Страхування вкладів фізичних осіб. Закон про страхування вкладів. Механізм страхування вкладів. Словник основних термінів
Банківська криза змушує хвилюватися вкладників, які переживають за збереження своїх грошей. У багатьох виникає питання, як працює закон про страхування вкладів, чи ймовірно, що гроші повернуть, якщо у банку виникли форс-мажорні обставини. Страхування вкладів фізичних осіб забезпечується державою, проте банк, де приватна особа має депозит, має бути учасником системи гарантування повернення фінансів фізичним суб'єктам правовідносин. Щоб швидко повернути гроші потрібно знати нюанси роботи системи страхування депозитів.
Що таке страхування вкладів
Щоб уникнути паніки серед населення, пов'язаної зі збоями у роботі фінансово-кредитних організацій, припиненням їх діяльності, держава запровадила страхування вкладів у банках, тобто гарантованих сум компенсації, які виплачуються вкладнику. Світова практика показує, що державне страхування вкладів фізичних осіб є надійним та ефективним механізмом, який знижує соціально-економічні наслідки кризи банківської сфери.
Механізм необхідний формування довіри фізичних осіб до банків, спонукаючи їх вкладати гроші у «довгі» депозити, розраховані не так на рік. Проте, оскільки Центральний Банк Росії (ЦБР) воліє не закривати банківські структури, а проводити оздоровчий комплекс заходів із виправленню кризової ситуації, у якому фізичні суб'єкти мають доступ до своїх фінансів, система страхування має меншу актуальність, ніж 3-5 років тому.
Як працює система страхування вкладів фізичних осіб
Договір про залучення заощаджень повинен говорити, що банк бере участь у програмі захисту накопичень населення, реалізованої державою. Це дає фізичним особам упевненість, що при настанні форс-мажорних обставин, коли фінансова структура не може виконувати свої зобов'язання перед вкладниками, останні гарантовано отримають свої гроші від Агентства, яке здійснює страховку вкладів. Механізм роботи Агентства спирається на законодавство Росії, де детально прописано права вкладників для отримання компенсації.
Нормативно-правова база
Компенсація за сумами страховки здійснюється відповідно до Федерального закону № 177 від 23.12.2003 р. "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації", що визначає норми, правила, розмір зобов'язань, за якими проводиться страхування вкладів фізичних осіб. Згідно з цим правовим актом, будь-який фізичний об'єкт правових відносин із банком може направити до уповноваженого органу клопотання про відшкодування коштів, які банк не в змозі виплатити за своїми зобов'язаннями.
Держава гарантує громадянам повернення коштів за таких умов:
- Фінансово-кредитна організація полягає у реєстрі банків, які беруть участь у програмі компенсації коштів за депозитами. Згідно із законом, під час укладання договору про залучення фінансів будь-яка банківська структура повинна інформувати фізичну особу про своє перебування у реєстрі.
- Договір про залучення грошових ресурсів діє за умов, які підпадають під визначення страхового випадку.
Агентство зі страхування вкладів
Державна корпорація Агентство зі страхування вкладів є регулятором взаємин між фінансовою організацією та приватними особами. Агентство працює, спираючись на 177-ФЗ, та обсяг коштів, які можуть бути використані для компенсації фізичним особам, становить понад 85 млрд. рублів. Це майно Агентство отримує з перерахунку банків (будь-яка фінансова структура для отримання ліцензії ЦБР повинна перераховувати фонду обов'язкового страхування вкладів певний відсоток), або від інвестицій.
Агентство активно працює за процедурами, пов'язаними з банкрутством банківських установ, проводить санаційні заходи щодо їх оздоровлення, надає підтримку добровільним інвесторам. До складу Ради директорів цієї державної корпорації входять представники Центробанку та вищі урядовці, що забезпечує максимальну гарантію повернення грошей за вимогами вкладників.
Банки, що входять до системи державного страхування вкладів
На сайті АСВ можна побачити, що у реєстрі учасників знаходяться такі фінансові структури:
- Ощадбанк РФ;
- ВТБ 24;
- Альфа-груп;
- Промзв'язокбанк;
- Райффайзенбанк;
- Росдержстрах банк;
- Ренесанс кредит;
- Россільгоспбанк;
- Російський Стандарт.
За даними АСВ, реєстр налічує понад 850 фінансових організацій. Якщо приватному вкладнику під час укладання договору банківського депозиту не пред'являють офіційні дані у тому, що фінансова установа здійснює страхування вкладів фізичних осіб, він зіткнувся з шахраями. Будь-який банк має обов'язково брати участь у програмі компенсації депозитів приватним особам.
Страхування банківських вкладів – особливості процедури
Відповідно до 177-ФЗ будь-які кошти, що поміщаються фізичним суб'єктом правовідносин до банку, з відкриттям банківського рахунку, для придбання вигоди у вигляді відсоткових відрахувань, а також відсотки, які «набігають» за час користування фінансовою установою цими грошима, вважаються застрахованими. До таких депозитів відносяться і карбованцеві, і валютні заощадження приватних осіб. Максимальну суму страхування вкладів, згідно з поправкою від 19.12.2014 р., встановлено в 1,4 млн. рублів. Застрахованими вважаються такі види фінансових коштів, що підлягають поверненню:
- відправлені на різні депозити, термінові та до запитання, у рублях та іноземній валюті;
- розміщені на рахунках, що передбачають виплати зарплат, допомоги, пенсій фізичним суб'єктам правових відносин;
- призначені потреб приватних підприємців;
- розміщені на рахунках опікунів, піклувальників для передачі коштів їх підопічним;
- наявні на рахунках типу ескроу, які призначені для здійснення угод фізичних осіб з купівлі-продажу нерухомості;
- що знаходяться на дебетових фізичних пластикових носіях, емітованих цією фінансовою установою.
Які кошти фізичних осіб не підлягають обов'язковому страхуванню
Слід знати, що законодавство обумовлює винятки, якими деякі види грошових сум, збережені об'єктами правових взаємин у банках, не підлягають компенсації, і страхування вкладів фізичних осіб них не поширюється. До них відносяться:
- Суми на рахунках громадян, які здійснюють юридичну допомогу приватним особам (адвокатів, нотаріусів), якщо ці гроші витрачаються на робочі потреби.
- Банківські депозити оформлені на пред'явника.
- Фінанси, які приватна особа передає банку для інвестицій у довірче управління.
- Гроші, що у закордонних філіях російських банків.
- Кошти, для перерахування яких не відкривається дебетовий рахунок (електронні платежі).
- Додаткові грошові суми на номінальних знеособлених металевих рахунках.
Страхові випадки
Відповідно до законодавства, страхування заощаджень фізичних осіб здійснюється у таких випадках:
- Якщо ЦБР відкликає видану їм ліцензію банку. Учасник реєстру підлягає запровадженню зовнішнього управління, не має права здійснювати свою роботу з фізичними та юридичними особами, розпоряджатися фінансами, виконувати свої зобов'язання перед клієнтами.
- При введенні ЦП мораторію вимоги кредиторів. Така ситуація виникає під час проведення процедури банкрутства кредитної установи з метою реструктуризації боргів. Слідкує за проведенням мораторію АСВ, тривати такий стан може 12 місяців, після чого приймається рішення або про його припинення, або про пролонгацію на півроку.
Відгук ліцензії ЦБР
Головний банк забирає видану ним ліцензію на провадження банківської діяльності у фінансової організації за таких обставин:
- якщо банк перевищує свої повноваження та здійснює ризиковані операції з видачі великих безповоротних кредитів;
- зниження статутного капіталу нижче заявленої в установчих документах суми;
- якщо фінансова структура цілеспрямовано і не виконує вимоги ЦБ РФ;
- за неможливості задовольнити вимоги кредиторів та претензії клієнтів щодо зобов'язань банку;
- при виявленні шахрайських схем відмивання грошей, наданні неправильних даних звітності;
- невиконання рішень судів;
- критичному скороченні залишків коштів нижче 2%.
На наступний день після відкликання ліцензії ЦБ вводить зовнішнє управління для упорядкування фінансової структури та її подальшої ліквідації. Фізичні особи можуть претендувати на відшкодування коштів, що лежать на депозитах у цій банківській організації, через 2 тижні після фіксації настання страхового випадку, за умови, що їх кошти були застраховані.
Введення ЦП мораторію задоволення вимог кредиторів банку
Цей захід є тимчасовим стосовно кредитно-фінансової організації, і встановлюється для упорядкування її функціонування. Мораторій дає право фізичним особам отримання не лише вкладеної суми, а й у відсотків за нею у разі настання страхового випадку. Компенсація відсотків відбувається окремо, вони розраховуються, виходячи від 2/3 ключової ставки ЦБ РФ.
Звертатися в агентство, що займається виплатами, потрібно через 2 тижні після мораторію, але не пізніше, ніж за 2 тижні до його припинення. Якщо вкладник не звернувся до АСВ з поважних причин за вказані терміни, то гроші можуть бути йому видані в індивідуальному порядку при пред'явленні потрібних документів. При припиненні дії мораторію можливі два варіанти:
- у банку відкликається ліцензія, і він припиняє існування;
- проведені санаційні заходи сприятливо позначаються фінансовому стані організації, і вона продовжує роботу у колишньому режимі.
Страхове відшкодування за вкладами
Згідно із законом про страхування вкладів фізичному учаснику правовідносин, при зверненні до АСВ 100% страховки виплачується за депозитом. Якщо приватна особа мала кілька депозитів у цій організації, то розмір внесків перераховується пропорційно кожному вкладу. Однак, слід знати, що закон про страхування передбачає максимальний розмір компенсації 1,4 млн. рублів, і якщо сума за всіма вкладами сукупно перевищує цю цифру, то компенсація різниці по внесках визначається на суді згідно зі списком кредиторів 1-ї черги.
Компенсація за рахунками ескроу виробляється у 100% -ном обсязі, а то й перевищує суму 10 млн. рублів. Виплати за цим страховим випадком здійснюються Агентством в окремому порядку, після розгляду всіх документів щодо відкриття цього рахунку. Гроші можна отримати безпосередньо у відділенні АСВ через банки-агенти, призначені фондом, або поштою.
Розмір виплат
У законодавстві, що встановлює правила зі страхування фізичних осіб, обговорюється окремо ситуація, за якої власник вкладу одночасно мав депозит у банківській організації, і брав кредит там же, який на момент настання страхового випадку не був погашений повністю. Сума компенсації розраховуватиметься як різниця між дебетовим та кредитним рахунком, з урахуванням усіх сум зобов'язань дебітора та кредитора. Страхові внески виплачуються при цьому в індивідуальному порядку.
Валюта суми, що відшкодовується.
Компенсація по вкладах виробляється у рублях, тому всім вкладів у валюті здійснюється перерахунок відповідно до курсу ЦБ з цієї валюті на момент настання страхового випадку. Якщо вклад розміщений у валюті, то відсотки за валютними депозитами розраховуються, з даних Центробанку за середніми процентними ставками даний вид банківського депозитного продукту.
Якщо було запроваджено мораторій, і хочеться отримувати компенсацію в рублях по валютному вкладу, можна запастися терпінням і почекати закінчення санаційних заходів. Фінансова організація розпочне роботу в колишньому режимі та задовольнятиме претензії щодо вкладів пропорційно депозитним договорам. Однак у такій ситуації є ймовірність не отримати взагалі внесеної вкладником суми, якщо банк припинить існування після закінчення мораторію.
Як отримати страхові виплати за вкладами
Щоб не постраждати внаслідок банкрутства банківської установи та повернути кошти, слід зробити наступні кроки:
- Перевірити встановлений законодавством перелік застрахованих коштів та дізнатися, чи належать ваші заощадження до них.
- На сайті АСВ переконатися, що цей банк є учасником ССВ;
- Зі ЗМІ, банківських повідомлень, повідомлень вкладникам дізнатися, який банк-агент був призначений АСВ для проведення виплат.
- Вибрати найзручніший спосіб отримання виплати компенсацій – готівкою, безготівковим перерахуванням, поштовим переказом.
- Написати заяву про виплату страховки до банку-агента і прийти туди особисто з необхідними документами.
- Протягом 3 робочих днів одержати вказаним способом необхідну суму.
- Якщо розмір вкладу перевищує максимальну ставку страхової виплати, то для компенсації різниці, яку не покриває страхування, звернутись до суду нарівні з іншими кредиторами банку.
Документи для подання до АСВ
Відшкодування виплачується АСВ при пред'явленні наступних документів:
- Заяви вкладника за встановленою формою. Якщо обрано спосіб отримання грошей поштою, заявку доведеться завірити у нотаріуса.
- Паспорти чи іншого посвідчення особи, про яку є дані у загальному реєстрі клієнтів банківської організації.
- При зверненні не самого вкладника, яке представника потрібна завірена нотаріусом довіреність право вимоги виплат.
- Якщо за виплатою відшкодування звертається на саму фізичну особу, яка укладала договір про її відкриття, а спадкоємець вкладника, то потрібно подати документи, що свідчать про його право на спадщину.
Відео
Вклад є найзручнішим способом заощадження. Оформлення депозиту сьогодні досить простий процес, адже оформити вклад можна не виходячи з дому. Однак у кризових умовах, коли багато банків втрачають ліцензію, постає питання, чи можна довіряти свої гроші фінансовим установам? Про це подбала держава, запропонувавши страхування вкладів у 2019 році.
Головна суть
Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:
ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.
Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!
Система страхування вкладів підпорядковується Федеральному закону № 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації". Основна мета цієї системи - захист коштів громадян, які розміщуються на рахунках російських банків.
Загалом захист коштів громадян є пріоритетним завданням будь-якої держави. Система страхування діє у США, Японії, Україні та деяких інших країнах – членах Європейського співтовариства.
Система захисту депозитів працює за таким принципом. Якщо фінансова установа припиняє своє існування або стає, то у неї відбирається ліцензія, а кошти з рахунків виплачуються вкладникам. Ця процедура не вимагає попередньої угоди, оскільки здійснюється чинністю закону.
Асоціація зі страхування вкладів Російської Федерації бере всі борги банку він, виплачуючи вкладникам гроші. Далі агентство самостійно з'ясовує відносини з кредитною організацією щодо повернення заборгованості.
Страхування вкладів здійснюється у рамках суми 1400000 рублів. При цьому, якщо вкладник зберігає кошти в банку на різних рахунках, він все одно не зможе отримати кошти, що перевищують зазначену суму. Але якщо рахунки відкриті у різних банках, то кожен рахунок гарантує повернення суми до 1400000 рублів.
Основні положення
Механізм
Процес страхування вкладів нескладний та має свої особливості. Насамперед здійснюється внесення грошей на депозит і укладення договору з банком.
Вклад автоматично потрапляє під систему страхування, якщо банк має відповідну ліцензію. У цьому спеціалізований договір страхування непотрібен.
За участь у системі страхування фінансова організація щомісячно виплачує АСВ 1% від суми депозитного портфеля Тобто за страхування депозитів платить банк, а не клієнт.
Таким чином вкладників захищає закон. Також захищено клієнтів, які користуються дебетовими картами.
Що не враховується
Під страхування потрапляють усі кошти клієнта, у тому числі розташовані на дебетових картах.
Виняток становлять:
- кошти з рахунків індивідуальних підприємців, нотаріусів та адвокатів;
- кошти у довірчому управлінні;
- депозити у дорогоцінних металах;
- електронні кошти;
- вклади на пред'явника.
Що потрапляє під захист
Під захист системи страхування вкладів потрапляють кошти, розташовані дебетових рахунках клієнта. Це вклади та пластикові картки. І якщо про систему страхування вкладів знає практично кожен вкладник, то про те, що застраховані та кошти на рахунках пластикових карток знають одиниці.
Повернення вкладів здійснюється у разі, якщо в банку відкликано ліцензію або якщо запроваджено мораторій на діяльність Центральним банком РФ. У цих випадках банк має законне право виплатити кошти, не раніше ніж через 10 днів.
Максимальний термін виплат становить 14 днів. Кошти вкладникам перераховуються через інший банк або Поштою Росії.
Списки банків-учасників
Страхування вкладів здійснюється АСВ. В організації знаходиться реєстр учасників програми та страховий фонд, що створюється банками-учасниками шляхом щомісячних страхових внесків. На сьогоднішній день до списку входять 840 учасників. Повну інформацію можна переглянути на сайті АСВ.
Нижче подаємо список вхідних банків-учасників РФ, які в Росії є найбільш надійними, оскільки входять до реєстру застрахованих дуже давно:
- Стелла-Банк;
- Вега-банк;
- Пошта банк;
- Русь;
- Газбанк;
- Заріччя;
- Арксбанк;
- Рінвестбанк;
- Євросітібанк.
При оформленні вкладу обов'язково потрібно подивитися актуальну інформацію, оскільки список дуже рухливий і щороку кількість банків зменшується.
Також варто уточнити інформацію в офісі банку: фахівець на першу вимогу має надати ліцензію учасника системи страхування вкладів
Спірні моменти страхування вкладів
Відшкодування
Незважаючи на те, що система страхування діє більш 12 роківПри виплаті страхових відшкодувань виникають спірні питання. Будь-який вкладник має знати свої права.
За сучасним законодавством АСВ виплачує 100% від суми вкладу, не перевищує 1400000 рублів.
Якщо вклад був відкритий в іншій валюті, кошти конвертуються за курсом на день страхового випадку. Варто зазначити, що вартість відшкодування поступово зростає, і до 2019 року вона становила. 700 тисяч.
Таким чином, держава пропонує досить велику компенсацію за настання страхового випадку.
Якщо вкладник має ще й кредит, то виплата здійснюватиметься за мінусом боргу. Ця процедура відбувається автоматично і клієнт отримає руки тільки різницю.
Ситуація із юридичними особами
Вклади у банках можуть розміщувати як фізичні особи, і юридичні. Проте державне обов'язкове страхування вкладу у разі не передбачається.
Сьогодні юридичні особи можуть здійснити процедуру страхування свого внеску у добровільному порядку, тобто самостійно сплачуючи страхові внески.
Страховиком у разі є не АСВ, а будь-яка страхова компанія. На сьогоднішній день процедура страхування вкладів юридичних осіб перебуває у стадії становлення та має безліч нюансів та недоробок. Тому у разі захисту такого вкладу до вибору страхової компанії варто підходити дуже уважно.
Як діяти
Для отримання депозиту після відкликання у банку ліцензії необхідно звернутися до самого банку. Після настання страхового випадку АСВ протягом 1 тижняпублікує у «Віснику Банку Росії» реєстр зобов'язань перед вкладниками.
З'являється такий реєстр і на сайті Агентства. Протягом 1 місяцьАСВ надсилає повідомлення кожному вкладнику про виплати.
Після отримання повідомлення вкладник зобов'язаний надати АСВ заяву та паспорт. Після цього АСВ надає реєстр, у якому зазначено суму страхового відшкодування та протягом 3-х днівперераховує кошти вкладнику. Але тільки після того, як минуло два тижні після відкликання ліцензії у банку.
Після отримання коштів вкладники підписують довідку, копія якої надсилається до банку.
Можливі проблеми
При страховому відшкодуванні може виникнути низка проблем, вирішення яких вимагає від вкладника певних знань:
| Виплачена сума менша за заявлену | Якщо сума нарахованої винагороди не влаштовує клієнта, він має право звернутися до АСВ з додатковими документами у тому, що сума відповідає реальної. У цьому випадку претензія надсилається до банку, і після цього до Реєстру Агентства вносяться зміни. |
| Порушення термінів подання заявки | Заяву отримання грошей необхідно подати у встановлені законодавством терміни і пізніше закінчення ліквідації банку. Якщо клієнт не встиг це зробити під час, то на виплату коштів може розраховувати лише якщо причина неподання заяви – поважна (важка хвороба, відрядження тощо). |
| Наявність кредиту у цьому банку | Вкладник отримає лише кошти, що залишилися після того, як із вкладу віднімуть суму кредиту разом із відсотками. |
| Сума депозиту більша за страхове відшкодування | Якщо вийшло, що на рахунку виявилася сума більша за страхову, то вкладник може розраховувати на них після конкурсного виробництва (коли буде реалізовано майно банку). При цьому часто виходить так, що майно недостатньо цінне та коштів на виплату у всіх боргах не вистачає. Тому вимоги вкладників задовольнятимуться у порядку черги. |
Таким чином, якщо виникли проблеми, необхідно відразу звертатися до АСВ. Фахівці намагаються максимально допомогти будь-якому вкладнику, повернувши вкладені кошти.
часті питання
Незважаючи на те, що система страхування діє з 2004 року, у вкладників виникає безліч питань щодо захисту своїх заощаджень.
Представимо найпопулярніші з них:
| Чи застраховано нараховані відсотки за вкладом? | Депозит складається із двох субрахунків. На одному з них враховуються відсотки, а на іншому сума основного вкладу. Якщо вклад передбачає капіталізацію, тобто зарахування нарахованих відсотків до суми основного вкладу, то відсотки будуть застраховані. Якщо відсотки перебувають на окремому рахунку, відшкодуванню підлягає лише сума основного вкладу. |
| Яку суму страхового відшкодування можна отримати у одному банку? |
|
| Якщо вклади розміщені чоловіком та дружиною в одному банку, то яке відшкодування належить? | Оскільки вкладники це різні люди, то кожен окремо отримає 100% суми вкладу, що не перевищує 1400000 рублів. |
| Якщо вкладник має кілька рахунків в одному банку, то він по кожному може розраховувати на отримання 100% суми в рамках можливого страхового відшкодування? | Сума відшкодування залежить від кількості рахунків одному банку. Якщо сукупна вартість дезохітів вища, ніж 1400000 рублів, вкладник немає права розраховувати у сумі більше цієї. Для того, щоб повністю застрахувати свої додавання, краще розмістити гроші в різних банках. |
| У банку виникли фінансові труднощі, і я вирішив забрати свій внесок. Співробітники відмовляються від виплат у повному розмірі та радять написати заяву на виплату вкладу частинами. Чи варто погоджуватися? |
|
Історично у Росії банківський депозит є найпопулярнішим способом заощадження коштів. З розвитком банківських технологій процес управління особистими фінансами став зручнішим і простішим – наші зарплати та пенсії зараховуються на банківські рахунки, а інтернет-банкінг дозволяє, не виходячи з дому, розміщувати ці кошти на депозитах із кращими умовами. Безумовно, провідним чинником, який підтримує настільки високий рівень довіри наших громадян до цього способу заощаджень, є державна система страхування вкладів. Багато хто з нас чув про цю систему, але її пристрій пізнають одиниці і, як правило, внаслідок настання страхового випадку. У цій статті ми намагатимемося заповнити цю прогалину знань і розповімо, як працює російська система страхування вкладів.
Система страхування вкладів та Агентство зі страхування вкладів
Система страхування вкладів (ССВ) – це ефективний механізм захисту, який передбачає страхування вкладів фізичних осіб державою. У разі настання страхового випадку виплата вкладникам відшкодування здійснюється Агентством зі страхування вкладів (АСВ). Його створення було викликано хвилею банкрутств фінансових установ, що прокотилася Росією наприкінці 90-х років. Так, 23 грудня 2003 був прийнятий федеральний закон № 177-ФЗ «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ», для успішної реалізації норм якого в 2004 р. і було створено АСВ.
Агентство веде реєстр учасників ССВ, виплачує страхове відшкодування за вкладами у разі настання страхового випадку, а також управляє фондом обов'язкового страхування вкладів (ФОСВ). За весь час існування АСВ (з 2004 до січня 2013 р.) було зафіксовано 130 страхових випадків, за отриманням страхового відшкодування звернулися 388,3 тис. осіб, яким було виплачено 72,7 млрд. рублів.
Аналогічні ССВ системи функціонують більш ніж у 100 країнах та покликані запобігати паніку серед вкладників, забезпечувати стабільність банківської системи та довіру до неї населення. Про те, яким чином здійснюється страхування, і яку подію визнають страхові випадки, ми розповімо далі.
Механізм страхування вкладів
Процес страхування вкладів є досить простим. Вкладник вносить депозит у банк та оформляє депозитний договір. Спеціального договору страхування вкладу не потрібно укладати: всі технічні моменти взаємодії з АСВ лягають на плечі обраної вами фінансової установи. Щокварталу банк сплачує АСВ страховий внесок у розмірі 0,1% від суми загального портфеля депозитів. Таким чином страховку оплачують не вкладники, а самі банки.
Страхування підлягають усі кошти, розміщені на рахунках фізичних осіб, у тому числі – і на дебетових пластикових картках, крім:
- коштів на рахунках приватних осіб – індивідуальних підприємців без утворення юридичної особи, а також на рахунках адвокатів та нотаріусів, відкритих для провадження зазначеної діяльності;
- вкладів на пред'явника;
- коштів, переданих фізичною особою банку довірче управління;
- вкладів у дорогоцінних металах;
- електронних коштів;
- вкладів, розміщених у закордонних філіях банків Росії.
Страховим випадком згідно зі ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ є:
- відгук ЦБР або ануляція ліцензії банку, в якому у вас розміщено депозит;
- мораторій ЦБР задоволення вимог інших кредиторів банку.
Такий результат можливий під час серйозних фінансових труднощів у банку, його повного руйнування або в період економічної кризи. Далі ми розглянемо, як і в якому розмірі вкладники можуть отримати відшкодування.
Страхове відшкодування
Страхове відшкодування при настанні страхового випадку вкладники одержують від АСВ. Відповідно до чинного законодавства відшкодування виплачується у розмірі 100% суми вкладів у банку, але не більше ніж 1400000 рублів (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютні вклади перераховуються виходячи з курсу ЦБР, що діє на дату настання страхового випадку.
Відповідно до ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, у разі, якщо вкладник має кілька вкладів в одному банку, та їх загальна сума перевищує 1400000 рублів, відшкодування буде виплачено по кожному вкладу пропорційно його розміру. Якщо кошти розміщені у кількох банках, то кожному з них вкладник може отримати до 1 400 000 рублів.
Згідно з Федеральним законом № 451-ФЗ «Про внесення змін до статті 11 Федерального закону «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» для страхових випадків, що настали після 29 грудня 2014 року, максимальний розмір страхового відшкодування за рахунками (вкладами) фізичних осіб , у тому числі індивідуальних підприємців, збільшено до 1,4 млн. рублів.
Зазначимо, що й на рахунку у вкладника було більше, ніж 1 400 000 крб., на кошти вкладник також може претендувати, але вже в ході конкурсного виробництва, коли реалізовуватиметься майно банку. Виплати здійснюються в порядку черги і претензії далеко не всіх вкладників можуть бути задоволені.
Важливо запам'ятати, що якщо у банку, щодо якого стався страховий випадок, у вас був не тільки депозит, а й кредит, то розмір відшкодування визначатиметься, виходячи з різниці між сумою вкладу та вашими зобов'язаннями по кредиту.
Що робити, якщо настав страховий випадок?
Порядок виплати страхового відшкодування регламентується ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ. Відповідно до закону, АСВ протягом 7 днів з дня отримання від банку реєстру його зобов'язань перед вкладниками, публікує у «Віснику Банку Росії» та друкованому виданні за місцем розташування банку повідомлення, що містить дані про місце, час та порядок прийому заяв від вкладників про виплату відшкодування . Також АСВ протягом 1 місяця надсилає повідомлення кожному вкладнику банку, який має право на страхове відшкодування. Крім того, всю необхідну інформацію клієнти можуть отримати й у самому банку.
Вкладник або його представник зобов'язані подати заяву за формою, зазначеною АСВ; документи, що засвідчують їхню особу; документи на право наслідування чи використання коштів (за наявності). Після цього АСВ надає вкладнику витяг з реєстрів із зазначенням суми відшкодування та протягом 3-х робочих днів з дня подання вкладником заяви, але не раніше, ніж через 14 днів з моменту настання страхового випадку, виплачує відшкодування.
Вкладникам, які отримали відшкодування, надається відповідна довідка, а її копія надсилається до банку. Якщо вкладник не погоджується із сумою, зазначеною у реєстрі, він може надати до АСВ додаткові документи, що підтверджують факт невідповідності суми дійсності. Агентство направляє їх до банку, і той у разі обґрунтованості претензій вкладника має протягом 10 днів внести до Реєстру зміни та повідомити про це АСВ.
Виплата відшкодування може здійснюватися або готівкою або шляхом перерахування коштів на рахунок, зазначений вкладником. Прийом заяви, документів та виплата відшкодувань може здійснюватись АСВ із залученням банків-агентів.
Подати заяву на отримання страхового відшкодування вкладник може з дня настання страхового випадку до закінчення процесу ліквідації банку. Якщо клієнт не встиг цього зробити у відведені терміни з поважної причини (через тяжке захворювання, довгострокове відрядження тощо), АСВ і після ліквідації прийме його заяву та виплатить відшкодування (без поважної причини на це не варто розраховувати).
Насамкінець зазначимо, що, незважаючи на налагодженість процесу відшкодування та очевидну фундаментальність системи страхування вкладів, розмір її фонду не безмежний – у критичний момент він зможе покрити зобов'язання двох - трьох великих комерційних банків. Тому при виборі ощадної програми насамперед необхідно оцінити надійність фінансової організації. Однак якщо ви віддаєте перевагу високоприбутковим вкладенням у маловідомі банки, рекомендується диверсифікувати свій депозитний портфель. Розміщуючи в кожному з них не більше 700 тис. рублів, ви більшою мірою застрахуєте себе від фінансових втрат, навіть у разі банкрутства кількох фінансових організацій.
Система страхування депозитів передбачає механізм захисту державою грошових вкладів громадян (фізичних осіб) з допомогою страхування. Головною метою процедури є забезпечення стабільної роботи фінансового сектора економіки та лояльності клієнтів до банків.
Депозитне страхування у Росії
У РФ гарантія депозитів розпочала свою дію із запровадженням закону «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації» (2004).
Процедура виконується через спеціально створене для цього Агентство зі страхування. Зазначений закон чотири рази зазнавав коригування щодо збільшення виплатної суми. Граничне значення компенсації за депозитними вкладами громадян із 2015 року визначено в межах 1400 тис.руб. Попередній показник, встановлений 2008 р., обмежувався меншим значенням - 700 тис. руб.
Строк сплати страховки встановлено у 14 днів від дати страхової ситуації.
Учасники
До учасників страхової процедури входять:
- громадяни, які внесли гроші на депозит (вигодонабувачі);
- банки, що вказуються у спеціальному переліку (страхувальники);
- Агентство (страховик);
- Центральний банк країни.
Що приймається до страхування?
Клієнту накопичена у вкладі сума грошей відшкодовується коштами Агентства, надалі вона сама вирішує питання повернення коштів із банком. Система страхування вкладів фізичних осіб має на увазі 100% компенсацію вкладу (у рамках допустимих 1 400 тис. руб. при утворенні страхової ситуації пізніше 29.12.2014 р.).
Компенсація оплачується у рублях РФ. Якщо депозит прийнятий у будь-якій іншій валюті, компенсація перераховується у валюті Росії з урахуванням значення курсу ЦП на день початку страхової ситуації.
У клієнта можуть бути відкриті кілька вкладних рахунків у різних банках (але не в кількох відділеннях одного банку). Якщо ці банки приблизно в один період торкнулися страхових подій, компенсація розраховується з максимально допустимого значення окремо по кожному з банків, де відкриті депозити.
Страхування вкладів фізичних осіб у російських банках не охоплює низку типів вкладів:
- рахунки у закордонних відділеннях російських банків;
- "безіменні" рахунки (на пред'явника);
- сертифікат (ощадний);
- рахунок громадянина-підприємця, якщо він призначений для використання у зазначеній діяльності;
- капітал, переданий до банківського довірчого управління.
Страхування відсотків за вкладом
Крім основної суми страхуванню підлягають нараховані відсотки, коли останні додані до основної суми (за умовами угоди).
Нараховані за датою перед днем страхової події відсотки додаються до залишку грошей за депозитом та враховуються у показнику відшкодування.
Якщо клієнт розмістив 100 тис. руб. під 10% річних зі щоквартальною капіталізацією винагороди (до основної суми) 01.08.2008 р., то за страхової ситуації 02.12.2008 р. визначення величини компенсації приймається значення 103 390 крб., що складається з:
- 100 000 руб. - Сума депозиту;
- 2520 руб. – нараховані та капіталізовані відсотки за розрахунковий період (квартал);
- 870 руб. - Відсотки, нараховані за неповний розрахунковий період до дати виникнення страхової ситуації.
Що стосується страхових випадків?
Законом враховується як страхова освіта низки подій:
- відкликання банківської ліцензії, що дозволяє проводити фінансові процедури;
- встановлення Банком Росії тимчасового призупинення (мораторію) на фінансову діяльність.
З моменту офіційного введення мораторію або відкликання ліцензії на банківську діяльність страхова подія настала.
Як розраховують страхові внески?
З моменту внесення до спеціального списку (реєстру) банк зобов'язаний сплачувати внески до дати виникнення страхової ситуації. При встановленні мораторію щодо банківської організації зобов'язання сплати страхових внесків за депозитними сумами громадян припиняється на час мораторію.
Оплата внесків ведеться щоквартально та визначається із середньоденного значення розміру грошей на рахунках. Середня ставка коливається не більше 0,15%-0,3% розрахункової бази будь-яких банківських організацій.
Що впливає відшкодування?
Розмір компенсації виводиться з різниці величини банківських зобов'язань перед клієнтом та значення зустрічних банківських вимог щодо нього, що утворилися до страхової ситуації. Поширена зустрічна вимога – позичкова заборгованість. При підрахунку компенсації з величини депозиту мінусують підлягаючі оплаті (станом на момент утворення страхової ситуації):
- залишок боргу за позикою;
- непогашена сума відсотків;
- штрафи порушення графіка гасіння позичкової заборгованості.
Якщо розмір грошей на депозиті виявляється більшим за максимальне допустиме значення виплати, некомпенсована частина депозиту враховується в реєстрі банківських кредиторів і підлягає сплаті під час виконання ліквідаційних процедур.
Кожен із подружжя отримує компенсацію вкладів на своє ім'я повністю у встановленому законодавчо розмірі, але без урахування грошей на рахунках іншого подружжя, оформлених в одній і тій самій банківській організації.
Якщо до банківського рахунку клієнта відкрито картку типу «сімейна» на ім'я чоловіка чи повнолітніх дітей, відшкодування сплачується лише власнику рахунку. Члени сім'ї у цій ситуації мають право володіння рахунком, лише наділені правом розпорядження не більше наявних на рахунку грошей.
Права спадкоємців
Спадкоємці, які набули права спадкування після утворення страхової ситуації, мають право отримати компенсацію, якщо раніше сума не була сплачена особисто вкладнику. Від спадкоємців вимагається надання заяви, посвідчення особи та підтвердження права наслідування.
Як здійснюється процедура виплати?
Клієнт передає заяву на відшкодування до пункту, зазначеного в інформаційному повідомленні Агентства (до його представництва, до уповноваженого банку). Ця інформація (місце, час, текст заяви) поширюється Агентством через ЗМІ протягом тижня після передачі банком переліку вкладних зобов'язань. Додатково Агентство письмово повідомляє кожного клієнта персонально про необхідність надання документів на отримання виплати.
До заяви слід додати копію посвідчення особи власника депозитного рахунку. Якщо клієнт звертається через представника, повноваження останнього на вимогу компенсації за вкладами від імені клієнта повинні підтверджуватись нотаріально завіреним документом (довіреністю).
При прийнятті заяви клієнта інформують про розмір залишків вкладів, що значаться на його ім'я в банківському обліку, про розмір належної страховки та день її оплати. Якщо клієнт не задоволений запропонованою величиною компенсації, він має право подати відповідну заяву, додавши документальне підтвердження своєї позиції.
Федеральний закон про страхування вкладів фізичних осіб передбачає проведення оплати у строк до 3 днів від дати подання клієнтом заяви та додатку необхідних документів. При недотриманні графіка виплати Агентство має зробити нарахування (за ставкою рефінансування ЦБ РФ) та оплату відсотків у сумі компенсації.
За отриманням страховки клієнт повинен звернутись у період до дати завершення дії мораторію чи процедури банкрутства. Якщо вкладником упущено термін для подання заяви, його відновлення проводиться Агентством за наявності поважних причин (відрядження, тривала хвороба).
Чи потрібний договір?
Підставою щодо страхування вкладів громадян служить федеральний закон, за яким оформлення договору страхування депозитів фізосіб не передбачається. Наявність банківського зобов'язання щодо гарантування повернення грошей за рахунок страхування фіксується в депозитній угоді у розділі щодо забезпечення його виконання.
Зразок договору банківського вкладу з розділом страхування грошей можна.
Державне страхування депозитних вкладів фізичних осіб країни є переконливим підтвердженням захисту вкладників, їх прав на законодавчому рівні, тим самим сприяючи як посиленню банківської системи, а й стимулюючи залучення до неї заощаджень населення.
02.11.16 Ощадбанк Росії вклади процентна ставкаОщадбанк запропонував клієнтам новий внесок «Найцінніше», який приурочений до 175-ї річниці банку. Вклад можна оформити в період з 11 жовтня до 30 листопада 2016 року включно.
Клієнти, які відкрили вклад, можуть безкоштовно підключитися до програми страхування «Захищений вкладник» та отримати страховий захист від нещасних випадків на 100 тис. рублів. Вона діє 175 днів із моменту приєднання до програми страхування. Ощадбанк уперше дарує страхове покриття клієнтам, які відкрили внесок.
Процентні ставки, що діють за вкладом «Найцінніше»:
Максимальна відсоткова ставка за продуктом становитиме 8% «річних». Максимальна ставка за вкладами базової та онлайн лінійок в Ощадбанку на даний момент складає 6,85% річних.
Вклад «Найцінніше» можна розмістити у всіх відділеннях Ощадбанку, що обслуговують фізичних осіб, в інтернет-банку, мобільному додатку Онлайн або в пристроях самообслуговування Ощадбанку.
Основні умови за вкладом «Найцінніше»:
- Термін вкладу – 175 днів.
- Валюта вкладу – Рублі РФ.
- Мінімальна сума вкладу – 25 000 рублів.
- Виплата відсотків – наприкінці терміну вкладення.
- Поповнення – не передбачено.
- Часткове зняття – не передбачено.
З більш детальною інформацією про умови вкладу та страхування можна ознайомитись на сайті Ощадбанку Росії.