Kafildan kredit bo'yicha qarz olish. Qonuniy ravishda. Qaytarilgan mablag'lar miqdorini talab qilish mumkinmi?

Ko'pincha, kredit olish uchun murojaat qilganda, qarz oluvchilar o'zlarining daromadlari kerakli kredit miqdorini olish uchun etarli bo'lmagan vaziyatga duch kelishadi. Bunday holda, banklar odatda kredit kafillarini jalb qilishni, istiqbolli mijozlarga foiz stavkalarini pasaytirishni, komissiyalarni kamaytirishni va boshqa bonuslarni tavsiya qiladilar.

Moliyaviy tashkilot nuqtai nazaridan, kafillarni jalb qilish foydalidir, chunki bu uning risklarini kamaytiradi. Ammo ko'pchilik fuqarolar tomonidan kafolat hali ham qarz oluvchining tavsiyalaridan boshqa hech narsa talab qilmaydigan oddiy rasmiyatchilikdan boshqa narsa sifatida qabul qilinmayapti. Bu qanchalik to'g'ri, kafilning qarz uchun javobgarligi va bunday qadamni qo'yishga qaror qilib, o'zingizni muammolardan qanday sug'urtalash kerak - biz buni maqolamizda tushunishga harakat qilamiz.

Kredit kafil kim

Qonun kafilni quyidagicha belgilaydi: kafil- bu kredit shartnomasi bo'yicha qarz oluvchi tomonidan o'ziga yuklangan majburiyatlarning o'z vaqtida va to'liq bajarilishi uchun bank oldida javobgar bo'lgan har qanday mulk shaklidagi muayyan fuqaro yoki tashkilot. Kafilning bank va qarz oluvchi bilan munosabatlarining barcha nuanslari - shartlar, mas'uliyat, huquq va majburiyatlar - barcha tomonlar tomonidan imzolangandan so'ng darhol kuchga kiradigan maxsus kafolat shartnomasida belgilanadi.

Agar qarz oluvchiga kredit olish uchun ariza berish uchun 2-3 ta kafil kerak bo'lsa, ularning har biri bilan tegishli shartnoma tuziladi. Bunday holda, har qanday kafil kredit tashkiloti oldida to'liq javobgar bo'ladi.

Muhim! Qonun hujjatlari talablariga ko'ra (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 361-moddasi), kafillar qarz oluvchi tomonidan ssuda shaklida olingan mablag'larni, shuningdek ushbu mablag'lar hisobidan sotib olingan mol-mulkni talab qilishga haqli emaslar. mablag'lar. Biroq, qarz oluvchi qarzni to'lash kechiktirilgan yoki to'lashdan bosh tortgan taqdirda, aynan kafillar bank oldida o'z mol-mulki hisobidan ushbu kredit uchun javobgar bo'ladilar.

Kim kredit kafil bo'lishi mumkin

Kafillarga qo'yiladigan talablar bankka va qarz oluvchi foydalanmoqchi bo'lgan muayyan kredit mahsulotiga qarab farqlanadi. Qoida tariqasida, kredit tashkiloti e'tibor beradigan asosiy jihatlar:

• yoshi– kredit olish vaqtida 18 yoshdan kam bo‘lmagan va kredit shartnomasining amal qilish muddati tugash vaqtida 65 yoshdan katta bo‘lmagan;
• rossiya Federatsiyasi fuqaroligi, Rossiya hududida yoki bank mintaqasida ro'yxatdan o'tish mavjudligi;
• barqaror daromadga ega bo'lish kamida olti oy;
• yaxshi kredit tarixi.

Qolganlarning hammasi bankning ixtiyorida. Shunday qilib, ba'zi moliyaviy institutlar qarz oluvchining yaqin qarindoshlari va turmush o'rtoqlariga kafolat berishga ruxsat bermaydi, boshqalari, aksincha, turmush o'rtoqlarning birgalikda qarz oluvchi bo'lishiga ishonch hosil qiladi. Kredit kafiliga qo'yiladigan maxsus talablar siz qarz olmoqchi bo'lgan tashkilotda bo'lishi kerak.

Muhim! Talablardagi farqga qaramay, kafilning majburiyatlari kreditor bank va qarz oluvchi tomonidan sotib olingan kredit mahsulotidan qat'i nazar, o'zgarishsiz qoladi. Ular Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi bilan tartibga solinadi, bu esa har kimga kafil bo'lishga rozi bo'lishdan oldin o'rganishni qat'iy tavsiya qiladi.

Kafilning javobgarligi va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflar

Kafolat shartnomasida javobgarlikning ikki turidan biri nazarda tutilishi mumkin. Birinchisi umumiy javobgarlik- kafil va qarz oluvchining majburiyatlari tengligini o'z zimmasiga oladi. Bunday holda, bank qarz oluvchi tomonidan keyingi to'lovni to'lashning birinchi kechikishida kafilga nisbatan sanksiyalar qo'llashi mumkin. Ikkinchi turdagi javobgarlik - sho'ba korxonasi- qarz oluvchi o'zining kredit majburiyatlarini bajarishni davom ettira olmagan taqdirdagina yuzaga keladi va bu fakt sudda isbotlangan.

Muhim! Qoidaga ko'ra, ko'pchilik banklar uchun, sukut bo'yicha, kafillik shartnomasi birgalikda va bir nechta javobgarlikni nazarda tutadi.

Shunday qilib, qarz oluvchi kredit shartnomasi shartlarini buzgan taqdirda, bank har bir kafildan quyidagi harakatlarni bajarishni talab qilishga haqli:

• asosiy qarzni to'lash;
• kredit bo'yicha foizlarni to'lash;
• barcha jarima va jarimalarni to'lash;
• bankning yuridik xarajatlarini to'lash.

Qarzni to'lash naqd pul hisobiga ham, naqd va naqd bo'lmagan shaklda ham, kafilning mol-mulki hisobidan ham amalga oshirilishi mumkin. Faqat ko'chmas mulk daxlsiz bo'lib qolishi mumkin, keyin esa, agar u kafilning yagona uy-joyi bo'lsa va u tomonidan ipoteka asosida sotib olingan bo'lsa. Aks holda, bankning huquqlari cheklanmaydi: u nafaqat har qanday mulkni hibsga olishi, balki kafilning hisobvaraqlarini muzlatib qo'yishi va ish beruvchini ish haqining bir qismini kredit qarzini to'lash uchun (50% dan ko'p bo'lmagan) o'tkazishga majbur qilishi mumkin. .

Muhim nuqta - qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lamagan taqdirda kafilning javobgarligi hatto vafot etgan taqdirda ham saqlanib qoladi. Agar kafil qarz muddati tugagunga qadar vafot etsa, uning majburiyatlari merosxo'rlariga o'tadi. To'g'ri, bank merosga kirgan sanagacha, ya'ni meros qoldiruvchi vafot etganidan keyin olti oy ichida ikkinchisiga tegishga haqli emas. Bu kafolat nafaqat sizning, balki yaqinlaringizning hayotini ham buzishi mumkin bo'lgan juda xavfli qadam ekanligini yana bir bor isbotlaydi.

Kafolat tuzoqlari

Moliyaviy tavakkalchiliklarga qo'shimcha ravishda, kafil qarz oluvchining yomon niyati bo'lsa, obro'siga putur etkazadi. Bu do'stlar va tanishlarning fikri haqida emas, balki kredit tarixi haqida. Qarz oluvchidan to'lovlarda kechikishlar mavjudligi ham kafilning kredit tarixida hisobga olinadi. Agar siz o'zingizning qarzingizni to'liq to'lagan bo'lsangiz ham, siz kredit uchun kafil bo'lgan shaxsning beparvo munosabati kelajakda kredit olishingizni juda qiyinlashtirishi mumkin.

Ammo qarz oluvchi o'z krediti bo'yicha barcha to'lovlarni vijdonan amalga oshirgan taqdirda ham, siz kredit olishda qiyinchiliklarga duch kelishingiz mumkin. Kafolat shartnomasi amalda bo'lganda, sizning kredit limitingiz ushbu shartnoma bo'yicha majburiyatlarni hisobga olgan holda istalgan bank tomonidan baholanadi. Ya’ni, siz kafil bo‘lgan kredit bo‘yicha oylik to‘lov summasi avtomatik ravishda daromadingizdan yechib olinadi va qolgan mablag‘lardan kelib chiqib, bank siz uchun mumkin bo‘lgan kredit miqdorini belgilaydi. Agar kreditga bo'lgan ehtiyoj juda muhim bo'lsa, siz o'zingizni kafillik maqomidan olib tashlashingiz mumkin, ammo bu nafaqat qarz oluvchining roziligini, balki, birinchi navbatda, uning kreditorining roziligini talab qiladi.

Kafolat muddati

Kredit kafilining majburiyatlari qancha vaqt davom etadi? Bu kafillik shartnomasi yoki fuqarolik kodeksi bilan belgilanadi. Qoida sifatida, shartnomalarda kredit shartnomasi muddatiga to'g'ri keladigan aniq muddat ko'rsatilgan. Ammo istisnolar ham mumkin, bunda Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida kafolat muddatini belgilashda rahbarlik qilish kerak.

1. Agar shartnomada muddat ko‘rsatilmagan bo‘lsa, to‘lov amalga oshirilgan kundan e’tiboran bir yil ichida kafillikka nisbatan bank tomonidan talablar bo‘lmagan taqdirda kafillik bekor qilinadi.
2. Agar shartnomada to‘lov muddati ko‘rsatilmagan bo‘lsa, kafilning majburiyatlari ikki yildan so‘ng tugaydi, bu muddat ichida bankdan kafilga nisbatan hech qanday da’vo kelib tushmagan bo‘lsa.
3. Agar bank kafilni xabardor qilmasdan va uning yozma roziligini olmasdan kredit shartlarini o'zgartirsa, kafolat avtomatik ravishda tugatiladi.
4. Agar tashkilot qarz oluvchi sifatida ishlagan bo'lsa va u tugatilgan bo'lsa, kafillarning majburiyatlari tugaydi.

Bunday holatlar uchun da'vo muddati uch yil - bu esda tutish kerak.

Shuningdek, ssuda bo'yicha qarz oluvchi o'zgargan taqdirda kafilning majburiyatlari tugallangan hisoblanadi. Bu turli sabablarga ko'ra sodir bo'lishi mumkin, lekin ko'pincha - qarz oluvchi vafot etgan taqdirda. Bunday vaziyatda kredit majburiyatlari uning merosxo'rlariga o'tadi, ya'ni ular yangi qarz oluvchilarga aylanadi va kafil o'zini erkin deb hisoblashi mumkin. Buni tushunish juda muhim, chunki banklar ko'pincha kredit kafillarini saqlab qolishga harakat qilishadi va ularni to'lanmagan kredit bo'yicha yangi javobgarlik shartnomasini imzolashga taklif qilishadi, bu harakatni shunchaki rasmiyatchilik sifatida taqdim etadilar. Esingizda bo'lsin, sizdan bunday hujjatga imzo chekishingiz shart emas va hech kim sizni bunga majburlay olmaydi.

Muhim! Agar kafil qarz oluvchining turmush o'rtog'i bo'lsa, uning majburiyatlari nikoh buzilganidan keyin ham saqlanib qoladi.

Kafilning javobgarligini qanday engillashtirish mumkin

Shunday qilib, agar siz kredit bo'yicha kafil bo'lsangiz, qarz oluvchi tomonidan belgilangan badallarni to'lamagan taqdirda javobgarlik sizning zimmangizga tushadi. Agar bank sizga qarshi da'vo qila boshlasa, birinchi navbatda nima qilish kerak? Avvalo, siz qarz oluvchining o'zini topishga harakat qilishingiz va uning moliyaviy ahvolini bilishingiz kerak. Agar to'lovning kechikishi vaqtinchalik moliyaviy qiyinchiliklar bilan bog'liq bo'lsa va umuman, sizning kredit sherigingiz o'z majburiyatlarini rad etmasa, unga muammoni imkon qadar hal qilishga yordam berishga harakat qiling. Siz unga ish yoki yarim kunlik ish topishingiz mumkin yoki u uchun bankka kerakli miqdorni to'lashingiz mumkin (bu, axir, kafil sifatida sizning javobgarligingiz).

Muhim! Qarz oluvchining o'rniga bankka bir martalik badal to'langan taqdirda ham, sizning mablag'ingizdan badal kiritilganligini tasdiqlovchi hujjat - kvitansiya, kvitansiya va boshqalarni olishga harakat qiling.

Agar moliyaviy yordam berishning iloji bo'lmasa, qarz oluvchi bilan birga bankka boring va kredit menejeri bilan gaplashing. Bugungi kunda kredit tashkilotlari o'z mijozlariga kechiktirilgan to'lovlarni engishga yordam berishga tayyor. Siz kredit ta'tiliga, kichik kechiktirishga yoki kreditni qayta moliyalashtirishga rozi bo'lishingiz mumkin. Tabiiyki, bu muzokaralar qarz oluvchi ishtirokida o'tishi kerak.

Qarz oluvchi ko'zdan g'oyib bo'ldi va o'z to'lov majburiyatlarini ataylab e'tiborsiz qoldirdi va sizda kredit uchun kafolat bor - bunday vaziyatda qanday qilib javobgarlikdan qochish kerak? Bankka tashrif bilan boshlang. Boshlash uchun kredit menejeri bilan moliyaviy institutning siz uchun aniq talablarini tekshiring, qarzning aniq miqdorini bilib oling. Ushbu ma'lumotlarning barchasi tegishli hujjatlar bilan tasdiqlanishi kerak.

Bundan tashqari, agar sizda bunday ma'lumotlar bo'lsa, bankka qarz oluvchini qaerdan topishingiz mumkinligini yoki undan qarzni qanday undirishingiz mumkinligini ayting. Ko'pincha, fuqarolarning norasmiy daromad manbalari, yashirin mulklari va boshqalar. Shuningdek, qarzni qayta tuzish yoki hech bo'lmaganda to'lovlarni kechiktirish uchun ariza yozishga harakat qiling. Bularning barchasi, boshqa narsalar qatorida, muammoni hal qilish uchun vaqt ajratishga va bankni ishonchliligingizga ishontirishga yordam beradi.

Muhim! Esingizda bo'lsin, bank sizning kafolatingiz ostida olingan kreditni to'lashni talab qilishga to'liq haqli. Shuning uchun, dialogni tajovuzkorona o'tkazmang, konstruktiv tarzda gapirishga harakat qiling, o'zingiz uchun barcha mumkin bo'lgan variantlarni aniqlab oling va bankka muqobil taklif qiling.

Agar siz rad etishni olgan bo'lsangiz, quyidagilarni sinab ko'rishingiz mumkin:

• qarz oluvchini toping va uni javobgarlikka torting;
• kafillik shartnomasini sudda e'tirozlash;
• ishonchli shaxsga qayta berish yo‘li bilan ega bo‘lgan mulkdan qutulish;
• rasmiy daromaddan qutulish.

Ushbu harakatlar sizning mulkingiz uchun xavflarni kamaytiradi. Bundan tashqari, nikoh paytida siz tomonidan sotib olingan har qanday mulk umumiy mulk hisoblanadi va bu holda qarzni to'lash uchun bank tomonidan hibsga olinmasligini unutmang. Eng qimmatli va yirik mulklarni sotib olish vaqtining hujjatli dalillarini to'plashga harakat qiling.

Kafilning huquqlari

Ko'p miqdordagi majburiyatlarga qo'shimcha ravishda, kafillik shartnomasi sizga juda muhim huquqni beradi. Unga ko'ra, siz, aslida, qarz oluvchining qarz beruvchisi bo'lasiz. Uning qarzlarini to'lashda, hatto kichik miqdorda bo'lsa ham, masalan, bitta to'lov miqdorida, siz undan o'z xarajatlaringizni undirish huquqiga egasiz. Shuning uchun, hatto qarz oluvchi bilan yaxshi munosabatda bo'lsa ham, unga qarzni to'lashda har qanday yordam hujjatlashtirilishi kerak. Agar qarz oluvchi ko'zdan g'oyib bo'lgan bo'lsa-da, lekin uning mol-mulki (avtomobil, ko'chmas mulk va h.k.) qolgan bo'lsa, siz bank bilan muomala qilganingizdan keyin ularni o'z foydangizga sudga berishingiz mumkin. Bu etkazilgan xarajatlarni qoplashga yordam beradi, bundan tashqari, bunday sud uchun qarz oluvchining o'zi ishtirok etishi shart emas.

Kredit kafolati qarz oluvchi tomonidan bank (yoki boshqa kreditor) oldidagi majburiyatlarning bajarilishini ta'minlovchi asosiy mexanizmlardan biridir.

Kafil jismoniy yoki yuridik shaxs bo'lib, uning vazifasi qarz oluvchi kredit shartnomasini bajarmagan taqdirda uning qarzini to'lashdir.

Bu nima

Kredit kafolati kreditlar, shu jumladan bank kreditlari uchun garov shaklidir.

Aslida, ikkala ishtirokchi (kafil va qarz oluvchi) bir xil javobgarlikni o'z zimmalariga oladilar.

Agar qarz oluvchi kredit shartnomasi shartlarini buzsa, kafil uning uchun shartnomaning barcha shartlarini bajaradi. Bundan tashqari, u nafaqat qarzning asosiy summasini, balki foizlar, penyalar, komissiyalar, jarimalar va kreditlash bilan bog'liq boshqa to'lovlarni ham to'lashi kerak.

Kredit amaliyotida kafolatning ikki turi qo'llaniladi:

• bo'sh, bu aniq mulkni ko'rsatmasdan, bankka umumiy kafolatni nazarda tutadi;
• mulk, kafilga tegishli bo'lgan muayyan mulkni garov sifatida ro'yxatdan o'tkazishni anglatadi.

Kafil nuqtai nazaridan, bo'sh variant kamroq xavflidir, chunki bu holda kafil o'ziga xos hech qanday xavf tug'dirmaydi. Ammo shu bilan birga, javobgarlik yuzaga kelgan taqdirda, sud tartibida kafildan har qanday mol-mulk undirilishi mumkin.

Kredit kafolati kreditlashda asosiy nuqta emas, lekin shu bilan birga bu juda muhim dastak bo'lib, bank o'z risklarini kamaytirishga imkon beradi va shuning uchun qarzni undirish uchun qo'shimcha imkoniyatga ega bo'ladi.

Banklar uzoq muddatli shartnomalar uchun kafolat berishni afzal ko'radilar:

• katta miqdorda iste'mol kreditlari (dan 1 million rubl) va uzoq muddatlar (dan 3 yillar);
• avtomobil kreditlari;
• kvartira yoki boshqa ko'chmas mulk (ipoteka) uchun kredit uchun kafolat.

Ko'pincha, defolt xavfini kamaytirish uchun banklar sizga ikki yoki undan ortiq kafillarni jalb qilish imkonini beradi. Xususan, kredit uchun garovning ushbu amaliyoti Sberbankda mavjud.

Video: kafolat nima

Talablar

Har bir aniq kreditor o'zining kafolat talablarini qo'yadi, ular ma'lum bir kredit dasturiga asoslanadi.

Shu bilan birga, kafilni tanlashda qo'llaniladigan umumiy mezonlar mavjud:

• Kafil sifatida yuridik va jismoniy shaxs qatnashishi mumkin. Bank nuqtai nazaridan, jismoniy shaxs uchun ideal kafil uning ish beruvchisi hisoblanadi. Va yuridik uchun - tashkilotning direktori yoki asoschisi.
• Turmush qurgan odamlar uchun ikkinchi turmush o'rtog'i ko'pincha kafillik qiladi.
• Kafil sifatida har qanday uchinchi shaxsni jalb qilish mumkin.

Bank uchun kafilni tasdiqlashning asosiy sharti:

• qarz oluvchining kreditiga xizmat ko'rsatish uchun etarli moliyaviy holat;
• mulkda kreditni ta'minlash uchun garovga aylanadigan likvid mulkning mavjudligi.

Bank kafilning kredit tarixini tekshirish huquqiga ega. Qarzlarning mavjudligi, ilgari berilgan va joriy kafolatlar, to'lanmagan qarzlar - bularning barchasi ma'lum bir kafilni jalb qilishni rad etish uchun sababdir.

Hujjatlar

Ko'pgina hollarda, kafil qarz beruvchiga qarz oluvchining hujjatlariga o'xshash hujjatlar to'plamini taqdim etishi kerak.

Hech bo'lmaganda, bu:

• rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti;
• etarli to'lov qobiliyatini tasdiqlovchi hujjatlar (masalan, ish haqi sertifikatlari, soliq deklaratsiyasi, yuridik shaxslar uchun moliyaviy hisobotlar va boshqalar).

Garovni ro'yxatdan o'tkazishda kafil garovga qo'yilgan mol-mulkka egalik huquqini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etadi.

Qanday chiqariladi

Kredit kafolati shartnomada belgilanadi:

• ikki tomonlama kreditor va kafil o'rtasida imzolangan;
• uch tomonlama, bank, qarz oluvchi va kafil o'rtasida bo'ladi.

Bundan tashqari, agar kerak bo'lsa, garov shartnomasini tuzing. Shartnomalarning o'ziga xos shakllari har bir kreditor tomonidan alohida belgilanadi.

Kafilning xavfi qanday?

Kafil uchun asosiy xavf qarz oluvchi tomonidan kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bekor qilishidir. Bunday holda, kreditor kafilga "o'tish" va undan qarzni undirish huquqiga ega.

Shunday qilib, qarz oluvchining kreditni to'lamagan sabablaridan qat'i nazar, bank eng oson yo'lni tanlaydi - u qarz oluvchiga kafolat bergan shaxsga shartnomadagi tartibsizliklar uchun da'volarni taqdim etadi.

Boshqa birovning kreditini to'lashdan bosh tortgan taqdirda, bank sudga murojaat qilish huquqiga ega. Va tan olish kerakki, sud, ehtimol, kreditor tomonidan yutib olinadi.

Afsuski, ko'pchilik kafolat nima tahdid va qanday oqibatlarga olib kelishi haqida o'ylamaydi. Lekin, aslida, bu sizning nomingizdan kredit olish uchun ariza berish bilan deyarli bir xil.

Kafil o'zini himoya qilish imkoniyatiga ega. Buning uchun u qarz oluvchi bilan bankdan mustaqil, alohida shartnoma tuzishi mumkin. Ushbu hujjatda pul mablag'lari sarflangan taqdirda, kafilga qaytarish uchun barcha shart-sharoitlar ko'rsatilgan. Bunday kelishuv qarz oluvchi uchun o'ziga xos rag'batlantirish va to'xtatuvchidir.

Qarzni to'lash

Paragrafga ko'ra 1 maqolalar 363 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi, qarz oluvchi va kafil, agar kafillik shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, olingan kredit uchun birgalikda va alohida javobgar bo'ladi.

Shunday qilib, agar qarz oluvchi kredit bo'yicha keyingi to'lovni amalga oshirmagan bo'lsa yoki to'lov miqdori etarli bo'lmasa, u holda qarzni to'lash funktsiyasi kafilga o'tadi.

Boshqa to'lovlarni to'lash

Boshqa to'lovlar bilan bog'liq vaziyat band bilan tartibga solinadi 2 maqolalar 363 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi. Qonunda aytilishicha, kredit shartnomasining buzilishi natijasida bankning barcha zararlari, agar ular qarz oluvchi tomonidan qoplanmagan bo'lsa, kafilga ham o'tadi.

Bunday yo'qotishlarga quyidagilar kiradi:

• kredit bo'yicha hisoblangan foizlarni to'lash,
• jarimalar,
• sud jarayoni bilan bog'liq xarajatlar,
• jarimalar va boshqalar.

Kredit tarixidagi belgilar

Qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lash jadvali, muddatlari va hajmlarining har qanday buzilishi kafilning kredit tarixiga bevosita ta'sir qiladi.

Bu CIga salbiy ma'lumotlarni kiritishni o'z ichiga oladi, agar kafil o'zi kredit olishga qaror qilsa, kelajakda muammolarni va'da qiladi.

O'zingiz uchun kredit olishda qiyinchiliklar

Bank nazarida kafillik kafil (kafil) tomonidan zimmasiga olingan kredit majburiyatidir. Shu sababli, kafillikning mavjudligi o'z ehtiyojlari uchun kredit olishda to'siqlardan biridir.

Kafilning kreditga layoqatliligini baholagan holda, bank allaqachon ikkita kreditni to'lash qobiliyatini hisobga olishga majbur. Shu sababli, qarz beruvchi kafilning to'lov qobiliyati darajasini etarli emas deb hisoblashi va o'zi uchun kredit olishdan bosh tortishi mumkin.

Qarz oluvchi uchun javobgarlik haqida video

Huquqlar

Qattiq majburiyatlarga qo'shimcha ravishda, kafil bir qator huquqlarga ega:

• Faqat kafillik shartnomasida nazarda tutilgan majburiyatlarni bajaring. Misol uchun, agar kafolatlar faqat kreditning organi va undagi foizlarga taalluqliligi ko'rsatilgan bo'lsa, kafil jarima, penya va boshqa to'lovlarni to'lamasligi kerak.
• Kredit shartnomasi shartlari buzilgan taqdirda, kafil bankka o'z talablarini bildirishi mumkin (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 363-moddasi).
• Kafil tomonidan qarz va penyalar qaytarilganligini tasdiqlovchi hujjatlarni talab qilish huquqi. Ushbu hujjatlarga asoslanib, kafil qarz oluvchidan zararni qoplashni talab qilish imkoniyatiga ega, chunki barcha kredit majburiyatlari unga o'tadi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasi).
• O'z huquqlarini himoya qilgan holda, kafil sudga murojaat qilishi mumkin.

Rad etish mumkinmi?

Ko'pincha, kafilning oldida savol tug'iladi: "Chiqarilgan kafolatni qanday rad etish kerak?". Afsuski, kafillik shartnomasi bo'yicha qabul qilingan majburiyatni muddatidan oldin bekor qilish deyarli mumkin emas. Ushbu qoida Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasida mustahkamlangan.

Yagona imkoniyat - qarz oluvchi va bankning roziligi bilan rad etish. Ammo buning uchun kredit uchun yangi kafilni jalb qilish kerak, u kafilning missiyasini o'z zimmasiga olishga rozi bo'ladi.

Rad etish to'g'risidagi so'rovni qondirish to'g'risidagi qaror bankdagi kredit qo'mitasi tomonidan qabul qilinadi. Jarayon juda murakkab, shuning uchun amalda kamdan-kam uchraydi.

Kafilning majburiyatlarini yuklash to'g'risida qaror qabul qilish uchun siz quyidagi ma'lumotlarga ega bo'lishingiz kerak:

• to'liq kreditlash shartlari: kredit miqdori, muddatlari, jarimalar, komissiyalar, to'lov jadvali va boshqalar;
• qarz oluvchi haqidagi ma'lumotlar: u kim, nima uchun ishlaydi, oilaviy ahvoli, daromad darajasi va manbalari, kreditning maqsadi, ishonchliligi.

Kafil bo'lmoqchi bo'lgan odam uchun asosiy qoida - hushyorlik:

• siz bo'sh shakllarni imzolay olmaysiz;
• kredit shartnomalari va kafolatlarning barcha shartlarini diqqat bilan tekshirish kerak;
• shartnomalar raqamlangan bo'lishi kerak, sahifalarning umumiy soni ko'rsatilgan;
• har bir sahifa alohida imzolanishi kerak.

Bundan tashqari, siz o'zingizni himoya qilishingiz mumkin:

• sug'urta qilish;
• kafolatni o'z vaqtida, ma'lum bir miqdor uchun, qarz oluvchi uchun shartlar (chet elga sayohat, mulkni sotish, yangi kredit olishdan bosh tortish va boshqalar) cheklash orqali;
• qarz oluvchidan qarzni to'lash to'g'risida muntazam ravishda hisobot berishni talab qilish orqali.

Ko'p so'raladigan savollar

Majburiyatlar qachon tugaydi?

Kafolat o'z kuchini yo'qotadigan holatlar mavjud, ammo bu juda kam uchraydigan holat.

Masalan, u quyidagi hollarda yuz berishi mumkin:

• Ba'zi sabablarga ko'ra, bank qarz oluvchidan to'g'ridan-to'g'ri qarzni olishdan bosh tortadi, lekin ayni paytda kafil tomonidan to'lanishini talab qiladi.
• Kredit shartnomasiga, xususan, ssuda miqdorini oshirish bo'yicha kafilning xabari va roziligisiz o'zgartirishlar kiritilgan.
• Kredit boshqa shaxsga o'tkazildi, u uchun kafil kafolat berishdan bosh tortadi.

Qaytarilgan mablag'lar miqdorini talab qila olamanmi?

Fuqarolik kodeksiga muvofiq, qarz kafil tomonidan to'langanidan keyin kreditorning huquqlari unga o'tadi. Bu kafilga qarz oluvchiga qilingan xarajatlarni qoplash bo'yicha da'volar qo'yish imkonini beradi.

Agar kafil yoki qarz oluvchi vafot etsa nima bo'ladi?

Ushbu vaziyat bo'yicha ikkita nuqtai nazar mavjud:

• Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi qarzdor vafot etgan taqdirda qarzni to'lash bo'yicha majburiyatlarni kafilga o'tkazish bo'yicha o'z e'tirozlarini ilgari surdi. Tushuntirish quyidagicha: Fuqarolik kodeksining kafolatga oid normalari majburiyatlarning merosxo'rlik tartibida o'tkazilishini nazarda tutadi. Bu shuni anglatadiki, bu holatda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1175-moddasiga binoan, qarz bo'yicha majburiyatlar merosxo'rlarga o'tadi.
• Boshqa nuqtai nazardan qaraganda, bank ssuda shartnomasi shartlarining bajarilishini merosxo'rlardan ham, kafildan ham talab qilishga haqli. Shuning uchun qarzdor vafot etgan taqdirda kreditni to'lash to'g'risidagi ushbu qoida kafillik shartnomasida alohida tavsiflanishi kerak. Bu qonunni ikki tomonlama talqin qilishning oldini oladi.

Agar qarz oluvchining o'limida kafilning majburiyatini nazarda tutuvchi band aniqlanmagan bo'lsa, merosxo'rlar qarzni to'lash uchun javobgardirlar.

Kafolat muddatini uzaytirish uchun kafilning qarz oluvchini (bu holda merosxo'rlarga) o'zgartirishga roziligi talab qilinadi. Bunday rozilik kafillik shartnomasida ham belgilanishi mumkin. Yoki yangi shartnoma tuzilmoqda.

Merosxo'rlar bo'lmagan taqdirda, qarz oluvchining mol-mulki, shuningdek uning qarzlari davlatga o'tkaziladi.

Kafil vafot etgan taqdirda huquq va majburiyatlarni o'tkazish bilan ham xuddi shunday holat. Ya'ni, kafil vafot etgan taqdirda, uning merosxo'rlari, merosga kirish sharti bilan, kafillik majburiyatlarini o'z zimmalariga oladilar.

Ikkala holatda ham bank oldidagi qarzni to'lash meros qilib olingan mulk qiymati chegarasidan oshmasligi kerak.

Kredit olish imkoniyatini oshirish usullaridan biri kafilni jalb qilishdir: kredit tashkilotlari har doim majburiyatlari kafillik shartnomalari bilan ta'minlangan qarz oluvchilarga ko'proq sodiqdir. Kim kafil bo'lishi mumkin, banklar unga qanday talablar qo'yadi va qarz oluvchi tomonidan kreditni o'z vaqtida to'lamaganligi uchun u qay darajada javobgar bo'ladi? Biz ushbu maqolada ushbu savollarning barchasiga javob berishga harakat qilamiz, shuningdek, "birgalikda qarz oluvchi" tushunchasiga to'xtalib, birgalikda qarz oluvchining mavjudligi sizning kredit olish imkoniyatingizni qanday oshirishi mumkinligini ko'rib chiqamiz.

Qonun nuqtai nazaridan kafolat. Kafilning javobgarligi va huquqlari

Kafolat instituti Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi (§ 5, Art. 361 - 367) asosida yaratilgan va faoliyat yuritadi. San'atga muvofiq. 361-modda, kafil qarz oluvchi tomonidan o'z majburiyatlarini to'liq yoki qisman bajarishi uchun kreditor oldida javobgar bo'lishga majburdir. Kafolat shartnomasi yozma ravishda tuzilishi kerak.

Sukut bo'yicha, ushbu shartnoma kafillar va qarz oluvchining o'z majburiyatlarini bajarmagan yoki lozim darajada bajarmagan taqdirda birgalikdagi javobgarligini o'z zimmasiga oladi. San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 323-moddasi, kafillar va qarz oluvchining birgalikdagi javobgarligi bilan kreditor barcha qarzdorlardan birgalikda va ularning har qandayidan alohida, to'liq yoki qisman qarzni to'lashni talab qilishga haqlidir. Odatda, nizo yuzaga kelganda, bank sudga da'vo qo'zg'atadi, sudlanuvchilar qarz oluvchi va kafildir. Kafil bank oldida qarzdor bilan bir xil darajada javobgar bo'ladi va kreditorning foizlari, sud xarajatlari va boshqa zararlarini qoplash majburiyatini oladi.

Kamdan kam hollarda subsidiar javobgarlik nazarda tutiladi (bu shartnomada ko'rsatilishi kerak). Bunday holda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 399-moddasiga binoan, qarz beruvchi birinchi navbatda qarz oluvchiga qarzni qaytarish to'g'risida da'vo qo'yishi kerak va shundan keyingina, agar ikkinchisi qarzni to'lay olmasa, da'vo arizasi bo'ladi. kafilga yo'naltiriladi.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 365-moddasi, agar kafil qarzdorning o'rniga majburiyatni bajargan bo'lsa, qarzning to'langan qismi miqdoriga mos keladigan miqdorda kreditorga tegishli huquqlar unga o'tadi. Oddiy qilib aytganda, agar sizning kafilingiz siz uchun ma'lum miqdorda ipoteka qarzini to'lagan bo'lsa, u holda u ushbu majburiyat uchun garov sifatida xizmat qiladigan mulkning bir qismiga ega bo'lish huquqiga ega. Shuningdek, kafil qarz oluvchidan uning kreditorga to'lagan summasi bo'yicha foizlarni to'lashni va boshqa zararlarni qoplashni talab qilishi mumkin.

Qarzdorga pul mablag'larini qaytarish to'g'risida da'vo qo'yish uchun (masalan, sud orqali da'vo qo'zg'atish uchun) kafilga quyidagi hujjatlar kerak bo'ladi: da'voni boshqa shaxsga o'tkazish to'g'risidagi shartnoma, topshiriq shartnomasi; bank da'volarini to'lash bo'yicha to'lov hujjatlari; kredit shartnomasining nusxasi va boshqalar.

Kafolat bekor qilinishi mumkin bo'lgan holatlarni bilish muhimdir (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 367-moddasi). Bularga quyidagilar kiradi:

• qarz berish shartlariga o'zgartirishlar kiritish, agar kafil bunga yozma rozilik bermagan bo'lsa, majburiyatlarning ko'payishiga yoki boshqa salbiy oqibatlarga olib keladi;
• kafolat bilan ta'minlangan kreditni to'lash yoki yopish;
• qarzni kafilning roziligisiz boshqa shaxsga o'tkazish;
• kreditorning kafildan majburiyatlarning bajarilishini qabul qilishni rad etishi;
• kafillik shartnomasida belgilangan muddatning tugashi. Agar kafillik muddati ko'rsatilmagan bo'lsa, u holda kafillik majburiyatni bajarish muddati kelgan kundan boshlab 1 yil ichida va kafilga nisbatan da'vo qo'yilmagan taqdirda tugatiladi;
• agar majburiyatni bajarish muddati ko‘rsatilmagan bo‘lsa va talab qo‘yilgan paytda belgilanmagan bo‘lsa, kafillik shartnomasi tuzilgan kundan e’tiboran 2 yil mobaynida kreditor kafillikka qarshi talab qo‘ymasa, kafillik tugatiladi.

Kafillarni jalb qilishning huquqiy jihatlarini ko'rib chiqqandan so'ng, ushbu turdagi ta'minot kredit berish imkoniyati, uning hajmi va stavkasiga qanday ta'sir qilishini aniqlash kerak. Bu haqda keyinroq gaplashamiz.

Kafolat va uning kreditlash shartlariga ta'siri

Banklar har doim ko'proq va katta miqdorda kafolatli kreditlar berishga tayyor. Misol uchun, Sberbank bir yoki ikkita jismoniy shaxsning kafolati ostida 3 million rublgacha bo'lgan miqdorda komissiyasiz va juda jozibador stavkalarda iste'mol kreditini berishga tayyor. Shu bilan birga, kafolatsiz siz 1,5 million rubldan ortiq mablag'ni ololmaysiz. (stavkalar tabiiy ravishda yuqori bo'ladi). Ushbu bank kafillarning yoshi va to'lov qobiliyatini hisobga oladi va ushbu ko'rsatkichlarga qarab, talab qilinadigan kafillar sonini ko'rsatadi.

E'tibor bering, maksimal mumkin bo'lgan kredit miqdorini hisoblashda bank kafilning daromadini hisobga olmaydi va ular kredit miqdoriga ta'sir qilmaydi. Biroq, kredit menejeri kafilning daromadi qarz oluvchiga berilgan kreditni to'lash uchun etarli ekanligiga ishonch hosil qilishi shart - ya'ni. kafilning to'lovga qodir ekanligi (ko'pchilik bank tashkilotlari skoringdan foydalanadi). Buning uchun kafildan qarz oluvchi bilan bir xil hujjatlar to'plamini taqdim etish so'raladi.

Kafilning kredit tarixi ham tekshiriladi va unga qarz oluvchining tarixidagi kabi talablar qo'yiladi (masalan, agar bank o'tmishda 60+ kechikish bo'lgan mijozlarni rad etsa, u holda bunday shartni amalga oshirgan kafil. o'tmishda kechikish, moliya instituti tartibga solmaydi).

Kredit mahsuloti shartlarida kafolat nazarda tutilmagan bo'lsa ham, banklar qarz oluvchidan quyidagi hollarda kafil topishni talab qilishlari mumkin:

• qarz oluvchining to'lov qobiliyatini hisoblashda marjinal natijalarga erishildi (moliyaviy ahvolning minimal yomonlashuvi unga qarzni odatda to'lashga imkon bermaydi);
• qarz oluvchi ideal kredit tarixiga ega emas;
• qarz oluvchi har tomonlama mos, lekin bankda shubha uchun tasdiqlanmagan sabablar bor;
• qarz oluvchining yoshi 18 yoshdan 20 yoshgacha (bu holda to'lovga qodir ota-ona yoki ota-onaning kafolati talab qilinadi);
• qarz oluvchining pensiya yoshi (to'lovga layoqatli bolalarning kafolati talab qilinadi);
• boshqa holatlar.

Kafolat bankka qarz oluvchi tomonidan to‘lovni to‘lamaslik va firibgarlik xavfini, shu jumladan, soxta hujjatlar yordamida kredit olish xavfini minimallashtirish imkonini beradi. Shu tufayli kafillik bilan ta’minlangan kreditlar yanada jozibador shartlarga ega.

So'nggi paytlarda, kafolatdan tashqari, bank mahsulotlarining xususiyatlari orasida "birgalikda qarz oluvchi" atamasi tez-tez uchraydi. Bu nima va bu kreditlash sxemasining qanday afzalliklari va kamchiliklari bor, biz batafsilroq tasvirlab beramiz.

Birgalikda qarz oluvchilar: kafillikdan farqlar, huquqlar va imkoniyatlar

Birgalikda qarz oluvchi, kafil kabi, asosiy qarz oluvchi bilan birgalikda, bank oldida kreditni to'liq qaytarish uchun javobgar bo'ladi va birgalikda va alohida javobgar bo'ladi. Biroq, yuridik nuqtai nazardan, moliyachilar uchun qarzni birgalikda qarz oluvchi hisobidan to'lash osonroq.

Birgalikda qarz oluvchilar, odatda, qarz oluvchining zarur kredit miqdorini olish uchun o'z daromadlari etarli bo'lmaganda jalb qilinadi: maksimal kredit miqdorini hisoblashda, kafillardan farqli o'laroq, birgalikda qarz oluvchilarning daromadlari hisobga olinadi. Odatda birgalikda qarz oluvchilar qarz oluvchining oila a'zolaridir (turmush o'rtoqlari, ota-onalari, bolalari). Bitta kredit uchun bir nechta sherik qarz oluvchilarni jalb qilish mumkin (odatda 5 tagacha). Ularning har biri o'zlarining tasdiqlangan daromadlariga mutanosib ravishda mumkin bo'lgan kredit miqdorini oshiradi. Agar qarz oluvchi qarzni to'lashdan bosh tortsa, bu majburiyat birgalikda qarz oluvchilarga yuklanadi.

Shunday qilib, birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilgan holda kreditlashning o'ziga xos xususiyatlari quyidagilardan iborat:

• maksimal mavjud kredit miqdorini hisoblashda qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchining to'lov qobiliyati umumlashtiriladi;
• birgalikda qarz oluvchi, qarz oluvchi bilan birgalikda, qarz oluvchi bilan teng huquq va majburiyatlarni qabul qilib, kredit shartnomasini imzolaydi. Masalan, ipoteka krediti berilgan taqdirda, birgalikda qarz oluvchi sotib olingan mol-mulkning sherik egasi/egasi bo'lish huquqini oladi (esda tuting, kafil ushbu huquqni faqat sud qarori bilan olishi mumkin, agar kreditni qaytarish fakti bo'lsa). qarz oluvchi o'rniga tasdiqlanadi);
• ssuda va foizlarni to'lash kechiktirilgan taqdirda, qaytarish majburiyati kafilga nisbatan sud qarori bilan emas, balki avtomatik ravishda birgalikda qarz oluvchiga o'tadi;
• agar ssudada kafil va birgalikda qarz oluvchi ishtirok etsa, muammolar yuzaga kelgan taqdirda da’volar birinchi navbatda qarz oluvchiga, so‘ngra birgalikda qarz oluvchiga, shundan keyingina sud qarori asosida kafilga taqdim etiladi.

Biror kishi kafil yoki sherik qarz oluvchi sifatida harakat qilishidan qat'i nazar, u o'z zimmasiga oladigan ba'zi fikrlar va xavflarni esga olishi kerak.

Esda tutish muhim!

Agar bir kishi birgalikda qarz oluvchi yoki kafil bo'lgan kredit o'z vaqtida to'lanmagan bo'lsa, u ham qarz oluvchi kabi salbiy kredit tarixiga ega. Kelajakda banklar uni nafaqat keyingi kredit uchun kafil, balki potentsial qarz oluvchi sifatida ham rad etishlari mumkin.

Kafolatni diqqat bilan ko'rib chiqishga arziydi va kimga kafolat berayotganingizga to'liq ishonchingiz komil bo'lgandagina ushbu rolni bajarishga rozi bo'ling. Shuningdek, qarz oluvchiga kafillar va sherik qarz oluvchilarni diqqat bilan tanlash tavsiya etiladi. Muhim vaziyatda ular sizning majburiyatlaringizni o'z zimmangizga olishlari va ularni bajarishlari kerak.

Shuni ham ta'kidlash kerakki, ko'plab banklar (masalan, Sberbank) kredit uchun qo'shimcha garov sifatida turmush o'rtog'ining kafolatidan foydalanadi. Shu bilan birga, nikoh rishtalarini buzish, asosiy qarz oluvchi tomonidan qarzni to'lamagan taqdirda, kafilni javobgarlikdan ozod qilmaydi.

Faqatgina kafolatlar va birgalikda qarz olish masalalariga ongli, muvozanatli yondashish bizga yaqinlar va qarindoshlar uchun minimal xavf bilan yaxshiroq kreditlash shartlariga ishonish imkonini beradi.

Ba'zi kredit dasturlari bitimda kafil bo'lgan uchinchi tomonning ishtirokini o'z ichiga oladi. Bu hatto bitta emas, balki qarz oluvchiga kafolat beradigan bir necha kishi bo'lishi mumkin. Kafilning mavjudligi kredit olish uchun zaruriy shart bo'lishi mumkin yoki uchinchi shaxsni jalb qilish qarz oluvchilarning iltimosiga binoan amalga oshiriladi.

Nega sizga kredit kafil kerak?

Ko'pincha, bu katta chegara bilan kredit mahsulotiga murojaat qilishda talab qilinadi. Kichik miqdorlar uchun kafil odatda talab qilinmaydi. Qarz oluvchi uchun ham, bank uchun ham kafil ma'lum rolga ega:

1. Bank uchun. Bu qo'shimcha pulni qaytarish kafolati. Agar qarz oluvchi kredit shartnomasi bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmasa, bank undirish jarayonini kafilga topshirishga haqli. Shunday qilib, bank mablag'larning qaytarilishiga ko'proq kafolat oladi va qarz beruvchining o'zi daromad oladi. Bu, ayniqsa, aholining qarz yuki va muddati o'tgan qarzlarning o'sishi tufayli banklar uni xavfsiz o'ynashni afzal ko'rgan paytda to'g'ri keladi.

2. Qarz oluvchi uchun. U yaxshiroq kredit taklifini oladi. Tranzaktsiyada kafil bo'lganligi sababli, bank o'z pullarini foizlar bilan birga qaytarib olish uchun ko'proq imkoniyatga ega bo'ladi, defolt xavfi kamayadi. Va banklar o'z risklarini foiz stavkasiga kiritganligi sababli, bu holda u shunga o'xshash dasturlarga qaraganda past bo'ladi, ammo kafil ishtirokisiz. Bundan tashqari, qarz oluvchi yuqori kredit limitiga ishonishi mumkin.

Kafolat nima?

Kafil - qarz oluvchiga, to'g'rirog'i, u kredit shartnomasi shartlarini bajarishiga va oylik to'lovlarni o'z vaqtida to'lashiga kafolat beruvchi shaxs (odamlar). Bunday holda, kafil qarzni to'lash uchun javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Qarz oluvchi tomonidan buzilgan taqdirda, bank asosiy qarz oluvchi uchun qarzni to'lashi uchun unga maxsus murojaat qiladi.

Bank va qarz oluvchi o'rtasida kredit shartnomasini tuzishda kafil hozir bo'ladi, shu bilan birga bank va kafil o'rtasida kafillik shartnomasi tuziladi. Kafolat shartnomasida asosiy qarz oluvchining ma'lumotlari va kafil qanday majburiyatlarni o'z zimmasiga olishi ko'rsatilishi kerak.

Kim kafil bo'lishi mumkin?

Banklar ularga ma'lum talablarni qo'yadilar, shuning uchun hamma ham qarz beruvchiga kafil bo'la olmaydi. u asosiy qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarga to'liq mos keladi. Shunday qilib, bu faqat katta yoshli fuqaro bo'lishi mumkin, ko'pincha 21-23 yoshga to'lgan. U ish bilan ta'minlangan bo'lishi kerak va agar qarz oluvchi qarzni to'lamasa, uning daromadi qarzni to'lash uchun etarli bo'lishi kerak. Bu har qanday shaxs bo'lishi mumkin, ammo banklar qarz oluvchining qarindoshlariga ustunlik beradi. Agar ma'lum bir bankdan kredit berish shartlari bunga imkon bersa, yuridik shaxs ham kafil bo'lishi mumkin.

Kafil bank tomonidan belgilangan hujjatlarning ma'lum paketini taqdim etadi. Odatda shunday ko'rinadi:
- pasport;
- ikkinchi darajali hujjat (huquqlar, pasport, TIN, SNILS va boshqalar);
- ish joyidan daromad to'g'risidagi ma'lumotnoma. Bu rasmiy bo'lishi ma'qul, lekin ba'zi banklar bank shaklida sertifikat taqdim etishga ruxsat berishadi. Agar qo'shimcha daromad manbai bo'lsa, u har qanday hujjatlar bilan ham tasdiqlanishi mumkin;
- ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasining nusxasi. Uni mehnat shartnomasining nusxasi bilan almashtirishga ruxsat beriladi.

Har bir bank kafilga va uning hujjatlar to'plamiga bo'lgan talablari bo'yicha individualdir, shuning uchun bitta standart haqida gapirish mumkin emas. Sertifikatlarni yig'ishda ularning amal qilish muddati cheklanganligini yodda tutish kerak. Bu ikki hafta yoki bir oy bo'lishi mumkin. Qarz oluvchi bilan bir vaqtning o'zida hujjatlarni yig'ish yaxshiroqdir. Agar bitimda bir nechta kafillar ishtirok etsa, har biridan hujjatlar to'plami talab qilinadi.

Kredit bo'yicha kafilning majburiyatlari va kafolat turlari

Yuqorida aytib o'tilganidek, kafil, agar biror sababga ko'ra qarzni to'lashni to'xtatsa, qarz oluvchi o'rniga kreditorni to'lash majburiyatini oladi. Ammo bu qanday sodir bo'lishi va da'vogarlar kafilga e'tibor qaratishlari kafolat va javobgarlik turiga bog'liq.

1. Birgalikda javobgarlik. Bunday holda, kafil qarzni to'lash uchun qarz oluvchining o'zi bilan bir xil javobgarlikni o'z zimmasiga oladi. Asosiy qarzdor to'lovni buzish, to'lovni kechiktirishi bilanoq, kafil darhol bezovtalana boshlaydi. To'liq inkasso jarayoni darhol bitimning ikkala ishtirokchisiga yuboriladi, bankning inkasso xizmati vakillari va kollektorlar ham kafilga boradilar. Kelajakda bank kafil va qarz oluvchini darhol sudga beradi, keyin sud ijrochilari qaror kuchga kirgandan so'ng, qarzni ham kafildan, ham qarz oluvchidan undiradilar.

2. Subsidiar javobgarlik. Bunday holda, bank qarzdordan qarzni undirish bo'yicha barcha urinishlar behuda ketgan taqdirdagina kafilga murojaat qiladi. Agar uning qarzini to'lash uchun mablag'i bo'lmasa yoki u butunlay ko'zdan g'oyib bo'lgan bo'lsa.

Shubhasiz, kafil uchun subsidiar javobgarlik og'riqsizroqdir, ammo banklar hali ham qo'shma va bir nechta javobgarlikni tez-tez qo'llashadi, chunki bu kreditor uchun ishonchliroq, mablag'larni tezroq yig'ish mumkin. Ammo har qanday holatda, agar qarz oluvchi qarzni to'lamasa, kafil javobgar bo'ladi. Shu bilan birga, javobgarlik asosiy qarzni, shuningdek qarz oluvchi tomonidan qarzni undirish va to'lamaslikning butun davri uchun hisoblangan foizlar va jarimalarni undirishni o'z ichiga oladi. Ya'ni, kafil qarz oluvchi qaytarib bera olmaydigan narsani to'liq to'lashi kerak. Bankning yuridik xarajatlari (kollektor agentligi, agar qarz sotilgan bo'lsa) ham qoplanishi kerak.

Kredit kafilining huquqlari

Katta mas'uliyat yukidan tashqari, kafil qonunga ko'ra, bir qator muayyan huquqlarga ega. Bank kafildan ssuda bo'yicha qarzni undirish huquqiga ega, ammo agar kafil ssuda bo'yicha to'lovni amalga oshirgan bo'lsa, unda da'vo huquqlari unga o'tadi. Ya'ni, kafil qarzni yopadi, ammo bundan keyin u asosiy qarz oluvchiga undirishni yo'naltirish uchun sudga murojaat qilish huquqiga ega.

Buning uchun birovning kreditini to‘laganingizdan so‘ng, bankka murojaat qilishingiz kerak, u kafilga qarzni to‘laganligi to‘g‘risidagi hujjatni beradi, shuningdek, bankdan ushbu kredit shartnomasi bilan bog‘liq barcha hujjatlarni olishingiz kerak. Endi kafil qarz oluvchidan pul talab qilish huquqiga ega, shuning uchun bank unga hujjatlar to'plamini taqdim etishdan bosh tortishga haqli emas.

Ushbu hujjatlar asosida mustaqil ravishda yoki advokat ishtirokida siz da'vo arizasini tuzib, uni sudga yuborishingiz kerak. Ammo haqiqat shundaki, pul kafildan olingani uchun, demak, bank allaqachon asosiy qarz oluvchidan qarzni undirishga urinib ko'rgan va bu amalga oshmagan. Shunday qilib, pulingizni qaytarish uchun sabr-toqatli bo'lishingiz kerak.

Bank kafildan qarzni to'lashni talab qilish huquqini yo'qotadigan bir qator holatlar mavjud.. Aynan:
- bank kafilni bilmasdan, qarzni uchinchi shaxslarga undirish uchun topshirgan. Ya'ni, agar u qarzni kollektorlarga sotgan bo'lsa. Ushbu harakat noqonuniydir, bank qarzni o'tkazish haqida ogohlantirishi shart. Agar g'ayriqonuniy harakat sodir etilgan bo'lsa, kafil qarzni to'lash majburiyatidan ozod qilishi mumkin;
- agar bank kafilni xabardor qilmasdan kredit shartlarini o'zgartirgan bo'lsa. Vaziyat birinchi xatboshida ko'rsatilgan holatga o'xshaydi;
- asosiy qarz oluvchi vafot etgan;
- kafillik shartnomasida belgilangan muddat tugagan.
Bunday vaziyatlarda kafil sudga murojaat qilishi va boshqa birovning qarzini to'lash yukidan xalos bo'lishi mumkin.

Kafilning kredit tarixi

Kafolat, shuningdek, kredit tarixingizga zarar etkazish bilan tahdid qiladi. Kafil bank oldidagi kredit qarzini to'lash uchun mas'ul bo'lganligi sababli, bu ma'lumotlar fuqaroning kredit tarixida o'z aksini topadi. Agar qarz muddati o'tib ketgan bo'lsa va kafil uni qarz oluvchining o'rniga yopishga shoshilmasa, bu BKIda saqlanadigan dosyeda ko'rsatilgan. Kredit tarixi yomonlashadi, kelajakda kafil uchun o'zi uchun kredit olish juda qiyin bo'ladi (yomon kredit tarixi nima bilan to'la ekanligi haqida ko'proq o'qing). Shunday ekan, bu jihatga jiddiy e'tibor qaratish lozim.

Kafil va birgalikda qarz oluvchi o'rtasidagi farq

Fuqarolar ko'pincha bu so'zlarni sinonim deb hisoblashadi. Ammo bu to'g'ri emas, garchi kafil va sherik qarz oluvchining majburiyatlari ko'pincha bir xil bo'lsa-da, ular butunlay boshqacha huquqlarga ega. Kafil, uning hech qanday huquqlari yo'qligini aytish mumkin. U kredit mablag'larini olmaydi, lekin uning mas'uliyati bor. U kredit olish uchun ariza berishda qatnashishdan umuman foyda olmaydi.

Va birgalikda qarz oluvchi asosiy qarz oluvchi bilan nafaqat qarzni to'lash huquqini baham ko'radi. U kredit predmetiga nisbatan aynan bir xil huquqlarga ega. Ko'pincha qo'shma qarz oluvchilar maqsadli ssuda bilan shug'ullanadilar, keyinchalik ular kredit mablag'lari hisobidan sotib olingan mulkka qarz oluvchi bilan bir xil huquqlarga ega. Kafil bunday huquqlarga ega emas.

Kafil bo'lishga rozi bo'lishdan oldin, sizga kerakmi yoki yo'qligini o'n marta o'ylab ko'rishga arziydi. Kafilning hech narsasi yo'q, lekin ayni paytda butunlay chet el kreditini to'lash majburiyatini oladi. Va kafolat odatda katta kredit limitlari bilan qo'llanilishini hisobga olsak, u holda katta kredit xavfi mavjud.

Qarz sud qarori asosida to'lanmagan taqdirda, kafilga nisbatan asosiy qarz oluvchiga nisbatan bir xil choralar qo'llanilishi mumkin. Bu maoshdan 50% gacha ushlab qolinish, bank hisoblarini hibsga olish, mulkni hibsga olish va mamlakat tashqarisiga chiqishni cheklash (bu haqda o'qishni tavsiya qilamiz). Bu xavfga arziydimi, deb o'ylab ko'ring. Kafil bo'lishingizni so'ragan shaxsning moliyaviy ahvolini albatta tahlil qiling.