Insättningsförsäkring för privatpersoner. Lagen om insättningsförsäkring. Insättningsförsäkringsmekanism. Ordlista över grundläggande termer
Bankkrisen gör insättare oroliga för säkerheten för sina pengar. Många har en fråga om hur lagen om insättningsförsäkring fungerar, om det är troligt att pengarna kommer tillbaka om banken har force majeure-förhållanden. Försäkring av insättningar av individer tillhandahålls av staten, dock måste en bank där en individ har en insättning vara deltagare i systemet för att garantera återbetalning av medel till individer i rättsliga relationer. För att snabbt returnera pengarna måste du känna till nyanserna i insättningsförsäkringssystemet.
Vad är insättningsförsäkring
För att undvika panik bland befolkningen i samband med misslyckanden i finans- och kreditorganisationers arbete, upphörande av deras verksamhet, införde staten insättningsförsäkring i banker, det vill säga garanterade ersättningsbelopp som betalas till insättaren. Världspraxis visar att den statliga försäkringen av individers insättningar är en pålitlig och effektiv mekanism som minskar de socioekonomiska konsekvenserna av krisen i banksektorn.
Mekanismen behövs för att bygga upp individers förtroende för banker och uppmuntra dem att investera i "långa" inlåning, utformade för mer än ett år. Men eftersom Rysslands centralbank (CBR) föredrar att inte stänga bankstrukturer, utan att genomföra ett återhämtningspaket av åtgärder för att komma till rätta med krissituationen, där individer alltid har tillgång till sin ekonomi, är försäkringssystemet mindre relevant än 3-5 år sedan.
Hur fungerar insättningsförsäkringssystemet för privatpersoner?
I avtalet om attrahera sparande ska det framgå att banken deltar i programmet för att skydda befolkningens besparingar, genomfört av staten. Detta ger individer förtroende för att i händelse av force majeure, när den finansiella strukturen inte kan uppfylla sina skyldigheter gentemot insättare, de senare är garanterade att få sina pengar från Insättningsförsäkringsbyrån. Mekanismen för byråns arbete är baserad på Rysslands lagstiftning, där insättarnas rättigheter att få ersättning beskrivs i detalj.
Juridiskt ramverk
Ersättning för försäkringsbelopp utförs i enlighet med federal lag nr 177 av den 23 december 2003 "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen", som bestämmer normerna, reglerna och beloppet för skyldigheter enligt vilka insättningar av individer är försäkrade. Enligt denna rättsakt kan varje fysiskt föremål för juridiska relationer med banken skicka en ansökan till det auktoriserade organet om återbetalning av medel som banken inte kan betala för sina skyldigheter.
Staten garanterar medborgarna en återbetalning under följande villkor:
- Finans- och kreditorganisationen ingår i registret över banker som deltar i programmet för ersättning av kontanter på insättningar. Enligt lagen måste varje bankstruktur vid ingående av ett avtal om att skaffa finansiering informera en individ om sin närvaro i registret.
- Avtalet om insamling av medel gäller på de villkor som faller under definitionen av ett försäkringsfall.
Insättningsförsäkringsbyrå
Statens insättningsförsäkringsbyrå är regulatorn av relationerna mellan en finansiell institution och individer. Byrån arbetar på basis av 177-FZ, och mängden medel som kan användas för att kompensera individer är mer än 85 miljarder rubel. Byrån tar emot denna egendom från banköverföringar (alla finansiell struktur måste överföra en viss procent till försäkringsfonden för obligatorisk insättning för att få en licens från centralbanken), eller från investeringar.
Byrån arbetar aktivt med förfaranden relaterade till bankinstitutens konkurs, genomför rehabiliteringsåtgärder för att förbättra dem och ger stöd till frivilliga investerare. Styrelsen för detta statligt ägda företag består av representanter för centralbanken och högre regeringstjänstemän, som ger maximal garanti för återbetalning av insättarnas krav.
Banker som ingår i det statliga insättningsförsäkringssystemet
På DIA:s hemsida kan du se att följande finansiella strukturer finns i deltagarregistret:
- Sberbank i Ryska federationen;
- VTB 24;
- Alfagrupper;
- Promsvyazbank;
- Raiffeisenbank;
- Rosgosstrah Bank;
- Renaissance Credit;
- Rosselkhozbank;
- Rysk standard.
Enligt DIA omfattar registret mer än 850 finansinstitut. Om en privat insättare, när han ingår ett bankinlåningsavtal, inte presenteras med officiella uppgifter om att ett finansinstitut försäkrar insättningar från individer, har han stött på bedragare. Varje bank måste nödvändigtvis delta i programmet för ersättning av insättningar till individer.
Bankinsättningsförsäkring - funktioner i förfarandet
Enligt 177-FZ, alla medel som placerats av en enskild rättssubjekt i en bank, med öppnandet av ett bankkonto, för att erhålla förmåner i form av ränteavdrag, såväl som ränta som "ackumuleras" under användningen av detta pengar från ett finansinstitut, anses vara försäkrade. Sådana insättningar inkluderar både rubel- och valutabesparingar för individer. Det maximala beloppet för insättningsförsäkring, som ändrats den 19 december 2014, är satt till 1,4 miljoner rubel. Följande typer av fonder som är föremål för avkastning anses vara försäkrade:
- skickas till olika insättningar, brådskande och på begäran, i rubel och utländsk valuta;
- placeras på konton som tillhandahåller betalning av löner, förmåner, pensioner till individer med juridiska relationer;
- utformad för privata företagares behov;
- placeras på konton för vårdnadshavare, förvaltare för överföring av medel till deras avdelningar;
- tillgängliga på spärrade konton, som är avsedda för transaktioner av individer för köp och försäljning av fastigheter;
- finns på fysiskt debiterat plastmedium som utfärdats av denna finansiella institution.
Vilka fonder av individer är inte föremål för obligatorisk försäkring
Du bör vara medveten om att lagstiftningen föreskriver undantag för vilka vissa typer av penningbelopp som lagras av föremål för juridiska relationer i banker inte är föremål för ersättning, och försäkring av insättningar från individer inte gäller dem. Dessa inkluderar:
- Belopp på konton för medborgare som ger juridisk hjälp till privatpersoner (advokater, notarier), om dessa pengar spenderas på arbetsbehov.
- Innehavare i bank.
- Finansiering som en individ ger till en bank för investering i förtroende.
- Pengar som hålls i utländska filialer av ryska banker.
- Medel för överföringen av vilka ett debetkonto inte öppnas (elektroniska betalningar).
- Ytterligare summor pengar på nominella metalldepersonaliserade konton.
Försäkrade händelser
Enligt lagstiftningen utförs försäkring av sparande för individer i följande fall:
- Om CBR återkallar den licens som den utfärdat från banken. Registerdeltagaren är föremål för införandet av extern förvaltning, har inte längre rätt att utföra sitt arbete med individer och juridiska personer, hantera ekonomi och fullgöra sina skyldigheter gentemot kunder.
- Med införandet av centralbanken i moratoriet för fordringar på borgenärer. Denna situation uppstår under ett kreditinstituts konkursförfarande för att omstrukturera skulder. Den övervakar genomförandet av DIA-moratoriet, detta tillstånd kan pågå i 12 månader, varefter ett beslut fattas antingen om att avsluta det eller att förlänga det med sex månader.
Återkallelse av CBR-licens
Huvudbanken drar tillbaka sin utfärdade banklicens från ett finansinstitut under följande omständigheter:
- om banken överskrider sina befogenheter och utför riskfyllda operationer för att ge ut stora oreglerade lån;
- minskning av det auktoriserade kapitalet under det belopp som anges i de ingående dokumenten;
- om den finansiella strukturen målmedvetet och ständigt inte uppfyller kraven från Ryska federationens centralbank;
- om det är omöjligt att uppfylla kraven från borgenärer och kunders krav på bankens skyldigheter;
- vid upptäckt av bedrägliga penningtvättssystem, tillhandahållande av felaktiga rapporteringsuppgifter;
- underlåtenhet att verkställa domstolsbeslut;
- kritisk minskning av kassatillgodohavanden under 2 %.
Nästa dag efter återkallelsen av licensen introducerar centralbanken extern förvaltning för att få ordning på den finansiella strukturen och dess efterföljande likvidation. Individer kan begära återbetalning av medel på insättningar hos denna bankorganisation 2 veckor efter att ha åtgärdat inträffandet av denna försäkrade händelse, förutsatt att deras medel var försäkrade.
Införande av centralbanken av ett moratorium för att uppfylla kraven från bankborgenärer
Denna åtgärd är tillfällig i förhållande till finansinstitutet och är inrättad för att effektivisera dess funktion. Moratoriet ger individer rätt att få inte bara det investerade beloppet utan även ränta på det i händelse av en försäkringsfall. Räntersättning sker separat, de beräknas baserat på 2/3 av styrräntan för Ryska federationens centralbank.
Du måste kontakta byrån som hanterar betalningar 2 veckor efter moratoriet, men senast 2 veckor innan dess upphörande. Om insättaren inte ansökte till DIA av goda skäl inom den angivna tidsramen, kan pengarna utfärdas till honom på individuell basis, mot uppvisande av nödvändiga dokument. Det finns två alternativ för att avsluta moratoriet:
- bankens tillstånd återkallas och den upphör att existera;
- de saneringsåtgärder som genomförs har en positiv effekt på organisationens ekonomiska ställning och den fortsätter att fungera som tidigare.
Försäkringsersättning för insättningar
Enligt lagen om insättningsförsäkring för enskild deltagare i rättsförhållanden betalas vid ansökan till DIA 100 % av försäkringen på depositionen. Om en privatperson hade flera insättningar i denna organisation, räknas bidragsbeloppet om i proportion till varje bidrag. Du bör dock vara medveten om att lagen om försäkring ger ett maximalt ersättningsbelopp på 1,4 miljoner rubel, och om beloppet för alla insättningar kollektivt överstiger denna siffra, bestäms ersättningen för skillnaden i bidrag i domstol enligt listan av borgenärer med 1:a prioritet.
Ersättning för spärrade konton görs i 100% volym, om den inte överstiger mängden 10 miljoner rubel. Betalningar för denna försäkrade händelse görs av Byrån i en separat ordning, efter att ha beaktat alla dokument för att öppna detta konto. Pengar kan erhållas direkt på DIA-kontoret, genom ombudsbanker utsedda av fonden eller via post.
Utbetalnings mängd
Lagstiftningen om regler för försäkring av enskilda anger separat den situation då inlåningshavaren samtidigt hade en insättning i en bankorganisation och tog ett lån där, som vid tidpunkten för försäkringsfallet inte hade återbetalats i sin helhet. Ersättningsbeloppet kommer att beräknas som skillnaden mellan debet- och kreditkontot, med hänsyn tagen till alla belopp för gäldenärens och borgenärens förpliktelser. Försäkringspremier betalas i detta fall på individuell basis.
Valutan för det återbetalningsbara beloppet
Ersättning för insättningar görs i rubel, därför görs omräkning för alla insättningar i utländsk valuta enligt centralbankens växelkurs för denna valuta vid tidpunkten för försäkringsfallet. Om insättningen placeras i utländsk valuta, beräknas räntan på inlåning i utländsk valuta baserat på uppgifterna från centralbanken till de genomsnittliga räntorna för denna typ av bankinlåningsprodukt.
Om ett moratorium har införts och du inte vill få ersättning i rubel för en insättning i utländsk valuta, kan du ha tålamod och vänta på slutet av saneringsåtgärderna. Finansinstitutet kommer att börja arbeta som tidigare och kommer att tillgodose krav på inlåning i proportion till inlåningsavtal. Det finns dock i en sådan situation möjlighet att inte få det belopp som insättaren har satt in alls om banken upphör att existera efter moratoriets utgång.
Hur man får försäkringsbetalningar på insättningar
För att inte drabbas av ett bankinstituts konkurs och för att återbetala medlen bör följande åtgärder vidtas:
- Kolla listan över försäkringsfonder som fastställts i lag och ta reda på om ditt sparande ingår i dem.
- Se till att denna bank är medlem i DIS på DIA:s webbplats;
- Från media, bankmeddelanden, meddelanden till insättare, ta reda på vilken agentbank som utsågs av DIA för att göra betalningar.
- Välj det bekvämaste sättet att ta emot ersättningsbetalningar - kontant, via banköverföring, via postorder.
- Skriv en ansökan om betalning av försäkring till agentbanken och kom dit personligen med de dokument som krävs.
- Inom 3 arbetsdagar, erhåll erforderligt belopp på angivet sätt.
- Om insättningsbeloppet överstiger den maximala räntan på försäkringsbetalningen, gå till domstol tillsammans med andra borgenärer i banken för att kompensera för skillnaden som inte täcks av försäkringen.
Handlingar som ska lämnas till DIA
Ersättning utgår till DIA mot uppvisande av följande handlingar:
- Ansökningar från insättaren i föreskriven form. Om metoden för att ta emot pengar via post väljs, måste ansökan certifieras av en notarie.
- Pass eller annan identifieringshandling, som är uppgifter i det allmänna registret över kunder i en bankorganisation.
- Vid kontakt med inte insättaren själv, utan dennes ombud, krävs en fullmakt bestyrkt av en notarie för rätt att kräva utbetalningar.
- Om den person som ingick avtalet om dess öppnande ansöker om ersättning, och insättarens arvinge, är det skyldigt att lämna in dokument som bevisar hans rätt till arv.
Video
Insättningen är det bekvämaste sättet att spara. Att göra en insättning idag är en ganska enkel process eftersom du kan göra en insättning utan att lämna ditt hem. Men i en kris, när många banker förlorar sina licenser, uppstår frågan, kan du lita på dina pengar till finansiella institutioner? Detta tog staten hand om genom att 2019 erbjuda insättningsförsäkring.
Huvudväsen
Kära läsare! Artikeln talar om typiska sätt att lösa juridiska frågor, men varje fall är individuellt. Om du vill veta hur lösa exakt ditt problem- kontakta en konsult:
ANSÖKNINGAR OCH SAMTAL ACCEPTERAS 24/7 och 7 dagar i veckan.
Det är snabbt och GRATIS!
Insättningsförsäkringssystemet är föremål för federal lag nr 177-FZ "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen". Huvudsyftet med detta system är att skydda medborgarnas medel placerade på ryska bankers konton.
I allmänhet är skyddet av medborgarnas medel en prioritet för varje stat. Försäkringssystemet fungerar i USA, Japan, Ukraina och några andra länder - medlemmar av Europeiska gemenskapen.
Pantskyddssystemet fungerar enligt följande princip. Om en finansiell institution upphör att existera eller blir, tas dess licens bort och medel från kontona betalas ut till insättare. Detta förfarande kräver inte förhandsöverenskommelse, eftersom det genomförs enligt lag.
Ryska federationens insättningsförsäkringsförening övertar alla bankens skulder och betalar pengar till insättare. Vidare reder byrån självständigt ut relationen med kreditinstitutet för återlämnande av skulden.
Insättningsförsäkring genomförs inom beloppet 1400 000 rubel. Dessutom, om insättaren håller pengar på banken på olika konton, kommer han fortfarande inte att kunna ta emot medel som överstiger det angivna beloppet. Men om kontona öppnas i olika banker, garanterar varje konto återbetalning av beloppet upp till 1400000 rubel.
Grundläggande bestämmelser
Mekanism
Processen för insättningsförsäkring är enkel och har sina egna egenskaper. Först och främst sätts pengar in och avtal träffas med banken.
Depositionen faller automatiskt under försäkringssystemet om banken har lämplig licens. I detta fall krävs inte ett specialiserat försäkringsavtal.
För deltagande i försäkringssystemet betalar ett finansinstitut månadsvis DIA 1% från inlåningsportföljens belopp. Banken betalar med andra ord för insättningsförsäkringen, inte kunden.
Således skyddas investerare enligt lag. Kunder som använder betalkort är också skyddade.
Vad beaktas inte
Kundens alla medel, inklusive de som finns på betalkort, täcks av en försäkring.
Undantaget är:
- medel från konton för enskilda företagare, notarier och advokater;
- fonder i förtroende;
- avlagringar i ädla metaller;
- elektroniska pengar;
- bärarinlåning.
Vad som omfattas
Under skyddet av insättningsförsäkringssystemet finns medlen på kundens debetkonton. Dessa är insättningar och plastkort. Och om nästan alla insättare känner till insättningsförsäkringssystemet, då vet få människor om det faktum att de är försäkrade och pengarna på plastkortkonton.
Återlämnande av insättningar utförs om bankens licens återkallas eller om ett moratorium för aktiviteter införs av Ryska federationens centralbank. I dessa fall har banken laglig rätt att betala medlen, inte tidigare än genom 10 dagar.
Den maximala utbetalningsperioden är 14 dagar. Medel överförs till insättare genom en annan bank eller med rysk post.
Listor över deltagande banker
Insättningsförsäkring tillhandahålls av DIA. Organisationen har ett register över programdeltagare och en försäkringskassa, som skapas av deltagande banker genom månatliga försäkringspremier. Hittills omfattar listan 840 deltagare. Fullständig information finns på DIA:s hemsida.
Nedan är en lista över inkommande banker som deltar i Ryska federationen, som är de mest pålitliga i Ryssland, eftersom de har inkluderats i registret över försäkrade under mycket lång tid:
- Stella Bank;
- Vega bank;
- Post Bank;
- Ryssland;
- Gazbank;
- distrikt;
- Arksbank;
- Rinvestbank;
- Eurocitybank.
När du gör en insättning måste du definitivt titta på den senaste informationen om, eftersom listan är mycket mobil och antalet banker minskar varje år.
Det är också värt att förtydliga informationen på bankkontoret: på begäran måste en specialist ge en licens för att delta i insättningsförsäkringssystemet
Kontroversiella aspekter av insättningsförsäkring
Ersättning
Trots att försäkringssystemet fungerar mer än 12 år, vid betalning av försäkringsersättningar uppstår kontroversiella frågor. Alla bidragsgivare bör känna till sina rättigheter.
Enligt modern lagstiftning betalar DIA 100% från insättningsbeloppet, inte överstiger 1400000 rubel.
Om insättningen öppnades i en annan valuta, konverteras medlen till kursen på dagen för försäkringsfallet. Det bör noteras att kostnaden för ersättning växer gradvis och fram till 2019 var det 700 tusen.
Staten erbjuder alltså en tillräckligt stor ersättning för att ett försäkringsfall inträffar.
Det är värt att notera att om insättaren också har ett lån, kommer betalningen att göras minus skulden. Denna procedur sker automatiskt och kunden får endast skillnaden.
Situationen med juridiska personer
Insättningar i banker kan placeras av både privatpersoner och juridiska personer. Den statliga obligatoriska insättningsförsäkringen är dock inte tänkt i detta fall.
Idag kan juridiska personer genomföra förfarandet för att försäkra sin insättning på frivillig basis, det vill säga genom att betala försäkringspremier på egen hand.
I det här fallet är försäkringsgivaren inte DIA, utan vilket försäkringsbolag som helst. Hittills är förfarandet för att försäkra insättningar av juridiska personer i sin linda och har många nyanser och brister. Därför, när det gäller att skydda en sådan insättning, bör valet av ett försäkringsbolag behandlas mycket noggrant.
Hur man agerar
För att få en insättning efter att ha återkallat en licens från en bank måste du kontakta banken själv. Efter inträffandet av en försäkringsfall, DIA inom 1 vecka publicerar i Bulletin of the Bank of Russia ett register över skyldigheter gentemot insättare.
Ett sådant register finns också på verkets webbplats. Under 1 månad DIA skickar ett meddelande till varje bidragsgivare om betalningar.
Efter att ha mottagit anmälan är insättaren skyldig att förse DIA med en ansökan och ett pass. Därefter tillhandahåller DIA ett register där försäkringsersättningens storlek anges och inom 3 dagaröverför medel till insättaren. Men först efter att två veckor hade gått efter att licensen drogs in från banken.
Efter att ha mottagit medlen undertecknar insättare ett certifikat, vars kopia skickas till banken.
Möjliga problem
Med försäkringsersättning kan ett antal problem uppstå, vars lösning kräver viss kunskap från insättaren:
| Belopp som betalas mindre än angivet | Om beloppet av upplupen ersättning inte passar uppdragsgivaren har denne rätt att ansöka hos DIA med ytterligare handlingar om att beloppet inte motsvarar det verkliga. I detta fall skickas fordran till banken och därefter görs ändringar i myndighetens register. |
| Överträdelse av tidsfristen för att lämna in en ansökan | En ansökan om att ta emot pengar ska lämnas inom de tidsfrister som fastställs i lag och senast vid slutet av bankens likvidation. Om klienten inte hade tid att göra detta i tid, kan han räkna med betalning av medel endast om skälet till att inte lämna in ansökan är giltigt (allvarlig sjukdom, affärsresor, etc.). |
| Att ha ett lån från denna bank | Insättaren får endast de medel som återstår efter att lånebeloppet dragits från insättningen, tillsammans med ränta. |
| Depositionsbeloppet är större än försäkringsersättningen | Om det visade sig att beloppet på kontot var mer än försäkringsbeloppet, kan insättaren räkna med dem efter konkursförfarandet (när bankens egendom säljs). Samtidigt visar det sig ofta att fastigheten inte är tillräckligt värdefull och att det inte finns tillräckligt med pengar för att betala av alla skulder. Därför kommer insättarnas krav att uppfyllas i prioritetsordning. |
Således, om det finns problem, måste du omedelbart kontakta DIA. Specialister försöker hjälpa alla insättare maximalt genom att återbetala de investerade medlen.
FAQ
Trots att försäkringssystemet har funnits sedan 2004 har insättare många frågor om att skydda sitt sparande.
Vi presenterar de mest populära av dem:
| Är den upplupna räntan på depositionen försäkrad? | Insättningen består av två underkonton. På en av dem tas ränta med i beräkningen, och på den andra - storleken på huvudbidraget. Om insättningen innebär kapitalisering, det vill säga lägga till den upplupna räntan till beloppet för huvudinsättningen, kommer räntan att försäkras. Om räntan står på ett separat konto är endast huvuddepositionsbeloppet återbetalbart. |
| Hur mycket försäkringsersättning kan man få i en bank? |
|
| Om insättningarna placeras av mannen och hustrun i samma bank, vilken ersättning ska då betalas ut? | Eftersom bidragsgivarna är olika personer kommer var och en individuellt att ta emot 100% insättningsbelopp som inte överstiger 1400 000 rubel. |
| Om en insättare har flera konton i en bank, kan han räkna med att få 100 % av beloppet som en del av en eventuell försäkringsersättning för var och en? | Ersättningens storlek beror inte på antalet konton i en bank. Om den totala kostnaden för dehits är högre än 1400 000 rubel, har insättaren inte rätt att förvänta sig ett större belopp än detta. För att fullt ut försäkra dina tillägg är det bättre att placera pengar i olika banker. |
| Banken hade ekonomiska svårigheter och jag bestämde mig för att ta ut min insättning. Anställda vägrar att betala fullt ut och rekommenderas att skriva en ansökan om betalning av bidraget i omgångar. Är det värt att hålla med? |
|
Historiskt sett är bankinsättning i Ryssland det mest populära sättet att spara pengar. Med utvecklingen av bankteknik har processen att hantera privatekonomi blivit bekvämare och enklare - våra löner och pensioner krediteras bankkonton, och internetbank låter dig placera dessa medel på insättningar med de bästa villkoren utan att lämna ditt hem. Utan tvekan är den ledande faktorn som upprätthåller en så hög grad av förtroende hos våra medborgare för denna sparmetod det statliga systemet för insättningsförsäkring. Många av oss har hört talas om detta system, men bara ett fåtal känner till dess enhet och som regel som ett resultat av en försäkrad händelse. I den här artikeln ska vi försöka fylla denna kunskapslucka och beskriva hur det ryska insättningsförsäkringssystemet fungerar.
Insättningsförsäkringssystem och Insättningsförsäkringsbyrå
Insättningsförsäkringssystemet (DIS) är en effektiv skyddsmekanism som tillhandahåller statens försäkring av individers insättningar. Vid inträffandet av en försäkringsfall utförs ersättning till insättare av Insättningsförsäkringsverket (DIA). Dess skapelse orsakades av en våg av konkurser av finansiella institutioner som svepte genom Ryssland i slutet av 90-talet. Så den 23 december 2003 antogs federal lag nr 177-FZ "Om försäkring av insättningar av individer i banker i Ryska federationen" för ett framgångsrikt genomförande av de normer som DIA skapades 2004.
Byrån för ett register över DIS-deltagare, betalar försäkringsersättning på insättningar vid ett försäkringsfall och förvaltar även fonden för obligatorisk insättningsförsäkring (FOIF). Under hela existensen av DIA (från 2004 till januari 2013) registrerades 130 försäkrade händelser, 388,3 tusen personer ansökte om försäkringsersättning, till vilka 72,7 miljarder rubel betalades.
Liknande DIS-system verkar i mer än 100 länder och är utformade för att förhindra panik bland insättare, säkerställa stabiliteten i banksystemet och befolkningens förtroende för det. Hur försäkringen går till, och vilken händelse som erkänns som försäkringsfall kommer vi att beskriva vidare.
Insättningsförsäkringsmekanism
Processen för insättningsförsäkring är ganska enkel. Insättaren gör en insättning till banken och upprättar ett inlåningsavtal. Det finns inget behov av att ingå ett särskilt avtal om insättningsförsäkring: alla tekniska aspekter av interaktion med DIA faller på axlarna av den finansiella institutionen du har valt. På kvartalsbasis betalar banken försäkringspremien till DIA med 0,1 % av den totala inlåningsportföljen. Försäkringen betalas alltså inte av insättarna utan av bankerna själva.
Alla medel som placeras på individers konton, inklusive de på betalplastkort, är föremål för försäkring, med undantag för:
- medel på konton för individer - enskilda företagare utan att bilda en juridisk person, såväl som på konton för advokater och notarier öppnade för genomförandet av dessa aktiviteter;
- bärarinlåning;
- medel som överförts av en individ till en bank för förvaltning av förtroende;
- avlagringar i ädla metaller;
- elektroniska pengar;
- inlåning placerad i utländska filialer till ryska banker.
Försäkringsfall enligt art. 8 i den federala lagen nr 177-FZ är:
- återkallande av CBR eller annullering av licensen för banken där du hade en insättning;
- moratorium för centralbanken för tillfredsställelse av fordringar från andra borgenärer i banken.
Ett sådant resultat är möjligt under allvarliga ekonomiska svårigheter för banken, dess totala ruin eller under en ekonomisk kris. Därefter kommer vi att överväga hur och med vilket belopp insättare kan få en återbetalning.
Försäkringsersättning
Vid försäkringsfall får insättare försäkringsersättning från DIA. I enlighet med gällande lagstiftning betalas ersättning till ett belopp av 100% av beloppet av insättningar i banken, men inte mer än 1 400 000 rubel (klausul 2, artikel 11 i den federala lagen nr 177-FZ). Inlåning i utländsk valuta omräknas baserat på CBR-växelkursen som gäller på dagen för försäkringsfallet.
Enligt art. 11 i den federala lagen nr 177-FZ, om insättaren har flera insättningar i en bank och deras totala belopp överstiger 1 400 000 rubel, kommer ersättning att betalas ut för varje insättning i proportion till dess storlek. Om medlen placeras i flera banker, kan insättaren i var och en av dem få upp till 1 400 000 rubel.
Enligt federal lag nr 451-FZ "om ändringar av artikel 11 i den federala lagen "om försäkring av individers insättningar i banker i Ryska federationen" för försäkrade händelser som inträffade efter den 29 december 2014, det maximala beloppet för försäkringsersättning för konton (insättningar) för individer , inklusive enskilda entreprenörer, ökade till 1,4 miljoner rubel.
Observera att om insättaren hade mer än 1 400 000 rubel på kontot, kan insättaren även göra anspråk på de återstående medlen, men redan under konkursförfarandet, då bankens egendom kommer att säljas. Betalningar görs enligt först till kvarn-principen, och alla insättares anspråk kan inte tillgodoses.
Det är viktigt att komma ihåg att om du inte bara hade en insättning utan också ett lån i banken för vilken försäkringsfallet inträffade, kommer ersättningsbeloppet att fastställas utifrån skillnaden mellan insättningsbeloppet och din låneförpliktelser.
Vad ska man göra om ett försäkringsfall inträffar?
Förfarandet för att betala försäkringsersättning regleras av art. 12 FZ nr 177-FZ. Enligt lagen publicerar DIA, inom 7 dagar från dagen för mottagandet från banken i registret av sina skyldigheter gentemot insättare, i Bulletin of Bank of Russia och den tryckta publikationen på bankens plats ett meddelande som innehåller uppgifter om plats, tid och förfarande för att ta emot ansökningar från insättare om utbetalning av ersättning . DIA skickar också ett meddelande inom 1 månad till varje bankinsättare som har rätt till försäkringsersättning. Dessutom kan kunderna få all nödvändig information från banken själv.
Insättaren eller dennes ombud måste lämna in en ansökan i den form som anges av DIA; dokument som styrker deras identitet; dokument för rätten att ärva eller använda medel (om sådana finns). Därefter förser DIA insättaren med ett registerutdrag som anger ersättningsbeloppet och inom 3 arbetsdagar från det datum då insättaren lämnade in ansökan, dock tidigast 14 dagar från dagen för försäkringsfallet, betalar ersättningen. .
Insättare som har fått ersättning förses med ett relevant intyg, och en kopia av det skickas till banken. Om insättaren inte samtycker till det belopp som anges i registret kan han lämna in ytterligare dokument till DIA som bekräftar att beloppet inte överensstämmer med verkligheten. Myndigheten skickar dem till banken och om insättarens krav är berättigade ska de göra ändringar i registret inom 10 dagar och meddela DIA om detta.
Ersättningen kan betalas antingen kontant eller genom överföring av medel till det konto som anges av insättaren. Godkännande av ansökan, dokument och betalning av ersättningar kan utföras av DIA med involvering av agentbanker.
En insättare kan ansöka om försäkringsersättning från den dag då försäkringsfallet inträffar fram till slutet av banklikvidationsprocessen. Om klienten av goda skäl inte hunnit göra detta inom utsatt tid (på grund av allvarlig sjukdom, långvarig tjänsteresa etc.) kommer DIA att acceptera hans ansökan och betala ersättning efter likvidation (utan en goda skäl, detta bör inte räknas med).
Sammanfattningsvis noterar vi att, trots den väl fungerande återbetalningsprocessen och den uppenbara grundläggande karaktären hos insättningsförsäkringssystemet, är storleken på dess fond inte obegränsad - i ett kritiskt ögonblick kommer den att kunna täcka skyldigheterna för två eller tre stora affärsbanker. Därför, när du väljer ett sparprogram, är det först och främst nödvändigt att bedöma tillförlitligheten hos en finansiell institution. Men om du föredrar högavkastande investeringar i föga kända banker, rekommenderas det att diversifiera din inlåningsportfölj. Genom att inte placera mer än 700 tusen rubel i var och en av dem kommer du att försäkra dig mot ekonomiska förluster i större utsträckning, även i händelse av konkurs av flera finansiella organisationer.
Insättningsförsäkringssystemet tillhandahåller en mekanism för staten att skydda medborgarnas (individers) monetära insättningar genom att försäkra dem. Huvudsyftet med förfarandet är att säkerställa en stabil drift av den finansiella sektorn i ekonomin och kundlojalitet till banker.
Insättningsförsäkring i Ryssland
I Ryska federationen trädde insättningsgarantin i kraft med införandet av lagen "Om försäkring av insättningar för individer i banker i Ryska federationen" (2004).
Förfarandet genomförs genom den för detta ändamål särskilt inrättade försäkringskassan. Denna lag har ändrats fyra gånger för att öka det utbetalda beloppet. Gränsvärdet för ersättning för insättningar av medborgare sedan 2015 har bestämts inom gränserna för 1 400 tusen rubel. Den tidigare indikatorn, som sattes 2008, var begränsad till ett lägre värde - 700 tusen rubel.
Fristen för betalning av försäkring är satt till 14 dagar från dagen för försäkringssituationen.
Medlemmar
Deltagarna i försäkringsförfarandet inkluderar:
- medborgare som har satt in pengar (förmånstagare);
- banker som anges i en särskild lista (försäkringsgivare);
- Byrå (försäkringsgivare);
- landets centralbank.
Vad accepteras för försäkring?
Mängden pengar som ackumulerats i insättningen återbetalas till kunden av byråns medel, i framtiden bestämmer den själv frågan om att returnera medel med banken. Insättningsförsäkringssystemet för individer innebär 100 % ersättning av insättningen (inom de tillåtna 1 400 tusen rubel i händelse av en försäkringssituation som inträffar senare än den 29 december 2014).
Ersättning betalas ut i ryska rubel. Om insättningen accepteras i någon annan valuta, räknas ersättningen om i Rysslands valuta, med hänsyn till värdet av centralbankens växelkurs den dag då försäkringssituationen började.
En kund kan ha flera inlåningskonton öppnade i olika banker (men inte i flera filialer till samma bank). Om dessa banker drabbas av försäkringshändelser ungefär under samma period, beräknas ersättning från högsta tillåtna värde separat för var och en av de banker där insättningar öppnas.
Insättningsförsäkring för individer i ryska banker täcker inte ett antal typer av insättningar:
- konton i utländska filialer av ryska banker;
- "namnlösa" konton (bärare);
- certifikat (besparingar);
- kontot för en medborgare-entreprenör, om det är avsett att användas i den angivna verksamheten;
- kapital överförs till bankförvaltningen.
Inlåningsränteförsäkring
Utöver kapitalbeloppet är upplupen ränta försäkringspliktig när den senare läggs till kapitalbeloppet (enligt avtalsvillkoren).
Ränta upplupen fram till dagen före dagen för försäkringsfallet läggs till saldot på depositionen och beaktas i ersättningsindikatorn.
Om kunden placerade 100 tusen rubel. vid 10 % per år med en kvartalsvis kapitalisering av ersättningen (till huvudbeloppet) den 08/01/2008, sedan i händelse av en försäkrad situation den 12/02/2008, tas ett värde av 103 390 rubel för att bestämma beloppet av ersättning, bestående av:
- 100 000 rub. - depositionsbeloppet;
- 2520 rub. – upplupen och aktiverad ränta för faktureringsperioden (kvartal);
- 870 rub. – upplupen ränta för en ofullständig avvecklingsperiod fram till den dag då den försäkrade situationen inträffade.
Vad gäller för försäkringsfall?
Lagen tar som försäkring hänsyn till bildandet av ett antal händelser:
- återkallelse av en banklicens som gör det möjligt att genomföra finansiella förfaranden;
- inrättande av Rysslands centralbank av ett tillfälligt upphävande (moratorium) för finansiell verksamhet.
Från tidpunkten för det officiella införandet av moratoriet eller återkallelsen av banklicensen anses försäkringsfallet ha inträffat.
Hur beräknas försäkringspremier?
Från och med införandet av en särskild lista (register) är banken skyldig att betala premier fram till dagen för uppkomsten av försäkringssituationen. När ett moratorium upprättas för en bankorganisation, upphävs skyldigheten att betala försäkringspremier på insättningar från medborgare under moratoriets varaktighet.
Betalning av bidrag sker kvartalsvis och bestäms utifrån det genomsnittliga dagliga värdet av pengarna på kontona. Den genomsnittliga räntan varierar mellan 0,15 % -0,3 % av beräkningsunderlaget för alla bankorganisationer.
Vad påverkar ersättningen?
Ersättningsbeloppet härleds från skillnaden i beloppet av bankskulder till kunden och värdet av motbankfordringar mot honom, bildade före försäkringssituationen. En vanlig motfordran är en låneskuld. Vid beräkning av ersättningen från depositionsbeloppet är följande skulder minus (vid tidpunkten för bildandet av försäkringssituationen):
- återstoden av lånet;
- utestående ränta;
- böter för brott mot lånets återbetalningsplan.
Om summan av pengar på insättningen visar sig vara mer än det högsta tillåtna utbetalningsvärdet, registreras den okompenserade delen av insättningen i registret över bankfordringar och ska betalas under genomförandet av likvidationsförfaranden.
Någon av makarna får ersättning för insättningar i sitt eget namn i sin helhet till det belopp som fastställs i lag, men utan att ta hänsyn till pengarna på den andra makens konton, utfärdade i samma bankorganisation.
Om ett kort av typen "familj" öppnas på kundens bankkonto i namn av en make eller vuxna barn, betalas återbetalningen endast till kontohavaren. Familjemedlemmar i denna situation har inte rätt att äga kontot, utan har endast rätt att förfoga över de pengar som finns på kontot.
Rättigheter för arvingar
Arvingar som inträtt i arvsrätt efter bildandet av en försäkringssituation har rätt att få ersättning om beloppet inte tidigare har betalats personligen till insättaren. Arvingar ska lämna en ansökan, legitimation och bekräftelse på arvsrätten.
Hur går betalningsförfarandet till?
Kunden lämnar in en ansökan om återbetalning till den punkt som anges i byråns informationsmeddelande (till dess representationskontor, till en auktoriserad bank). Denna information (plats, tid, text i uttalandet) distribueras av byrån via media inom en vecka från det ögonblick som banken överför listan över insättningsskyldigheter. Dessutom meddelar Byrån varje kund personligen skriftligen om behovet av att tillhandahålla handlingar för att ta emot betalning.
En kopia av identitetskortet för ägaren av depositionskontot ska bifogas ansökan. Om klienten ansöker genom ombud ska dennes befogenhet att kräva ersättning för insättningar för klientens räkning bekräftas genom en attesterad handling (fullmakt).
När du accepterar ansökan informeras kunden om beloppet av insättningar i hans namn på bankkontot, om försäkringsbeloppet och datumet för dess betalning. Om klienten inte är nöjd med det föreslagna ersättningsbeloppet har han rätt att lämna in en motsvarande ansökan, bifoga skriftliga bevis för sin ställning.
Den federala lagen om försäkring av insättningar av individer föreskriver betalning inom upp till 3 dagar från det datum då kunden lämnar in en ansökan och bifogar de nödvändiga dokumenten. Om betalningsplanen inte följs är byrån skyldig att uppbära (vid Ryska federationens centralbanks refinansieringsränta) och betala ränta på ersättningsbeloppet.
Kunden ska ansöka om försäkring inom tiden före slutet av moratoriet eller konkursförfarandet. Om insättaren missade tidsfristen för att lämna in en ansökan, återställs den av myndigheten om det finns goda skäl (tjänsteresa, långvarig sjukdom).
Är ett kontrakt nödvändigt?
Grunden för försäkring av insättningar av individer är den federala lagen, enligt vilken verkställandet av ett försäkringsavtal för insättningar av individer inte tillhandahålls. Förekomsten av en bankskyldighet att garantera återbetalning av pengar genom försäkring registreras i inlåningsavtalet i avsnittet om att säkerställa dess genomförande.
Ett exempel på bankinlåningsavtal med avsnitt om penningförsäkring är möjligt.
Statlig försäkring av insättningar från individer i landet fungerar som en övertygande bekräftelse på skyddet av insättare, deras rättigheter på lagstiftande nivå, och bidrar därmed inte bara till att stärka banksystemet, utan också stimulera attraktionen av besparingar från befolkningen till det.
02.11.16 Sberbank of Russia insättningar räntaSberbank har erbjudit sina kunder en ny insättning, The Most Valuable, som är tidsinställd att sammanfalla med bankens 175-årsjubileum. Depositionen kan göras under perioden 11 oktober till och med 30 november 2016.
Klienter som har öppnat en deposition kan ansluta till försäkringsprogrammet Protected Depositor gratis och få ett försäkringsskydd mot olyckor för 100 000 rubel. Den är giltig i 175 dagar från det datum då du ansluter dig till försäkringsprogrammet. För första gången ger Sberbank försäkringsskydd till kunder som har öppnat en insättning.
Räntesatser som gäller för den "mest värdefulla" insättningen:
Den maximala räntan på produkten kommer att vara 8 % per år. Den maximala räntan på insättningar av bas- och onlinelinjerna hos Sberbank är för närvarande 6,85% per år.
Den "mest värdefulla" insättningen kan placeras i alla Sberbanks filialer som betjänar individer, i internetbanken, online-mobilapplikationen eller i Sberbanks självbetjäningsenheter.
Grundläggande villkor för den "mest värdefulla" insättningen:
- Insättningstid - 175 dagar.
- Insättningsvaluta - ryska rubel.
- Minsta insättningsbelopp är 25 000 rubel.
- Räntebetalning - i slutet av investeringsperioden.
- Påfyllning - tillhandahålls ej.
- Partiellt uttag tillhandahålls inte.
Mer detaljerad information om villkoren för insättning och försäkring finns på webbplatsen för Sberbank of Russia.