Ima li jamac jamca. Video: Što je jamstvo i zašto je opasno? Koje su obveze jamca

Sklapanje ugovora o kreditu s jamstvom danas je daleko od rijetke pojave. O tome kakvu odgovornost snosi jamac za zajam, koje su mu obveze dodijeljene u slučaju neispunjavanja ugovora o zajmu od strane zajmoprimca, te može li jamac tužiti zajmoprimca - pročitajte u našem članku.

Jamstvo za kredit aktualno je pitanje u ruskoj bankarskoj strukturi. S jedne strane, prisutnost jamca uz kreditnog zajmoprimca minimizira financijske rizike povezane s mogućim neispunjenjem zajma, s druge strane, jamac preuzima obveze plaćanja duga u slučaju da zajmoprimac prekrši uvjete ugovora o zajmu. .

Važno! Jamac nema prava na imovinu koju zajmoprimac stječe na kredit, ali također snosi pune obveze prema vjerovniku (članak 361. Građanskog zakona Ruske Federacije).

Prisutnost jamca u kreditnoj obvezi formalizira se ugovorom o jamstvu, a odgovornost jamca počinje od trenutka potpisivanja ugovora između njega i banke vjerovnika. Ugovor o jamstvu može sadržavati dvije vrste solidarne odgovornosti:

• solidarna odgovornost - podrazumijeva jednake obveze jamca i zajmoprimca;
• - nastaje kada se dokaže činjenica da zajmoprimac nije u mogućnosti platiti zajam.

Ako je zajmoprimac prilikom podnošenja zahtjeva za kredit imao više jamaca, svaki će od njih u potpunosti biti odgovoran za ispunjenje dužničkih obveza prema banci. Ako dužnik prekrši uvjete ugovora o zajmu, bankarska organizacija ima pravo predočiti jamcu sljedeće zahtjeve:

• isplata glavnice;
• plaćanje kamata na kredit;
• plaćanje kazni i penala za neplaćena plaćanja;
• plaćanje sudskih pristojbi.

Banka ima pravo od jamca zahtijevati ispunjenje obveza po neotplaćenom kreditu oduzimanjem nekretnine. Iznimke su slučajevi kada jamac stječe jedan stan na hipoteku.

Obveza po kreditu: rizici jamca

Preuzimanjem tereta jamstva za kreditnu obvezu, jamac stječe:

1. Financijski rizici: uostalom, osim otplate glavnice po kreditu, jamac je odgovoran za plaćanje kamata, kazni i penala.
2. Loša kreditna povijest: prisutnost kašnjenja kredita negativno utječe na kreditnu povijest i zajmoprimca i jamca.
3. Ograničenje mogućnosti jamca za izdavanje vlastitog kredita: banka pažljivo prati sve kreditne povijesti i, ako postoje obveze prema ugovoru o jamstvu, izračunava kreditni limit uzimajući u obzir postojeće okolnosti, odnosno jamac možda neće dobiti željeni iznos. iznos od banke, čak i ako mu financijske mogućnosti to dopuštaju, sve dok jamstvo ne prestane zbog potpune otplate kredita.
4. Rizik gubitka nekretnine ili pokretne imovine. U slučaju odbijanja ispunjenja obveza iz ugovora o zajmu od strane zajmoprimca i jamca, u skladu sa sudskom odlukom, može se naplatiti na imovinu jamca u iznosu dovoljnom za otplatu duga.

Da biste se skinuli sa statusa jamca, morate dobiti suglasnost banke i zajmoprimca. Istodobno, jamstvo ne prestaje u vezi s razvodom bračnih drugova (ako je u trenutku sklapanja ugovora o zajmu jedan od supružnika bio jamac za drugoga).

Ugovor o jamstvu: prava jamca po kreditu

Sukladno čl. 365 Građanskog zakona Ruske Federacije, osim obveza, jamac ima niz prava usmjerenih na zaštitu njegovih legitimnih interesa. Dakle, ako jamac ispuni sve obveze po zajmu, stječe prava vjerovnika u cijelosti, odnosno jamac ima pravo zahtijevati od dužnika isplatu svih nastalih gubitaka, uključujući i plaćanje glavnice kredita, kamate za korištenje sredstava, novčane kazne i kazne. Osim toga, jamac se može osloboditi izvršavanja kreditnih obveza u sljedećim slučajevima:

• nepostojanje pisane suglasnosti jamca u pogledu kreditiranja, promijenjeno po nahođenju banke;
• prijenos duga od strane banke na drugu osobu bez pismene suglasnosti jamca;
• istekom roka navedenog u ugovoru o jamstvu;
• prestanak organizacije zajmoprimca u vezi s likvidacijom;
• smrt zajmoprimca.

Važno! Obveze jamca se nasljeđuju. Izvršenje dužničke obveze nasljednici provode nakon što stupe u nasljedna prava, a iznos duga ne prelazi vrijednost naslijeđene imovine.

Jamac, koji je u cijelosti ispunio obveze po kreditu, ima pravo podnijeti tužbu protiv dužnika sa zahtjevom za naknadu učinjenih troškova. Ako zajmoprimac i jamac nemaju osobnu imovinu, službeno zaposlenje i stabilna mjesečna primanja, ovrhovoditelji i banke neće moći tražiti isplatu duga po kreditu. Što se tiče kreditnih dužnika, koji, osim toga, plaćaju, oni također imaju neka prava po tom pitanju. Tako, na primjer, ukupni iznos odbitka za sve izvršne isprave ne može biti veći od 50% plaće i drugih primanja dužnika. Ako ovršenik plaća alimentaciju, maksimalni iznos plaćanja po ovrsi ne može biti veći od 70% ukupnog prihoda dužnika. Također, rusko zakonodavstvo predviđa nemogućnost ovrhe na imovinu dužnika, koja je stečena tijekom zajedničkog boravka supružnika. Zajedničko vlasništvo nad imovinom mora biti dokumentirano. U slučaju dokaza o činjenici nesposobnosti ili ograničene sposobnosti dužnika (zajmoprimca i jamca), potonji se oslobađa odgovornosti za neizvršenje obveza po kreditu, a njegova prava i interese zastupa zakonski zastupnik.

Rokovi zastare za neotplaćene kredite

U skladu s Građanskim zakonikom Ruske Federacije, odgovornost jamca za kreditne obveze vrijedi za razdoblje navedeno u ugovoru o jamstvu. Međutim, kako praksa pokazuje, ugovor može biti:

• nije naveden točan datum isteka ugovora - u ovom slučaju jamstvo prestaje ako banka nije podnijela tužbu sudu u roku od 12 mjeseci od dana dospijeća duga;
• nije preciziran točan rok za plaćanje kredita – u ovom slučaju jamstvo prestaje ako banka u roku od 24 mjeseca od dana potpisivanja ugovora o jamstvu nije podnijela tužbu za naplatu duga.

Ovrhe na sudskim odlukama i sudskim nalozima koji se odnose na neispunjenje kreditnih obveza mogu se podnijeti u roku do 3 godine.

Sada je teško naći osobu koja barem jednom u životu nije uzela kredit u banci. Ali jedno je – kupovati kućanske aparate na rate. A sasvim je druga stvar izdati jamstvo. Ako je iznos velik, banka može tražiti dodatna jamstva. Kome se trebam obratiti ako trebam izdati jamstvo za kredit? Koja je odgovornost nametnuta sudionicima u transakciji? Odgovore na ova pitanja saznat ćete iz ovog članka.

Definicija

Jamstvo (Građanski zakonik Ruske Federacije) - obveza jedne osobe da odgovara dužnikovom zajmoprimcu za ispunjenje uvjeta transakcije. Potreba za takvim jamcem najčešće se javlja kod dugoročnog kreditiranja. U primjeru hipoteke to znači da jamac mora vratiti novac banci ako zajmoprimac to ne može učiniti sam. Preuzimajući takvu odgovornost, čovjek mora biti spreman na posljedice.

Zašto vam je potrebno jamstvo za kredit?

Najzainteresiranija osoba za ovaj posao je banka. Kreditna institucija snižava kamate na kredite, potrošač može sklopiti isplativ posao, a jamac daje dodatno jamstvo za povrat sredstava. Iako zakon predviđa posebne pogodnosti za takve osobe, njihova je odgovornost također velika.

Ugovor o jamstvu sklapa se između banke i jamca. Pisani pristanak dužnika nije potreban. Iako u nekim slučajevima banke to mogu tražiti.

Ugovor o jamstvu uključuje sljedeće stavke:

Obveza jamca;

Opseg odgovornosti jamca;

Iznos jamstava (iznos predmeta kolaterala);

Prava, dužnosti i odgovornosti stranaka.

Pogledajmo pobliže najvažnije od njih.

Jamstvo za kredit: obveza

Jamac i sudužnik nisu ista stvar. U drugom slučaju obje ugovorne strane ravnopravno dijele prava na stečenu imovinu i obveze. Glavna razlika leži u maksimalnom iznosu transakcije, koji će banka izračunati na temelju ukupnog prihoda dužnika i sudužnika. Novčani primici jamca ne mogu povećati kreditni "plafon", ali njihov iznos mora biti veći od mjesečnih plaćanja.

U hipotekarnom kreditiranju češće se koristi solidarna odgovornost. To znači da banka može zahtijevati ispunjenje obveza od zajmoprimca i jamca, kako u cijelosti tako i djelomično. Kreditna institucija može prenijeti odgovornost na jamca. Ugovori sa supsidijarnom odgovornošću se rjeđe sklapaju. U ovom slučaju, pravo na povrat neplaćenog iznosa od banke pojavljuje se samo ako ga zajmoprimac ne može sam vratiti. Najprije se tražbine iskazuju glavnom dužniku. Istovremeno, banka je dužna osigurati da zajmoprimac ne može sam otplatiti kredit: prikupiti sve dokaze, pribaviti odgovarajuću sudsku odluku, pričekati određeni rok i tek nakon toga se obratiti jamcu. Problem je i što glavni dužnik može netragom nestati. Tada će biti nemoguće dokazati njegovu nelikvidnost. Potraživanja prema jamcu nestaju zajedno s dužnikom. Stoga su takvi ugovori iznimno rijetki.

Prava i obveze jamca

Kada banka traži od vas da vratite kredit:

Čim zajmoprimac prestane plaćati;

Ako vrijednost imovine dužnika nije dovoljna za otplatu kredita;

U slučaju smrti zajmoprimca.

Banka može zahtijevati od jamca:

Otplatiti glavnicu duga;

isplatiti kamate;

Plaćati kazne i sudske pristojbe.

Iako jamac preuzima veliku odgovornost, ima i niz prava. Oni su navedeni u čl. 365 Građanskog zakona Ruske Federacije. Najvažniji od njih je da ako je jamac ispunio sve obveze, tada dobiva prava vjerovnika. Odnosno, može zahtijevati od dužnika da mu nadoknadi sve gubitke, uključujući kamate po ugovoru. U tom slučaju banka mu je dužna dostaviti sve dokumente koji potvrđuju zahtjeve zajmoprimca.

Odlučivanje

Jamstvo za kredit je velika odgovornost. Stoga, prije potpisivanja ugovora, morate pažljivo analizirati svoje prihode i rashode. Ako zajmoprimac izbjegne svoje obveze, banka "prebacuje" na jamca. Najprije pokušavaju naplatiti dug u novcu, zatim pokretninu i nepokretnu imovinu. Ali ponekad se slijed može promijeniti. Na primjer, ako je zajmoprimac uzeo kredit za automobil, ali nema vlastiti stan, tada će sudskom odlukom banka moći naplatiti dug iz stambenog prostora jamca ako potonji nema automobil jednake vrijednosti.

Ali ako je stan kupljen hipotekarnim kreditom, a jamac nema drugu useljivu nekretninu, tada će sud odbiti zahtjev. S druge strane, nakon ispunjenja svih obveza prema kreditnoj instituciji, jamac stječe pravo zahtijevati naknadu materijalne štete od zajmoprimca, uključujući i sudski. U tom slučaju banka joj je dužna prenijeti sve dokumente i o tome obavijestiti dužnika.

Neispunjenje preuzetih obveza od strane jamca prestat će mogućnost uzimanja kredita u budućnosti. Stoga se odluci mora pristupiti vrlo pažljivo. Vrijedno je ponovno pročitati ugovor nekoliko puta u mirnoj atmosferi (uzorak jamstva može se dobiti od zaposlenika banke za vrijeme donošenja odluke). Potrebno je procijeniti ne samo solventnost dužnika, već i vlastitu. Bit će vrlo teško u budućnosti uzeti kredit bez kolaterala i jamstva osobi koja nastupa kao jamac.

Kako biti spašen

Najteže je izbjeći obveze ako supružnik nastupa kao jamac. Još gore stvari su ako su jamci umirovljeni roditelji koji trenutno ne rade. Postoje samo tri izlaza iz ove situacije: zatražiti restrukturiranje duga, dati godišnji odmor ili prodati kolateral. Najčešće se takva pitanja rješavaju sudskim putem. Ako banka dobije spor, odluka će biti prenesena u državnu izvršnu službu. Ako jamac nema izvor prihoda, automobil ili stanovanje, tada će GIS nakon 6 mjeseci vratiti odluku kreditnoj instituciji bez izvršenja. Druga žalba može biti neuspješna ako jamac ne stekne posao ili imovinu.

Sud neće dopustiti banci da sav novac svede do penija. Ako obitelj ima dvoje malodobne djece ili srodnika s invaliditetom koji su podnijeli zahtjev za uzdržavanje, tada se na njihovo uzdržavanje može potrošiti do 70% prihoda. Odnosno, sasvim je legalno učiniti tako da će banka dobiti mrvice. No, u takvim će slučajevima kreditna institucija i inkasatori pokušati pronaći "sivi" prihod od dužnika.

Sve se mora obaviti na vrijeme

Banka može prisiliti jamca da otplati dug zajmoprimca najkasnije šest mjeseci nakon prestanka plaćanja. U tom slučaju kreditna institucija je dužna pisanim putem zahtijevati povrat novca. Sudski sporovi mogu dugo trajati. Obično je situacija sljedeća: zajmoprimac ne plaća 2-3 mjeseca, još 30 dana troši se na rješavanje pitanja kreditnih praznika i restrukturiranja duga. Još se više vremena troši na prijenos slučaja kolektorima i "lov" na zajmoprimca. Stoga, nakon što dobijete službeni dopis od banke, prvo što trebate učiniti je pitati kada je vaš partner zadnji put uplatio kredit. Postoji šansa da je vlak otišao, a banka nema pravo ništa zahtijevati.

Ali ako sud...

Čak i ako je zahtjev stigao na vrijeme, ne biste trebali paničariti. Čak i bankari priznaju da je glavna svrha razgovora s jamcem psihološki utjecati na njega kako bi zajmoprimac platio. U takvim slučajevima odvjetnici savjetuju da ponovno pažljivo pregledate ugovor. Ponekad je moguće zakonski obvezati banku da potpiše dodatni ugovor s uvjetima potrebnim za jamca, pozivajući se na činjenicu da su stare odredbe suprotne zakonu.

Ekstremni ljubavnici mogu pokušati podnijeti tužbu u ime rodbine da priznaju jamca kao nesposobnog. Tada će se svi sporovi rješavati u nazočnosti odbora povjerenika, koji neće dopustiti da im se "pacijentu" oduzme imovina. Ali čak i ako se pronađu takvi ekstremi, banka može zahtijevati forenzički pregled kako bi potvrdila dijagnozu.

Kada prestaje jamstvo?

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa nekoliko razloga:

Banka je jednostrano izmijenila ugovor;

Kreditna institucija nije dobila pismenu suglasnost jamca;

Zajmoprimac, koji je pravna osoba, je likvidiran;

Dužnik je mrtav.

Međutim, obveze iz ugovora o jamstvu mogu se naslijediti. Ali u ovom slučaju postoje ustupci. Nasljednici su dužni vratiti dug ako njegov iznos ne prelazi vrijednost primljene imovine.

Odgovornosti se nasljeđuju:

Iz građanskopravnih ugovora;

Naknada za materijalne gubitke;

Za plaćanje kazne, novčane kazne ili kazne;

Troškovi ukopa ostavitelja.

Obveze iz građanskopravnih ugovora, koje je mogao ispuniti samo ostavitelj, ne prolaze nasljeđivanjem.

Otkazivanje jamstva za kredit može pokrenuti sam jamac, ako sumnja u solventnost ortaka. U tom slučaju morate pronaći drugog kandidata, kontaktirati banku i sastaviti anekse ugovora. To će funkcionirati ako zajmoprimac još uvijek ispunjava svoje obveze. Ako dužnik ne želi ponovno potpisati ugovor, onda se isti može raskinuti sudskim putem. Prije toga, jamac bi trebao preknjižiti svu imovinu na rodbinu.

Možete osporiti jamstvo zajma u Ukrajini (kao iu Rusiji) ako:

Banka je podnijela zahtjev kasnije od 180 dana nakon kašnjenja plaćanja;

Jamac je član obitelji, a založena imovina zajednička;

Jamac nije osobno potpisao ugovor;

Jamac je nesposobna osoba;

70% prihoda jamca ide na uzdržavanje djeteta;

Jamac je nezaposlen i ne posjeduje imovinu.

Što je s poduzećima?

Jamstvo za zajam pravne osobe osigurava samo solidarnu odgovornost ortaka. Pronaći takvog jamca je vrlo teško. Prvo, mora imati stabilnu financijsku poziciju kako bi isplatio banku ako je potrebno. Drugo, sam jamac mora imati dobru kreditnu povijest u prošlosti. Najčešće kao jamac u takvim slučajevima nastupa druga pravna osoba. Jamstva, obveze i postupak potpisivanja dokumenata isti su kao i za fizička lica. Najprije morate dobiti pismenu suglasnost jamca. Zatim predajte dokumente banci. Ovo je:

Prijavni obrazac;

Potvrda o državnoj registraciji;

Dokumenti o registraciji poreznog obveznika;

Financijski izvještaji za prošlu godinu.

Nakon što su sve formalnosti riješene, možete pristupiti potpisivanju dokumenata. U poslovanju se takav sporazum koristi za osiguranje obveza koje proizlaze iz kupoprodajnog ugovora.

Zakonodavstvo

Jamstvo za kredit regulirano je čl. 361-367 Građanskog zakonika Ruske Federacije. No u praksi se odvjetnici često spore oko zakonitosti privlačenja jamca. Prema čl. 361., jamac se obvezuje da će vjerovniku dužnika odgovarati za ispunjenje obveze u cijelosti ili djelomično. Sporazum je sporazumni. Obveze proizlaze samo od jamca. Ne može ih jednostrano odbiti, ako to nije predviđeno dokumentom. Po potrebi, jamac je dužan nadoknaditi glavnicu duga, kamate za njegovo korištenje, sudske troškove. Odgovornost jamca je dodatne naravi, odnosno nastaje samo ako dužnik nije ispunio svoje obveze.

Jedno od kontroverznih pitanja je dovođenje jamca u odgovornost nakon likvidacije dužnika. Primjer: zajmoprimac - organizacija koja nije ispunila svoje obveze po zajmu, proglašena je bankrotom i likvidirana. Treba li jamac biti odgovoran banci? U sudskoj praksi ima dosta slučajeva kada je sud zadovoljio takve uvjete. Ali koliko je ova odluka ispravna?

Prema čl. 419 Građanskog zakona Ruske Federacije, likvidacijom organizacije prestaju sve njezine obveze. Zahtjevi za naplatu novca od jamca ne mogu se namiriti na sudu. Iznimka su slučajevi kada se pravnim aktima ispunjenje obveze ustupa na drugu osobu (zahtjev za naknadu štete prouzročene zdravlju ili životu).

Jamac nije solidarni dužnik prema vjerovniku. Odgovoran je za ispunjenje obveza od strane glavnog dužnika u cijelosti ili djelomično. Zbog ove akcesorne prirode, odgovornost jamca ne može postojati odvojeno od glavne obveze. Ako ne postoji, onda, sukladno čl. 367 Građanskog zakona Ruske Federacije, jamstvo također prestaje. Stoga je tvrdnja da jamac ostaje u obvezi do plaćanja duga protivna zakonu.

Sažetak

Iz svega navedenog može se izvući jedan zaključak: ako postoji potreba za posuđenim sredstvima, onda je bolje uzeti kredit bez jamaca. Bit će vrlo teško pronaći one koji su spremni riskirati svu svoju imovinu. Da, i odgovornost jamca je velika. Takve transakcije regulirane su Građanskim zakonikom Ruske Federacije. Propisuje uvjete za nastanak, prijenos obveza i posljedice za njihovo neispunjenje. Možete odbiti nakon potpisivanja dokumenata, ali to će biti vrlo teško učiniti. Stoga, ako je moguće, bolje je uzeti kredit bez jamaca.

Zamoljeni ste da govorite jamac zajma? Od vas se traži da odmah odgovorite, navodeći vremenska ograničenja? Razumijem da je u takvoj situaciji ponekad vrlo teško ili čak nemoguće odbiti svom prijatelju, rodbini, kolegi s posla ili susjedu tako naizgled “jednostavan zahtjev” kao što je jamac za kredit i “samo potpisivanje” ugovora o jamstvu. Posebno je teško to učiniti ako je pitanje postavljeno neočekivano za vas i gledajući vas u oči. Osjećat ćete se neugodno, pa čak i krivim “za nešto” zbog svojih sumnji. Smatrajte to nesvjesnom metodom psihološkog pritiska. I bez obzira na sve, nemojte žuriti s pozitivnim odgovorom odmah, uzmite si time out i mirno sve otkucajte i razmislite. Uostalom, o donesenoj odluci može ovisiti ne samo daljnji odnos između vas i molitelja, već i financijska dobrobit vas i cijele vaše obitelji. I mnogo je pitanja u ovoj situaciji. Razgovarajmo o tome što osoba koja postane jamac treba znati.

Tko je jamac?

Tko je jamac? Koja je njegova uloga u kreditiranju? I zašto su banke tako spremne izdavati potrošačke i druge kredite, također, pod jamstvom pojedinaca? Štoviše, što je veći iznos kredita, to je veći broj uključenih jamaca.
Tako, na primjer, kada Sberbank Rusije izda potrošački zajam uz jamstvo pojedinaca, jamstva pojedinaca - građana Ruske Federacije - ne uključuje više od 2 osobe. Štoviše, broj jamaca utvrđuje se na temelju iznosa kredita i solventnosti jamca(a).

Kada banka kao jedan od uvjeta kreditiranja („jamstveni zalog“) postavi dostupnost jamaca, te kreditira pod jamstvom, dobiva dodatna jamstva otplate kredita i istovremeno smanjuje rizik davanja kredita nesavjesnim klijentima. Uostalom, jamac banci predočava i putovnicu, potvrdu o prosječnoj plaći za zadnjih 3-6 mjeseci rada i sve podatke o sebi. Uvjeti za prihod jamca - dovoljnost sredstava za otplatu kredita i bankovne kamate. Osim toga, banka minimizira rizik dobivanja kredita pomoću lažnih dokumenata, lažnog zaposlenja itd.
Ne zaboravite da većina zaposlenika banke nikada neće samoinicijativno upozoriti jamca na posljedice ako dužnik ne vrati kredit. O tome se uvijek skromno šuti, budući da primatelja kredita i banke, takoreći, uopće ne zanima.
Jamac- to je osoba koja preuzima obveze prema vjerovniku druge osobe da odgovara za ispunjenje svih njegovih obveza po kreditu, što je formalizirano ugovorom o jamstvu.

Članak 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije o ovom pitanju kaže:
Ugovorom o jamčenju, jamac se obvezuje odgovarati vjerovniku druge osobe za ispunjenje svojih obveza od strane potonjeg u cijelosti ili djelomično.
Ugovor o jamstvu može se sklopiti i radi osiguranja obveze koja će nastati u budućnosti.

A koliki je rizik jamca? Rizik je velik, vrlo velik. Uostalom, uloga i odgovornost jamaca u kreditiranju je da snose istu odgovornost kao i zajmoprimac za otplatu kredita. Ako zajmoprimac ne može, zbog neke nepredviđene situacije, ili ne želi otplatiti kredit, tada banka od jamca zahtijeva povrat kredita s kamatama. Prava banke u ovoj situaciji zaštićena su stavkom 1. članka 363. Građanskog zakona Ruske Federacije.

Član 363. Odgovornost jamca
1. Ako dužnik ne izvrši ili neispravno izvrši obvezu osiguranu jamstvom, jamac i dužnik odgovaraju vjerovniku solidarno, osim ako zakonom ili ugovorom o jamčenju nije predviđena supsidijarna odgovornost jamca.
2. Jamac odgovara vjerovniku u istoj mjeri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamata, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke vjerovnika uzrokovane neispunjenjem ili nepravilnim izvršavanjem obveze dužnika. , osim ako ugovorom o jamstvu nije drugačije određeno.
3. Osobe koje su solidarno dale jamstvo solidarno su odgovorne vjerovniku, osim ako ugovorom o jamstvu nije drugačije određeno.

A te su nijanse vrlo jasno propisane u ugovorima o jamstvu. A to samo znači da ako jedan ne vrati kredit, drugi će ga sigurno vratiti. A ako se slažete da ne jamčite cijeli iznos kredita, provjerite je li to zabilježeno u ugovoru.

Ni na koji način ne zagovaram da bi svi trebali izbjegavati potpisivanje bankovne garancije i odreći se uloge jamca, ali pozitivna odluka da se ponaša kao jamac mora biti financijski opravdana i ni u kojem slučaju ne smije gurnuti jamca i njegovo financijsko stanje u katastrofa ili ozbiljni financijski problemi. U ovoj situaciji, pravilo – vjerujte, ali provjerite – trebalo bi funkcionirati bez ikakvih zamjerki jedni prema drugima.

Što je potrebno učiniti i izračunati prije nego postanete jamac?

Prvo morate od svog "podnositelja zahtjeva" dobiti potpune informacije o kreditu: traženi iznos kredita, rok kredita, kamatnu stopu na kredit i svrhu kredita. Dobivši te podatke, izračunajte iznos svih troškova kredita, a zatim izračunajte stvarnu mogućnost otplate o svom trošku, bez jakog preopterećenja. Ako je to moguće, onda je jamstvo na vama.

Drugo, ne smeta vam da sami pogledate u putovnicu "podnositelja zahtjeva" i provjerite njegovo državljanstvo i registraciju. Ako registracija nije u vašoj regiji, to bi vas trebalo malo upozoriti. Uostalom, gdje kasnije tražiti zajmoprimca za otplatu duga ako odbije platiti kredit i ode, a vi morate platiti sav dug? U mojoj praksi bio je takav slučaj kada je zajmoprimac kreditirao 2,5 godine, povećavajući iznos kredita i pozitivnu kreditnu povijest, a zatim nestao bez otplate milijuntog zajma, a njegov prijatelj iz djetinjstva, koji je bio jamac, nije čak stvarno zna gdje živi, ​​a uopće nije sumnjao da je zajmoprimac registriran u regiji daleko od našeg grada, gdje je također već uspio odjaviti.

Treće, koji član vaše obitelji posjeduje stan u kojem živite i automobil koji se koristi u vašem poslu, seoskoj kući ili dači? A ako je iznos kredita značajan, tada uvjetno "pretpostavljeno" plaćanje kredita za "zajmoprimca-podnositelja zahtjeva" ni u kojem slučaju ne bi smjelo ugroziti vrijednosti koje su potrebne za normalan život vaše obitelji (osnovna imovina). Banke naplaćuju značajne kazne za kašnjenje u plaćanju kredita. U tom slučaju iznos koji je jamac prethodno izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan i sudskom odlukom naplata će biti usmjerena na imovinu jamca.

Četvrto, pazite da ne budete jamac za kredite čelnika poduzeća u kojem radite. Ako čelnik poduzeća ili poduzetnik podiže zajam za sebe kao pojedinca, onda imajte na umu da on već može imati financijskih problema koji bi se na kraju mogli preseliti na vas. Mnogo je slučajeva kada poduzetnici ponovno izdaju problematične kredite za male poduzetnike pojedincu, dovodeći 5-6 ljudi od svojih zaposlenika kao jamce. I ne treba objašnjavati kako to često završava (jamci plaćaju svog čelnika poduzeća). Uostalom, nemoguće je predvidjeti radnje osobe koja nije mogla otplatiti kredit.

Posljednji statistički podaci pokazuju da su lakovjerni jamci za kredite sve više prisiljeni otplaćivati ​​bankovne kredite za zajmoprimca. Evo jednog primjera opisanog u ruskim novinama. Direktor seoske škole u Kurganskoj regiji dobio je zajam u iznosu od 300 tisuća rubalja. Budući da se takav iznos kredita ne izdaje bez jamaca, nagovorila je kolegicu učiteljicu i dvoje poznanika umirovljenika da jamče njezinu pouzdanost, t.j. jamci. Potrebu za kreditom svojim je jamcima objasnila jednostavno – trebao joj je novac za put u Soči. Dobivši zajam, ova "školska ravnateljica" napustila je selo i više se nije pojavila na Trans-Uralu. Ne čekajući otplatu kredita, banka je otišla na sud koji je udovoljio bančinom potraživanju i naložio jamcima bivše ravnateljice seoske škole da plate cijeli kredit i obračunate kamate.

Prava jamca

Prava jamca sadržana su u člancima 364. i 365. Građanskog zakona Ruske Federacije. Trebali bi poznavati i znati koristiti (ako je potrebno) svakog jamca. Prava jamca uključuju:

• stavljati prigovore na tražbine vjerovnika (banke), koje bi dužnik mogao iznijeti, osim ako iz ugovora o jamčenju ne proizlazi drugačije. To se čini ako banka prekrši uvjete ugovora o kreditu i ugovora o jamstvu.


• steći prava vjerovnika po obvezi, ako je jamac ispunio svoje obveze jamca i zadovoljio zahtjeve vjerovnika umjesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na jamca u obliku ugovora, recimo o ustupanju tražbine, u visini obveze koju je ispunio jamac.


• jamac također ima pravo zahtijevati od dužnika isplatu kamata na isplaćeni iznos vjerovniku i naknadu za druge gubitke nastale u vezi s odgovornošću za dužnika.


• primiti od vjerovnika sve isprave kojima se potvrđuje tražbina prema dužniku i sva prava koja osiguravaju tu tražbinu. Za predočenje potraživanja dužniku za povrat sredstava (eventualno radi podnošenja tužbe jamca putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, ugovor o ustupanju, isplatu dokumente o plaćanju bankovnih potraživanja s vaše strane, presliku ugovora o kreditu i ostalo

Postoji i druga strana jamstva. Ako se kredit za koji ste bili jamac ne otplati na vrijeme, tada se formira negativna “kreditna povijest”. Zajmoprimac s takvom "kreditnom poviješću" uvršten je na popis nepouzdanih partnera, kojima sve banke odbijaju nove kredite. U mnogim bankama jamci su uključeni na takvu "crnu listu" zajedno s zajmoprimcem. Neuspješno su djelovali kao jamac - prvo, zaboravite na dobivanje kredita za sebe u budućnosti. Drugo, vaše moguće buduće jamstvo također će biti odbijeno. I to je sve na duže vremensko razdoblje!

Nakon što ste proučili sve okolnosti, možete pristati na jamstvo zajma, pod uvjetom da ste sigurni u dobru vjeru i stabilnu solventnost zajmoprimca. U protivnom, kao jamac, sud, čeka vas gubitak novca i moralni stres.

Vrijedno je obratiti pažnju na činjenicu da mnoge banke, osim uobičajenog kolaterala za zajam, u uvjete kreditiranja uključuju i dodatni kolateral u obliku jamstva supružnika. Tako, na primjer, pri podnošenju zahtjeva za stambene kredite, Sberbank Rusije, ako je potrebno, sastavlja "jamstvo supružnika Zajmoprimca ako on/on nije suzajmoprimac" kao dodatno osiguranje. Čemu služi? Na taj način banke su dodatno osigurane od slučajeva: nevraćanja kredita zbog gubitka prihoda od strane dužnika, više sile i sl. A opet - povećavaju razinu odgovornosti cijele obitelji za kredit.

Pravila za jamca

Osim toga, postoje neizrečena pravila kojih se jamac treba pridržavati:

• Kako ne biste dospjeli u ruke prevaranta, nikada na bilo čiji zahtjev ne potpisujte prazne (neispunjene) obrasce ugovora.
• Prije nego što stavite svoj potpis na ugovor, provjerite: tko je zajmoprimac, iznos kredita za koji jamčite; postupak otplate duga u slučaju kašnjenja u plaćanju, propisan ugovorom o kreditu; kamatnu stopu na kredit i druge važne uvjete ugovora.
• Prilikom potpisivanja bilo kojeg ugovora stavite svoj potpis na sve stranice ugovora. Uostalom, ako je vaš potpis samo na zadnjem listu ugovora, onda se tekst na drugim listovima, po želji, može promijeniti bez dogovora s vama.
• Obavezno uzmite svoj primjerak potpisanog ugovora i čuvajte ga dok se zajam u potpunosti ne otplati.
• Ne zaboravite uzeti potvrdu od banke koja potvrđuje punu otplatu kredita.

Pravni razlozi za prestanak jamstva

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa pravne osnove za prestanak jamstva, i to:

1. Jamstvo prestaje prestankom njime osigurane obveze, t.j. nakon potpune otplate kredita;
2. Jamstvo prestaje u slučaju povećanja iznosa obveze bez suglasnosti jamca, što će za posljedicu imati povećanje obveze (na primjer: povećanje kamatne stope ili povećanje iznosa kredita);
3. Jamstvo prestaje u slučaju drugih štetnih posljedica za jamca koje su nastale bez pristanka potonjeg.
4. Jamstvo prestaje prijenosom na drugu osobu duga po obvezi osiguranoj jamstvom, ako jamstvo nije pristalo da vjerovnik odgovara za novog dužnika.
5. Jamstvo prestaje ako vjerovnik odbije prihvatiti ispravnu izvedbu koju je ponudio dužnik ili jamstvo i pokuša promijeniti uvjete ugovora o kreditu ili jamstvu.
6. Jamstvo prestaje istekom roka navedenog u ugovoru o jamstvu na koji je dano. Ako takav rok nije utvrđen ugovorom, on će prestati ako obveznik ne podnese tužbu protiv jamca u roku od godinu dana od dana dospijeća ispunjenja obveze osigurane jamstvom. Kada rok za ispunjenje glavne obveze nije naznačen i ne može se odrediti ili odrediti trenutkom zahtjeva, jamstvo će prestati ako vjerovnik u roku od dvije godine od dana sklapanja jamčevine ne podnese tražbinu protiv jamstva. ugovor o jamstvu.

Želim vam diskreciju i puno sreće u ulozi jamca.

Danas želim razmotriti što jest jamstvo za kredit. Ova publikacija će prije svega biti zanimljiva onima koji jesu ili će biti jamac za tuđi kredit. U njemu ću vam reći što je jamstvo, koje vrste jamstva postoje, kakvu odgovornost podrazumijeva i na što biste trebali obratiti pažnju ako se odlučite za jamac za kredit.

Počnimo, kao i obično, s definicijom.

Što je jamstvo?

Jamstvo za kredit je jedan od oblika osiguranja bankovnih kredita, koji podrazumijeva punu odgovornost jamca za ispunjenje obveza zajmoprimca prema banci. Odgovornost jamca potpuno je ista kao i odgovornost zajmoprimca - ni manje ni više. U pravnom smislu, jamac i zajmoprimac solidarno su odgovorni banci.

Jamstvo za kredit preuzima odgovornost za otplatu ne samo samog kredita i kamata, već i svih vrsta kazni, penala i svih drugih plaćanja koja mogu proizaći iz ugovora o zajmu.

Za banku jamstvo za kredit nije glavni, već važan i značajan dodatni alat koji vam omogućuje da smanjite svoje rizike tako što ćete dobiti još jednu priliku za potraživanje duga ako zajmoprimac ima problema s otplatom.

Vrste jamstva.

Jamstvo za kredit može biti dvije vrste: jednostavno (prazno) i imovinsko.

– Prazno jamstvo pretpostavlja da je jamcu vjerovniku povjereno sve što ima, ali ništa konkretno.

– Garancija na imovinu znači da jamac formalizira neku konkretnu imovinu koju posjeduje kao zalog banci.

Tradicionalno, bjanko jamstvo se smatra manje "opasnim" za jamca, budući da će u ovom slučaju biti teže tražiti bilo kakvu imovinu od njega za otplatu kredita. No, to ne isključuje takvu mogućnost: sud može naplatiti dug zajma od jamca prodajom njegove imovine, ako se to ne može učiniti na drugi način.

Ugovor o jamstvu.

Jamstvo za kredit je formalizirano ugovorom. Ugovor o jamstvu može biti bilateralni (između banke i jamca) ili trostrani (između banke, zajmoprimca i jamca). Ako se radi o jamstvu imovine, s jamcem se potpisuje i ugovor o zalogu (hipoteci). U nekim slučajevima jamac može djelovati i kao treća strana prilikom potpisivanja ugovora o zajmu.

Svaka kreditna institucija ima svoj oblik ugovora o jamstvu, ali u svakom slučaju preuzima punu odgovornost jamca za ispunjenje svih obveza iz ugovora o kreditu od strane zajmoprimca.

Što se događa ako zajmoprimac prestane plaćati zajam?

U tom slučaju banka dobiva puno pravo zahtijevati otplatu kredita od jamca. Štoviše, uopće nije nužno da će prvo "iscijediti" sve što je moguće od dužnika, a tek onda se obratiti jamcu. Budući da ugovor o jamstvu podrazumijeva solidarnu odgovornost, vjerovnik ima pravo sam izabrati kome će se prije svega obratiti. Dakle, ako vidi da je zajmoprimac “na nuli” i da nema izvora prihoda, a jamac prima dobar prihod, krenut će putem manjeg otpora, što je sasvim logično: postavljat će zahtjeve jamcu.

Ako jamac odbije ispuniti dužnikove obveze po kreditu, banka će ga, nakon niza pokušaja da se pitanje riješi pregovorima, tužiti.

Postoje okolnosti pod kojima ugovor o jamstvu postaje nevažeći, ali njihova pojava je malo vjerojatna. Na primjer, ako vjerovnik odbije prihvatiti dug od dužnika, ali u isto vrijeme zahtijeva njegov povrat od jamca. Ili ako su u ugovoru o kreditu napravljene izmjene u smislu povećanja iznosa duga, a nisu uključene u ugovor o jamstvu. Ako se dug prenosi na drugog zajmoprimca za kojeg jamac nije jamčio i sl.

Inače, prema zakonu, nakon što jamac otplati zajam ili njegov dio za dužnika, on stječe prava vjerovnika u odnosu na njega, odnosno može tada zahtijevati od zajmoprimca naknadu za sve te troškove. bilo kojim pravnim putem, uključujući i sudski.

Tko može biti jamac za kredit?

Jamac za kredit može biti svaka osoba ili tvrtka koja ispunjava zahtjeve banke za određeni program kreditiranja. Naravno, što je jamac bolji, a što više zarađuje, to će biti privlačniji sa stajališta financijske institucije.

Sa stajališta banke, idealan jamac za pojedinca je pravna osoba, posebice ona koju servisira ista banka. Dakle, često jamstvo za kredit direktora, top menadžera ili čak običnog zaposlenika tvrtke preuzima poslodavac. I obrnuto, za zajam pravne osobe često kao jamac nastupa njegov osnivač ili direktor.

Ako oženjena osoba uzme kredit, tada banke u mnogim slučajevima zahtijevaju ugovor o jamstvu s njegovim supružnikom. To je sasvim logično, jer je prema zakonu sva imovina i obveze supružnika zajednička, pa takvo jamstvo samo pojačava norme utvrđene zakonom.

Jamac za kredit može biti i drugi rođak, blizak ili dalji, kao i potpuno stranac (prijatelj, kolega, menadžer i sl.).

Dokumenti za jamca zajma.

U svakom slučaju, jamac mora dati izvornik i fotokopiju putovnice (u nekim zemljama - i porezni broj). Nadalje, dokumenti za jamca za kredit mogu se razlikovati ovisno o banci i programu kreditiranja.

Tako, primjerice, kod najjednostavnijih, banka od jamca ne može zahtijevati baš ništa osim putovnice. U drugim slučajevima, banka će zahtijevati potvrdu o prihodima od jamca. Štoviše, može ili obratiti pozornost na veličinu tih prihoda ili ne (potvrda može biti potrebna isključivo radi formalnosti da potvrdi da jamac uopće ima prihod).

Jamstvo za kredit je vrlo ozbiljna stvar! Djelujući kao jamac, zapravo riskirate da postanete dužnik u cijelom iznosu kredita, kamata i penala. Čak i ako se radi o bjanko jamstvu, banka ima pravo od vas putem suda naplatiti otplatu svih obveza dužnika, uključujući i prodaju vaše imovine. Što je veći iznos kredita, veći su vaši rizici.

Čini mi se da je kao jamac za kredit kod prijatelja ili poznanika nešto srodno. Poznata poslovica "ako želiš izgubiti prijatelja, posudi mu novac" neće izgubiti značenje ako se preformuliše na sljedeći način: "ako želiš izgubiti prijatelja, budi mu jamac na zajmu".

Djelovati kao jamac gotovo je isto kao i podizanje kredita za sebe (ponekad prijatelji to traže, a ponekad ih ni ne odbiju...). Čak i ako se odmah čini da će sve proći dobro, jamstvo je samo formalnost, a prijatelj će se brzo isplatiti - u svakom trenutku situacija se može promijeniti. I tu se ne radi nužno o lošoj vjeri zajmoprimca (iako se to često događa). Vaš prijatelj može jednostavno izgubiti posao, izgubiti prihode, ozbiljno se ozlijediti, zbog čega će postati nesposoban za rad, ili čak, ne daj Bože, umrijeti. Pa, svašta se može dogoditi. I u svim tim slučajevima morat ćete otplatiti kredit u cijelosti.

Naravno, postoje situacije kada jamstvo za kredit, naprotiv, nije potrebno čak ni banci, već samom zajmoprimcu. Na primjer, kada dva ili više partnera posjeduju posao, a jedan od njih podiže kredit za razvoj tog posla, sasvim je logično da drugi za njega budu jamac i solidarno odgovaraju, jer je to njihov zajednički uzrok. Ili kada jedan od supružnika uzme kredit, a drugi se ponaša kao jamac - to je također sasvim normalna situacija, jer imaju zajedničku.

No, ako osoba djeluje kao jamac za kredit nekom trećem zajmoprimcu, time ne samo sebe već i svoju obitelj izlaže financijskoj prijetnji, pogotovo kada je riječ o velikom iznosu kredita, pa čak i ako mu se nešto isplati. za jamstvo (u ovom slučaju vjerojatnost da ćete biti prevareni samo raste).

Da bi se zaštitio, jamac može s zajmoprimcem sklopiti svoj zasebni ugovor u kojem propisuje sve uvjete za povrat novčanih iznosa koje bi u budućnosti mogao potrošiti na otplatu dugova. To će služiti kao svojevrsni poticaj dužniku da svoje obveze po kreditu ispunjava u dobroj vjeri.

Što mora znati jamac za kredit?

Jamac zajma mora znati:

1. Potpune informacije o kreditu. Iznos, rokovi, kamatne stope, provizije, plan otplate itd. Sve to treba primijeniti na sebe i shvatiti jeste li u mogućnosti otplatiti takav kredit bez štete za svoje osobne financije. Ako ne, ne preporučujem pristanak na jamstvo zajma.

2. Potpune informacije o zajmoprimcu. Tko je on, odakle dolazi, gdje živi, ​​kako zarađuje, zašto uzima kredit i kojim sredstvima ga planira otplatiti. Toplo preporučam, čak i ako se radi o vama bliskoj osobi, da u potpunosti koristite pravilo “vjeruj, ali provjeri”.

Osim toga, jamac mora biti svjestan, razumjeti i snositi punu odgovornost za sljedeće točke:

– Jamstvo za kredit stvarat će prepreke ako se odlučite (u tom slučaju banka će prilikom procjene vaše solventnosti uzeti u obzir da morate imati dovoljno sredstava za otplatu oba kredita);

- Ako dužnik ne vrati kredit na vrijeme, onda će to nastati ne samo za njega, već i za vas kao jamca. To će stvoriti još više poteškoća ako se sami odlučite koristiti kreditom;

– Jamstvo za kredit može dovesti do gubitka osobne imovine (čak i ako niste ništa posebno založili).

Možda su ovo sve ključne informacije o jamstvu za kredit koje sam vam želio prenijeti. Ako ima nekih važnih dodataka, navest ću ih u posebnoj publikaciji.

Općenito, na vama je da odlučite hoćete li djelovati kao jamac ili ne. Ali morate biti potpuno svjesni ozbiljnosti situacije i preuzeti punu odgovornost za svoju odluku.

To je sve. Stranica će vas naučiti kako pravilno izgraditi svoj odnos s bankama, zaraditi novac, investirati i mudro upravljati svojim osobnim financijama. Ostanite s nama i poboljšajte svoju financijsku pismenost. Vidimo se uskoro!

Jeste li zamoljeni da postanete jamac za kredit? Nemojte žuriti s odgovorom. Odvojite si time out i dobro razmislite, jer o vašoj odluci ovisit će ne samo daljnji odnosi s voljenima, već i dobrobit vaše obitelji.

Banke su spremne izdavati kredite uz jamstvo, a što je veći iznos kredita, potrebno je više jamaca. Uostalom, izdavanjem kredita pod jamstvom banka dobiva dodatna jamstva otplate kredita i ujedno smanjuje rizik izdavanja kredita nesavjesnim zajmoprimcima.

Što je jamstvo za kredit?

Jamstvo za zajam se obično shvaća kao obveza treće strane da vrati zajam.

Jamac preuzima obveze prema vjerovniku dužnika za ispunjenje od strane potonjeg svih svojih obveza po zajmu u cijelosti ili djelomično. Jamstveni odnosi nastaju kao rezultat izvršenja ugovora o jamstvu. Prilikom sastavljanja ugovora o jamstvu zajmoprimac daje svoje podatke banci, a zatim posjećuje banku s jamcem. Zahtjev se razmatra, zatim zajmoprimac i jamac u banci sastavljaju ugovor koji nakon otplate kredita prestaje važiti. Ako se financijsko stanje zajmoprimca s vremenom poboljša i nema kašnjenja, možete dobiti dopuštenje banke za raskid ugovora o jamstvu, koji je sastavljen u pisanom obliku.

Paket dokumenata koje banka traži od jamaca gotovo je isti kao i kod zajmoprimaca. Provjerava se i ugled jamca i njegovo financijsko stanje, budući da on postaje jamac povrata sredstava banci u slučaju da korisnik kredita ne ispuni svoje obveze iz ugovora o kreditu.

Financijska institucija zahtijeva jamstvo za kredit u sljedećim slučajevima:

• kada prihod klijenta nije dovoljan za osiguranje normalne solventnosti;
• prihod zajmoprimca nije službeno potvrđen;
• starost klijenta ne dopušta otplatu duga u cijelosti;
• izdaje se zajam za veliki iznos;
• klijent ima negativnu kreditnu povijest.

Prilikom davanja zajma na duže razdoblje, rođaci mogu djelovati kao jamci; ako se kredit uzima na kraće vrijeme, jamac može biti bilo koja osoba, ali u isto vrijeme primjerena banci prema određenim parametrima. Jamac mora biti dobrog statusa i odgovarajućeg prihoda. Lako je dobiti zajam u Sankt Peterburgu od tvrtke Manimo izravno na web stranici.

Što trebate znati prije nego postanete jamac

Prvi korak je da od prijatelja, rođaka, poznanika dobijete sve informacije o željenom kreditu. Navedite traženi iznos kredita, rok na koji se uzima, kamatnu stopu i svrhu kredita. Poznavajući ove podatke, lako možete izračunati sve troškove kredita i odmjeriti svoju stvarnu sposobnost da ga otplatite u slučaju da zajmoprimac ne ispuni svoje obveze.

Neće biti suvišno voditi brigu o svojoj imovini. Ako je iznos kredita značajan, ako zajmoprimac ne ispuni svoje obveze, za zajmoprimca odgovara jamac. Banke naplaćuju značajne kazne za kašnjenje u plaćanju kredita. I može se dogoditi takva situacija da iznos koji je jamac izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan. Tada će se odlukom suda naplata usmjeriti na imovinu jamca.

Treće, morate znati točno sve podatke o osobi koja vas je zamolila da budete jamac za kredit. Ako se radi o malo poznatoj osobi, na primjer, kolegi, onda neće biti suvišno saznati gdje zajmoprimac stvarno živi i gdje je zajmoprimac registriran. Ako registracija nije u regiji u kojoj se planira uzeti kredit. Gdje kasnije tražiti dužnika za otplatu duga ako odbije platiti kredit i ode, a vi ćete morati platiti sav dug.

I na kraju, pripazite da ne budete jamac za kredite čelnika tvrtke u kojoj radite. Davanje zajma od strane čelnika tvrtke za sebe kao pojedinca može ukazivati ​​na njegove moguće financijske probleme, koji bi u budućnosti mogli pasti na ramena jamca.

Prava jamca

Prava jamca sadržana su u člancima 364. i 365. Građanskog zakona Ruske Federacije. Trebali bi poznavati i znati koristiti (ako je potrebno) svakog jamca.

Jamac ima pravo:

• Isticati prigovore na tražbine vjerovnika (banke) koje bi dužnik mogao podnijeti, osim ako iz ugovora o jamstvu ne proizlazi drugačije (npr. smanjenje penala). To se čini ako banka prekrši uvjete ugovora o kreditu i ugovora o jamstvu.
• Zahtjevati od dužnika da plati kamatu na iznos isplaćen vjerovniku i da naknadi ostale gubitke nastale u vezi s obvezom za dužnika.
• Ostvariti prava vjerovnika po obvezi, ako je jamac ispunio svoje obveze jamca i zadovoljio zahtjeve vjerovnika umjesto dužnika. Pravo naplate banka prenosi na jamca u obliku sporazuma, na primjer, za ustupanje tražbine u visini obveze koju je ispunio jamac.
• Pribaviti od vjerovnika sve dokumente koji potvrđuju tražbinu prema dužniku i sva prava koja osiguravaju tu tražbinu. Kako biste dužniku predočili potraživanje za povrat sredstava (eventualno kako biste podnijeli tužbu jamca putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, isprave o plaćanju vaših bankovnih potraživanja, kopiju ugovora o kreditu i ostalo.

Moguće posljedice jamstva

Sukladno čl. 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o jamstvu, jamac se obvezuje vjerovniku druge osobe (zajmoprimca) biti odgovoran za ispunjenje svojih obveza od strane potonjeg u cijelosti ili djelomično. Dakle, građanin koji je s bankom sklopio ugovor o jamstvu odgovoran je za vraćanje iznosa novca koji je banka izdala zajmoprimcu, kao i za plaćanje kamata na ugovor o kreditu.

Većina jamaca nakon potpisivanja ugovora ne shvaćaju njegove posljedice, odnosno da su preuzeli obvezu otplate kredita i kamata, ako dužnik mjesečno ne ispunjava svoje obveze prema banci. Ako dužnik ne izvrši ili neispravno izvrši obvezu osiguranu jamstvom, jamac i dužnik odgovaraju vjerovniku solidarno, osim ako zakonom ili ugovorom o jamčenju nije predviđena supsidijarna odgovornost jamca. Jamac odgovara vjerovniku u istoj mjeri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamata, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke vjerovnika uzrokovane dužnikovim neispunjenjem ili nepravilnim izvršavanjem obveze, osim ako drugačije predviđeno ugovorom o jamstvu. Osobe koje su zajednički dale jamstvo solidarno su odgovorne vjerovniku, osim ako ugovorom o jamstvu nije drugačije određeno (članak 363. Građanskog zakona Ruske Federacije).

Sve banke osiguravaju solidarnu odgovornost zajmoprimca i jamaca. Kao rezultat toga, dug prema ugovoru o zajmu podliježe naplati i od zajmoprimca i od jamaca u cijelosti. Solidarna odgovornost prema ugovoru o kreditu znači da će se u fazi izvršenja sudske odluke naplata izvršiti na teret bilo kojeg dužnika, a ne u jednakim udjelima, kako građani pogrešno smatraju. To znači da će se izvršenje sudske odluke provesti na teret onih dužnika koji imaju novac ili imovinu za prodaju.

Nakon uplate od strane jamca duga u cijelosti, t.j. nakon ispunjenja obveza dužnika prema banci za otplatu kredita i kamata, jamac koji je ispunio obvezu, sukladno zakonu, prenosi prava vjerovnika po ovoj obvezi i prava koja su pripadala vjerovniku kao založnom vjerovniku. , u mjeri u kojoj je jamac namirio vjerovnikovu tražbinu. Međutim, bivši jamac, koji je ispunio obveze zajmoprimca, ima problem s povratom sredstava koje je uplatio od zajmoprimca; ne smije imati nikakvu imovinu ili prihode koji se mogu ovršiti.

Svakako odvažite svoje financijske mogućnosti: ako one nisu dovoljne da pod nepovoljnim okolnostima sami ispunite sve obveze prema zajmodavcu, onda je bolje uljudno odbiti jamstvo nego osjećati teret odgovornosti za kredit koji niste uzeli tijekom cijelog razdoblja zaduživanja. I zapamtite da u većini slučajeva zaposlenici banke na vlastitu inicijativu neće upozoriti jamca na posljedice ako zajmoprimac ne vrati kredit.

Praksa arbitraže:

Pomazkov N.M. podnio tužbu protiv JSC Russian Agricultural Bank, Rostov regionalne podružnice JSC Rosselkhozbank, dodatnog ureda br. 3349/7/35 regionalne podružnice Rostov JSC Russian Agricultural Bank (u daljnjem tekstu JSC Russian Agricultural Bank) i Pomazkove V . M. o priznavanju ugovora o jamstvu kao nesklopljenog.

U prilog svojoj tvrdnji naveo je da između JSC Rosselkhozbank i Pomazkove V.M. Dana 29. srpnja 2008. godine sklopljen je ugovor o jamstvu pojedinca broj 070735/0071-9/3 prema kojemu je Pomazkova V.M. obvezao se u potpunosti odgovarati banci za ispunjenje obveza zajmoprimca SPOK KapitalL po ugovoru o otvaranju kreditne linije broj 070735/0071, sklopljenom 22.11.2007. Na dan potpisivanja sporazuma Pomazkova V.M. bila njegova žena. Nije dao suglasnost za sklapanje ugovora. Suglasnost supružnika za sklapanje ugovora o jamstvu nije predviđena važećim zakonodavstvom, međutim, ugovorne strane su polazile od uvjeta da se takva suglasnost mora pribaviti, što proizlazi iz sadržaja stavka 3.6. ugovora i prisutnost na listu 6 ugovora podataka o supružniku jamca.

Ugovorne strane su utvrdile da je potreban pristanak supružnika i to je bitan uvjet ugovora. Sa sklopljenim sporazumom saznao je u prosincu 2010. godine, kada je Pomazkova V.M. poštom je poslan zahtjev za ispunjenje obveza iz ugovora. Bio je oženjen Pomazkovom V.M., zajednički su stekli imovinu. U slučaju određenih okolnosti predviđenih ugovorom, moguća je ovrha na zajednički stečenoj imovini, pa je Pomazkova The.M. raspolagao ovom nekretninom bez njegova znanja, unatoč tome što, prema uvjetima ugovora, po njegovom mišljenju nije pristao na ovrhu na zajednički stečenoj imovini.

Vodeći se čl. 361 Zakona o građanskom postupku Ruske Federacije, Matveyevo-Kurgansky Okružni sud Rostovske regije odlučio je potvrditi odluku, kasacijska žalba Pomazkova H.M. - bez zadovoljstva (Predmet br. 33-10791 od 08.08.2011.).

Dana 25. listopada 2006., između JSC Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Tarine E.V. sklopljen je ugovor o kreditu broj 10372. Prema uvjetima ugovora o kreditu banka je Tarina E.V. zajam u iznosu od 210.000 rubalja.

Kao jamstvo za vraćanje kredita, Tarina E.V. dao banci jamstvo pojedinaca: Guryeva O.V. i Nedorezova N.A.

Dana 23. listopada 2006. između JSC Sberbank Ruske Federacije (OJSC) i Guryev O.V. sklopljen je ugovor o jamstvu br. 3094-P za osiguranje obveza u iznosu od 210.000 rubalja. po ugovoru o kreditu broj 10372 od 25.10.2006.
Guryev O.V. podnio je tužbu protiv Sberbank of Russia OJSC za raskid ugovora o jamstvu br. 3094-P od 25.10.2006.

Zahtjevi su motivirani činjenicom da je od veljače 2008. Tarina E.V. nije ispunio svoje obveze iz ugovora o kreditu, sustavno dopuštao odgodu plaćanja kredita; u ožujku 2008. godine saznao je da je ugovor o zajmu sklopila Tarina E.V. u svrhu prijenosa sredstava A., koji je poslodavac Tarina E.V.; Tarina E.V. ne plaća kredit, pozivajući se na A. objašnjava da nije uzela kredit i da ne namjerava platiti; pri sklapanju ugovora o jamstvu polazio je od činjenice da Tarina E.V. radi i da je u mogućnosti platiti kredit, nije dao jamstvo za obveze A. u vezi s kojima ugovor podliježe raskidu. U tužbi O.V. Guryev JSC "Sberbank of Russia" o raskidu ugovora o jamstvu br. 3094-P od 25.10.2006., sklopljenog između Guryev O.V. i Dionička komercijalna štedionica Ruske Federacije (OJSC), utvrdivši sudske troškove, odbiti (Predmet br. - 33 - 4486 od 26.01.2011.).