Kafilning kafili bormi. Video: Kafolat nima va u nima uchun xavfli? Kafilning majburiyatlari qanday

Bugungi kunda kafillik bilan kredit shartnomasini tuzish kamdan-kam uchraydigan hodisa emas. Kafil kredit uchun qanday javobgarlikni o'z zimmasiga oladi, qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasini bajarmagan taqdirda unga qanday majburiyatlar yuklanadi, shuningdek, kafil qarz oluvchini sudga berishi mumkinmi - bizning maqolamizda o'qing.

Kredit kafolati Rossiya bank tuzilmasida dolzarb masala hisoblanadi. Bir tomondan, kredit oluvchi bilan kafilning mavjudligi kredit bo'yicha yuzaga kelishi mumkin bo'lgan to'lovlar bilan bog'liq moliyaviy risklarni minimallashtiradi, boshqa tomondan, kafil qarz oluvchi kredit shartnomasi shartlarini buzgan taqdirda qarzni to'lash bo'yicha majburiyatlarni o'z zimmasiga oladi. .

Muhim! Kafil qarz oluvchining kreditga olgan mol-mulkiga hech qanday huquqqa ega emas, ammo u kreditor oldida to'liq majburiyatlarni oladi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasi).

Kredit majburiyatida kafilning mavjudligi kafillik shartnomasi bilan rasmiylashtiriladi, kafilning javobgarligi u bilan kreditor bank o‘rtasida shartnoma imzolangan paytdan boshlab boshlanadi. Kafolat shartnomasi ikki turdagi qo'shma javobgarlikni o'z ichiga olishi mumkin:

• birgalikdagi javobgarlik - kafil va qarz oluvchining teng majburiyatlarini nazarda tutadi;
• - qarz oluvchining kreditni to'lashga qodir emasligi fakti isbotlanganda yuzaga keladi.

Agar qarz oluvchining kredit olish uchun ariza berishda bir nechta kafillari bo'lsa, ularning har biri bank oldidagi qarz majburiyatlarining bajarilishi uchun to'liq javobgar bo'ladi. Agar qarzdor kredit shartnomasi shartlarini buzsa, bank tashkiloti kafilga quyidagi talablarni qo'yishga haqli:

• asosiy qarzni to'lash;
• kredit bo'yicha foizlarni to'lash;
• to'lanmagan to'lovlar uchun jarimalar va penyalarni to'lash;
• sud yig'imlarini to'lash.

Bank kafildan ko'chmas mulkni xatlash orqali to'lanmagan kredit bo'yicha majburiyatlarning bajarilishini talab qilishga haqli. Istisnolar - kafilning ipoteka bo'yicha bitta uy-joy sotib olish holatlari.

Kredit javobgarligi: kafilning risklari

Kredit majburiyatini kafolatlash yukini o'z zimmasiga olib, kafil quyidagilarga ega bo'ladi:

1. Moliyaviy risklar: axir, kafil ssuda bo'yicha asosiy qarzni to'lashdan tashqari, foizlar, jarimalar va penyalarni to'lash uchun javobgardir.
2. Yomon kredit tarixi: kreditning kechiktirilganligi qarz oluvchining ham, kafilning ham kredit tarixiga salbiy ta'sir qiladi.
3. Kafilning o'z ssudasini berish imkoniyatini cheklash: bank barcha kredit tarixini diqqat bilan kuzatib boradi va agar kafolat shartnomasi bo'yicha majburiyatlar mavjud bo'lsa, mavjud holatlarni hisobga olgan holda kredit limitini hisoblab chiqadi, ya'ni kafil o'zi xohlaganini ololmasligi mumkin. uning moliyaviy imkoniyatlari etarli darajada bo'lsa ham, kredit to'liq to'langanligi sababli kafolat tugatilgunga qadar bankdan summa.
4. Ko'chmas yoki ko'chmas mulkni yo'qotish xavfi. Qarz oluvchi va kafil tomonidan ssuda shartnomasi bo‘yicha majburiyatlarni bajarishdan bosh tortgan taqdirda, sud qaroriga muvofiq, kafilning mol-mulki qarzni to‘lash uchun yetarli miqdorda undirilishi mumkin.

O'zingizni kafil maqomidan chiqarish uchun siz bank va qarz oluvchining roziligini olishingiz kerak. Shu bilan birga, er-xotinning ajrashishi munosabati bilan kafillik tugatilmaydi (agar kredit shartnomasini rasmiylashtirish vaqtida er-xotinlardan biri boshqasiga kafil bo'lgan bo'lsa).

Kafillik shartnomasi: kafilning ssuda bo'yicha huquqlari

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasi, kafillik majburiyatlaridan tashqari, uning qonuniy manfaatlarini himoya qilishga qaratilgan bir qator huquqlarga ega. Shunday qilib, agar kafil barcha kredit majburiyatlarini bajarsa, u kreditorning huquqlarini to'liq hajmda qo'lga kiritadi, ya'ni kafil qarzdordan ko'rgan barcha zararlarni, shu jumladan kredit bo'yicha asosiy qarzni to'lashni talab qilishga haqlidir. mablag'lardan foydalanganlik uchun foizlar, jarimalar va jarimalar. Bundan tashqari, kafil quyidagi hollarda kredit majburiyatlarini bajarishdan ozod qilinishi mumkin:

• bankning ixtiyoriga ko'ra o'zgartirilgan kredit berish bo'yicha kafilning yozma roziligi yo'qligi;
• kafilning yozma roziligisiz bank tomonidan qarzni boshqa shaxsga o‘tkazish;
• kafillik shartnomasida belgilangan muddatning tugashi;
• qarz oluvchi tashkilot tugatilishi munosabati bilan faoliyatini tugatish;
• qarz oluvchining o'limi.

Muhim! Kafilning majburiyatlari meros bo'lib qoladi. Merosxo'rlar tomonidan qarz majburiyatlarini bajarish ular meros huquqiga kirgandan keyin va qarz miqdori meros mol-mulk qiymatidan oshmagandan keyin amalga oshiriladi.

Qarz bo'yicha majburiyatlarni to'liq bajargan kafil qarzdorga nisbatan qilingan xarajatlarni qoplash to'g'risidagi da'vo bilan sudga da'vo qo'zg'atishga haqli. Agar qarz oluvchi va kafilning shaxsiy mulki, rasmiy ish joyi va oylik barqaror daromadi bo'lmasa, sud ijrochilari va banklar kredit qarzini to'lashni talab qila olmaydi. Bundan tashqari, to'laydigan kredit qarzdorlariga kelsak, ular ham bu masalada ba'zi huquqlarga ega. Masalan, barcha ijro hujjatlari bo'yicha chegirmalarning umumiy miqdori qarzdorning ish haqi va boshqa daromadlarining 50 foizidan oshmasligi kerak. Qarzdor aliment to'lagan taqdirda, ijro varaqasi bo'yicha to'lovlarning maksimal miqdori qarzdorning umumiy daromadining 70 foizidan oshmasligi kerak. Shuningdek, Rossiya qonunchiligi qarzdorning turmush o'rtoqlarning birgalikda yashash vaqtida sotib olingan mol-mulkini undirishning mumkin emasligini nazarda tutadi. Mulkning birgalikdagi mulki hujjatlashtirilgan bo'lishi kerak. Qarzdorning (qarz oluvchi va kafilning) muomalaga layoqatsizligi yoki muomala layoqati cheklanganligi fakti isbotlangan taqdirda, u kredit majburiyatlarini bajarmaganlik uchun javobgarlikdan ozod qilinadi va uning huquq va manfaatlarini qonuniy vakil himoya qiladi.

To'lanmagan kreditlar uchun cheklash muddatlari

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq, kafilning kredit majburiyatlari bo'yicha javobgarligi kafillik shartnomasida belgilangan muddat davomida amal qiladi. Biroq, amaliyot shuni ko'rsatadiki, shartnoma quyidagicha bo'lishi mumkin:

• shartnomaning aniq amal qilish muddati ko'rsatilmagan - bu holda, agar bank qarzni to'lash muddati tugagan kundan boshlab 12 oy ichida sudga da'vo arizasi bilan murojaat qilmagan bo'lsa, kafolat bekor qilinadi;
• kreditni to'lashning aniq muddati ko'rsatilmagan - bu holda, kafillik shartnomasi imzolangan kundan boshlab 24 oy ichida bank qarzni undirish uchun sudga da'vo qilmagan bo'lsa, kafolat tugatiladi.

Kredit majburiyatlarining bajarilmaganligi to'g'risidagi sud qarorlari va sud buyrug'i bo'yicha ijro varaqalari 3 yilgacha bo'lgan muddatda taqdim etilishi mumkin.

Endi umrida bir marta bo‘lsa ham bankdan kredit olmagan odamni topish qiyin. Lekin bu bir narsa - maishiy texnikani bo'lib-bo'lib sotib olish. Va kafolat berish mutlaqo boshqa narsa. Agar summa katta bo'lsa, bank qo'shimcha kafolatlar talab qilishi mumkin. Kredit kafolatini berish kerak bo'lsa, kimga murojaat qilishim kerak? Bitim ishtirokchilariga qanday javobgarlik yuklanadi? Ushbu savollarga javoblarni ushbu maqoladan bilib olasiz.

Ta'rif

Kafolat (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi) - bir shaxsning qarzdorning qarz oluvchisi oldidagi bitim shartlarini bajarishi uchun javob berish majburiyati. Bunday kafilga bo'lgan ehtiyoj ko'pincha uzoq muddatli kreditlashda paydo bo'ladi. Ipoteka misolida bu, agar qarz oluvchi o'z-o'zidan qila olmasa, kafil pulni bankka qaytarishi kerakligini anglatadi. Bunday mas'uliyatni o'z zimmasiga olishda uning oqibatlariga tayyor bo'lish kerak.

Nega sizga kredit kafolati kerak?

Ushbu biznesga eng ko'p qiziqqan shaxs bankdir. Kredit tashkiloti kreditlar bo'yicha foiz stavkalarini pasaytiradi, iste'molchi foydali bitim tuzishi mumkin va kafil pul mablag'larini qaytarish uchun qo'shimcha kafolat beradi. Qonunda bunday shaxslar uchun alohida imtiyozlar nazarda tutilgan bo‘lsa-da, ularning mas’uliyati ham yuqori.

Kafolat shartnomasi bank va kafil o'rtasida tuziladi. Qarzdorning yozma roziligi talab qilinmaydi. Garchi ba'zi hollarda banklar buni so'rashi mumkin.

Kafolat shartnomasi quyidagi elementlarni o'z ichiga oladi:

Kafilning majburiyati;

Kafilning javobgarligi doirasi;

Kafolatlar miqdori (garov ob'ektining miqdori);

Tomonlarning huquqlari, majburiyatlari va majburiyatlari.

Keling, ularning eng muhimlarini batafsil ko'rib chiqaylik.

Kredit kafolati: javobgarlik

Kafil va sherik qarz oluvchi bir xil narsa emas. Ikkinchi holda, shartnomaning har ikki tomoni sotib olingan mulkka bo'lgan huquq va majburiyatlarni teng taqsimlaydi. Asosiy farq bitimning maksimal miqdorida bo'lib, bank qarzdor va birgalikda qarz oluvchining umumiy daromadidan kelib chiqib hisoblab chiqadi. Kafilning naqd pul tushumlari kredit "shiftini" oshira olmaydi, lekin ularning miqdori oylik to'lovlardan yuqori bo'lishi kerak.

Ipoteka kreditlashda umumiy va bir nechta javobgarlik ko'proq qo'llaniladi. Bu shuni anglatadiki, bank qarz oluvchi va kafildan to'liq va qisman majburiyatlarning bajarilishini talab qilishi mumkin. Kredit tashkiloti javobgarlikni kafilga o'tkazishi mumkin. Subsidiar javobgarlik bilan shartnomalar kamroq tuziladi. Bunday holda, to'lanmagan summani bankdan undirish huquqi faqat qarz oluvchi uni o'z-o'zidan qaytarib bera olmasa paydo bo'ladi. Birinchidan, da'volar asosiy qarzdorga taqdim etiladi. Shu bilan birga, bank qarz oluvchining kreditni o'zi to'lay olmasligiga ishonch hosil qilishi shart: barcha dalillarni to'plash, tegishli sud qarorini olish, ma'lum muddat kutish va shundan keyingina kafilga murojaat qilish. Muammo shundaki, asosiy qarzdor izsiz yo'qolishi mumkin. Shunda uning to'lovga qodir emasligini isbotlab bo'lmaydi. Kafilga qarshi da'volar qarzdor bilan birga yo'qoladi. Shuning uchun bunday shartnomalar juda kam uchraydi.

Kafilning huquq va majburiyatlari

Bank kreditni to'lashni so'raganda:

Qarz oluvchi to'lashni to'xtatishi bilanoq;

Agar qarzdorning mol-mulkining qiymati kreditni to'lash uchun etarli bo'lmasa;

Qarz oluvchi vafot etgan taqdirda.

Bank kafildan quyidagilarni talab qilishi mumkin:

Qarzning asosiy summasini to'lash;

foizlarni to'lash;

Jarimalar va sud to'lovlarini to'lash.

Garchi kafil katta mas'uliyatni o'z zimmasiga olgan bo'lsa-da, u bir qator huquqlarga ham ega. Ular San'atda tasvirlangan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasi. Ulardan eng muhimi, agar kafil barcha majburiyatlarni bajargan bo'lsa, u kreditorning huquqlarini oladi. Ya'ni, qarzdordan unga barcha yo'qotishlarni, shu jumladan shartnoma bo'yicha foizlarni qoplashni talab qilishi mumkin. Bunday holda, bank unga qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni taqdim etishga majburdir.

Qaror qabul qilish

Kredit kafolati - bu katta mas'uliyat. Shuning uchun, shartnoma imzolashdan oldin, daromad va xarajatlaringizni diqqat bilan tahlil qilishingiz kerak. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, bank kafilga "o'tadi". Birinchidan, ular qarzni pulga, keyin ko'char va ko'chmas mulkka qaytarishga harakat qilishadi. Ammo ba'zida ketma-ketlik o'zgarishi mumkin. Misol uchun, agar qarz oluvchi avtomashina uchun kredit olgan bo'lsa-yu, lekin uning shaxsiy uyi bo'lmasa, sud qarori bilan bank kafilning turar joyidan qarzni undirib olishi mumkin, agar uning mashinasi bo'lmasa. teng qiymatga ega.

Ammo agar kvartira ipoteka krediti bo'yicha sotib olingan bo'lsa va kafilning yashashga yaroqli boshqa mulki bo'lmasa, sud talabni rad etadi. Boshqa tomondan, kredit tashkiloti oldidagi barcha majburiyatlarni bajargandan so'ng, kafil qarz oluvchidan moddiy zararni qoplashni talab qilish huquqiga ega bo'ladi, shu jumladan sudda. Bunday holda, bank unga barcha hujjatlarni topshirishi va bu haqda qarzdorni xabardor qilishi shart.

Kafilning o'z zimmasiga olgan majburiyatlarini bajarmaslik kelajakda kredit olish imkoniyatiga chek qo'yadi. Shuning uchun qarorga juda ehtiyotkorlik bilan yondashish kerak. Shartnomani tinch muhitda bir necha marta qayta o'qib chiqishga arziydi (namunaviy kafolatni qaror qabul qilish muddati uchun bank xodimlaridan olish mumkin). Qarzdorning to'lov qobiliyatini emas, balki o'zingizni ham baholashingiz kerak. Kelajakda kafil bo'lgan shaxsga garov va kafolatsiz kredit olish juda qiyin bo'ladi.

Qanday qutulish kerak

Majburiyatlardan qochish eng qiyin narsa, agar turmush o'rtog'i kafil bo'lsa. Agar kafillar hozirda ishlamayotgan nafaqadagi ota-onalar bo'lsa, vaziyat bundan ham yomonroq. Ushbu vaziyatdan chiqishning faqat uchta yo'li bor: qarzni qayta tuzishni so'rash, kredit ta'tillari yoki garovni sotish. Ko'pincha bunday masalalar sud orqali hal qilinadi. Agar bank ishda g'alaba qozonsa, qaror davlat ijroiya xizmatiga o'tkaziladi. Agar kafilning daromad manbai, avtomobili yoki uy-joyi bo'lmasa, u holda 6 oydan keyin GIS qarorni ijro etmasdan kredit tashkilotiga qaytaradi. Agar kafil ish yoki mulk sotib olmasa, ikkinchi murojaat muvaffaqiyatsiz bo'lishi mumkin.

Sud bankning barcha pullarni tiyiniga tushirishiga ruxsat bermaydi. Agar oilada aliment undirish uchun ariza bergan ikki nafar voyaga etmagan farzandi yoki mehnatga layoqatsiz qarindoshlari bo'lsa, daromadning 70 foizigacha ularni saqlashga sarflash mumkin. Ya'ni, bank sinib olishi uchun buni qilish juda qonuniydir. Ammo bunday hollarda kredit tashkiloti va kollektorlar qarzdordan "kulrang" daromad topishga harakat qilishadi.

Hamma narsa o'z vaqtida bajarilishi kerak

Bank kafilni to'lovlar tugaganidan keyin olti oydan kechiktirmay qarz oluvchining qarzini to'lashga majbur qilishi mumkin. Bunday holda, kredit tashkiloti yozma ravishda qaytarib berishni talab qilishga majburdir. Sud jarayoni uzoq vaqt davom etishi mumkin. Odatda vaziyat quyidagicha: qarz oluvchi 2-3 oy davomida to'lovlarni amalga oshirmaydi, yana 30 kun kredit ta'tillari va qarzni qayta tuzish masalasini hal qilish uchun sarflanadi. Ishni kollektorlarga topshirish va qarz oluvchini "ov qilish" uchun undan ham ko'proq vaqt sarflanadi. Shuning uchun, bankdan rasmiy xat olgandan so'ng, birinchi navbatda sherikingiz kredit uchun to'lovni oxirgi marta qachon amalga oshirganligini so'rang. Poyezdning ketishi ehtimoli bor va bank hech narsa talab qilishga haqli emas.

Ammo agar sud ...

Agar so'rov o'z vaqtida kelgan bo'lsa ham, siz vahima qilmasligingiz kerak. Hatto bankirlar ham kafil bilan suhbatning asosiy maqsadi qarz oluvchiga to'lovni amalga oshirish uchun unga psixologik ta'sir ko'rsatish ekanligini tan olishadi. Bunday hollarda advokatlar shartnomani yana diqqat bilan ko'rib chiqishni maslahat berishadi. Ba'zan eski qoidalar qonunga zid ekanligiga ishora qilib, bankni kafil uchun zarur bo'lgan shartlar bilan qo'shimcha shartnoma imzolashni qonuniy ravishda majburlash mumkin.

Ekstremal sevuvchilar, kafilni qobiliyatsiz deb tan olish uchun qarindoshlari nomidan sudga da'vo qilishga urinishi mumkin. Keyin barcha nizolar vasiylik kengashi ishtirokida hal qilinadi, bu esa mol-mulkni "bemor" dan tortib olishga yo'l qo'ymaydi. Ammo bunday ekstremallar topilsa ham, bank tashxisni tasdiqlash uchun sud-tibbiy ekspertizasini talab qilishi mumkin.

Kafolat qachon tugaydi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida bir nechta sabablar mavjud:

Bank shartnomaga bir tomonlama o'zgartirishlar kiritdi;

Kredit tashkiloti kafilning yozma roziligini olmagan;

Yuridik shaxs bo'lgan qarz oluvchi tugatilgan;

Qarzdor o'lgan.

Biroq, kafillik shartnomasi bo'yicha majburiyatlar meros bo'lib o'tishi mumkin. Ammo bu holatda, imtiyozlar mavjud. Vorislar, agar uning miqdori olingan mulk qiymatidan oshmasa, qarzni to'lashlari shart.

Majburiyatlar meros qilib olinadi:

Fuqarolik-huquqiy shartnomalardan;

moddiy yo'qotishlarni qoplash;

Penya, jarima yoki penya to'lash uchun;

Vasiyat qiluvchini dafn qilish xarajatlari.

Fuqarolik-huquqiy shartnomalar bo'yicha faqat vasiyat qiluvchi bajarishi mumkin bo'lgan majburiyatlar meros orqali o'tmaydi.

Kredit kafolatini bekor qilish, agar sherikning to'lov qobiliyatiga shubha tug'dirsa, kafilning o'zi tashabbusi bilan amalga oshirilishi mumkin. Bunday holda, siz boshqa nomzodni topishingiz, bank bilan bog'lanishingiz va shartnomalarga qo'shimchalar tuzishingiz kerak. Agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarayotgan bo'lsa, bu ishlaydi. Agar qarzdor shartnomani qayta imzolashni istamasa, u sud orqali bekor qilinishi mumkin. Ilgari, kafil barcha mulkni qarindoshlariga qayta ro'yxatdan o'tkazishi kerak.

Siz Ukrainada (shuningdek, Rossiyada) kredit kafolatiga e'tiroz bildirishingiz mumkin, agar:

Bank to'lovlar kechiktirilgandan keyin 180 kundan kechiktirmay murojaat qilgan;

Kafil oila a'zosi bo'lib, garovga qo'yilgan mol-mulk umumiydir;

Kafil shartnomani shaxsan imzolamagan;

Kafil - layoqatsiz shaxs;

Kafilning daromadining 70% bolalarni qo'llab-quvvatlashga ketadi;

Kafil ishsiz va mulkka ega emas.

Korxonalar haqida nima deyish mumkin?

Yuridik shaxsning krediti bo'yicha kafillik faqat sheriklarning birgalikdagi javobgarligini ta'minlaydi. Bunday kafilni topish juda qiyin. Birinchidan, agar kerak bo'lsa, bankni to'lash uchun u barqaror moliyaviy ahvolga ega bo'lishi kerak. Ikkinchidan, kafilning o'zi o'tmishda yaxshi kredit tarixiga ega bo'lishi kerak. Ko'pincha bunday hollarda boshqa yuridik shaxs kafil bo'ladi. Kafolatlar, majburiyatlar va hujjatlarni imzolash tartibi jismoniy shaxslar bilan bir xil. Avval siz kafilning yozma roziligini olishingiz kerak. Keyin hujjatlarni bankka topshiring. Bu:

Ariza formasi;

davlat ro'yxatidan o'tkazilganligi to'g'risidagi guvohnoma;

Soliq to'lovchini ro'yxatdan o'tkazish to'g'risidagi hujjatlar;

O'tgan yil uchun moliyaviy hisobot.

Barcha rasmiyatchiliklar hal qilingandan so'ng, siz hujjatlarni imzolashni boshlashingiz mumkin. Biznesda bunday shartnoma oldi-sotdi shartnomasidan kelib chiqadigan majburiyatlarni ta'minlash uchun ishlatiladi.

Qonunchilik

Kredit kafolati san'at bilan tartibga solinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-367-moddalari. Ammo amalda advokatlar ko'pincha kafilni jalb qilishning qonuniyligi to'g'risida bahslarga duch kelishadi. San'atga muvofiq. 361-modda, kafil qarzdorning kreditori oldida majburiyatlarning to'liq yoki qisman bajarilishi uchun javobgar bo'lishga majburdir. Shartnoma konsensual hisoblanadi. Majburiyatlar faqat kafildan kelib chiqadi. Agar bu hujjatda ko'zda tutilmagan bo'lsa, u ularni bir tomonlama rad eta olmaydi. Zarur bo'lganda, kafil asosiy qarzni, undan foydalanganlik uchun foizlarni, sud xarajatlarini qoplashga majburdir. Kafilning javobgarligi qo'shimcha xarakterga ega, ya'ni qarzdor o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirdagina yuzaga keladi.

Qarzdor tugatilgandan keyin kafilni javobgarlikka tortish bahsli masalalardan biridir. Misol: qarz oluvchi - kredit bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan, bankrot deb topilgan va tugatilgan tashkilot. Kafil bank oldida javobgar bo'lishi kerakmi? Sud amaliyotida sud bunday talablarni qondirgan holatlar ko'p. Ammo bu qaror qanchalik to'g'ri?

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 419-moddasi, tashkilot tugatilishi bilan uning barcha majburiyatlari tugatiladi. Kafildan pul undirish to'g'risidagi da'volar sud tomonidan qanoatlantirilmaydi. Qonun hujjatlariga muvofiq majburiyatni bajarish boshqa shaxsga yuklangan hollar (sog'liq yoki hayotga etkazilgan zararni qoplash to'g'risidagi da'vo) bundan mustasno.

Kafil kreditorga bir nechta qarzdor emas. U asosiy qarzdor tomonidan majburiyatlarning to'liq yoki qisman bajarilishi uchun javobgardir. Bunday yordamchi xususiyat tufayli kafilning javobgarligi asosiy majburiyatdan alohida mavjud bo'lishi mumkin emas. Agar u mavjud bo'lmasa, unda San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasida kafolat ham tugaydi. Demak, kafil qarz to'lanmaguncha majburiyatda qoladi, degan da'vo qonunga ziddir.

Xulosa

Yuqorida aytilganlarning barchasidan bitta xulosa chiqarish mumkin: agar qarz mablag'lariga ehtiyoj bo'lsa, unda kafillarsiz kredit olish yaxshiroqdir. Barcha mol-mulkini xavf ostiga qo'yishga tayyor bo'lganlarni topish juda qiyin bo'ladi. Ha, va kafilning mas'uliyati yuqori. Bunday bitimlar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi. Unda majburiyatlarning paydo bo'lishi, o'tkazilishi shartlari va ularni bajarmaslik oqibatlari ko'rsatilgan. Hujjatlarni imzolaganingizdan keyin siz rad qilishingiz mumkin, ammo buni qilish juda qiyin bo'ladi. Shuning uchun, agar iloji bo'lsa, kafillarsiz kredit olish yaxshiroqdir.

Sizdan gapirishni so'rashdi kredit kafil? Vaqt cheklovlarini hisobga olib, darhol javob berish so'raladimi? Men tushunamanki, bunday vaziyatda do'stingiz, qarindoshingiz, ishdagi hamkasblaringiz yoki qo'shningizning qarz berishda kafil bo'lish va kafolat shartnomasini "shunchaki imzolash" kabi "oddiy so'rov" ni rad etish ba'zan juda qiyin yoki hatto imkonsizdir. Agar savol siz uchun kutilmaganda berilsa va ko'zlaringizga qarasa, buni qilish ayniqsa qiyin. Siz o'zingizni noqulay his qilasiz va hatto shubhalaringiz uchun "bir narsa uchun" aybdor bo'lasiz. Buni psixologik bosimning ongsiz usuli deb hisoblang. Va nima bo'lishidan qat'iy nazar, darhol ijobiy javob berishga shoshilmang, vaqt ajrating va hamma narsani xotirjamlik bilan xo'roz qilib, yaxshilab o'ylab ko'ring. Axir, qabul qilingan qarorga nafaqat siz va arizachi o'rtasidagi munosabatlar, balki sizning va butun oilangizning moliyaviy farovonligi ham bog'liq bo'lishi mumkin. Va bu vaziyatda ko'plab savollar mavjud. Keling, kafil bo'lgan shaxs nimani bilishi kerakligi haqida gapiraylik.

Kim kafil hisoblanadi?

Kim kafil hisoblanadi? Kredit berishda uning roli qanday? Nega banklar jismoniy shaxslarning kafolati ostida iste'mol va boshqa kreditlar berishga shunchalik tayyor? Bundan tashqari, kredit miqdori qanchalik katta bo'lsa, kafillar soni shunchalik ko'p bo'ladi.
Shunday qilib, masalan, Rossiya Sberbanki jismoniy shaxslarning kafolati ostida iste'mol krediti berganda, jismoniy shaxslar - Rossiya Federatsiyasi fuqarolarining kafolatlari 2 kishidan ko'p bo'lmagan. Bundan tashqari, kafillar soni kredit miqdori va kafil(lar)ning to'lov qobiliyatiga qarab belgilanadi.

Agar bank kafillarning mavjudligini kreditlash shartlaridan biri sifatida belgilab qo'ygan bo'lsa ("kafolat garovi") va kafillik asosida kreditlar rasmiylashtirganda, u kreditni qaytarishning qo'shimcha kafolatlarini oladi va shu bilan birga vijdonsiz mijozlarga kredit berish xavfini kamaytiradi. Negaki, kafil bankka pasport, oxirgi 3-6 oylik ish haqi bo‘yicha o‘rtacha ish haqi to‘g‘risidagi ma’lumotnoma va o‘zi haqidagi barcha ma’lumotlarni ham taqdim etadi. Kafilning daromadiga qo'yiladigan talablar - kredit va bank foizlarini to'lash uchun mablag'larning etarliligi. Bundan tashqari, bank soxta hujjatlardan foydalangan holda, soxta bandlik va hokazolardan foydalangan holda kredit olish xavfini kamaytiradi.
Esda tutingki, ko'pchilik bank xodimlari hech qachon o'z tashabbusi bilan kafilni qarz oluvchi kreditni to'lamagan taqdirda oqibatlari haqida ogohlantirmaydi. Bu har doim kamtarlik bilan sukut saqlaydi, chunki kredit oluvchi va bank, go'yo, umuman tashvishlanmaydi.
Kafil- bu boshqa shaxsning kreditori oldida kafillik shartnomasi bilan rasmiylashtirilgan ssuda bo'yicha o'zining barcha majburiyatlarini ikkinchisi tomonidan bajarilishi uchun javobgar bo'lgan majburiyatlarni o'z zimmasiga olgan shaxs.

Ushbu masala bo'yicha Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasida:
Kafillik shartnomasiga ko'ra, kafil boshqa shaxsning kreditori oldida o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgar bo'ladi.
Kafolat shartnomasi kelajakda yuzaga keladigan majburiyatni ta'minlash uchun ham tuzilishi mumkin.

Va kafilning xavfi qanchalik katta? Xavf juda katta, juda ham. Zero, kafillarning kredit berishdagi o‘rni va mas’uliyati qarz oluvchining kreditni to‘lashda qanday mas’uliyatni o‘z zimmasiga olishi kerak. Agar qarz oluvchi kutilmagan vaziyat tufayli qarzni to'lay olmasa yoki qarzni to'lashni istamasa, bank kafildan qarzni foizlari bilan qaytarishni talab qiladi. Ushbu vaziyatda bankning huquqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi 1-bandi bilan himoyalangan.

363-modda. Kafilning javobgarligi
1. Agar qarzdor kafillik bilan taʼminlangan majburiyatni bajarmasa yoki lozim darajada bajarmasa, kafil va qarzdor, agar qonunda yoki kafillik shartnomasida kafilning subsidiar javobgarligi nazarda tutilgan boʻlmasa, kreditor oldida birgalikda va alohida javobgar boʻladilar.
2. Kafil kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va qarzdorning majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli kreditorning boshqa zararlarini qoplash uchun javobgar bo'ladi; agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa.
3. Birgalikda kafillik bergan shaxslar, agar kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo‘lmasa, kreditor oldida birgalikda javobgar bo‘ladilar.

Va bu nuanslar kafillik shartnomalarida juda aniq belgilangan. Va bu shuni anglatadiki, agar kredit biri tomonidan qaytarilmasa, ikkinchisi albatta to'laydi. Va agar siz kreditning to'liq miqdorini emas, balki kafolat berishga rozi bo'lsangiz, bu shartnomada qayd etilganligini tekshiring.

Men hech qanday holatda har kim bank kafolatini imzolashdan qochishi va kafillik rolidan voz kechishi kerakligini targ'ib qilmayman, lekin kafil sifatida ishlash to'g'risidagi ijobiy qaror moliyaviy jihatdan asosli bo'lishi kerak va hech qanday holatda kafilni va uning moliyaviy ahvolini yomon ahvolga solmasligi kerak. falokat yoki jiddiy moliyaviy muammolar. Bunday vaziyatda qoida - ishoning, lekin tasdiqlang - bir-biriga nisbatan hech qanday noroziliksiz ishlashi kerak.

Kafil bo'lishdan oldin nima qilish va hisoblash kerak?

Birinchidan, siz "arizachi" dan kredit bo'yicha to'liq ma'lumot olishingiz kerak: so'ralgan kredit miqdori, kredit muddati, kredit bo'yicha foiz stavkasi va kreditning maqsadi. Ushbu ma'lumotni olganingizdan so'ng, kredit bo'yicha barcha xarajatlar miqdorini hisoblab chiqing va keyin uni o'zingizning mablag'ingiz hisobidan, kuchli ortiqcha yuklamasdan to'lashning real imkoniyatini hisoblang. Agar bu mumkin bo'lsa, kafolat sizga bog'liq.

Ikkinchidan, "arizachi" ning pasportini o'zingiz ko'rib chiqishingiz va uning fuqaroligi va ro'yxatini tekshirish sizni bezovta qilmaydi. Agar ro'yxatdan o'tish sizning mintaqangizda bo'lmasa, bu sizni biroz ogohlantirishi kerak. Axir, qarzdorni qarzni to'lashdan bosh tortsa va tark etsa, qarzni to'lash uchun keyinchalik qayerdan izlash kerak va siz barcha qarzni to'lashingiz kerak? Mening amaliyotimda shunday holat bo'lganki, qarz oluvchi 2,5 yil muddatga kredit berib, kredit summasini va ijobiy kredit tarixini oshirib, keyin millioninchi kreditni to'lamay g'oyib bo'lgan va uning bolalikdagi do'sti, kafil bo'lgan. Hatto haqiqatan ham u qayerda yashashini bilardi va qarz oluvchi shahrimizdan uzoqda joylashgan hududda ro'yxatdan o'tganligidan shubhalanmadi va u erda u allaqachon tekshirishga muvaffaq bo'ldi.

Uchinchidan, oilangizning qaysi a'zosi siz yashayotgan kvartira va biznesingizda, qishloq uyida yoki dachada foydalanilgan mashinaga tegishli? Va agar kredit miqdori sezilarli bo'lsa, "qarz oluvchi-arizachi" uchun shartli ravishda "talab qilingan" kredit to'lovi hech qanday holatda oilangizning normal hayoti uchun zarur bo'lgan qadriyatlarga (asosiy vositalar) xavf tug'dirmasligi kerak. Kreditlar bo'yicha kechiktirilgan to'lovlar uchun banklar katta jarima soladi. Bunday holda, qarzni to'lash uchun kafil tomonidan ilgari hisoblab chiqilgan summa etarli bo'lmasligi mumkin va sud qarori bilan undirish kafilning mulkiga yo'naltiriladi.

To‘rtinchidan, o‘zingiz ishlayotgan korxona rahbarining kreditlari bo‘yicha kafillik qilishdan ehtiyot bo‘ling. Agar korxona rahbari yoki tadbirkor jismoniy shaxs sifatida o'zi uchun kredit tuzsa, bilingki, u allaqachon moliyaviy muammolarga duch kelishi mumkin va oxir-oqibat sizga ko'chib o'tishi mumkin. Tadbirkorlar tomonidan kichik biznes uchun muammoli kreditlarni jismoniy shaxsga qayta rasmiylashtirib, o‘z xodimlaridan 5-6 kishini kafil sifatida olib kelish holatlari ko‘p. Va bu tez-tez qanday tugashini tushuntirishning hojati yo'q (kafillar o'zlarining korxona rahbari uchun pul to'laydilar). Axir, qarzini to'lay olmagan odamning harakatini oldindan aytib bo'lmaydi.

Oxirgi statistik ma'lumotlar shuni ko'rsatadiki, ishonchli kredit kafillari qarz oluvchi uchun bank kreditlarini to'lashga majbur bo'lmoqdalar. Mana, rus gazetasida tasvirlangan bir misol. Qo'rg'on viloyatidagi qishloq maktabining direktori 300 ming rubl miqdorida kredit oldi. Bunday kredit miqdori kafillarsiz berilmaganligi sababli, u o'zining hamkasbi o'qituvchisi va ikki nafaqaxo'r tanishini uning ishonchliligi kafolati sifatida ko'ndirdi, ya'ni. kafillar. U o'z kafillariga qarz olish zarurligini oddiygina tushuntirdi - unga Sochiga sayohat qilish uchun pul kerak edi. Qarz olib, bu "maktab direktori" qishloqni tark etdi va Trans-Uralda boshqa ko'rinmadi. Kreditning qaytarilishini kutmasdan, bank sudga murojaat qildi va u bankning da'vosini qanoatlantirdi va qishloq maktabining sobiq direktorining kafillarini butun kredit va unga hisoblangan foizlarni to'lash majburiyatini yukladi.

Kafilning huquqlari

Kafilning huquqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 364 va 365-moddalarida mustahkamlangan. Ular har bir kafilni (kerak bo'lsa) bilishi va foydalana olishi kerak. Kafilning huquqlariga quyidagilar kiradi:

• agar kafillik shartnomasidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qarzdor taqdim etishi mumkin bo'lgan kreditorning (bankning) talablari bo'yicha e'tiroz bildirish. Agar bank kredit shartnomasi va kafolat shartnomasi shartlarini buzsa, bu amalga oshiriladi.


• agar kafil kafilning o'z majburiyatlarini bajargan bo'lsa va qarzdor o'rniga kreditorning talablarini qondirgan bo'lsa, majburiyat bo'yicha kreditorning huquqlarini olish. Inkasso huquqi bank tomonidan kafilga shartnoma shaklida, aytaylik, talabni boshqa shaxsga o'tkazish uchun, kafil bajargan majburiyat miqdorida o'tadi.


• kafil, shuningdek, qarzdordan kreditorga to'langan summa bo'yicha foizlar to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarning qoplanishini talab qilishga haqli.


• kreditordan qarzdorga qo'yilgan talabni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni va ushbu talabni ta'minlovchi barcha huquqlarni olish. Qarzdorga pul mablag'larini qaytarish bo'yicha da'volarni qo'yish uchun (ehtimol sud orqali kafilning da'vosini qo'yish uchun) sizda hujjatlar bo'lishi kerak - da'voni topshirish to'g'risidagi shartnoma, topshiriq shartnomasi, to'lov. siz tomoningizdan bank talablarini to'lash to'g'risidagi hujjatlar, kredit shartnomasining nusxasi va boshqalar

Kafolatning boshqa tomoni ham bor. Agar siz kafil bo'lgan kredit o'z vaqtida to'lanmasa, salbiy "kredit tarixi" shakllanadi. Bunday "kredit tarixi" ga ega bo'lgan qarz oluvchi barcha banklar tomonidan yangi kreditlar berishdan bosh tortgan ishonchsiz sheriklar ro'yxatiga kiritilgan. Ko'pgina banklarda kafillar qarz oluvchi bilan birga bunday "qora ro'yxat" ga kiritilgan. Ular kafil sifatida muvaffaqiyatsiz harakat qilishdi - birinchi navbatda, kelajakda o'zingiz uchun kredit olishni unuting. Ikkinchidan, sizning kelajakdagi kafolatingiz ham rad etiladi. Va bularning barchasi uzoq vaqt davomida!

Barcha holatlarni o'rganib chiqib, siz qarz oluvchining vijdonan va barqaror to'lov qobiliyatiga ishonchingiz komil bo'lsa, kredit kafolatiga rozi bo'lishingiz mumkin. Aks holda, kafil, sud, pulingizni yo'qotish va ma'naviy stress sizni kutmoqda.

Shunisi e'tiborga loyiqki, ko'pgina banklar kredit uchun odatiy garovga qo'shimcha ravishda, kreditlash shartlariga turmush o'rtog'ining kafolati ko'rinishidagi qo'shimcha garovni o'z ichiga oladi. Shunday qilib, masalan, uy-joy krediti uchun ariza berishda Rossiya Sberbank, agar kerak bo'lsa, qo'shimcha kafolat sifatida "qarz oluvchining turmush o'rtog'i, agar u birgalikda qarz oluvchi bo'lmasa, uning kafolati" ni tuzadi. Bu nima uchun? Shu tarzda, banklar qo'shimcha holatlarga qarshi sug'urta qilinadi: qarzdorning daromadini yo'qotishi sababli kreditning qaytarilmasligi, fors-major holatlari va boshqalar Va shunga qaramay - ular butun oilaning kredit uchun mas'uliyat darajasini oshiradi.

Kafil uchun qoidalar

Bundan tashqari, kafil amal qilishi kerak bo'lgan so'zsiz qoidalar mavjud:

• Firibgarlar qo‘liga tushib qolmaslik uchun hech qachon bo‘sh (to‘ldirilmagan) shartnoma blankalarini birovning iltimosiga binoan imzolamang.
• Shartnomaga imzo qo'yishdan oldin, quyidagilarni tekshiring: qarz oluvchi kim, siz kafolat beradigan kredit miqdori; kredit shartnomasida belgilangan to'lovlar kechiktirilgan taqdirda qarzni to'lash tartibi; kredit bo'yicha foiz stavkasi va shartnomaning boshqa muhim shartlari.
• Har qanday shartnomani imzolayotganda, shartnomaning barcha sahifalariga imzo qo'ying. Axir, agar sizning imzoingiz faqat shartnomaning oxirgi varag'ida bo'lsa, boshqa varaqlardagi matn, agar xohlasangiz, siz bilan kelishuvsiz o'zgartirilishi mumkin.
• Imzolangan shartnomaning nusxasini olishingizga ishonch hosil qiling va uni kredit to'liq to'lanmaguncha saqlang.
• Kreditning to'liq qaytarilishini tasdiqlovchi bankdan sertifikat olishni unutmang.

Kafolatni bekor qilishning qonuniy asoslari

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik kodeksi kafolatni bekor qilish uchun qonuniy asoslarni nazarda tutadi, xususan:

1. Kafillik u bilan ta'minlangan majburiyatning bekor qilinishi bilan tugaydi, ya'ni. kredit to'liq qaytarilganda;
2. Kafillik majburiyatning hajmi kafilning roziligisiz ko'paygan taqdirda tugatiladi, bu esa javobgarlikning oshishiga olib keladi (masalan: foiz stavkasini oshirish yoki kredit summasini oshirish);
3. Kafolat kafilning roziligisiz yuzaga kelgan boshqa noxush oqibatlar yuzaga kelgan taqdirda bekor qilinadi.
4. Kafillik kafillik bilan ta'minlangan majburiyat bo'yicha qarzning boshqa shaxsga o'tishi bilan, agar kafil kreditorga yangi qarzdor uchun javobgar bo'lishga rozi bo'lmasa, kafillik tugatiladi.
5. Agar kreditor qarzdor yoki kafil tomonidan taklif qilingan to'g'ri bajarilishini qabul qilishdan bosh tortsa va ssuda yoki kafillik shartnomalari shartlarini o'zgartirishga harakat qilsa, kafillik tugatiladi.
6. Kafolat u berilgan kafolat shartnomasida ko'rsatilgan muddat tugashi bilan tugatiladi. Agar shartnomada bunday muddat belgilanmagan bo'lsa, kafillik bilan ta'minlangan majburiyatni bajarish muddati o'tgan kundan e'tiboran bir yil mobaynida kreditor kafilga da'vo qo'ymasa, u tugatiladi. Agar asosiy majburiyatni bajarish muddati ko'rsatilmagan bo'lsa va talab qo'yilgan paytda aniqlanishi yoki belgilanishi mumkin bo'lmasa, kreditor kafillikka qarshi shartnoma tuzilgan kundan boshlab ikki yil ichida da'vo qo'ymasa, kafillik bekor qilinadi. kafillik shartnomasi.

Sizga ixtiyoriylik va kafolatchi rolingizda omad tilayman.

Bugun men nima ekanligini ko'rib chiqmoqchiman kredit kafolati. Ushbu nashr, birinchi navbatda, boshqa shaxsning krediti bo'yicha kafil bo'lgan yoki qatnashmoqchi bo'lganlar uchun qiziqarli bo'ladi. Unda men sizga kafillik nima ekanligini, kafolatning qanday turlari mavjudligini, u qanday mas'uliyatni nazarda tutayotganini va agar siz kredit uchun kafil bo'lishga qaror qilsangiz, nimalarga e'tibor berishingiz kerakligini aytib beraman.

Keling, odatdagidek, ta'rifdan boshlaylik.

Kafolat nima?

Kredit kafolati - bu bank kreditlari bo'yicha kafolat shakllaridan biri bo'lib, kafilning qarz oluvchi tomonidan bank oldidagi majburiyatlarini bajarishi uchun to'liq javobgarligini anglatadi. Kafilning javobgarligi qarz oluvchining javobgarligi bilan aynan bir xil - kam emas va ko'p emas. Huquqiy nuqtai nazardan, kafil va qarz oluvchi bank oldida birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar.

Kredit kafolati nafaqat kreditning o'zi va foizlarini, balki kredit shartnomasidan kelib chiqadigan barcha turdagi jarimalar, penyalar va boshqa to'lovlarni to'lash uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladi.

Bank uchun kredit kafolati asosiy emas, balki muhim va muhim qo'shimcha vosita bo'lib, agar qarz oluvchi to'lashda muammolarga duch kelsa, qarzni talab qilish uchun yana bir imkoniyatga ega bo'lish orqali o'z risklaringizni kamaytirishga imkon beradi.

Kafolat turlari.

Kredit kafolati ikki xil bo'lishi mumkin: oddiy (bo'sh) va mulk.

– Bo'sh kafolat Kafil kreditorga o'zida mavjud bo'lgan hamma narsani ishonib topshirilgan deb hisoblaydi, lekin aniq hech narsa yo'q.

– Mulk kafolati kafilning bankka garov sifatida o'ziga tegishli bo'lgan muayyan mulkini rasmiylashtirishini bildiradi.

An'anaga ko'ra, bo'sh kafolat kafil uchun kamroq "xavfli" hisoblanadi, chunki bu holda qarzni to'lash uchun undan biron bir mulkni talab qilish qiyinroq bo'ladi. Biroq, bu bunday imkoniyatni istisno qilmaydi: sud, agar boshqa yo'llar bilan amalga oshirilmasa, kafildan uning mol-mulkini sotish orqali qarz bo'yicha qarzni undirishi mumkin.

Kafolat shartnomasi.

Kredit kafolati shartnoma bilan rasmiylashtiriladi. Kafolat shartnomasi ikki tomonlama (bank va kafil o'rtasida) yoki uch tomonlama (bank, qarz oluvchi va kafil o'rtasida) bo'lishi mumkin. Agar bu mulk kafolati bo'lsa, kafil bilan garov (ipoteka) shartnomasi ham tuziladi. Ayrim hollarda kafil kredit shartnomasini imzolashda uchinchi shaxs sifatida ham qatnashishi mumkin.

Har bir kredit tashkiloti kafillik shartnomasining o'ziga xos shakliga ega, ammo har qanday holatda ham u qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha barcha majburiyatlarni bajarishi uchun kafilning to'liq javobgarligini o'z zimmasiga oladi.

Agar qarz oluvchi kreditni to'lashni to'xtatsa nima bo'ladi?

Bunday holda, bank kafildan kreditni qaytarishni talab qilish huquqini to'liq oladi. Bundan tashqari, u birinchi navbatda qarzdordan mumkin bo'lgan hamma narsani "siqib chiqarishi" va shundan keyingina kafilga murojaat qilishi shart emas. Kafillik shartnomasi umumiy va bir nechta javobgarlikni nazarda tutganligi sababli, kreditor birinchi navbatda kimga murojaat qilish kerakligini o'zi tanlash huquqiga ega. Shunday qilib, agar u qarz oluvchining "nolda" ekanligini va daromad manbalari yo'qligini ko'rsa va kafil yaxshi daromad olsa, u eng kam qarshilik yo'lini oladi, bu juda mantiqiy: u kafilga talablar qo'yadi.

Agar kafil qarzdorning ssuda bo'yicha majburiyatlarini bajarishdan bosh tortsa, bank muammoni muzokaralar yo'li bilan hal qilish uchun bir qator urinishlardan so'ng, uni sudga beradi.

Kafolat shartnomasi haqiqiy emas deb topilgan holatlar mavjud, ammo ularning yuzaga kelishi ehtimoldan yiroq emas. Misol uchun, agar kreditor qarzdordan qarzni qabul qilishdan bosh tortsa, lekin ayni paytda uni kafildan qaytarishni talab qilsa. Yoki ssuda shartnomasiga qarz miqdorini oshirish nuqtai nazaridan o'zgartirishlar kiritilgan bo'lsa-da, lekin ular kafillik shartnomasiga kiritilmagan bo'lsa. Agar qarz kafil kafolat bermagan boshqa qarz oluvchiga o'tkazilsa va hokazo.

Darvoqe, qonunga ko‘ra, kafil qarzdor uchun kreditni yoki uning bir qismini to‘laganidan so‘ng, unga nisbatan kreditorning huquqlariga ega bo‘ladi, ya’ni keyinchalik u qarz oluvchidan ushbu barcha xarajatlar uchun kompensatsiya talab qilishi mumkin. har qanday qonuniy yo'l bilan, shu jumladan sud orqali.

Kredit kafili sifatida kim qatnashishi mumkin?

Bankning ma'lum bir kredit dasturi bo'yicha talablariga javob beradigan har qanday shaxs yoki kompaniya kredit kafil bo'lishi mumkin. Albatta, kafil qanchalik yaxshi bo'lsa va u qanchalik ko'p pul topsa, moliya instituti nuqtai nazaridan u shunchalik jozibali bo'ladi.

Bank nuqtai nazaridan, jismoniy shaxs uchun ideal kafil yuridik shaxs, ayniqsa, xuddi shu bank tomonidan xizmat ko'rsatadigan shaxsdir. Shunday qilib, ko'pincha direktor, top-menejer yoki kompaniyaning oddiy xodimining krediti bo'yicha kafolatni ish beruvchi o'z zimmasiga oladi. Va aksincha, yuridik shaxsning krediti uchun uning ta'sischisi yoki direktori ko'pincha kafil bo'ladi.

Agar turmush qurgan kishi qarz olsa, unda ko'p hollarda banklar turmush o'rtog'i bilan kafillik shartnomasini talab qiladi. Bu juda mantiqiy, chunki qonunga ko'ra, turmush o'rtoqlarning barcha mulki va majburiyatlari umumiydir, shuning uchun bunday kafolat faqat qonun bilan belgilangan normalarni mustahkamlaydi.

Boshqa qarindosh, yaqin yoki uzoq, shuningdek, mutlaqo notanish (do'st, hamkasb, menejer va boshqalar) ham kredit uchun kafil bo'lishi mumkin.

Kredit kafil uchun hujjatlar.

Qanday bo'lmasin, kafil pasportning asl nusxasi va nusxasini (ba'zi mamlakatlarda - va soliq kodeksi) taqdim etishi kerak. Bundan tashqari, kredit kafilining hujjatlari bank va kredit dasturiga qarab farq qilishi mumkin.

Shunday qilib, masalan, eng oddiylari bilan, bank kafildan pasportdan tashqari hech narsa talab qilishi mumkin emas. Boshqa hollarda, bank kafildan daromad sertifikatini talab qiladi. Bundan tashqari, u ushbu daromadlarning hajmiga e'tibor berishi mumkin yoki yo'q (kafilning hech qanday daromadi borligini tasdiqlash uchun faqat rasmiyatchilik uchun sertifikat kerak bo'lishi mumkin).

Kredit kafolati juda jiddiy masala! Kafil bo'lib, siz kredit, foizlar va jarimalarning to'liq miqdorida qarzdor bo'lish xavfini tug'dirasiz. Garchi bu bo'sh kafolat bo'lsa ham, bank sizdan sud orqali qarzdorning barcha majburiyatlarini, shu jumladan mol-mulkingizni sotish orqali qaytarib olishga haqli. Kredit miqdori qanchalik katta bo'lsa, sizning xavflaringiz shunchalik katta bo'ladi.

Menimcha, do'stingiz yoki tanishingiz uchun qarz kafili sifatida ishlash bir xil narsadir. “Do‘stingdan ayrilmoqchi bo‘lsang, unga qarz ber” degan mashhur maqolni “do‘stingni yo‘qotmoqchi bo‘lsang, qarzga kafil bo‘l” deb takrorlasangiz, ma’nosini yo‘qotmaydi.

Kafil bo'lish o'zingiz uchun qarz olish bilan deyarli bir xil (ba'zida do'stlar buni so'rashadi, ba'zan esa rad etishmaydi ...). Darhol hamma narsa yaxshi bo'lib tuyulsa ham, kafolat shunchaki rasmiyatchilikdir va do'st tezda o'zini oqlaydi - har qanday vaqtda vaziyat o'zgarishi mumkin. Va bu qarz oluvchining yomon niyati haqida emas (garchi bu ko'pincha sodir bo'lsa ham). Sizning do'stingiz shunchaki ishini yo'qotishi, daromadini yo'qotishi, og'ir jarohat olishi mumkin, bu esa uni ishga yaroqsiz holga keltirishi yoki hatto Xudo saqlasin, o'lishi mumkin. Xo'sh, hamma narsa bo'lishi mumkin. Va bu barcha holatlarda siz kreditni to'liq to'lashingiz kerak bo'ladi.

Albatta, kredit kafolati, aksincha, hatto bank uchun emas, balki qarz oluvchining o'zi uchun zarur bo'lgan holatlar mavjud. Masalan, ikki yoki undan ortiq sheriklar biznesga ega bo‘lsa va ulardan biri ushbu biznesni rivojlantirish uchun kredit olsa, qolganlari unga kafil bo‘lib, birgalikda javobgar bo‘lishlari mantiqan to‘g‘ri, chunki bu ularning umumiy sabab. Yoki turmush o'rtoqlardan biri qarz olsa, ikkinchisi esa kafil bo'lsa - bu ham mutlaqo normal holat, chunki ular umumiy holatga ega.

Ammo, agar biror kishi uchinchi tomon qarz oluvchi uchun kafil bo'lsa, u nafaqat o'zini, balki uning oilasini ham moliyaviy tahdidga duchor qiladi, ayniqsa katta miqdordagi kredit haqida gap ketganda va hatto unga biror narsa to'langan taqdirda ham. kafolat uchun (bu holda, aldanish ehtimoli faqat ortadi).

O'zingizni himoya qilish uchun kafil qarz oluvchi bilan o'zining alohida shartnomasini tuzishi mumkin, unda u kelajakda qarzlarni to'lash uchun sarflashi mumkin bo'lgan pul mablag'larini qaytarish uchun barcha shartlarni belgilaydi. Bu qarzdorning kredit bo'yicha o'z majburiyatlarini vijdonan bajarishiga o'ziga xos rag'bat bo'lib xizmat qiladi.

Kredit kafili nimani bilishi kerak?

Kredit kafil bilishi kerak:

1. Kredit haqida to'liq ma'lumot. Miqdori, muddatlari, foiz stavkalari, komissiyalar, to‘lov jadvali va boshqalar. Bularning barchasi o'zingizga nisbatan qo'llanilishi va shaxsiy moliyangizga zarar etkazmasdan bunday kreditni to'lay olasizmi yoki yo'qligini tushunishingiz kerak. Agar yo'q bo'lsa, men kredit kafolatiga rozi bo'lishni tavsiya etmayman.

2. Qarz oluvchi haqida to'liq ma'lumot. U kim, qayerdan keladi, qayerda yashaydi, qanday pul topadi, nima uchun kredit oladi va uni qanday mablag‘ bilan qaytarishni rejalashtirmoqda. Men sizga yaqin odam bo'lsa ham, "ishonch, lekin tasdiqlang" qoidasidan to'liq foydalanishni tavsiya qilaman.

Bundan tashqari, kafil quyidagi fikrlarni bilishi, tushunishi va to'liq javobgar bo'lishi kerak:

– Agar siz qaror qilsangiz, kredit kafolati to'siqlar yaratadi (bu holda, sizning to'lov qobiliyatingizni baholashda bank ikkala kreditni to'lash uchun sizda etarli mablag' bo'lishi kerakligini hisobga oladi);

- Agar qarzdor kreditni o'z vaqtida to'lamasa, bu nafaqat uning uchun, balki siz uchun ham kafil sifatida paydo bo'ladi. Agar siz kreditni o'zingiz ishlatishga qaror qilsangiz, bu yanada ko'proq qiyinchiliklarni keltirib chiqaradi;

– Kredit kafolati shaxsiy mulkingizni yo'qotishga olib kelishi mumkin (hatto siz hech narsa garovga qo'ymagan bo'lsangiz ham).

Ehtimol, bu men sizga etkazmoqchi bo'lgan kredit kafolati haqidagi asosiy ma'lumotlardir. Agar muhim qo'shimchalar bo'lsa, men ularni alohida nashrda bayon qilaman.

Umuman olganda, kafil bo'lish yoki qilmaslik sizga bog'liq. Ammo siz vaziyatning jiddiyligini to'liq bilishingiz va qaroringiz uchun to'liq javobgarlikni o'z zimmangizga olishingiz kerak.

Hammasi shu. Sayt sizga banklar bilan munosabatlaringizni to'g'ri yo'lga qo'yish, pul ishlash, sarmoya kiritish va shaxsiy moliyangizni oqilona boshqarishni o'rgatadi. Biz bilan qoling va moliyaviy savodxonligingizni oshiring. Ko'rishguncha!

Sizdan kredit kafil bo'lishni so'rashganmi? Javob berishga shoshilmang. Vaqtni ajrating va yaxshilab o'ylab ko'ring, chunki sizning qaroringizga nafaqat yaqinlaringiz bilan keyingi munosabatlar, balki oilangizning farovonligi ham bog'liq bo'ladi.

Banklar kafillik asosida kredit berishga tayyor va kredit miqdori qanchalik katta bo'lsa, kafillar shunchalik ko'p bo'ladi. Zero, kafillik asosida kreditlar berish orqali bank kreditni qaytarish bo‘yicha qo‘shimcha kafolatlar oladi va shu bilan birga, insofsiz qarz oluvchilarga kredit berish xavfini kamaytiradi.

Kredit kafolati nima?

Kredit kafolati odatda uchinchi shaxsning kreditni to'lash majburiyati sifatida tushuniladi.

Kafil qarzdorning kreditori oldida uning ssuda bo'yicha barcha majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi bo'yicha majburiyatlarni o'z zimmasiga oladi. Kafolat munosabatlari kafillik shartnomasini bajarish natijasida yuzaga keladi. Kredit kafolati shartnomasini tuzishda qarz oluvchi bankka o'z ma'lumotlarini taqdim etadi, so'ngra kafil bilan bankka tashrif buyuradi. Ariza ko'rib chiqiladi, keyin qarz oluvchi va kafil o'rtasida bankda shartnoma tuziladi, bu kredit to'langanidan keyin o'z kuchini yo'qotadi. Agar qarz oluvchining moliyaviy ahvoli vaqt o'tishi bilan yaxshilansa va kechikishlar bo'lmasa, siz yozma shaklda tuzilgan kafolat shartnomasini bekor qilish uchun bankdan ruxsat olishingiz mumkin.

Bank kafillardan talab qiladigan hujjatlar to'plami deyarli qarz oluvchilar bilan bir xil. Kafilning obro'si ham, uning moliyaviy ahvoli ham tekshiriladi, chunki u qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda bankka mablag'larning qaytarilishining kafiliga aylanadi.

Moliyaviy tashkilot quyidagi hollarda kredit kafolatini talab qiladi:

• mijozning daromadi normal to'lov qobiliyatini ta'minlash uchun etarli bo'lmaganda;
• qarz oluvchining daromadi rasman tasdiqlanmagan;
• mijozning yoshi qarzni to'liq to'lashga imkon bermaydi;
• katta miqdorda kredit berilgan;
• mijoz salbiy kredit tarixiga ega.

Uzoq muddatga kredit berishda qarindoshlar kafil sifatida chiqishlari mumkin; agar kredit qisqa muddatga olingan bo'lsa, kafil har qanday shaxs bo'lishi mumkin, lekin ayni paytda ma'lum parametrlarga ko'ra bank uchun mos keladi. Kafil yaxshi mavqega ega va tegishli daromad darajasiga ega bo'lishi kerak. Sankt-Peterburgda Manimo kompaniyasidan to'g'ridan-to'g'ri veb-saytda kredit olish oson.

Kafil bo'lishdan oldin nimani bilishingiz kerak

Birinchi qadam do'stingiz, qarindoshingiz, tanishingizdan kerakli kredit bo'yicha barcha ma'lumotlarni olishdir. So'ralgan kredit miqdorini, uni olish muddatini, foiz stavkasini va kreditning maqsadini ko'rsating. Ushbu ma'lumotni bilib, siz kreditning barcha xarajatlarini osongina hisoblashingiz va qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda uni to'lash uchun haqiqiy qobiliyatingizni tortishingiz mumkin.

Mulkingizga g'amxo'rlik qilish ortiqcha bo'lmaydi. Agar qarz miqdori katta bo'lsa, qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajarmasa, kafil qarz oluvchi uchun javobgar bo'ladi. Kreditlar bo'yicha kechiktirilgan to'lovlar uchun banklar katta jarima soladi. Va bunday vaziyat yuzaga kelishi mumkin, chunki kafil tomonidan kreditni to'lash uchun hisoblangan miqdor etarli bo'lmasligi mumkin. Keyin sud qarori bilan undirish kafilning mulkiga yo'naltiriladi.

Uchinchidan, siz kredit bo'yicha kafil bo'lishingizni so'ragan shaxs haqidagi barcha ma'lumotlarni aniq bilishingiz kerak. Agar bu unchalik taniqli bo'lmagan odam, masalan, hamkasb bo'lsa, unda qarz oluvchi haqiqatan ham qaerda yashashini va qarz oluvchi qayerda ro'yxatdan o'tganligini aniqlash ortiqcha bo'lmaydi. Agar ro'yxatdan o'tish kredit olish rejalashtirilgan hududda bo'lmasa. Agar qarz oluvchi qarzni to'lashdan bosh tortsa va uni tark etsa, qarzni to'lash uchun keyinchalik qayerga qarash kerak va siz barcha qarzni to'lashingiz kerak bo'ladi.

Va nihoyat, siz ishlayotgan kompaniya rahbarining kreditlari uchun kafil bo'lishdan ehtiyot bo'lishingiz kerak. Kompaniya rahbarining o'zi uchun jismoniy shaxs sifatida kredit olishi uning kelajakda kafilning yelkasiga tushishi mumkin bo'lgan moliyaviy muammolarini ko'rsatishi mumkin.

Kafilning huquqlari

Kafilning huquqlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 364 va 365-moddalarida mustahkamlangan. Ular har bir kafilni (kerak bo'lsa) bilishi va foydalana olishi kerak.

Kafil quyidagi huquqlarga ega:

• Kreditorning (bankning) talablariga, agar kafillik shartnomasidan boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa (masalan, penyalarni kamaytirish) qarzdor taqdim etishi mumkin bo'lgan e'tirozlarni bildirish. Agar bank kredit shartnomasi va kafolat shartnomasi shartlarini buzsa, bu amalga oshiriladi.
• Qarzdordan kreditorga to'langan summadan foizlar to'lashni va qarzdor uchun javobgarlik bilan bog'liq boshqa zararlarni qoplashni talab qilish.
• Agar kafil kafilning o'z majburiyatlarini bajargan bo'lsa va qarzdorning o'rniga kreditorning talablarini qondirgan bo'lsa, majburiyat bo'yicha kreditorning huquqlarini olish. Inkasso huquqi bank tomonidan kafilga shartnoma shaklida, masalan, kafil tomonidan bajarilgan majburiyat miqdorida talabni boshqa shaxsga o'tkazish uchun o'tkaziladi.
• Kreditordan qarzdorga qo'yilgan da'voni tasdiqlovchi barcha hujjatlarni va ushbu talabni ta'minlovchi barcha huquqlarni olish. Qarzdorga pul mablag'larini qaytarish to'g'risida da'vo qo'yish uchun (ehtimol, kafilning da'vosini sud orqali berish uchun) sizda hujjatlar bo'lishi kerak - da'voni topshirish to'g'risidagi shartnoma, to'lov bo'yicha to'lov hujjatlari. sizning bank da'volaringiz, kredit shartnomasining nusxasi va boshqalar.

Kafolatning mumkin bo'lgan oqibatlari

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasi, kafillik shartnomasi bo'yicha, kafil boshqa shaxsning (qarz oluvchining) kreditori oldida o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi uchun javobgar bo'lishi shart. Shunday qilib, bank bilan kafolat shartnomasini tuzgan fuqaro bank tomonidan berilgan pul summasini qarz oluvchiga qaytarish, shuningdek, kredit shartnomasi bo'yicha foizlarni to'lash uchun javobgardir.

Shartnomani imzolagan ko'pchilik kafillar uning oqibatlarini, ya'ni qarz oluvchi har oyda bank oldidagi majburiyatlarini bajarmasa, kredit va foizlarni to'lash majburiyatini o'z zimmalariga olganliklarini tushunmaydilar. Agar qarzdor kafillik bilan ta'minlangan majburiyatni bajarmasa yoki lozim darajada bajarmasa, kafil va qarzdor, agar qonunda yoki kafillik shartnomasida kafilning subsidiar javobgarligi nazarda tutilmagan bo'lsa, kreditor oldida birgalikda va alohida javobgar bo'ladilar. Kafil kreditor oldida qarzdor bilan bir xil darajada, shu jumladan foizlarni to'lash, qarzni undirish bo'yicha sud xarajatlarini qoplash va qarzdorning majburiyatni bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi sababli kreditorning boshqa zararlarini qoplash uchun javobgardir. kafillik shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan. Birgalikda kafillik bergan shaxslar, agar kafillik shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditor oldida birgalikda javobgar bo'ladilar (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi).

Barcha banklar qarz oluvchi va kafillarning birgalikdagi javobgarligini ta'minlaydilar. Natijada, kredit shartnomasi bo'yicha qarz qarz oluvchidan ham, kafillardan ham to'liq undirilishi kerak. Qarz shartnomasi bo'yicha qo'shma javobgarlik sud qarorini ijro etish bosqichida undirish fuqarolar xato deb hisoblaganidek, teng ulushlarda emas, balki har qanday qarzdor hisobidan amalga oshirilishini anglatadi. Demak, sud qarorini ijro etish pul yoki sotiladigan mol-mulki bor qarzdorlar hisobidan amalga oshiriladi.

Kafil tomonidan qarzni to'liq to'lagandan so'ng, ya'ni. Qarz oluvchining bank oldidagi kredit va foizlarni to'lash majburiyatlari bajarilgandan so'ng, majburiyatni bajargan kafil qonun hujjatlariga muvofiq kreditorning ushbu majburiyat bo'yicha huquqlarini va kreditorga tegishli bo'lgan huquqlarni o'tkazadi. garovga oluvchi, kafil kreditorning talabini qanoatlantirgan darajada. Biroq, qarz oluvchining majburiyatlarini bajargan sobiq kafil qarz oluvchidan u tomonidan to'langan mablag'larni undirishda muammoga duch keladi; uning undirilishi mumkin bo'lgan mulki yoki daromadi bo'lmasligi mumkin.

O'zingizning moliyaviy imkoniyatlaringizni o'ylab ko'ring: agar ular noqulay sharoitlarda faqat qarz beruvchi oldidagi barcha majburiyatlarni bajarish uchun etarli bo'lmasa, o'zingiz olmagan kredit uchun mas'uliyat yukini his qilishdan ko'ra, kafolatni xushmuomalalik bilan rad etganingiz ma'qul. butun qarz muddati davomida. Va shuni esda tutingki, aksariyat hollarda bank xodimlari o'z tashabbusi bilan, agar qarz oluvchi kreditni to'lamasa, kafilni oqibatlari haqida ogohlantirmaydi.

Arbitraj amaliyoti:

Pomazkov N.M. "Rossiya qishloq xo'jaligi banki" OAJ, "Rosselxozbank" OAJning Rostov viloyati filiali, "Rossiya qishloq xo'jaligi banki" OAJning Rostov mintaqaviy filialining 3349/7/35-sonli qo'shimcha idorasi (bundan buyon matnda "Rossiya qishloq xo'jaligi banki" OAJ deb yuritiladi) va Pomazkova V ga qarshi da'vo arizasi bilan murojaat qildi. M. kafolat shartnomasini tuzilmagan deb e'tirof etish to'g'risida.

Uning da'vosini qo'llab-quvvatlash uchun u "Rosselxozbank" OAJ va Pomazkova V.M. 2008 yil 29 iyulda 070735/0071-9/3-sonli jismoniy shaxsning kafolat shartnomasi tuzildi, unga ko'ra Pomazkova V.M. 2007-yil 22-noyabrda tuzilgan No070735/0071-sonli kredit liniyasini ochish to‘g‘risidagi shartnoma bo‘yicha SPOK KapitalL qarz oluvchisi tomonidan majburiyatlarning bajarilishi uchun bank oldida to‘liq javobgarlikni o‘z zimmasiga oldi. Shartnoma imzolangan kuni Pomazkova V.M. uning xotini edi. U shartnomani tuzishga rozilik bermadi. Turmush o'rtog'ining kafolat shartnomasini tuzishga roziligi amaldagi qonun hujjatlarida nazarda tutilmagan, ammo shartnoma bo'yicha tomonlar shartnomaning 3.6-bandi mazmunidan kelib chiqadigan bunday rozilikni olish sharti bilan kelib chiqqan. shartnomaning 6-varag'ida kafilning turmush o'rtog'i to'g'risidagi ma'lumotlarning mavjudligi.

Shartnoma bo'yicha tomonlar turmush o'rtog'ining roziligi talab qilinishi kerakligini va bu shartnomaning muhim sharti ekanligini aniqladilar. U tuzilgan shartnoma haqida 2010 yil dekabr oyida Pomazkova V.M. shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun pochta orqali talab yuborilgan. U Pomazkova V.M. bilan turmush qurgan, ular birgalikda mulkka ega bo'lishgan. Shartnomada nazarda tutilgan muayyan holatlar yuzaga kelgan taqdirda, birgalikda sotib olingan mulkni undirish mumkin, shuning uchun Pomazkova The.M. shartnoma shartlariga ko'ra, u, uning fikriga ko'ra, birgalikda sotib olingan mol-mulkni undirishga rozi bo'lmaganiga qaramay, ushbu mol-mulkni o'zi bilmagan holda tasarruf qilgan.

Art tomonidan boshqariladi. 361 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik protsessual kodeksi, Rostov viloyatining Matveyevo-Kurganskiy tuman sudi qarorni, Pomazkov X.M.ning kassatsiya shikoyatini o'z kuchida saqlashga qaror qildi. - qanoatlantirmasdan (08.08.2011 yildagi 33-10791-son ish).

2006 yil 25 oktyabrda Rossiya Federatsiyasi Sberbank OAJ (OAJ) va Tarina E.V. 10372-sonli kredit shartnomasi tuzilgan.Kredit shartnomasi shartlariga muvofiq bank tomonidan Tarina E.V. 210 000 rubl miqdorida kredit.

Kreditni qaytarish kafolati sifatida Tarina E.V. bankka jismoniy shaxslarning kafolatini taqdim etdi: Guryeva O.V. va Nedorezova N.A.

2006 yil 23 oktyabrda Rossiya Federatsiyasi Sberbank OAJ (OAJ) va Guryev O.V. 210 000 rubl miqdoridagi majburiyatlarni ta'minlash uchun 3094-P-sonli kafolat shartnomasi tuzilgan. 2006 yil 25 oktyabrdagi 10372-sonli kredit shartnomasi bo'yicha.
Guryev O.V. 25.10.2006 yildagi 3094-P-sonli kafillik shartnomasini bekor qilish to'g'risida "Sberbank of Russia" OAJga da'vo arizasi bilan murojaat qildi.

Talablar 2008 yil fevral oyidan boshlab Tarina E.V. kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan, tizimli ravishda kreditni to'lashning kechikishiga yo'l qo'ygan; 2008 yil mart oyida u kredit shartnomasi Tarina E.V. tomonidan tuzilganligini bilib oldi. Tarina E.V.ning ish beruvchisi bo‘lgan A.ga pul mablag‘larini o‘tkazish maqsadida; Tarina E.V. ssudani to‘lamaydi, A.ga ishora qilib, u qarz olmaganligini va to‘lash niyatida emasligini tushuntiradi; kafolat shartnomasini tuzayotganda, u Tarina E.V.ning ishlayotganligi va kreditni to‘lashga qodirligi, A.ning majburiyatlari bo‘yicha kafillik bermaganligi, shu munosabat bilan shartnoma bekor qilinishidan kelib chiqqan. Sud jarayonida O.V. Guryev "Rossiya Sberbanki" OAJga Guryev O.V. o'rtasida tuzilgan 25.10.2006 yildagi 3094-P-sonli kafillik shartnomasini bekor qilish to'g'risida. va Rossiya Federatsiyasi Aksiyadorlik tijorat jamg'arma banki (OAJ), sud xarajatlarini topish, rad etish (ish No - 33 - 4486 26.01.2011 y.).