Kafilning kafili bormi? Video: Kafolat nima va u nima uchun xavfli? Kafilning majburiyatlari qanday?

Bugungi kunda kafillik bilan kredit shartnomasini tuzish kamdan-kam uchraydigan hodisa emas. Kredit kafilining javobgarligi, qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasini bajarmagan taqdirda unga qanday majburiyatlar yuklanishi va kafil qarz oluvchiga qarshi da'vo qo'zg'atishi mumkinligi haqidagi maqolamizni o'qing.

Kredit kafolati Rossiya bank tuzilmasida dolzarb masala hisoblanadi. Bir tomondan, qarz oluvchi uchun kafilning mavjudligi kreditni to'lamaslik bilan bog'liq moliyaviy risklarni minimallashtiradi; boshqa tomondan, agar qarz oluvchi kredit shartnomasi shartlarini buzsa, kafil qarzni to'lash bo'yicha majburiyatlarni o'z zimmasiga oladi. .

Muhim! Kafil qarz oluvchining kreditga sotib olgan mol-mulkiga hech qanday huquqqa ega emas, ammo u qarz beruvchi oldida to'liq majburiyatlarni o'z zimmasiga oladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasi).

Kredit majburiyatida kafilning mavjudligi kafillik shartnomasi bilan rasmiylashtiriladi, kafilning javobgarligi u bilan kreditor bank o'rtasida shartnoma imzolangan paytdan boshlab boshlanadi. Kafolat shartnomasi ikki turdagi qo'shma javobgarlikni o'z ichiga olishi mumkin:

• birgalikda javobgarlik - kafil va qarz oluvchining teng majburiyatlarini nazarda tutadi;
• - qarz oluvchining kreditni to'lash qobiliyatiga ega emasligi isbotlanganda yuzaga keladi.

Agar qarz oluvchining kredit olish uchun ariza berishda bir nechta kafillari bo'lsa, ularning har biri bank oldidagi qarz majburiyatlarini bajarish uchun to'liq javobgar bo'ladi. Agar qarzdor kredit shartnomasi shartlarini buzsa, bank tashkiloti kafilga quyidagi talablarni qo'yishga haqli:

• asosiy qarzni to'lash;
• kredit bo'yicha foizlarni to'lash;
• to'lanmagan to'lovlar uchun jarimalar va penyalarni to'lash;
• yuridik to'lovlarni to'lash.

Bank kafildan ko'chmas mulkni xatlash yo'li bilan to'lanmagan kredit bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini talab qilishga haqli. Istisnolar - kafilning ipoteka bo'yicha yagona uy-joy sotib olgan holatlari.

Kredit javobgarligi: kafillik tavakkallari

Kredit majburiyatini kafolatlash yukini o'z zimmasiga olib, kafil:

1. Moliyaviy risklar: ssuda bo'yicha asosiy qarzni to'lashdan tashqari, kafil foizlar, jarimalar va penyalarni to'lash uchun javobgardir.
2. Yomon kredit tarixi: kredit bo'yicha qarzlarning mavjudligi qarz oluvchining ham, kafilning ham kredit tarixiga salbiy ta'sir qiladi.
3. Kafilning o'z kreditini olish imkoniyatini cheklash: bank barcha kredit tarixini diqqat bilan kuzatib boradi va agar kafillik shartnomasi bo'yicha majburiyatlar mavjud bo'lsa, mavjud holatlarni hisobga olgan holda kredit limitini hisoblab chiqadi, ya'ni kafil o'zi xohlaganini ololmasligi mumkin. uning moliyaviy imkoniyatlari to'liq imkon bergan taqdirda ham, kreditning to'liq qaytarilishi munosabati bilan kafolat tugatilgunga qadar bankdan summa.
4. Ko'chmas yoki ko'char mulkni yo'qotish xavfi. Qarz oluvchi va kafil ssuda shartnomasi bo‘yicha majburiyatlarni bajarishdan bosh tortgan taqdirda, sud qaroriga binoan kafilning mol-mulki qarzni to‘lash uchun yetarli miqdorda xatlab qo‘yilishi mumkin.

O'zingizni kafil sifatida olib tashlash uchun siz bank va qarz oluvchining roziligini olishingiz kerak. Shu bilan birga, er-xotinning ajrashishi munosabati bilan kafillik tugatilmaydi (agar kredit shartnomasini rasmiylashtirish vaqtida er-xotinlardan biri boshqasiga kafil bo'lgan bo'lsa).

Kafolat shartnomasi: ssuda kafilining huquqlari

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasi, kafillik majburiyatlaridan tashqari, uning qonuniy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan bir qator huquqlarga ega. Shunday qilib, agar kafil barcha kredit majburiyatlarini bajarsa, u kreditorning huquqlarini to'liq hajmda qo'lga kiritadi, ya'ni kafil qarzdordan ko'rgan barcha zararlarni, shu jumladan kredit bo'yicha asosiy qarzni, foizlarni to'lashni talab qilishga haqli. mablag'lardan foydalanish, jarimalar va jarimalar to'g'risida. Bundan tashqari, kafil quyidagi hollarda kredit majburiyatlarini bajarishdan ozod qilinishi mumkin:

• bankning ixtiyoriga ko'ra o'zgartirilgan kredit berish shartlari bo'yicha kafilning yozma roziligi yo'qligi;
• kafilning yozma roziligisiz bank tomonidan qarzni boshqa shaxsga o'tkazish;
• kafolat shartnomasida belgilangan muddatning tugashi;
• qarz oluvchi tashkilot tugatilishi munosabati bilan faoliyatini tugatish;
• qarz oluvchining o'limi.

Muhim! Kafilning majburiyatlari meros bo'lib qoladi. Merosxo'rlar tomonidan qarz majburiyatlarini bajarish ular meros huquqini o'z zimmasiga olgandan keyin va qarz miqdori meros mol-mulk qiymatidan oshmagandan keyin amalga oshiriladi.

Qarz majburiyatlarini to'liq bajargan kafil qarzdorga nisbatan etkazilgan harajatlarning qoplanishini talab qilib sudga da'vo qo'zg'atishga haqli. Agar qarz oluvchi va kafilning shaxsiy mulki, rasmiy ish joyi va oylik barqaror daromadi bo'lmasa, sud ijrochilari va banklar kredit qarzini to'lashni talab qila olmaydi. Kredit qarzdorlariga kelsak, ular ham to'laydilar, ular ham bu masalada ba'zi huquqlarga ega. Masalan, barcha ijro hujjatlari bo'yicha chegirmalarning umumiy miqdori qarzdorning ish haqi va boshqa daromadlarining 50 foizidan oshmasligi kerak. Qarzdor aliment to'lagan taqdirda, ijro varaqalari bo'yicha to'lovlarning maksimal miqdori qarzdorning umumiy daromadining 70 foizidan oshmasligi kerak. Shuningdek, Rossiya qonunchiligi qarzdorning er-xotinning birgalikda yashashi paytida sotib olingan mol-mulkini undirishning mumkin emasligini nazarda tutadi. Mulkning birgalikdagi mulki hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak. Qarzdorning (qarz oluvchi va kafilning) muomalaga layoqatsizligi yoki muomala layoqati cheklanganligi fakti isbotlangan taqdirda, u kredit majburiyatlarini bajarmaganligi uchun javobgarlikdan ozod qilinadi, uning huquq va manfaatlarini qonuniy vakil himoya qiladi.

To'lanmagan kreditlar uchun cheklash muddatlari

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq, kafilning qarz majburiyatlari bo'yicha javobgarligi kafolat shartnomasida belgilangan muddatga davom etadi. Biroq, amaliyot shuni ko'rsatadiki, shartnomada quyidagilar bo'lishi mumkin:

• shartnomaning aniq amal qilish muddati ko'rsatilmagan - bu holda, agar bank qarzni to'lash muddati tugagan kundan boshlab 12 oy ichida sudga da'vo arizasi bilan murojaat qilmasa, kafolat bekor qilinadi;
• kreditni to'lashning aniq muddati ko'rsatilmagan - bu holda, kafillik shartnomasi imzolangan kundan boshlab 24 oy ichida bank qarzni undirish uchun sudga da'vo qilmasa, kafolat tugatiladi.

Qarz majburiyatlarini bajarmaganlik to'g'risidagi sud qarorlari va sud buyrug'i bo'yicha ijro varaqalari 3 yilgacha bo'lgan muddatda taqdim etilishi mumkin.

Hozirgi kunda umrida bir marta bo'lsa ham bankdan kredit olmagan odamni topish qiyin. Ammo maishiy texnikani bo'lib-bo'lib sotib olish bir narsa. Va kafolat berish butunlay boshqacha. Agar summa katta bo'lsa, bank qo'shimcha kafolatlar talab qilishi mumkin. Agar kredit kafolatini olish zarurati tug'ilsa, kimga murojaat qilishim kerak? Bitim taraflariga qanday mas'uliyat yuklanadi? Ushbu savollarga javoblarni ushbu maqoladan bilib olasiz.

Ta'rif

Kafolat (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi) - bu bir shaxsning qarzdorning qarz oluvchisi oldidagi bitim shartlarini bajarishi uchun javob berish majburiyati. Bunday kafilga bo'lgan ehtiyoj ko'pincha uzoq muddatli kreditlashda paydo bo'ladi. Ipoteka misolida bu, agar qarz oluvchi buni o'zi qila olmasa, kafil pulni bankka qaytarishi kerakligini anglatadi. Bunday mas'uliyatni o'z zimmangizga olganingizda, oqibatlarga tayyor bo'lishingiz kerak.

Nega sizga kredit kafolati kerak?

Bu masalada eng manfaatdor tomon bank hisoblanadi. Kredit tashkiloti kredit stavkalarini pasaytiradi, iste'molchi foydali bitim tuzishi mumkin va kafil pul mablag'larini qaytarishning qo'shimcha kafolatini beradi. Garchi qonunda bunday shaxslarga alohida imtiyozlar belgilab qo‘yilgan bo‘lsa-da, ularning mas’uliyati ham yuqori.

Kafolat shartnomasi bank va kafil o'rtasida tuziladi. Qarzdorning yozma roziligi talab qilinmaydi. Garchi ba'zi hollarda banklar buni so'rashi mumkin.

Kafolat shartnomasi quyidagi bandlarni o'z ichiga oladi:

Kafilning majburiyati;

Kafilning javobgarligi doirasi;

Kafolatlar miqdori (garov miqdori);

Tomonlarning huquqlari, majburiyatlari va javobgarliklari.

Keling, ularning eng muhimlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kredit kafolati: javobgarlik

Kafil va birgalikda qarz oluvchi bir xil narsa emas. Ikkinchi holda, shartnomaning har ikki tomoni sotib olingan mulk va majburiyatlarga bo'lgan huquqlarni teng taqsimlaydi. Asosiy farq - bu qarzdor va birgalikda qarz oluvchining umumiy daromadlari asosida bank hisoblab chiqadigan maksimal bitim miqdori. Kafilning naqd pul tushumlari kredit limitini oshira olmaydi, lekin ularning miqdori oylik to'lovlardan yuqori bo'lishi kerak.

Ipoteka kreditlashda qo'shma va bir nechta javobgarlik ko'proq qo'llaniladi. Bu shuni anglatadiki, bank qarz oluvchi va kafildan o'z majburiyatlarini to'liq va qisman bajarishni talab qilishi mumkin. Kredit tashkiloti javobgarlikni kafilga o'tkazishi mumkin. Subsidiar javobgarlik bilan shartnomalar kamroq tuziladi. Bunday holda, bank to'lanmagan summani faqat qarz oluvchi uni o'zi to'lay olmasagina undirishga haqli. Birinchidan, da'volar asosiy qarzdorga taqdim etiladi. Bunday holda, bank qarz oluvchining kreditni o'zi to'lay olmasligiga ishonch hosil qilishi shart: barcha dalillarni to'plang, tegishli sud qarorini oling, ma'lum vaqtni kuting va shundan keyingina kafil bilan bog'laning. Muammo, shuningdek, asosiy qarzdorning izsiz yo'qolishi mumkinligidadir. Shunda uning to'lovga qodir emasligini isbotlab bo'lmaydi. Kafilga qarshi da'volar qarzdor bilan birga yo'qoladi. Shuning uchun bunday shartnomalar juda kamdan-kam hollarda tuziladi.

Kafilning huquq va majburiyatlari

Bank kreditni qaytarishni talab qilganda:

Qarz oluvchi to'lashni to'xtatgandan so'ng;

Agar qarzdorning mol-mulkining qiymati kreditni to'lash uchun etarli bo'lmasa;

Qarz oluvchi vafot etgan taqdirda.

Bank kafildan quyidagilarni talab qilishi mumkin:

Qarzning asosiy summasini to'lash;

Foizlarni to'lash;

Jarimalar va sud jazolarini to'lash.

Garchi kafil katta mas'uliyatni o'z zimmasiga olgan bo'lsa-da, u bir qator huquqlarga ham ega. Ular San'atda tasvirlangan. 365 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Ulardan eng muhimi, agar kafil barcha majburiyatlarini bajargan bo'lsa, u kreditor huquqlarini oladi. Ya'ni, u qarzdordan barcha yo'qotishlarni, shu jumladan shartnoma bo'yicha foizlarni qoplashni talab qilishi mumkin. Bunday holda, bank unga qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni taqdim etishga majburdir.

Qaror qabul qilish

Kreditni kafolatlash katta mas'uliyatdir. Shuning uchun, shartnoma imzolashdan oldin, daromad va xarajatlaringizni diqqat bilan tahlil qilishingiz kerak. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, bank kafilga "o'tadi". Birinchidan, ular qarzni pul bilan, keyin ko'char va ko'chmas mulk bilan undirishga harakat qilishadi. Ammo ba'zida ketma-ketlik o'zgarishi mumkin. Misol uchun, agar qarz oluvchi avtomashina uchun kredit olgan bo'lsa-da, lekin o'z uyi bo'lmasa, sud qaroriga ko'ra, bank kafilning turar joyidan qarzni undirib olishi mumkin, agar u bo'lmasa. teng qiymatdagi avtomobil.

Ammo agar kvartira ipoteka krediti bilan sotib olingan bo'lsa va kafilning yashash uchun mos bo'lgan boshqa mulki bo'lmasa, sud talabni rad etadi. Boshqa tomondan, kredit tashkiloti oldidagi barcha majburiyatlarni bajargandan so'ng, kafil qarz oluvchidan, shu jumladan sudda moddiy zararni qoplashni talab qilish huquqini oladi. Bunday holda, bank unga barcha hujjatlarni topshirishi va qarzdorni bu haqda xabardor qilishi shart.

Kafil tomonidan o'z zimmasiga olgan majburiyatlarning bajarilmasligi kelajakda kredit olish imkoniyatiga chek qo'yadi. Shuning uchun qaror qabul qilishga juda ehtiyotkorlik bilan yondashish kerak. Shartnomani tinch muhitda bir necha marta qayta o'qib chiqishga arziydi (namunaviy kafolat qaror qabul qilish davrida bank xodimlaridan olinishi mumkin). Qarzdorning to'lov qobiliyatini emas, balki o'zingizni ham baholashingiz kerak. Kafil bo'lgan shaxs uchun garovsiz va kafolatsiz kredit olish kelajakda juda qiyin bo'ladi.

Qanday qochish kerak

Agar turmush o'rtog'i kafil bo'lsa, majburiyatlardan qochish eng qiyin. Agar kafillar hozirda ishlamayotgan nafaqadagi ota-onalar bo'lsa, vaziyat bundan ham battar. Ushbu vaziyatdan chiqishning faqat uchta yo'li bor: qarzni qayta tuzishni so'rash, kredit ta'tillari yoki garovni sotish. Ko'pincha bunday masalalar sud orqali hal qilinadi. Agar bank ishda g'olib chiqsa, qaror davlat ijroiya xizmatiga o'tkaziladi. Agar kafilning daromad manbai, avtomobili yoki uy-joyi bo'lmasa, u holda 6 oydan keyin GIS qarorni ijro etmasdan kredit tashkilotiga qaytaradi. Agar kafil ish yoki mol-mulkka ega bo'lmasa, takroriy murojaat natija keltirmasligi mumkin.

Sud bankning har bir tiyinini olib qo'yishiga ruxsat bermaydi. Agar oilada aliment undirish uchun ariza bergan ikki nafar voyaga etmagan farzandi yoki mehnatga layoqatsiz qarindoshlari bo‘lsa, daromadning 70 foizigacha ularni ta’minlashga sarflanishi mumkin. Ya'ni, bankning maydalanganligiga ishonch hosil qilish juda qonuniydir. Ammo bunday hollarda kredit tashkiloti va kollektorlar qarzdordan "kulrang" daromad topishga harakat qilishadi.

Hamma narsa o'z vaqtida bajarilishi kerak

Bank to'lovlar tugaganidan keyin olti oydan kechiktirmay kafilni qarz oluvchining qarzini to'lashga majbur qilishi mumkin. Bunday holda, kredit tashkiloti yozma ravishda pulni qaytarishni talab qilishga majburdir. Sud jarayoni uzoq vaqt davom etishi mumkin. Odatda vaziyat shunday bo'ladi: qarz oluvchi 2-3 oy davomida to'lovlarni amalga oshirmaydi, kredit ta'tillari va qarzni qayta tuzish masalasini hal qilish uchun yana 30 kun sarflanadi. Ishni kollektorlarga o'tkazish va qarz oluvchi uchun "ov qilish" uchun ko'proq vaqt sarflanadi. Shuning uchun, bankdan rasmiy xat olgandan so'ng, birinchi narsa - sherigingiz oxirgi marta qachon kredit to'lovini amalga oshirganligini so'rang. Poyezdning ketishi ehtimoli bor va bank endi hech narsa talab qilishga haqli emas.

Ammo agar sud hali ham bo'lsa ...

Agar so'rov o'z vaqtida kelgan bo'lsa ham, vahima qo'yishning hojati yo'q. Hatto bankirlar ham kafil bilan suhbatning asosiy maqsadi qarz oluvchini to'lashga majbur qilish uchun unga psixologik ta'sir o'tkazish ekanligini tan olishadi. Bunday hollarda advokatlar shartnomani yana diqqat bilan ko'rib chiqishni maslahat berishadi. Ba'zan eski qoidalar qonunga zid ekanligini ko'rsatib, bankka kafil tomonidan talab qilinadigan shartlar bilan qo'shimcha shartnoma imzolashni qonuniy ravishda majburlash mumkin.

Ekstremal sport muxlislari kafilni qobiliyatsiz deb topish uchun qarindoshlari nomidan da'vo arizasi berishga harakat qilishlari mumkin. Keyin barcha nizolar vasiylik kengashi ishtirokida hal qilinadi, bu esa mol-mulkni "bemor" dan tortib olishga yo'l qo'ymaydi. Ammo bunday ekstremal odamlar topilgan taqdirda ham, bank tashxisni tasdiqlash uchun sud-tibbiyot ekspertizasini talab qilishi mumkin.

Kafolat qachon tugaydi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida bir nechta asoslar mavjud:

Bank shartnomaga bir tomonlama o'zgartirishlar kiritdi;

Kredit tashkiloti kafilning yozma roziligini olmagan;

Yuridik shaxs bo'lgan qarz oluvchi tugatilgan;

Qarzdor vafot etdi.

Biroq, kafillik shartnomasi bo'yicha majburiyatlar meros bo'lishi mumkin. Ammo bu holatda dam olishlar mavjud. Vorislar, agar uning hajmi olingan mulk qiymatidan oshmasa, qarzni to'lashlari shart.

Quyidagi majburiyatlar meros qilib olinadi:

Fuqarolik-huquqiy shartnomalardan;

moddiy yo'qotishlarni qoplash uchun;

Penya, jarima yoki penya to'lash uchun;

Vasiyat qiluvchini dafn etish xarajatlari.

Fuqarolik-huquqiy shartnomalar bo'yicha faqat vasiyat qiluvchi bajarishi mumkin bo'lgan majburiyatlar meros bo'yicha o'tmaydi.

Qarzni kafolatlashdan bosh tortish, agar sherikning to'lov qobiliyatiga shubha tug'dirsa, kafilning o'zi tomonidan boshlanishi mumkin. Bunday holda, siz boshqa nomzodni topishingiz, bank bilan bog'lanishingiz va shartnomalarga qo'shimchalar tuzishingiz kerak. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarayotgan bo'lsa, bu ishlaydi. Agar qarzdor shartnomani qayta imzolashni istamasa, u sud orqali bekor qilinishi mumkin. Kafil birinchi navbatda barcha mulkni qarindoshlariga topshirishi kerak.

Siz Ukrainada (shuningdek, Rossiyada) kredit kafolatiga e'tiroz bildirishingiz mumkin, agar:

Bank to'lovlar kechiktirilgandan keyin 180 kundan kechiktirmay murojaat qilgan;

Kafil oila a'zosi bo'lib, garovga qo'yilgan mulk umumiydir;

Kafil shartnomani shaxsan imzolamagan;

Kafil - muomalaga layoqatsiz shaxs;

Kafilning daromadining 70 foizi bolalarni qo'llab-quvvatlash uchun ajratiladi;

Kafil ishsiz va mulkka ega emas.

Biznes haqida nima deyish mumkin?

Yuridik shaxsning krediti bo'yicha kafillik faqat sheriklarning birgalikdagi javobgarligini nazarda tutadi. Bunday kafilni topish juda qiyin. Birinchidan, agar kerak bo'lsa, bankni to'lash uchun u barqaror moliyaviy ahvolga ega bo'lishi kerak. Ikkinchidan, kafilning o'zi o'tmishda yaxshi kredit tarixiga ega bo'lishi kerak. Ko'pincha, bunday hollarda kafil boshqa yuridik shaxs hisoblanadi. Kafolatlar, majburiyatlar va hujjatlarni imzolash tartibi jismoniy shaxslar bilan bir xil. Avval siz kafilning yozma roziligini olishingiz kerak. Keyin hujjatlarni bankka taqdim eting. Bu:

Ariza formasi;

davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma;

soliq to'lovchining ro'yxatga olinganligini tasdiqlovchi hujjatlar;

O'tgan yil uchun moliyaviy hisobot.

Barcha rasmiyatchiliklar hal qilingandan so'ng, siz hujjatlarni imzolashni boshlashingiz mumkin. Tadbirkorlik faoliyatida bunday shartnoma oldi-sotdi shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlarni ta'minlash uchun ishlatiladi.

Qonunchilik

Kredit kafolati San'at bilan tartibga solinadi. 361-367 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Ammo amalda advokatlar ko'pincha kafilni jalb qilishning qonuniyligi to'g'risida bahslarga duch kelishadi. San'atga muvofiq. 361-modda, kafil qarzdorning kreditori oldida majburiyatlarning to'liq yoki qisman bajarilishi uchun javobgar bo'lishga majburdir. Shartnoma konsensual hisoblanadi. Majburiyatlar faqat kafildan kelib chiqadi. Agar bu hujjatda ko'zda tutilmagan bo'lsa, u ularni bir tomonlama rad eta olmaydi. Zarur bo'lganda, kafil asosiy qarzni, undan foydalanganlik uchun foizlarni va sud xarajatlarini qoplashga majburdir. Kafilning javobgarligi qo'shimcha xarakterga ega, ya'ni qarzdor o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirdagina yuzaga keladi.

Qarzdor tugatilgandan keyin kafilni javobgarlikka tortish bahsli masalalardan biridir. Misol: qarz oluvchi - kredit majburiyatlarini bajarmagan va bankrot deb e'lon qilingan va tugatilgan tashkilot. Kafil bank oldida javobgar bo'lishi kerakmi? Sud amaliyotida ko'pincha sud bunday talablarni qondirgan holatlar mavjud. Ammo bu qaror qanchalik qonuniy?

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 419-moddasi, tashkilot tugatilishi bilan uning barcha majburiyatlari to'xtatiladi. Kafildan pul mablag'larini undirish talablari sud tomonidan qanoatlantirilmaydi. Qonun hujjatlarida majburiyatning bajarilishini boshqa shaxsga yuklash (sog'lig'i yoki hayotiga etkazilgan zararni qoplash to'g'risidagi da'vo) bundan mustasno.

Kafil kreditorga bir nechta qarzdor emas. U asosiy qarzdor tomonidan o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarilishi uchun javobgardir. Ushbu yordamchi xususiyatga ko'ra, kafilning javobgarligi asosiy majburiyatdan alohida mavjud bo'lishi mumkin emas. Agar u mavjud bo'lmasa, unda San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasida kafolat ham bekor qilinadi. Demak, kafil qarzni to'lamaguncha majburiyatini saqlab qoladi, deyish qonunga ziddir.

Xulosa

Yuqorida aytilganlarning barchasidan bitta xulosa chiqarish mumkin: agar qarz mablag'lariga ehtiyoj bo'lsa, unda kafillarsiz kredit olish yaxshiroqdir. Barcha mol-mulkini xavf ostiga qo'yishga tayyor odamlarni topish juda qiyin bo'ladi. Va kafilning mas'uliyati yuqori. Bunday bitimlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Unda majburiyatlarning vujudga kelishi va o‘tkazilishi shartlari hamda ularni bajarmaslik oqibatlari ko‘rsatilgan. Hujjatlarni imzolaganingizdan keyin rad qilishingiz mumkin, ammo buni qilish juda qiyin bo'ladi. Shuning uchun, agar iloji bo'lsa, kafilliksiz kredit olish yaxshiroqdir.

Sizdan gapirishni so'rashdi kredit uchun kafil? Vaqt cheklovlarini hisobga olib, darhol javob berishingizni so'radimi? Men tushunamanki, bunday vaziyatda do'stingizga, qarindoshingizga, ishdagi hamkasbingizga yoki qo'shningizga qarz uchun kafil bo'lish va kafolatga "shunchaki imzo qo'yish" kabi "oddiy so'rov" ni rad etish ba'zan juda qiyin yoki hatto imkonsizdir. kelishuv. Agar savol siz uchun kutilmaganda berilsa va sizning ko'zingizga qarasa, buni qilish ayniqsa qiyin. Shubhalaringiz uchun o'zingizni noqulay his qilasiz va hatto "bir narsada" aybdor bo'lasiz. Buni psixologik bosimning ongsiz usuli deb hisoblang. Va nima bo'lishidan qat'iy nazar, darhol ijobiy javob berishga shoshilmang, vaqt ajrating va hamma narsani xotirjam o'ylab ko'ring va yaxshilab o'ylab ko'ring. Qabul qilingan qarorga nafaqat siz va arizachi o'rtasidagi munosabatlar, balki sizning va butun oilangizning moliyaviy farovonligi ham bog'liq bo'lishi mumkin. Va bu vaziyatda ko'plab savollar tug'iladi. Keling, kafil bo'lgan shaxs nimani bilishi kerakligi haqida gapiraylik.

Kim kafil hisoblanadi?

Kim kafil hisoblanadi? Kredit berishda uning roli qanday? Nega banklar jismoniy shaxslarning kafolatlariga qarshi iste'mol kreditlari va boshqa kreditlar berishga tayyor? Bundan tashqari, kredit miqdori qanchalik katta bo'lsa, kafillar soni shunchalik ko'p bo'ladi.
Shunday qilib, masalan, Rossiya Sberbanki jismoniy shaxslarning kafilligi ostida iste'mol kreditini berganda, jismoniy shaxslar - Rossiya Federatsiyasi fuqarolari - 2 kishidan ko'p bo'lmagan kafolatlar jalb qilinadi. Bundan tashqari, kafillar soni kredit miqdori va kafil(lar)ning to'lov qobiliyatiga qarab belgilanadi.

Bank kafillarning mavjudligini ("kafolat garovi") kreditlash shartlaridan birini belgilab qo'yganda va kafillik asosida kreditlar berganda, u kreditni qaytarishning qo'shimcha kafolatlarini oladi va shu bilan birga vijdonsiz mijozlarga kredit berish xavfini kamaytiradi. Negaki, kafil bankka pasport, oxirgi 3-6 oylik ish haqidan o‘rtacha ish haqi to‘g‘risidagi ma’lumotnoma va o‘zi haqidagi barcha ma’lumotlarni ham taqdim etadi. Kafilning daromadlari bo'yicha talablar kredit va bank foizlarini to'lash uchun etarli mablag'dir. Bundan tashqari, bank soxta hujjatlar, soxta ishga joylashish va hokazolardan foydalangan holda kredit olish xavfini kamaytiradi.
Esda tutingki, ko'pchilik bank xodimlari hech qachon o'z tashabbusi bilan kafilni qarz oluvchi kreditni qaytarmasa, oqibatlari haqida ogohlantirmaydi. Bu har doim kamtarlik bilan sukut saqlaydi, chunki bu qarz oluvchiga va bankka umuman tegishli emas.
Kafil- bu boshqa shaxsning kreditoriga kafillik shartnomasida rasmiylashtirilgan kredit bo'yicha o'zining barcha majburiyatlarini bajarishi uchun javobgar bo'lish majburiyatlarini o'z zimmasiga olgan shaxs.

Ushbu masala bo'yicha Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasida:
“Kafolat shartnomasi bo'yicha kafil boshqa shaxsning kreditori oldida o'z majburiyatini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgar bo'lishga majbur bo'ladi.
Kelajakda yuzaga keladigan majburiyatni ta'minlash uchun kafillik shartnomasi ham tuzilishi mumkin».

Kafilning xavfi qanchalik katta? Xavf juda katta, juda ham. Zero, kredit berishda kafillarning roli va mas’uliyati qarz oluvchining kreditni to‘lashda qanday mas’uliyatni o‘z zimmasiga olishi kerak. Agar qarz oluvchi, kutilmagan holatlar tufayli qarzni to'lay olmasa yoki qarzni to'lashni istamasa, bank kafildan qarzni foizlari bilan qaytarishni talab qiladi. Bunday vaziyatda bankning huquqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi 1-bandi bilan himoyalangan.

363-modda. Kafilning javobgarligi
1. Qarzdor kafillik bilan ta’minlangan majburiyatni bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda, agar qonunda yoki kafillik shartnomasida qarzdorning subsidiar javobgarligi nazarda tutilgan bo‘lmasa, kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo‘ladilar. kafil.
2. Kafillik kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va qarzdor tomonidan majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli kreditorning boshqa zararlarini qoplash uchun javobgar bo'ladi; agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa.
3. Birgalikda kafillik bergan shaxslar, agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, kreditor oldida birgalikda javobgar bo‘ladilar.

Va bu nuanslar kafillik shartnomalarida juda aniq ko'rsatilgan. Va bu faqat bitta qarzni to'lamasa, ikkinchisi uni albatta qaytaradi, degan ma'noni anglatadi. Va agar siz butun kredit summasini emas, balki kafolat berishga rozi bo'lsangiz, bu shartnomada ko'rsatilganligiga ishonch hosil qiling.

Men hech qanday holatda barchani bank kafolatini imzolashdan qochishga va kafil bo'lishdan bosh tortishga undamayman, lekin kafil bo'lish to'g'risidagi ijobiy qaror moliyaviy jihatdan asosli bo'lishi kerak va hech qanday holatda kafilni va uning moliyaviy ahvolini halokatga olib kelmasligi kerak. moliyaviy muammolar. Bunday vaziyatda, qoida - ishoning, lekin tasdiqlang - bir-biriga nisbatan hech qanday huquqbuzarliksiz ishlashi kerak.

Kafil bo'lishdan oldin nima qilish va hisoblash kerak?

Birinchidan, "arizachi" dan kredit bo'yicha to'liq ma'lumotni olish kerak: so'ralgan kredit miqdori, kredit muddati, kredit bo'yicha foiz stavkasi va kreditning maqsadi. Ushbu ma'lumotni olganingizdan so'ng, kreditning barcha xarajatlari miqdorini hisoblab chiqing va keyin uni o'z mablag'ingiz hisobidan, ortiqcha kuch sarflamasdan to'lashning real imkoniyatini hisoblang. Agar bu mumkin bo'lsa, siz kafolatni to'lashingiz mumkin.

Ikkinchidan, "arizachi" pasportini o'zingiz ko'rib chiqishingiz va uning fuqaroligi va ro'yxatini tekshirishingiz sizga zarar qilmaydi. Agar ro'yxatdan o'tish sizning mintaqangizda bo'lmasa, bu sizni biroz ogohlantiradi. Axir, agar qarzni to'lashdan bosh tortsa va ketsa, qarzni to'lash uchun qarz oluvchini qayerdan izlash mumkin va butun qarz sizga to'lanishi kerak? Mening amaliyotimda qarz oluvchi 2,5 yil muddatga kredit olib, kredit summasini va ijobiy kredit tarixini oshirib, so‘ng million dollarlik kreditini qaytarmay g‘oyib bo‘lgan va uning bolalikdagi do‘sti kafil bo‘lgan. , hatto u qayerda yashashini ham bilmas edi va qarz oluvchi shahrimizdan uzoqroqda joylashgan hududda ro'yxatdan o'tganligi va u erda allaqachon ro'yxatdan o'tganligi haqida umuman tasavvurga ega emas edi.

Uchinchidan, oilangizning qaysi a'zosi siz yashayotgan kvartira va biznesingizda, qishloq uyida yoki dachada foydalaniladigan mashinaga tegishli? Va agar kredit miqdori sezilarli bo'lsa, "qarz oluvchi-arizachi" uchun shartli ravishda "taxmin qilingan" kreditni to'lash hech qanday holatda oilangizning normal yashashi uchun zarur bo'lgan qiymatlarga (asosiy vositalar) xavf tug'dirmasligi kerak. Kreditni kechiktirilgan to'lovlar uchun banklar katta jarimalar undiradilar. Bunday holda, qarzni to'lash uchun kafil tomonidan oldindan hisoblab chiqilgan summa etarli bo'lmasligi mumkin va sud qaroriga ko'ra, undirish kafilning mulkiga yo'naltiriladi.

To‘rtinchidan, o‘zingiz ishlayotgan korxona rahbarining kreditlari bo‘yicha kafil bo‘lishdan ehtiyot bo‘ling. Agar korxona rahbari yoki tadbirkor jismoniy shaxs sifatida o'zi uchun kredit olsa, bilingki, u allaqachon moliyaviy muammolarga duch kelishi mumkin va oxir-oqibat sizga ko'chib o'tishi mumkin. Tadbirkorlar tomonidan kichik biznes uchun muammoli kreditlarni jismoniy shaxsga qayta rasmiylashtirib, o‘z xodimlaridan 5-6 kishini kafil qilib olib kelish holatlari ko‘p. Va bu tez-tez qanday tugashini tushuntirishga hojat yo'q (kafillar o'zlarining korxona rahbari uchun to'laydilar). Axir, qarzini to'lay olmagan odamning harakatini oldindan aytib bo'lmaydi.

Oxirgi statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, ishonchli kredit kafillari tobora ko'proq qarz oluvchi uchun bank kreditlarini to'lashga majbur bo'lmoqdalar. Mana, rus gazetasida tasvirlangan bir misol. Qo'rg'on viloyatidagi bitta qishloq maktabining direktori 300 ming rubl miqdorida kredit oldi. Bunday kredit miqdorini kafillarsiz berish mumkin emasligi sababli, u o'zining hamkasbi va ikki nafaqaxo'r tanishini uning ishonchliligi uchun kafil bo'lishga ko'ndirdi, ya'ni. kafillar. U o'z kafillariga kredit zarurligini oddiygina tushuntirdi - ularga Sochiga sayohat qilish uchun pul kerak edi. Qarzni olib, bu "maktab direktori" qishloqni tark etdi va Trans-Ural mintaqasida hech qachon ko'rinmadi. Kredit to‘lanishini kutmasdan, bank sudga murojaat qildi, sud esa bankning da’vosini qanoatlantirdi va qishloq maktabining sobiq direktorining kafillaridan kredit va unga hisoblangan foizlarni to‘liq to‘lashni buyurdi.

Kafilning huquqlari

Kafilning huquqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 364 va 365-moddalari bilan ta'minlanadi. Har bir kafil ularni bilishi va ulardan foydalana olishi kerak (agar kerak bo'lsa). Kafilning huquqlariga quyidagilar kiradi:

• agar kafillik shartnomasidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo‘lmasa, qarzdor taqdim etishi mumkin bo‘lgan kreditorning (bankning) talablariga e’tiroz bildirish. Bu, agar bank kredit shartnomasi va kafolat shartnomasi shartlarini buzgan bo'lsa, amalga oshiriladi.


• agar kafil kafil sifatida o'z majburiyatlarini bajargan va qarzdor o'rniga kreditorning talablarini qondirgan bo'lsa, majburiyat bo'yicha kreditorning huquqlarini olish. Inkasso huquqi bank tomonidan kafilga shartnoma shaklida, aytaylik, talabni boshqa shaxsga o‘tkazish uchun, kafil bajargan majburiyat miqdorida o‘tadi.


• Kafil, shuningdek, qarzdordan kreditorga to'langan summa bo'yicha foizlar to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarning qoplanishini talab qilishga haqli.


• kreditordan qarzdorga qo'yilgan talabni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni va ushbu talabni ta'minlovchi barcha huquqlarni olish. Qarzdorga pul mablag'larini qaytarish to'g'risida da'vo qo'yish uchun (ehtimol, kafil tomonidan sud orqali da'vo arizasi berish uchun) sizda hujjatlar bo'lishi kerak - da'volarni topshirish to'g'risidagi shartnoma, agentlik shartnomasi, to'lov hujjatlari. bankning da'volarini to'lashingiz, kredit shartnomasining nusxasi va boshqalar

Kafolatning boshqa tomoni ham bor. Agar siz kafil bo'lgan kredit o'z vaqtida to'lanmasa, salbiy "kredit tarixi" shakllanadi. Bunday "kredit tarixi" ga ega bo'lgan qarz oluvchi ishonchsiz sheriklar ro'yxatiga kiritilgan va barcha banklar tomonidan yangi kreditlar berishdan bosh tortgan. Ko'pgina banklarda kafillar ham qarz oluvchi bilan birga bunday "qora ro'yxat" ga kiritilgan. Agar siz kafil sifatida muvaffaqiyatsiz harakat qilsangiz, birinchi navbatda, kelajakda o'zingiz uchun kredit olishni unuting. Ikkinchidan, sizning kelajakdagi kafolatingiz ham rad etiladi. Va bularning barchasi uzoq vaqt davomida!

Barcha holatlarni o'rganib chiqib, siz qarz oluvchining yaxlitligi va barqaror to'lov qobiliyatiga ishonchingiz komil bo'lsa, kredit kafolatiga rozi bo'lishingiz mumkin. Aks holda, kafil sifatida siz sudga, pulingizni yo'qotishga va ma'naviy stressga duch kelasiz.

Shunisi e'tiborga loyiqki, ko'pgina banklar odatdagi kredit garovidan tashqari, kredit shartlariga turmush o'rtog'ining kafolati ko'rinishidagi qo'shimcha garovni ham o'z ichiga oladi. Masalan, uy-joy kreditiga murojaat qilishda Rossiya Sberbanki, agar kerak bo'lsa, qo'shimcha garov sifatida "qarz oluvchining turmush o'rtog'i, agar u birgalikda qarz oluvchi bo'lmasa, kafolatni" tuzadi. Bu nima uchun qilinmoqda? Shu tariqa banklar qo‘shimcha ravishda quyidagi holatlardan sug‘urta qiladilar: qarzdorning daromadini yo‘qotishi, fors-major holatlari va hokazolar tufayli kreditni qaytarmaslik. Shuningdek, ular butun oilaning kredit uchun javobgarlik darajasini oshiradi.

Kafil uchun qoidalar

Bundan tashqari, kafil amal qilishi kerak bo'lgan so'zsiz qoidalar mavjud:

• Firibgarlarning qo'liga tushib qolmaslik uchun hech kimning iltimosiga binoan bo'sh (to'ldirilmagan) shartnoma shakllarini imzolamang.
• Shartnomani imzolashdan oldin quyidagilarni tekshiring: qarz oluvchi kim, siz kafolat bergan kredit miqdori; kredit shartnomasida ko'rsatilgan to'lovlar kechiktirilgan taqdirda qarzni to'lash tartibi; kredit bo'yicha foiz stavkasi va shartnomaning boshqa muhim shartlari.
• Har qanday shartnomani imzolayotganda, imzoingizni shartnomaning barcha sahifalariga qo'ying. Axir, agar sizning imzoingiz faqat shartnomaning oxirgi varag'ida bo'lsa, boshqa varaqlardagi matn, agar xohlasangiz, sizning roziligingizsiz o'zgartirilishi mumkin.
• Imzolangan shartnomaning nusxasini olishingizga ishonch hosil qiling va uni kredit to'liq qaytarilgunga qadar saqlang.
• Kredit to'liq qaytarilganligini tasdiqlovchi bankdan sertifikat olishni unutmang.

Kafolatni bekor qilishning qonuniy asoslari

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi kafolatni bekor qilish uchun qonuniy asoslarni nazarda tutadi, xususan:

1. Kafolat u bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan tugaydi, ya'ni. kredit to'liq qaytarilganda;
2. Agar majburiyat summasi kafilning roziligisiz yuqoriga qarab o'zgargan bo'lsa, bu javobgarlikning oshishiga olib keladigan bo'lsa (masalan: foiz stavkasini yuqoriga qarab qayta ko'rib chiqish yoki kredit miqdorini oshirish) kafillik bekor qilinadi;
3. Kafolat kafil uchun uning roziligisiz yuzaga keladigan boshqa salbiy oqibatlar yuzaga kelgan taqdirda bekor qilinadi.
4. Agar kafil kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozilik bermagan bo'lsa, kafillik kafolat bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzni boshqa shaxsga o'tkazish bilan tugatiladi.
5. Agar kreditor qarzdor yoki kafil tomonidan taklif qilingan to'g'ri bajarilishini qabul qilishdan bosh tortsa va kredit yoki kafillik shartnomalari shartlarini o'zgartirishga harakat qilsa, kafillik bekor qilinadi.
6. Kafolat, kafolat shartnomasida ko'rsatilgan muddat o'tgandan so'ng tugatiladi. Agar shartnomada bunday muddat belgilanmagan bo'lsa, kafillik bilan ta'minlangan majburiyatni bajarish muddati o'tgan kundan e'tiboran bir yil mobaynida kreditor kafilga nisbatan talab qo'ymasa, u tugatiladi. Asosiy majburiyatni bajarish muddati belgilanmagan bo‘lsa va talab qo‘yilgan paytga ko‘ra belgilanishi yoki belgilanishi mumkin bo‘lmasa, kreditor kafillik shartnomasi tuzilgan kundan e’tiboran ikki yil ichida kafilga da’vo qo‘ymasa, kafolat tugatiladi. kelishuv.

Kafil sifatida sizga ixtiyoriylik va omad tilayman.

Bugun men nimadan iboratligini ko'rib chiqmoqchiman kredit kafolati. Ushbu nashr, birinchi navbatda, boshqa shaxsning krediti bo'yicha kafil bo'lgan yoki harakat qilishni rejalashtirayotganlar uchun qiziqarli bo'ladi. Unda men sizga kafolat nima ekanligini, kafolatning qanday turlari mavjudligini, u qanday javobgarlikni nazarda tutayotganini va agar siz kredit uchun kafil bo'lishga qaror qilsangiz, nimalarga e'tibor berishingiz kerakligini aytib beraman.

Keling, odatdagidek, ta'rifdan boshlaylik.

Kafolat nima?

Kredit kafolati - bu bank kreditlarini ta'minlash shakllaridan biri bo'lib, kafilning qarz oluvchining bank oldidagi majburiyatlarini bajarishi uchun to'liq javobgarligini anglatadi. Kafilning javobgarligi qarz oluvchining javobgarligi bilan aynan bir xil - kam emas va ko'p emas. Huquqiy nuqtai nazardan, kafil va qarz oluvchi bank oldida birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar.

Kredit kafolati nafaqat kreditning o'zi va foizlarini, balki kredit shartnomasidan kelib chiqadigan barcha turdagi jarimalar, penyalar va boshqa to'lovlarni to'lash uchun javobgarlikni anglatadi.

Bank uchun kredit kafolati asosiy emas, balki muhim va muhim qo'shimcha vosita bo'lib, agar qarz oluvchi to'lash bilan bog'liq muammolarga duch kelsa, qarzni talab qilish uchun yana bir imkoniyatni qo'lga kiritish orqali o'z xavflaringizni kamaytirishga imkon beradi.

Kafolat turlari.

Kredit kafolati ikki xil bo'lishi mumkin: oddiy (bo'sh) va mulk.

– Bo'sh kafolat Kafil kreditorga o'zida mavjud bo'lgan hamma narsani kafolatlaydi, lekin aniq bir narsa yo'q deb taxmin qiladi.

– Mulk kafolati kafil o'z mulkida bo'lgan ba'zi bir aniq mulkni bank garovi sifatida ro'yxatdan o'tkazishini anglatadi.

An'anaga ko'ra, bo'sh kafolat kafil uchun kamroq "xavfli" hisoblanadi, chunki bu holda qarzni to'lash uchun undan biron bir mulkni talab qilish qiyinroq bo'ladi. Biroq, bu imkoniyatni istisno qilmaydi: sud, agar boshqa yo'llar bilan amalga oshirilmasa, kafildan uning mol-mulkini sotish orqali qarz qarzini undirishi mumkin.

Kafolat shartnomasi.

Kredit kafolati shartnoma bilan rasmiylashtiriladi. Kafolat shartnomasi ikki tomonlama (bank va kafil o'rtasida) yoki uch tomonlama (bank, qarz oluvchi va kafil o'rtasida) bo'lishi mumkin. Agar bu mulk kafolati bo'lsa, kafil bilan garov (ipoteka) shartnomasi ham tuziladi. Ayrim hollarda kafil kredit shartnomasini imzolashda uchinchi shaxs sifatida ham qatnashishi mumkin.

Har bir kredit tashkiloti kafillik shartnomasining o'ziga xos shakliga ega, ammo har qanday holatda ham u qarz oluvchining kredit shartnomasi bo'yicha barcha majburiyatlarini bajarishi uchun kafilning to'liq javobgarligini o'z zimmasiga oladi.

Agar qarz oluvchi kreditni to'lashni to'xtatsa nima bo'ladi?

Bunday holda, bank kafildan kreditni qaytarishni talab qilishga to'liq huquqqa ega. Bundan tashqari, u birinchi navbatda qarzdordan qo'lidan kelgan hamma narsani "siqib chiqarishi" va shundan keyingina kafilga murojaat qilishi shart emas. Kafillik shartnomasi umumiy javobgarlikni nazarda tutganligi sababli, kreditor birinchi navbatda kimga murojaat qilishni tanlash huquqiga ega. Shunday qilib, agar u qarz oluvchining "nolda" ekanligini va daromad manbalari yo'qligini ko'rsa va kafil yaxshi daromad olsa, u eng kam qarshilik yo'lidan boradi, bu juda mantiqiy: u kafilga talablar qo'yadi.

Agar kafil qarzdorning ssuda bo'yicha majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, bank muammoni muzokaralar yo'li bilan hal qilishga bir qancha urinishlardan so'ng uni sudga beradi.

Kafolat shartnomasi haqiqiy emas deb topilgan holatlar mavjud, ammo ularning paydo bo'lishi ehtimoldan yiroq emas. Misol uchun, agar kreditor qarzdordan qarzni qabul qilishdan bosh tortsa, lekin ayni paytda kafildan uni qaytarishni talab qilsa. Yoki qarz miqdorini oshirish uchun kredit shartnomasiga o'zgartirishlar kiritilgan bo'lsa, lekin ular kafolat shartnomasiga kiritilmagan bo'lsa. Agar qarz kafil kafolat bermagan boshqa qarz oluvchiga o'tkazilsa va hokazo.

Aytgancha, qonunga ko'ra, kafil qarzdor uchun kreditni yoki uning bir qismini to'laganidan so'ng, u kreditorning unga nisbatan huquqlariga ega bo'ladi, ya'ni keyinchalik u qarz oluvchidan ushbu barcha xarajatlar uchun kompensatsiya talab qilishi mumkin. har qanday qonuniy yo'l bilan, shu jumladan sud orqali.

Kredit bo'yicha kim kafil bo'lishi mumkin?

Muayyan kredit dasturi bo'yicha bankning talablariga javob beradigan har qanday shaxs yoki kompaniya kredit uchun kafil bo'lishi mumkin. Albatta, kafil qanchalik yaxshi bo'lsa va u qanchalik ko'p daromad olsa, u moliyaviy tashkilot nuqtai nazaridan shunchalik jozibali bo'ladi.

Bank nuqtai nazaridan, jismoniy shaxs uchun ideal kafil yuridik shaxs, ayniqsa, xuddi shu bank tomonidan xizmat ko'rsatadigan shaxsdir. Shunday qilib, ko'pincha ish beruvchi kompaniya direktorning, top-menejerning yoki hatto kompaniyaning oddiy xodimining krediti uchun kafolatni o'z zimmasiga oladi. Aksincha, yuridik shaxsdan olingan kredit uchun uning ta'sischisi yoki direktori ko'pincha kafil bo'ladi.

Agar kredit turmush qurgan shaxs tomonidan olingan bo'lsa, unda ko'p hollarda banklar uning turmush o'rtog'i bilan kafolat shartnomasini bajarishni talab qiladi. Bu juda mantiqiy, chunki qonunga ko'ra, turmush o'rtoqlarning barcha mulki va majburiyatlari umumiydir, shuning uchun bunday kafolat faqat qonun bilan belgilangan normalarni mustahkamlaydi.

Kredit bo'yicha kafil bo'lgan boshqa qarindosh, yaqin yoki uzoq, shuningdek, butunlay begona (do'st, hamkasb, menejer va boshqalar) bo'lishi mumkin.

Kredit kafil uchun hujjatlar.

Qanday bo'lmasin, kafil pasportning asl nusxasi va nusxasini (ba'zi mamlakatlarda - va soliq kodeksi) taqdim etishi kerak. Bundan tashqari, kredit kafilining hujjatlari bank va kredit dasturiga qarab farq qilishi mumkin.

Shunday qilib, masalan, eng oddiylari bilan, bank kafildan pasportdan boshqa hech narsa talab qilmasligi mumkin. Boshqa hollarda, bank kafildan daromad sertifikatini talab qiladi. Bundan tashqari, u ushbu daromad miqdoriga e'tibor berishi yoki e'tibor bermasligi mumkin (sertifikat faqat rasmiyatchilik uchun kerak bo'lishi mumkin, kafilning hech qanday daromadi borligini tasdiqlash uchun).

Kredit kafolati juda jiddiy! Kafil bo'lib, siz kreditning to'liq miqdori, foizlar va jarimalar uchun qarzdor bo'lish xavfini tug'dirasiz. Garchi bu bo'sh kafolat bo'lsa ham, bank sud orqali sizdan qarzdorning barcha majburiyatlarini, shu jumladan mol-mulkingizni sotish orqali qaytarib olishga haqli. Kredit miqdori qanchalik katta bo'lsa, sizning xavflaringiz shunchalik katta bo'ladi.

Menimcha, do'st yoki tanishimga qarz olish uchun kafil bo'lish shunga o'xshash narsadir. “Do‘stingni yo‘qotmoqchi bo‘lsang, unga qarz ber” degan mashhur naql “agar do‘stingni yo‘qotmoqchi bo‘lsang, unga qarzga kafil bo‘l” deb tarjima qilinsa, o‘z ma’nosini yo‘qotmaydi.

Kafil bo'lish amalda o'zingiz uchun kredit olish bilan bir xil (ba'zida do'stlar buni so'rashadi, ba'zan esa hatto rad etishmaydi ...). Darhol hamma narsa yaxshi bo'lib tuyulsa ham, kafolat shunchaki rasmiyatchilikdir va do'st tezda to'laydi - vaziyat har qanday vaqtda o'zgarishi mumkin. Va biz qarz oluvchining insofsizligi haqida gapirmayapmiz (garchi bu ko'pincha sodir bo'lsa ham). Sizning do'stingiz shunchaki ishini yo'qotishi, daromadini yo'qotishi, jiddiy jarohat olishi, uni ishga yaroqsiz holga keltirishi yoki hatto Xudo saqlasin, o'lishi mumkin. Xo'sh, hamma narsa bo'lishi mumkin. Va bu barcha holatlarda siz kreditni to'liq to'lashingiz kerak bo'ladi.

Albatta, kredit kafolati, aksincha, hatto bank uchun emas, balki qarz oluvchining o'zi uchun zarur bo'lgan holatlar mavjud. Misol uchun, ikki yoki undan ortiq sheriklar biznesga ega bo'lsa va ulardan biri ushbu biznesni rivojlantirish uchun kredit olsa, qolganlari unga kafil bo'lib, birgalikda javobgar bo'lishlari mantiqan to'g'ri keladi, chunki bu ularning umumiy biznesidir. . Yoki turmush o'rtoqlardan biri qarz olsa, ikkinchisi esa kafil bo'lsa, bu ham mutlaqo normal holat, chunki ularning umumiy qarzi bor.

Ammo, agar biror kishi uchinchi tomon qarz oluvchi uchun kafil bo'lsa, u nafaqat o'zini, balki oilasini ham moliyaviy tahdidga duchor qiladi, ayniqsa, agar biz katta miqdordagi kredit haqida gapiradigan bo'lsak va hatto unga to'langan bo'lsa ham. kafolat uchun biror narsa (bu holda, aldanish ehtimoli faqat ortadi).

O'zini himoya qilish uchun kafil qarz oluvchi bilan kelajakda qarzlarni to'lash uchun sarflashi mumkin bo'lgan pul mablag'larini qaytarish uchun barcha shartlarni nazarda tutuvchi o'zining alohida shartnomasini tuzishi mumkin. Bu qarzdorning kredit bo'yicha o'z majburiyatlarini vijdonan bajarishi uchun qandaydir rag'bat bo'lib xizmat qiladi.

Kredit kafili nimani bilishi kerak?

Kredit kafil bilishi kerak:

1. Qabul qilingan kredit haqida to'liq ma'lumot. Miqdori, muddatlari, foiz stavkalari, komissiyalar, to‘lov jadvali va boshqalar. Bularning barchasini o'zingizga qo'llashingiz va shaxsiy moliyangizga zarar etkazmasdan bunday kreditni to'lay olasizmi yoki yo'qligini tushunishingiz kerak. Agar yo'q bo'lsa, men kredit kafolatiga rozi bo'lishni tavsiya etmayman.

2. Qarz oluvchi haqida to'liq ma'lumot. U kim, qayerdan, qayerda yashaydi, qanday pul topadi, nima uchun kredit oladi va uni qanday mablag‘lar bilan qaytarishni rejalashtirmoqda? Men sizga yaqin odam haqida gapiradigan bo'lsak ham, "ishonch, lekin tasdiqlang" qoidasidan to'liq foydalanishni tavsiya qilaman.

Bundan tashqari, kafil quyidagilarni bilishi, tushunishi va to'liq javobgar bo'lishi kerak:

– Agar siz o‘zingiz qaror qilsangiz, kredit kafolati to‘siqlarni keltirib chiqaradi (bu holda sizning to‘lov qobiliyatingizni baholashda bank ikkala kreditni to‘lash uchun sizda yetarli mablag‘ bo‘lishi kerakligini hisobga oladi);

– Agar qarzdor kreditni o‘z vaqtida to‘lamasa, unda nafaqat uning, balki siz ham kafil sifatida muammoga duch kelasiz. Agar siz kreditni o'zingiz ishlatishga qaror qilsangiz, bu yanada katta qiyinchiliklarni keltirib chiqaradi;

- Kreditni kafolatlash shaxsiy mulkni yo'qotishga olib kelishi mumkin (hatto siz hech narsa garovga qo'ymagan bo'lsangiz ham).

Ehtimol, bu men sizga etkazmoqchi bo'lgan kredit kafolati haqidagi asosiy ma'lumotlardir. Agar biron bir muhim qo'shimchalar bo'lsa, men ularni alohida nashrda bayon qilaman.

Umuman olganda, kafil bo'lish yoki qilmaslik sizni hal qiladi. Ammo siz vaziyatning jiddiyligini to'liq bilishingiz va qabul qilgan qaroringiz uchun to'liq javobgarlikni o'z zimmangizga olishingiz kerak.

Ana xolos. Sayt sizga banklar bilan munosabatlaringizni to'g'ri yo'lga qo'yish, pul ishlash, sarmoya kiritish va shaxsiy moliyangizni oqilona boshqarishni o'rgatadi. Biz bilan qoling va moliyaviy savodxonligingizni oshiring. Yana ko'rishguncha!

Sizdan kredit uchun kafil bo'lishni so'rashganmi? Javob berishga shoshilmang. Vaqtni ajrating va hamma narsani yaxshilab o'ylab ko'ring, chunki sizning qaroringizga nafaqat yaqinlaringiz bilan kelajakdagi munosabatlaringiz, balki oilangizning farovonligi ham bog'liq bo'ladi.

Banklar kafillik bilan kredit berishga tayyor va kredit miqdori qanchalik katta bo'lsa, kafillar talab qilinadi. Zero, kafillik bilan kreditlar berish orqali bank kreditni qaytarishning qo‘shimcha kafolatlarini oladi va shu bilan birga, nopok qarz oluvchilarga kredit berish xavfini kamaytiradi.

Kredit kafolati nima?

Kredit kafolati deganda, odatda, uchinchi shaxsning kreditni qaytarish majburiyati tushuniladi.

Kafil qarzdorning kreditori oldida uning ssuda bo'yicha barcha majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi bo'yicha majburiyatlarni oladi. Kafillik munosabatlari kafillik shartnomasini bajarish natijasida yuzaga keladi. Kredit kafolati shartnomasini tuzishda qarz oluvchi o'z ma'lumotlarini bankka taqdim etadi, so'ngra kafil bilan bankka tashrif buyuradi. Ariza ko'rib chiqiladi, so'ngra qarz oluvchi va kafil bank bilan shartnoma tuzadi, bu kredit to'langanidan keyin o'z kuchini yo'qotadi. Agar qarz oluvchining moliyaviy ahvoli vaqt o'tishi bilan yaxshilansa va kechikishlar bo'lmasa, siz yozma shaklda tuzilgan kafolat shartnomasini bekor qilish uchun bankdan ruxsat olishingiz mumkin.

Bank kafillardan so'ragan hujjatlar to'plami qarz oluvchilar bilan deyarli bir xil. Kafilning obro'si ham, uning moliyaviy ahvoli ham tekshiriladi, chunki u qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda bankka mablag'larning qaytarilishining kafiliga aylanadi.

Moliyaviy tashkilot quyidagi hollarda kredit kafolatini talab qiladi:

• mijozning daromadi normal to'lov qobiliyatini ta'minlash uchun etarli bo'lmaganda;
• qarz oluvchining daromadi rasman tasdiqlanmagan;
• mijozning yoshi unga qarzni to'liq to'lashga imkon bermaydi;
• kredit katta miqdorda berilgan;
• Mijoz salbiy kredit tarixiga ega.

Uzoq muddatli kredit berishda qarindoshlar kafil bo'lishlari mumkin; agar kredit qisqa muddatga olinsa, ma'lum parametrlarga ko'ra bankka mos keladigan har qanday shaxs kafil bo'lishi mumkin. Kafil ijobiy obro'ga va tegishli daromad darajasiga ega bo'lishi kerak. Sankt-Peterburgda Manimo kompaniyasidan to'g'ridan-to'g'ri veb-saytda kredit olish oson.

Kafil bo'lishdan oldin nimani bilishingiz kerak

Sizga kerak bo'lgan birinchi narsa - do'stingiz, qarindoshingiz yoki tanishingizdan kerakli kredit bo'yicha barcha ma'lumotlarni olishdir. So'ralgan kredit miqdorini, uni olish muddatini, foiz stavkasini va kreditning maqsadini ko'rsating. Ushbu ma'lumotni bilib, siz kreditning barcha xarajatlarini osongina hisoblashingiz va qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda uni to'lash uchun real imkoniyatlaringizni tortishingiz mumkin.

Mulkingiz haqida qayg'urish yomon fikr bo'lmaydi. Agar qarz miqdori katta bo'lsa, qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmasa, kafil qarz oluvchi uchun javobgar bo'ladi. Kreditni kechiktirilgan to'lovlar uchun banklar katta jarimalar undiradilar. Va shunday vaziyat yuzaga kelishi mumkinki, kafil tomonidan qarzni to'lash uchun hisoblangan miqdor etarli bo'lmasligi mumkin. Keyin sud qarori bilan undirish kafilning mulkiga yo'naltiriladi.

Uchinchidan, siz kredit bo'yicha kafil bo'lishingizni so'ragan shaxs haqidagi barcha ma'lumotlarni aniq bilishingiz kerak. Agar bu siz yaxshi bilmagan odam bo'lsa, masalan, hamkasbingiz bo'lsa, unda qarz oluvchining aslida qaerda yashashi va qarzdorning qayerda ro'yxatdan o'tganligini aniqlash yaxshi bo'lardi. Agar sizning ro'yxatdan o'tganingiz kredit olishni rejalashtirgan mintaqada bo'lmasa. Agar qarzni to'lashdan bosh tortsa va uni tark etsa, qarzni to'lash uchun qarz oluvchini qayerdan qidirishingiz mumkin va butun qarz sizga to'lanishi kerak.

Va nihoyat, siz ishlayotgan kompaniya rahbarining kreditlari uchun kafil bo'lishdan ehtiyot bo'lishingiz kerak. Agar kompaniya rahbari jismoniy shaxs sifatida o'zi uchun kredit olsa, bu uning kelajakda kafilning yelkasiga tushishi mumkin bo'lgan moliyaviy muammolarini ko'rsatishi mumkin.

Kafilning huquqlari

Kafilning huquqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 364 va 365-moddalari bilan ta'minlanadi. Har bir kafil ularni bilishi va ulardan foydalana olishi kerak (agar kerak bo'lsa).

Kafil quyidagi huquqlarga ega:

• Kreditorning (bankning) talablariga, agar kafillik shartnomasidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa (masalan, penyalarni kamaytirish) qarzdor taqdim etishi mumkin bo'lgan e'tirozlarni bildirish. Bu, agar bank kredit shartnomasi va kafolat shartnomasi shartlarini buzgan bo'lsa, amalga oshiriladi.
• Qarzdordan kreditorga to'langan summadan foizlar to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarni qoplashni talab qilish.
• Majburiyat bo'yicha kreditorning huquqlarini olish, agar kafil kafil sifatida o'z majburiyatlarini bajargan bo'lsa va qarzdor o'rniga kreditorning talablarini qondirgan bo'lsa. Inkasso huquqi bank tomonidan kafilga shartnoma shaklida, aytaylik, kafil bajargan majburiyat miqdorida talabni boshqa shaxsga o'tkazish uchun o'tkaziladi.
• Kreditordan qarzdorga qo'yilgan da'voni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni va ushbu talabni ta'minlovchi barcha huquqlarni olish. Qarzdorga pul mablag'larini qaytarish to'g'risida da'vo qo'yish uchun (ehtimol, kafil tomonidan sud orqali da'vo arizasi berish uchun) sizda hujjatlar bo'lishi kerak - da'voni topshirish to'g'risidagi shartnoma, to'lovni tasdiqlovchi to'lov hujjatlari. bankning talablari, kredit shartnomasining nusxasi va boshqalar.

Kafolatning mumkin bo'lgan oqibatlari

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasi, kafillik shartnomasi bo'yicha, kafil boshqa shaxsning (qarz oluvchining) kreditoriga o'z majburiyatini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Shunday qilib, bank bilan kafolat shartnomasini tuzgan fuqaro bank tomonidan berilgan pul summasini qarz oluvchiga qaytarish, shuningdek, kredit shartnomasi bo'yicha foizlarni to'lash uchun javobgardir.

Aksariyat kafillar shartnomani imzolab, uning oqibatlarini, ya'ni qarz oluvchi bank oldidagi har oylik majburiyatlarini bajarmasa, kredit va foizlarni to'lash majburiyatini o'z zimmalariga olganliklarini tushunmaydilar. Kafillik bilan ta’minlangan majburiyat qarzdor tomonidan bajarilmagan yoki lozim darajada bajarilmagan taqdirda, agar qonun hujjatlarida yoki kafillik shartnomasida kafilning subsidiar javobgarligi nazarda tutilmagan bo‘lsa, kafil va qarzdor kreditor oldida birgalikda javobgar bo‘ladilar. Kafillik kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va qarzdor tomonidan majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli kreditorning boshqa zararlarini qoplash uchun javobgardir, agar boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa. kafillik shartnomasida nazarda tutilgan. Birgalikda kafillik bergan shaxslar, agar kafillik shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditor oldida birgalikda javobgar bo'ladilar (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi).

Barcha banklar qarz oluvchi va kafillarning birgalikdagi javobgarligini ta'minlaydi. Natijada, kredit shartnomasi bo'yicha qarz qarz oluvchidan ham, kafillardan ham to'liq undirilishi kerak. Qarz shartnomasi bo'yicha qo'shma javobgarlik sud qarorini ijro etish bosqichida fuqarolar noto'g'ri hisoblaganidek, undirish teng ulushlarda emas, balki har qanday qarzdorning mablag'lari hisobidan amalga oshirilishini anglatadi. Demak, sud qarorini ijro etish pul yoki sotiladigan mol-mulki bor qarzdorlar hisobidan amalga oshiriladi.

Kafil qarzni to'liq to'laganidan keyin, ya'ni. Qarz oluvchining bank oldidagi kredit va foizlarni qaytarish majburiyatlari bajarilganidan keyin qonun hujjatlariga muvofiq kreditorning ushbu majburiyat bo‘yicha huquqlari va garov egasi sifatida kreditorga tegishli bo‘lgan huquqlar uni bajargan kafilga o‘tadi. majburiyat, kafil kreditorning talabini qanoatlantirgan darajada. Biroq, qarz oluvchining majburiyatlarini bajargan sobiq kafil qarz oluvchidan u tomonidan to'langan mablag'larni undirish muammosiga duch keladi; uning hibsga olinishi mumkin bo'lgan mulki ham, daromadi ham bo'lmasligi mumkin.

O'zingizning moliyaviy imkoniyatlaringizni o'ylab ko'ring: agar ular noqulay sharoitlarda faqat qarz beruvchi oldidagi barcha majburiyatlarni bajarish uchun etarli bo'lmasa, olinmagan kredit uchun javobgarlik yukini his qilishdan ko'ra, kafolatni xushmuomalalik bilan rad qilish yaxshiroqdir. butun qarz muddati davomida siz tomoningizdan. Va esda tutingki, aksariyat hollarda bank xodimlari o'z tashabbusi bilan, agar qarz oluvchi kreditni to'lamasa, oqibatlar haqida kafilni ogohlantirmaydi.

Arbitraj amaliyoti:

Pomazkov N.M. "Rossiya qishloq xo'jaligi banki" OAJ, "Rosselxozbank" OAJning Rostov mintaqaviy filiali, "Rossiya qishloq xo'jaligi banki" OAJ Rostov viloyati filialining 3349/7/35 qo'shimcha ofisiga (keyingi o'rinlarda "Rosselxozbank" OAJ deb ataladi) va Pomazkova V .M. kafolat shartnomasini tuzilmagan deb e'tirof etish to'g'risida.

Uning da'vosini qo'llab-quvvatlash uchun u "Rosselxozbank" OAJ va V.M. Pomazkova o'rtasida ekanligini ko'rsatdi. 2008 yil 29 iyulda 070735/0071-9/3 sonli jismoniy shaxs uchun kafillik shartnomasi tuzilgan, unga ko'ra Pomazkova V.M. 2007-yil 22-noyabrda tuzilgan 070735/0071-sonli kredit liniyasini ochish to‘g‘risidagi shartnoma bo‘yicha SPOK KapitALL qarz oluvchisi tomonidan o‘z majburiyatlari bajarilishi uchun bank oldida to‘liq javobgar bo‘lish majburiyatini oladi. Shartnoma imzolangan kuni Pomazkova V.M. uning xotini edi. U shartnoma tuzishga rozilik bermadi. Turmush o'rtog'ining kafillik shartnomasini tuzishga roziligi amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan, ammo shartnoma taraflari shartnomaning 3.6-bandining mazmunidan va mavjudligidan kelib chiqadigan bunday rozilikni olish sharti bilan kelib chiqqan. shartnomaning 6-varag'ida kafilning turmush o'rtog'i to'g'risidagi ma'lumotlar.

Shartnoma taraflari turmush o'rtog'ining roziligini so'rash kerakligini va bu shartnomaning muhim sharti ekanligini aniqladilar. U tuzilgan shartnoma haqida 2010 yil dekabr oyida Pomazkova V.M. shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarish to'g'risidagi talab pochta orqali yuborilgan. U V.M.Pomazkova bilan turmush qurgan, ular birgalikda mulk sotib olishgan. Shartnomada nazarda tutilgan muayyan holatlar yuzaga kelgan taqdirda, birgalikda sotib olingan mulkni undirish mumkin, shuning uchun Pomazkova V.M. shartnoma shartlariga ko'ra, u, uning fikricha, birgalikda sotib olingan mol-mulkni undirishga rozi bo'lmaganiga qaramay, ushbu mol-mulkni o'ziga bilmagan holda tasarruf qilgan.

Art tomonidan boshqariladi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik protsessual kodeksining 361-moddasiga binoan, Rostov viloyatining Matveevo-Kurganskiy tuman sudi N.M. - qanoatlantirilmasdan (08.08.2011 yildagi 33-10791-son ish).

10.25.2006 Rossiya Federatsiyasining AK Sberbanki (OAJ) va Tarina E.V. 10372-sonli kredit shartnomasi tuzilgan.Kredit shartnomasi shartlariga muvofiq bank Tarina E.V. 210 000 rubl miqdorida kredit.

Kreditni qaytarish kafolati sifatida Tarina E.V. bankka jismoniy shaxslarning kafolatini taqdim etdi: Guryeva O.V. va Nedorezova N.A.

23.10.2006 Rossiya Federatsiyasining AK Sberbanki (OAJ) va Guryev O.V. 210 000 rubl miqdoridagi majburiyatlarni ta'minlash uchun 3094-P-sonli kafillik shartnomasi tuzilgan. 2006 yil 25 oktyabrdagi 10372-sonli kredit shartnomasi bo'yicha.
Guryev O.V. "Sberbank of Russia" OAJga 2006 yil 25 oktyabrdagi 3094-P-sonli kafillik shartnomasini bekor qilish to'g'risida da'vo arizasi bilan murojaat qildi.

Talablar 2008 yil fevral oyidan boshlab Tarina E.V. kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan, tizimli ravishda kreditni o'z vaqtida to'lashga yo'l qo'ygan; 2008 yil mart oyida u kredit shartnomasi Tarina E.V. tomonidan tuzilganligini bilib oldi. Tarina E.V.ning ish beruvchisi bo‘lgan A.ga pul mablag‘larini o‘tkazish maqsadida; Tarina E.V. ssudani to‘lamaydi, A.ga ishora qilib, u kreditni olmaganligini va to‘lash niyatida emasligini tushuntiradi; Kafolat shartnomasini tuzishda u Tarina E.V. ishlayotganligi va kreditni to'lashga qodir ekanligidan kelib chiqqan, u A.ning majburiyatlari bo'yicha kafolat bermagan va shuning uchun shartnoma bekor qilinishi kerak. Guryevga da'vo arizasida O.V. "Rossiya Sberbank" OAJga O.V.Guryev o'rtasida tuzilgan 2006 yil 25 oktyabrdagi 3094-P-sonli kafillik shartnomasini bekor qilish to'g'risida. va Rossiya Federatsiyasining aktsiyadorlik tijorat jamg'arma banki (OAJ), sud xarajatlarini undirishdan bosh tortadi (26.01.2011 yildagi ish No 33 - 4486).