har processen att hantera privatekonomi blivit bekvämare och enklare - våra löner och pensioner krediteras bankkonton, och internetbank tillåter oss att placera dessa medel på insättningar med bättre villkor utan att lämna hemmet. Naturligtvis är den ledande faktorn som stöder en så hög grad av förtroende hos våra medborgare för denna sparmetod det statliga insättningsförsäkringssystemet. Många av oss har hört talas om detta system, men bara ett fåtal människor lär sig om dess struktur och som regel som ett resultat av en försäkrad händelse. I den här artikeln kommer vi att försöka fylla denna kunskapslucka och berätta hur det ryska insättningsförsäkringssystemet fungerar.

Insättningsförsäkringssystem och Insättningsförsäkringsbyrå

Insättningsförsäkringssystemet (DIS) är en effektiv skyddsmekanism som tillhandahåller försäkring av insättningar av individer av staten. När ett försäkringsfall inträffar betalas ersättning till insättare av Insättningsförsäkringsverket (DIA). Dess skapelse orsakades av en våg av konkurser av finansiella institutioner som svepte över Ryssland i slutet av 90-talet. Således, den 23 december 2003, antogs federal lag nr 177-FZ "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen" för ett framgångsrikt genomförande av reglerna för vilka DIA skapades 2004.

Verket för ett register över deltagare på sparkontot, betalar försäkringsersättning för insättningar vid inträffande av ett försäkringsfall och förvaltar även den obligatoriska insättningsförsäkringskassan (MDIF). Under hela existensen av DIA (från 2004 till januari 2013) registrerades 130 försäkringsfall, 388,3 tusen människor ansökte om försäkringsersättning och 72,7 miljarder rubel betalades till dem.

Liknande CER-system verkar i mer än 100 länder och är utformade för att förhindra panik bland insättare, säkerställa stabiliteten i banksystemet och allmänhetens förtroende för det. Vi kommer att prata vidare om hur försäkringen går till och vilken händelse som erkänns som försäkringsfall.

Insättningsförsäkringsmekanism

Insättningsförsäkringsprocessen är ganska enkel. Insättaren gör en insättning till banken och upprättar ett inlåningsavtal. Det finns inget behov av att ingå ett särskilt avtal om insättningsförsäkring: alla tekniska aspekter av interaktion med DIA faller på axlarna av den finansiella institutionen du väljer. Kvartalsvis betalar banken DIA en försäkringspremie på 0,1 % av den totala inlåningsportföljen. Försäkringen betalas alltså inte av insättarna utan av bankerna själva.

Alla medel som placeras på individers konton, inklusive på betalplastkort, är föremål för försäkring, med undantag för:

• medel på privatpersoners konton - enskilda företagare utan att bilda en juridisk person, såväl som på konton för advokater och notarier som öppnats för dem att utföra de angivna aktiviteterna;
• bärarinlåning;
• medel som överförts av en individ till banken för förtroendehantering;
• avlagringar i ädla metaller;
• elektroniska pengar;
• insättningar placerade i utländska filialer till ryska banker.

Försäkringsfall enligt art. 8 federal lag nr 177-FZ är:

• återkallande av centralbanken eller upphävande av licensen för banken där du placerade en insättning;
• moratorium av centralbanken för att tillgodose fordringar från andra fordringsägare i banken.

Ett sådant resultat är möjligt under tider av allvarliga ekonomiska svårigheter för banken, dess totala ruin eller under en ekonomisk kris. Därefter ska vi titta på hur och i vilken utsträckning investerare kan få ersättning.

Försäkringsersättning

När en försäkrad händelse inträffar får investerare försäkringsersättning från DIA. I enlighet med gällande lagstiftning betalas ersättning till ett belopp av 100% av beloppet av insättningar i banken, men inte mer än 1 400 000 rubel (klausul 2 i artikel 11 i federal lag nr 177-FZ). Inlåning i utländsk valuta omräknas baserat på centralbankens växelkurs som gäller på dagen för försäkringsfallet.

Enligt art. 11 Federal Law No. 177-FZ, om en insättare har flera insättningar i en bank och deras totala belopp överstiger 1 400 000 rubel, kommer ersättning att betalas ut för varje insättning i proportion till dess storlek. Om medel placeras i flera banker, kan insättaren i var och en av dem få upp till 1 400 000 rubel.

Enligt federal lag nr 451-FZ "om ändringar av artikel 11 i den federala lagen "om försäkring av individers insättningar i banker i Ryska federationen" för försäkrade händelser som inträffade efter den 29 december 2014, det maximala beloppet för försäkringsersättning för konton (insättningar) för individer , inklusive enskilda entreprenörer, ökade till 1,4 miljoner rubel.

Observera att om insättaren hade mer än 1 400 000 rubel på sitt konto, kan insättaren också kräva de återstående medlen, men under konkursförfarandet, när bankens egendom kommer att säljas. Betalningar görs enligt först till kvarn-principen och alla insättares krav kan inte tillgodoses.

Det är viktigt att komma ihåg att om du på banken för vilken försäkringsfallet inträffade inte bara hade en insättning utan också ett lån, kommer ersättningsbeloppet att bestämmas utifrån skillnaden mellan insättningsbeloppet och dina skyldigheter på lånet.

Vad ska man göra om ett försäkringsfall inträffar?

Förfarandet för att betala försäkringsersättning regleras av art. 12 Federal lag nr 177-FZ. Enligt lagen publicerar DIA, inom 7 dagar från dagen för mottagandet från banken i registret av dess skyldigheter gentemot insättare, i "Bulletin of the Bank of Russia" och den tryckta publikationen på bankens plats ett meddelande som innehåller information om plats, tid och förfarande för att ta emot ansökningar från insättare om utbetalning av ersättning . Inom 1 månad skickar DIA också ett meddelande till varje bankinsättare som har rätt till försäkringsersättning. Dessutom kan kunder få all nödvändig information från banken själv.

Insättaren eller dennes ombud är skyldig att lämna in en ansökan i den form som anges av DIA; dokument som styrker deras identitet; handlingar om arvsrätt eller användning av medel (om sådana finns). Därefter förser DIA insättaren med ett registerutdrag som anger ersättningsbeloppet och betalar inom 3 arbetsdagar från den dag då insättaren lämnar in ansökan, dock tidigast 14 dagar från dagen för försäkringsfallet. ersättning.

Insättare som fått ersättning förses med motsvarande intyg, och en kopia av det skickas till banken. Om investeraren inte håller med det belopp som anges i registret kan han förse DIA med ytterligare dokument som bekräftar det faktum att beloppet inte överensstämmer med verkligheten. Myndigheten skickar dem till banken och om insättarens krav är berättigade måste banken göra ändringar i registret inom 10 dagar och meddela DIA om detta.

Utbetalning av ersättning kan göras antingen kontant eller genom överföring av medel till ett konto som anges av insättaren. Godkännande av ansökningar, dokument och betalning av ersättning kan utföras av DIA med medverkan av agentbanker.

En insättare kan lämna in en ansökan om försäkringsersättning från den dag då försäkringsfallet inträffar fram till slutet av bankens likvidationsprocess. Om klienten av goda skäl inte lyckats göra detta inom utsatt tid (på grund av allvarlig sjukdom, långvarig tjänsteresa etc.) kommer DIA, även efter likvidation, att acceptera hans ansökan och betala ersättning (du bör inte räkna med detta utan en god anledning).

Sammanfattningsvis noterar vi att, trots den väletablerade återbetalningsprocessen och den uppenbara grundläggande karaktären hos insättningsförsäkringssystemet, är storleken på dess fond inte obegränsad - i ett kritiskt ögonblick kommer den att kunna täcka skyldigheterna för två eller tre stora affärsbanker. Därför, när du väljer ett sparprogram, är det först och främst nödvändigt att bedöma finansinstitutets tillförlitlighet. Men om du föredrar högavkastande investeringar i föga kända banker, rekommenderas det att diversifiera din inlåningsportfölj. Genom att inte placera mer än 700 tusen rubel i var och en av dem kommer du till stor del att försäkra dig mot ekonomiska förluster, även i händelse av konkurs av flera finansiella organisationer.

Insättningsförsäkringssystemet tillhandahåller en mekanism för staten att skydda medborgarnas (individers) kontantinsättningar genom sin försäkring. Huvudmålet med förfarandet är att säkerställa stabil drift av den finansiella sektorn i ekonomin och kundlojalitet till banker.

Insättningsförsäkring i Ryssland

I Ryska federationen började insättningsgarantin fungera med införandet av lagen "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen" (2004).

Förfarandet genomförs genom ett försäkringsbolag som är särskilt skapat för detta ändamål. Denna lag har genomgått justeringar fyra gånger för att öka betalningsbeloppet. Det maximala värdet av ersättning för medborgarnas insättningar sedan 2015 har bestämts inom 1 400 tusen rubel. Den tidigare siffran, som sattes 2008, var begränsad till ett lägre värde - 700 tusen rubel.

Försäkringsutbetalningstiden är satt till 14 dagar från dagen för försäkringssituationen.

Deltagare

Deltagare i försäkringsförfarandet inkluderar:

• medborgare som satte in pengar (förmånstagare);
• banker som anges i en särskild lista (försäkringstagare);
• Byrå (försäkringsgivare);
• landets centralbank.

Vad accepteras för försäkring?

Mängden pengar som samlats i insättningen återbetalas till kunden med hjälp av byråns medel; i framtiden beslutar byrån själv om frågan om att returnera medel med banken. Insättningsförsäkringssystemet för individer innebär 100 % ersättning av insättningen (inom de tillåtna 1 400 tusen rubel om en försäkringssituation uppstår senare än den 29 december 2014).

Ersättning betalas ut i ryska rubel. Om depositionen accepteras i någon annan valuta, räknas ersättningen om i rysk valuta med hänsyn till centralbankens växelkurs den dag då försäkringssituationen börjar.

En kund kan ha flera inlåningskonton öppnade i olika banker (men inte i flera filialer till samma bank). Om dessa banker drabbats av försäkringshändelser under ungefär samma period, beräknas ersättning från högsta tillåtna värde separat för var och en av de banker där inlåningen är öppen.

Försäkring av insättningar av individer i ryska banker täcker inte ett antal typer av insättningar:

• konton i utländska filialer av ryska banker;
• "namnlösa" konton (till innehavare);
• certifikat (besparingar);
• kontot för en medborgare-företagare, om det är avsett att användas för den angivna verksamheten;
• kapital överförs till bankförvaltningen.

Inlåningsränteförsäkring

Utöver kapitalbeloppet är upplupen ränta försäkringspliktig när den senare läggs till kapitalbeloppet (enligt avtalsvillkoren).

Upplupen ränta på dagen före dagen för försäkringsfallet läggs till saldot på depositionen och beaktas i ersättningsindikatorn.

Om kunden placerade 100 tusen rubel. med 10 % per år med kvartalsvis kapitalisering av ersättningen (till huvudbeloppet) den 08/01/2008, sedan i försäkringssituationen den 12/02/2008, för att fastställa ersättningsbeloppet, tas värdet av 103 390 rubel, bestående av:

• 100 000 rub. – insättningsbelopp;
• 2520 rub. – upplupen och aktiverad ränta för faktureringsperioden (kvartal);
• 870 rub. – upplupen ränta för en ofullständig avvecklingsperiod före den dag då försäkringssituationen inträffade.

Vad gäller för försäkringsfall?

Lagen tar hänsyn till ett antal händelser som försäkring:

• återkallelse av en banklicens som tillåter finansiella förfaranden;
• inrättande av Rysslands centralbank av ett tillfälligt upphävande (moratorium) för finansiell verksamhet.

Från tidpunkten för det officiella införandet av moratoriet eller återkallelse av banklicensen anses försäkringsfallet ha inträffat.

Hur beräknas försäkringspremier?

Från tidpunkten för införandet i den särskilda listan (registret) är banken skyldig att betala avgifter fram till dagen för uppkomsten av försäkringssituationen. När ett moratorium upprättas för en bankorganisation, upphävs skyldigheten att betala försäkringspremier på medborgarnas insättningsbelopp under moratoriets varaktighet.

Betalning av bidrag sker kvartalsvis och bestäms utifrån det genomsnittliga dagliga värdet av pengarna på kontona. Den genomsnittliga räntan varierar mellan 0,15 % -0,3 % av beräkningsunderlaget för alla bankorganisationer.

Vad påverkar ersättningen?

Ersättningsbeloppet härleds från skillnaden i värdet av bankåtaganden gentemot kunden och värdet av motbankfordringar mot honom, bildade före försäkringssituationen. En vanlig motfordran är låneskuld. Vid beräkning av ersättning är de belopp som ska betalas (vid tidpunkten för försäkringssituationens uppkomst) minus depositionsbeloppet:

• lånesaldo;
• utestående räntebelopp;
• böter för brott mot lånets återbetalningsplan.

Om beloppet på insättningen visar sig vara större än det högsta tillåtna betalningsvärdet, beaktas den okompenserade delen av insättningen i registret över bankfordringar och är föremål för betalning under verkställandet av likvidationsförfaranden.

Båda makarna får ersättning för insättningar i sitt eget namn i sin helhet med det belopp som fastställs i lag, men utan att ta hänsyn till pengarna på den andra makens konton som är registrerad i samma bankorganisation.

Om ett kort av typen "familj" öppnas för en kunds bankkonto i namnet på en make eller vuxna barn, betalas ersättning endast till kontoägaren. Familjemedlemmar i denna situation har inte rätt att äga kontot utan ges endast rätt att förfoga över de pengar som finns på kontot.

Arvingers rättigheter

Arvingar som inträtt arvsrätt efter bildandet av en försäkringssituation har rätt att få ersättning om beloppet inte tidigare betalats till investeraren personligen. Arvingar ska lämna ansökan, legitimation och bekräftelse på arvsrätten.

Hur går betalningsförfarandet till?

Kunden lämnar in ansökan om återbetalning till den punkt som anges i Byråns informationsmeddelande (till dess representationskontor, till den auktoriserade banken). Denna information (plats, tid, text i uttalandet) distribueras av byrån via media inom en vecka från det ögonblick som banken överför listan över insättningsskyldigheter. Dessutom meddelar Byrån varje kund personligen skriftligen om behovet av att tillhandahålla dokument för att ta emot betalning.

En kopia av inlåningskontoinnehavarens legitimation ska bifogas ansökan. Om klienten ansöker genom ett ombud ska dennes befogenhet att kräva ersättning för insättningar för klientens räkning bekräftas av en attesterad handling (fullmakt).

Vid godkännande av ansökan informeras kunden om beloppet av insättningssaldon som anges i hans namn på bankkontot, försäkringsbeloppet som ska betalas och dagen för dess betalning. Om klienten inte är nöjd med det föreslagna ersättningsbeloppet, har han rätt att lämna in en motsvarande ansökan, bifoga dokumentation om sin position.

Den federala lagen om försäkring av individuella insättningar föreskriver att betalning ska göras inom 3 dagar från det datum då kunden lämnar in ansökan och bifogar de nödvändiga dokumenten. Om betalningsplanen inte följs är byrån skyldig att göra en periodisering (till Ryska federationens centralbanks refinansieringsränta) och betala ränta på ersättningsbeloppet.

Kunden måste ansöka om försäkring innan moratoriet eller konkursförfarandet avslutas. Om en insättare missar tidsfristen för att lämna in en ansökan, återställs den av myndigheten om det finns giltiga skäl (tjänsteresa, långvarig sjukdom).

Behöver du ett kontrakt?

Grunden för försäkring av insättningar av medborgare är den federala lagen, enligt vilken verkställandet av ett försäkringsavtal för insättningar av individer inte tillhandahålls. Förekomsten av en bankskyldighet att garantera återbetalning av pengar genom försäkring registreras i inlåningsavtalet i avsnittet om att säkerställa dess genomförande.

Ett exempel på bankinlåningsavtal med ett avsnitt om penningförsäkring finns tillgängligt.

Statlig försäkring av insättningar för individer i landet fungerar som en övertygande bekräftelse på skyddet av insättare och deras rättigheter på lagstiftande nivå, och bidrar därmed inte bara till att stärka banksystemet, utan också stimulera attraktionen av hushållens sparande till det.

02.11.16 Sberbank of Russia insättningar ränta

Sberbank erbjöd sina kunder en ny "mest värdefull" insättning, som sammanföll med bankens 175-årsjubileum. Depositionen kan göras från 11 oktober till och med 30 november 2016.

Klienter som har öppnat en insättning kan ansluta till försäkringsprogrammet "Protected Depositor" gratis och få försäkringsskydd mot olyckor för 100 tusen rubel. Den är giltig i 175 dagar från det datum då du ansluter dig till försäkringsprogrammet. För första gången tillhandahåller Sberbank försäkringsskydd till kunder som öppnar en insättning.

Räntesatser som gäller för den "mest värdefulla" insättningen:

Den maximala räntan på produkten kommer att vara 8 % per år. Den maximala räntan på insättningar av bas- och onlinelinjerna hos Sberbank är för närvarande 6,85% per år.

Den "mest värdefulla" insättningen kan placeras i alla Sberbank-kontor som betjänar privatpersoner, i internetbank, online-mobilapplikationen eller i Sberbanks självbetjäningsenheter.

Grundläggande villkor för den "mest värdefulla" insättningen:

• Insättningstiden är 175 dagar.
• Insättningsvaluta - ryska rubel.
• Minsta insättningsbelopp är 25 000 rubel.
• Ränta betalas i slutet av investeringsperioden.
• Påfyllning tillhandahålls inte.
• Partiellt uttag tillhandahålls inte.

Speciellt för Sberbanks jubileum utvecklades försäkringsprogrammet "Protected Depositor" och implementeras av Sberbank Life Insurance.

Mer detaljerad information om insättningsvillkor och försäkringar finns på Sberbank of Russias webbplats.