Az alapítványi életbiztosítók értékelése: kiben lehet megbízni? A Sberbankkal együttműködő biztosítótársaságok jelzáloghitelekkel kapcsolatban - kivel működjenek együtt

A Sberbank jelzálogbiztosítást akkreditált biztosítótársaságok végzik. Listájuk elégséges ahhoz, hogy az ügyfelek kedvező feltételekkel köthessenek megállapodást maguknak.

bankbiztosítási követelmények

A Sberbankkal kötött jelzálog-szerződések szerint a hitelfelvevőknek biztosítaniuk kell a vásárolt ingatlant. Ez a követelmény a jelzálogkölcsönről (ingatlan zálogjog) (31. cikk) előírt szövetségi törvény rendelkezéseiből adódik.

A hitelfelvevő (társkölcsönvevő) élet- és egészségbiztosítása nem kötelező feltétele a jelzálogszerződésnek, de kívánatos. A bank arra ösztönzi ügyfeleit, hogy a jelzáloghitel-kamat csökkentésével vagy emelésével kössék meg ezt a fajta biztosítást, az ilyen biztosítás meglététől vagy hiányától függően. A Sberbank saját listát kínál az életbiztosítási jelzáloghitelek biztosítóiról.

Összességében mindkét biztosítási kötvény tisztességes összegbe kerül. Teljesen logikus, hogy a hitelfelvevők, miután megkapták a jelzáloghitel jóváhagyását, megpróbálják együttműködésre találni azt a biztosítót, amely a minimális biztosítási díj megfizetését kéri, de megbízható partner lesz az orosz Sberbank által akkreditált.

Nem mondható el, hogy néhány kivételes társaság szerepelne az akkreditált biztosítók listáján. Milyen biztosítótársaságokkal dolgozik közvetlenül a jelzáloghitelek ügyében a Sberbank of Russia? Azok, akik maguk is kifejezték szándékukat, hogy együttműködjenek vele. Az ilyen szervezetek jelentkeztek a banknál, bemutatták a szükséges dokumentumokat, belső szolgálatok ellenőrizték őket, és következtetéseik alapján partnerséget alakítottak ki.

A Sberbankkal a jelzáloghitelek ügyében együttműködő biztosítótársaságok más típusú biztosítást is kínálnak: jogcímbiztosítást, valamint állásvesztés és egyéb pénzügyi kockázatok ellen. Ezeket a biztosítási típusokat gyakran nem kötelező sem a törvény, sem a hitelfeltételek.

A Sberbank egy nem akkreditált biztosító társaság által kiadott biztosítást is elfogad. Egy ilyen dokumentum kézhezvétele azonban időt vesz igénybe: a hitelező szolgáltatásainak ellenőrizniük kell az ügyfél által javasolt biztosítót, és megalapozott döntést kell hozniuk a vele való együttműködés lehetőségéről.

Tekintettel arra, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja ellenőrzi a tevékenységet a biztosítási piacon, amelynek csak egy napra van szüksége a biztosító tevékenységének felfüggesztésére bármilyen probléma esetén, általában nem okoz nehézséget egy nem akkreditált biztosítótársaság kötvényének elfogadása. De a Sberbank által a biztosító ellenőrzéséhez szükséges időtartam 30 munkanap a szervezet teljes dokumentumcsomagjának benyújtásától számítva.

A jelzálog-biztosítás előnyei

A jelzálog-biztosító politikája szerint a kedvezményezett a Sberbank. A jelzáloghitel-biztosítás azonban mind a hitelfelvevő, mind a bank számára előnyös: biztosítási esemény esetén a biztosító által befizetett befizetéseket a tartozás törlesztésére fordítják. Ennek eredményeként a Sberbank visszaadja a hitelszerződésben biztosított pénzeszközöket, valamint a felhalmozott kamatot. Vagyis a banknak, ha a hitelfelvevő nehéz élethelyzete miatt gondjai vannak a fizetéssel, nem kell pereskednie, fedezetértékesítéssel foglalkoznia.

A hitelfelvevő számára is előnyös, ha rendelkezik ilyen biztosítással. Biztosítási esemény esetén a biztosító kifizeti a tartozást a bank felé. Egyes esetekben, különösen a kölcsönadás tárgyának biztosításakor, kifizetéseket küldenek a hitelfelvevőnek a biztosíték visszaállítása érdekében.

Ha a hiteltartozás törlesztésére biztosítási összeget írnak jóvá, a jelzálogjoggal megszerzett ingatlan tulajdonjogát annak tulajdonosa, azaz a hitelfelvevő megtartja. Ez a konstrukció azért is jó, mert lehetővé teszi a jó hiteltörténet megőrzését, megelőzve a késedelmet, és ha a hitelfelvevő életével és egészségével kapcsolatos problémák merülnek fel, megkíméli szeretteit a jelzáloghitel-tartozás visszafizetésétől.

Arra azonban fel kell készülni, hogy a kifizetések csak 1-2 hónap múlva, miután a biztosító megkapja az összes szükséges dokumentumot, a hitelszámlára kerülnek.

Szinte minden, a Sberbank által jelzáloghitelre akkreditált biztosítótársaság szabványos módszereket alkalmaz a biztosítási kötvény költségének meghatározásakor. De az alkalmazott együtthatók, tarifák és ebből adódóan a biztosított által fizetendő összeg eltérő. 2017-ben a biztosítók jobban odafigyeltek a hitelfelvevő életkorára, vagyis minél idősebb az ember, annál drágább lesz a biztosítás.

Igény szerint fejlettebb biztosítási lehetőségeket is rendezhet. Többe kerülnek, de szélesebb lefedettséget biztosítanak. Például az ingatlanbiztosítás az alapváltozatban csak a falak és építmények védelmét foglalja magában, és csak a hiteltartozás és a kamat összegén belül, általában egy évre. De tűz esetén a lakás nem tekinthető teljesen elveszettnek, ha egy magánházból legalább alapítvány marad, akkor a kifizetéseket a fedezet összegének figyelembevételével számítják ki (az ingatlan teljes költségére vagy arányában). a bankkal szembeni tartozás egyenlege). A drágább kötvény fedezheti az elveszett javítások, lakberendezési tárgyak és háztartási gépek költségeit is.

Az élet és egészség nagy összegű (több mint 4-5 millió rubel) biztosításakor általában orvosi bizottságon kell átmenni. Ezeket a költségeket a biztosított fizeti.

Biztosítás kötése

Végső soron mind a biztosítás – és az ingatlan, mind a hitelfelvevő élete és egészsége – a hitelösszeg 0,5-1,5%-ába fog kerülni.

Ha kötvényt készít a Sberbank irodájában, és nem az általa akkreditált biztosítótársaságoknál élet- és egészségjelzáloghitelekre, valamint közvetlenül lakhatásra, akkor a végső biztosítási összeget a következők befolyásolják:

• a kölcsön értéke;
• a biztosított életkora;
• a jelzáloghitel szerződés szerinti futamideje;
• a megszerzett ingatlan értéke;
• a helyzete;
• az ügyfél jövedelmi szintje;
• az ingatlannal korábban végrehajtott tranzakciók története.

Mielőtt biztosítási szerződést kötne a Sberbankkal, érdemes tisztázni partnerei javaslatait.

A Sberbank 2017-es akkreditált biztosítótársaságainak listáján szereplő banki partnerektől ingatlanra vonatkozó kötvény megvásárlásához szükséges dokumentumok alapvető listája jelzálogkölcsönhöz:

• hitelfelvevő útlevele;
• kölcsönszerződés;
• fizetési ütemterv;
• lakhatási jogcím dokumentumok - tulajdoni igazolás (az USRR kiterjesztett kivonata), adásvételi szerződés (DDU);
• műszaki bizonyítvány.

A Sberbank jelzáloghitellel kötött életbiztosításhoz az akkreditált társaságok más papírokat is igényelhetnek (házassági és születési anyakönyvi kivonat stb.). A teljes listát a biztosító határozza meg.

Mely biztosítótársaságok vannak akkreditálva a Sberbanknál jelzáloghitelekre: a biztosítótársaságok minősítése

A Sberbank életbiztosítási jelzáloghitelekben partnerei biztosítótársaságok tanulmányozásakor fokozottan ügyeljen a RAEX Rating Agency (Expert RA) adataira is. Ez a szervezet a biztosítási szolgáltatások piacának elemzésével foglalkozik. Az ország vezető hitelminősítő intézetének szakértői szerint a következő biztosítótársaságok működnek együtt a Sberbankkal jelzáloghitelekkel kapcsolatban:

• LLC IC "Sberbank biztosítás";
• JSC "AIG";
• OJSC AlfaStrakhovanie;
• ÁSZ "VSK";
• LLC IC VTB biztosítás;
• SPAO "Ingosstrakh";
• Liberty Insurance (JSC);
• SPAO "RESO-Garantiya";
• PJSC IC Rosgosstrakh;
• 10. CJSC IC RSHB-biztosítás;
• 11. JSC "SOGAZ";
• 2017 májusától megkapta az A++ megbízhatósági szintet. Valójában ez a 11 legmegbízhatóbb biztosító listája, amely megfelel a bank követelményeinek.

A RAEX hitelminősítő akkor készít ilyen minősítést, ha úgy véli, hogy ez a biztosító nagyon nagy valószínűséggel garantálja valamennyi (mind a jelenlegi, akár a munkája során felmerülő) pénzügyi kötelezettségének határidőre történő teljesítését még jelentős kedvezőtlen változások esetén is. makrogazdasági és piaci mutatók. Ez is jelzi az előrejelzés stabilitását, a szervezetek – köztük a Sberbank által a jelzáloghitel-biztosítók listáján szereplő szervezetek – minősítésének megőrzését középtávon.

A Sberbank által jelzáloghitelekre jóváhagyott biztosítótársaságok időszakosan változnak.

Az életbiztosítás a biztosított vagy a biztosított személy balesetből eredő halála, egészségének elvesztése, valamint egy bizonyos időpontig vagy eseményig való túlélés esetére jön létre. Az életbiztosítás, mint biztosítási forma a 17–18. század fordulóján jelent meg Európában. a tengeri biztosítás kiegészítéseként, amikor a hajó- és rakománybiztosítás mellett megkezdték a hajóskapitányok életbiztosítási szerződéseinek megkötését. Az életbiztosítás jelenleg az egyik legreprezentatívabb és legdinamikusabban fejlődő iparág a globális biztosítási piacon.

Az életbiztosítás a személybiztosítási fajták összessége, amely az alábbi esetekben biztosítja a biztosító biztosítási kifizetési kötelezettségeit:

• a biztosított túlélése a biztosítási időszak vagy a biztosítási szerződésben meghatározott életkor végéig;
• a biztosított halála;
• valamint nyugdíj (járadék, járadék) folyósítására a biztosított részére a biztosítási szerződésben meghatározott esetekben (a szerződés lejárta, a biztosított által meghatározott életkor elérése, a családfenntartó halála, maradandó rokkantság, folyó kifizetések a biztosítási szerződés időtartama stb.).

Életbiztosítási tárgyak a biztosított vagyoni érdekei, amelyek életével (halálával) kapcsolatosak, és arra irányulnak, hogy a megfelelő biztosítási esemény bekövetkeztekor ő (vagy a kedvezményezett) bizonyos jövedelemhez jusson.

Az életbiztosítás tárgya a biztosított élete, valamint olyan jövedelem, amely biztosítási események esetén bizonyos életszínvonalat garantál. Ezért az "Életbiztosítás" alágazatban többféle biztosítást különböztetnek meg (8.2. ábra).

Rizs. 8.2.

Az életbiztosítások fajtái a biztosítási alapok kialakításának, a biztosítási befizetések mértékének meghatározásának és a célzásnak megfelelően egyértelműen meghatározott megtakarítások és megtakarítások. Az életbiztosítás tárgyai az ábrán láthatók. 8.3.

Rizs. 8.3.

A biztosító akkor jogosult életbiztosítást kötni, ha az megfelel az ilyen típusú biztosító társaságok alapítására és működésére vonatkozó jogszabályi és gazdasági szabályozási követelményeknek. Ez mindenekelőtt a minimális jegyzett tőke értékére, valamint az életbiztosítási biztosítási tartalék képzésére, elhelyezésére és felhasználására vonatkozó eljárásra vonatkozik.

Jogi és cselekvőképes természetes személy egyaránt eljárhat biztosítottként, biztosítottként és kedvezményezettként. Ebben az esetben a biztosított lehet az a magánszemély, aki betöltötte a 18. életévét, vagy aki 16 éves korától munkaképessé vált ebben a korban. A biztosítás felső korhatára leggyakrabban 65 év, ritkábban 70 év vagy több. A biztosítottak esetében a leggyakoribb korhatár egy évtől 65 évig terjed. Ezenkívül egészségügyi korlátozások vonatkoznak a biztosítottakra. Általában nem biztosítanak biztosítást mentális zavarokkal, súlyos idegrendszeri és egyéb betegségekben szenvedők számára.

Az életbiztosítás lehet:

• egyéni, azaz. életbiztosítás egy személyre;
• kollektív, azaz. életbiztosítási szerződés alapján személyek csoportja vagy kollektíva számára.

Az életbiztosítás kombinálható "túlélés" és "halál" biztosítási eseményekre, valamint balesetbiztosítással. Ezt a biztosítási formát "vegyes életbiztosításnak" nevezik, és van egy további célja - a vagyoni érdekek védelme a balesetből eredő élet-, egészség- és munkaképesség-károsodással kapcsolatban.

Az életbiztosítás biztosítási eseményei a következő kockázatok (8.4. ábra).

Az életbiztosítás a biztosító által életbiztosítási típusonként külön-külön, illetve számos kapcsolódó életbiztosítási típusra, valamint balesetbiztosítással kombinálva történik. Az életbiztosítási szerződést főszabály szerint legalább egy éves időtartamra kötik.

Rizs. 8.4.

Életbiztosítás halálesetre azt jelenti, hogy a biztosító a biztosítási szerződés alapján elfogadja a biztosítási összegnek a kedvezményezett részére történő megfizetésére vonatkozó kötelezettségét a biztosított halála esetén a szerződés időtartama alatt. Ezzel a biztosítási típussal magánszemélyek és jogi személyek egyaránt biztosíthatók, míg magánszemélyek esetében életkori korlátozások vannak. A magánszemélyek általában saját, vagy hozzátartozóik javára kötnek egyéni biztosítási szerződést, míg a jogi személyek általában munkavállalóik halála esetére kötnek kollektív életbiztosítási szerződést.

Ebben a biztosítási típusban egy és 70 éves kor közötti magánszemélyek biztosíthatók, azonban a biztosítási szabályok egészségügyi korlátozásokat is tartalmaznak. Így mentális zavarban, onkológiai és szív- és érrendszeri betegségek súlyos formáiban szenvedőket nem fogadják el a biztosításba. Általában a biztosítandó személy orvosi vizsgálata nélkül kötnek biztosítást, de a biztosítónak van ilyen joga, és akkor él vele, ha nagy biztosítási összegre köt biztosítási szerződést.

A halálesetre életbiztosítási szerződés megkötésére főszabály szerint a biztosított írásbeli kérelme alapján kerül sor, de ez a kérelem szóbeli is lehet, de a biztosított minden esetben köteles tájékoztatni a biztosítót a biztosítottra vonatkozó alapvető információk, ideértve a biztosítás vagy a korábbi betegségek időpontjában rendelkezésre álló információkat. Abban az esetben, ha az életbiztosítási szerződés megkötését követően a biztosító megállapítja, hogy a biztosított egészségi állapotáról valótlan adatot adott meg, a biztosítónak jogában áll követelni a szerződés érvénytelenítését.

A biztosító életbiztosítási szerződés alapján felelősséggel tartozik bármilyen okból bekövetkezett haláleset esetén, kivéve az olyan eseményeket, amelyek abból erednek:

• a biztosított által önmaga szándékos testi sértése;
• a kedvezményezett bűnös szándéka és cselekedetei, amelyek a biztosított halálát okozták;
• öngyilkosság vagy öngyilkossági kísérlet;
• a biztosított jogellenes cselekmények, cselekmények elkövetése;
• alkohol, kábítószer vagy mérgező mérgezés vagy mérgezés;
• a biztosított által a gépjárművezetés átruházása alkoholos, kábítószeres vagy mérgező ittas állapotban lévő személyre, vagy a jármű vezetésére nem jogosult személyre stb.

Ha az életbiztosítási szerződés időtartama alatt olyan biztosított meghal, aki nem biztosított, és a biztosítási díj fizetése megszűnik, a biztosított részére a biztosított által fizetett díj összegét, levonva a biztosított költségeinek fedezésére fordítható részesedést fizetik. biztosítónak az ilyen típusú biztosítás megkötésére.

Üdvözlet! Az egyik legutóbbi bejegyzésemben írtam arról, hogyan . Ha kategorikusan ellenzi a kockázati biztosítást, azt tanácsolom, hogy nézze meg közelebbről a felhalmozó életbiztosítást.

Az NSZH termékei egyesítik a teljes körű biztosítási védelmet és a felhalmozási funkciót, sőt. 2015-ben Oroszországban az ilyen programok keretében átlagosan felhalmozott bevétel rubelben 10-14%, devizában pedig 3-6% volt.

A kumulatív életbiztosítást hosszú időszakokra tervezték: 20-30 évig. A biztosítási kötvények lehetővé teszik vagy lehetővé teszik a gyermekek nagykorúvá válását. Útközben biztosítod magad és szeretteid vis maior esetére (legalábbis baleseti halál ellen).

A legfontosabb, hogy döntsünk a biztosító társaságáról. Tehát a társaságok és termékeik alapítványi életbiztosítási minősítése.

Hogyan válasszunk megbízható SC-t? A legegyszerűbb módja egy kész minősítés használata. Bízom az Expert RA minősítő ügynökségben (RAEX). Az Expert RA minősítése kötelező követelmény a bankok, biztosítók, kibocsátók és.

Az Expert RA szerint mindössze kilenc biztosítótársaság rendelkezik a maximummal (A++), stabil kilátással 2016-ban. Az alábbiakban röviden szólok ezeknek a biztosítóknak a legérdekesebb programjairól. Egyébként sem a Rosgosstrakh Zhizn, sem a VTB Insurance nem rendelkezik A++ minősítéssel.

A PPF Life Insurance hat életbiztosítási programot kínál egyszerre. Fontolja meg azokat, amelyek hosszú távú megtakarításra használhatók.

• "Kényelem" termék

Szinte minden élettel és egészséggel kapcsolatos kockázat ellen biztosít. Például: tömegközlekedési baleset következtében bekövetkezett haláleset, testi sérülés és halálos betegségek (rák, szívinfarktus, agyvérzés) következtében. A biztosítás a világ minden országában érvényes.

10 és 25 év közötti biztosítást köthet 400 ezer és 1 millió rubel között. Biztosítási díjat évente egyszer, félévente vagy negyedévente egyszer fizethet. A számlán lévő pénzt indexálják, és egy részét megbízható eszközökbe fektetik.

• A napfény termék

Egy bizonyos időpontig "gyermek" tőkét képez. Juttatások: biztosítási védelem felnőtt (halál, rokkantság és halálos megbetegedések ellen) és gyermek (sérülések ellen) a teljes időszakra, plusz jövedelem és indexálás. A program 5 és 24 év közötti időszakra szól. A biztosítási díj megfizetésére 60 nap türelmi idő áll rendelkezésre.

• Prémium termék

5-30 éves időtartamra, ötvözi a hosszú távú megtakarításokat, a befektetési bevételt és a pénzügyi védelmet. Jó lehetőség "nyugdíj" tőke kialakítására vagy tervezett nagy vásárlásokra (lakás gyerekeknek vagy vidéki ház saját magának).

• "Optim" termék

Az 5 és 30 év közötti érvényességi időszakot olyan fiatal és energikus emberek számára tervezték, akik nem akarnak "mindenről a világon" biztosítani. A pénz nagy részét pedig megtakarításra tervezik költeni. A program feltételei szerint az ügyfél csak haláleset ellen biztosított. De az OPTIM csomagot a lehető leggyorsabban és állapotfelmérés nélkül adják ki. Ezenkívül rokkantság, kórházi kezelés és testi sérülés elleni biztosítást is köthet. Az ügyfél kérésére a biztosítási díjakat indexálják.

Szövetségi élet

Az IC "Alliance Life"-ban csak két halmozódó életbiztosítási program létezik: gyermekek és felnőttek számára.

Az Ajándék gyermeknek termék (5-30 éves korig) biztosítási védelmet nyújt a szülőnek és megtakarítást képez a gyermek számára. A biztosítási díjak indexáltak, további bevétel lehetséges. A programot nem csak rubelben, hanem amerikai dollárban is megnyithatja (az árfolyamkockázatok elleni védelem).

Az Életmód program az előző termék változata, de felnőtteknek való. Egyesíti a hosszú távú anyagi védelmet az egész családnak, a megtakarításokat és. Emellett az Életmód garantálja a banki hitel visszafizetését, ha az ügyfél hitelfelvevő.

IC "Sberbank életbiztosítás"

Az IC Sberbank Life Insurance négy felhalmozási terméket kínál.

A program 10, 15 vagy 20 évre szól. A futamidő végén a MetLife kifizeti a garantált biztosítási összeget plusz a befektetési bevételt, ha van ilyen. A fő csomag tartalmazza a túlélést, a természetes vagy baleseti halált, a teljes vagy részleges rokkantságot. A "Prestige+" költsége napi 60 rubeltől kezdődik.

Raiffeisen élet

Felhalmozási célokra a Raiffeisen Optimum program alkalmasabb, mint a többi. Tartalmazza a balesetek elleni pénzügyi védelmet és a hosszú távú megtakarítások létrehozását.

A biztosítási idő öt évtől kezdődik. A befizetés mértékét és gyakoriságát, valamint a lehetőséget az ügyfél választhatja meg. A biztosítási szerződés orosz rubelben, euróban vagy amerikai dollárban köthető. Programdíj: a biztosítási összeg 2,2193%-ától 21,3255%-ig.

IC "Ingosstrakh - Élet"

Az Ingosstrakh-Life hat NSZH programmal rendelkezik. Számomra kettő tűnt a legérdekesebbnek.

Az "Axiom" terméket (5-35 éves korig) egyszerűsített eljárás szerint adják ki, minimális korlátozásokkal az ügyfél egészségére és szakmájára vonatkozóan. A kötvény túlélés esetén garantálja a biztosítási összeg és a befektetési bevétel kifizetését. A fizetés történhet egyösszegű vagy részletekben. Vagyis nyugdíjba vonuláskor a megtakarítás egy összegben vagy havi elhatárolás formájában is felvehető.

Az ügyfél választása szerint a biztosítás rubelben, amerikai dollárban vagy euróban köthető.

A Capital terméke az életbiztosítás. A kötvény első napjától kezdve az ügyfél élete a szerződés teljes időtartama alatt a járulékok teljes összegét meghaladó összegre biztosított. A befizetés időtartamát maga az ügyfél választja ki (például „75 évig” vagy „nyugdíjba vonulásig”).

Biztosítási pénz kerül felszámításra (rubelben, dollárban vagy euróban). Ezenkívül csatlakoztathatja az "Accumulation +" programot. Az ügyfél bármikor lezárhatja a kötvényt, és a kezébe kaphatja a visszaváltási összeget. Ebben a tekintetben a "Capital" termék egy "rugalmas" bankbetéthez hasonlít, amely lehetővé teszi a források feltöltését és részleges visszavonását.

Miért nem szeretem az NSJ-t?

A hazai cégek által kínált modern életbiztosítási programok számomra teljesen haszontalannak tűnnek. Nos, gondold meg magad: nagyon hosszú időre befagyasztod a saját pénzedet. A végén pedig a legrosszabb esetben megkapod a megtakarításod összegét, és jó esetben egy kis százalékát. Miért kicsi? Mert a törvény szerint a biztosítótársaságoknak nincs joguk kockázatos eszközökbe (például részvényekbe) fektetni, és rendkívül megbízható értékpapírokból kell portfóliót alkotniuk.

Ráadásul a legjobbaknak csak csekély esélyük van az infláció enyhe meghaladására. Ha ehhez még hozzávesszük az orosz cégek "legendás" megbízhatóságát, akkor meg fogod érteni, miért ellenzem az ilyen biztosítást. Akkor miért olyan népszerűek Nyugaton, amelynek képében cégeink termékeiket próbálják létrehozni?

Ha valaha is érdekelt a külföldön élni, tudja, hogy a fejlett országokban nagyon magasak az adók. A biztosítás leple alatti befektetéseket pedig (nevezetesen az olyan biztosítási programok, mint az NSZH) nem adóztatják a törvények, és ugyanabban a Generalliban, Hansardban vagy Investor Trust-ban szabadon alakíthatsz befektetési portfóliót önállóan. Sőt, olyan eszközökből, amelyek gyakran nem érhetők el egy rendes brókeren keresztül.

Igen, a szolgáltatás költsége az Egyesült Királyságban sokkal drágább, mint egy brókerrel való együttműködés, de sokan hajlandók önként vállalni, hogy kénytelenek legyenek rendszeresen spórolni a biztosítás kifizetésére. Ez az egész titok!

Az orosz valóságban jobban szeretem a kockázatos biztosítást és az önmenedzselést. Milyen életbiztosításod van? Iratkozzon fel a frissítésekre, és ossza meg a friss bejegyzésekre mutató linkeket barátaival a közösségi hálózatokon!

A hitelnyújtás során a bankok gyakran igénybe veszik a biztosítótársaságok szolgáltatásait, hogy megvédjék magukat a kapcsolódó kockázatoktól. Például jelzáloghitelezéssel. A legtöbb bank csak bizonyos akkreditált biztosítókkal működik együtt. Ilyen pénzintézetek közé tartozik az orosz Sberbank, amely a biztosítási termék típusától függően akkreditálja a biztosítókat.

Általános információ

A hazai bankok fedezetük biztosítása érdekében felszabadítanak egy részét hiteltermékek kockázati biztosításától függően: a fedezet megsemmisülése, az adós betegsége vagy halála esetén.

A bankok csak a jelzáloghitelezéshez folyamodnak biztosításhoz. Időnként a hosszú lejáratú készpénzkölcsönök biztosítéka nélküli kibocsátásánál is megtalálható a biztosítás.

A hazai jogalkotó nem támaszt kizárólagos követelményeket a bankok számára szolgáltatást nyújtó biztosítóval szemben. A bankok azonban csak megbízható partnerekkel akarnak együttműködni, ezért akkreditálják a biztosítókat. Az orosz Sberbank minden biztosítási terméktípushoz külön akkreditálja a biztosítókat.

Jelzálogbiztosítás

Jelzálogszerződések alapján a bankok megkövetelik a hitelfelvevőtől, hogy biztosítsa a zálogkötelezett kockázatait, vagyis az ingatlan tulajdonosa, annak sértetlenségével és a jelzálogszerződésben rögzített érték megőrzésével kapcsolatos. És azzal is, hogy a jelzálogköteles elvesztette egészségét vagy akár életét.

Az ilyen biztosítási szerződések kedvezményezettje a hitelező bank, a biztosítási szolgáltatás kifizetője pedig az adós.

Az orosz Sberbanknak kapcsolt biztosítótársaságai vannak. A kölcsönfelvevő azonban a jelzáloghitelezés részeként szabadon biztosíthat vagyont, életet és egészséget.

A hitelfelvevőnek joga van még a Sberbank által nem akkreditált biztosítótársaságot is választani, de az ilyen biztosítókat a bank 30 napon belül ellenőrzi, hogy megfelelnek-e az akkreditációs követelményeinek, és csak ha igen, a Sberbank beleegyezését adja.

A hitelfelvevőnek joga van a biztosítási díjat saját pénzéből fizetni. Ellenkező esetben a kölcsön törzsébe kerül, ami a felhalmozott kamatok és jutalékok figyelembevételével jelentősen megnöveli annak méretét. A biztosítási díj fizetésének rendjét a szerződés tartalmazza.

A biztosítók akkreditációjáról

Az orosz Sberbank csak a biztosítási üzletág jól bevált cápáival kíván együttműködni. A bank akkreditált partnere csak olyan biztosító lehet, amely:

• Több mint három éve nyújt biztosítási szolgáltatásokat a hazai piacon.
• Tartsa be a törvényi előírásokat a biztosítóknak.
• Nincs pereskedés részvényesek között.
• Biztosító hiánya a kedvezményezettek részéről, amelynek részesedése meghaladja az alaptőke negyedét, pénzügyi tartozásai a Sberbankkal vagy költségvetési intézményekkel szemben.
• Pénzügyileg stabil nemzetközi értékelések szerint.
• Rendszeresen közzéteszi a pénzügyi kimutatásokatés egyéb dokumentumok a vonatkozó jogszabályoknak megfelelően.

Az orosz Sberbank követelményeket ír elő a hitelfelvevővel kötött biztosítási szerződés szövegére vonatkozóan is, amelynek egyértelmű határidőket kell előírnia a biztosítási esemény bekövetkeztével kapcsolatos kérelem elbírálására, a pozitív vagy negatív döntés meghozatalára, valamint a kifizetésekre.

A Sberbank biztosítókkal szemben támasztott követelményei sokkal szélesebbek, mint a biztosítási tevékenységekre vonatkozó kötelező követelmények. Ezen kívül a banknak számos biztosítópartnere van, amelyek közül kiválaszthatja a megfelelő biztosítási terméket. Ha nem akkreditált biztosítót választ, a hitelfelvevő fennáll annak a veszélye, hogy nem jut hitelhez a szükséges időn belül.

A biztosító bankjaival való együttműködés másik kötelező feltétele a kedvezményezettel szembeni visszkeresetről való önkéntes lemondás abban az esetben, ha a kifizetett kártérítés összege meghaladja a kár tényleges költségét.

A biztosítótársaságok a Sberbank partnerei

Az orosz Sberbanknak biztosítópartnerei vannak Oroszország egész területén. Legtöbbjük a 90-es években lépett piacra, és néhányuk már forradalom előtti múltra tekint vissza. Legtöbbjük vagyonát több milliárd rubelben mérik. Ennek ellenére, Az élet és egészség érdekében a Sberbank a biztosítóknak csak egy részét akkreditálta vagyonbiztosításra akkreditált. A bank minden biztosítástípusra szabályozza annak feltételeit.

Előfordulhat, hogy a törvény szerint nem kötelező az élet- és egészségbiztosítás. Sőt, ha azt a hitelfelvevő a banktól szabta ki, jogában áll kártérítést követelni. Másik dolog, hogy a biztosítással nem fedezett kölcsönszerződést magasabb százalékban lehet megkötni. És nem mindig jobb.

Az élet- és egészségbiztosításban (cégtáblázattal)

A biztosítók a bank érdekében biztosítják a hitelfelvevőt:

1. 1 és 2 csoport fogyatékossága;
2. a hitelfelvevő halála.

Ebben az esetben a biztosítási összeg megegyezik a kapott hitelösszeggel. Az éves biztosítási díj pedig a Sberbank kapcsolódó biztosítótársaságában a hitelösszeg 1%-ától lesz. Ez figyelembe vesz néhány tényezőt:

• a hitelfelvevőnek gyógyíthatatlan és krónikus betegségei vannak.
• kor.
• a munka jellege.

Valamint egyéb tényezők, amelyek segítenek meghatározni a biztosítási esemény valószínűségét.

Az önkéntes önbiztosításhoz hasonlóan a biztosítási kifizetést nem az a biztosított fizeti, aki szándékosan megsérült.

A támogatott jelzáloghitelek biztosításakor az orosz Sberbank gyakran hajlamos a hitelfelvevőt a kapcsolódó biztosítók szolgáltatásaira. Bár szolgáltatásaikat nem mindig demokratikus árak különböztetik meg. Ebben az esetben kérjen írásbeli elutasítást a bank képviselőjétől. Ilyenkor a bank általában megegyezik a hitelfelvevővel, mert megérti tettei jogellenességét.

A Sberbank élet- és egészségbiztosítási akkreditált biztosítóinak listája

Vagyonbiztosításkor (cégtáblázattal)

A jelzálogjog keretében az ingatlan minden lehetséges kockázatra biztosított, amely az épület teherhordó szerkezeteivel és egyéb szerkezeti elemeivel kapcsolatos. A biztosítási esemény alatt az ennél a biztosítási típusnál megszokott módon érti a tüzet, robbanást, víz hatását, repülőgép lezuhanását, behatolók jogellenes cselekményét stb. az ingatlan megszerzésére vonatkozó ügylet érvénytelen. A jelzálogjoghoz nem kapcsolódó önkéntes biztosítás során ilyen kockázat ellen nem lehet biztosítást kötni.

Az orosz Sberbank szabványos hitelszerződéseiben előírja azokat a kockázatokat, amelyek ellen ingatlanbiztosítást ír elő. A Biztosító egyúttal köteles minden olyan kockázatot feltüntetni, amelyet a hitelszerződés meghatároz.

A biztosítási díj összege a jelzálogszerződés szempontjából értékelt fedezeti ingatlan értékének felel meg. Ugyanakkor, ha a hitelfelvevő a bank hozzájárulásával javítja a jelzálogtárgyat, felülvizsgálható a biztosítási befizetés összege, valamint az éves biztosítási díj mértéke.

A biztosítási díj összege közvetlenül függ a szerződésben meghatározott kockázatoktól. A bankok előszeretettel írnak elő kockázatokat olyan garanciákra, amelyeket valójában mások fedeznek. A Kölcsönvevőnek jogában áll követelni a kettős kockázatok kizárását a szerződésből. Például biztosítás a víz hatására, a tűzoltószerek használata miatt. Hiszen ha tűz van, a biztosítási összeget mindenképpen kifizetik.

A Sberbank vagyonbiztosításhoz akkreditált biztosítóinak listája

Ez a cikk azoknak az embereknek készült, akik életbiztosítást választanak maguknak. A bemutatott megoldási áttekintés segít megtalálni a megfelelő élet- és egészségbiztosítót – ahol jövedelmezőbb kötvényt nyitni. És először válaszoljunk a kulcskérdésre – mi az életbiztosítás?

1. Mi az életbiztosítás

Családjaink jelene és jövője attól függ, hogy tudunk-e elég pénzt keresni. A gyerekek étkeztetéséhez, öltöztetéséhez, számlák kifizetéséhez, alapok felállításához az élet legfontosabb céljainak eléréséhez - ehhez pénzre van szükség.

Sajnos az életben előfordulhatnak olyan események, amelyeket nem tudunk irányítani, de amelyek életünket, munkaképességünket károsítják. Például egy személy hirtelen megsérülhet, vagy megbetegedhet egy veszélyes betegségben. Végül egy személy hirtelen meghalhat.

Ha ez megtörténik a családfenntartóval, a család elveszíti a jövedelmét. Ez azt jelenti, hogy szeretteink hirtelen nagyon nehéz anyagi helyzetbe kerülnek.

2. Milyen problémát oldunk meg az életbiztosítás segítségével

A fő feladat, amit az életbiztosítás segítségével igyekszünk megoldani, a család pénzének biztosítása haláleset, vagy a családfenntartó munkaképességének elvesztése esetén. Nyilvánvaló, hogy ha valaki megsérül, akkor az idő telik - felépül, és ismét képes lesz dolgozni és pénzt keresni.

De ha a családfenntartó meghal, akkor a család örökre elveszíti a jövedelmét. Pénzügyi szempontból ez nagyon nehéz kockázatot jelent a család számára. Ezért a családfenntartónak mindenekelőtt védelemre van szüksége halála esetén.

Miért kell ezt érteni?

A probléma ilyen megfogalmazása kritériumot ad a legjobb politika kiválasztásához. Ha meg akarjuk védeni a családot a családfenntartó elvesztésétől, akkor a legjobb megoldás egy olyan életbiztosítás lenne, amely az adott biztosítási díjra a maximális biztosítási összeget fizeti a családnak.

És ha a kiválasztási kritérium egyértelmű, akkor ideje továbblépni az optimális politika kiválasztására.

3. Életbiztosítási megoldások áttekintése

Először is vessünk egy pillantást a lehetséges életbiztosítási megoldások listájára és kategorizáljuk azokat. Az alábbi táblázat az Oroszországban jelenleg elérhető életbiztosítási megoldások teljes skáláját mutatja be:

És itt meg kell magyarázni a "külföldi biztosítótársaságok" kifejezést. Az orosz törvények szerint az Orosz Föderáció állampolgárainak joguk van életbiztosítást kötni bármely országban, bármely általuk választott társaságban. És mindannyian gyakorolhatjuk ezt a jogot - ha csak a kiválasztott külföldi cég kész politikát nyitni egy orosz állampolgár számára.

Így e cikk keretein belül a „külföldi biztosítótársaság” kifejezés olyan, az Orosz Föderáción kívül található társaságot jelent, amely nem rendelkezik sem oroszországi irodával, sem életbiztosítási engedéllyel az Orosz Föderációban, de kész fogadni orosz állampolgárokat biztosítás. Az orosz biztosítótársaság pedig olyan társaságot jelent, amely az Orosz Föderációban irodákkal rendelkezik, és rendelkezik életbiztosítási szolgáltatások nyújtására vonatkozó engedéllyel.

Sajnos jelenleg rendkívül kis számú külföldi társaság kész életbiztosítást kiadni az Orosz Föderáció állampolgárai számára. Például a fenti táblázatban pirossal vannak kiemelve azok a külföldi életbiztosítási szerződések, amelyek egyszerre képesek megvédeni az ember életét és pénzbeli értéket felhalmozni – ugyanis jelenleg egyetlen külföldi cég sem kínál ilyen szerződéseket oroszoknak.

A szolgáltatást piros jelzővel is jelölik, mivel a tömeges szegmensben az Orosz Föderáció állampolgárai számára sem elérhető. Az egyetemes életbiztosítást most csak azok az oroszok vehetik igénybe, akik:

• egymillió dollár értékben akarják életüket biztosítani;
• készen állnak arra, hogy külföldi kötelező orvosi vizsgálaton vegyenek részt;
• külföldi bankban vezetett számlájukról átutalással fizethetik a biztosítási díjat.

Nagyon kevés orosz teljesíti mindhárom feltételt, így a legtöbb orosz számára jelenleg nem elérhető az egyetemes életbiztosítás.

Tehát a sok fennmaradó lehetőség közül válasszuk ki a legjobb életbiztosítási megoldást. A fenti táblázatból lépésről lépésre elvetjük a nem hatékony szabályzatokat, hogy kiválaszthassuk az Önnek legmegfelelőbb szerződést.

És mindenekelőtt a befektetési szerződéseket kivonjuk az ellenszolgáltatás alól.

3.1 Unit-linked és ILI - megtakarítási tervek az életbiztosítások héjában

Minden életbiztosítási szerződés két nagy csoportra osztható. Az első csoportba azok a politikák tartoznak, amelyek kis hozzájárulással kritikus helyzetben nagy kifizetést jelentenek. Ezek olyan szerződések, amelyek a szó szokásos értelmében biztosítást nyújtanak.

De van egy második csoport – a megtakarítási tervek az életbiztosítások jogi héjában. A tény az, hogy az életbiztosítási szerződések fontos előnyöket biztosítanak tulajdonosaik számára:

• a kötvényben felhalmozódó tőke kedvezményes adóztatása,
• ezen eszközök védelme a kizárással szemben,
• célzott tőkeöröklés.

Annak érdekében, hogy ezeket az előnyöket befektetési célokra használják fel, a britek a múlt század 60-as éveiben speciális biztosítási szerződésekkel álltak elő. Jogilag életbiztosításról lévén szó, ezek a kötvények lehetővé teszik a szerződésbe bekerülő pénzeszközök rugalmas befektetését. Ez azt jelenti, hogy tulajdonosaiknak a fent felsorolt ​​összes előnyt biztosítják.

Ezeket a külföldi szerződéseket nevezik, és az "angol befektetési mód" szinonimát is használják rájuk. Az orosz biztosítótársaságok olyan szerződéseket kínálnak, amelyek csak nagyon homályosan hasonlítanak ezekre a külföldi partnerekre - ún.

A kötvények – mind a unit-linked kötvények, mind a befektetési életbiztosítási szerződések – fő célja az alapok befektetése tőketeremtésre. Ezen szerződések némelyike ​​kiegészítő lehetőségként lehetővé teszi egy személy biztosítási védelmét.

Mivel azonban a befektetési szerződéseknél a személy biztosítási védelme másodlagos feladat, ezért ezeknél a kötvényeknél ez nem hatékony. A biztosítási védelem költsége, ahol lehetséges, magas lesz, és a maximálisan lehetséges védelem nagyon kicsi lesz.

Ezért sem a unit linked szerződések, sem a befektetési életbiztosítások nem alkalmasak életbiztosításra, ezért ezt a kötvénycsoportot eltávolítjuk a számításból:

3.2 Alapítványi életbiztosítás

Ezért az alapítványi életbiztosítást is kizárjuk a további mérlegelésből:

3.3 Lekötött életbiztosítás

Így a végső választásnál vagy orosz cégeknél maradunk, vagy.

A lejáratú életbiztosítás ötlete egyszerű: az ember a kívánt időszakra köt kötvényt, 1 évtől tíz évig, és ha ezalatt az idő alatt egy személy elhunyt, akkor a család nagyon nagy összeget kap. . A család anyagi biztonságát a kötvény azon képessége biztosítja, hogy végzetes események esetén nagy összegű fizetést tudjon teljesíteni.

És ha választás előtt állunk az orosz és a külföldi életbiztosítások között, akkor a végső választáshoz össze kell hasonlítanunk e szerződések fő paramétereit és költségeit.

3.3.1 Az orosz és a külföldi futamidejű biztosítások működésének összehasonlítása

Az orosz és külföldi szerződések fő paramétereit az alábbi táblázat mutatja be:

Azt látjuk, hogy a külföldi futamidejű biztosítási szerződések sokkal funkcionálisabbak, mint az orosz biztosítási kötvények. Ez a kötvény azon képessége, hogy egy személyt élethosszig megvédjen, és egy szerződés alapján egyszerre két ember életét védje, valamint a járulékok gyorsított fizetése, valamint az örökség életbiztosítással történő létrehozása és átruházása. irányelveket.

Az orosz politikákban azonban a további lehetőségek szélesebb köre lehetséges - és ezeknek sokkal szűkebb készlete a külföldi szerződésekben. Ez komoly előnye az orosz politikának?

Nem – és itt van miért.

A saját anyagi biztonsága érdekében minden családnak saját készpénztartalékkal kell rendelkeznie. Sok különböző esemény okozhat sürgős pénzszükségletet, és a családban ennek megfelelő mennyiségben kell lennie.

Ezek az események sérüléseket és kórházi kezeléseket tartalmaznak. Igen, kellemetlen, és egy ideig nyugtalanítja az embert - ez nem végzetes. A sérülés meggyógyul, és a betegség elmúlik - és az ember képes lesz továbbra is teljes mértékben dolgozni és pénzt keresni.

És teljesen lehetséges, hogy ezeket a nem veszélyes kockázatokat saját magának tartsa, ha szükséges, törleszti az esetleges veszteségeket a likvid tartalékból - és csak olyan végzetes kockázatokat biztosít, amelyek katasztrofális anyagi károkat okoznak a családnak: halál, rokkantság, halálos betegség.

Ezért az orosz szerződésekben szereplő további lehetőségek széles listája csak látszólagos előny, amely nem döntő a végső megoldás kiválasztásakor.

3.3.2 Az orosz és a külföldi lejáratú biztosítás költségeinek összehasonlítása

A kötvény költsége a legfontosabb paraméter, amelyet bármely személy elemezni fog, amikor életbiztosítást választ magának. Hasonlítsuk össze ennek a kritériumnak a lehetséges megoldásait.

De először néhány szót arról, hogy egy embernek mennyire kell megvédenie életét. A biztosítási védelem összegének kiszámításához teljesen tudományos megközelítés létezik - kérjük, olvassa el a "cikkben".

Ha ezt a számítást elvégzi saját magának, akkor azt fogja tapasztalni, hogy családja biztonságának megőrzéséhez több százezer vagy akár több millió dollár értékű életbiztosításra van szüksége. Ezért meglehetősen csekély összegű, 500 000 USD összegű biztosítási fedezetet vállaltam, hogy összehasonlítsam ennek a védelemnek a költségeit az orosz és a külföldi szerződésekben.

Az alábbi táblázat egy 35 éves nemdohányzó férfi életbiztosítási kötvényének költségét mutatja:

Letöltheti a táblázatban bemutatott irányelvtervezeteket.

4. Élet- és egészségbiztosítás – hol jövedelmezőbb?

Tehát azt látjuk, hogy azonos szintű biztosítás mellett a külföldi társaságok kötvényeinek éves díja többszöröse (sőt, nagyságrendileg!) kevesebb, mint az orosz társaké. Emlékezzünk arra, hogy milyen problémát oldunk meg – arra törekszünk, hogy adott díj ellenében olyan megoldást találjunk, amely maximális védelmet nyújt.

Ezért a fenti összehasonlításból arra a következtetésre jutunk, hogy az orosz életbiztosítási problémára az optimális megoldás a külföldi életbiztosítások alkalmazása lenne:

Ezekkel a szerződésekkel a cikkeimben ismerkedhet meg:

Ezek a kötvények minimális díj mellett maximális biztosítási védelmet nyújtanak Önnek, egy vagy két személyt egyszerre képesek életfogytiglani megvédeni, és lehetőséget biztosítanak a díjak gyorsítására.

Ezek a szerződések egyrészt hatékony kockázatvédelmi eszközök, másrészt a hosszú távú pénzügyi tervezés eszközei – lehetővé teszik a családok számára, hogy örökséget teremtsenek és adják át a jövő generációinak. Ez a legjobb életbiztosítási megoldás az Oroszországban jelenleg elérhetők közül.

Ha tanácsra van szüksége egy témában, kérjük, küldje el kérését:

Tisztelettel,

,
Pénzügyi tanácsadó