Betétbiztosítás magánszemélyeknek. Betétbiztosítási törvény. Betétbiztosítási mechanizmus. Alapfogalmak szószedete
A bankválság miatt a betétesek aggódnak pénzük biztonsága miatt. Sokakban felmerül a kérdés, hogyan működik a betétbiztosítási törvény, valószínű-e a pénz visszaadása, ha a bank vis maior körülményei között szerepel. A magánszemélyek betéteinek biztosítását az állam biztosítja, azonban a magánszemélynek betéttel rendelkező banknak részt kell vennie abban a rendszerben, amely garantálja a jogviszonyban álló magánszemélyek pénzeszközeinek visszatérítését. A pénz gyors visszaküldéséhez ismernie kell a betétbiztosítási rendszer árnyalatait.
Mi az a betétbiztosítás
A lakossági pánik elkerülése érdekében a pénzügyi és hitelintézetek munkájában bekövetkezett kudarcokkal, tevékenységük beszüntetésével az állam betétbiztosítást vezetett be a bankokban, vagyis garantált összegű kártérítést, amelyet a betétesnek fizetnek. A világgyakorlat azt mutatja, hogy a magánszemélyek betéteinek állami biztosítása megbízható és hatékony mechanizmus, amely csökkenti a bankszektor válságának társadalmi-gazdasági következményeit.
A mechanizmusra azért van szükség, hogy kiépítsék az egyének bankokba vetett bizalmát, és arra ösztönözzék őket, hogy „hosszú”, egy évnél hosszabb betétekbe fektessenek be. Mivel azonban az Orosz Központi Bank (CBR) nem a banki struktúrák bezárását részesíti előnyben, hanem a válsághelyzet orvoslását célzó fellendülési intézkedéscsomagot hajt végre, amelyben az egyének mindig hozzáférhetnek pénzügyeihez, a biztosítási rendszer kevésbé releváns, mint 3-5 éve.
Hogyan működik a magánszemélyek betétbiztosítási rendszere?
A megtakarítások vonzásáról szóló megállapodásban rögzíteni kell, hogy a bank részt vesz a lakosság megtakarításait védő, állam által megvalósított programban. Ez bizalmat ad az egyéneknek, hogy vis maior esetén, amikor a pénzügyi struktúra nem tudja teljesíteni a betétesekkel szembeni kötelezettségeit, a betétesek garantáltan megkapják pénzüket a Betétbiztosítási Ügynökségtől. Az Ügynökség munkájának mechanizmusa Oroszország jogszabályain alapul, ahol részletesen meghatározzák a betétesek kártérítéshez való jogát.
Jogi keretrendszer
A biztosítási összegek kompenzációja a 2003. december 23-i 177. számú, „Az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló szövetségi törvénnyel összhangban történik, amely meghatározza a betétekre vonatkozó normákat, szabályokat és kötelezettségek összegét. magánszemélyek biztosítottak. E jogszabály szerint a bankkal fennálló jogviszony bármely fizikai tárgya kérelmet nyújthat be a felhatalmazott szervhez azon pénzeszközök visszatérítése iránt, amelyeket a bank nem tud a kötelezettségeiért fizetni.
Az állam az alábbi feltételekkel garantálja az állampolgároknak a visszatérítést:
- A pénzügyi és hitelintézet szerepel a betéti készpénz kompenzációs programban részt vevő bankok nyilvántartásában. A törvény szerint a finanszírozási szerzõdés megkötésekor bármely banki struktúra köteles tájékoztatni a magánszemélyt a nyilvántartásban való jelenlétérõl.
- A forrásbevonásról szóló megállapodás a biztosítási esemény fogalmába tartozó feltételekkel érvényes.
Betétbiztosítási Ügynökség
Az Állami Betétbiztosítási Ügynökség a pénzügyi intézmény és a magánszemélyek közötti kapcsolatok szabályozója. Az ügynökség a 177-FZ alapján működik, és a magánszemélyek kártalanítására felhasználható pénzeszközök összege több mint 85 milliárd rubel. Az Ügynökség ezt az ingatlant banki átutalásból (bármely pénzügyi struktúrának bizonyos százalékot át kell utalnia a Kötelező Betétbiztosítási Alapba, hogy a Központi Banktól engedélyt kapjon), vagy befektetésekből kapja.
Az Ügynökség aktívan foglalkozik a bankintézetek csődeljárásával kapcsolatos eljárásokon, ezek javítására rehabilitációs intézkedéseket hajt végre, valamint támogatja az önkéntes befektetőket. Ennek az állami tulajdonú vállalatnak az Igazgatóságában a Központi Bank képviselői és vezető kormányzati tisztviselők vesznek részt, ami maximális garanciát nyújt a betétesek igényeinek visszatérítésére.
Az állami betétbiztosítási rendszerbe bevont bankok
A DIA honlapján láthatja, hogy a résztvevők nyilvántartásában a következő pénzügyi struktúrák szerepelnek:
- az Orosz Föderáció Sberbankja;
- VTB 24;
- Alfa csoportok;
- Promsvyazbank;
- Raiffeisenbank;
- Rosgosstrah Bank;
- Reneszánsz hitel;
- Rosselkhozbank;
- Orosz szabvány.
A DIA szerint a nyilvántartásban több mint 850 pénzintézet szerepel. Ha egy magánbetétes a bankbetéti szerződés megkötésekor nem kap hivatalos adatot arról, hogy egy pénzintézet magánszemélyek betéteit biztosítja, akkor csalókkal találkozott. Minden banknak feltétlenül részt kell vennie a magánszemélyek betéteinek kompenzációs programjában.
Bankbetétbiztosítás - az eljárás jellemzői
A 177-FZ szerint minden olyan pénzeszköz, amelyet a jogviszony alanya bankban helyez el bankszámla nyitásával, hogy kamatlevonás, valamint a felhasználás során „felhalmozódó” kamat megszerzésére szolgáljon. pénzintézettől származó pénz, biztosítottnak minősülnek. Az ilyen betétek magukban foglalják a magánszemélyek rubel- és devizamegtakarításait is. A 2014. december 19-én módosított betétbiztosítási összeg maximális összege 1,4 millió rubel. A következő hozamköteles alapok minősülnek biztosítottnak:
- különféle betétekre küldve, sürgős és kérésre, rubelben és devizában;
- a jogviszonyban álló magánszemélyek fizetésének, juttatásának, nyugdíjának kifizetését biztosító számlákon;
- egyéni vállalkozók igényeire tervezték;
- gyámok, vagyonkezelők számlájára helyezik el gondozottaik pénzeszközeinek átutalását;
- letéti számlákon elérhető, amelyek magánszemélyek ingatlan adásvételi tranzakcióira szolgálnak;
- az e pénzintézet által kibocsátott betéti fizikai műanyag adathordozón található.
Milyen magánszemélyek alapjai nem tartoznak kötelező biztosítás alá?
Tudnia kell, hogy a jogszabályok kivételeket írnak elő, amelyekre a banki jogviszony tárgyai által tárolt bizonyos típusú pénzösszegek nem tartoznak kártérítési kötelezettség alá, és nem vonatkozik rájuk a magánszemélyek betéteinek biztosítása. Ezek tartalmazzák:
- Magánszemélyeknek jogi segítséget nyújtó állampolgárok (ügyvédek, közjegyzők) számláján lévő összegek, ha ezt a pénzt munkaigényekre költik.
- Bemutató bankbetétek.
- Pénzeszközök, amelyeket egy magánszemély ad egy banknak bizalmi befektetés céljából.
- Orosz bankok külföldi fiókjaiban tartott pénz.
- Pénzeszközök, amelyek átutalására nincs terhelési számla (elektronikus fizetés).
- További pénzösszegek névleges fém depersonalizált számlákon.
Biztosítási események
A jogszabályok értelmében magánszemélyek megtakarításainak biztosítására a következő esetekben kerül sor:
- Ha a CBR visszavonja a banktól az általa kiadott engedélyt. Az anyakönyvi résztvevő a külső vezetés bevezetésének hatálya alá tartozik, már nem jogosult magán- és jogi személyekkel végzett munkáját, pénzügyeket intézni, ügyfelekkel szembeni kötelezettségeit teljesíteni.
- Bevezetésével a Központi Bank a moratóriumot a követelések a hitelezők. Ez a helyzet egy hitelintézet csődeljárása során merül fel a tartozások átstrukturálására. Figyelemmel kíséri a DIA moratórium betartását, ez az állapot 12 hónapig tarthat, ezt követően születik döntés annak megszüntetéséről vagy hat hónapos meghosszabbításáról.
A CBR engedély visszavonása
A főbank az alábbi esetekben vonja vissza a kiadott banki engedélyét a pénzintézettől:
- ha a bank túllépi a hatáskörét és kockázatos műveleteket végez nagy nemteljesítő hitelek kibocsátására;
- az alaptőke csökkentése az alapító okiratokban meghatározott összeg alá;
- ha a pénzügyi struktúra célirányosan és folyamatosan nem felel meg az Orosz Föderáció Központi Bankja követelményeinek;
- ha lehetetlen kielégíteni a hitelezők igényeit és az ügyfelek követeléseit a bank kötelezettségeivel szemben;
- csalárd pénzmosási konstrukciók felderítése esetén téves jelentési adatszolgáltatás;
- a bírósági határozatok végrehajtásának elmulasztása;
- a készpénzállomány kritikus csökkenése 2% alá.
A jegybank az engedély visszavonását követő másnap külső vezetést vezet be a pénzügyi struktúra rendbetételére, majd felszámolására. Magánszemélyek a biztosítási esemény bekövetkeztének rögzítését követően 2 héttel követelhetik ennél a banknál elhelyezett betéteinek visszatérítését, feltéve, hogy pénzeszközeik biztosítottak voltak.
A jegybank moratóriumot vezet be a banki hitelezők követelményeinek teljesítésére
Ez az intézkedés a pénzintézet vonatkozásában ideiglenes, működésének egyszerűsítése érdekében jött létre. A moratórium feljogosítja a magánszemélyeket arra, hogy biztosítási esemény esetén ne csak a befektetett összeget, hanem annak kamatait is megkapják. A kamatkompenzáció külön történik, az Orosz Föderáció Központi Bankja irányadó kamatának 2/3-a alapján számítják ki.
A moratórium lejárta után 2 héttel, de legkésőbb annak megszűnése előtt 2 héttel kell felvenni a kapcsolatot a kifizetésekkel foglalkozó ügynökséggel. Ha a betétes a megadott határidőn belül alapos okból nem fordult a DIA-hoz, akkor a pénz egyénileg, a szükséges dokumentumok bemutatása mellett bocsátható ki számára. Két lehetőség van a moratórium megszüntetésére:
- a bank engedélyét visszavonják, és megszűnik;
- az elvégzett szanatóriumi intézkedések pozitívan befolyásolják a szervezet anyagi helyzetét, és továbbra is a korábbiak szerint működik.
Betétbiztosítási kártérítés
A jogviszonyban részt vevő magánszemély betétbiztosításáról szóló törvény szerint a DIA-hoz forduláskor a biztosítás 100%-át a betét után fizetik. Ha egy magánszemélynek több betétje volt ebben a szervezetben, akkor a járulékok összegét minden egyes hozzájárulás arányában újraszámolják. Tudnia kell azonban, hogy a biztosítási törvény legfeljebb 1,4 millió rubel kártérítést ír elő, és ha az összes betét összege együttesen meghaladja ezt a számot, akkor a járulékkülönbség kompenzációja a bíróságon történik a lista szerint. elsőbbséget élvező hitelezői
A letéti számlák ellentételezése 100% -ban történik, ha nem haladja meg a 10 millió rubelt. A biztosítási eseményre vonatkozó kifizetéseket az Ügynökség külön megbízásban teljesíti, miután megvizsgálta a számlanyitáshoz szükséges összes dokumentumot. A pénzt közvetlenül a DIA fiókjában, az alap által kijelölt ügynökbankon keresztül vagy postai úton lehet átvenni.
Kifizetés összege
A magánszemélyek biztosítására vonatkozó szabályokat megállapító jogszabály külön előírja azt az esetet, amikor a betétes egyidejűleg banki szervezetben betéttel rendelkezett, és ott olyan kölcsönt vett fel, amelyet a biztosítási esemény időpontjáig nem fizetett vissza maradéktalanul. A kártérítés összege a terhelési és a jóváírási számla különbözeteként kerül kiszámításra, figyelembe véve az adós és a hitelező kötelezettségeinek összes összegét. A biztosítási díj fizetése ebben az esetben egyedileg történik.
A visszatérítendő összeg pénzneme
A betétek kompenzációja rubelben történik, ezért minden devizabetét esetében az újraszámítást a Központi Bank biztosítási esemény időpontjában érvényes árfolyama szerint hajtják végre erre a pénznemre. Ha a betét devizában van elhelyezve, akkor a devizabetétek kamata a jegybank adatai alapján, az ilyen típusú bankbetéti termékek átlagos kamatai alapján kerül kiszámításra.
Ha moratóriumot vezettek be, és nem szeretne rubelben kártérítést kapni egy devizabetétért, akkor legyen türelme és várja meg a szankciós intézkedések végét. A pénzintézet az eddigiek szerint kezdi meg a munkát, és a betéti szerződések arányában teljesíti a betéti igényeket. Ilyen helyzetben azonban fennáll annak a lehetősége, hogy ha a bank a moratórium lejárta után megszűnik, a betétes által elhelyezett összeget egyáltalán nem kapják meg.
Hogyan kaphat biztosítási kifizetéseket a betétekre
Annak érdekében, hogy ne szenvedjen egy bankintézet csődjét, és visszaadja a pénzeszközöket, a következő lépéseket kell megtenni:
- Tekintse meg a biztosítási pénztárak törvény által felállított listáját, és nézze meg, hogy benne van-e az Ön megtakarítása.
- A DIA honlapján győződjön meg arról, hogy ez a bank tagja a DIS-nek;
- A médiából, banki értesítésekből, betéteseknek szóló üzenetekből derítse ki, hogy a DIA melyik ügynökbankot jelölte ki a kifizetések teljesítésére.
- Válassza ki a kompenzációs kifizetések legkényelmesebb módját - készpénzben, banki átutalással, postai utalványon.
- Írjon egy biztosítási fizetési kérelmet az ügynök bankhoz, és jöjjön el személyesen a szükséges dokumentumokkal.
- 3 munkanapon belül megkapja a szükséges összeget a megadott módon.
- Ha a betét összege meghaladja a biztosítási kifizetés maximális mértékét, akkor a biztosítás által nem fedezett különbözet megtérítése érdekében a bank többi hitelezőjével együtt bírósághoz kell fordulni.
A DIA-hoz benyújtandó dokumentumok
A kártalanítás a DIA-nak az alábbi dokumentumok bemutatása esetén történik:
- A betétes kérelmei az előírt formában. Ha a pénz postai átvételének módját választják, akkor a kérelmet közjegyzővel kell hitelesíteni.
- Útlevél vagy egyéb személyazonosító okmány, amely egy banki szervezet általános ügyfélnyilvántartásában szereplő adat.
- Ha nem magával a betétessel, hanem annak képviselőjével keresi meg a kapcsolatot, a kifizetések követeléséhez közjegyző által hitelesített meghatalmazás szükséges.
- Ha a felnyitási szerződést megkötő magánszemély és a betétes örököse kér kártérítést, akkor öröklési jogát igazoló dokumentumokat kell benyújtani.
Videó
A betét a megtakarítás legkényelmesebb módja. A mai befizetés meglehetősen egyszerű folyamat, mivel anélkül is befizethet, hogy elhagyná otthonát. Válsághelyzetben azonban, amikor sok bank elveszti engedélyét, felvetődik a kérdés, rábízhatja-e a pénzét a pénzintézetekre? Az állam 2019-ben betétbiztosítás felajánlásával gondoskodott erről.
Fő esszencia
Kedves olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- forduljon tanácsadóhoz:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.
Gyors és INGYENES!
A betétbiztosítási rendszer az Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló 177-FZ szövetségi törvény hatálya alá tartozik. Ennek a rendszernek a fő célja az állampolgárok orosz bankok számláin elhelyezett pénzeszközeinek védelme.
Általánosságban elmondható, hogy a polgárok pénzeszközeinek védelme minden állam számára prioritást élvez. A biztosítási rendszer az Egyesült Államokban, Japánban, Ukrajnában és néhány más országban – az Európai Közösség tagjai – működik.
A betétvédelmi rendszer a következő elv szerint működik. Ha egy pénzintézet megszűnik vagy válik, akkor az engedélyét elveszik, és a számlákról a pénzeszközöket a betéteseknek fizetik ki. Ez az eljárás nem igényel előzetes egyeztetést, mivel a törvény értelmében lefolytatják.
Az Orosz Föderáció Betétbiztosítási Szövetsége átvállalja a bank összes adósságát, és pénzt fizet a betéteseknek. Továbbá az ügynökség önállóan rendezi a kapcsolatot a hitelintézettel az adósság visszafizetése érdekében.
Az összegen belül betétbiztosítás történik 1400 000 rubel. Ezen túlmenően, ha a betétes pénzeszközöket tart a bankban különböző számlákon, továbbra sem kaphat a meghatározott összeget meghaladó összeget. De ha a számlákat különböző bankokban nyitották meg, akkor minden számla garantálja az összeg visszatérítését akár 1400000 rubel.
Alapvető rendelkezések
Gépezet
A betétbiztosítás folyamata egyszerű, és megvannak a maga sajátosságai. Először is pénzt helyeznek el, és szerződést kötnek a bankkal.
A betét automatikusan a biztosítási rendszer alá esik, ha a bank rendelkezik megfelelő engedéllyel. Ebben az esetben nincs szükség speciális biztosítási szerződés megkötésére.
A biztosítási rendszerben való részvételért egy pénzintézet havi DIA-t fizet 1% a betétállomány összegéből. Vagyis a bank fizeti a betétbiztosítást, nem az ügyfél.
Így a befektetőket törvény védi. A betéti kártyát használó ügyfelek is védettek.
Amit nem vesznek figyelembe
Az ügyfél minden pénzeszköze, beleértve a betéti kártyákon lévőket is, biztosítási fedezettel rendelkezik.
A kivétel a következő:
- egyéni vállalkozók, közjegyzők és ügyvédek számláiról származó pénzeszközök;
- vagyonkezelő alapok;
- lerakódások nemesfémekben;
- Elektronikus pénz;
- bemutatóra szóló betétek.
Mire vonatkozik
A betétbiztosítási rendszer védelme alatt áll az ügyfél terhelési számláin található pénzeszközök. Ezek a betétek és a plasztikkártyák. És ha szinte minden betétes tud a betétbiztosítási rendszerről, akkor kevesen tudnak arról, hogy biztosítottak, és a plasztikkártya-számlákon lévő pénzeszközökről.
A betétek visszafizetésére akkor kerül sor, ha a bank engedélyét visszavonják, vagy ha az Orosz Föderáció Központi Bankja tevékenységi moratóriumot vezet be. Ezekben az esetekben a banknak törvényes joga van az összeget legkorábban átutalni 10 nap.
A maximális kifizetési időszak 14 nap. A pénzeszközöket egy másik bankon vagy az orosz postán keresztül utalják át a betéteseknek.
A részt vevő bankok listája
A betétbiztosítást a DIA biztosítja. A szervezet rendelkezik a programban résztvevők nyilvántartásával és egy biztosítási alappal, amelyet a résztvevő bankok havi biztosítási díjakkal hoznak létre. A listán eddig 840 résztvevő szerepel. A részletek a DIA honlapján találhatók.
Az alábbiakban felsoroljuk az Orosz Föderációban részt vevő bejövő bankokat, amelyek a legmegbízhatóbbak Oroszországban, mivel nagyon régóta szerepelnek a biztosítottak nyilvántartásában:
- Stella Bank;
- Vega bank;
- Postabank;
- Rus;
- Gazbank;
- kerület;
- Arksbank;
- Rinvestbank;
- Eurocitybank.
Befizetéskor feltétlenül nézze meg a legfrissebb információkat, mivel a lista nagyon mozgékony, és a bankok száma évről évre csökken.
A banki irodában is érdemes tisztázni az információkat: kérésre szakembernek kell engedélyt adnia a betétbiztosítási rendszerben való részvételhez.
A betétbiztosítás vitatott vonatkozásai
Visszafizetés
Annak ellenére, hogy a biztosítási rendszer több mint 12 év, a biztosítási kártérítések kifizetésekor ellentmondásos kérdések merülnek fel. Minden közreműködőnek ismernie kell a jogait.
A modern jogszabályok szerint a DIA fizet 100% a kaució összegéből, nem haladja meg a 1400000 rubelt.
Ha a betétet más devizában nyitották meg, akkor a pénzeszközök a biztosítási esemény napján érvényes árfolyamon kerülnek átváltásra. Megjegyzendő, hogy a visszatérítési költségek fokozatosan nőnek, és 2019-ig ez volt 700 ezer.
Így az állam kellően nagy kártérítést ajánl fel egy biztosítási esemény bekövetkezésére.
Érdemes megjegyezni, hogy ha a betétesnek hitele is van, akkor a fizetés az adósság levonásával történik. Ez az eljárás automatikusan megtörténik, és az ügyfél csak a különbözetet kapja meg.
A jogi személyek helyzete
Banki betéteket magánszemélyek és jogi személyek is elhelyezhetnek. Az állami kötelező betétbiztosítás azonban ebben az esetben nem feltételezhető.
Ma már a jogi személyek a betétbiztosítási eljárást önkéntes alapon, azaz önerőből biztosítási díjfizetéssel hajthatják végre.
Ebben az esetben a biztosító nem a DIA, hanem bármely biztosító. A mai napig a jogi személyek betéteinek biztosítására vonatkozó eljárás gyerekcipőben jár, és számos árnyalattal és hiányossággal rendelkezik. Ezért egy ilyen betét védelme esetén nagyon óvatosan kell megközelíteni a biztosítótársaság kiválasztását.
Hogyan kell cselekedni
A bank engedélyének visszavonása után betét fogadásához magával a bankkal kell kapcsolatba lépnie. A biztosítási esemény bekövetkezte után a DIA belül 1 hét közzéteszi a Bank of Russia Bulletinjében a betétesekkel szembeni kötelezettségek nyilvántartását.
Egy ilyen nyilvántartás az Ügynökség honlapján is megjelenik. Alatt 1 hónap A DIA minden közreműködőnek értesítést küld a kifizetésekről.
Az értesítés kézhezvételét követően a betétes köteles a DIA-nak benyújtani egy kérvényt és útlevelet. Ezt követően a DIA biztosít egy nyilvántartást, amelyben feltünteti a biztosítási kártérítés összegét és azon belül 3 nap pénzt utal át a betétesnek. De csak két hét elteltével, miután visszavonták az engedélyt a banktól.
A pénzeszközök átvétele után a betétesek aláírnak egy igazolást, amelynek másolatát elküldik a banknak.
Lehetséges problémák
A biztosítási kártérítéssel számos probléma adódhat, amelyek megoldása bizonyos ismereteket igényel a betétestől:
| A feltüntetettnél kevesebb fizetett összeg | Ha az elhatárolt díjazás összege nem felel meg az ügyfélnek, jogában áll további dokumentumokkal a DIA-hoz fordulni, amelyben kijelenti, hogy az összeg nem felel meg a valósnak. Ebben az esetben a követelés elküldésre kerül a banknak, majd ezt követően módosításra kerül az Ügynökség nyilvántartása. |
| A kérelem benyújtásának határidejének megszegése | A pénz átvételére irányuló kérelmet a törvényben meghatározott határidőn belül, de legkésőbb a bank felszámolásának végéig kell benyújtani. Ha az ügyfélnek nem volt ideje ezt időben megtenni, akkor csak akkor számíthat pénzeszközök kifizetésére, ha a kérelem benyújtásának elmaradásának oka megalapozott (súlyos betegség, üzleti utak stb.). |
| Ettől a banktól van kölcsön | A betétes csak a kölcsön összegének levonása után fennmaradó összeget kapja meg kamattal együtt. |
| A betét összege nagyobb, mint a biztosítási kártérítés | Ha kiderült, hogy a számlán lévő összeg nagyobb, mint a biztosítási összeg, akkor a betétes csődeljárás után (a bank ingatlanának eladásakor) számíthat rájuk. Ugyanakkor gyakran kiderül, hogy az ingatlan nem elég értékes, és nincs elég pénz az összes tartozást kifizetni. Ezért a betétesek igényei prioritási sorrendben teljesülnek. |
Ezért, ha problémák merülnek fel, azonnal lépjen kapcsolatba a DIA-val. A szakemberek igyekeznek minden betétesnek maximálisan segíteni, visszaadják a befektetett pénzeszközöket.
GYIK
Annak ellenére, hogy a biztosítási rendszer 2004 óta működik, sok kérdés merül fel a betétesekben megtakarításaik védelmével kapcsolatban.
Bemutatjuk közülük a legnépszerűbbeket:
| A betét után felhalmozott kamatok biztosítottak? | A betét két alszámlából áll. Az egyiken a kamatot veszik figyelembe, a másikon pedig a fő hozzájárulás összegét. Ha a betét tőkésítéssel jár, vagyis a felhalmozott kamat hozzáadásával a főbetét összegéhez, akkor a kamat biztosított. Ha a kamat külön számlán van, akkor csak a főletét összegét térítik vissza. |
| Mennyi biztosítási kártérítés vehető igénybe egy bankban? |
|
| Ha a betéteket a férj és a feleség ugyanabban a bankban helyezi el, akkor milyen kártérítés jár? | Mivel a közreműködők különböző személyek, mindenki külön kap 100% a betét összegét nem haladja meg 1400 000 rubel. |
| Ha egy betétesnek több számlája van egy bankban, számíthat-e rá, hogy mindegyik után egy esetleges biztosítási kártalanítás részeként az összeg 100%-át megkapja? | A kártérítés összege nem függ az egy bankban lévő számlák számától. Ha a dehitek összköltsége magasabb, mint 1400 000 rubel, a betétes nem jogosult ennél nagyobb összegre számítani. A kiegészítések teljes körű biztosítása érdekében jobb, ha pénzt helyez el különböző bankokban. |
| A banknak pénzügyi nehézségei voltak, és úgy döntöttem, hogy visszavonom a betétemet. Az alkalmazottak megtagadják a teljes fizetést, és azt javasolják, hogy írjanak be kérelmet a járulék részletfizetésére. Megéri megegyezni? |
|
Történelmileg Oroszországban a bankbetét a legnépszerűbb pénzmegtakarítási mód. A banki technológiák fejlődésével a személyes pénzügyek kezelésének folyamata kényelmesebbé és egyszerűbbé vált - fizetéseinket és nyugdíjainkat bankszámlákon írjuk jóvá, az internetes banki szolgáltatások pedig lehetővé teszik, hogy ezeket a pénzeszközöket a legjobb feltételekkel, otthona elhagyása nélkül helyezze el betétre. Kétségtelenül az állami betétbiztosítási rendszer a vezető tényező, amely fenntartja polgáraink ilyen magas fokú bizalmát e megtakarítási mód iránt. Sokan hallottunk már erről a rendszerről, de csak kevesen ismerik készülékét és általában biztosítási esemény következtében. Ebben a cikkben megpróbáljuk pótolni ezt a tudáshézagot, és leírjuk, hogyan működik az orosz betétbiztosítási rendszer.
Betétbiztosítási Rendszer és Betétbiztosítási Ügynökség
A betétbiztosítási rendszer (DIS) egy hatékony védelmi mechanizmus, amely biztosítja a magánszemélyek betéteinek állam általi biztosítását. Biztosítási esemény bekövetkeztekor a betétesek kártalanítását a Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) végzi. Létrehozását a pénzintézetek csődhulláma okozta, amely a 90-es évek végén végigsöpört Oroszországon. Tehát 2003. december 23-án elfogadták a 177-FZ számú szövetségi törvényt „Az egyének betéteinek biztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban”, amely normák sikeres végrehajtása érdekében a DIA-t 2004-ben hozták létre.
Az Ügynökség nyilvántartást vezet a DIS résztvevőiről, biztosítási esemény esetén biztosítási kártérítést fizet a betétek után, valamint kezeli a Kötelező Betétbiztosítási Alapot (FOIF). A DIA teljes fennállása alatt (2004-től 2013 januárjáig) 130 biztosítási eseményt rögzítettek, 388,3 ezren kértek biztosítási kártérítést, akiknek 72,7 milliárd rubelt fizettek ki.
Hasonló DIS rendszerek több mint 100 országban működnek, és célja a betétesek pánikjának megakadályozása, a bankrendszer stabilitásának és a lakosság abba vetett bizalmának biztosítása. A biztosítás mikéntjét, és milyen eseményt ismer el biztosítási eseményként, a továbbiakban ismertetjük.
Betétbiztosítási mechanizmus
A betétbiztosítás folyamata meglehetősen egyszerű. A betétes letétet helyez el a bankba, és letéti szerződést köt. Nem szükséges külön betétbiztosítási szerződést kötni: a DIA-val való interakció minden technikai szempontja az Ön által választott pénzintézet vállára esik. A bank negyedévente a teljes betétállomány 0,1%-ának megfelelő biztosítási díjat fizet a DIA-nak. Így a biztosítást nem a betétesek fizetik, hanem maguk a bankok.
Minden magánszemély számláján elhelyezett pénzeszköz, beleértve a betéti plasztikkártyákon lévőket is, biztosítás hatálya alá tartozik, kivéve:
- pénzeszközök magánszemélyek - jogi személy létrehozása nélküli egyéni vállalkozók számláin, valamint ügyvédek és közjegyzők számláin, amelyeket e tevékenységek végrehajtására nyitottak;
- bemutatóra szóló betétek;
- magánszemély által egy banknak átadott pénzeszközök vagyonkezelés céljából;
- lerakódások nemesfémekben;
- Elektronikus pénz;
- orosz bankok külföldi fióktelepeinél elhelyezett betétek.
szerinti biztosítási esemény. A 177-FZ szövetségi törvény 8. cikke a következő:
- a CBR visszavonása vagy annak a banknak az engedélyének visszavonása, amelyben betéttel rendelkezett;
- A Központi Bank moratóriuma a bank többi hitelezőjének követeléseinek kielégítésére.
Ilyen kimenetel lehetséges a bank súlyos pénzügyi nehézségei, teljes tönkremenetele, vagy gazdasági válság idején. Ezután megvizsgáljuk, hogyan és milyen összegben kaphatnak visszatérítést a betétesek.
Biztosítási kártérítés
Biztosítási esemény esetén a betétesek biztosítási kártérítést kapnak a DIA-tól. A hatályos jogszabályoknak megfelelően a kártérítés a bankban elhelyezett betétek összegének 100% -a, de legfeljebb 1 400 000 rubel (a 177-FZ szövetségi törvény 11. cikkének 2. szakasza). A devizabetétek átszámítása a biztosítási esemény napján érvényes CBR árfolyam alapján történik.
Az Art. A 177-FZ szövetségi törvény 11. §-a szerint, ha a betétesnek több betétje van egy bankban, és azok teljes összege meghaladja az 1 400 000 rubelt, minden betétért a méretének arányában kártérítést kell fizetni. Ha az alapokat több bankban helyezik el, akkor mindegyikben a betétes legfeljebb 1 400 000 rubelt kaphat.
A 451-FZ szövetségi törvény szerint „Az Orosz Föderáció bankjaiban az egyének betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvény 11. cikkének módosításáról” a 2014. december 29. után bekövetkezett biztosítási események esetében a biztosítási kártérítés maximális összege a magánszemélyek számláira (betéteire), beleértve az egyéni vállalkozókat is, 1,4 millió rubelre emelkedett.
Vegye figyelembe, hogy ha a betétes számláján több mint 1 400 000 rubel volt, a betétes a fennmaradó összeget is követelheti, de már a csődeljárás során, amikor a bank ingatlanát értékesítik. A kifizetések érkezési sorrendben történnek, és nem minden betétes követelése teljesíthető.
Fontos megjegyezni, hogy ha Önnek nem csak betétje, hanem hitele is volt abban a bankban, amelyben a biztosítási esemény bekövetkezett, akkor a kártérítés összege a betét összege és a hitelkötelezettségek.
Mi a teendő, ha biztosítási esemény történik?
A biztosítási kártérítés kifizetésének rendjét az Art. 12 FZ No. 177-FZ. A törvény értelmében a DIA a betétesekkel szembeni kötelezettségei nyilvántartásának a banktól való kézhezvételétől számított 7 napon belül az Oroszországi Bank Közlönyében és a bank székhelyén megjelenő nyomtatott kiadványban közzétesz egy üzenetet, amely tartalmazza adatok a betétesek kártérítési kérelmének elfogadásának helyéről, idejéről és eljárásáról . A DIA 1 hónapon belül üzenetet is küld minden biztosítási kártalanításra jogosult bankbetétesnek. Ezenkívül az ügyfelek minden szükséges információt magától a banktól kaphatnak.
A betétesnek vagy képviselőjének kérelmet kell benyújtania a DIA által meghatározott formában; személyazonosságukat igazoló dokumentumok; öröklési vagy pénzhasználati jogot biztosító dokumentumok (ha vannak). Ezt követően a DIA átadja a betétesnek a kártérítés összegét feltüntető nyilvántartási kivonatot, és a kérelem benyújtásától számított 3 munkanapon belül, de legkorábban a biztosítási esemény bekövetkezésétől számított 14 napon belül kifizeti a kártérítést. .
A kártalanításban részesült betétesek erre vonatkozó igazolást kapnak, amelynek egy példányát megküldik a banknak. Ha a betétes a nyilvántartásban feltüntetett összeggel nem ért egyet, további dokumentumokat nyújthat be a DIA-hoz, amelyek megerősítik, hogy az összeg nem felel meg a valóságnak. Az iroda ezeket megküldi a banknak, és ha a betétes követelései jogosak, 10 napon belül módosítania kell a nyilvántartást, és erről értesítenie kell a DIA-t.
A kártalanítás készpénzben vagy a betétes által megadott számlára történő átutalással fizethető. A kérelem, dokumentumok átvételét és a kártérítés kifizetését a DIA ügynökbankok bevonásával végezheti.
A betétes a biztosítási kártérítést a biztosítási esemény bekövetkezésének napjától a bankfelszámolási folyamat végéig igényelheti. Ha az ügyfél erre alapos okból (súlyos betegség, tartós üzleti út stb. miatt) nem volt ideje a megadott határidőn belül, a DIA elfogadja a kérelmét, és a felszámolást követően kártérítést fizet (anélkül). jó ok, ezzel nem szabad számolni).
Összegzésként megjegyezzük, hogy a jól működő visszatérítési folyamat és a betétbiztosítási rendszer nyilvánvaló fundamentális jellege ellenére pénztárának nagysága nem korlátlan - egy kritikus pillanatban két-három személy kötelezettségeinek fedezésére lesz képes. nagy kereskedelmi bankok. Ezért a megtakarítási program kiválasztásakor mindenekelőtt fel kell mérni a pénzintézet megbízhatóságát. Ha azonban a magas hozamú befektetéseket részesíti előnyben kevéssé ismert bankokban, akkor javasolt a betétállomány diverzifikálása. Ha mindegyikbe legfeljebb 700 ezer rubelt helyez el, akkor nagyobb mértékben biztosítja magát a pénzügyi veszteségek ellen, akár több pénzügyi szervezet csődje esetén is.
A betétbiztosítási rendszer olyan mechanizmust ír elő, amellyel az állam megvédheti az állampolgárok (magánszemélyek) pénzbetéteit azok biztosításával. Az eljárás fő célja a gazdaság pénzügyi szektorának stabil működésének és az ügyfelek bankokkal szembeni hűségének biztosítása.
Betétbiztosítás Oroszországban
Az Orosz Föderációban a betétbiztosítás az „Orosz Föderáció bankjaiban lévő magánszemélyek betéteinek biztosításáról” szóló törvény (2004) bevezetésével lépett életbe.
Az eljárást a kifejezetten erre a célra létrehozott Biztosítási Ügynökség végzi. Ezt a törvényt négyszer módosították a kifizetett összeg növelése érdekében. A polgárok betéteinek kompenzációjának határértékét 2015 óta 1400 ezer rubelben határozták meg. Az előző, 2008-ban beállított mutató alacsonyabb értékre korlátozódott - 700 ezer rubel.
A biztosítás fizetési határideje a biztosítási helyzet keletkezésétől számított 14 nap.
tagok
A biztosítási eljárás résztvevői:
- pénzt letétbe helyező állampolgárok (kedvezményezettek);
- speciális listán feltüntetett bankok (biztosítók);
- Ügynökség (biztosító);
- Az ország központi bankja.
Mit fogadnak el biztosításként?
A betétben felhalmozott pénzösszeget az Ügynökség pénzeszközei visszatérítik az ügyfélnek, a jövőben maga dönt a pénzeszközök banknál történő visszaküldéséről. A magánszemélyek betétbiztosítási rendszere a betét 100% -os megtérítését jelenti (a megengedett 1400 ezer rubelen belül 2014. december 29-e után bekövetkező biztosítási helyzet esetén).
A kártérítést orosz rubelben fizetik. Ha a betétet bármely más pénznemben elfogadják, a kártérítést újraszámolják Oroszország pénznemében, figyelembe véve a Központi Bank árfolyamának értékét a biztosítási helyzet kezdetének napján.
Egy ügyfélnek több betétszámlája lehet különböző bankokban (de nem ugyanazon bank több fiókjában). Ha ezeket a bankokat hozzávetőlegesen ugyanabban az időszakban érik biztosítási események, a kártérítést a maximálisan megengedhető értékből külön-külön számítják ki minden egyes betétnyitási banknál.
A magánszemélyek betétbiztosítása az orosz bankokban nem terjed ki számos betéttípusra:
- számlák orosz bankok külföldi fiókjaiban;
- „névtelen” számlák (hordozó);
- igazolás (megtakarítás);
- állampolgár-vállalkozó számlája, ha azt a meghatározott tevékenységhez szánják;
- banki vagyonkezelésbe utalt tőke.
Betéti kamatbiztosítás
A felhalmozott kamat a tőkeösszegen kívül biztosítás tárgyát képezi, ha az utóbbit hozzáadják a tőkeösszeghez (a szerződés feltételei szerint).
A biztosítási esemény napját megelõzõ idõpontig felhalmozott kamat hozzáadódik a betét egyenlegéhez, és figyelembe veszi a kártalanítási mutatóban.
Ha az ügyfél elhelyezett 100 ezer rubelt. évi 10%-kal a díjazás negyedéves tőkésítésével (a tőkeösszeghez képest) 2008.01.08-án, majd 2008.02.12-i biztosítási helyzet esetén 103.390 rubelt vesznek figyelembe az összeg meghatározásához. kompenzáció, amely a következőkből áll:
- 100 000 dörzsölje. - a letét összege;
- 2520 dörzsölje. – a számlázási időszakra (negyedévre) felhalmozott és aktivált kamat;
- 870 dörzsölje. – a biztosítási helyzet bekövetkezésének napjáig hiányos elszámolási időszakra felhalmozott kamat.
Mi vonatkozik a biztosítási eseményekre?
A törvény biztosításként veszi figyelembe számos esemény létrejöttét:
- a pénzügyi eljárások lefolytatását lehetővé tevő banki engedély visszavonása;
- a pénzügyi tevékenységek ideiglenes felfüggesztésének (moratóriumának) az Oroszországi Bank általi bevezetése.
A biztosítási esemény a moratórium hatósági bevezetésének vagy a banki engedély visszavonásának pillanatától számítva bekövetkezettnek.
Hogyan történik a biztosítási díjak kiszámítása?
A bank a külön listára (nyilvántartásra) való felvételtől számítva a biztosítási helyzet bekövetkezésének időpontjáig díjfizetési kötelezettséget vállal. Ha egy banki szervezetre moratóriumot állapítanak meg, a moratórium idejére felfüggesztik az állampolgárok betéteire vonatkozó biztosítási díj fizetési kötelezettséget.
A járulékfizetés negyedévente történik, és a számlán lévő pénzösszeg napi átlagos értékéből kerül meghatározásra. Az átlagos árfolyam bármely banki szervezetnél a számítási alap 0,15-0,3%-a között ingadozik.
Mi befolyásolja a visszatérítést?
A kártérítés összege az ügyféllel szemben fennálló banki kötelezettségek összegének és a vele szemben fennálló viszontbanki követeléseknek a biztosítási helyzet előtt kialakult különbözetéből adódik. Gyakori viszontkereset a hiteltartozás. A kaució összegéből történő kártérítés kiszámításakor a következő tartozások mínuszban vannak (a biztosítási helyzet kialakulásának pillanatában):
- a kölcsön egyenlege;
- fennálló kamatösszeg;
- bírság a hiteltörlesztési ütemterv megsértése miatt.
Ha a betéten lévő pénzösszeg meghaladja a maximálisan megengedhető kifizetési értéket, a betét meg nem fizetett részét rögzítik a banki hitelezők nyilvántartásában, és a felszámolási eljárás lefolytatása során kell kifizetni.
Bármely házastárs teljes kártérítést kap a saját nevére betétekért a törvényben megállapított összegben, de a másik házastárs számláján lévő, ugyanabban a banki szervezetben kibocsátott pénz figyelembevétele nélkül.
Ha az ügyfél bankszámlájára házastárs vagy nagykorú gyermek nevére „családi” típusú kártyát nyitnak, a költségtérítés csak a számlatulajdonos részére történik. A családtagoknak ebben a helyzetben nincs joguk a számla birtoklására, csak a számlán rendelkezésre álló pénz feletti rendelkezési joguk van.
Az örökösök jogai
Azok az örökösök, akik a biztosítási helyzet létrejöttét követően öröklési jogot kötöttek, jogosultak kártérítésre, ha az összeget korábban nem fizették ki személyesen a betétesnek. Az örökösök kötelesek kérelmet benyújtani, azonosítani és igazolni az öröklési jogot.
Hogyan történik a fizetési eljárás?
Az Ügyfél visszatérítési kérelmet nyújt be az Iroda tájékoztatójában megjelölt pontra (képviseletéhez, meghatalmazott bankhoz). Ezt az információt (a nyilatkozat helye, ideje, szövege) az Ügynökség a médián keresztül a betéti kötelezettségek listájának bank általi átadásától számított egy héten belül terjeszti. Ezenkívül az Ügynökség minden ügyfelet személyesen, írásban értesít a fizetés átvételéhez szükséges dokumentumok benyújtásának szükségességéről.
A kérelemhez csatolni kell a letéti számla tulajdonosának személyi igazolványának másolatát. Ha az ügyfél képviselőn keresztül jelentkezik, ez utóbbinak az ügyfél nevében betétek megtérítésére vonatkozó jogosultságát közjegyzői okirattal (meghatalmazással) kell igazolni.
Az ügyfél a kérelem elfogadásakor tájékoztatást kap a bankszámláján a nevére fektetett betétek összegéről, az esedékes biztosítási összegről és annak kifizetésének időpontjáról. Ha az ügyfél nem elégedett a javasolt kompenzációs összeggel, joga van ennek megfelelő kérelmet benyújtani, csatolva álláspontját igazoló dokumentumokat.
A magánszemélyek betéteinek biztosításáról szóló szövetségi törvény előírja a fizetést legfeljebb 3 napon belül attól a naptól számítva, amikor az ügyfél benyújtja a kérelmét és csatolja a szükséges dokumentumokat. Ha a fizetési ütemtervet nem tartják be, az Ügynökség köteles felhalmozni (az Orosz Föderáció Központi Bankja refinanszírozási kamatlábán) és kamatot fizetni a kártérítés összegére.
Az ügyfélnek a moratórium vagy a csődeljárás befejezését megelőző időszakban kell biztosítást igényelnie. Ha a betétes elmulasztotta a kérelem benyújtásának határidejét, azt alapos ok (üzleti út, elhúzódó betegség) esetén az Ügynökség visszaállítja.
Szükséges-e szerződés?
Az állampolgárok betéteinek biztosításának alapja a szövetségi törvény, amely szerint a magánszemélyek betéteire vonatkozó biztosítási szerződést nem kötnek. A biztosítás útján történő pénzvisszafizetési banki kötelezettség fennállását a letéti szerződés a végrehajtás biztosítására vonatkozó részben rögzíti.
Bankbetéti szerződés minta, pénzbiztosítási résszel lehetséges.
A magánszemélyek betéteinek állami biztosítása az országban meggyőzően erősíti meg a betétesek védelmét, jogaikat törvényi szinten, ezáltal nemcsak a bankrendszer erősítéséhez járul hozzá, hanem ösztönzi a lakosság megtakarításainak vonzását is.
02.11.16 A Sberbank of Russia betétek kamatlábA Sberbank új, A legértékesebb betétet ajánlott fel ügyfeleinek, amelyet a bank fennállásának 175. évfordulójára időzítenek. A kaució 2016. október 11-től november 30-ig tartható be.
Azok az ügyfelek, akik letétet nyitottak, ingyenesen csatlakozhatnak a Védett Betétes biztosítási programhoz, és 100 000 rubelért kaphatnak balesetbiztosítást. A biztosítási programhoz való csatlakozástól számított 175 napig érvényes. A Sberbank most először nyújt biztosítást azoknak az ügyfeleknek, akik letétet nyitottak.
A "Legértékesebb" betétre vonatkozó kamatok:
A termék maximális kamata 8% lesz évente. A Sberbank alap- és online vonalainak maximális betéti kamata jelenleg évi 6,85%.
A „Legértékesebb” betét elhelyezhető minden magánszemélyeket kiszolgáló Sberbank fiókban, az Internetbankban, az Online mobilalkalmazásban vagy a Sberbank önkiszolgáló eszközeiben.
A "Legértékesebb" letét alapfeltételei:
- Betéti futamidő - 175 nap.
- Betéti deviza - orosz rubel.
- A minimális befizetés összege 25 000 rubel.
- Kamatfizetés - a befektetési időszak végén.
- Utánpótlás - nem biztosított.
- Részleges visszavonás nem biztosított.
A betét és a biztosítás feltételeiről részletesebb információ az orosz Sberbank honlapján található.