Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash. Omonatlarni sug'urta qilish to'g'risidagi qonun. Depozitlarni sug'urta qilish mexanizmi. Asosiy atamalarning lug'ati
Bank inqirozi investorlarni pullarining xavfsizligi haqida xavotirga soladi. Ko'pchilikda omonatlarni sug'urta qilish to'g'risidagi qonun qanday ishlaydi, bank fors-major holatlariga duch kelgan taqdirda pulning qaytarilishi ehtimoli yuqorimi degan savol bor. Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash davlat tomonidan ta'minlanadi, ammo jismoniy shaxsning omonatiga ega bo'lgan bank huquqiy munosabatlarda jismoniy shaxslarga mablag'larning qaytarilishini kafolatlash tizimining ishtirokchisi bo'lishi kerak. Pulingizni tezda qaytarish uchun siz omonatlarni sug'urtalash tizimining nuanslarini bilishingiz kerak.
Depozit sug'urtasi nima
Moliya-kredit tashkilotlari ishidagi uzilishlar, ularning faoliyati to'xtatilishi bilan bog'liq aholi o'rtasida vahima paydo bo'lishiga yo'l qo'ymaslik uchun davlat banklardagi omonatlarni sug'urtalashni, ya'ni omonatchiga to'lanadigan kafolatlangan kompensatsiya miqdorini joriy qildi. Jahon amaliyoti shuni ko'rsatadiki, jismoniy shaxslarning omonatlarini davlat sug'urtasi bank sektoridagi inqirozning ijtimoiy-iqtisodiy oqibatlarini kamaytiradigan ishonchli va samarali mexanizmdir.
Mexanizm jismoniy shaxslarning banklarga bo‘lgan ishonchini mustahkamlash, ularni bir yildan ortiq muddatga mo‘ljallangan “uzoq muddatli” omonatlarga sarmoya kiritishni rag‘batlantirish uchun zarur. Biroq, Rossiya Markaziy banki (MB) bank tuzilmalarini yopishni emas, balki jismoniy shaxslar har doim o'z mablag'laridan foydalanish imkoniyatiga ega bo'lgan inqirozli vaziyatni tuzatish uchun sog'lomlashtiruvchi chora-tadbirlar majmuasini amalga oshirishni afzal ko'rganligi sababli, sug'urta tizimi kamroq. 3-5 yil oldingiga qaraganda tegishli.
Jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash tizimi qanday ishlaydi?
Jamg'armalarni jalb qilish to'g'risidagi shartnomada bankning davlat tomonidan amalga oshirilayotgan aholi jamg'armalarini himoya qilish dasturida ishtirok etishi ko'rsatilishi kerak. Bu jismoniy shaxslarda moliyaviy tuzilma omonatchilar oldidagi majburiyatlarini bajara olmagan fors-major holatlari yuzaga kelganda, omonatchilarga omonatlarni sug'urtalashni ta'minlaydigan agentlikdan o'z mablag'larini olish kafolatlanishiga ishonch hosil qiladi. Agentlikning ishlash mexanizmi Rossiya qonunchiligiga asoslanadi, unda omonatchilarning kompensatsiya olish huquqlari batafsil bayon etilgan.
Normativ-huquqiy baza
Sug'urta summalari bo'yicha kompensatsiya 2003 yil 23 dekabrdagi 177-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi Federal qonuniga muvofiq amalga oshiriladi, bu sug'urta qilish bo'yicha normalar, qoidalar va majburiyatlar miqdorini belgilaydi. jismoniy shaxslarning depozitlari amalga oshiriladi. Mazkur me’yoriy-huquqiy hujjatga muvofiq, bank bilan huquqiy munosabatda bo‘lgan har qanday jismoniy shaxs vakolatli organga bank o‘z majburiyatlari bo‘yicha to‘lashga qodir bo‘lmagan mablag‘larni qoplash to‘g‘risida ariza bilan murojaat qilishi mumkin.
Davlat fuqarolarga quyidagi shartlarda to'lovlarni qaytarishni kafolatlaydi:
- Moliya-kredit tashkiloti depozitlar bo'yicha mablag'larni qoplash dasturida ishtirok etuvchi banklar reestriga kiritilgan. Qonunga ko'ra, moliyalashtirishni jalb qilish bo'yicha shartnoma tuzishda har qanday bank tuzilmasi jismoniy shaxsga reestrda mavjudligi haqida xabar berishi kerak.
- Moliyaviy mablag'larni jalb qilish shartnomasi sug'urta hodisasi ta'rifiga kiruvchi shartlarda amal qiladi.
Omonatlarni sug'urtalash agentligi
Davlat korporatsiyasining omonatlarni sug‘urtalash agentligi moliya tashkiloti va jismoniy shaxslar o‘rtasidagi munosabatlarni tartibga soluvchi organ hisoblanadi. Agentlik 177-FZ asosida ishlaydi va jismoniy shaxslarga kompensatsiya to'lash uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan mablag'lar miqdori 85 milliard rubldan ortiq. Agentlik ushbu mulkni bank o‘tkazmalari (har qanday moliyaviy tuzilma Markaziy bankdan litsenziya olish uchun ma’lum foizni omonatlarni majburiy sug‘urta qilish jamg‘armasiga o‘tkazishi kerak) yoki investitsiyalar hisobidan oladi.
Agentlik tomonidan bank muassasalarining bankrotligi bilan bog‘liq tartib-taomillar, ularni sog‘lomlashtirish bo‘yicha sanatsiya tadbirlarini o‘tkazish, ixtiyoriy investorlarni qo‘llab-quvvatlash bo‘yicha faol ish olib borilmoqda. Ushbu davlat korporatsiyasining Direktorlar kengashi tarkibiga Markaziy bank vakillari va davlatning yuqori mansabdor shaxslari kiradi, bu esa omonatchilarning talablari boʻyicha pul mablagʻlarini qaytarishning maksimal kafolatini taʼminlaydi.
Omonatlarni sug'urtalash davlat tizimiga kiritilgan banklar
DIA veb-saytida siz quyidagi moliyaviy tuzilmalar ishtirokchilar reestrida ekanligini ko'rishingiz mumkin:
- Rossiya Federatsiyasining Sberbanki;
- VTB 24;
- Alfa guruhi;
- Promsvyazbank;
- Raiffeisenbank;
- Rosgosstrah banki;
- Uyg'onish davri krediti;
- Rosselxozbank;
- Rossiya standarti.
DIA ma'lumotlariga ko'ra, reestrga 850 dan ortiq moliyaviy tashkilotlar kiritilgan. Agar xususiy omonatchiga bank depoziti shartnomasini tuzishda moliya muassasasi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilganligi to'g'risida rasmiy ma'lumotlar taqdim etilmasa, u firibgarlarga duch keladi. Jismoniy shaxslarning omonatlarini qoplash dasturida har qanday bank majburiy ravishda ishtirok etishi kerak.
Bank omonatlarini sug'urtalash - protseduraning xususiyatlari
177-FZ ga binoan, huquqiy munosabatlar sub'ekti tomonidan bank hisobvarag'ini ochish bilan foizlarni to'lash shaklida foyda olish uchun bankka qo'yilgan har qanday mablag'lar, shuningdek ushbu puldan foydalanish paytida hisoblangan foizlar. moliya muassasasi tomonidan sug'urtalangan hisoblanadi. Bunday depozitlarga jismoniy shaxslarning ham rubl, ham xorijiy valyutadagi jamg'armalari kiradi. Depozitlarni sug'urtalashning maksimal miqdori 2014 yil 19 dekabrdagi o'zgartirishga ko'ra, 1,4 million rubl miqdorida belgilangan. Moliyaviy aktivlarning quyidagi turlari sug‘urtalangan hisoblanadi va qaytarilishi shart:
- turli depozitlarga, muddatli va talab qilib, rubl va xorijiy valyutada yuborilgan;
- huquqiy munosabatlarning jismoniy sub'ektlariga ish haqi, nafaqalar, pensiyalar to'lashni ta'minlovchi hisobvaraqlarga joylashtiriladi;
- xususiy tadbirkorlarning ehtiyojlari uchun mo'ljallangan;
- vasiylar va homiylarning hisobvaraqlariga ularning vasiyliklariga pul mablag'larini o'tkazish uchun joylashtirilgan;
- jismoniy shaxslarning ko'chmas mulkni sotib olish va sotish bo'yicha operatsiyalari uchun mo'ljallangan eskrou hisobvaraqlarida mavjud;
- ushbu moliya instituti tomonidan chiqarilgan debet jismoniy plastik tashuvchida joylashgan.
Jismoniy shaxslarning qanday mablag'lari majburiy sug'urta qilinmaydi?
Shuni bilishingiz kerakki, qonun hujjatlarida huquqiy munosabatlar ob'ektlari tomonidan banklarda saqlanadigan pul mablag'larining ayrim turlari qoplanmaydigan va jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash ularga nisbatan qo'llanilmaydigan istisnolar nazarda tutilgan. Bularga quyidagilar kiradi:
- Jismoniy shaxslarga (advokatlar, notariuslar) yuridik yordam ko'rsatuvchi fuqarolarning hisobvaraqlaridagi summalar, agar bu mablag'lar mehnat ehtiyojlariga sarflangan bo'lsa.
- Hisob egasiga berilgan bank depozitlari.
- Jismoniy shaxsning ishonchli boshqaruv ostida investitsiya qilish uchun bankka o'tkazadigan mablag'lari.
- Rossiya banklarining xorijiy filiallarida saqlanadigan pullar.
- O'tkazish uchun debet hisobini ochish mumkin bo'lmagan mablag'lar (elektron to'lovlar).
- Nominal metall shaxsiy hisoblardagi qo'shimcha pul mablag'lari.
Sug'urta holatlari
Qonunga muvofiq, shaxsiy jamg'armalarni sug'urtalash quyidagi hollarda amalga oshiriladi:
- Markaziy bank o‘zi tomonidan berilgan litsenziyani bankdan qaytarib olsa. Reestr ishtirokchisi tashqi boshqaruv joriy etilishi shart va endi jismoniy va yuridik shaxslar bilan ishlash, moliyani boshqarish va mijozlar oldidagi majburiyatlarini bajarish huquqiga ega emas.
- Markaziy bank kreditorlarning da'volariga moratoriy kiritganda. Bunday holat qarzni qayta tuzish maqsadida kredit tashkilotining bankrotligi to'g'risidagi ish yuritish jarayonida yuzaga keladi. DIA moratoriyining bajarilishini nazorat qiladi; bu davlat 12 oy davom etishi mumkin, shundan so'ng uni tugatish yoki olti oyga uzaytirish to'g'risida qaror qabul qilinadi.
CBR litsenziyasini bekor qilish
Bosh bank quyidagi hollarda moliya tashkilotidan bank faoliyatini amalga oshirish uchun berilgan litsenziyani chaqirib oladi:
- bank o‘z vakolatlarini oshirib yuborsa va yirik hajmdagi muammoli kreditlar berish bo‘yicha xavfli operatsiyalarni amalga oshirsa;
- ustav kapitalini ta'sis hujjatlarida ko'rsatilgan miqdordan pastga kamaytirish;
- agar moliyaviy tuzilma Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining talablariga maqsadga muvofiq va doimiy ravishda mos kelmasa;
- kreditorlarning talablarini va mijozlarning bank majburiyatlari bo'yicha talablarini qondirishning iloji bo'lmasa;
- pul yuvishning soxta sxemalarini aniqlash yoki noto'g'ri hisobot ma'lumotlarini taqdim etishda;
- sud qarorlarini bajarmaslik;
- 2% dan past bo'lgan naqd pul qoldig'ining keskin kamayishi.
Litsenziya bekor qilingan kunning ertasiga Markaziy bank moliyaviy tuzilmani tartibga solish va keyinchalik uni tugatish uchun tashqi boshqaruvni joriy qiladi. Jismoniy shaxslar ushbu sug'urta hodisasi ro'y berganidan keyin 2 hafta o'tgach, ularning mablag'lari sug'urtalangan bo'lsa, ushbu bank tashkilotiga qo'yilgan pul mablag'larini qoplash uchun murojaat qilishlari mumkin.
Markaziy bank tomonidan bank kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy joriy etilishi
Ushbu chora moliyaviy institutga nisbatan vaqtinchalik bo'lib, uning faoliyatini tartibga solish uchun o'rnatiladi. Moratoriy jismoniy shaxslarga sug'urta hodisasi yuz berganda nafaqat investitsiya qilingan summani, balki undan foizlarni ham olish huquqini beradi. Foizlarni qoplash alohida amalga oshiriladi, ular Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining asosiy stavkasining 2/3 qismi asosida hisoblanadi.
Moratoriy boshlanganidan 2 hafta o'tgach, to'lovlar bilan shug'ullanadigan agentlikka murojaat qilishingiz kerak, lekin u tugashidan kamida 2 hafta oldin. Agar investor belgilangan muddatda uzrli sabablarga ko'ra IIVga murojaat qilmagan bo'lsa, u holda pul zarur hujjatlarni taqdim etgandan keyin unga individual asosda berilishi mumkin. Moratoriy tugagach, ikkita variant mavjud:
- bank litsenziyasi bekor qilingan va u o‘z faoliyatini to‘xtatgan;
- Amalga oshirilgan sanitariya choralari tashkilotning moliyaviy holatiga ijobiy ta'sir ko'rsatmoqda va u avvalgidek ishlamoqda.
Depozitlar bo'yicha sug'urta kompensatsiyasi
Huquqiy munosabatlarning jismoniy ishtirokchisining omonatlarini sug'urta qilish to'g'risidagi qonunga muvofiq, IIVga murojaat qilganda, sug'urta summasining 100 foizi omonat bo'yicha to'lanadi. Agar jismoniy shaxsning ma'lum bir tashkilotda bir nechta omonatlari bo'lsa, unda badallar miqdori har bir omonatga mutanosib ravishda qayta hisoblab chiqiladi. Biroq, siz bilishingiz kerakki, sug'urta to'g'risidagi qonun 1,4 million rubl miqdorida tovon to'lashning maksimal miqdorini nazarda tutadi va agar barcha omonatlar bo'yicha summa umumiy bu ko'rsatkichdan oshsa, badallardagi farq uchun kompensatsiya sud tomonidan 1-sonli ro'yxatga muvofiq belgilanadi. ustuvor kreditorlar.
Eskrov hisobvaraqlari uchun kompensatsiya, agar u 10 million rubldan oshmasa, 100% hajmda amalga oshiriladi. Ushbu sug‘urta hodisasi bo‘yicha to‘lovlar Agentlik tomonidan ushbu hisobvaraqni ochish uchun barcha hujjatlar ko‘rib chiqilgandan keyin alohida tartibda amalga oshiriladi. Pulni to'g'ridan-to'g'ri DIA filialida, fond tomonidan tayinlangan agent-banklar orqali yoki pochta orqali olish mumkin.
To'lov miqdori
Jismoniy shaxslarni sug'urta qilish qoidalarini belgilovchi qonun hujjatlarida omonat egasi bir vaqtning o'zida bank tashkilotida omonatga ega bo'lgan va u erdan kredit olgan, sug'urta hodisasi sodir bo'lgan vaqtga qadar to'liq qaytarilmagan vaziyat alohida belgilab qo'yilgan. Kompensatsiya summasi qarzdor va kreditor majburiyatlarining barcha summalarini hisobga olgan holda debet va kredit hisobvarag'i o'rtasidagi farq sifatida hisoblanadi.Sug'urta mukofotlari individual asosda to'lanadi.
Kompensatsiya valyutasi
Omonatlar bo'yicha kompensatsiya rublda amalga oshiriladi, shuning uchun chet el valyutasidagi barcha omonatlar bo'yicha qayta hisoblash sug'urta hodisasi sodir bo'lgan paytdagi ma'lum bir valyutaga Markaziy bank kursi bo'yicha amalga oshiriladi. Agar omonat chet el valyutasida joylashtirilgan bo‘lsa, xorijiy valyutadagi depozitlar bo‘yicha foizlar ushbu turdagi bank depoziti mahsuloti bo‘yicha o‘rtacha foiz stavkalari bo‘yicha Markaziy bank ma’lumotlari asosida hisoblanadi.
Agar moratoriy joriy qilingan bo'lsa va siz xorijiy valyutadagi depozit uchun rublda kompensatsiya olishni xohlamasangiz, unda siz sabr-toqatli bo'lishingiz va sanitariya choralarining tugashini kutishingiz mumkin. Moliya instituti avvalgidek ishlay boshlaydi va depozit shartnomalariga mutanosib ravishda depozitlar bo‘yicha talablarni qondiradi. Biroq, bunday vaziyatda, agar moratoriy tugagandan so'ng, bank o'z faoliyatini to'xtatsa, omonatchi to'langan summani umuman olmaslik ehtimoli mavjud.
Depozitlar bo'yicha sug'urta to'lovlarini qanday olish mumkin
Bank muassasasining bankrotligi natijasida zarar ko'rmaslik va pul mablag'larini qaytarish uchun quyidagi choralarni ko'rish kerak:
- Qonunda belgilangan sug'urta fondlari ro'yxatini tekshiring va sizning jamg'armalaringiz ularga kiritilgan yoki yo'qligini bilib oling.
- DIA veb-saytida ushbu bank DIA ishtirokchisi ekanligiga ishonch hosil qiling;
- Ommaviy axborot vositalaridan, bank xabarnomalaridan, omonatchilarga xabarlardan, IIV tomonidan to'lovlarni amalga oshirish uchun qaysi agent bank tayinlanganligini bilib oling.
- Kompensatsiya to'lovini olishning eng qulay usulini tanlang - naqd pul, naqdsiz pul o'tkazmasi, pochta o'tkazmasi.
- Agent bankka sug'urta to'lovi uchun ariza yozing va u erga kerakli hujjatlar bilan shaxsan keling.
- 3 ish kuni ichida belgilangan usuldan foydalanib kerakli miqdorni oling.
- Agar omonat summasi sug'urta to'lovining maksimal stavkasidan oshsa, sug'urta qoplamaydigan farqni qoplash uchun bankning boshqa kreditorlari bilan birga sudga murojaat qiling.
IIVga topshirish uchun hujjatlar
Kompensatsiya IIV tomonidan quyidagi hujjatlar taqdim etilgandan keyin to'lanadi:
- Belgilangan shaklda investorning arizalari. Agar siz pochta orqali pul olishni tanlasangiz, ariza notarius tomonidan tasdiqlangan bo'lishi kerak.
- Bank tashkiloti mijozlarining umumiy reestrida ma'lumotlar mavjud bo'lgan pasport yoki shaxsni tasdiqlovchi boshqa hujjat.
- Omonatchining o'ziga emas, balki uning vakiliga murojaat qilganda, to'lovlarni talab qilish huquqi uchun notarius tomonidan tasdiqlangan ishonchnoma talab qilinadi.
- Agar uni ochish to'g'risida shartnoma tuzgan jismoniy shaxs va investorning merosxo'ri kompensatsiya to'lash uchun ariza bersa, u holda uning merosga bo'lgan huquqini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi kerak.
Video
Omonat saqlashning eng qulay usuli hisoblanadi. Bugungi kunda depozit qo'yish juda oddiy jarayon, chunki siz uyingizdan chiqmasdan depozit qo'yishingiz mumkin. Biroq, inqiroz sharoitida, ko'plab banklar litsenziyasidan mahrum bo'lganida, savol tug'iladi: pulingizni moliya institutlariga ishonishingiz mumkinmi? Davlat 2019 yilda omonatlarni sug'urtalashni taklif qilish orqali bu haqda g'amxo'rlik qildi.
Asosiy nuqta
Hurmatli kitobxonlar! Maqolada huquqiy muammolarni hal qilishning odatiy usullari haqida gap boradi, ammo har bir holat individualdir. Qanday qilib bilmoqchi bo'lsangiz muammoingizni aniq hal qiling- maslahatchi bilan bog'laning:
MUROJAAT VA QO'NG'IROQLAR 24/7 va haftasiga 7 kun QABUL ETILADI.
Bu tez va TEKINGA!
Depozitlarni sug'urta qilish tizimi "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi 177-FZ-sonli Federal qonuniga bo'ysunadi. Ushbu tizimning asosiy maqsadi fuqarolarning Rossiya bank hisob raqamlariga joylashtirilgan mablag'larini himoya qilishdir.
Umuman olganda, fuqarolarning mablag'larini himoya qilish har qanday davlatning ustuvor vazifasidir. Sug'urta tizimi AQSh, Yaponiya, Ukraina va Evropa hamjamiyatiga a'zo bo'lgan boshqa mamlakatlarda ishlaydi.
Depozitlarni himoya qilish tizimi quyidagi tamoyilga muvofiq ishlaydi. Moliya instituti o‘z faoliyatini to‘xtatsa yoki bankka aylansa, uning litsenziyasi bekor qilinadi va hisobvaraqlardagi mablag‘lar omonatchilarga to‘lanadi. Ushbu tartib oldindan kelishuvni talab qilmaydi, chunki u qonun kuchi bilan amalga oshiriladi.
Rossiya Federatsiyasining omonatlarni sug'urtalash assotsiatsiyasi omonatchilarga pul to'lab, bankning barcha qarzlarini o'z zimmasiga oladi. Keyinchalik, agentlik qarzni to'lash bo'yicha kredit tashkiloti bilan munosabatlarni mustaqil ravishda tartibga soladi.
Omonatlarni sug'urtalash summa doirasida amalga oshiriladi 140 000 rubl. Bundan tashqari, agar omonatchi bankdagi mablag'larini turli hisobvaraqlarda saqlasa, u hali ham belgilangan miqdordan oshib ketadigan mablag'larni ololmaydi. Ammo agar hisoblar turli banklarda ochilgan bo'lsa, unda har bir hisob summani qaytarishni kafolatlaydi 1 400 000 rublgacha.
Asosiy qoidalar
Mexanizm
Omonatlarni sug'urtalash jarayoni oddiy va o'ziga xos xususiyatlarga ega. Avvalo, pul mablag'lari kiritiladi va bank bilan shartnoma tuziladi.
Agar bank tegishli litsenziyaga ega bo'lsa, omonat avtomatik ravishda sug'urta tizimiga tushadi. Bunday holda, ixtisoslashtirilgan sug'urta shartnomasi talab qilinmaydi.
Sug'urta tizimida ishtirok etish uchun moliya muassasasi har oy DIAga to'laydi 1% depozit portfeli summasidan. Boshqacha qilib aytganda, omonat sug‘urtasi uchun mijoz emas, bank to‘laydi.
Shunday qilib, investorlar qonun bilan himoyalangan. Debet kartalaridan foydalanuvchi mijozlar ham himoyalangan.
Nima e'tiborga olinmaydi
Mijozlarning barcha mablag'lari, shu jumladan debet kartalaridagi mablag'lar sug'urta bilan qoplanadi.
Istisnolar quyidagilardir:
- yakka tartibdagi tadbirkorlar, notariuslar va advokatlarning hisobvaraqlaridagi mablag'lar;
- ishonchli boshqaruvdagi mablag'lar;
- qimmatbaho metallardagi konlar;
- elektron pul;
- taqdim qiluvchi depozitlar.
Nima bilan qoplangan?
Mijozlarning debet hisobvaraqlarida joylashgan mablag‘lar depozitlarni sug‘urtalash tizimi bilan himoyalangan. Bular depozitlar va plastik kartalardir. Omonatlarni sug‘urtalash tizimi haqida deyarli har bir omonatchi ma’lum bo‘lsa, plastik kartochkalardagi hisobvaraqlardagi mablag‘lar sug‘urtalanganligini sanoqli kishi biladi.
Omonatlarni qaytarish, agar bank litsenziyasi bekor qilingan bo'lsa yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan faoliyatga moratoriy qo'yilgan bo'lsa, amalga oshiriladi. Bunday hollarda, bank pul mablag'larini to'lashdan oldin qonuniy huquqqa ega 10 kun.
Maksimal to'lov muddati 14 kun. Mablag'lar omonatchilarga boshqa bank orqali yoki Rossiya pochtasi orqali o'tkaziladi.
Ishtirokchi banklar ro'yxati
Omonat sug'urtasi DIA tomonidan taqdim etiladi. Tashkilot dastur ishtirokchilari reestrini va ishtirokchi banklar tomonidan har oylik sug‘urta badallari hisobiga tuziladigan sug‘urta fondini yuritadi. Bugungi kunga qadar ro‘yxatga 840 nafar ishtirokchi kiritilgan. To'liq ma'lumotni DIA veb-saytida topish mumkin.
Quyida biz Rossiyada eng ishonchli bo'lgan Rossiya Federatsiyasining ishtirokchi banklari ro'yxatini taqdim etamiz, chunki ular uzoq vaqt davomida sug'urtalanganlar reestriga kiritilgan:
- Stella banki;
- Vega Bank;
- pochta banki;
- rus;
- Gazbank;
- Zarechye;
- Arksbank;
- Rinvestbank;
- Eurocitybank.
Omonat qo'yayotganda, joriy ma'lumotlarni ko'rib chiqing, chunki ro'yxat juda moslashuvchan va har yili banklar soni kamayadi.
Shuningdek, ma'lumotni bank ofisida tekshirishga arziydi: so'rov bo'yicha mutaxassis omonatlarni sug'urtalash tizimining ishtirokchisi uchun litsenziyani taqdim etishi kerak.
Depozitlarni sug'urtalashning munozarali masalalari
To'lovni qaytarish
Sug'urta tizimi ko'proq ishlayotganiga qaramay 12 yil, sug'urta tovonini to'lashda bahsli masalalar yuzaga keladi. Har qanday investor o'z huquqlarini bilishi kerak.
Zamonaviy qonunchilikka ko'ra, DIA to'laydi 100% omonat summasidan, 1 400 000 rubldan oshmasligi kerak.
Agar omonat boshqa valyutada ochilgan bo'lsa, mablag'lar sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundagi kurs bo'yicha konvertatsiya qilinadi. Ta'kidlash joizki, kompensatsiya narxi asta-sekin o'sib bormoqda va 2019 yilgacha u 700 ming.
Shunday qilib, davlat sug'urta hodisasi sodir bo'lganligi uchun etarlicha katta kompensatsiya taklif qiladi.
Shunisi e'tiborga loyiqki, agar investorning ham krediti bo'lsa, u holda to'lov qarzni olib tashlab amalga oshiriladi. Ushbu protsedura avtomatik ravishda amalga oshiriladi va mijoz faqat uning qo'lidagi farqni oladi.
Yuridik shaxslar bilan vaziyat
Banklarga omonatlarni ham jismoniy, ham yuridik shaxslar joylashtirishi mumkin. Biroq, bu holatda omonatlarni davlat tomonidan majburiy sug'urtalash kutilmaydi.
Bugungi kunda yuridik shaxslar o‘z omonatini sug‘urta qilish tartibini ixtiyoriy ravishda, ya’ni sug‘urta badallarini o‘zlari to‘lash yo‘li bilan amalga oshirishlari mumkin.
Bu holatda sug'urtalovchi DIA emas, balki har qanday sug'urta kompaniyasidir. Bugungi kunda yuridik shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish tartibi o'zining boshlang'ich bosqichida bo'lib, ko'plab nuanslar va kamchiliklarga ega. Shuning uchun, bunday omonatni himoya qilishda siz sug'urta kompaniyasini tanlashga juda ehtiyotkorlik bilan yondashishingiz kerak.
Qanday harakat qilish kerak
Bank litsenziyasi bekor qilinganidan keyin depozitni olish uchun siz bankning o'ziga murojaat qilishingiz kerak. Sug'urta hodisasi sodir bo'lgandan so'ng, DIA ichida 1 hafta"Rossiya Bankining byulletenida" omonatchilar oldidagi majburiyatlar reestrini e'lon qiladi.
Bunday reestr Agentlik veb-saytida ham mavjud. Davomida 1 oy IIV har bir omonatchiga to'lovlar to'g'risida bildirishnoma yuboradi.
Bildirishnomani olgandan so‘ng omonatchi IIVga ariza va pasport taqdim etishi shart. Shundan so'ng, DIA sug'urta tovonining miqdori va ichida ko'rsatilgan reestrni taqdim etadi 3 kun mablag'larni investorga o'tkazadi. Ammo bank litsenziyasi bekor qilinganidan ikki hafta o'tgach.
Pul mablag'larini olgandan so'ng, omonatchilar sertifikatga imzo chekadilar, uning nusxasi bankka yuboriladi.
Mumkin muammolar
Sug'urta tovonini olishda bir qator muammolar paydo bo'lishi mumkin, ularni hal qilish investordan ma'lum bilimlarni talab qiladi:
| To'langan summa ko'rsatilganidan kamroq | Agar hisoblangan ish haqi miqdori mijozga mos kelmasa, u IIVga qo'shimcha hujjatlar bilan murojaat qilish huquqiga ega, bu miqdor haqiqiyga to'g'ri kelmaydi. Bunday holda, da'vo bankka yuboriladi va shundan so'ng Agentlik reestriga o'zgartirishlar kiritiladi. |
| Ariza topshirish muddatlarini buzish | Pul olish to'g'risidagi ariza qonun hujjatlarida belgilangan muddatlarda va bank tugatilishi tugashidan kechiktirmay berilishi kerak. Agar mijoz buni o'z vaqtida bajara olmasa, u arizani topshirmaslik sababi asosli bo'lsa (og'ir kasallik, xizmat safarlari va boshqalar) bo'lsa, u mablag'larni to'lashga ishonishi mumkin. |
| Ushbu bankdan kreditning mavjudligi | Omonatchi omonatdan kredit summasi va foizlar chegirib tashlanganidan keyin qolgan mablag'nigina oladi. |
| Omonat summasi sug'urta tovonidan kattaroqdir | Agar hisobvaraqdagi summa sug'urta summasidan ko'p ekanligi aniqlansa, omonatchi bankrotlik to'g'risidagi ish yuritilgandan keyin (bankning mol-mulki sotilganda) ularga ishonishi mumkin. Bunday holda, ko'pincha mulk etarli darajada qimmatli emasligi va barcha qarzlarni to'lash uchun etarli mablag' yo'qligi ma'lum bo'ladi. Shu bois omonatchilarning talablari birinchi navbatda qanoatlantiriladi. |
Shunday qilib, agar muammolar yuzaga kelsa, darhol IIVga murojaat qilishingiz kerak. Mutaxassislar qo'yilgan mablag'larni qaytarish orqali har qanday investorga imkon qadar yordam berishga harakat qilishadi.
TSS
Sug'urta tizimi 2004 yildan beri amalda bo'lishiga qaramay, investorlarda o'z jamg'armalarini himoya qilish bo'yicha ko'plab savollar mavjud.
Keling, ulardan eng mashhurlarini keltiramiz:
| Omonat bo'yicha hisoblangan foizlar sug'urtalanganmi? | Depozit ikki sub-hisobdan iborat. Ulardan biri foizlarni, ikkinchisi esa asosiy depozit miqdorini hisobga oladi. Agar omonat kapitallashuvni, ya'ni asosiy omonat summasiga hisoblangan foizlarni qo'shishni nazarda tutsa, u holda foizlar sug'urta qilinadi. Agar foizlar alohida hisobda bo'lsa, unda faqat asosiy omonat summasi qoplanishi kerak. |
| Bir bankdan qancha sug'urta tovonini olish mumkin? |
|
| Agar er va xotin bir bankda omonat qo'ygan bo'lsa, unda qanday kompensatsiya to'lanadi? | Investorlar har xil odamlar bo'lganligi sababli, har bir kishi oladi 100% depozit miqdoridan oshmaydi 140 000 rubl. |
| Agar omonatchi bitta bankda bir nechta hisob raqamlariga ega bo'lsa, u sug'urta tovonining bir qismi sifatida har biri uchun summaning 100 foizini olishiga ishonishi mumkinmi? | Kompensatsiya miqdori bitta bankdagi hisoblar soniga bog'liq emas. Agar desoxitlarning umumiy qiymati dan yuqori bo'lsa 140 000 rubl, investor bundan kattaroq miqdorga ishonish huquqiga ega emas. Jamg'armalaringizni to'liq sug'urta qilish uchun pulni turli banklarga joylashtirish yaxshiroqdir. |
| Bank moliyaviy qiyinchiliklarga duch keldi va men omonatimni qaytarib olishga qaror qildim. Xodimlar to'lovlarni to'liq rad etishadi va ularga badalni bo'lib-bo'lib to'lash uchun ariza yozish tavsiya etiladi. Men rozi bo'lishim kerakmi? |
|
Tarixan, Rossiyada bank depoziti pulni tejashning eng mashhur usuli hisoblanadi. Bank texnologiyalarining rivojlanishi bilan shaxsiy mablag‘larni boshqarish jarayoni yanada qulay va soddalashdi – ish haqi va pensiyalarimiz bank hisob raqamlariga o‘tkazilmoqda, internet-banking esa bu mablag‘larni uydan chiqmasdan ham qulayroq shartlar bilan omonatlarga joylashtirish imkonini beradi. Albatta, fuqarolarimizning jamg‘armaning ushbu usuliga bo‘lgan bunday yuksak ishonchini ta’minlovchi omil – davlat omonatlarini sug‘urtalash tizimidir. Ko'pchiligimiz ushbu tizim haqida eshitganmiz, lekin faqat bir nechta odam uning tuzilishi haqida bilib oladi va qoida tariqasida, sug'urta hodisasi natijasida. Ushbu maqolada biz ushbu bilim bo'shlig'ini to'ldirishga harakat qilamiz va sizga Rossiya depozitlarini sug'urtalash tizimi qanday ishlashini aytib beramiz.
Omonatlarni sug'urtalash tizimi va omonatlarni sug'urtalash agentligi
Depozitlarni sug'urtalash tizimi (DIS) jismoniy shaxslarning omonatlarini davlat tomonidan sug'urtalashni ta'minlaydigan samarali himoya mexanizmidir. Sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, omonatchilarga omonatlarni sug'urtalash agentligi (DIA) tomonidan tovon to'lanadi. Uning yaratilishiga 90-yillarning oxirlarida Rossiya bo'ylab tarqalib ketgan moliyaviy institutlarning bankrotlik to'lqini sabab bo'ldi. Shunday qilib, 2003 yil 23 dekabrda 177-FZ-sonli "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonuni qabul qilindi, uning qoidalarini muvaffaqiyatli amalga oshirish uchun 2004 yilda DIA tashkil etilgan.
Agentlik jamg‘arma hisobvarag‘i ishtirokchilari reestrini yuritadi, sug‘urta hodisasi yuz berganda omonatlar bo‘yicha sug‘urta tovonini to‘laydi, shuningdek omonatlarni majburiy sug‘urta qilish fondini (MDIF) boshqaradi. IIVning butun faoliyati davomida (2004 yildan 2013 yil yanvarigacha) 130 ta sug'urta hodisasi qayd etilgan, 388,3 ming kishi sug'urta tovonini olish uchun ariza bergan va ularga 72,7 milliard rubl to'langan.
Shunga o'xshash CER tizimlari 100 dan ortiq mamlakatlarda ishlaydi va omonatchilar o'rtasida vahima paydo bo'lishining oldini olish, bank tizimining barqarorligini va aholining unga bo'lgan ishonchini ta'minlash uchun mo'ljallangan. Sug'urta qanday amalga oshirilishi va qaysi hodisa sug'urta hodisasi sifatida tan olinishi haqida biz keyinroq gaplashamiz.
Depozitlarni sug'urtalash mexanizmi
Depozitlarni sug'urtalash jarayoni juda oddiy. Omonatchi bankka omonat qo'yadi va omonat shartnomasini tuzadi. Depozitlarni sug'urtalash bo'yicha maxsus shartnoma tuzishning hojati yo'q: DIA bilan o'zaro hamkorlikning barcha texnik jihatlari siz tanlagan moliya institutining yelkasiga tushadi. Har chorakda bank DIAga jami depozit portfelining 0,1% miqdorida sug'urta mukofotini to'laydi. Shunday qilib, sug'urta omonatchilar tomonidan emas, balki banklarning o'zlari tomonidan to'lanadi.
Jismoniy shaxslarning hisobvaraqlariga, shu jumladan debet plastik kartochkalariga joylashtirilgan barcha mablag‘lar sug‘urta qilinadi, bundan mustasno:
- yuridik shaxs tashkil etmagan jismoniy shaxslar - yakka tartibdagi tadbirkorlarning hisobvaraqlaridagi, shuningdek advokatlar va notariuslarning ko‘rsatilgan faoliyatni amalga oshirish uchun ochilgan hisobvaraqlaridagi mablag‘lar;
- taqdim qiluvchi depozitlar;
- jismoniy shaxs tomonidan bankka ishonchli boshqaruv uchun o‘tkazilgan mablag‘lar;
- qimmatbaho metallardagi konlar;
- elektron pul;
- Rossiya banklarining xorijiy filiallarida joylashtirilgan depozitlar.
San'atga muvofiq sug'urta hodisasi. 8-sonli 177-FZ Federal qonuni:
- Markaziy bank tomonidan bekor qilinganda yoki siz omonat qo‘ygan bank litsenziyasini bekor qilganda;
- Markaziy bank tomonidan bankning boshqa kreditorlarining talablarini qondirishga moratoriy joriy etish.
Bunday natija bank uchun jiddiy moliyaviy qiyinchiliklar, uning butunlay vayron bo'lishi yoki iqtisodiy inqiroz davrida mumkin. Keyinchalik, investorlar qanday va qay darajada kompensatsiya olishlari mumkinligini ko'rib chiqamiz.
Sug'urta kompensatsiyasi
Sug'urta hodisasi sodir bo'lganda, investorlar DIAdan sug'urta tovonini oladilar. Amaldagi qonunchilikka muvofiq, kompensatsiya bankdagi depozitlar miqdorining 100% miqdorida, lekin 1 400 000 rubldan ko'p bo'lmagan miqdorda to'lanadi (177-FZ-sonli Federal qonunining 11-moddasi 2-bandi). Chet el valyutasidagi depozitlar sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan kundagi Markaziy bank kursi asosida qayta hisoblab chiqiladi.
San'atga muvofiq. 11-sonli 177-FZ Federal qonuni, agar omonatchining bitta bankda bir nechta omonatlari bo'lsa va ularning umumiy miqdori 1 400 000 rubldan oshsa, har bir depozit uchun uning hajmiga mutanosib ravishda kompensatsiya to'lanadi. Agar mablag'lar bir nechta banklarga joylashtirilgan bo'lsa, ularning har birida omonatchi 1 400 000 rublgacha olishi mumkin.
2014 yil 29 dekabrdan keyin sodir bo'lgan sug'urta hodisalari uchun "Rossiya Federatsiyasi banklaridagi jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" Federal qonunining 11-moddasiga o'zgartirishlar kiritish haqida 451-FZ-sonli Federal qonuniga binoan sug'urta tovonining maksimal miqdori. jismoniy shaxslarning, shu jumladan yakka tartibdagi tadbirkorlarning hisobvaraqlari (depozitlari) uchun 1,4 million rublgacha oshdi.
E'tibor bering, agar omonatchining hisobvarag'ida 1 400 000 rubldan ortiq mablag' bo'lsa, omonatchi qolgan mablag'ni ham talab qilishi mumkin, ammo bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish paytida, bankning mol-mulki sotilganda. To‘lovlar birinchi navbatda amalga oshiriladi va barcha omonatchilarning talablarini qondirish mumkin emas.
Shuni yodda tutish kerakki, agar sug'urta hodisasi yuz bergan bankda sizda nafaqat omonat, balki kredit ham bo'lsa, unda kompensatsiya miqdori omonat summasi va omonat summasi o'rtasidagi farqdan kelib chiqqan holda belgilanadi. kredit bo'yicha sizning majburiyatlaringiz.
Agar sug'urta hodisasi sodir bo'lsa, nima qilish kerak?
Sug'urta tovonini to'lash tartibi San'at bilan tartibga solinadi. 12-sonli 177-FZ Federal qonuni. Qonunga ko'ra, IIV bankdan omonatchilar oldidagi majburiyatlari reestrini olgan kundan boshlab 7 kun ichida "Rossiya banki byulleteni" va bank joylashgan joydagi bosma nashrda xabar e'lon qiladi. omonatchilardan kompensatsiya to'lash uchun arizalarni qabul qilish joyi, vaqti va tartibi to'g'risidagi ma'lumotlar. Shuningdek, 1 oy muddatda IIV sug‘urta tovonini olish huquqiga ega bo‘lgan har bir bank omonatchisiga xabar yuboradi. Bundan tashqari, mijozlar barcha kerakli ma'lumotlarni bankning o'zidan olishlari mumkin.
Omonatchi yoki uning vakili IIV tomonidan belgilangan shaklda ariza berishi shart; ularning shaxsini tasdiqlovchi hujjatlar; meros huquqi yoki mablag'lardan foydalanish to'g'risidagi hujjatlar (mavjud bo'lsa). Shundan so'ng, IIV omonatchiga kompensatsiya miqdori ko'rsatilgan reestrlardan ko'chirma taqdim etadi va omonatchi ariza bergan kundan boshlab 3 ish kuni ichida, lekin sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan boshlab 14 kundan kechiktirmay to'laydi. kompensatsiya.
Kompensatsiya olgan omonatchilarga tegishli guvohnoma beriladi va uning nusxasi bankka yuboriladi. Agar investor reestrda ko'rsatilgan miqdorga rozi bo'lmasa, u IIVga summaning haqiqatga mos kelmasligini tasdiqlovchi qo'shimcha hujjatlarni taqdim etishi mumkin. Agentlik ularni bankka yuboradi va agar omonatchining talablari asosli bo'lsa, bank 10 kun ichida reestrga o'zgartirishlar kiritishi va bu haqda IIVni xabardor qilishi kerak.
Kompensatsiyani to'lash naqd pulda yoki omonatchi tomonidan ko'rsatilgan hisob raqamiga pul o'tkazish yo'li bilan amalga oshirilishi mumkin. Arizalarni, hujjatlarni qabul qilish va tovon to‘lash IIV tomonidan agent-banklarni jalb qilgan holda amalga oshirilishi mumkin.
Omonatchi sug‘urta hodisasi yuz bergan kundan boshlab bankni tugatish jarayoni tugagunga qadar sug‘urta tovonini undirish uchun ariza berishi mumkin. Agar mijoz belgilangan vaqt ichida uzrli sabablarga ko'ra (og'ir kasallik, uzoq muddatli xizmat safari va h.k. tufayli) buni uddalay olmasa, IIV, hatto tugatilgandan keyin ham uning arizasini qabul qiladi va tovon to'laydi (siz uzrli sababsiz bunga ishonmaslik kerak).
Xulosa qilib shuni ta'kidlaymizki, to'lovlarni qoplash jarayoni yaxshi yo'lga qo'yilgan va omonatlarni sug'urtalash tizimining aniq fundamental xususiyatiga qaramay, uning fondi hajmi cheksiz emas - muhim daqiqada u ikki yoki uchta majburiyatlarni qoplashga qodir bo'ladi. yirik tijorat banklari. Shuning uchun, jamg'arma dasturini tanlashda, birinchi navbatda, moliyaviy institutning ishonchliligini baholash kerak. Biroq, agar siz kam ma'lum bo'lgan banklarga yuqori daromadli sarmoyalarni afzal ko'rsangiz, depozit portfelingizni diversifikatsiya qilish tavsiya etiladi. Ularning har birida 700 ming rubldan ko'p bo'lmagan mablag'ni joylashtirish orqali siz bir nechta moliyaviy tashkilotlar bankrot bo'lgan taqdirda ham o'zingizni moliyaviy yo'qotishlardan sug'urta qilasiz.
Omonatlarni sug‘urtalash tizimi davlat tomonidan fuqarolarning (jismoniy shaxslarning) naqd pul omonatlarini sug‘urta qilish orqali himoya qilish mexanizmini ta’minlaydi. Jarayonning asosiy maqsadi iqtisodiyotning moliya sektorining barqaror ishlashini va mijozlarning banklarga sodiqligini ta'minlashdan iborat.
Rossiyada depozitlarni sug'urtalash
Rossiya Federatsiyasida depozitlarni kafolatlash "Rossiya Federatsiyasi banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi qonunning (2004 yil) kiritilishi bilan ishlay boshladi.
Jarayon ushbu maqsadlar uchun maxsus tuzilgan Sug'urta agentligi orqali amalga oshiriladi. Ushbu qonunga to'lov miqdorini oshirish uchun to'rt marta tuzatish kiritildi. 2015 yildan beri fuqarolarning omonatlari bo'yicha kompensatsiyaning maksimal qiymati 1400 ming rubl ichida belgilandi. 2008 yilda belgilangan oldingi ko'rsatkich pastroq qiymat bilan cheklangan - 700 ming rubl.
Sug'urta to'lovi muddati sug'urta holati yuzaga kelgan kundan boshlab 14 kun ichida belgilanadi.
Ishtirokchilar
Sug'urta jarayonining ishtirokchilariga quyidagilar kiradi:
- pul mablag'larini omonatga qo'ygan fuqarolar (naf oluvchilar);
- maxsus ro'yxatda ko'rsatilgan banklar (polis egalari);
- Agentlik (sug'urtalovchi);
- Mamlakat Markaziy banki.
Sug'urta uchun nima qabul qilinadi?
Omonatda to'plangan pul summasi mijozga Agentlik mablag'lari hisobidan qoplanadi, kelajakda agentlik bankka mablag'larni qaytarish masalasini o'zi hal qiladi. Jismoniy shaxslar uchun omonatlarni sug'urtalash tizimi omonatning 100% qoplanishini nazarda tutadi (agar sug'urta holati 2014 yil 29 dekabrdan kechroq yuzaga kelsa, ruxsat etilgan 1400 ming rubl miqdorida).
Kompensatsiya rus rublida to'lanadi. Agar omonat boshqa valyutada qabul qilingan bo'lsa, kompensatsiya sug'urta holati boshlangan kundagi Markaziy bank kursini hisobga olgan holda Rossiya valyutasida qayta hisoblab chiqiladi.
Mijoz turli banklarda bir nechta depozit hisobvarag'iga ega bo'lishi mumkin (lekin bitta bankning bir nechta filiallarida emas). Agar ushbu banklar taxminan bir xil davrda sug'urta hodisalariga duch kelgan bo'lsa, kompensatsiya omonatlari ochilgan banklarning har biri uchun ruxsat etilgan maksimal qiymatdan alohida hisoblanadi.
Rossiya banklarida jismoniy shaxslarning omonatlarini sug'urtalash bir qator omonat turlarini qamrab olmaydi:
- rossiya banklarining xorijiy filiallarida hisob raqamlari;
- "nomsiz" hisobvaraqlar (tashuvchiga);
- sertifikat (tejamkorlik);
- tadbirkor-fuqaroning hisob raqami, agar u ko'rsatilgan faoliyat uchun foydalanish uchun mo'ljallangan bo'lsa;
- bank ishonchli boshqaruviga o'tkazilgan kapital.
Depozit foizlarini sug'urtalash
Asosiy summaga qo'shimcha ravishda, hisoblangan foizlar asosiy summaga qo'shilganda (shartnoma shartlariga muvofiq) sug'urta qilinadi.
Sug'urta hodisasi sodir bo'lgan kundan oldingi sanada hisoblangan foizlar omonat qoldig'iga qo'shiladi va kompensatsiya ko'rsatkichida hisobga olinadi.
Agar mijoz 100 ming rubl joylashtirgan bo'lsa. yillik 10% miqdorida to'lovni har chorakda kapitallashtirish (asosiy summaga) 08.01.2008 yilda, keyin sug'urta holatida 12.02.2008 yilda kompensatsiya miqdorini aniqlash uchun 103 390 rubl miqdorida qiymat olinadi, quyidagilardan iborat:
- 100 000 rub. - depozit summasi;
- 2520 rub. – hisob-kitob davri (chorak) uchun hisoblangan va kapitallashtirilgan foizlar;
- 870 rub. – sug‘urta holati yuzaga kelgunga qadar to‘liq bo‘lmagan hisob-kitob davri uchun hisoblangan foizlar.
Sug'urta hodisalariga nima tegishli?
Qonun sug'urta sifatida bir qator hodisalarni hisobga oladi:
- moliyaviy protseduralarni amalga oshirishga ruxsat beruvchi bank litsenziyasini bekor qilish;
- Rossiya banki tomonidan moliyaviy faoliyatni vaqtincha to'xtatib turish (moratoriy) o'rnatilishi.
Rasmiy ravishda moratoriy kiritilgan yoki bank litsenziyasi bekor qilingan paytdan boshlab sug‘urta hodisasi sodir bo‘lgan hisoblanadi.
Sug'urta mukofotlari qanday hisoblab chiqiladi?
Maxsus ro'yxatga (reestrga) kiritilgan paytdan boshlab, bank sug'urta holati yuzaga kelgan kunga qadar badallarni to'lashi shart. Bank tashkilotiga moratoriy o‘rnatilganda fuqarolarning omonat summalari bo‘yicha sug‘urta badallarini to‘lash majburiyati moratoriy amal qilish muddatiga to‘xtatiladi.
To'lovlarni to'lash har chorakda amalga oshiriladi va hisobvaraqlardagi pul mablag'larining o'rtacha kunlik qiymatidan aniqlanadi. O'rtacha stavka har qanday bank tashkilotlari uchun hisob-kitob bazasining 0,15% -0,3% oralig'ida o'zgarib turadi.
To'lovni qaytarishga nima ta'sir qiladi?
Kompensatsiya miqdori sug'urta holatidan oldin shakllangan mijoz oldidagi bank majburiyatlari qiymati va unga qarshi bank da'volari qiymatidagi farqdan kelib chiqadi. Umumiy qarshi da'vo kredit qarzidir. Kompensatsiyani hisoblashda to'lanishi kerak bo'lgan summalar (sug'urta holati yuzaga kelgan paytdan boshlab) omonat summasidan minus hisoblanadi:
- kredit balansi;
- to'lanmagan foizlar miqdori;
- kreditni to'lash jadvalini buzganlik uchun jarimalar.
Agar omonatdagi pul summasi ruxsat etilgan to‘lovning maksimal qiymatidan ortiq bo‘lsa, omonatning kompensatsiyalanmagan qismi bank kreditorlari reestrida hisobga olinadi va tugatish tartib-taomillarini amalga oshirish jarayonida to‘lanishi lozim.
Er-xotinning har biri qonun hujjatlarida belgilangan miqdorda o'z nomiga qo'yilgan depozitlar bo'yicha kompensatsiyani to'liq miqdorda oladi, lekin boshqa turmush o'rtog'ining bir bank tashkilotida ro'yxatdan o'tgan hisobvaraqlaridagi pul mablag'larini hisobga olmagan holda.
Agar "oilaviy" turdagi karta mijozning bank hisobvarag'iga turmush o'rtog'i yoki katta yoshli bolalari nomiga ochilgan bo'lsa, kompensatsiya faqat hisob egasiga to'lanadi. Bunday vaziyatda oila a'zolari hisob qaydnomasiga egalik qilish huquqiga ega emaslar, faqat hisobda mavjud bo'lgan pulni tasarruf etish huquqiga ega.
Merosxo'rlarning huquqlari
Sug'urta holati shakllanganidan keyin meros huquqiga kirgan merosxo'rlar, agar summa ilgari investorga shaxsan to'lanmagan bo'lsa, kompensatsiya olish huquqiga ega. Merosxo'rlar ariza, shaxsni aniqlash va meros huquqini tasdiqlashlari shart.
To'lov jarayoni qanday amalga oshiriladi?
Mijoz Agentlikning axborot xabarida ko'rsatilgan nuqtaga (uning vakolatxonasiga, vakolatli bankka) to'lovni qaytarish uchun ariza beradi. Mazkur ma’lumot (joy, vaqt, bayonot matni) bank tomonidan depozit majburiyatlari ro‘yxati berilgan paytdan e’tiboran bir hafta muddatda Agentlik tomonidan ommaviy axborot vositalari orqali tarqatiladi. Bundan tashqari, Agentlik har bir mijozni to'lovni olish uchun hujjatlarni taqdim etish zarurligi to'g'risida shaxsan yozma ravishda xabardor qiladi.
Arizaga depozit hisobvarag‘i egasining shaxsiy guvohnomasining nusxasi ilova qilinishi kerak. Agar mijoz vakil orqali murojaat qilsa, mijozning omonatlari uchun kompensatsiyani talab qilish vakolati notarial tasdiqlangan hujjat (ishonchnoma) bilan tasdiqlanishi kerak.
Murojaat qabul qilingandan so‘ng mijozga bank hisobvarag‘ida uning nomiga ko‘rsatilgan depozit qoldiqlari summasi, to‘lanishi lozim bo‘lgan sug‘urta summasi va uni to‘lash kuni to‘g‘risida ma’lumot beriladi. Agar mijoz taklif qilingan tovon miqdoridan qoniqmasa, u o'z lavozimini tasdiqlovchi hujjatli dalillarni ilova qilgan holda tegishli ariza berish huquqiga ega.
"Jismoniy shaxslar omonatlarini sug'urta qilish to'g'risida" gi Federal qonun mijoz arizani topshirgan va kerakli hujjatlarni ilova qilgan kundan boshlab 3 kun ichida to'lovni amalga oshirishni nazarda tutadi. Agar to'lov jadvaliga rioya qilinmasa, Agentlik hisob-kitob qilish (Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasi bo'yicha) va kompensatsiya miqdori bo'yicha foizlarni to'lashi shart.
Mijoz moratoriy yoki bankrotlik protsedurasi tugagunga qadar sug'urta qilish uchun ariza berishi kerak. Agar omonatchi ariza berish muddatini o‘tkazib yuborsa, uzrli sabablar (xizmat safari, uzoq muddatli kasallik) bo‘lsa, Agentlik tomonidan qayta tiklanadi.
Sizga shartnoma kerakmi?
Fuqarolarning omonatlarini sug'urta qilish uchun asos federal qonun bo'lib, unga ko'ra jismoniy shaxslarning omonatlari bo'yicha sug'urta shartnomasini bajarish nazarda tutilmagan. Sug'urta orqali pulning qaytarilishini kafolatlash bo'yicha bank majburiyati mavjudligi depozit shartnomasida uning bajarilishini ta'minlash bo'limida qayd etiladi.
Pul sug'urtasi bo'limiga ega bo'lgan bank omonati shartnomasining namunasi mavjud.
Mamlakatimizda jismoniy shaxslarning omonatlarini davlat sug‘urtasi omonatchilar va ularning huquqlarini qonunchilik darajasida himoya qilishning ishonchli tasdig‘i bo‘lib xizmat qiladi va bu nafaqat bank tizimini mustahkamlashga, balki unga aholi omonatlarini jalb qilishni rag‘batlantirishga ham xizmat qiladi.
02.11.16 Rossiya Sberbank depozitlari stavka foiziSberbank mijozlarga bankning 175 yilligiga to'g'ri kelgan yangi "Eng qimmatli" depozitni taklif qildi. Omonatni 2016 yil 11 oktyabrdan 30 noyabrgacha qo'shib qo'yish mumkin.
Omonat ochgan mijozlar "Himoyalangan omonatchi" sug'urta dasturiga bepul ulanishi va baxtsiz hodisalardan 100 ming rubl miqdorida sug'urta himoyasini olishlari mumkin. U sug'urta dasturiga qo'shilgan kundan boshlab 175 kun davomida amal qiladi. Sberbank birinchi marta omonat ochgan mijozlarga sug'urta qoplamasini taqdim etadi.
“Eng qimmatli” omonat uchun amal qiladigan foiz stavkalari:
Mahsulot bo'yicha maksimal foiz stavkasi yiliga 8% bo'ladi. Sberbankdagi asosiy va onlayn liniyalarning depozitlari bo'yicha maksimal stavka hozirda yiliga 6,85% ni tashkil qiladi.
"Eng qimmatli" depozit Sberbankning jismoniy shaxslarga xizmat ko'rsatadigan barcha filiallarida, Internet-bankingda, Onlayn mobil ilovasida yoki Sberbankning o'ziga xizmat ko'rsatish qurilmalarida joylashtirilishi mumkin.
“Eng qimmatli” omonatning asosiy shartlari:
- Depozit muddati 175 kun.
- Depozit valyutasi - Rossiya rubli.
- Minimal depozit miqdori - 25 000 rubl.
- Foizlar investitsiya davri oxirida to'lanadi.
- To'ldirish ta'minlanmaydi.
- Qisman yechib olish ta'minlanmaydi.
Depozit shartlari va sug'urta haqida batafsil ma'lumotni Rossiya Sberbank veb-saytida topishingiz mumkin.