Hogy a kezesnek van-e kezese. Videó: Mi a garancia és miért veszélyes? Milyen kötelezettségei vannak a kezesnek

Garanciával kölcsönszerződést kötni ma korántsem ritka. Arról, hogy a kezes milyen felelősséggel tartozik a kölcsönért, milyen kötelezettségek hárulnak rá a kölcsönszerződés hitelfelvevő általi nem teljesítése esetén, és arról is, hogy a kezes perelheti-e a hitelfelvevőt - olvasható cikkünkben.

A hitelgarancia aktuális kérdés az orosz banki struktúrában. Egyrészt a kezes jelenléte a hitelfelvevőnél minimalizálja a hitel esetleges nemteljesítésével járó pénzügyi kockázatokat, másrészt a kezes kötelezettséget vállal az adósságfizetésre, ha a hitelfelvevő megszegi a hitelszerződés feltételeit. .

Fontos! A kezesnek nincsenek jogai a hitelfelvevő által megszerzett vagyontárgyakra, ugyanakkor teljes kötelezettségei vannak a hitelezővel szemben (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361. cikke).

A kezes jelenléte a kölcsönkötelezettségben kezességi szerződéssel történik, a kezes felelőssége attól a pillanattól kezdődik, amikor a szerződést közte és a hitelező bank között megkötötték. A garanciaszerződés kétféle egyetemleges felelősséget tartalmazhat:

• egyetemleges felelősség – a kezes és a hitelfelvevő egyenlő kötelezettségeit vonja maga után;
• - akkor fordul elő, ha bebizonyosodik, hogy a hitelfelvevő nem tudja fizetni a kölcsönt.

Ha a hitelfelvevőnek több kezes is volt a hiteligénylésekor, mindegyikük teljes mértékben felelős a bankkal szemben fennálló tartozások teljesítéséért. Ha az adós megsérti a kölcsönszerződés feltételeit, a banki szervezetnek jogában áll az alábbi követelményeket előterjeszteni a kezes felé:

• a tőkeösszeg kifizetése;
• kölcsön kamatának fizetése;
• pénzbírságok és bírságok megfizetése a ki nem fizetett kifizetések után;
• bírósági illetékek megfizetése.

A Bank jogosult követelni a kezestől a vissza nem fizetett kölcsönből eredő kötelezettségek teljesítését ingatlan lefoglalásával. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor a kezes egyetlen lakást szerez jelzálogkölcsönre.

Kölcsönkötelezettség: a kezes kockázatai

A kezes a kölcsönkötelezettség kezességének átvállalásával megszerzi:

1. Pénzügyi kockázatok: végül is a kezes a kölcsön tőketartozásának törlesztése mellett a kamatok, bírságok és kötbérek fizetéséért is felelős.
2. Rossz hiteltörténet: a hitel késedelme negatívan befolyásolja mind a hitelfelvevő, mind a kezes hiteltörténetét.
3. A kezes saját hitelkibocsátási lehetőségének korlátozása: a bank gondosan figyelemmel kíséri az összes hitelezési előzményt, és ha a garanciaszerződésből kötelezettségek merülnek fel, a fennálló körülmények figyelembevételével számítja ki a hitelkeretet, vagyis előfordulhat, hogy a kezes nem kapja meg a kívántat összeget a banktól, még akkor is, ha anyagi lehetőségei ezt lehetővé teszik, mindaddig, amíg a kezesség a hitel teljes visszafizetése miatt meg nem szűnik.
4. Ingatlan vagy ingó vagyon elvesztésének veszélye. Abban az esetben, ha a hitelfelvevő és a kezes megtagadja a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek teljesítését, a bírósági határozattal összhangban a kezes vagyonát az adósság törlesztéséhez elegendő összegben leróhatják.

Ahhoz, hogy eltávolítsa magát a kezes státuszából, meg kell szereznie a bank és a hitelfelvevő hozzájárulását. Ugyanakkor a kezességvállalás nem szűnik meg a házastársak válásával összefüggésben (ha a kölcsönszerződés teljesítésekor az egyik házastárs kezes volt a másikért).

Kezesi szerződés: a kezes jogai a kölcsönre

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 365. cikke értelmében a kezesnek a kötelezettségeken kívül számos joga van, amelyek célja a jogos érdekek védelme. Tehát ha a kezes minden hitelkötelezettségét teljesíti, teljes mértékben megszerzi a hitelező jogait, vagyis a kezesnek joga van követelni az adóstól az összes felmerült veszteség megfizetését, beleértve a kölcsön tőketartozásának megfizetését is. , pénzhasználati kamat, pénzbírság és kötbér. Ezen túlmenően a kezes a következő esetekben mentesülhet a hitelkötelezettségei teljesítése alól:

• a kezes írásbeli hozzájárulásának hiánya a hitelnyújtáshoz, a bank mérlegelése szerint változott;
• a tartozás bank általi átruházása más személyre a kezes írásbeli hozzájárulása nélkül;
• a kezességi szerződésben meghatározott időtartam lejárta;
• a kölcsönt felvevő szervezet felszámolással összefüggésben történő megszüntetése;
• a hitelfelvevő halála.

Fontos! A kezes kötelezettségei öröklődnek. Az örökösök adósságkötelezettségeit az öröklési jog megszerzését követően teljesítik, és a tartozás összege nem haladja meg az örökölt vagyon értékét.

A kezesnek, aki a kölcsönből eredő kötelezettségeit maradéktalanul teljesítette, jogában áll pert indítani az adóssal szemben felmerült kiadások megtérítése iránt. Ha a hitelfelvevő és a kezes nem rendelkezik személyes vagyonnal, hivatalos munkaviszonysal és stabil havi jövedelemmel, a végrehajtók és a bankok nem követelhetik a hiteltartozás kifizetését. Ami pedig a hiteladósokat illeti, akik ráadásul fizetnek, nekik is van némi joguk ebben az ügyben. Így például az összes végrehajtói okiratra vonatkozó levonások összege nem haladhatja meg az adós fizetésének és egyéb jövedelmének 50%-át. Ha az adós tartásdíjat fizet, a végrehajtási okirat szerinti kifizetések maximális összege nem haladhatja meg az adós teljes jövedelmének 70%-át. Ezenkívül az orosz jogszabályok előírják az adós vagyonának kizárását, amelyet a házastársak közös tartózkodása során szereztek. Az ingatlan közös tulajdonát dokumentálni kell. Az adós (kölcsönfelvevő és kezes) cselekvőképtelenségének vagy korlátozott cselekvőképességének bizonyítása esetén ez utóbbi mentesül a kölcsönkötelezettségek elmulasztása miatti felelősség alól, jogait és érdekeit törvényes képviselő képviseli.

A kifizetetlen hitelek elévülési ideje

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve értelmében a kezes hitelkötelezettségeiért való felelőssége a kezességi szerződésben meghatározott ideig érvényes. A gyakorlat azonban azt mutatja, hogy a szerződés lehet:

• a megállapodás pontos lejárati dátuma nincs meghatározva - ebben az esetben a garancia megszűnik, ha a bank a tartozás esedékességétől számított 12 hónapon belül nem indított pert a bírósághoz;
• a kölcsön fizetésének pontos határideje nincs meghatározva - ebben az esetben a kezesség megszűnik, ha a kezességvállalási szerződés aláírásától számított 24 hónapon belül a bank nem indított pert a tartozás behajtására.

A hitelkötelezettség-teljesítés elmulasztásával kapcsolatos bírósági határozatokról és bírósági végzésekről szóló végrehajtási beadványok legfeljebb 3 éves határidőn belül nyújthatók be.

Ma már nehéz olyan embert találni, aki életében legalább egyszer ne vett volna fel hitelt banktól. De ez egy dolog - háztartási gépek vásárlása részletekben. És egészen más dolog garanciát vállalni. Ha az összeg nagy, a bank további garanciákat kérhet. Kihez forduljak, ha hitelgaranciát kell vállalnom? Milyen felelősség terheli a tranzakcióban résztvevőket? Ebből a cikkből megtudhatja a választ ezekre a kérdésekre.

Meghatározás

Garancia (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve) - egy személy kötelezettsége, hogy válaszoljon az adós hitelfelvevőjének az ügylet feltételeinek teljesítésére. Egy ilyen kezes iránti igény leggyakrabban a hosszú lejáratú hitelezésnél merül fel. A jelzáloghitel példájában ez azt jelenti, hogy a kezesnek vissza kell adnia a pénzt a banknak, ha a hitelfelvevő ezt nem tudja önállóan megtenni. Az ilyen felelősségvállalás során fel kell készülni a következményekre.

Miért van szükség hitelgaranciára?

A leginkább érdeklődő személy ebben az üzletben a bank. A hitelintézet csökkenti a hitelek kamatait, a fogyasztó nyereséges üzletet köthet, a kezes pedig további garanciát vállal a pénzeszközök megtérülésére. Bár a törvény külön kedvezményeket ír elő az ilyen személyek számára, felelősségük is nagy.

A garanciaszerződés a bank és a kezes között jön létre. Az adós írásbeli hozzájárulása nem szükséges. Bár bizonyos esetekben a bankok kérhetik.

A garanciaszerződés a következő tételeket tartalmazza:

A kezes kötelezettsége;

A kezes felelősségének terjedelme;

A garanciák összege (a biztosíték tárgyának összege);

A felek jogai, kötelességei és felelőssége.

Nézzük meg közelebbről a legfontosabbakat.

Hitelgarancia: felelősség

A kezes és a társkölcsön nem ugyanaz. A második esetben mindkét szerzõdõ fél egyformán megosztja a megszerzett tulajdonhoz fűződő jogokat és kötelezettségeket. A fő különbség a tranzakció maximális összegében rejlik, amelyet a bank az adós és a hitelfelvevő teljes bevétele alapján számít ki. A kezes készpénzbevételei nem növelhetik a hitel "plafont", de összegüknek magasabbnak kell lennie a havi törlesztőrészleteknél.

A jelzáloghitelezésben gyakrabban alkalmazzák az egyetemleges felelősséget. Ez azt jelenti, hogy a bank a kötelezettségek teljes és részleges teljesítését követelheti a hitelfelvevőtől és a kezestől. A hitelintézet a felelősséget a kezesre háríthatja. Ritkábban kötnek másodlagos felelősséggel járó szerződéseket. Ebben az esetben a ki nem fizetett összeg banki visszakövetelésének joga csak abban az esetben jelenik meg, ha a hitelfelvevő azt önmagában nem tudja visszaadni. Először a követeléseket a főadósnak kell benyújtani. Ugyanakkor a bank köteles gondoskodni arról, hogy a hitelfelvevő maga ne tudja visszafizetni a kölcsönt: gyűjtsön össze minden bizonyítékot, szerezze meg a megfelelő bírósági határozatot, várjon egy bizonyos időt, és csak ezt követően forduljon a kezeshez. A gond az is, hogy a főadós nyomtalanul eltűnhet. Akkor lehetetlen lesz bizonyítani fizetésképtelenségét. A kezessel szembeni követelések az adóssal együtt eltűnnek. Ezért az ilyen szerződések rendkívül ritkák.

A kezes jogai és kötelezettségei

Amikor a bank a hitel visszafizetését kéri:

Amint a hitelfelvevő abbahagyja a fizetést;

Ha az adós ingatlanának értéke nem elegendő a kölcsön visszafizetéséhez;

A kölcsönvevő halála esetén.

A bank követelheti a kezestől:

Fizesse ki az adósság tőkeösszegét;

kamatot fizetni;

Fizessen pénzbírságot és bírósági illetéket.

Bár a kezes nagy felelősséget vállal, számos joga is van. A cikkben vannak megfogalmazva. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 365. cikke. Ezek közül a legfontosabb, hogy ha a kezes minden kötelezettségét teljesítette, akkor megkapja a hitelező jogait. Vagyis megkövetelheti az adóstól, hogy kompenzálja minden veszteségét, beleértve a szerződés szerinti kamatokat is. Ebben az esetben a bank köteles a hitelfelvevővel szemben támasztott követelményeket igazoló összes dokumentumot átadni neki.

Döntéshozatal

A hitelgarancia nagy felelősség. Ezért a szerződés aláírása előtt alaposan elemeznie kell bevételeit és kiadásait. Ha a hitelfelvevő kibújik a kötelezettségei alól, a bank a kezesre „áttér”. Először pénzben próbálják behajtani a tartozást, majd ingó- és ingatlanvagyont. De néha a sorrend megváltozhat. Például, ha a hitelfelvevő hitelt vett fel egy autóra, de nincs saját lakása, akkor bírósági határozat alapján a bank behajthatja a tartozást a kezes lakóterületéből, ha az utóbbinak nincs autója. azonos értékű.

De ha a lakást jelzáloghitelből vásárolták, és a kezesnek nincs más lakható ingatlana, akkor a bíróság elutasítja a kérelmet. Másrészt, a hitelintézettel szembeni összes kötelezettség teljesítése után a kezes megszerzi a jogot, hogy a hitelfelvevőtől anyagi kár megtérítését követelje, beleértve a bíróságot is. Ebben az esetben a bank köteles minden dokumentumot átadni neki, és erről értesíteni az adóst.

A kezes által vállalt kötelezettségek teljesítésének elmulasztása véget vet a jövőbeni hitelfelvétel lehetőségének. Ezért a döntést nagyon körültekintően kell megközelíteni. Érdemes nyugodt légkörben többször átolvasni a szerződést (a döntés idejére garanciaminta kérhető a banki dolgozóktól). Nemcsak az adós fizetőképességét kell felmérni, hanem a sajátját is. A jövőben nagyon nehéz lesz fedezet és garancia nélkül hitelt felvenni olyan személynek, aki kezesként jár el.

Hogyan lehet megmenteni

A kötelezettségek alól a legnehezebb kibújni, ha a házastárs kezesként lép fel. Még rosszabb a helyzet, ha a kezesek nyugdíjas szülők, akik jelenleg nem dolgoznak. Ebből a helyzetből csak három kiút van: kérjen adósság-átütemezést, hitelszünetet vagy adjon el fedezetet. Az ilyen kérdéseket leggyakrabban bíróságon keresztül rendezik. Ha a bank nyer az ügyben, a döntés átkerül az állami végrehajtó szolgálathoz. Ha a kezesnek nincs bevételi forrása, gépkocsija, lakása, akkor 6 hónap elteltével a GIS a határozatot végrehajtás nélkül visszaküldi a hitelintézetnek. A második fellebbezés sikertelen lehet, ha a kezes nem szerez munkát vagy ingatlant.

A bíróság nem engedi meg, hogy a bank az összes pénzt filléresre vegye le. Ha a családnak két kiskorú gyermeke vagy rokkant hozzátartozója van, akik tartásdíjat kértek, akkor a bevételük akár 70%-a is eltartható. Vagyis teljesen legális így tenni, hogy a bank morzsákat kap. De ilyen esetekben a hitelintézet és a behajtók megpróbálnak "szürke" jövedelmet találni az adóstól.

Mindent időben meg kell tenni

A bank a kezest a hitelfelvevő tartozásának visszafizetésére kényszerítheti legkésőbb a fizetések megszűnését követő hat hónapon belül. Ebben az esetben a hitelintézet köteles a visszatérítést írásban követelni. A pereskedés sokáig elhúzódhat. Általában a helyzet a következő: a hitelfelvevő 2-3 hónapig nem fizet, további 30 napot a hitelszüneti napok és az adósság-átstrukturálás kérdésének megoldására fordítanak. Még több idő telik el az ügy gyűjtőkhöz való átadásával és a kölcsönvevő "vadászatával". Ezért a bank hivatalos levele után először meg kell kérdezni, hogy partnere mikor fizetett utoljára hitelt. Van esély arra, hogy a vonat elment, és a banknak nincs joga követelni semmit.

De ha a bíróság...

Még ha a kérés időben érkezett is, ne essen pánikba. Még a bankárok is elismerik, hogy a kezessel folytatott beszélgetés fő célja az, hogy pszichológiailag befolyásolják, hogy a hitelfelvevő fizessen. Ilyen esetekben az ügyvédek azt tanácsolják, hogy alaposan vizsgálják át a szerződést. Előfordulhat, hogy jogilag kötelezhető a bank további szerződés aláírására a kezes számára szükséges feltételekkel, hivatkozva arra, hogy a régi rendelkezések jogszabályba ütköznek.

Az extrém szerelmesek megpróbálhatnak pert indítani hozzátartozóik nevében, hogy ismerjék el a kezes alkalmatlanságát. Ezután minden vitát a kuratórium jelenlétében oldanak meg, ami nem engedi elvenni az ingatlant „betegüktől”. De még ha ilyen extremálisokat is találnak, a bank igazságügyi orvosszakértői vizsgálatot kérhet a diagnózis megerősítéséhez.

Mikor szűnik meg a kezességvállalás?

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve több okból előírja:

A Bank a szerződést egyoldalúan módosította;

A hitelintézet nem kapta meg a kezes írásbeli hozzájárulását;

A kölcsönfelvevőt, amely jogi személy, felszámolták;

Az adós meghalt.

A kezességi szerződésből eredő kötelezettségek azonban örökölhetők. De ebben az esetben vannak engedmények. Az utódok kötelesek visszafizetni a tartozást, ha annak összege nem haladja meg a kapott vagyon értékét.

A felelősségek öröklődnek:

Polgári jogi szerződésekből;

Anyagi veszteségek megtérítése;

Büntetés, pénzbírság vagy kötbér megfizetésére;

Az örökhagyó temetésének költségei.

A polgári jogi szerződésből eredő kötelezettségek, amelyeket csak az örökhagyó tudna teljesíteni, nem szállnak át örökléssel.

A hitelgarancia felmondását maga a kezes kezdeményezheti, ha kétségei vannak a partner fizetőképességével kapcsolatban. Ebben az esetben másik jelöltet kell keresni, fel kell venni a kapcsolatot a bankkal, és el kell készíteni a szerződések mellékleteit. Ez akkor működik, ha a hitelfelvevő továbbra is teljesíti kötelezettségeit. Ha az adós nem akarja újra aláírni a szerződést, akkor azt bírósági úton lehet felmondani. Korábban a kezesnek minden ingatlant át kellett regisztrálnia a rokonok számára.

Megtámadhat egy hitelgaranciát Ukrajnában (valamint Oroszországban), ha:

A bank a fizetési késedelem után 180 napon belül jelentkezett;

A kezes családtag, a zálogtárgy pedig közös;

A kezes nem személyesen írta alá a szerződést;

A kezes egy alkalmatlan személy;

A kezes jövedelmének 70%-a gyermektartásra megy;

A kezes munkanélküli, ingatlannal nem rendelkezik.

Mi a helyzet a vállalkozásokkal?

A jogi személy hitelére vonatkozó garancia csak a partnerek egyetemleges felelősségét biztosítja. Nagyon nehéz ilyen kezest találni. Először is stabil pénzügyi helyzettel kell rendelkeznie ahhoz, hogy szükség esetén kifizesse a bankot. Másodszor, magának a kezesnek jó hiteltörténettel kell rendelkeznie a múltban. Leggyakrabban ilyen esetekben egy másik jogi személy vállal kezességet. A garanciák, kötelezettségek és a dokumentumok aláírásának módja megegyezik a magánszemélyekkel. Először meg kell szereznie a kezes írásbeli hozzájárulását. Ezután nyújtson be dokumentumokat a banknak. Azt:

Jelentkezési űrlap;

állami regisztrációs bizonyítvány;

Az adózó nyilvántartásba vételére vonatkozó dokumentumok;

Az elmúlt év pénzügyi kimutatásai.

Az összes formaság rendezése után megkezdheti a dokumentumok aláírását. Az üzleti életben az ilyen megállapodást az adásvételi szerződésből eredő kötelezettségek biztosítására használják.

Jogszabályok

A hitelgaranciát az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361-367. A gyakorlatban azonban az ügyvédek gyakran vitatkoznak a kezes bevonásának jogszerűségével kapcsolatban. Az Art. 361. értelmében a kezes vállalja, hogy a kötelezettségek teljes vagy részleges teljesítéséért az adós hitelezője felé felel. A megállapodás konszenzusos. Kötelezettségek csak a kezestől származnak. Nem tagadhatja meg őket egyoldalúan, ha ezt a dokumentum nem írja elő. A kezes szükség esetén köteles megtéríteni a tőketartozást, a felhasználási kamatokat, perköltséget. A kezes felelőssége járulékos jellegű, azaz csak akkor áll fenn, ha az adós nem teljesítette kötelezettségeit.

Az egyik vitatott kérdés a kezes felelősségre vonása az adós felszámolását követően. Példa: hitelfelvevő - olyan szervezet, amely nem teljesítette a hitelből eredő kötelezettségeit, csődbe ment és felszámolták. A kezesnek kell-e felelnie a banknak? A bírói gyakorlatban sok olyan eset van, amikor a bíróság eleget tett ezeknek a követelményeknek. De mennyire helyes ez a döntés?

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 419. cikke szerint a szervezet felszámolásával minden kötelezettsége megszűnik. A kezestől származó pénz beszedésére irányuló követeléseket a bíróság nem tudja kielégíteni. Kivételt képeznek azok az esetek, amikor a kötelezettségek teljesítését jogi aktusok másra ruházzák (egészségben vagy életben okozott kár megtérítésére irányuló igény).

A kezes nem egyetemleges adósa a hitelezőnek. Felelős azért, hogy a főadós kötelezettségeit részben vagy egészben teljesítse. E járulékos jelleg miatt a kezes felelőssége nem állhat külön a főkötelezettségtől. Ha nem létezik, akkor az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 367. cikke értelmében a garancia is megszűnik. Ezért az az állítás, hogy a kezes a tartozás megfizetéséig köteles marad, ellentétes a joggal.

Összegzés

A fentiekből egy következtetés vonható le: ha szükség van kölcsönzött forrásokra, akkor jobb, ha kezes nélkül vesz fel kölcsönt. Nagyon nehéz lesz megtalálni azokat, akik hajlandóak kockára tenni minden vagyonukat. Igen, és a kezes felelőssége magas. Az ilyen ügyleteket az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza. Rögzíti a kötelezettségek keletkezésének, átruházásának feltételeit és azok elmulasztásának következményeit. A dokumentumok aláírása után visszautasíthatja, de ezt nagyon nehéz lesz megtenni. Ezért, ha lehetséges, jobb, ha kezesek nélkül vesz fel hitelt.

Felkértek, hogy beszéljen hitel kezes? Kérik, hogy időbeli korlátokra hivatkozva azonnal válaszoljon? Megértem, hogy ilyen helyzetben néha nagyon nehéz, sőt lehetetlen visszautasítani barátjának, rokonának, munkatársának vagy szomszédjának egy olyan „egyszerűnek tűnő kérést”, mint a kölcsönnyújtás kezessége és a garanciaszerződés „csak aláírása”. Különösen nehéz ezt megtenni, ha a kérdést váratlanul teszik fel számodra, és a szemedbe nézel. Kényelmetlenül érzi magát, sőt bűntudata lesz "valamiért" a kétségei miatt. Tekintsük a pszichológiai nyomás öntudatlan módszerének. És bármi is legyen, ne rohanjon azonnal pozitív választ adni, szánjon egy kis időt, és higgadtan kakasszon fel mindent, és gondolja át. Hiszen a meghozott döntéstől nemcsak az Ön és a kérelmező további kapcsolata, hanem Ön és egész családja anyagi jóléte is múlhat. És ebben a helyzetben sok kérdés merül fel. Beszéljünk arról, hogy mit kell tudnia annak, aki kezessé válik.

Ki a kezes?

Ki a kezes? Mi a szerepe a hitelezésben? És miért hajlandók a bankok fogyasztási és egyéb hiteleket is kibocsátani magánszemély kezességvállalása mellett? Sőt, minél nagyobb a hitelösszeg, annál nagyobb a bevont kezesek száma.
Így például, amikor az orosz Sberbank fogyasztási hitelt bocsát ki magánszemélyek kezességvállalása ellenében, a magánszemélyek - az Orosz Föderáció állampolgárainak - kezességvállalása legfeljebb 2 személyt érint. Ezenkívül a kezesek számát a kölcsön összege és a kezes(ek) fizetőképessége alapján határozzák meg.

Ha egy bank a hitelnyújtási feltételek között a kezesek rendelkezésre állását („garanciazálog”) határozza meg, és kezességvállalással hitelt vesz fel, akkor további garanciákat kap a hitel visszafizetésére, és egyben csökkenti annak kockázatát, hogy gátlástalan ügyfeleknek kölcsönt adjon ki. Hiszen a kezes bemutatja a banknak az útlevelet, az utolsó 3-6 hónapos munkavégzés átlagbéréről szóló igazolást és minden adatot magáról. Követelmények a kezes jövedelmére - a kölcsön és a banki kamat visszafizetéséhez szükséges források elegendősége. Ezenkívül a bank minimálisra csökkenti annak kockázatát, hogy hamis dokumentumokkal, hamis foglalkoztatással stb.
Ne feledje, hogy a legtöbb banki alkalmazott saját kezdeményezésére soha nem figyelmezteti a kezest a következményekre, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt. Ezt mindig szerényen elhallgatják, hiszen a kölcsön címzettjét és a bankot úgymond egyáltalán nem érdekli.
Kezes- ez az a személy, aki kötelezettséget vállal egy másik személy hitelezőjével szemben, hogy felelősséget vállaljon a kölcsönből eredő összes kötelezettségének utóbbi általi teljesítéséért, amelyet kezességi szerződéssel formálnak.

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361. cikke ebben a kérdésben kimondja:
A kezességi szerződés értelmében a kezes vállalja, hogy más személy hitelezője felé felelősséggel tartozik kötelezettségeinek ez utóbbi általi teljes vagy részleges teljesítéséért.
A jövőben keletkező kötelezettség biztosítására garanciaszerződés is köthető.

És mekkora a kezes kockázata? A kockázat nagy, nagyon is. Hiszen a kezesek szerepe és felelőssége a hitelezésben az, hogy a hitel visszafizetéséért a hitelfelvevővel azonos felelősséget viseljenek. Ha a hitelfelvevő valamilyen előre nem látható helyzet miatt nem tudja, vagy nem akarja visszafizetni a kölcsönt, akkor a bank a kezestől a kölcsön kamatos visszafizetését követeli meg. A bank jogait ebben a helyzetben az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 363. cikkének (1) bekezdése védi.

363. cikk. A kezes felelőssége
(1) Ha az adós a kezes által biztosított kötelezettségét nem vagy nem megfelelően teljesíti, a kezes és az adós a hitelezővel szemben egyetemlegesen felel, kivéve, ha jogszabály vagy a kezességi szerződés a kezes másodlagos felelősségéről rendelkezik.
2. A kezes az adóssal megegyező mértékben felel a hitelezővel szemben, ideértve a kamat megfizetését, a tartozás behajtásával kapcsolatos perköltség megtérítését és a hitelezőnek az adós kötelezettségének elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése által okozott egyéb veszteségeit. , ha a kezességi szerződés másként nem rendelkezik.
(3) Az együttesen kezességet vállaló személyek a kezességi szerződés eltérő rendelkezése hiányában a hitelezővel szemben egyetemlegesen felelnek.

És ezek az árnyalatok nagyon egyértelműen elő vannak írva a kezességi szerződésekben. Ez pedig csak azt jelenti, hogy ha az egyik nem fizeti vissza a hitelt, akkor a másik biztosan törleszt. Ha pedig vállalja, hogy nem a kölcsön teljes összegére vállal garanciát, akkor ellenőrizze, hogy ez szerepel-e a szerződésben.

Semmiképpen nem buzdítok mindenkit, hogy kerülje a bankgarancia aláírását és mondjon le a kezes szerepéről, de a kezesként való pozitív döntésnek anyagilag indokoltnak kell lennie, és semmi esetre sem sodorhatja katasztrófába a kezest és anyagi helyzetét. vagy súlyos anyagi problémák. Ebben a helyzetben a szabálynak – bízz, de ellenőrizd – mindenféle harag nélkül kell működnie.

Mit kell tenni és számolni, mielőtt kezes lesz?

Először is teljes körű tájékoztatást kell kapnia a „kérelmezőtől” a hitelről: az igényelt hitelösszegről, a kölcsön futamidejéről, a kölcsön kamatairól és a kölcsön céljáról. Miután megkapta ezeket az információkat, számolja ki a kölcsön összes költségének összegét, majd számolja ki annak valós lehetőségét, hogy saját költségén, erős túlfeszítés nélkül visszafizesse. Ha ez lehetséges, akkor a garancia Önön múlik.

Másodszor, nem zavarja, hogy maga nézzen bele a „kérelmező” útlevelébe, és ellenőrizze állampolgárságát és regisztrációját. Ha a regisztráció nem az Ön régiójában található, akkor ennek egy kicsit figyelmeztetnie kell. Végül is hol keressünk később hitelfelvevőt, aki visszafizeti az adósságot, ha nem hajlandó fizetni a kölcsönt és elmegy, és Önnek kell fizetnie az összes tartozást? Az én gyakorlatomban előfordult olyan eset, amikor a hitelfelvevő 2,5 évre hitelezett, növelve a hitelösszeget és pozitív hiteltörténettel, majd eltűnt anélkül, hogy visszafizette volna a milliomodik hitelt, és kezesként fellépő gyerekkori barátja nem. még azt is tudja, hogy hol lakik, és egyáltalán nem sejtette, hogy a kölcsönvevő a városunktól távolabbi régióban van bejegyezve, ahol szintén sikerült már kijelentkeznie.

Harmadszor, melyik családtag birtokában van a lakás, ahol él, és a vállalkozásában, vidéki házában vagy nyaralójában használt autó? És ha a hitelösszeg jelentős, akkor a „kölcsönfelvevő-igénylő” feltételesen „vállalt” hitelrészlete semmiképpen sem veszélyeztetheti a családja normális megélhetéséhez szükséges értékeket (befektetett eszközök). A bankok jelentős bírságot számítanak fel a hitelek késedelmes fizetése esetén. Ebben az esetben előfordulhat, hogy a kezes által a kölcsön visszafizetésére korábban kiszámított összeg nem lesz elegendő, és bírósági határozattal a behajtás a kezes tulajdonába kerül.

Negyedszer, óvakodjon attól, hogy kezesként lépjen fel annak a vállalkozásnak a vezetőjének hiteleiért, ahol Ön dolgozik. Ha egy vállalkozás vezetője vagy vállalkozó magánszemélyként vesz fel magának hitelt, akkor legyen tudatában annak, hogy már pénzügyi problémái lehetnek, amelyek végül Önhöz vándorolhatnak. Sok olyan eset van, amikor a vállalkozók kisvállalkozások problémás hitelét újra kiadják magánszemélynek, kezesként 5-6 főt hozva a dolgozóik közül. És nem kell magyarázni, hogy ez gyakran hogyan végződik (a kezesek fizetik a vállalkozás vezetőjét). Végül is lehetetlen megjósolni egy olyan személy cselekedeteit, aki nem tudott hitelt visszafizetni.

A legfrissebb statisztikák azt mutatják, hogy a hiszékeny hitelgarancia-vállalkozók egyre inkább kénytelenek visszafizetni a banki hiteleket a hitelfelvevő helyett. Íme egy példa, amelyet az orosz újság ismertet. A Kurgan régióban található vidéki iskola igazgatója 300 ezer rubel összegű kölcsönt kapott. Mivel ilyen hitelösszeget nem adnak ki kezesek nélkül, ezért rávette tanár kollégáját és két nyugdíjas ismerősét, hogy vállaljanak kezességet a megbízhatóságáért, i.e. kezesek. A kezeseinek egyszerűen elmagyarázta a kölcsön szükségességét - pénzre volt szüksége egy szocsi utazáshoz. Miután kölcsönt kapott, ez az „iskolaigazgatónő” elhagyta a falut, és többé nem jelent meg az Urálon túl. A bank meg sem várva a kölcsön visszaadását, bírósághoz fordult, amely a bank követelését kielégítette, és a vidéki iskola volt igazgatójának kezeseit a teljes hitel és az arra felszámított kamat megfizetésére kötelezte.

A kezes jogai

A kezes jogait az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 364. és 365. cikke rögzíti. Ismerniük kell és tudniuk kell használni (ha szükséges) az egyes kezeseket. A kezes jogai közé tartozik:

• kifogást emelhet a hitelező (bank) azon követelései ellen, amelyeket az adós előterjeszthet, hacsak a kezességi szerződésből eltérően nem következik. Erre akkor kerül sor, ha a bank megszegi a hitelszerződés és a kezességvállalási szerződés feltételeit.


• megszerzi a hitelező kötelezettségből eredő jogait, ha a kezes a kezes kötelezettségeit teljesítette, és az adós helyett a hitelező követelményeit teljesítette. A behajtási jogokat a bank megállapodás formájában, mondjuk követelés engedményezésére ruházza át a kezesre, a kezes által teljesített kötelezettség erejéig.


• a kezes jogosult továbbá az adóstól a hitelezőnek kifizetett összeg után kamat megfizetését, valamint az adós felelősségével összefüggésben elszenvedett egyéb veszteségek megtérítését követelni.


• átveszi a hitelezőtől az adóssal szemben fennálló követelést igazoló minden okiratot, és minden e követelést biztosító jogot. Ahhoz, hogy az adósnak a pénzeszközök visszatérítésére vonatkozó követeléseket nyújthasson be (esetleg a kezes bíróságon keresztüli követelésének előterjesztéséhez), dokumentumokra lesz szüksége - a követelés engedményezésére vonatkozó megállapodásra, engedményezési megállapodásra, fizetésre. a banki követelések Ön általi kifizetésére vonatkozó dokumentumok, a kölcsönszerződés másolata és mások

A garanciának van egy másik oldala is. Ha a kölcsönt, amelynek kezességét vállalta, nem fizetik vissza időben, akkor negatív „hiteltörténet” alakul ki. Az ilyen „hitelmúlttal” rendelkező hitelfelvevő szerepel a megbízhatatlan partnerek listáján, akiktől minden bank megtagadja az új hitel felvételét. Sok bankban a kezesek a hitelfelvevővel együtt szerepelnek egy ilyen „fekete listán”. Sikertelenül jártak el kezesként - először is felejtsd el, hogy a jövőben kölcsönt szerezz magadnak. Másodszor, az esetleges jövőbeni garanciát is elutasítják. És ez mind hosszú ideig!

Az összes körülmény tanulmányozása után vállalhat hitelgaranciát, feltéve, hogy bízik a hitelfelvevő jóhiszeműségében és stabil fizetőképességében. Ellenkező esetben kezesként bíróság, pénzének elvesztése és erkölcsi stressz vár rád.

Érdemes odafigyelni arra, hogy sok bank a hitelhez szokásos fedezetek mellett házastársi kezesség formájában további fedezetet is tartalmaz a hitelezési feltételek között. Így például lakáshitel igénylésekor az orosz Sberbank szükség esetén további biztosítékként „garanciát ad a kölcsönfelvevő házastársától, ha nem társhitelfelvevő”. Mire való? Ily módon a bankok járulékos biztosítást kapnak az olyan esetekre: a kölcsön vissza nem adása az adós bevételkiesése miatt, vis maior stb. És mégis - növelik az egész család felelősségét a kölcsönért.

Szabályok a kezesre

Ezenkívül vannak kimondatlan szabályok, amelyeket a kezesnek be kell tartania:

• Annak érdekében, hogy ne kerüljön csalók kezébe, soha senki kérésére ne írjon alá üres (nem kitöltött) szerződéses űrlapokat.
• Mielőtt aláírná a szerződést, ellenőrizze: ki a hitelfelvevő, mekkora a kölcsön összege, amelyre garanciát vállal; a kölcsönszerződésben előírt fizetési késedelem esetén az adósság visszafizetésének eljárása; a kölcsön kamata, valamint a szerződés egyéb fontos feltételei.
• Bármely szerződés aláírásakor helyezze aláírását a szerződés minden oldalára. Végül is, ha az aláírása csak a szerződés utolsó lapján van, akkor a többi lapon lévő szöveg, ha kívánja, az Önnel való megegyezés nélkül módosítható.
• Mindenképpen szerezze be az aláírt szerződés másolatát, és őrizze meg a kölcsön teljes visszafizetéséig.
• Ne felejtsen el beszerezni egy igazolást a banktól, amely megerősíti a kölcsön teljes visszafizetését.

A garancia felmondásának jogalapja

Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve jogi indokokat ír elő a garancia megszüntetésére, nevezetesen:

1. A kezesség az általa biztosított kötelezettség megszűnésével szűnik meg, azaz. a kölcsön teljes visszafizetése után;
2. A kezesség megszűnik, ha a kötelezettség összegének a kezes hozzájárulása nélkül megnövekszik, ami a kötelezettség növekedését vonja maga után (például: a kamatláb felfelé módosítása vagy a kölcsön összegének emelése);
3. A jótállás megszűnik, ha a kezes hozzájárulása nélkül a kezesre nézve egyéb hátrányos következmények merülnek fel.
4. A kezesség megszűnik a kezességgel biztosított kötelezettségből származó tartozás más személyre történő átruházásával, ha a kezes nem vállalta a hitelezővel az új adósért való felelősséget.
5. A kezesség megszűnik, ha a hitelező megtagadja az adós vagy kezes által felajánlott megfelelő teljesítést, és megpróbálja megváltoztatni a kölcsön- vagy kezességi szerződés feltételeit.
6. A jótállás megszűnik a jótállási szerződésben meghatározott időtartam lejártával, amelyre azt adták. Ha a megállapodás ilyen időtartamot nem állapít meg, az megszűnik, ha a kötelezett a kezessel biztosított kötelezettség teljesítésének esedékességétől számított egy éven belül nem nyújt be igényt a kezessel szemben. Ha a főkötelezettség teljesítésének határideje nincs megjelölve, és a követelés pillanata nem határozható meg vagy nem határozható meg, a kezesség megszűnik, ha a hitelező a kezessel szemben a készfizető kezességvállalástól számított két éven belül nem nyújt be követelést. a kezességi szerződést.

Diszkréciót és sok sikert kívánok kezességi szerepköréhez.

Ma azt szeretném átgondolni, mi az hitelgarancia. Ez a kiadvány mindenekelőtt azok érdeklődésére tarthat számot, akik egy másik személy hitelének kezességét vállalják vagy vállalják. Ebben elmondom, mi a garancia, milyen típusú kezesség létezik, milyen felelősséggel jár, és mire kell figyelni, ha úgy dönt, hogy kezesként vállal egy hitelt.

Kezdjük szokás szerint egy meghatározással.

Mi az a kezesség?

A hitelgarancia a bankhitelek biztosítékainak egyik formája, amely magában foglalja a kezes teljes felelősségét azért, hogy a hitelfelvevő teljesítse a bankkal szemben fennálló kötelezettségeit. A kezes felelőssége pontosan megegyezik a hitelfelvevő felelősségével – nem kevesebb és nem több. Jogi értelemben a kezes és a hitelfelvevő egyetemlegesen felel a bank felé.

A hitelgarancia nem csak magának a kölcsönnek és a kamatnak a visszafizetéséért vállal felelősséget, hanem mindenféle bírságot, kötbért és a kölcsönszerződésből eredő egyéb kifizetést is.

Egy bank számára a hitelgarancia nem a fő, hanem egy fontos és jelentős kiegészítő eszköz, amely lehetővé teszi a kockázatok csökkentését azzal, hogy újabb lehetőséget kap a tartozás igénylésére, ha a hitelfelvevő törlesztési problémákat tapasztal.

A kezességek fajtái.

A hitelgarancia kétféle lehet: egyszerű (üres) és ingatlan.

– Üres garancia feltételezi, hogy a kezesre mindennel, amije van, a hitelezőre van bízva, de semmi konkrétat nem.

– Ingatlan garancia azt jelenti, hogy a kezes valamilyen saját tulajdonában lévő ingatlant zálogként formál a banknak.

Hagyományosan az üres kezességvállalást kevésbé tartják „veszélyesnek” a kezes számára, mivel ebben az esetben nehezebb lesz tőle bármilyen ingatlant követelni a kölcsön visszafizetéséhez. Ezt azonban nem zárja ki: a bíróság a kezestől ingatlanának értékesítésével behajthatja a kölcsön tartozását, ha ez más módon nem lehetséges.

Kezesi megállapodás.

A hitelgaranciát szerződéssel formálják. A garanciaszerződés lehet kétoldalú (a bank és a kezes között), vagy háromoldalú (a bank, a hitelfelvevő és a kezes között). Ha ingatlangaranciaról van szó, akkor a kezessel zálogjog (jelzálog) is köttetik. Egyes esetekben a kezes harmadik félként is eljárhat a kölcsönszerződés aláírásakor.

Minden hitelintézet saját kezességvállalási formával rendelkezik, de minden esetben magára vállalja a kezes teljes felelősségét azért, hogy a hitelfelvevő a kölcsönszerződésből eredő összes kötelezettségét teljesítse.

Mi történik, ha a hitelfelvevő abbahagyja a kölcsön fizetését?

Ebben az esetben a bank megkapja a teljes jogot arra, hogy a kezestől a kölcsön visszafizetését követelje. Sőt, egyáltalán nem szükséges, hogy először „kipréseljen” mindent, ami csak lehetséges, az adóstól, és csak ezután forduljon a kezeshez. Mivel a kezességi szerződés egyetemleges felelősséget von maga után, a hitelezőnek jogában áll megválasztani, hogy kihez forduljon elsősorban. Így ha azt látja, hogy a hitelfelvevő „nullán” van, nincs bevételi forrása, a kezes pedig jó bevételhez jut, akkor a legkisebb ellenállás útjára lép, ami egészen logikus: követeléseket támaszt a kezessel szemben.

Ha a kezes megtagadja az adós hitelből eredő kötelezettségeinek teljesítését, a bank a probléma tárgyalásos megoldására tett sorozatos kísérletek után pert indít ellene.

Vannak olyan körülmények, amikor a kezességi szerződés érvénytelenné válik, de ezek bekövetkezése nem valószínű. Például, ha a hitelező megtagadja a tartozást az adóstól, de ugyanakkor megköveteli annak visszaszolgáltatását a kezestől. Vagy ha a kölcsönszerződésben módosítás történik a tartozás összegének növelése tekintetében, de ezek nem szerepelnek a kezességi szerződésben. Ha a tartozás átkerül egy másik hitelfelvevőre, akiért a kezes nem vállalt kezességet stb.

A törvény szerint egyébként, miután a kezes az adós részére a kölcsönt vagy annak egy részét visszafizeti, megszerzik vele szemben a hitelezői jogokat, vagyis mindezen költségek megtérítését követelheti a hitelfelvevőtől. bármilyen jogi úton, beleértve a bíróságot is.

Ki járhat el hitelgaranciaként?

Hitelkezes lehet minden olyan személy vagy cég, aki megfelel a bank által meghatározott hitelezési program követelményeinek. Természetesen minél jobb a kezes, és minél többet keres, annál vonzóbb lesz egy pénzintézet szemszögéből.

A bank szempontjából a magánszemély számára az ideális kezes a jogi személy, különösen az, amelyet ugyanaz a bank szolgál ki. Így gyakran a cég igazgatójának, felsővezetőjének vagy akár csak egy hétköznapi alkalmazottjának kölcsönére vonatkozó garanciát a munkáltató vállalja át. És fordítva, egy jogi személy kölcsönénél annak alapítója vagy igazgatója gyakran kezesként jár el.

Ha házas személy vesz fel kölcsönt, akkor a bankok sok esetben készfizető kezességet követelnek a házastársával. Ez teljesen logikus, mert a törvény szerint a házastársak minden vagyona és kötelezettsége közös, így egy ilyen garancia csak megerősíti a törvényben rögzített normákat.

Egy másik közeli vagy távoli rokon, valamint egy teljesen idegen személy (barát, kolléga, vezető stb.) is vállalhat kezes egy kölcsönért.

Iratok a kölcsön kezesének.

Mindenesetre a kezesnek be kell nyújtania az útlevél eredeti példányát és fénymásolatát (egyes országokban - és az adószámot). Ezenkívül a hitelgarancia-vállalkozó dokumentumai banktól és hitelprogramtól függően eltérőek lehetnek.

Így például a legegyszerűbbeknél előfordulhat, hogy a bank az útlevélen kívül semmit sem kér a kezestől. Más esetekben a bank jövedelemigazolást kér a kezestől. Sőt, vagy odafigyelhet ezeknek a jövedelmeknek a nagyságára, vagy nem (lehet, hogy pusztán formailag szükséges egy igazolás annak igazolására, hogy a kezesnek van-e egyáltalán jövedelme).

A hitelgarancia nagyon komoly ügy! Ha kezesként jár el, fennáll annak a veszélye, hogy a kölcsön teljes összegével, a kamatokkal és a kötbérekkel adóssá válik. Még ha ez üres garancia, a banknak joga van bíróságon keresztül behajtani Öntől az adós összes kötelezettségének visszafizetését, beleértve az ingatlan eladását is. Minél nagyobb a hitelösszeg, annál nagyobb a kockázata.

Számomra úgy tűnik, hogy egy barát vagy ismerős hitelgaranciaként fellépni valami hasonló. A jól ismert közmondás, hogy „ha el akarod veszíteni egy barátodat, adj kölcsön neki pénzt” nem veszíti el értelmét, ha a következőképpen fogalmazod meg: „Ha el akarsz veszíteni egy barátot, vállalj kezességet a kölcsönért.”

Kezesként fellépni szinte ugyanaz, mint saját magának hitelt felvenni (néha barátok kérik ezt, és néha nem is utasítják el...). Még akkor is, ha azonnal úgy tűnik, hogy minden jól fog menni, a garancia csak formalitás, és egy barát gyorsan megtérül - a helyzet bármikor megváltozhat. És itt nem feltétlenül a hitelfelvevő rosszhiszeműségéről van szó (bár ez gyakran előfordul). A barátod egyszerűen elveszítheti a munkáját, elveszítheti a jövedelmét, súlyosan megsérülhet, amitől munkaképtelenné válik, vagy ne adj isten meghaljon. Nos, bármi megtörténhet. És ezekben az esetekben a kölcsönt teljes mértékben vissza kell fizetnie.

Természetesen vannak olyan helyzetek, amikor a hitelgaranciára éppen ellenkezőleg, nem is a banknak, hanem magának a hitelfelvevőnek van szüksége. Például, ha két vagy több partnernek van egy vállalkozása, és egyikük hitelt vesz fel a vállalkozás fejlesztésére, akkor teljesen logikus, hogy a többiek kezesként járjanak el helyette, és egyetemlegesen felelősek, mert ez az ő vállalkozásuk. gyakori ok. Vagy amikor az egyik házastárs kölcsönt vesz fel, a második pedig kezesként jár el - ez is teljesen normális helyzet, mert van közös.

De ha valaki kezesként lép fel egy harmadik fél hitelfelvevő kölcsönére, akkor nemcsak magát, hanem családját is anyagi fenyegetésnek teszi ki, különösen, ha nagy hitelösszegről van szó, és még akkor is, ha fizetnek neki valamit. a garanciáért (ebben az esetben a megtévesztés valószínűsége csak nő).

A kezes saját védelme érdekében saját külön megállapodást köthet a kölcsönfelvevővel, amelyben rögzíti azon pénzösszegek visszafizetésének minden feltételét, amelyet a jövőben adósságai törlesztésére fordíthat. Ez egyfajta ösztönzésként szolgál majd az adós számára, hogy jóhiszeműen teljesítse a kölcsönből eredő kötelezettségeit.

Mit kell tudnia egy hitelkezesnek?

A kölcsön kezesének tudnia kell:

1. Teljes információ a kölcsönről.Összeg, feltételek, kamatok, jutalékok, törlesztési ütemezés stb. Mindezt alkalmazni kell önmagára, és meg kell értenie, hogy képes-e visszafizetni egy ilyen kölcsönt anélkül, hogy károsítaná személyes pénzügyeit. Ha nem, akkor nem javaslom a hitelgarancia vállalását.

2. Teljes információ a hitelfelvevőről. Ki ő, honnan származik, hol él, hogyan keres pénzt, miért vesz fel hitelt és milyen forrásból tervezi visszafizetni. Erősen javaslom, még ha közeli személyről van szó, teljes mértékben alkalmazza a „bízz, de ellenőrizd” szabályát.

Ezen túlmenően, a kezesnek tisztában kell lennie a következő pontokkal, meg kell értenie és teljes felelősséget kell vállalnia azokért:

– A hitelgarancia akadályokat gördít, ha úgy dönt (ilyenkor a bank a fizetőképességének megítélésekor figyelembe veszi, hogy mindkét hitel visszafizetéséhez elegendő fedezettel kell rendelkeznie);

- Ha az adós nem fizeti vissza időben a kölcsönt, akkor ez nem csak neki, hanem kezesnek is felmerül. Ez még több nehézséget okoz, ha úgy dönt, hogy saját maga veszi igénybe a kölcsönt;

– A hitelgarancia személyes vagyon elvesztéséhez vezethet (még akkor is, ha kifejezetten nem zálogosított semmit).

Talán ez az összes kulcsfontosságú információ a hitelgaranciáról, amelyet át akartam adni Önnek. Ha vannak fontos kiegészítések, azt külön kiadványban közlöm.

Általában Ön dönti el, hogy vállal-e kezességet vagy sem. De teljesen tisztában kell lennie a helyzet súlyosságával, és teljes felelősséget kell vállalnia a döntéséért.

Ez minden. Az oldal megtanítja Önnek, hogyan építse ki megfelelően a kapcsolatát a bankokkal, hogyan keressen pénzt, hogyan fektessen be és hogyan kezelje bölcsen személyes pénzügyeit. Tartson velünk, és fejlessze pénzügyi ismereteit. Hamarosan találkozunk!

Felkérték, hogy legyen hitelgarancia? Ne rohanjon válaszolni. Szánj egy kis időt, és gondold át alaposan, mert nem csak a szeretteivel való további kapcsolatok, hanem a családod boldogulása is a döntéseden múlik majd.

A bankok készek kezességvállalás ellenében hitelt kiadni, és minél nagyobb a hitelösszeg, annál több kezesre van szükség. Hiszen a kezességvállalás melletti hitelek kibocsátásával a bank további garanciákat kap a hitel visszafizetésére, és egyúttal csökkenti a gátlástalan hitelfelvevők számára történő hitelezés kockázatát.

Mi a hitelgarancia?

A hitelgaranciát általában úgy értelmezik, mint egy harmadik fél kölcsön visszafizetési kötelezettségét.

A kezes kötelezettséget vállal az adós hitelezőjével szemben, hogy az utóbbi a kölcsönből eredő összes kötelezettségét részben vagy egészben teljesítse. A kezességvállalási jogviszony a kezességi szerződés végrehajtása következtében keletkezik. A hitelgarancia-szerződés megkötésekor a hitelfelvevő megadja adatait a banknak, majd a kezessel felkeresi a bankot. A kérelmet elbírálják, majd a hitelfelvevő és a kezes megállapodást kötnek a bankban, amely a kölcsön visszafizetését követően hatályát veszti. Ha a hitelfelvevő anyagi helyzete idővel javul, és nincs késés, akkor a banktól engedélyt kérhet a kezességvállalási szerződés felmondására, amelyet írásban kell megkötni.

Az iratcsomag, amit a bank a kezesektől bekér, szinte megegyezik a hitelfelvevőkével. A kezes jó hírnevét és pénzügyi helyzetét egyaránt ellenőrzik, mivel kezessé válik a pénzeszközök bankhoz történő visszajuttatására abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönszerződés szerinti kötelezettségeit.

A pénzintézet a következő esetekben igényel hitelgaranciát:

• ha az ügyfél jövedelme nem elegendő a normál fizetőképesség biztosításához;
• a hitelfelvevő jövedelme nincs hivatalosan megerősítve;
• az ügyfél életkora nem teszi lehetővé az adósság teljes törlesztését;
• nagy összegű kölcsönt adnak ki;
• az ügyfélnek negatív hiteltörténete van.

Hosszú távú hitelnyújtás esetén a rokonok kezesként léphetnek fel; rövid időre felvett hitel esetén a kezes lehet bármely személy, ugyanakkor bizonyos paraméterek szerint a bank számára megfelelő. A kezesnek jó minősítésűnek és megfelelő jövedelemmel kell rendelkeznie. Könnyű kölcsönt kapni Szentpéterváron a Manimo cégtől közvetlenül a weboldalon.

Amit tudnod kell, mielőtt kezes leszel

Első lépésként minden információt meg kell szereznie a kívánt hitelről barátjától, rokonától, ismerősétől. Adja meg az igényelt kölcsön összegét, a felvétel futamidejét, a kamatlábat és a kölcsön célját. Ezen információk ismeretében könnyen kiszámíthatja a hitel összes költségét, és felmérheti valós visszafizetési képességét abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit.

Nem lesz felesleges gondoskodni a tulajdonáról. Ha a kölcsön összege jelentős, ha a hitelfelvevő nem teljesíti kötelezettségeit, a kezes a hitelfelvevőért felel. A bankok jelentős bírságot számítanak fel a hitelek késedelmes fizetése esetén. És előállhat olyan helyzet, hogy a kezes által a kölcsön visszafizetésére kiszámított összeg nem biztos, hogy elegendő. Ezt követően a bíróság döntése alapján a behajtás a kezes tulajdonába kerül.

Harmadszor, pontosan ismernie kell az összes információt arról a személyről, aki felkérte Önt, hogy vállaljon kezességet a kölcsönért. Ha ez egy kevéssé ismert személy, például egy kolléga, akkor nem lesz felesleges megtudni, hogy a hitelfelvevő valójában hol lakik, és hol van bejegyezve. Ha a regisztráció nem abban a régióban történik, ahol a kölcsön felvételét tervezik. Hol keressen később egy hitelfelvevőt az adósság törlesztésére, ha nem hajlandó fizetni a kölcsönt és távozik, és Önnek kell fizetnie az összes tartozást.

Végezetül pedig óvakodjon attól, hogy kezesként lépjen fel annak a cégnek a vezetőjének hiteleiért, amelyben dolgozik. Az, hogy a cégvezető magánszemélyként saját magának hitelt nyújt, jelezheti esetleges anyagi problémáit, amelyek a jövőben a kezes vállára hárulhatnak.

A kezes jogai

A kezes jogait az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 364. és 365. cikke rögzíti. Ismerniük kell és tudniuk kell használni (ha szükséges) az egyes kezeseket.

A kezesnek joga van:

• Kifogást emelhet a hitelező (bank) követeléseivel szemben, amelyeket az adós előterjeszthet, hacsak a kezességi megállapodásból más nem következik (például kötbér mérséklése). Erre akkor kerül sor, ha a bank megszegi a hitelszerződés és a kezességvállalási szerződés feltételeit.
• Kötelezze az adóst, hogy fizessen kamatot a hitelezőnek kifizetett összeg után, és kompenzálja az adós felelősségével kapcsolatban felmerült egyéb veszteségeket.
• Megszerzi a hitelező kötelezettségből eredő jogait, ha a kezes kezesként teljesítette kötelezettségeit, és az adós helyett a hitelező követelményeit teljesítette. A behajtási jogot a bank megállapodás formájában a kezesre ruházza át, például a kezes által teljesített kötelezettség összegének megfelelő követelés engedményezésére.
• Szerezze be a hitelezőtől az adóssal szembeni követelést igazoló összes okmányt és minden e követelést biztosító jogot. Ahhoz, hogy igényt nyújtson be az adósnak a pénzeszközök visszatérítésére (esetleg a kezes bíróságon keresztül történő követelésének előterjesztéséhez), dokumentumokra lesz szüksége - a követelés engedményezésére vonatkozó megállapodásra, a fizetésre vonatkozó fizetési dokumentumokra. az Ön banki követeléseiről, a kölcsönszerződés másolatáról és egyebekről.

A garancia lehetséges következményei

Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 361. cikke értelmében a kezes egy másik személy (kölcsönfelvevő) hitelezőjével szemben köteles felelősséget vállalni az utóbbi kötelezettségeinek teljes vagy részleges teljesítéséért. Így az a polgár, aki kezességvállalási szerződést kötött egy bankkal, felelős a bank által kibocsátott pénzösszeg visszaküldéséért a hitelfelvevőnek, valamint a kölcsönszerződés kamataiért.

A legtöbb kezes, miután aláírta a megállapodást, nem érti annak következményeit, nevezetesen azt, hogy vállalta a kölcsön és a kamat visszafizetési kötelezettségét, ha a hitelfelvevő nem teljesíti havonta a bankkal szembeni kötelezettségeit. Ha az adós a kezessel biztosított kötelezettségét nem vagy nem megfelelően teljesíti, a kezes és az adós a hitelezővel szemben egyetemlegesen felel, kivéve, ha jogszabály vagy a kezességi szerződés a kezes másodlagos felelősségéről rendelkezik. A kezes az adóssal azonos mértékben felel a hitelezővel szemben, ideértve a kamat megfizetését, a tartozás behajtásával kapcsolatos perköltség megtérítését és a hitelezőnek az adós kötelezettségének elmulasztása vagy nem megfelelő teljesítése által okozott egyéb veszteségeit, kivéve, ha a kezességi szerződés másként rendelkezik. Azok a személyek, akik közösen vállaltak garanciát, egyetemlegesen felelősek a hitelezővel szemben, hacsak a kezességvállalási megállapodás másként nem rendelkezik (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 363. cikke).

Minden bank egyetemleges felelősséget vállal a hitelfelvevő és a kezesek számára. Ennek eredményeként a kölcsönszerződés szerinti tartozást teljes egészében be kell hajtani mind a hitelfelvevőtől, mind a kezesektől. A kölcsönszerződés szerinti egyetemleges felelősség azt jelenti, hogy a bírósági határozat végrehajtásának szakaszában a behajtás bármely adós terhére történik, és nem egyenlő arányban, ahogyan azt a polgárok tévesen gondolják. Ez azt jelenti, hogy a bírósági határozat végrehajtása azon adósok terhére történik, akiknek pénzük vagy vagyonuk van eladni.

A tartozás kezes általi teljes kifizetését követően, azaz a hitelfelvevő bankkal szembeni kölcsön- és kamat-visszafizetési kötelezettségének teljesítését követően a kötelezettséget teljesítő kezes a törvénynek megfelelően átruházza a hitelező e kötelezettségéből eredő jogait, valamint a hitelezőt megillető jogokat, mint pl. zálogjogosult, amennyiben a kezes a hitelező követelését kielégítette. A korábbi kezesnek azonban, aki teljesítette a kölcsönfelvevő kötelezettségeit, gondot okoz az általa kifizetett pénzeszközök behajtása a hitelfelvevőtől; nem lehet olyan vagyona, se jövedelme, ami elzárható.

Ügyeljen arra, hogy mérlegelje pénzügyi lehetőségeit: ha ezek nem elegendőek ahhoz, hogy kedvezőtlen körülmények között egyedül teljesítsenek minden kötelezettséget a hitelezővel szemben, akkor jobb udvariasan megtagadni a garanciát, mint érezni a felelősség terhét a fel nem vett hitelért. a teljes kölcsönzési időszak alatt. És ne feledje, hogy a legtöbb esetben a banki alkalmazottak saját kezdeményezésükre nem figyelmeztetik a kezest a következményekre, ha a hitelfelvevő nem fizeti vissza a kölcsönt.

Arbitrázs gyakorlat:

Pomazkov N.M. pert indított a JSC Russian Agricultural Bank, a JSC Rosselkhozbank rosztovi regionális fiókja, a JSC Russian Agricultural Bank (a továbbiakban: JSC Russian Agricultural Bank) rosztovi regionális fiókjának 3349/7/35 számú kiegészítő irodája és Pomazkova V. ellen. M. a garanciaszerződés meg nem kötöttként történő elismeréséről.

Állításának alátámasztására jelezte, hogy a JSC Rosselkhozbank és a Pomazkova V.M. 2008. július 29-én megkötötték a 070735/0071-9/3 számú magánszemély kezességvállalási szerződését, amely szerint Pomazkova V.M. vállalta, hogy a 2007. november 22-én megkötött, 070735/0071 számú hitelkeret megnyitásáról szóló szerződésben a SPOK KapitalL hitelfelvevője által a bankkal szembeni kötelezettségek teljesítéséért teljes körűen felel. A megállapodás aláírásának napján Pomazkova V.M. felesége volt. Hozzájárulását nem adta a szerződés megkötéséhez. A házastárs kezességvállalási szerződés megkötéséhez való hozzájárulását a hatályos jogszabályok nem írják elő, azonban a megállapodásban részt vevő felek abból a feltételből indultak ki, hogy a hozzájárulást meg kell szerezni, ami a megállapodás 3.6. pontjában foglaltakból és a Kbt. a kezes házastársára vonatkozó adatok jelenléte a megállapodás 6. oldalán.

A megállapodásban szereplő felek megállapították, hogy a házastárs hozzájárulása szükséges, és ez a megállapodás elengedhetetlen feltétele. A megkötött megállapodásról 2010 decemberében szerzett tudomást, amikor Pomazkova V.M. postai úton felszólítást küldtek a szerződésben vállalt kötelezettségek teljesítésére. Feleségül vette Pomazkova V.M.-t, közös tulajdont szereztek. A szerződésben meghatározott bizonyos körülmények fennállása esetén lehetőség van a közösen szerzett vagyontárgyak elzárására, ezért Pomazkova The.M. tudomása nélkül rendelkezett erről az ingatlanról, annak ellenére, hogy a szerződésben foglaltak szerint álláspontja szerint nem járult hozzá a közösen szerzett ingatlan elzárásához.

Műv. 361 Az Orosz Föderáció polgári perrendtartása, a Rosztovi régió Matvejevó-Kurganszkij Kerületi Bírósága úgy határozott, hogy a határozatot helybenhagyja, Pomazkov H.M. - megelégedés nélkül (33-10791. sz. ügy 2011.08.08.).

2006. október 25-én a JSC Sberbank of the Russian Federation (OJSC) és a Tarina E.V. megkötésre került a 10372. számú kölcsönszerződés A kölcsönszerződés feltételei szerint a bank a Tarina E.V. kölcsön összege 210 000 rubel.

A kölcsön visszafizetésének biztosítékaként a Tarina E.V. garanciát nyújtott a banknak magánszemélyekre: Guryeva O.V. és Nedorezova N.A.

2006. október 23-án a JSC Sberbank of the Russian Federation (OJSC) és a Guryev O.V. a 3094-P számú garanciaszerződést 210 000 rubel összegű kötelezettségek biztosítására kötötték. 2006. október 25-én kelt 10372. számú kölcsönszerződés alapján.
Guryev O.V. pert indított a Sberbank of Russia OJSC ellen a 2006. 10. 25-én kelt 3094-P számú kezességvállalási szerződés felmondására.

A követelményeket az indokolja, hogy 2008 februárja óta Tarina E.V. nem teljesítette a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit, szisztematikusan megengedte a kölcsön fizetésének késedelmét; 2008 márciusában értesült arról, hogy a kölcsönszerződést Tarina E.V. kötötte. pénzeszközök A. részére történő átutalása céljából, aki a Tarina E.V. munkáltatója; Tarina E.V. nem fizeti a kölcsönt, A. hivatkozva elmagyarázza, hogy nem vette fel a kölcsönt, és nem is áll szándékában fizetni; a kezességvállalási szerződés megkötésekor abból indult ki, hogy Tarina E. V. dolgozik és tudja fizetni a kölcsönt, A. kötelezettségeiért kezességet nem vállalt, ezzel összefüggésben a megállapodás felmondható. Egy perben O. V. Guryev a JSC "Sberbank of Russia"-nak a 3094-P számú, 2006.10.25-én kelt, Guryev O.V. között kötött kezességvállalási szerződés felmondásáról. és az Orosz Föderáció Részvénytársaság Kereskedelmi Takarékpénztára (OJSC), bírósági költségek megállapításával, elutasítás (2011.01.26-i - 33-4486. sz. ügy).