Ocjena društava za životno osiguranje zaklada: kome se može vjerovati? Osiguravajuća društva koja sa Sberbankom rade na hipotekama - s kim surađivati

Osiguranje hipoteka Sberbank provode akreditirana osiguravajuća društva. Njihov popis je sasvim dovoljan da kupci mogu sklopiti ugovor pod povoljnim uvjetima za sebe.

zahtjevi bankovnog osiguranja

Prema ugovorima o hipoteci sklopljenim sa Sberbankom, dužnici su dužni osigurati kupljenu nekretninu. Ovaj uvjet je zbog odredbi propisanih u saveznom zakonu "O hipoteci (zalog nekretnina)" (članak 31.).

Životno i zdravstveno osiguranje zajmoprimca (sudužnika) nije obvezni uvjet ugovora o hipoteci, ali je poželjno. Banka potiče svoje klijente na dobivanje ove vrste osiguranja snižavanjem ili podizanjem stope na hipotekarni kredit, ovisno o postojanju ili nepostojanju takve police osiguranja. Sberbank nudi vlastiti popis osiguravajućih društava za hipoteke životnog osiguranja.

Sve u svemu, obje police osiguranja koštaju pristojan iznos. Sasvim je logično da zajmoprimci, nakon što su dobili odobrenje za hipoteku, pokušaju pronaći za suradnju onu osiguravajuću tvrtku koja će tražiti da plati minimalnu premiju osiguranja, ali će biti pouzdan partner akreditiran od strane Sberbanke Rusije.

Ne može se reći da su neke izuzetne tvrtke uvrštene na popis akreditiranih osiguravatelja. S kojim osiguravajućim društvima Sberbank Rusije izravno surađuje na hipotekama? Oni koji su i sami izrazili želju za suradnjom s njim. Takve organizacije su se obratile banci, prezentirale potrebne dokumente, provjerene od strane internih službi i na temelju svojih zaključaka sklopile partnerstvo.

Osiguravajuća društva koja surađuju sa Sberbankom na hipotekama nude i druge vrste osiguranja: osiguranje vlasništva, kao i od gubitka posla i drugih financijskih rizika. Ove vrste osiguranja često nisu obvezne ni po zakonu ni prema kreditnim uvjetima.

Sberbank će također prihvatiti policu osiguranja izdanu od osiguravajućeg društva koje nije akreditirano. Međutim, za primanje takvog dokumenta trebat će vremena: službe zajmodavca moraju provjeriti osiguravatelja kojeg je predložio klijent i donijeti informiranu odluku o mogućnosti suradnje s njim.

S obzirom na to da Središnja banka Ruske Federacije kontrolira aktivnosti na tržištu osiguranja, kojem je potreban samo jedan dan da obustavi rad osiguravatelja u slučaju bilo kakvih problema, obično nema poteškoća s prihvaćanjem police od neakreditiranog osiguravajućeg društva. Ali razdoblje potrebno Sberbanku za provjeru osiguravatelja je 30 radnih dana od datuma podnošenja cijelog paketa dokumenata za ovu organizaciju.

Prednosti hipotekarnog osiguranja

Korisnik po policama hipotekarnog osiguravatelja je Sberbank. Međutim, hipotekarno osiguranje je korisno i za zajmoprimca i za banku: u slučaju osiguranog slučaja, uplate koje je platio osiguravatelj koristit će se za otplatu duga. Kao rezultat toga, Sberbank će vratiti sredstva predviđena ugovorom o zajmu, kao i obračunate kamate. To jest, banka, ako postoje problemi s plaćanjem zbog činjenice da je dužnik u teškoj životnoj situaciji, neće morati voditi parnicu, baviti se prodajom kolaterala.

Također je korisno za zajmoprimca imati takvo osiguranje. U slučaju osiguranog slučaja, osiguravatelj će isplatiti dug banci. U nekim slučajevima, posebno kada je u pitanju osiguranje predmeta posudbe, uplate se šalju zajmoprimcu radi vraćanja kolaterala.

Kada se uplata osiguranja knjiži u korist otplate kreditnog duga, vlasništvo nad imovinom stečenom hipotekom zadržava njezin vlasnik, odnosno zajmoprimac. Ova shema je također dobra jer vam omogućuje održavanje dobre kreditne povijesti, sprječavajući pojavu kašnjenja, a ako se pojave problemi sa životom i zdravljem dužnika, spasit će njegove voljene od otplate hipotekarnog duga.

Međutim, potrebno je pripremiti se za činjenicu da će uplate ići na račun kredita tek nakon 1-2 mjeseca, nakon što osiguravatelj primi sve potrebne dokumente.

Gotovo sva osiguravajuća društva akreditirana od Sberbanka za hipoteke koriste standardne metode pri određivanju cijene police osiguranja. Ali primijenjeni koeficijenti, tarife i, kao rezultat toga, iznos koji mora platiti osiguranik se razlikuju. Osiguravatelji su 2017. godine počeli više paziti na dob zajmoprimca, odnosno što je osoba starija, osiguranje će koštati skuplje.

Ako želite, možete dogovoriti naprednije opcije osiguranja. Oni će koštati više, ali će osigurati širu pokrivenost. Primjerice, osiguranje nekretnina u osnovnoj verziji uključuje samo zaštitu zidova i konstrukcija i to samo u iznosu kreditnog duga plus kamata, obično na godinu dana. No, u slučaju požara, stanovanje se neće smatrati potpuno izgubljenim, ako od privatne kuće ostane barem temelj, plaćanja će se izračunavati uzimajući u obzir iznos pokrića (za cjelokupni trošak nekretnine ili razmjerno s stanje duga prema banci). Skuplja polica također bi mogla pokriti troškove izgubljenih popravaka, namještaja i kućanskih aparata.

Prilikom osiguranja života i zdravlja za velike iznose (preko 4-5 milijuna rubalja), obično zahtijevaju da prođete liječničku komisiju. Ove troškove plaćaju osiguranici.

Izrada osiguranja

U konačnici, i osiguranje - i imovine, i života i zdravlja zajmoprimca - koštat će 0,5-1,5% iznosa kredita.

Ako sastavite policu u uredu Sberbanke, a ne u osiguravajućim društvima koje je ona akreditirala za životne i zdravstvene hipoteke, kao i izravno za stanovanje, tada će na konačni osigurani iznos utjecati:

• vrijednost kredita;
• dob osiguranika;
• rok trajanja hipoteke prema ugovoru;
• vrijednost stečene imovine;
• njegovo mjesto;
• razina prihoda klijenta;
• povijest transakcija napravljenih s ovom nekretninom ranije.

Prije sklapanja ugovora o osiguranju sa Sberbankom, vrijedi razjasniti prijedloge njegovih partnera.

Osnovni popis dokumenata potrebnih za kupnju police za nekretninu od jednog od partnera banke uključenih u popis akreditiranih osiguravajućih društava Sberbanke u 2017. za hipoteku:

• putovnica dužnika;
• ugovor o zajmu;
• raspored plaćanja;
• vlasnički dokumenti za stanovanje - potvrda o vlasništvu (prošireni izvadak iz USRR), ugovor o prodaji (DDU);
• tehnički certifikat.

Za životno osiguranje s hipotekom Sberbank, akreditirane tvrtke mogu zahtijevati i druge dokumente (vjenčani i rodni list itd.). Potpunu listu navodi osiguravatelj.

Koja su osiguravajuća društva akreditirana kod Sberbanke za hipoteke: ocjena osiguravajućih društava

Prilikom proučavanja osiguravajućih društava koja su partneri Sberbanke u hipotekama životnog osiguranja, također treba obratiti pozornost na podatke RAEX Rating Agency (Expert RA). Ova se organizacija bavi analitikom tržišta usluga osiguranja. Prema riječima stručnjaka iz vodeće agencije za ocjenjivanje u zemlji, sljedeća osiguravajuća društva koja sa Sberbankom rade na hipotekama:

• LLC IC "Sberbank osiguranje";
• dd "AIG";
• OJSC AlfaStrakhovanie;
• SAO "VSK";
• LLC IC VTB osiguranje;
• SPAO "Ingosstrakh";
• Liberty osiguranje (JSC);
• SPAO "RESO-Garantiya";
• PJSC IC Rosgosstrakh;
• 10. CJSC IC RSHB-Osiguranje;
• 11. JSC "SOGAZ";
• od svibnja 2017. dobio je razinu pouzdanosti A++. Zapravo, ovo je popis 11 najpouzdanijih osiguravatelja koji ispunjavaju zahtjeve ove banke.

Bonitetna agencija RAEX daje takvu ocjenu kada smatra da ovaj osiguravatelj s vrlo visokim stupnjem vjerojatnosti jamči pravovremeno ispunjenje svih financijskih obveza (kako tekućih tako i nastalih tijekom njegovog rada) čak iu slučaju značajnih nepovoljnih promjena u makroekonomski i tržišni pokazatelji. To također ukazuje na stabilnost prognoze, očuvanje rejtinga organizacija, uključujući i one koje je Sberbank uvrstila na popis društava za osiguranje hipoteka, u srednjem roku.

Osiguravajuća društva koje je Sberbank odobrila za hipoteke povremeno se mijenjaju.

Osiguranje života provodi se u slučaju smrti osiguranika ili osigurane osobe ili gubitka zdravlja osigurane osobe uslijed nezgode, kao i doživljenja do određenog datuma ili događaja. Životno osiguranje kao vrsta osiguranja pojavilo se u Europi na prijelazu iz 17. u 18. stoljeće. kao dopuna pomorskog osiguranja, kada su uz osiguranje brodova i tereta počeli sklapati ugovore o životnom osiguranju za kapetane brodova. Trenutno je životno osiguranje jedna od najreprezentativnijih i najdinamičnije razvijajućih industrija na svjetskom tržištu osiguranja.

Životno osiguranje je skup vrsta osobnih osiguranja kojima se osiguravaju obveze osiguravatelja za plaćanje osiguranja u sljedećim slučajevima:

• preživljavanje osiguranika do isteka staža osiguranja ili starosti određene ugovorom o osiguranju;
• smrt osiguranika;
• kao i za isplatu mirovine (rente, rente) osiguranicima u slučajevima predviđenim ugovorom o osiguranju (istek ugovora, navršetak određene dobi osiguranika, smrt hranitelja, trajna invalidnost, tekuća plaćanja tijekom vrijeme trajanja ugovora o osiguranju i sl.).

Objekti životnog osiguranja jesu li imovinski interesi osigurane osobe, povezani s njegovim životom (smrtom) i usmjereni na stjecanje određenog prihoda od strane njega (ili korisnika) po nastanku odgovarajućeg osiguranog slučaja.

Predmet životnog osiguranja je život osigurane osobe, kao i prihod koji jamči određeni životni standard u slučaju osiguranih slučajeva. Stoga se u podsektoru "Osiguranja života" razlikuje nekoliko vrsta osiguranja (slika 8.2).

Riža. 8.2.

Vrste životnih osiguranja prema načinu formiranja fondova osiguranja, određivanju visine uplata osiguranja i ciljanoj orijentaciji jasno su definirane štednje i štednje. Predmeti životnog osiguranja prikazani su na sl. 8.3.

Riža. 8.3.

Osiguratelj ima pravo obavljati životno osiguranje ako udovoljava zakonskim i ekonomskim regulatornim zahtjevima za osnivanje i poslovanje osiguravajućih društava koja se bave ovom vrstom osiguranja. Prije svega, to se odnosi na vrijednost minimalnog odobrenog kapitala, kao i na postupak formiranja, plasmana i korištenja pričuva osiguranja za životno osiguranje.

Kao osiguranik, osiguranik i korisnik mogu djelovati i pravno i fizičko sposobne osobe. U tom slučaju osiguranik može biti osoba koja je navršila 18 godina ili je postala radno sposobna s navršenih 16 godina za rad u toj dobi. Maksimalna dob osiguranja je najčešće 65 godina, rjeđe 70 i više godina. Za osigurane osobe najčešće se dobne granice kreću od jedne godine do 65 godina. Osim toga, za osigurane osobe postoje zdravstvene restrikcije. Obično se ne osigurava osiguranje za osobe s psihičkim smetnjama, teškim živčanim i drugim bolestima.

Životno osiguranje može biti:

• pojedinac, tj. životno osiguranje za jednu osobu;
• kolektivno, tj. osiguranje po ugovoru o životu za grupu osoba ili kolektiv.

Životno osiguranje može se kombinirati za slučajeve "preživljenja" i "smrt" te osiguranje od nezgode. Ovaj oblik osiguranja naziva se "mješovito životno osiguranje" i ima dodatni cilj - zaštitu imovinskih interesa u vezi s oštećenjem života, zdravlja i sposobnosti za rad uslijed nezgode.

Osigurani slučajevi u životnom osiguranju su sljedeći rizici (slika 8.4).

Životno osiguranje provodi se u skladu s pravilima osiguranja koje je izradio osiguravatelj zasebno za svaku vrstu životnog osiguranja ili za niz povezanih vrsta osiguranja života, kao i u kombinaciji s osiguranjem od nezgode. Ugovor o osiguranju života, u pravilu, sklapa se na razdoblje od najmanje godinu dana.

Riža. 8.4.

Životno osiguranje u slučaju smrti predstavlja prihvaćanje od strane osiguravatelja prema ugovoru o osiguranju obveze plaćanja osigurane svote korisniku u slučaju smrti osiguranika tijekom trajanja ugovora. Kod ove vrste osiguranja mogu se osigurati i fizičke i pravne osobe, dok za fizičke osobe postoje dobna ograničenja. Fizičke osobe najčešće sklapaju individualne ugovore o osiguranju u svoju korist ili za dobrobit svojih srodnika, dok pravne osobe uglavnom sklapaju ugovore o kolektivnom osiguranju života u slučaju smrti svojih zaposlenika.

U ovoj vrsti osiguranja mogu se osigurati osobe u dobi od jedne do 70 godina starosti, no pravila osiguranja predviđaju i zdravstvena ograničenja. Tako se na osiguranje ne primaju osobe koje boluju od psihičkih smetnji, teških oblika onkoloških i kardiovaskularnih bolesti. Osiguranje se obično provodi bez liječničkog pregleda osobe koja se osigurava, ali osiguravatelj ima takvo pravo i koristi ga ako je sklopljen ugovor o osiguranju na veliku osiguranu svotu.

Ugovor o životnom osiguranju za slučaj smrti u pravilu se sklapa na temelju pisane prijave osiguranika, ali ovaj zahtjev može biti i usmeni, ali je u svakom slučaju osiguranik dužan obavijestiti osiguravatelja o osnovne podatke o osiguraniku, uključujući podatke koji postoje u vrijeme osiguranja ili ranijih bolesti. U slučaju da nakon sklapanja ugovora o životnom osiguranju osiguratelj utvrdi da mu je dao lažne podatke o zdravstvenom stanju osiguranika, osiguravajuće društvo ima pravo zahtijevati da se ovaj ugovor proglasi nevažećim.

Osiguratelj je odgovoran prema ugovoru o životnom osiguranju u slučaju smrti iz bilo kojeg razloga, osim za događaje koji su posljedica:

• namjerno nanošenje tjelesne ozljede od strane osiguranika;
• kaznena namjera i radnje korisnika koje su rezultirale smrću osiguranika;
• samoubojstvo ili pokušaji samoubojstva;
• izvršenje od strane osiguranika nezakonitih radnji, djela;
• trovanje alkoholom, drogama ili otrovima;
• prijenos od strane osigurane osobe upravljanja vozilom na osobu koja je u alkoholiziranom, opojnom ili otrovnom stanju, odnosno na osobu koja nema pravo upravljanja ovim vozilom i sl.

Ako tijekom trajanja ugovora o životnom osiguranju osiguranik koji nije osiguranik umre i prestane plaćanje premija osiguranja, osiguraniku se isplaćuje iznos premije koje je osiguranik platio umanjen za udio koji se može pripisati pokriću troškova osiguranja. osiguravatelj za obavljanje ove vrste osiguranja.

Pozdrav! U jednom od svojih nedavnih postova pisao sam o tome kako . Ako ste kategorički protiv osiguranja rizika, savjetujem vam da pobliže pogledate akumulativno životno osiguranje.

Proizvodi NSZH kombiniraju i punopravnu zaštitu osiguranja, i funkciju akumulacije, pa čak. U Rusiji je 2015. prosječni obračunati prihod u okviru takvih programa iznosio 10-14% u rubljama i 3-6% u stranoj valuti.

Kumulativno životno osiguranje predviđeno je za duga razdoblja: do 20-30 godina. Police osiguranja dopuštaju ili dopuštaju punoljetnost djece. Usput osiguravate sebe i svoje najmilije u slučaju više sile (barem od smrti u nesreći).

Najvažnije je odlučiti se za osiguravajuću kuću. Dakle, zadužbina životnog osiguranja ocjena tvrtki i njihovih proizvoda.

Kako odabrati pouzdan SC? Najlakši način je koristiti gotovu ocjenu. Vjerujem rejting agenciji Expert RA (RAEX). Ocjene od Expert RA obvezni su uvjet za banke, osiguravatelje, izdavatelje i.

Prema Expert RA, samo devet osiguravajućih društava ima maksimum (A++) sa stabilnim izgledima u 2016. godini. U nastavku ću ukratko govoriti o najzanimljivijim programima ovih osiguravatelja. Inače, ni Rosgosstrakh Zhizn ni VTB osiguranje nemaju ocjenu A++.

PPF životno osiguranje nudi šest programa životnog osiguranja zaklade odjednom. Razmotrite one koji se mogu iskoristiti za dugoročnu štednju.

• Proizvod "Udobnost"

Osigurava od gotovo svih rizika povezanih sa životom i zdravljem. Na primjer: od smrti kao posljedica nesreće u javnom prijevozu, od tjelesnih ozljeda i od smrtonosnih bolesti (rak, srčani udar, moždani udar). Osiguranje vrijedi u svim zemljama svijeta.

Možete se osigurati na razdoblje od 10 do 25 godina u iznosu od 400 tisuća do 1 milijun rubalja. Premije osiguranja možete uplaćivati ​​jednom godišnje, jednom u šest mjeseci ili jednom tromjesečno. Novac na računu se indeksira, a dio se ulaže u pouzdanu imovinu.

• Proizvod za sunce

Formira "dječji" kapital do određenog datuma. Pogodnosti: osigurana zaštita odrasle osobe (od smrti, invaliditeta i smrtonosnih bolesti) i djeteta (od ozljeda) za cijelo razdoblje, plus dodatna primanja i indeksacija. Program je osmišljen za razdoblje od 5 do 24 godine. Za plaćanje premije osiguranja postoji grace period od 60 dana.

• Premium proizvod

Za razdoblje od 5 do 30 godina kombinira dugoročnu štednju, prihod od ulaganja i financijsku zaštitu. Dobra opcija za formiranje "mirovinskog" kapitala ili planirane velike kupnje (stan za djecu ili seoska kuća za sebe).

• Proizvod "Optim"

Rok valjanosti od 5 do 30 godina namijenjen je mladim i energičnim ljudima koji se ne žele osigurati "od svega na svijetu". A većinu novca planiraju potrošiti na štednju. Prema uvjetima programa, klijent je osiguran samo od smrti. No, OPTIM paket se izdaje u najkraćem mogućem roku i bez zdravstvene procjene. Dodatno možete povezati osiguranje od invaliditeta, hospitalizacije i tjelesnih ozljeda. Na zahtjev klijenta indeksiraju se premije osiguranja.

Život saveza

U IC "Alliance Life" postoje samo dva programa kumulativnog životnog osiguranja: za djecu i za odrasle.

Proizvod Poklon za dijete (za 5-30 godina) osigurava osiguravajuću zaštitu za roditelja i stvara štednju za dijete. Premije osiguranja su indeksirane, moguć je dodatni prihod. Program možete otvoriti ne samo u rubljama, već iu američkim dolarima (zaštita od valutnih rizika).

Lifestyle program je varijacija prethodnog proizvoda, ali za odraslu osobu. Kombinira dugoročnu financijsku zaštitu za cijelu obitelj, štednju i. Uz to, Lifestyle jamči otplatu bankovnog kredita ako je klijent zajmoprimac.

IC "Sberbank životno osiguranje"

IC Sberbank životno osiguranje nudi četiri akumulirajuća proizvoda.

Program je osmišljen za 10, 15 ili 20 godina. Na kraju roka, MetLife isplaćuje zajamčenu osiguranu svotu plus prihod od ulaganja, ako postoji. Glavni paket uključuje preživljavanje, prirodnu ili slučajnu smrt, potpuni ili djelomični invaliditet. Trošak "Prestige+" počinje od 60 rubalja po danu.

Raiffeisen život

Za potrebe akumulacije prikladniji je program Raiffeisen Optimum od ostalih. Uključuje financijsku zaštitu od nezgoda i stvaranje dugoročne uštede.

Trajanje osiguranja počinje od pet godina. Klijent može odabrati iznos i učestalost doprinosa, kao i opciju. Ugovor o osiguranju može se izdati u ruskim rubljama, eurima ili američkim dolarima. Stopa programa: od 2,2193% do 21,3255% osigurane svote.

IC "Ingosstrakh - Život"

Ingosstrakh-Life ima šest programa NSZH. Dvije su mi se učinile najzanimljivijim.

Proizvod "Axiom" (od 5 do 35 godina) izdaje se po pojednostavljenoj proceduri i uz minimalna ograničenja zdravlja i profesije klijenta. Polica jamči isplatu osigurane svote nakon preživljavanja plus prihod od ulaganja. Plaćanje može biti paušalno ili u ratama. Drugim riječima, u trenutku odlaska u mirovinu štednju se može ostvariti u jednom iznosu ili u obliku mjesečnih obračuna.

Po izboru klijenta osiguranje se može izdati u rubljama, američkim dolarima ili eurima.

Kapitalni proizvod je životno osiguranje. Od prvog dana police život klijenta je osiguran na iznos veći od ukupnog iznosa doprinosa za cijelo vrijeme trajanja ugovora. Razdoblje za uplatu doprinosa bira sam klijent (na primjer, “do 75 godina” ili “do umirovljenja”).

Naplaćuje se novac za osiguranje (u rubljama, dolarima ili eurima). Dodatno, možete spojiti program "Akumulacija +". Klijent u svakom trenutku može zatvoriti policu i dobiti otkupni iznos na svoje ruke. U tom smislu, proizvod "Kapital" nalikuje "fleksibilnom" bankovnom depozitu s mogućnošću nadopune i djelomičnog povlačenja sredstava.

Zašto ne volim NSJ

Suvremeni programi životnog osiguranja koje nude domaće tvrtke čine mi se potpuno beskorisnim. Pa, razmislite sami: zamrzavate svoj novac na jako dugo vrijeme. I na kraju, u najgorem slučaju, dobit ćete iznos svoje ušteđevine, a u najboljem slučaju mali postotak na nju. Zašto mali? Jer prema zakonu osiguravajuća društva nemaju pravo ulagati u rizičnu imovinu (primjerice, dionice) i moraju formirati portfelj visoko pouzdanih vrijednosnih papira.

Štoviše, najbolji od njih imaju samo malenu šansu da malo prestignu inflaciju. Dodajte ovome "legendarnu" pouzdanost ruskih tvrtki i shvatit ćete zašto sam protiv takvog osiguranja. Zašto su onda na Zapadu, na čiju sliku naše tvrtke pokušavaju stvoriti svoje proizvode, toliko popularne?

Ako ste ikada bili zainteresirani za život u inozemstvu, znate da su porezi u razvijenim zemljama vrlo visoki. A ulaganja pod krinkom osiguranja (to su, naime, programi osiguranja poput NSZh-a) se ne oporezuju zakonom i u istom Generalliju, Hansardu ili Investor Trustu možete slobodno sami formirati investicijski portfelj. Štoviše, od takvih instrumenata koji često nisu dostupni putem redovnog brokera.

Da, trošak usluge u Velikoj Britaniji puno je skuplji od samog rada s brokerom, ali mnogi su spremni dobrovoljno krenuti na to samo kako bi bili prisiljeni redovito štedjeti novac za plaćanje osiguranja. To je cijela tajna!

U ruskoj stvarnosti preferiram rizično osiguranje i samoupravljanje. Koju policu životnog osiguranja imate? Pretplatite se na ažuriranja i dijelite linkove na nove objave s prijateljima na društvenim mrežama!

Prilikom davanja kredita banke često pribjegavaju uslugama osiguravajućih društava kako bi se zaštitile od povezanih rizika. Na primjer, s hipotekarnim kreditima. Većina banaka radi samo s određenim akreditiranim osiguravateljima. Takve financijske institucije uključuju Sberbank Rusije, koja akreditira osiguravajuća društva ovisno o vrsti proizvoda osiguranja.

Opće informacije

Domaće banke, kako bi osigurale svoju rentabilnost, puštaju dio svojih kreditni proizvodi, koji podliježu osiguranju njihovih rizika: u slučaju uništenja kolaterala, bolesti ili smrti dužnika.

Banke pribjegavaju osiguranju bez greške samo za hipotekarne kredite. Ponekad se osiguranje nalazi i kod izdavanja dugoročnih gotovinskih kredita bez njihovog osiguranja.

Domaći zakonodavac ne utvrđuje isključive uvjete za osiguravatelja koji može pružati usluge bankama. No banke žele surađivati ​​samo s partnerima od povjerenja pa akreditiraju osiguravajuće kuće. Sberbank Rusije akreditira osiguravajuća društva zasebno za svaku vrstu proizvoda osiguranja.

Osiguranje hipoteke

Prema ugovorima o hipoteci banke zahtijevaju od zajmoprimca da osigura rizike hipotekara, odnosno vlasnika nekretnine, vezano za njezinu cjelovitost i očuvanje vrijednosti utvrđene u ugovoru o hipoteci. I također s gubitkom zdravlja ili čak života od strane hipotekarnog vjerovnika.

Korisnik po takvim ugovorima o osiguranju je banka vjerovnik, a obveznik usluga osiguranja je dužnik.

Sberbank Rusije ima povezana osiguravajuća društva. Ali zajmoprimac je slobodan osigurati imovinu, život i zdravlje, kao dio hipotekarnog kreditiranja.

Zajmoprimac čak ima pravo odabrati osiguravajuću tvrtku koja nije akreditirana od Sberbanka, ali takve osiguravatelje banka provjerava u skladu s njezinim zahtjevima za akreditaciju u roku od 30 dana, a samo ako to učine, Sberbank daje suglasnost.

Zajmoprimac ima pravo platiti premiju osiguranja vlastitim sredstvima. Inače će biti uključen u tijelo zajma, što će, uzimajući u obzir obračunate kamate i provizije, značajno povećati njegovu veličinu. Postupak plaćanja premije osiguranja opisan je u ugovoru.

O akreditaciji osiguravatelja

Sberbank Rusije želi surađivati ​​samo s vremenom provjerenim morskim psima osiguranja. Akreditirani partner banke može biti samo osiguravajuće društvo koje:

• Pruža usluge osiguranja više od tri godine na domaćem tržištu.
• Poštujte zakonske zahtjeve osiguravateljima.
• Bez parnice između dioničara.
• Odsutnost osiguravatelja od strane korisnika, čiji udio prelazi četvrtinu odobrenog kapitala, financijski dugovi prema Sberbanci ili proračunskim institucijama.
• Financijski je stabilan prema međunarodnim ocjenama.
• Redovito objavljuje financijska izvješća i drugu dokumentaciju u skladu s važećim zakonima.

Sberbank Rusije također postavlja zahtjeve za tekst ugovora o osiguranju s zajmoprimcem, koji bi trebao predvidjeti jasne rokove za razmatranje zahtjeva za nastanak osiguranog slučaja, donošenje pozitivne ili negativne odluke o ovom pitanju i plaćanje.

Zahtjevi Sberbanka za osiguravatelje mnogo su širi od obveznih zahtjeva za djelatnosti osiguranja. Osim toga, banka ima mnogo partnerskih osiguravajućih društava, među kojima možete odabrati odgovarajući proizvod osiguranja. Odabirom neakreditiranog osiguravatelja, zajmoprimac riskira da ne dobije zajam u traženom roku.

Drugi obvezni uvjet za suradnju s bankama osiguravatelja je dobrovoljno odustajanje od regresnih zahtjeva prema korisniku, u slučaju da se isplaćena naknada pokaže većom od stvarnog troška štete.

Osiguravajuća društva su partneri Sberbanke

Sberbank Rusije ima partnere osiguravatelja u cijeloj Rusiji. Većina ih je ušla na tržište još 90-ih godina, a neki imaju i predrevolucionarnu povijest. Imovina većine njih mjeri se milijardama rubalja. ipak, za život i zdravlje Sberbank je akreditirao samo dio osiguravatelja akreditiran za osiguranje imovine. Za svaku vrstu osiguranja banka regulira svoje uvjete.

Životno i zdravstveno osiguranje ne može biti obvezno prema zakonu. Štoviše, ako ga je zajmoprimac nametnuo od strane banke, on ima pravo zahtijevati odštetu. Druga stvar je što se ugovor o kreditu koji nije osiguran osiguranjem može sklopiti uz veći postotak. I nije uvijek bolje.

U životnom i zdravstvenom osiguranju (s tablicom tvrtki)

U interesu banke osiguravajuća društva osiguravaju zajmoprimca u slučaju:

1. invalidnost 1 i 2 skupine;
2. smrt zajmoprimca.

U tom će slučaju osigurana svota biti jednaka iznosu primljenih kreditnih sredstava. A godišnja premija osiguranja u povezanom osiguravajućem društvu Sberbanka bit će od 1% iznosa kredita. Ovo uzima u obzir neke čimbenike:

• zajmoprimac ima neizlječive i kronične bolesti.
• dob.
• priroda posla.

Kao i drugi čimbenici koji pomažu u određivanju vjerojatnosti nastanka osiguranog slučaja.

Kao i u slučaju dobrovoljnog samoosiguranja, uplatu osiguranja neće izvršiti osiguranik koji se namjerno ozlijedio.

Prilikom osiguranja subvencioniranih hipoteka, Sberbank Rusije često priklanja zajmoprimca uslugama svojih povezanih osiguravatelja. Iako se njihove usluge ne razlikuju uvijek po demokratskim cijenama. U tom slučaju zatražite od predstavnika banke pismeno odbijanje. U takvim slučajevima banka se obično slaže s zajmoprimcem, jer shvaća nezakonitost svojih radnji.

Popis akreditiranih osiguravatelja Sberbanka za životno i zdravstveno osiguranje

Prilikom osiguranja imovine (s tablicom tvrtki)

Pod hipotekom, nekretnina je osigurana od svih mogućih rizika vezanih uz nosive konstrukcije i druge konstrukcijske elemente zgrade. Pod osiguranim slučajem podrazumijeva požar, eksplozije, djelovanje vode, pad zrakoplova, protupravne radnje uljeza i sl., kao što je uobičajeno za ovu vrstu osiguranja, ali i rizik gubitka imovine zbog priznanja transakcija za stjecanje ove nekretnine kao nevaljana. Nemoguće je osigurati od takvog rizika u redoslijedu dobrovoljnog osiguranja koje nije povezano s hipotekom.

Sberbank Rusije u svojim standardnim ugovorima o zajmu propisuje rizike od kojih zahtijeva osiguranje imovine. Ujedno je Osiguratelj dužan naznačiti sve rizike koji su određeni ugovorom o kreditu.

Iznos isplate osiguranja odgovara vrijednosti kolateralne imovine procijenjene za potrebe ugovora o hipoteci. Istodobno, ako zajmoprimac, uz suglasnost banke, popravi hipoteku, može se preispitati visina plaćanja osiguranja, kao i visina godišnje premije osiguranja.

Visina isplate osiguranja izravno ovisi o rizicima definiranim ugovorom. Banke vole propisivati ​​rizike za jamstva koja zapravo pokrivaju drugi. Zajmoprimac ima pravo zahtijevati da se iz ugovora izuzmu dupli rizici. Na primjer, osiguranje od djelovanja vode, zbog upotrebe sredstava za gašenje požara. Uostalom, ako dođe do požara, osigurana svota će u svakom slučaju biti plaćena.

Popis akreditiranih osiguravatelja Sberbanka za osiguranje imovine

Ovaj je članak napisan kako bi pomogao onima koji sami biraju policu životnog osiguranja. Prikazani pregled rješenja pomoći će vam da pronađete pravo životno i zdravstveno osiguranje – gdje je isplativije otvoriti policu. I prvo, odgovorimo na ključno pitanje – što je životno osiguranje?

1. Što je životno osiguranje

Sadašnjost i budućnost naših obitelji ovisi o tome hoćemo li zaraditi dovoljno novca. Nahraniti i odjenuti djecu, platiti račune, organizirati fondove za postizanje najvažnijih ciljeva u životu - za te namjene je potreban novac.

Nažalost, u životu su mogući događaji – koje ne možemo kontrolirati, ali koji mogu oštetiti naš život i radnu sposobnost. Na primjer, osoba se može iznenada ozlijediti, ili se razboljeti od opasne bolesti. Konačno, osoba može iznenada umrijeti.

Ako se to dogodi hranitelju, obitelj će izgubiti prihode. To znači da će se naši najmiliji iznenada naći u vrlo teškoj financijskoj situaciji.

2. Koji problem rješavamo uz pomoć životnog osiguranja

Glavni zadatak koji nastojimo riješiti uz pomoć životnog osiguranja je osigurati obitelj novcem u slučaju smrti, odnosno gubitka radne sposobnosti hranitelja. Jasno je da ako je osoba ozlijeđena, tada će proći vrijeme - oporaviti će se i opet će moći raditi i zarađivati.

Ali ako hranitelj umre, tada obitelj zauvijek gubi njegov prihod. S financijskog stajališta, ovo je vrlo težak rizik za obitelj. I stoga, hranitelj, prije svega, treba zaštitu u slučaju smrti.

Zašto ovo treba razumjeti?

Ovakva formulacija problema daje nam kriterij za odabir najbolje politike. Ako želimo zaštititi obitelj od gubitka hranitelja, onda bi najbolje rješenje bila polica životnog osiguranja koja će obitelji isplatiti maksimalnu osiguranu svotu za zadanu premiju osiguranja.

A ako je kriterij odabira jasan, vrijeme je da prijeđemo na izbor optimalne politike.

3. Pregled rješenja životnog osiguranja

Prvo, pogledajmo popis mogućih rješenja životnog osiguranja i kategorizirajmo ih. Tablica u nastavku prikazuje cijeli niz mogućih rješenja životnog osiguranja trenutno dostupnih u Rusiji:

I ovdje je potrebno objasniti pojam "stranih osiguravajućih društava". Prema ruskom zakonu, građani Ruske Federacije imaju pravo otvoriti policu životnog osiguranja u bilo kojoj zemlji, u bilo kojoj tvrtki po svom izboru. I svatko od nas može ostvariti to pravo - samo ako je odabrana strana tvrtka spremna otvoriti policu za ruskog državljanina.

Dakle, u okviru ovog članka, izraz "strano osiguravajuće društvo" označava tvrtku koja se nalazi izvan Ruske Federacije, koja nema urede u Rusiji niti licencu za životno osiguranje u Ruskoj Federaciji, ali je spremna prihvatiti ruske državljane za osiguranje. A rusko osiguravajuće društvo znači tvrtku koja ima urede u Ruskoj Federaciji i licencu za pravo pružanja usluga životnog osiguranja.

Nažalost, trenutno je iznimno mali broj stranih tvrtki spreman izdati police životnog osiguranja za građane Ruske Federacije. Na primjer, u gornjoj tablici crvenom su istaknuti strani ugovori o životnom osiguranju, koji istovremeno mogu zaštititi život osobe i akumulirati novčanu vrijednost - jer trenutno nijedna strana tvrtka ne nudi takve ugovore za Ruse.

Usluga je također označena crvenim markerom, budući da u masovnom segmentu sada također nije dostupna građanima Ruske Federacije. Sada univerzalno životno osiguranje mogu koristiti samo oni Rusi koji:

• žele osigurati svoje živote u iznosu od milijun dolara;
• spremni su na obvezni liječnički pregled u inozemstvu;
• mogu platiti premije osiguranja prijenosom sa svog računa u inozemnoj banci.

Vrlo mali broj Rusa ispunjava sva tri ova uvjeta, pa je za većinu Rusa trenutno nedostupno univerzalno životno osiguranje.

Dakle, od brojnih preostalih opcija izaberimo najbolje rješenje životnog osiguranja. Korak po korak, iz gornje tablice, odbacit ćemo neučinkovite politike kako bismo odabrali najbolji ugovor za vas.

I prije svega, maknut ćemo iz razmatranja ugovore o ulaganjima.

3.1 Unit-linked i ILI - planovi štednje u ljusci životnog osiguranja

Svi ugovori o životnom osiguranju mogu se podijeliti u dvije velike klase. Prva skupina su police koje uz mali doprinos podrazumijevaju veliko plaćanje u kritičnoj situaciji. Riječ je o ugovorima koji osiguravaju osiguranje u uobičajenom smislu te riječi.

Ali postoji i druga skupina - štedni planovi u pravnoj ljusci životnog osiguranja. Činjenica je da ugovori o životnom osiguranju svojim vlasnicima pružaju važne pogodnosti:

• povlašteno oporezivanje kapitala koji se akumulira u polici,
• zaštita ove imovine od ovrhe,
• ciljano nasljeđivanje kapitala.

U nastojanju da te prednosti iskoriste u investicijske svrhe, Britanci su 60-ih godina prošlog stoljeća sklopili posebne ugovore o osiguranju. Pravno kao životno osiguranje, ove police omogućuju vam fleksibilno ulaganje sredstava koja dolaze u ugovor. To znači da svojim vlasnicima pružaju sve prednosti koje su gore navedene.

Ti se strani ugovori nazivaju , a za njih se također koristi sinonim "engleski način ulaganja". Ruska osiguravajuća društva nude ugovore koji samo vrlo nejasno nalikuju ovim stranim kolegama - tzv.

Glavni cilj polica, kako polica povezanih s udjelom, tako i investicijskih ugovora o životnom osiguranju, je ulaganje sredstava za stvaranje kapitala. Neki od ovih ugovora, kao dodatnu opciju, omogućuju vam da uključite i osiguravajuću zaštitu za osobu.

No, budući da je za investicijske ugovore osiguravajuća zaštita osobe sporedan zadatak, onda se ona u tim policama rješava neučinkovito. Trošak osiguravajuće zaštite, gdje je to moguće, bit će visok, a maksimalna moguća razina zaštite vrlo mala.

Stoga i ugovori vezani uz udjele i police životnog osiguranja ulaganja nisu prikladni za životno osiguranje, te ovu grupu polica uklanjamo iz razmatranja:

3.2 Nakladno životno osiguranje

Stoga iz daljnjeg razmatranja isključujemo i životno osiguranje zaklade:

3.3 Oročeno životno osiguranje

Dakle, za konačni izbor ostaju nam ili ruske tvrtke ili.

Ideja ​​​​​životnog osiguranja je jednostavna: osoba otvara policu na željeno razdoblje, od 1 godine do nekoliko desetaka godina, a ako u tom razdoblju osoba umre, tada obitelj dobiva vrlo velik iznos. . Upravo sposobnost police da izvrši veliku uplatu u slučaju kobnih događaja osigurava financijsku sigurnost obitelji.

A ako smo suočeni s izborom između ruskog i stranog životnog osiguranja, tada za konačni izbor moramo usporediti glavne parametre i cijenu ovih ugovora.

3.3.1 Usporedba funkcionalnosti ruskog i inozemnog osiguranja na vrijeme

Glavni parametri ruskih i stranih ugovora prikazani su u donjoj tablici:

Vidimo da su inozemni ugovori o oročenom osiguranju puno funkcionalniji od ruskih polica oročenog osiguranja. To je sposobnost police da zaštiti osobu doživotno, i mogućnost da istovremeno zaštiti živote dvoje ljudi odjednom pod jednim ugovorom, i ubrzano plaćanje doprinosa, kao i stvaranje i prijenos nasljedstva korištenjem životnog osiguranja politike.

Međutim, u ruskim politikama moguć je širi raspon dodatnih opcija - i mnogo oskudniji skup njih u stranim ugovorima. Je li to ozbiljna prednost ruske politike?

Ne - i evo zašto.

Radi vlastite financijske sigurnosti, svaka obitelj treba imati svoju novčanu pričuvu. Mnogi različiti događaji mogu uzrokovati hitnu potrebu za novcem, a u obitelji moraju biti u pravom iznosu.

Ti događaji uključuju ozljede i hospitalizacije. Da, to je neugodno, i neko vrijeme uznemiruje osobu - to nije fatalno. Ozljeda će zacijeliti, a bolest će proći - i osoba će moći nastaviti raditi u potpunosti i zarađivati ​​novac.

I sasvim je moguće te neopasne rizike zadržati za sebe, ako je potrebno, vraćajući moguće gubitke iz svoje likvidne rezerve - i osigurati samo fatalne rizike koji će prouzročiti katastrofalnu financijsku štetu obitelji: smrt, invalidnost, smrtonosna bolest.

Stoga je širok popis dodatnih opcija u ruskim ugovorima samo prividna prednost, koja nije presudna pri odabiru konačnog rješenja.

3.3.2 Usporedba troškova ruskog i stranog oročenog osiguranja

Cijena police najvažniji je parametar koji će svaka osoba analizirati prilikom odabira životnog osiguranja za sebe. Usporedimo moguća rješenja za ovaj kriterij.

Ali prvo, nekoliko riječi o tome koliko je čovjeku potrebno da zaštiti svoj život. Postoji potpuno znanstveni pristup izračunavanju iznosa osiguranja - o tome pročitajte u članku "".

Ako sami napravite ovaj izračun, otkrit ćete da vam je za sigurnost obitelji potrebno životno osiguranje vrijedno stotine tisuća, pa čak i milijune dolara. Stoga sam uzeo prilično mali iznos osiguranja od 500.000 USD - kako bih usporedio cijenu ove zaštite u ruskim i stranim ugovorima.

Donja tablica prikazuje cijenu police životnog osiguranja za muškarca nepušača u dobi od 35 godina:

Nacrt pravila možete preuzeti u tablici.

4. Životno i zdravstveno osiguranje – gdje je isplativije?

Dakle, vidimo da za istu razinu osiguranja, police stranih tvrtki imaju godišnju premiju nekoliko puta (zapravo, red veličine!) Manje od ruskih kolega. Prisjetimo se koji problem rješavamo – nastojimo pronaći rješenje koje pruža maksimalnu zaštitu za danu naknadu.

Stoga, iz gornje usporedbe, zaključujemo da bi optimalno rješenje problema životnog osiguranja za Rusa bilo korištenje stranih polica životnog osiguranja:

S ovim ugovorima možete se upoznati u mojim člancima:

Ove police osigurat će vam maksimalnu zaštitu osiguranja uz minimalnu premiju, u mogućnosti su doživotno zaštititi jednu ili dvije osobe odjednom, te daju mogućnost ubrzanog plaćanja premija.

Ovi ugovori su i učinkoviti alati za zaštitu od rizika i sredstvo dugoročnog financijskog planiranja – omogućujući obiteljima da stvore naslijeđe i prenesu ga budućim generacijama. Ovo je najbolje rješenje životnog osiguranja među onima koji su trenutno dostupni u Rusiji.

Ako trebate savjet o nekoj temi, pošaljite upit na:

Iskreno,

,
Financijski savjetnik