Рейтинг компаній із накопичувального страхування життя: кому можна довіряти? Страхові компанії, що працюють зі Ощадбанком з іпотеки – з ким співпрацювати

Страхування з іпотеки Ощадбанку здійснюють акредитовані страхові компанії. Їхній список цілком достатній для того, щоб клієнти могли укласти договір на вигідних для себе умовах.

Вимоги банку щодо страхування

Відповідно до укладених з Ощадбанком договорів іпотеки позичальники зобов'язані страхувати нерухомість, що купується. Ця вимога обумовлена ​​положеннями, прописаними у федеральному законі «Про іпотеку (заставу нерухомості)» (стаття 31).

Страхування життя та здоров'я позичальника (співпозичальника) є не обов'язковою умовою іпотечного договору, але бажаною. До оформлення цього виду страхування банк підштовхує своїх клієнтів шляхом зниження чи підвищення ставки за іпотечною позикою залежно від наявності або, відповідно, відсутності такого страхового поліса. Ощадбанк пропонує за іпотекою до страхування життя свій перелік страхових компаній.

У сумі обидва страхові поліси обходяться в пристойну суму. Цілком логічно, що позичальники, отримавши схвалення на отримання іпотеки, намагаються знайти для співпраці ту страхову компанію, що попросить сплатити мінімальну страхову премію, проте буде надійним партнером, що акредитував Ощадбанк Росії.

Не можна говорити про те, що до переліку акредитованих страховиків включено якісь виняткові компанії. З якими страховими компаніями працює Ощадбанк Росії з іпотеки безпосередньо? Ті, хто самостійно виявили бажання співпрацювати із ним. Такі організації звернулися до банку, надали необхідні документи, пройшли перевірку внутрішніми службами та на підставі їх висновків оформили партнерство.

Страхові компанії, які співпрацюють з Ощадбанком з іпотеки, пропонують інші види страхування: титульне, а також від втрати роботи та інших фінансових ризиків. Дані види страхування часто є обов'язковими ні за законом, ні за умовами кредитування.

Ощадбанк прийме і страховий поліс, оформлений у страховій компанії, яка не пройшла акредитацію. Однак на прийом такого документа знадобиться час: службам кредитора необхідно перевірити запропонованого клієнтом страховика та винести обґрунтоване рішення щодо можливості роботи з ним.

Враховуючи, що контроль за діяльністю на ринку страхування здійснює Центробанк РФ, якому достатньо однієї доби на зупинення діяльності страховика у разі виявлення будь-яких проблем, зазвичай складнощів з прийомом поліса від неакредитованої страхової компанії не буває. Але термін, необхідний Ощадбанку перевірку страховика, становить 30 робочих днів із моменту надання повного пакета документів у цій організації.

Переваги іпотечного страхування

Вигодонабувачем за полісами іпотечного страхувальника вказується Ощадбанк. Проте іпотечне страхування вигідне як позичальнику, і банку: у разі настання страхового випадку виплати, сплачувані страховиком, спрямовані погашення заборгованості. В результаті Ощадбанк поверне кошти, надані кредитним договором, а також нараховані відсотки. Тобто банку, при виникненні проблем із платежами через те, що позичальник потрапив у важку життєву ситуацію, не потрібно буде вести судову тяганину, займатися реалізацією застави.

Позичальнику наявність такої страховки також вигідна. За страхового випадку страховик погасить борг перед банком. В окремих випадках, особливо коли йдеться про страхування об'єкта кредитування, виплати спрямовуються позичальнику відновлення предмета застави.

При зарахуванні страхової виплати рахунок погашення кредитної заборгованості право власності на придбаний в іпотеку об'єкт нерухомості зберігається за її власником, тобто за позичальником. Дана схема хороша ще й тим, що дозволяє зберегти хорошу кредитну історію, попередивши виникнення прострочок, а при виникненні проблем із життям та здоров'ям позичальника позбавить його близьких від необхідності погашати борг за іпотекою.

Однак необхідно готуватися до того, що виплати надійдуть на позичковий рахунок лише через 1-2 місяці після отримання страховиком усіх необхідних документів.

Практично всі страхові компанії, акредитовані в Ощадбанку для іпотеки, щодо вартості поліса страхування застосовують стандартні методики. Але відрізняються застосовувані коефіцієнти, тарифи і, як наслідок, сума, яку має внести страхувальник. У 2017 р. страховики стали більше уваги приділяти віку позичальника, тобто чим старша людина, тим дорожче обійдеться страховка.

За бажання можна оформити і розширені варіанти страховок. Вони обійдуться дорожче, але й забезпечать ширше покриття. Наприклад, страхування нерухомості в базовому варіанті передбачає лише захист стін та конструкцій і виключно в межах суми заборгованості із позики плюс відсотки, як правило, за рік. Але у разі пожежі житло не вважатиметься втраченим повністю, якщо від приватного будинку залишився хоча б фундамент, виплати розраховуватимуться з урахуванням суми покриття (на всю вартість нерухомості чи пропорційно до залишку боргу перед банком). Дорогіший поліс зміг би відшкодувати і вартість втраченого ремонту, і предметів обстановки, і побутової техніки.

При страхуванні життя та здоров'я на великі суми (понад 4-5 млн. рублів) зазвичай вимагають пройти медичну комісію. Дані витрати оплачує страхувальник.

Оформлення страховок

Зрештою обидві страховки - і об'єкта нерухомості, і життя та здоров'я позичальника - обійдуться в 0,5-1,5% від суми позики.

Якщо оформляти поліс в офісі Ощадбанку, а не в страхових компаніях, акредитованих ним за іпотекою життя та здоров'я, а також безпосередньо за житлом, то на підсумкову страхову суму впливатимуть:

• величина позики;
• вік страхувальника;
• термін дії іпотеки згідно з договором;
• вартість придбаного об'єкту нерухомості;
• його місцезнаходження;
• рівень доходу клієнта;
• історія угод, скоєних з цією нерухомістю раніше.

Перед укладанням договору страхування зі Ощадбанком варто уточнити пропозиції його партнерів.

Базовий список документів, необхідних для придбання полісу на об'єкт нерухомості від одного з партнерів банку, включених до списку акредитованих страхових компаній Ощадбанку в 2017 році за іпотекою:

• паспорт позичальника;
• кредитний договір;
• графік платежів;
• правовстановлюючі документи на житло – свідоцтво про право власності (розширений витяг з ЄДРП), договір купівлі-продажу (ДДУ);
• технічний паспорт.

Для страхування життя при іпотеці Ощадбанку акредитованим компаніям можуть знадобитися й інші папери (свідоцтва про шлюб та народження дітей та інші). Повний перелік уточнюється у страховика.

Які страхові компанії акредитовані в Ощадбанку для іпотеки: рейтинг страхових компаній

Вивчаючи страхові компанії-партнери Ощадбанку з іпотеки під страхування життя, слід дуже уважно поставитися і до даних Рейтингового агентства RAEX (Експерт РА). Ця організація займається аналітикою ринку страхових послуг. На думку експертів провідного рейтингового агентства країни наступні страхові компанії, що працюють із Ощадбанком з іпотеки:

• ТОВ СК «Сбербанк страхування»;
• АТ "АІГ";
• ВАТ «АльфаСтрахування»;
• САТ «ТСК»;
• ТОВ СК "ВТБ Страхування";
• СПАТ «Інгосстрах»;
• Ліберті Страхування (АТ);
• СПАТ "РЕСО-Гарантія";
• ПАТ СК «Росдержстрах»;
• 10. ЗАТ «СК «РСГБ-Страхування»;
• 11. АТ «СОГАЗ»;
• станом на травень 2017 р. здобули рівень надійності А++. Фактично це список 11 найнадійніших страховиків, які відповідають вимогам цього банку.

Рейтингове агентство RAEX ставить таку оцінку, коли вважає, що цей страховик з дуже високим ступенем ймовірності гарантує забезпечення своєчасного виконання всіх фінансових зобов'язань (і поточних, і які виникають у його роботи) навіть за значних несприятливих змін макроекономічних і ринкових показників. Також це свідчить про стабільність прогнозу, про збереження рейтингу організацій, у тому числі включених Ощадбанком до переліку страхових компаній з іпотеки, у середньостроковій перспективі.

Страхові компанії, схвалені Ощадбанком за іпотеки, періодично змінюються.

Страхування життя проводиться у разі смерті страхувальника чи застрахованої особи чи втрати здоров'я застрахованого від нещасного випадку, і навіть доживання до певного терміну чи події. Страхування життя як вид страхування виникло у Європі межі XVII– XVIII ст. як доповнення до морського страхування, коли разом із страхуванням кораблів і вантажів почали укладати договори страхування життя капітанів кораблів. В даний час страхування життя є однією з найбільш представницьких галузей, що динамічно розвиваються, на світовому страховому ринку.

Страхування життя є сукупністю видів особистого страхування, що передбачають обов'язки страховика зі страхових виплат у випадках:

• дожити застрахованого до закінчення строку страхування або визначеного договором страхування віку;
• смерті застрахованого;
• а також щодо виплати пенсії (ренти, ануїтету) застрахованому у випадках, передбачених договором страхування (закінчення дії договору, досягнення застрахованим певного віку, смерть годувальника, постійна втрата працездатності, поточні виплати в період дії договору страхування та ін.).

Об'єктами страхування життяє майнові інтереси застрахованої особи, пов'язані з її життям (смертю) та спрямовані на отримання ним (або вигодонабувачем) певного доходу у разі настання відповідного страхового випадку.

Предметом страхування при страхуванні життяє життя застрахованої особи, а також доходи, які гарантують певний рівень життя у разі настання страхових випадків. Тому у підгалузі "Страхування життя" виділяють кілька видів страхування (рис. 8.2).

Мал. 8.2.

Види страхування життя за методами формування страхових фондів, визначення сум страхових виплат та цільової спрямованості носять чітко виражений накопичувально-ощадний характер. Суб'єкти страхування життя відображені на рис. 8.3.

Мал. 8.3.

Страховик має право здійснювати страхування життя, якщо він дотримується правових та економічних нормативних вимог до створення та діяльності страхових організацій, які займаються таким видом страхування. Насамперед це стосується величини мінімального статутного капіталу, а також порядку формування, розміщення та використання страхових резервів зі страхування життя.

Як страхувальник, застрахована особа і вигодонабувача можуть виступати як юридичні, так і фізичні дієздатні особи. При цьому страхувальником може бути фізична особа, яка досягла 18-річного віку або стала дієздатною з 16 років як працююча у цьому віці. Граничний вік страхування становить найчастіше 65 років, рідше за 70 років і більше. Для застрахованих осіб найпоширенішими є обмеження віку в межах від одного року до 65 років. Крім того, для застрахованих осіб є обмеження за станом здоров'я. Зазвичай не передбачається страхування осіб із психічними розладами, тяжкими нервовими та іншими захворюваннями.

Страхування життя може бути:

• індивідуальним, тобто. страхування за договором життя однієї особи;
• колективним, тобто. страхування за договором життя групи осіб чи колективу.

Страхування життя може комбінуватися за страховими випадками "дожиття" та "смерті", а також зі страхуванням від нещасних випадків. Така форма страхування називається "змішаним страхуванням життя" і має додаткову мету - захист майнових інтересів у зв'язку із заподіянням шкоди життю, здоров'ю, працездатності внаслідок нещасного випадку.

Страховими випадками страхування життя є такі ризики (рис. 8.4).

Страхування життя здійснюється відповідно до правил страхування, які розробляє страховик окремо для кожного з видів страхування життя або для ряду близьких видів, що належать до страхування життя, а також у комбінуванні зі страхуванням від нещасних випадків. Договір страхування життя, як правило, укладається терміном не менше одного року.

Мал. 8.4.

Страхування життя на випадок смертіє прийняття страховиком за договором страхування обов'язки виплатити страхову суму вигодонабувачу у разі смерті застрахованої особи в період дії договору. При цьому виді страхування страхувальниками можуть бути як фізичні, так і юридичні особи, при цьому для фізичних осіб існують обмеження за віком. Фізичні особи зазвичай укладають договори індивідуального страхування на свою користь або на користь своїх близьких, тоді як юридичні особи укладають переважно договори колективного страхування життя на випадок смерті своїх працівників.

Застрахованими у цьому виді страхування можуть виступати фізичні особи віком від одного року до 70 років, проте у правилах страхування передбачаються ще й обмеження стану здоров'я. Так, не приймаються на страхування особи, які страждають на психічні розлади, важкі форми онкологічних і серцево-судинних захворювань. Зазвичай страхування проводиться без медичного огляду особи, яка підлягає страхуванню, але таке право у страховика є і користується він ним у тому випадку, якщо укладається договір страхування на велику страхову суму.

Договір страхування життя на випадок смерті укладається, як правило, на підставі письмової заяви страхувальника, проте ця заява може бути і в усній формі, але у будь-якому випадку страхувальник зобов'язаний повідомити страховику основні відомості про застраховану особу, у тому числі про існуючі на момент страхування або наявних раніше хворобах. Якщо після укладення договору страхування життя страховик встановить, що йому було повідомлено неправдиві відомості про стан здоров'я застрахованого, страхова компанія має право вимагати визнати цей договір недійсним.

Страховик несе відповідальність за договором страхування життя на випадок смерті з будь-яких причин, крім подій, що настали внаслідок:

• навмисне заподіяння собі тілесних ушкоджень застрахованою особою;
• злочинних намірів і дій вигодонабувача, які спричинили смерть застрахованого;
• самогубства чи спроби самогубства;
• вчинення застрахованим протиправних дій, вчинків;
• алкогольного, наркотичного чи токсичного сп'яніння чи отруєння;
• передачі застрахованою особою керування транспортним засобом особі, яка перебуває у стані алкогольного, наркотичного або токсичного сп'яніння, або особі, яка не має права на керування цим транспортним засобом, тощо.

Якщо в період дії договору страхування життя помер страхувальник, який не є застрахованою особою, та сплату страхових внесків припинено, застрахованій особі виплачується сума сплачених страхувальником внесків за вирахуванням частки, що припадає на покриття витрат страховика щодо проведення цього виду страхування.

Вітаю! В одному зі своїх недавніх постів я писав про те, наскільки . Якщо Ви категорично проти ризикових страховок – раджу придивитися до накопичувального страхування життя.

Продукти НСЖ об'єднують у собі повноцінну страховий захист, і функцію накопичення, і навіть . За 2015 рік у Росії середній нарахований дохід за такими програмами склав 10-14% у рублях і 3-6% у валюті.

Накопичувальне страхування життя розраховане на довгі терміни: до 20-30 років. Страхові поліси дозволяють або до повноліття дітей. Принагідно Ви страхуєте себе та своїх близьких на випадок форс-мажору (як мінімум від смерті від нещасного випадку).

Найголовніше – визначитися із страховою компанією. Отже, накопичувальне страхування життя рейтинг компаній та їх продукти.

Як вибрати надійну СК? Найпростіше скористатися готовим рейтингом. Я довіряю рейтинговому агентству Експерт РА (RAEX). Рейтинги від «Експерт РА» — обов'язкова вимога для банків, страховиків, емітентів та .

За версією «Експерт РА», максимальний (А++) зі стабільним прогнозом у 2016 у дев'яти страхових компаній. Нижче я коротко розповім про найцікавіші програми цих страховиків. До речі, рейтингу А++ немає ні «Росгосстрах Життя», ні «ВТБ Страхування».

«PPF Страхування життя» пропонує одразу шість програм накопичувального страхування життя. Розглянемо ті, що можна використовуватиме довгострокових накопичень.

• Продукт «Комфорт»

Страхує практично від усіх ризиків, пов'язаних із життям та здоров'ям. Наприклад: від смерті внаслідок нещасного випадку на громадському транспорті, від тілесних ушкоджень та смертельно небезпечних захворювань (рак, інфаркт, інсульт). Страховий захист діє у всіх країнах світу.

Застрахуватися можна терміном від 10 до 25 років у сумі від 400 тис. до 1 млн. рублів. Вносити страхові внески можна раз на рік, раз на півроку чи раз на квартал. Гроші на рахунку індексуються, а частина їх інвестується у надійні активи.

• Продукт «Сонечко»

Формує «дитячий» капітал до певного терміну. Переваги: ​​страховий захист дорослого (від смерті, інвалідності та смертельних хвороб) та дитини (від травм) на весь період плюс додатковий дохід та індексація. Програма розрахована терміном від 5 до 24 років. Для внесення страхового внеску передбачено пільговий період 60 днів.

• Продукт «Преміум»

На строк від 5 до 30 років об'єднує довгострокове накопичення, інвестиційний дохід та фінансовий захист. Хороший варіант для формування «пенсійного» капіталу чи запланованих великих покупок (квартира дітям чи заміський будинок собі).

• Продукт «Оптим»

Термін дії від 5 до 30 років розрахований на молодих та енергійних, які не хочуть страхуватись «від усього на світі». І планують спрямовувати на накопичення більшу частину грошей. За умовами програми клієнт страхується лише від смерті. Натомість пакет «ОПТІМ» оформляється максимально швидко та без оцінки здоров'я. Додатково можна підключити страховку від інвалідності, госпіталізації та тілесних ушкоджень. За бажанням клієнта страхові внески індексуються.

Альянс Життя

У СК «Альянс Життя» всього дві програми накопичувального страхування життя: дитяче та доросла.

Продукт «Подарунок дитині» (на 5-30 років) забезпечує страховий захист батька та формує накопичення для дитини. Страхові внески індексуються, можливий додатковий дохід. Відкрити програму можна у рублях, а й у доларах США (захист від валютних ризиків).

Програма "Стиль життя" - варіація попереднього продукту, але вже для дорослого. Поєднує у собі довгострокову фінансову захист для сім'ї, створення накопичень і . Крім того, «Стиль життя» гарантує повернення банківського кредиту, якщо клієнт – позичальник.

СК «Сбербанк страхування життя»

СК «Сбербанк страхування життя» пропонує чотири накопичувальні продукти.

Програма розрахована на 10, 15 чи 20 років. Після закінчення терміну МетЛайф виплачує гарантовану страхову суму плюс інвестдохід за його наявності. В основний пакет входить дожити, природна смерть чи смерть внаслідок нещасного випадку, повна чи часткова непрацездатність. Вартість "Престиж +" починається з 60 рублів на день.

Райффайзен Лайф

Для цілей накопичення найбільше підходить програма «Райффайзен Оптимум». Включає фінансовий захист від нещасних випадків та створення довгострокових накопичень.

Термін страховки починається із п'яти років. Клієнт може сам вибрати розмір та періодичність внесків, а також варіант. Договір страхування можна оформити у російських рублях, євро чи доларах США. Тариф програми: від 2,2193% до 21,3255% від страхової суми.

СК «Інгосстрах – Життя»

В «Інгосстрах-Життя» – шість програм НСЖ. Найцікавішими мені здалися дві.

Продукт «Аксіома» (від 5 до 35 років) видається за спрощеною процедурою та з мінімальними обмеженнями по здоров'ю та професії клієнта. Поліс гарантує виплату страхової суми при дожити плюс інвестиційний дохід. Виплата може бути одноразовою або на виплат. Іншими словами, у момент виходу на пенсію накопичення можна одержати однією сумою або у вигляді щомісячних нарахувань.

На вибір клієнта страховку можна оформити в рублях, доларах США або євро.

Продукт "Капітал" - це довічне страхування. З першого дня дії поліса життя клієнта застраховано на суму більшу за загальний розмір внесків за весь термін договору. Період внесення внесків клієнт обирає сам (наприклад, "до 75 років" або "до пенсії").

На страхові гроші нараховується (у рублях, доларах чи євро). Додатково можна підключити програму "Накопичення+". Будь-якої миті клієнт може закрити поліс і отримати на руки викупну суму. У цьому плані продукт "Капітал" нагадує "гнучкий" банківський вклад з можливістю поповнення та часткового виведення коштів.

Чому мені не подобається НСЖ

Сучасні програми НСЖ, які пропонують вітчизняні компанії, здаються мені абсолютно марними. Ну, подумайте самі: ви заморожуєте свої власні гроші на дуже довгий термін. А наприкінці у найгіршому випадку отримаєте суму своїх накопичень, а в кращому — невеликий відсоток на неї. Чому невеликий? Тому що за законом страхові компанії не мають права вкладати гроші в ризиковані активи (наприклад, в акції) і повинні формувати портфель високонадійних паперів.

Причому найкращі мають лише крихітний шанс злегка обігнати інфляцію. Додайте до цього «легендарну» надійність російських компаній і ви зрозумієте, чому я проти таких страховок. Чому ж тоді на заході, за образом яких намагаються створити свої продукти наші компанії, такі популярні?

Якщо ви хоч раз цікавилися життям за кордоном, знаєте, що в розвинених країнах дуже високі податки. А інвестиції під виглядом страховки (а саме цим і є страхові програми типу НСЖ) згідно із законом не оподатковуються і, в тій же Generalli, Hansard або Investor Trust ви можете самостійно формувати інвестиційний портфель. Причому такі інструменти, які часто не доступні через звичайного брокера.

Так, вартість обслуговування в СК помітно дорожча, ніж просто робота з брокером, але багато хто готовий добровільно піти на це лише заради того, щоб їх змушували регулярно відкладати гроші платити за страховку. Ось і весь секрет!

У російській дійсності я віддаю перевагу ризикової страховки та самостійного відання. А який поліс накопичувального страхування життя оформлено у Вас? Підписуйтесь на оновлення та ділитесь посиланнями на свіжі пости з друзями у соціальних мережах!

При наданні позик банки нерідко вдаються до послуг страхових компаній для убезпечення себе від сполучених ризиків. Наприклад, за іпотечного кредитування. Більшість банків співпрацюють лише з певними страховиками, які пройшли акредитацію. До таких фінансових установ належить і Ощадбанк Росії, що акредитує страхові компанії залежно від виду страхового продукту.

Загальні відомості

Вітчизняні банки для забезпечення своєї збитковості відпускають деякі свої кредитні продукти, за умови страхування їх ризиків: на випадок знищення заставного майна, хвороби чи смерті боржника

До страхування в обов'язковому порядку банки вдаються лише за іпотечного кредитування. p align="justify"> Іноді страхування зустрічається і при видачі довгострокових грошових кредитів без їх забезпечення.

Вітчизняний законодавець не закріплює виняткових вимог для страховика, який може надавати послуги банкам. Але банки бажають співпрацювати лише з перевіреними партнерами, тому проводить акредитацію страхових компаній. Ощадбанк Росії акредитує страхові компанії окремо кожному за типу страхового продукту.

Страхування іпотеки

У рамках іпотечних договорів банки вимагають від позичальника застрахувати ризики іпотекодавця, тобто власника майна, пов'язані з його цілісністю та збереженням закріпленої в іпотечному договорі цінності. А також із втратою самим іпотекодавцем здоров'я чи навіть життя.

Одержувачем вигоди за такими страховими договорами є банк-кредитор, а платником страхових послуг – боржник.

Ощадбанк Росії має афілійовані страхові компанії. Але позичальник вільний у , для страхування майна, життя та здоров'я, у рамках іпотечного кредитування.

Позичальник навіть має право вибрати страхову компанію, не акредитовану Ощадбанком, але такі страховики протягом 30 днів перед перевіряються банком на відповідність його вимогам до акредитації, і лише у разі відповідності Ощадбанк дає свою згоду.

Позичальник має право сплатити страховий внесок власними коштами. Інакше він буде включений у тіло кредиту, ніж з урахуванням нарахованих відсотків і комісій значно збільшить його розмір. Порядок сплати страхового внеску описується у договорі.

Про акредитацію страховиків

Ощадбанк Росії хоче працювати лише з перевіреними часом акулами страхового бізнесу. Акредитованим партнером банку може стати лише страхова компанія, яка:

• Понад три роки надає страхові послугина російському ринку.
• Відповідати законним вимогамдо страховиків.
• Відсутність судових розглядівміж акціонерами
• Відсутність у бенефіціарів страховика, чия частка перевищує чверть статутного фонду, борги фінансового характеру перед Ощадбанком або бюджетними установами.
• Є фінансово стійкоюз міжнародних рейтингів.
• Регулярно розкриває фінансову звітністьта іншу документацію відповідно до чинного законодавства.

Ощадбанк Росії також пред'являє вимоги до тексту страхового договору із позичальником, який має передбачати точні терміни розгляду заяви про настання страхового випадку, прийняття позитивного чи негативного рішення з цього питання, здійснення виплати.

Вимоги Ощадбанку до страховиків набагато ширші за обов'язкові вимоги до здійснення страхової діяльності. До того ж, банк має багато страхових компаній-партнерів, серед яких можна вибрати відповідний страховий продукт. Вибираючи не акредитованого страховика позичальник ризикує не отримати кредит у необхідні терміни.

Ще одним обов'язковим умовам співробітництва з банками страховиків є добровільна відмова від регресних вимог до вигодонабувача, у разі, якщо сума виплаченої компенсації виявиться більшою, ніж реальна вартість збитків.

Страхові компанії – партнери Ощадбанку

Ощадбанк Росії має партнерів-страховиків у всій Росії. Більшість із них вийшли на ринок ще у 90-х роках, а деякі мають дореволюційну історію. Активи більшості їх вимірюються мільярдами рублів. Проте, для життя та здоров'я Ощадбанк акредитував лише частину страховиків, акредитованих для страхування майна До кожного виду страхування банк регламентує свої умови.

Страхування життя та здоров'я не може бути обов'язковим згідно із законодавством. Більше того, якщо воно було нав'язане позичальником банком, він має право вимагати компенсацію. Інша річ, що кредитний договір, не забезпечений страховкою, може укладатися під більший відсоток. А це не завжди вигідніше.

При страхуванні життя та здоров'я (з таблицею компаній)

В інтересах банку страхові компанії страхують позичальника на випадок:

1. інвалідності 1 та 2 груп;
2. смерті позичальника

При цьому страхова сума дорівнюватиме розміру одержуваних кредитних коштів. А щорічний страховий внесок до спорідненої страхової компанії Ощадбанку складе від 1% суми позики. При цьому враховуються деякі фактори:

• наявність у позичальника невиліковних та хронічних захворювань.
• вік.
• характер роботи.

А також інші фактори, які допомагають визначити можливість настання страхового випадку.

Як і у випадку з добровільним страхуванням у власних інтересах, страхова виплата не буде здійснена страхувальником, який навмисне себе покалічив.

При страхуванні дотаційних іпотек, Ощадбанк Росії нерідко схиляє позичальника послуг своїх споріднених страховиків. Хоча їхні послуги не завжди відрізняються демократичністю цін. У такому разі вимагайте від представника банку письмову відмову. У разі банк зазвичай погоджується із позичальником, оскільки розуміє неправомірність своїх дій.

Список акредитованих страховиків Ощадбанку зі страхування життя та здоров'я

При страхуванні майна (з таблицею підприємств)

Під іпотеку нерухомість страхується від усіх можливих ризиків пов'язаних з конструкціями, що несуть, та іншими конструктивними елементами будівлі. Під страховим випадком розуміє як звичні для такого виду страхування, пожежа, вибухи, дія води, падіння літальних апаратів, неправомірні дії зловмисників тощо, а й ризик втрати майна внаслідок визнання недійсною угоди про придбання цього майна. У порядку добровільного страхування непов'язаного з іпотекою застрахуватися від такого ризику неможливо.

Ощадбанк Росії прописує у типових кредитних договорах ризики, яких вимагає застрахувати майно. При цьому Страховик зобов'язаний вказати на всі ризики, визначені кредитним договором.

Розмір страхової виплати відповідає оціненій з метою іпотечного договору вартості заставного майна. При цьому якщо позичальник за згодою банку проведе поліпшення об'єкта іпотеки, розмір страхової виплати може бути переглянутий, як і сума щорічного страхового внеску.

Розмір страхового платежу залежить від певних договором ризиків. Банки люблять гарантувати прописувати ризики, які фактично покриваються іншими. Позичальник має право вимагати виключити ризики, що дублюються, з договору. Наприклад, страхування від дії води внаслідок використання засобів пожежогасіння. Адже якщо трапиться пожежа, то страхова сума у ​​будь-якому разі буде виплачена.

Список акредитованих страховиків Ощадбанку зі страхування майна

Ця стаття написана на допомогу тим людям, які обирають поліс страхування життя. Поданий огляд рішень допоможе вам знайти ту компанію зі страхування життя та здоров'я – де вигідніше відкрити поліс. І насамперед відповімо на ключове питання — що таке страхування життя?

1. Що таке страхування життя

Сьогодення та майбутнє наших сімей залежить від того, чи зможемо ми заробити достатньо грошей. Прогодувати та одягнути дітей, сплатити рахунки, створити фонди для досягнення найважливіших життєвих цілей — для цього потрібні гроші.

На жаль, у житті можливі події, які ми контролювати не можемо, але які можуть завдати шкоди нашому життю та працездатності. Наприклад, людина може раптово отримати травму, або захворіти на небезпечну хворобу. Нарешті, людина може раптово померти.

Якщо це станеться з годувальником, сім'я втратить свій дохід. А отже наші близькі раптово потраплять у дуже складну фінансову ситуацію.

2. Яке завдання ми вирішуємо за допомогою страхування життя

Основне завдання, яке ми прагнемо вирішити за допомогою страхування життя, — забезпечити грошима сім'ю на випадок смерті, або втрати годувальником працездатності. Зрозуміло, якщо людина отримала травму, то мине час — вона відновиться, і знову зможе працювати, і заробляти гроші.

Але якщо годувальник залишає життя — його дохід сім'я втрачає назавжди. З фінансової точки зору, для сім'ї це дуже важкий ризик. І тому годувальнику передусім потрібний захист у разі смерті.

Чому це потрібно розуміти?

Така постановка завдання дає критерій для вибору кращого поліса. Якщо ми прагнемо захистити сім'ю від втрати годувальника, то найкращим рішенням буде поліс страхування життя, який виплатить сім'ї максимальну страхову суму при заданій страховій премії.

І якщо критерій вибору зрозумілий — настав час переходити до вибору оптимального поліса.

3. Огляд рішень щодо страхування життя

Насамперед давайте окинемо поглядом список можливих рішень зі страхування життя, і класифікуємо їх. У таблиці нижче представлений повний спектр можливих рішень щодо страхування життя, доступних зараз у Росії:

І тут слід пояснити термін «закордонні страхові компанії». Відповідно до російського законодавства, громадяни РФ мають право відкривати поліс страхування життя в будь-якій країні, в будь-якій компанії на свій вибір. І кожен із нас це право може реалізувати – якщо лише обрана закордонна компанія готова відкривати поліс громадянинові Росії.

Тим самим у рамках цієї статті під терміном «закордонна страхова компанія» мається на увазі компанія, розташована поза Росією, яка не має в Росії ні офісів, ні ліцензії на страхування життя в РФ - але при цьому готова приймати на страхування громадян РФ. А під російською страховою компанією мається на увазі компанія, яка має в РФ офіси, та ліцензію на право надання послуг зі страхування життя.

На жаль, нині вкрай мала кількість зарубіжних компаній готові випускати поліси страхування життя громадянам РФ. Наприклад, у таблиці вище червоним виділено зарубіжні контракти довічного страхування, які здатні одночасно й захищати життя людини, і накопичувати грошову вартість – тому що нині жодна закордонна компанія не пропонує подібних контрактів для росіян.

Також червоним маркером зазначено послугу, оскільки в масовому сегменті вона зараз також недоступна для громадян РФ. Нині універсальне страхування життя можуть використовувати лише ті росіяни, які:

• бажають застрахувати своє життя на суму від мільйона доларів;
• готові пройти обов'язкове медичне обстеження там;
• можуть оплачувати страхові премії переказом зі свого рахунку у закордонному банку.

Дуже невелика кількість росіян задовольняє всі три умови, тому для більшості росіян універсальне страхування життя зараз недоступне.

Отже, з безлічі варіантів, що залишилися, давайте виберемо оптимальне рішення зі страхування життя. Крок за кроком із таблиці вище ми відкинемо неефективні поліси, щоб вибрати для вас найкращий контракт.

І насамперед — ми видалимо з розгляду інвестиційні контракти.

3.1 Unit-linked та ІСЖ - накопичувальні плани в оболонці страхування життя

Усі контракти зі страхування життя можна розділити на два великі класи. Перша група — поліси, які при невеликому внеску передбачають велику виплату в критичній ситуації. Це контракти, які забезпечують страхування у звичайному розумінні цього слова.

Але є й друга група – накопичувальні плани у юридичній оболонці страхування життя. Справа в тому, що контракти страхування життя дають важливі переваги своїм власникам:

• пільгове оподаткування капіталу, що накопичується у полісі,
• захист цих активів від стягнення,
• адресне наслідування капіталу.

Прагнучи використовувати ці переваги для інвестування, англійці в 60-ті роки минулого століття придумали особливі страхові контракти. Юридично як страхування життя — ці поліси дозволяють гнучко інвестувати кошти, що надходять у контракт. А значить, надають своїм власникам усі ті переваги, що перераховані вище.

Ці зарубіжні контракти отримали назву , також їх позначення використовують синонім «англійський спосіб інвестування». Російські страхові компанії пропонують контракти, які лише дуже віддалено нагадують ці закордонні аналоги під назвою .

Основне завдання полісів як полісів unit-linked, і контрактів інвестиційного страхування життя – інвестування коштів на створення капіталу. Частина цих контрактів як додаткова опція дозволяють включати і страховий захист людини.

Однак, оскільки для інвестиційних контрактів страховий захист людини є вторинним завданням, то і вирішується він у цих полісах неефективно. Вартість страхового захисту там, де він можливий – буде високою, а максимально можливий рівень захисту буде дуже невеликим.

Тому і контракти unit-linked, і поліси інвестиційного страхування життя не підходять для страхування життя, і ми видаляємо цю групу полісів із розгляду:

3.2 Накопичувальне страхування життя

Тому накопичувальне страхування життя ми також виключаємо з подальшого розгляду:

3.3 Термінове страхування життя

Отже, для фінального вибору ми залишаються або російських компаній, або .

Ідея термінового страхування життя проста: людина відкриває поліс на бажаний термін, від 1 року аж до десятків років, і якщо протягом цього терміну людина йде з життя – сім'я отримує дуже велику суму. Саме здатність поліса робити велику виплату за фатальних подій і забезпечує фінансову безпеку сім'ї.

І якщо перед нами стоїть вибір між російським та закордонним страхуванням життя — то для фінального вибору нам потрібно порівняти основні параметри та вартість цих контрактів.

3.3.1 Порівняння функціональності російського та зарубіжного страхування на термін

Основні параметри російських та зарубіжних контрактів представлені в таблиці нижче:

Ми, що зарубіжні контракти термінового страхування значно функціональніші, ніж російські поліси страхування терміном. Це і здатність поліса захищати людину довічно, і можливість одночасно захистити життя одразу двох людей у ​​рамках одного контракту, та прискорена виплата внесків, а також створення та передача спадщини за допомогою полісів довічного страхування.

Однак у російських полісах можливий ширший асортимент додаткових опцій – і набагато мізерніший їхній набір у зарубіжних контрактах. Чи це серйозна перевага російських полісів?

Ні – і ось чому.

Заради власної фінансової безпеки кожній сім'ї потрібно мати свій грошовий запас. Багато різних подій можуть викликати негайну потребу в грошах, і в сім'ї вони повинні бути в потрібному розмірі.

До таких подій можна віднести травми та госпіталізацію. Так, це неприємно, і на якийсь час вибиває людину з колії — це не фатально. Травма загоїться, а хвороба пройде – і людина зможе далі повноцінно працювати, і заробляти гроші.

І ці безпечні ризики цілком можна залишити на собі, при необхідності погашаючи можливі збитки зі свого ліквідного запасу — а страхувати лише фатальні ризики, які завдадуть катастрофічної фінансової шкоди для сім'ї: смерть, інвалідність, смертельно-небезпечне захворювання.

І тому широкий перелік додаткових опцій у російських контрактах – лише перевага, яка не має вирішального значення при виборі фінального рішення.

3.3.2 Порівняння вартості російського та зарубіжного страхування на строк

Вартість поліса – найважливіший параметр, який будь-яка людина аналізуватиме, обираючи собі страхування життя. Давайте порівняємо можливі рішення щодо цього критерію.

Але насамперед кілька слів про те, на яку суму людині потрібно захищати своє життя. Для розрахунку суми страхового захисту є цілком науковий підхід – будь-ласка, прочитайте про це у статті «Новини».

Якщо ви зробите подібний розрахунок для себе, то виявите: щоб ваша сім'я була в безпеці — вам потрібне страхування життя на суму в сотні тисяч, або навіть мільйони доларів. Тому я взяв досить невелику суму страхового захисту у 500.000 USD — щоб порівняти вартість цього захисту у російських та зарубіжних контрактах.

У таблиці нижче вказано вартість поліса страхування життя для чоловіка, що не курить 35 років:

Завантажити проекти полісів, представлених у таблиці - можна.

4. Страхування життя та здоров'я – де вигідніше?

Отже, ми бачимо, що для однакового рівня страхового захисту поліси закордонних компаній мають щорічний внесок у рази (а фактично – на порядок!) менший, ніж російські аналоги. Згадаймо, яку задачу ми вирішуємо – ми прагнемо знайти рішення, яке дає максимальний захист за внесок.

Тому з порівняння вище ми робимо висновок, що оптимальним рішенням завдання зі страхування життя для росіянина буде використання зарубіжних полісів страхування життя:

Ви з цими контрактами можете познайомитись у моїх статтях:

Ці поліси забезпечать вас максимальним страховим захистом при мінімальному внеску, вони здатні захищати як одного, так і відразу двох людей довічно, і передбачають можливість прискореної виплати внесків.

Ці контракти є як ефективними інструментами захисту від ризику, так і засобом довгострокового фінансового планування — дозволяючи сім'ям створювати спадщину та передавати її наступним поколінням. Це і є оптимальне рішення щодо страхування життя серед нині доступних у Росії.

Якщо вам потрібна консультація на тему – будь ласка, надішліть заявку:

З повагою,

,
фінансовий консультант